Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại ngân hàng tmcp an bình chi nhánh hà nội

SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU Chương I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: 1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng: 10 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ: 11 1.1.2.4 Các hoạt động khác: 11 1.2 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 13 1.2.2.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng 13 1.2.2.2 Phân loại theo thời hạn khoản vay 13 1.2.2.3 Phân loại theo phương thức cho vay 14 1.2.2.4 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay 15 1.2.2.5 Một số tiêu thức phân loại khác 15 1.3 Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 16 1.3.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn 16 1.3.2 Vai trò cho vay ngắn hạn 17 1.3.2.1 Đối với kinh tế 17 1.3.2.2 Đối với doanh nghiệp 18 1.3.2.3 Đối với tồn phát triển NHTM 18 1.3.3 Những trường hợp ngân hàng cho vay ngắn hạn 18 1.3.3.1 NHTM cho vay ngắn hạn để tài trợ Tài Sản Lưu Động 18 1.3.3.2 NHTM cho vay ngắn hạn để tài trợ Tài Sản Cố Định 19 1.3.4 Các phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu 20 1.3.4.1 Cho vay thấu chi 20 -1- SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng 1.3.4.2 Cho vay trực tiếp lần 20 1.3.4.3 Cho vay theo hạn mức 21 1.3.4.4 Cho vay luân chuyển 22 1.4 Hiệu cho vay ngắn hạn 23 1.4.1 Quan niệm hiệu cho vay 23 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 24 1.4.2.1 Các tiêu định tính 24 1.4.2.2 Các tiêu định lượng 25 a Nhóm tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay 25 b Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay 26 c Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn 26 d Chỉ tiêu mức sinh lời đồng vốn cho vay 28 1.4.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 29 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn NHTM 30 1.4.4.1 Về phía ngân hàng 30 1.4.4.2 Về phía khách hàng 32 1.4.4.3 Về phía kinh tế 33 Chương II 34 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 34 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội 34 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP An Bình 34 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.1.2 Những mốc lịch sử thành tựu 35 2.1.2 Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội 36 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2.2 Mô hình cấu 38 2.1.3 Giới thiệu khái quát Phòng giao dịch Đại Kim 40 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ABBANK Hà Nội năm gần 41 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 41 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 43 2.1.4.3 Hoạt động toán quốc tế 47 2.1.4.4 Hoạt động quản lý vốn kinh doanh ngoại tệ 47 -2- SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng 2.1.4.5 Khái quát chung kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 47 2.1.5 Một số kết đạt Ngân hàng TMCP An Bình –Chi nhánh Hà Nội năm qua 49 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP An Bình –Chi nhánh Hà Nội 50 2.2.1 Chính sách cho vay quy trình cho vay ABBANK Hà Nội 50 2.2.1.1 Chính sách cho vay: 50 2.2.1.2 Quy trình cho vay ABBANK 51 2.2.1.3 Các doanh nghiệp có quan hệ với ABBANK Hà Nội 56 2.2.2 Tình hình cho vay ngắn hạn ABBANK Hà Nội 57 2.2.2.1 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành phần kinh tế 58 2.2.2.2 Cơ cấu cho vay ngắn hạn phân theo tài sản đảm bảo 59 2.2.3 Tình hình thu nợ 60 2.2.4 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh Hà Nội.61 2.2.4.1 Các tiêu định tính 61 2.2.4.2 Các tiêu định lượng 61 a Nhóm tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn 61 b Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay 62 c Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn 63 d Chỉ tiêu mức sinh lời đồng vốn cho vay 68 2.2.5 Đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh Hà Nội 69 2.2.5.1 Những kết đạt 69 2.2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân: 70 a Hạn chế 70 b Những nguyên nhân chủ yếu 71 Chương III 76 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 76 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội 76 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội 77 3.2.1 Hồn thiện thực tốt quy trình cho vay 77 3.2.2 Nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng 77 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý 79 -3- SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng 3.2.4 Nâng cao khả dự báo biến động thị trường ngắn hạn dài hạn 80 3.2.5 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng 81 3.2.6 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn 81 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Đối với ngân hàng TMCP An Bình 82 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 3.3.3 Đối với Nhà nước 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 -4- SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng DANH MỤC BẢNG Bảng Trang Bảng 1: Tình hình huy động vốn ABBANK Hà Nội (31/12/2009 - 31/12/2011) 42 Bảng 2: Dư nợ hạn mức cho vay ABBANK Hà Nội (31/12/2009 –31/12/2011) 44 Bảng 3: Bảng nợ hạn ABBANK Hà Nội (31/12/2009 – 31/12/2011) 46 Bảng 4: Bảng phân loại nợ theo nhóm(31/12/2009 – 31/12/2011) 46 Bảng 5:Bảng cân đối kế tốn rút gọn (2009 – 2011) 48 Bảng 6: Bảng báo cáo KQKD rút gọn (2009 – 2011) 48 Bảng 7: Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế(31/12/2009 – 31/12/2011) 58 Báng 8: Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo TSĐB 2011 59 Bảng 9: Tình hình thu nợ ABBANK Hà Nội(31/12/2009 – 31/12/2011) 60 Bảng 10: Tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn (31/12/2010 – 31/12/2011) 62 Bảng 11: Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn 63 Bảng 12: Tỷ lệ cho vay có TSĐB 64 Báng 13: Tỷ lệ nợ hạn 65 Bảng 14: Tỷ lệ nợ khó địi 67 Bảng 15: Mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn 68 -5- SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 1: Dư nợ theo thời hạn 57 Biểu đồ 2: Tỷ lệ cho vay có TSĐB 64 Biểu đồ 3: Tỷ lệ nợ hạn 66 Biểu đồ 4: Tỷ lệ nợ khó địi 67 Biểu đồ 5: Mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn 68 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần ABBANK An Bình Bank HĐQT Hội đồng quản trị TSĐB Tài sản đảm bảo QLTD Quản lý tín dụng CBTD Cán tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TBTN Tư tư nhân ĐVT Đơn vị tính -6- SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngành Ngân hàng gắn liền với chế quản lý kinh tế Việc chuyển từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường có quản lý nhà nước, đòi hỏi hoạt động ngân hàng phải địn bẩy kinh tế, cơng cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Với điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng Do việc nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn yêu cầu cấp thiết tồn phát triển NHTM Trong hệ thống Ngân hàng TMCP An Bình, Chi nhánh Hà Nội chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động cho vay với số dư không nhỏ Trong hoạt động cho vay mình, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Hoạt động cho vay ngắn hạn mang lại lợi nhuận cao, đem lại thu nhập cho Chi nhánh Hà Nội, đồng thời làm phát sinh khoản nợ xấu, gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Từ vấn đề trên, em chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội ” làm khóa luận cho Em xin cảm ơn chị Nguyễn Hải Yến chuyên viên Quản lý tín dụng Phịng giao dịch trực tiếp giúp đỡ hướng dẫn em thời gian thực tập Phòng giao dịch Xin cảm ơn tới thầy giáo khoa Ngân hàng – Tài tạo điều kiện cho em học tập nghiên cứu môi trường học tập khoa học, giúp em kiến thức vững vàng để ứng dụng làm đóng góp vào phần xây dựng Tổ quốc ngày giàu mạnh Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo TS Nguyễn Thị Hà - người trực tiếp hướng dẫn, tận tình bảo em suốt q trình hồn thành khóa luận -7- SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, Khóa luận chia thành chương: Chương I : Lý luận chung hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động hiệu cho vay ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên, thời gian lực có hạn nên khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy giáo bạn thơng cảm góp ý kiến để khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội tháng năm 2012 Sinh viên Trần Thị Thanh Huyền -8- SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng Chương I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng thực nghiệp vụ toán, nghiệp vụ khác có liên quan NHTM trung gian tài chính, cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Nó