Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại nhno và ptnt huyện kim bôi

Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng BẢNG CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Giải thích NHNo&PTNT ViệtNam Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Kim Bôi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Kim Bôi NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQLT Nghị liên tịch CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa - đại hóa HSX Hộ sản xuất CVBQ Cho vay bình quân HĐBQ Huy động bình quân Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1 HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm chung hộ sản xuất 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.2.1 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu nguồn lực nông thôn 1.1.2.2 Kinh tế hộ sản xuất góp phần khai thác sử dụng có hiệu đất đai, tài nguyên công cụ lao động 1.1.2.3 Kinh tế hộ sản xuất có khả thích ứng với kinh tế thị trường thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất hàng hóa 1.1.2.4 Kinh tế hộ sản xuất thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chun mơn hóa tạo khả hợp tác sở có lợi 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất 1.2.3.1 Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế 1.2.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất 1.2.3.3 Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho người lao động 10 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng 1.2.3.4 Tín dụng Ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nơng thơn 10 1.2.3.5 Tín dụng Ngân hàng kiểm soát đồng tiền thúc đẩy sản xuất thực chế độ hạch toán kinh tế 11 1.2.3.6 Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hóa 11 1.2.3.7 Vai trị tín dụng Ngân hàng mặt trị - xã hội 11 1.2.4 Hiệu tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 12 1.2.4.1 Quan niệm hiệu tín dụng 12 1.2.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 13 1.2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ sản xuất 18 1.2.5 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất số NHTM giới học rút cho Việt Nam 20 1.2.5.1 Ngân hàng nông nghiệp MALAYSIA – BPM 20 1.2.5.2 Ngân hàng RAKYAT INDONEXIA (BRI) 20 1.2.5.3 Bài học rút cho Việt Nam 21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN KIM BÔI 22 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HUYỆN KIM BƠI 22 2.1.1 Một vài nét điều kiện tự nhiên, NHNo & PTNT huyện Kim Bôi 22 2.1.2 Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Kim Bôi 24 2.1.2.1 Huy động vốn 24 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 25 2.1.2.3 Các hoạt động khác 27 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 28 2.2 THỰC TRẠNG KINH TẾ HỘ HIỆN NAY 30 2.2.1 Đất canh tác bị thu hẹp giảm dần 30 2.2.2 Về công cụ sản xuất 30 2.2.3 Về việc làm 31 2.2.4 Về đầu tư vốn, ứng dụng tiến vào sản xuất nông nghiệp 31 2.2.5 Về thị trường 31 2.3 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNo&PTNT HUYỆN KIM BÔI 32 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng 2.3.1 Thực trạng cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT huyện Kim Bôi 32 2.3.1.1 Theo quy mô hộ 32 2.3.1.2 Công tác tổ chức thu nợ cho vay hộ sản xuất 33 2.3.1.3 Tình hình nợ hạn 35 2.3.1.4 Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 36 2.3.1.5 Chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào 36 2.3.1.6 Hiệu tín dụng khách hàng sử dụng vốn 37 2.3.2 Đánh giá thực trạng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Kim Bôi 37 2.3.2.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng HSX NHNo&PTNT Kim Bôi 37 2.3.2.2 Những mặt hạn chế: 39 2.3.2.3 Nguyên nhân tồn tại: 40 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT HUYỆN KIM BÔI 43 3.1 DỰ BÁO VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 43 3.2 ĐỊNH HƯỚNG VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN KIM BÔI 43 3.3 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX CỦA NHNo&PTNT HUYỆN KIM BÔI 45 3.3.1 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý có hiệu 45 3.3.2 Đổi hoạt động tín dụng 46 3.3.3 Thận trọng phân tích tín dụng 47 3.3.4 Áp dụng biện pháp bù đắp rủi ro 48 3.3.5 Công tác đào tạo sử dụng cán 49 3.3.6 Thực bám sát Nghị mục tiêu Đảng bộ, thực công tác kiểm tra phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương 50 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNo&PTNT KIM BÔI 51 3.4.1 Một số kiến nghị cấp ủy, quyền địa phương ban ngành hữu quan 51 3.4.1.1 Đối với cấp ủy quyền cấp tỉnh cấp huyện 51 3.4.1.2 Đối với quyền xã 52 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng 3.4.2 Kiến nghị hộ sản xuất 52 3.4.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 52 KẾT LUẬN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng DANH MỤC BẢNG Bảng 01: Tình hình nguồn vốn kinh doanh ngân hàng từ năm 2010-2012 25 Bảng 02: Tình hình cho vay ngân hàng từ năm 2010-2012 26 Bảng 03: Tình hình kinh doanh ngoại tệ ngân hàng từ năm 2010 – 2012 27 Bảng 04: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ năm 2010-2012 29 Bảng 05: Kết hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng từ năm 2010 - 2012 32 Bảng 06: Tình hình tổ chức cơng tác thu nợ ngân hàng từ 2010 – 2012 33 Bảng 07: Tình hình dư nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Bôi 34 Bảng 08: Mức dư nợ bình quân hộ sản xuất 34 Bảng 09 : Tình hình nợ hạn hộ sản xuất qua năm 35 Bảng 10: Vòng quay vốn tín dụng HSX qua năm 36 Bảng 11: Chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào 36 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Dưới lãnh đạo Đảng, cơng đổi tồn diện nước ta đạt thành tựu đáng kể, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Trong năm 2013 nước ta chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu song kinh tế nước ta khôi phục, sản xuất mở rộng, thu nhập dân cư cải thiện bước đầu có tích lũy cho tái đầu tư Những thành tựu có đóng góp khơng nhỏ ngành ngân hàng với tư cách trung gian tài cung cấp vốn cho ngành kinh tế, thúc đẩy tăng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế Hộ nông dân coi đơn vị kinh tế tự chủ, đời sống nông dân ngày nâng lên, mặt nông thôn ngày đổi Những kết có đóng góp to lớn NHNo&PTNT Việt Nam Với phương châm “ vay vay”, NHNo&PTNT Việt Nam huy động khối lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khu vực nông nghiệp – nông thôn Thị trường tín dụng nơng thơn mảnh đất cịn chứa ẩn nhiều tiềm mà NHNo&PTNT Việt Nam cần phải vươn tới để thực nhiệm vụ kinh doanh thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước xóa đói - giảm nghèo Song quan hệ tín dụng NHNo&PTNT kinh tế hộ sản xuất hạn hẹp nhiều vướng mắc trở ngại Vì vậy, nghiên cứu thực trạng nhằm tìm nguyên nhân cách tháo gỡ cần thiết Kim Bơi huyện nơng nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu thành tựu to lớn góp phần vào tăng trưởng chung Tỉnh nước Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình, từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do đó, phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên, thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa, bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả rủi ro ln tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, xóa đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng lớn, hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Bởi vậy, mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành “ đòn bẩy” thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Kim Bôi, em mạnh dạn chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Kim Bơi” Mục đích nghiên cứu Phân tích vấn đề có tính lý luận kinh tế hộ nông nghiệp, nông thôn Làm rõ vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Bôi địa bàn huyện Trên sở thực tiễn lý luận, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài chủ yếu nghiên cứu khoản cho vay NHNo&PTNT Kim Bôi Phạm vi nghiên cứu đề tài: tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất huyện Kim Bôi Từ đề xuất số định hướng, giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Bôi Phương pháp nghiên cứu Đi từ nhận thức quan điểm, lý luận, đặc điểm hộ sản xuất kinh tế thị trường, để phân tích đánh giá, tìm biện pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Kim Bôi Đề tài sử dụng kết hợp số phương pháp: vật biện chứng vật lịch sử, tư đổi mới, phân tích diễn giải, kết hợp với phương pháp tổng hợp thống kê Ngồi ra, đề tài cịn sử dụng bảng biểu, sơ đồ để minh họa lựa chọn phương án tối ưu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài chia làm chương: Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Chương 1: Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Kim Bôi Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Kim Bôi Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, trình độ thân em nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, khơng tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Em mong bảo quý thầy cô ban giám đốc NHNo & PTNT huyện Kim Bôi quan tâm giúp đỡ để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1 HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm chung hộ sản xuất Theo quan điểm nhà kinh tế học, hộ sản xuất tất người sống chung gia đình, nhóm người bao gồm người huyết tộc sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Được Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Về thành phần hộ sản xuất, Nghị định 14/CP ngày 2/3/1993 Thủ tướng Chính phủ sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nơng, lâm, ngư nghiệp kinh tế nơng thơn có đề cập hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngành nông, lâm, ngư, nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp nơng thơn Trên góc độ Ngân hàng, hộ sản xuất thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ sản xuất để làm kinh tế chung hộ 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Khác với hình thức tổ chức kinh tế khác kinh tế hộ sản xuất thành viên thường có mối quan hệ với mặt hôn nhân huyết thống, kinh tế hộ gia đình có thống quyền sở hữu quyền sử dụng tư liệu sản xuất, thống quản lý lao động trực tiếp Các thành viên gia đình tham gia vào tồn khâu trình sản xuất hai cương vị kiểm tra giám sát sản xuất chính, theo tạo ý thức trách nhiệm cao thành viên tất khâu kết cuối Kinh tế hộ có khả tự điều chỉnh cao linh hoạt Do đó, có mối quan hệ chặt chẽ, bền vững thành viên khơng có đối lập mặt lợi ích, lợi ích cá nhân hịa chung lợi ích tồn gia đình, người làm việc lợi ích chung, hệ trước hệ sau Vì mục đích chung rõ ràng nên có nhu cầu tập trung đầu tư mở rộng sản xuất tiêu dùng kinh tế hộ thu Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng xuất kinh doanh hộ nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến vốn vay chất lượng vốn vay Ngân hàng - Ngân hàng sách xã hội huyện Kim Bơi đầu tư vốn vào đồn thể hội nơng dân, phụ nữ xã với lãi suất ưu đãi, hưởng hoa hồng cao ảnh hưởng không nhỏ tới việc cho vay theo NQLT 2308 NHNNo&PTNT Việt Nam *Nguyên nhân chủ quan: - Một số cán tín dụng cho vay vượt khả tài khách hàng, cho vay nể nang, chưa thực quy trình kiểm tra trước sau cho vay Điều ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng - Việc nghiên cứu chế độ văn đạo điều hành ngành, học hỏi cán công nhân viên chức để nâng cao nghiệp vụ chun mơn nhìn chung cịn hạn chế - Sự kiểm tra, giám sát lãnh đạo từ ban giám đốc đến trưởng phịng đơi lúc chưa sâu sát, cụ thể nên chưa phát xử lý kịp thời sai phạm xảy - Sự phối hợp Ngân hàng với cấp ủy Đảng, quyền, ban ngành, đồn thể sở đơi lúc thiếu chặt chẽ, đồng dẫn đến số địa bàn hiệu đầu tư chưa cao, thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn - Ngân hàng chưa thực trọng đến cơng tác huy động vốn Chưa có phịng nguồn vốn kế hoạch riêng để xây dựng kế hoạch phát triển nguồn vốn để tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư nguồn tiền ổn định mà phí sử dụng vốn tương đối thấp - Hộ gia đình có tiềm kinh tế cịn hạn chế nhiều hộ có nhu cầu vay vốn 100% vốn Kiến thức thị trường, khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm sản xuất, chăn ni, kinh doanh hộ cịn nhiều hạn chế Do