chuyển hố khoản tiền tạm thời chưa sử dụng chủ thể kinh tế thừa vốn đến chủ thể kinh tế thiếu vốn tạm thời cấn vay để sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Các Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế qua việc nhận tiền gửi vay đồng vốn Ngân hàng đem cho vay phục vụ nhu cầu chi tiêu, hay nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng ngân hàng tạo thuận lợi cho việc thực trôi chảy tất khâu trình tái sản xuất ngành công nghiệp, nông nghiệp, thương mại làm tăng nhịp độ trình tái sản xuất Chính từ hoạt động cấp tín dụng mà ngân hàng góp phần đẩy mạnh đầu tư, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế góp phần cải thiện đời sống dân cư 1.1.2 Các hoạt động NHTM Các hoạt động NHTM quy định chương III luật TCTD cụ thể hóa quy định chi tiết nghị định phủ quy định khác luật 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để Ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khác hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản NHTM thấy nghiệp vụ -9- SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng huy động vốn phản ánh vào tài sản nợ Do vậy, huy động vốn gọi nghiệp vụ tài sản nợ Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 phủ tổ chức hoạt động NHTM, NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiển gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước Thống đốc NHNN chấp thuận - Vay vốn TCTD khác hoạt động Việt Nam TCTD nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN theo quy định luật NHNN Việt Nam - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN 1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng: * Cho vay: Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ đời sống - Cho vay trung dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống * Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh Ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM * Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác TCTD khác - 10 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng Sổ tay tín dụng lập dựa sở khoa học để đảm bảo chất lượng vay tốt Tuy việc áp dụng đầy đủ quy trình cho vay nhiều lý thuyết Trong trình thực hiện, nhiều cán chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, áp lực thời gian nên tuân thủ cách triệt để quy trình Sổ tay tín dụng, nhiều bước thực dựa hoàn toàn vào kinh nghiệm Một số bước thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ làm giảm hiệu cho vay ngân hàng + Hạn chế lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Nhân viên tín dụng chi nhánh đa số nhân viên trẻ tuổi có trình độ,nhiệt tình say mê cơng việc song cịn thiếu kinh nghiệm nên chưa thích ứng với chế thi trường, việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cập nhật thơng tin cịn ít, khả phân tích tổng hợp hạn chế, đặc biệt thiếu cán có trình độ tổng hợp, biết tổng qt họat động ngân hàng + Khả xác định dự báo biến động thị trường vốn kém, dẫn đến lãi suất áp dựng chưa thật linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường + Tình trạng thiếu thơng tin, thơng tin khơng xác Trong kinh tế phát triển, vấn đề thông tin trở thành yếu tố cạnh tranh Những nắm nhiều thông tin xác, kịp thời có nhiều hội thành cơng NHTM hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ lĩnh vực dịch vụ mà thông tin yếu tố cạnh tranh chủ yếu, định thành công hay thất bại ngân hàng Muốn thực tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thơng tin khách hàng từ nguồn Tuy nhiên nay, ngân hàng chưa có chế, cách thức tối ưu để tìm kiếm thơng tin Những thơng tin chủ yếu khách hàng cung cấp, ngân hàng khơng tìm cách để xác định liệu thông tin hay sai Do vấn đề thiếu thơng tin nên việc thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn, khơng đảm bảo tính đắn xác - 72 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng + Cơng tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn chưa tốt Chịu trách nhiệm khoản cho vay khơng thuộc cán tín dụng mà cịn phận quản lý giám sát tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm soát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn quan trọng, đảm bảo cho vay có hiệu tốt Thời gian vừa qua cho thấy cơng tác kiểm tra kiểm sốt chưa tốt, để xảy tình trạng sử dụng vốn sai mục địch, nợ hạn, nợ xấu, sai phạm mà không phát - Về phiá khách hàng + Năng lực tài khách hàng Các doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp Các doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu nhỏ, tài sản đảm bảo có giá trị nhỏ, khơng có khả vay nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Đồng thời với dự án xem xét có hiệu cao, giới hạn tài sản đảm bảo nên cho vay theo nhu cầu khách hàng chất lượng vay khơng thể coi tốt Dù trường hợp tình hình tài doanh nghiệp khơng tốt hiệu khoản vay không cao + Khả sử dụng vốn vay doanh nghiệp Trong trình hoạt động mình, nhiều yếu tố khách quan chủ quan mà dự án kinh doanh không thuận lợi Các doanh nghiệp hoạt động không tốt, không tận dụng vốn vay từ ngân hàng Các yếu tố chủ quan trình độ quản lý, lãnh đạo người chủ doanh nghiệp, khơng thích ứng với thay đổi thị trường Tuy nguyên nhân kết doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu quả, kinh doanh khơng có lợi nhuận, không trả nợ cho ngân hàng, tạo khoản nợ xấu cho ngân hàng + Đạo đức khách hàng Một vấn đề làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng ý chí trả nợ khách hàng Khi khách hàng giành khoản tiền từ ngân hàng việc sử dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng, ngân hàng khó can thiệp - 73 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng Khi khách hàng khơng sử dụng vốn mục đích, khoản cho vay khơng thể có chất lượng cao Khi khách hàng chây ì khơng trả nợ, có hành vi lừa đảo cán tín dụng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng không thực mục tiêu vay vốn - Các nguyên nhân khác + Những biến động chung kinh tế: Tỷ lệ làm phát mức hai số, NHNN thực thi sách tiền tệ thắt chặt, gây nhiều khó khăn cho hoạt động NHTM + Môi trường cạnh tranh gay gắt hệ thống NHTM Việt Nam Số lượng ngân hàng thương mại cổ phần ngày gia tăng với chất lượng tốt, với chế cho vay thơng thống tạo áp lực cho hệ thống ngân hàng TMCP An Bình + Mơi trường pháp lý cịn có trở ngại cho hoạt động ngân hàng Một vướng mắc ngân hàng thực hoạt động việc mâu thuẫn văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật nói chung văn liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng cịn chưa đầy đủ, thiếu tính thống Trong văn pháp luật, cịn nhiều quy định khơng phù hợp với thực tế, mâu thuẫn với gây nên vướng mắc thực Điển hình quy định lãi suất cho vay tối đa lãi suất NHNN công bố quy định luật dân 2005 Việc xét xử vụ vi phạm hợp đồng kinh tế không thuận tiện nhanh chóng cho bên có liên quan; biện pháp, công cụ pháp chế khơng có hiệu quả, bên khơng tn theo định trọng tài kinh tế án mà không bị xử lý Pháp lệnh hợp đồng kinh tế khơng coi trọng, việc kí thực hợp đồng không nghiêm túc, hợp đồng mang tính hình thức để hợp pháp hố thủ tục vay vốn ngân hàng Các doanh nghiệp không trung thực việc cung cấp thông tin cho ngân hàng Sự phối hợp bên có liên quan chưa thường xuyên hiệu Trung tâm thông tin chưa thực giúp đỡ nhiều cho ngân hàng việc thu thập thông - 74 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng tin hỗ trợ thông tin cho ngân hàng Hoạt động kiểm tốn chưa thực có ý nghĩa nhiều chưa có gắn kết với ngân hàng Các quan hành nhà nước, quan cơng an, tồ án chưa có phối hợp chặt chẽ với ngân hàng việc xử lý vụ việc vượt tầm xử lý ngân hàng Thực tế địi hỏi quan phải có mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng Tóm lại, thời gian qua, bên cạnh nhiều kết đạt được, Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội cịn có hạn chế định làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Trong thời gian tới, ABBANK Hà Nội cần phải có biện pháp để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn, từ đóng góp vào phát triển chung Ngân hàng TMCP An Bình - 75 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng Chương III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội Trên sở bám sát chiến lược phát triển ngân hàng TMCP An Bình, ABBANK Hà Nội đưa chiến lược phát triển Trong cơng "đổi mới" đất nước để phát triển, vai trò trung gian tài nói riêng, NHTM nói chung ngày quan trọng Do vậy, nhiệm vụ đặt với NHTM mà cụ thể ngân hàng TMCP An Bình, Chi nhánh Hà Nội phải tăng cường công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển, phân bổ nguồn lực ngày khan cách có hiệu Nhằm thực mục tiêu trên, Chi nhánh