số hộ sử dụng vốn khơng hiệu quả, chí lỗ, khả tốn - Một số hộ vướng vào tệ nạn xã hội như: rượu chè, cờ bạc, số đề, nghiện hút… có hành vi lừa đảo Ngân hàng, tìm cách vay vốn Ngân hàng sau trốn cố tình đe dọa Ngân hàng xử lý tài sản chấp - Các cấp quyền địa phương đạo việc quy hoạch xây dựng dự án đầu tư theo xã, đầu tư theo vùng kinh tế, định hướng sản xuất kinh doanh chưa rõ ràng, chưa chủ động tìm kiếm thị trường đầu cho hộ nơng dân Nhiều sản phẩm làm bị tư thương ép giá dẫn đến sản xuất kinh doanh thua thiệt ảnh hưởng việc đầu tư thu nợ Ngân hàng 41 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội nước ta Đảng Nhà nước có nhiều chủ trương lớn, sách phát triển nông nghiệp nông thôn Sau 20 năm đổi NHNo&PTNT Kim Bơi góp phần khơng nhỏ nhằm tạo chuyển biến to lớn kinh tế nông thôn, đời sống nhân dân đặc biệt hộ nông dân tăng lên rõ rệt Từ nguyên nhân tồn hạn chế tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Bôi nêu sở lý luận chương III Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Kim Bôi 42 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT HUYỆN KIM BƠI 3.1 DỰ BÁO VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM Trong thời gian vừa qua Việt Nam nước khác giới phải chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu nên kinh tế hộ nông dân nằm xu hướng chung nước phải đối mặt với việc giá vật tư nông nghiệp tăng, giá nông sản giảm, tiêu thụ sản phẩm gặp khó khăn… Tuy nhiên, thời gian chịu ảnh hưởng suy thoái kinh tế toàn cầu dần qua đất nước ta bước vào giai đoạn khôi phục kinh tế Trong thời gian tới Chính phủ Việt Nam tiếp tục thực sách kích thích kinh tế, giữ vững đà phục hồi tăng trưởng Theo đề nghị Thủ tướng Chính phủ, NHNN phối hợp với Bộ, ngành rà soát giảm bớt thủ tục điều kiện cho vay, hộ nơng dân, xây dựng Nghị định sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, tạo điều kiện cho hộ sản xuất, chủ trang trại hợp tác xã tiếp cận vay vốn phát triển sản xuất xóa đói giảm nghèo… Căn vào tình hình kinh tế - xã hội nước nhà thấy tín dụng hộ sản xuất thời gian tới quan trọng cần thiết cho phục hồi kinh tế nước nhà Do vậy, thời gian tới tín dụng hộ sản xuất công cụ mà Chính phủ Nhà nước sử dụng để kích thích kinh tế hộ phát triển mang lại thu nhập ổn định cho người dân Để sách kích thích kinh tế Chính phủ hiệu việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất vấn đề cần quan tâm trọng 3.2 ĐỊNH HƯỚNG VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN KIM BÔI Thực chủ trương phát triển kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước Nghị Đại hội Đảng huyện Kim Bôi lần thứ XXI, phải tiếp tục xóa đói, giảm nghèo, tạo cơng ăn việc làm, giảm bớt lao động dư thừa xã hội, doanh nghiệp phải đơn vị tiên phong cơng Phải vươn lên cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường, khai thác tiềm sẵn có tỉnh, mang lại nguồn vốn ổn định lâu dài Phục vụ thúc đẩy sản xuất tạo đà cho CNH – HĐH đất nước, khôi phục kinh tế sau 43 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng khủng hoảng Để thực chủ trương NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT huyện Kim Bơi nói riêng đề số định hướng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT thời gian tới Tập chung đẩy mạnh chiến lược huy động vốn đặc biệt nguồn vốn huy động địa phương, tranh thủ hỗ trợ Ngân hàng cấp Đẩy mạnh cho vay tất thành phần kinh tế tỉnh theo chương trình dự án có hiệu có khả thu hồi vốn Chú trọng đầu tư vào cho vay kinh tế nông nghiệp để chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi, đẩy mạnh cho vay chế biến nông lâm sản, tiêu thụ sản phẩm nông dân Đảm bảo tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng 26% Tập chung xử lý nợ hạn, lãi tồn đọng, phấn đấu nợ hạn giảm xuống mức thấp Thông qua quan hệ vay – trả khách hàng, thực nghiêm túc việc phân loại, sàng lọc khách hàng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời yêu cầu khách hàng đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, sịng phẳng tốn Kiên hạn chế ngừng cấp tín dụng khách hàng làm ăn