Hà Nội thiết lập định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay Cụ thể, theo định hướng NHNN, Ngân hàng TMCP An Bình, ABBANK Hà Nội xác định phương hướng phát triển hoạt động cho vay theo hướng : - Quán triệt thực cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cách hợp lí cho khách hàng - Thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo an toàn khả sinh lời cho ngân hàng - Đẩy mạnh hợp lý hoá cấu cho vay theo kỳ hạn theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện đảm bảo an toàn khoản, phù hợp với cấu nguồn ABBANK Hà Nội - Đa dạng hoá danh mục cho vay theo hướng đa dạng ngành thành phần kinh tế - 76 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Hồn thiện thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể số tay tín dụng ngân hàng TMCP An Bình Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán cần tập trung nhiều vào dự án xin vay Ngược lại, khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao 3.2.2 Nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng Con người nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào khả phân tích, xét đốn tình - 77 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng kinh nghiệm cán tín dụng Đặc biệt điều kiện cá nhân cán tín dụng thường người có vai trị việc thẩm định tính hiệu hồ sơ xin vay tự phải thực kiểm sốt tới q trình hoạt động dự án việc thu hồi xử lý nợ Trong giai đoạn tới với cạnh tranh mạnh mẽ NHTM, thay đổi nhanh chóng kinh tế đổi vượt bậc công nghệ ngân hàng đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có đội ngũ cán đào tạo tốt, động, có khả nắm bắt thị trường, có sức khoẻ khả chịu áp lực cao không phẩm chất cán ngân hàng cẩn thận trung thực Những yêu cầu phẩm chất người cán ngân hàng, cán tín dụng cao, điều chứng tỏ để có cán ngân hàng giỏi khơng phải việc đơn giản Người cán tín dụng cần phải đào tạo để có kỹ cần thiết, là: + Kỹ giao tiếp - Đây kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt có khả thu thập thơng tin nhiều hơn, xác từ phía khách hàng thu hút, lơi kéo nhiều khách hàng tới với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng; + Kỹ điều tra – kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ cho công tác thẩm định, đáng giá khoản vay; + Kỹ đàm phán - Địi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay trước ký hợp đồng, thuyết phục khách hàng tuân theo yêu cầu ngân hàng đem lại lợi ích cho hai phía; + Kỹ phân tích – kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách có sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn diễn ra, từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay; - 78 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng + Kỹ viết - Địi hỏi cán tín dụng phải có khả tổng hợp thơng tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, lơgic trình lên lãnh đạo phê duyệt Từ yêu cầu cao cán tín dụng, Ngân hàng TMCP An Bình, Chi nhánh Hà Nội phải xây dựng cho chiến lược để phát triển nguồn nhân lực như: Chính sách tuyển dụng, tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ nâng cao lực làm việc cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực cán 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý Nhìn chung, đại đa số ngân hàng thương mại Việt Nam việc áp dụng Marketing vào hoạt động hạn chế, tập trung vào hoạt động bề quảng cáo khuếch trương, chức chủ lực có ý nghĩa định thành cơng hoạt động kinh doanh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt Do vậy, nhà quản lý ngân hàng cần phải chuyển sang tư mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào phận ngân hàng, tất nhân viên với mục tiêu phục vụ tối đa khách hàng cần Mỗi cán phải coi nhân viên Thành lập phịng chức Marketing cấu tổ chức quản trị để đề định hướng hoạt động Marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên nhạy bén, am hiểu Chính sách khách hàng: ngân hàng nên xây dựng sách khách hàng lâu dài, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, mối quan hệ tồn khách quan, bổ sung tạo điều kiện cho phát triển Cần thiết phải đánh giá cao khách hàng truyền thống, có uy tín mở rộng có chọn lọc khách hàng Khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có q trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy - 79 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng thực tốt việc vay mượn, trả nợ sịng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lòng khách hàng hình ảnh ngân hàng ln gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Có sách lãi suất hợp lý, ưu đãi doanh nghiệp có số dư tiền vay lớn khơng có nợ q hạn Mở rộng có chọn lọc khách hàng Tích cực biện pháp để thu hút khách hàng thuộc khu vực Nhà nước vay khép kín ngắn hạn, trung hạn dài hạn với chu trình sản xuất, đồng thời thiết lập nâng cao hiệu xử lý thơng tin tín dụng Ngân hàng cần quan tâm đến doanh nghiệp quốc doanh, lực lượng khách hàng tiềm ngày lớn mạnh, dự án doanh nghiệp vừa có tính khả thi cao, thiết thực với đời sống lại đóng góp cho nghiệp phát triển chung đất nước Với khách hàng mới, việc cung cấp tín dụng có phần khó khăn hơn, tính rủi ro cao nên ngân hàng cần ý Thông qua xây dựng chiến lược khách hàng, ngân hàng tiến hành quản lý khách hàng cách sát thực hơn, xác Nhờ chủ động trực tiếp tham gia vào dự án doanh nghiệp từ đầu, đợi đến lúc doanh nghiệp tự mang dự án đến xin vay đồng thời ngân hàng qua nắm rõ dự án hơn, giúp cho hoạt động tín dụng hiệu 3.2.4 Nâng cao khả dự báo biến động thị trường ngắn hạn dài hạn Những biến động kinh tế vĩ mô hay thị trường tài nước quốc tế tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động ngân hàng Những tác động theo hai hướng, tích cực tiêu cực Ngân hàng cần phải dự báo biến động để tận dụng tối đa hội chủ động đương đầu với khó khăn, thách thức biến động mang lại - 80 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng 3.2.5 Nâng cao khả thu thập xử lý thơng tin ngân hàng Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp nguồn thơng tin khác quan trọng, trợ giúp cho cán ngân hàng trình thẩm định, đánh giá cho vay Hiện Ngân hàng Nhà nước có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thơng tin cịn hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa cao Để việc thẩm định, đánh giá xác hơn, Ngân hàng TMCP An Bình, ABBANK Hà nội cần thành lập phận tư vấn thơng tin tín dụng phận nằm phịng thẩm định Nhiệm vụ chủ yếu phận là: -Thu thập lưu giữ thông tin khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản có, q trình quan hệ ngân hàng, hồ sơ cá nhân chủ doanh nghiệp - Thu thập phân tích yếu tố vĩ mô vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị - Tư vấn pháp luật, cơng nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng Nhân viên phận phải người có lực, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả phân tích biến động thị trường Những thông tin phận cung cấp, kết hợp với thơng tin cán tín dụng thu thập giúp nâng cao tính xác q trình thẩm định, góp phần nâng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 3.2.6 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đảm bảo khách hàng có kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Trong q trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát doanh nghiệp gặp phải khó khăn có khả hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng doanh nghiệp có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng, ngân hàng cần phải có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ - 81 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng TMCP An Bình - Về quy trình cho vay Trong năm 2005 Ngân hàng TMCP An Bình ban hành sổ tay tín dụng riêng ngân hàng Tuy phiên đầu tiên, nhiều thiếu sót chưa cụ thể nghiệp vụ Trong thời gian tới, ngân hàng TMCP An Bình cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp cho q trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán ngành tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc - Về đảm bảo tiền vay Trong sổ tay tín dụng ban hành, ngân hàng TMCP An Bình ban hành hướng dẫn bổ sung thực bảo đảm tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập Tổ thẩm dịnh tài sản đảm bảo, hỗ trợ cho nhân viên tín dụng chi nhánh PGD - Về nhân Ngân hàng TMCP An Bình cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời Ngân hàng cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng, ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ, đưa ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo -Về chương trình đại hố ngân hàng Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực nằm đề án phát triển ngân hàng, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên - 82 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng - Về phát triển hợp tác quốc tế Ngân hàng cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lược cần thiết thời điểm - Về hình ảnh văn hoá doanh nghiệp Ngân hàng chủ động, tích cực việc xây dựng thương hiệu Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu khơng tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Cùng với liên kết với thương hiệu tiếng tên tuổi ABBANK ngày trở nên quen thuộc với đối tác, khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần có thơng tư hướng dẫn việc thực Quyết định NHNN, Nghị định Chính phủ đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM - NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, lãi suất, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng - Cùng với hệ thống NHTM, NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để ngân hàng có mơi trường thuận lợi cho phát triển - 83 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng 3.3.3 Đối với Nhà nước - Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện Luật Kế tốn, Luật Kiểm tốn nhà nước để đạt chuẩn mực cơng tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, ảnh hưởng tới hiệu khoản vay - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ cách hợp lý để lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, NHTM chưa đạt tỉ lệ an toàn COOK có vốn chủ sở hữu q nhỏ Do vậy, Chính phủ cần tiếp tục nghiên cứu, khuyến khích đề án bổ sung vốn điều lệ NHTM điều kiện việc mở cửa thị trường Ngân hàng – Tài đến - Ngân hàng Nhà nước Bộ tài cần tiếp tục nghiên cứu nhằm thay đổi tỉ lệ vốn góp cổ đơng chiến lược nước vào ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Điều giúp NHTM thu hút cổ đơng chiến lược có sức mạnh, có kinh nghiệm tổ chức quản lý để giúp ngân hàng tiến hành đại hố ngân hàng thành cơng, giúp NHTM Việt Nam có đủ lực để cạnh tranh thị trường nước quốc tế - Trong điều kiện kinh tế Trung tâm thơng tin Ngân hàng nước ta cịn chưa kịp thời đầy đủ, đề nghị Ngân hàng Nhà nước chấn chỉnh hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng từ khâu cập nhật số liệu, cung cấp số liệu đảm bảo thơng tin xác kịp thời - Cho phép NHTM áp dụng nhiều biện pháp thích hợp với loại tài sản ngồi biện pháp thơng thường để khai thác kể chấp nhận việc bán thấp giá trị nhận cầm cố, chấp, coi tượng kinh tế bình thường để có vốn luân chuyển - 84 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng KẾT LUẬN Trước yêu cầu công phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống NHTM Tuy vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng ln giữ vị trí vơ quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy việc nâng cao hiệu cho vay quan trọng không việc mở rộng cho vay Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao hiệu cho vay, vai trò thân Ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên khơng thể tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế vĩ mô Sau sáu năm vào hoạt động, Ngân hàng TMCP An Bình – Chi Nhánh Hà Nội đạt kết khả quan, góp phần đem lại hiệu kinh doanh cao cho doanh nghiệp, cho thân ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh thành công rực rỡ đạt được, hoạt động cho vay ngắn hạn số hạn chế cần gải Nhưng với chiến lược, định hướng lâu dài, hợp lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội giải vướng mắc khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội ngân hàng thương mại nói chung Em tin rằng, có điều kiện sâu nghiên cứu vài nhóm giải pháp, tính thực tiễn khóa luận lớn nhiều Em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS Nguyễn Thị Hà Thầy, Cô cán Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội -PGD Đại Kim tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp - 85 - SV: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: 508TCN- Ngành: Tài ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, TS Nguyễn Minh Kiều 2.Giáo trình Tài doanh nghiệp, trường đại học Kinh tế quốc dân PGS.TS Lưu Thu Hương chủ biên 3.Quản trị Ngân hàng thương mại, Peter S Rose 4.Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Frederic Mishkin 5.Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình 6.Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng 7.Một số website báo chuyên ngành - 86 -