thua lỗ triền miên, không hiệu quả, khơng đủ điều kiện vay vốn, phải tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay, chấp hành tốt quy định, thể chế, chế độ ngành Có hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn, phải tăng trưởng nguồn vốn vừa đảm bảo tình hình tài đơn vị, tích cực tun truyền, vận động khách hàng địa bàn mở tài khoản tiền gửi cá nhân, áp dụng rộng rãi hình thức mở sử dụng tài khoản cá nhân Đồng thời đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh sở xử lý nghiêm túc vi phạm theo chế độ quy định để đưa hoạt động Ngân hàng an toàn hiệu Tiếp tục mở rộng thêm mạng lưới hoạt động Ngân hàng đến thôn để người dân tiếp cận với ngân hàng, coi ngân hàng người bạn đồng hành sản xuất, mở rộng đầu tư vốn cho hộ có nhu cầu phát triển trang trại vừa nhỏ Đẩy mạnh công tác xây dựng đội ngũ cán lực, phẩm chất Thường xuyên quan tâm đến công tác giáo dục trị tư tưởng, chống biểu hội, lợi dụng, tiêu cực gây uy tín ngành, làm thất tài sản Nhà nước Trong nghiệp phát triển kinh tế nước nói chung, huyện Kim Bơi nói riêng, NHNo&PTNT Kim Bơi có vị trí vai trị quan trọng Căn vào định hướng 44 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng phát triển chung huyện, với nhu cầu thị trường khả thân, NHNo&PTNT Kim Bôi đề mục tiêu phấn đấu là: * Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 25% * Tổng dư nợ phấn đấu đạt tăng trưởng bình quân 20% * Tỷ lệ nợ hạn phấn đấu mức 3% tổng dư nợ thời điểm * Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định * Kinh doanh phát triển – an toàn – hiệu quả, giữ vững phát triển phong trào thi đua Để thực định hướng nêu vào mặt tồn hạn chế Ngân hàng, em xin đưa số giải pháp NHNo&PTNT Kim Bôi 3.3 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX CỦA NHNo&PTNT HUYỆN KIM BÔI 3.3.1 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý có hiệu Trong kinh tế thị trường, khách hàng có vai trò định đến sống doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng Do đó, để ngày có nhiều khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình, đặc biệt khách hàng lớn, có uy tín triển vọng, địi hỏi NHNo&PTNT Kim Bơi phải xây dựn cho chiến lược khách hàng đắn có hiệu quả, thể hiện: - NHNo&PTNT Kim Bơi cần có sách rõ ràng đối tượng khách hàng khác như: quan tâm ưu đãi khách hàng tốt: có uy tín Ngân hàng, có khả tài lành mạnh, có triển vọng hoạt động sản xuất kinh doanh, có đầy đủ giá trị đảm bảo cho khoản vay, hạn chế khách hàng xấu có uy tín thấp, có khả tài yếu - NHNo&PTNT Kim Bơi cần thu thập phân tích thơng tin khách hàng tiềm năng, qua giúp cho Ngân hàng xây dựng kế hoạch để lơi kéo thu hút khách hàng có triển vọng tốt - NHNo&PTNT Kim Bơi cần đa dạng hóa hoạt động mở rộng số lượng nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng để tạo mối quan hệ nhiều mặt chặt chẽ khách hàng, qua giúp cho NHNo&PTNT Kim Bơi có điều kiện để thu thập thông tin khách hàng, thực việc giám sát hoạt động khách hàng ngăn ngừa bớt rủi ro tín dụng - Để hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển, việc tiếp cận với khách hàng qua kênh thông tin đại chúng cần thiết NHNo&PTNT 45 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Kim Bơi cần tích cực tun truyền quảng cáo hình thức huy động vốn đến tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế để khai thác nguồn vốn có lãi suất thấp có lợi ích cho hoạt động kinh doanh chủ động bám sát địa bàn để huy động vốn sử dụng vốn có hiệu 3.3.2 Đổi hoạt động tín dụng Việc chuyển mạnh ngân hàng sang kinh doanh theo chế đặt vấn đề lớn cho NHTM là: Ngân hàng khơng thể ngồi yên chỗ để chờ khách hàng đến đặt quan hệ mà phải chuyển từ vị trí bị động sang chủ động xét hai trình: lựa chọn khách hàng giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng Lâu thực tế thường xuất tình trạng khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực quan hệ tín dụng với hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng phải lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro Ngân hàng, đảm bảo vốn vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng,NHNo&PTNT Kim Bôi cần ý chọn khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lịng vay trả sịng phẳng, hạn Việc lựa chọn khách hàng cần phải thực cách chủ động (nghĩa khách hàng làm ăn có hiệu cáo uy tín NHNo&PTNT Kim Bơi chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với khách hàng đó) khơng phải bị động, ngồi chờ khách đến gõ cửa xin vay, xem xét cho vay hay khơng Có vấn đề cần lưu ý việc lựa chọn khách hàng không áp dụng thành phần kinh tế quốc doanh mà áp dụng cho thành phần kinh tế, nghĩa đơn vị kinh doanh có hiệu quả, trả nợ sịng phẳng Trong q trình cho vay, NHNo&PTNT Kim Bơi phải chuyển từ vị trí bị động sang chủ động, nghĩa phải giám sát chặt chẽ trình sản xuất kinh doanh khách hàng, từ phát kịp thời tình có vấn đề nguyên nhân nó, sở giúp cho Ngân hàng đề biện pháp khắc phục có biện pháp bảo tồn vốn vay Ví dụ theo dõi khách hàng có dự án sản xuất nhỏ thấy q trình hoạt động có giảm sút bước đầu chưa thu hiệu (do máy móc thiết bị cịn lạc hậu, trình độ sản xuất chưa nâng cao) bước đầu vào sản xuất khơng bình thường, có vấn đề, địi 46 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng hỏi NHNo&PTNT Kim Bơi phải có biện pháp tác động kịp thời Tránh tình trạng biết khách hàng vay vốn sử dụng sai mục đích dẫn đến kinh doanh khơng hiệu khơng có khả trả nợ hạn, mà Ngân hàng lại cho vay thêm nợ để trả nợ cũ dẫn đến nguy vốn Ở NHNo Kim Bôi phải chủ động vốn mà Ngân hàng cho vay tham gia vào trình sản xuất kinh doanh khách hàng, cần phải sâu sát với hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn 3.3.3 Thận trọng phân tích tín dụng Khi xem xét đơn xin vay, điều chủ yếu cần cân nhắc cán tìn dụng liệu người vay có đủ khả sẵn lịng trả nợ khơng? Dù cho vay hộ sản xuất hay cho vay thương mại, tiêu dùng phải đánh giá bốn yếu tố chính: tư cách người vay, mục đích khoản vay, khả trả nợ, tài sản đảm bảo tiền vay Để tiện theo dõi, người ta chia làm hai nhóm liệu cần phân tích trước cho vay đưa định cho vay: * Những liệu hữu hình (những mặt định lượng phân tích tín dụng) như: phân tích tỷ lệ tài chính, dự đốn chi tiêu tiền mặt, phân tích điểm hịa vốn, phân tích độ nhạy cảm Ta coi việc phân tích mặt định lượng khoa học cho vay * Những kiện vô hình ( mặt định tính phân tích tín dụng) như: đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, phân tích ngành, kinh tế Có thể xem việc phân tích định tính yếu tố “ nghệ thuật cho vay” Qua thực tế nay, việc phân tích dự án xin vay từ liệu hữu hình có vị trí quan trọng định cho vay Nhưng cán tín dụng dành thời gian sức lực để kiểm tra khía cạnh vơ hình mang tính khách quan người vay nhằm xác định cách chủ quan khả thành công doanh nghiệp Đó “nghệ thuật” cho vay, điều bị coi nhẹ thực thực tế cho vay Sau thực xong loạt công việc khoa học cho vay, cán tín dụng phải sẵn sàng đủ khả tách khỏi môi trường quen thuộc để khảo sát, nghiên cứu sở người vay Mục đích việc điều tra nhằm khả sinh lời Ngân hàng lực lãnh đạo Ban giám đốc Về nghệ thuật cho vay 47 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng 3.3.4 Áp dụng biện pháp bù đắp rủi ro Trong chế thị trường, rủi ro tín dụng NHTM mang tính tất yếu phổ biến Các chuyên gia Ngân hàng đề cập nhiều đến vấn đề rủi ro kinh doanh Ngân hàng nhiều khía cạnh khác nhau, có rủi ro khách quan, có rủi ro chủ quan, có rủi ro chế, đạo đức cán Ngân hàng… Ở em xin đề cập đến vấn đề rủi ro thuộc phía cho vay hộ sản xuất làm để đảm bảo an toàn kinh doanh Ngân hàng rủi ro xảy Thực trạng nay, hộ sản xuất gặp rủi ro thiên tai bất khả kháng dẫn đến tình trạng khơng có khả trả nợ Ngân hàng, tùy theo tính chất loại rủi ro, NHTM sử dụng biện pháp khác như: gia hạn nợ, bán tài sản chấp, khoanh nợ,… cuối bù đắp quỹ “ bù đắp rủi ro” Theo luật tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng phải dự phịng rủi ro khoản dự phịng rủi ro phải hạch tốn vào chi phí ( Điều 82 – Dự phịng rủi ro tín dụng) Đồng thời điều 87 – quỹ quy định: hàng năm tổ chức tín dụng phải trích từ lợi nhuận sau thuế để lại trì quỹ dự phịng bổ sung vốn điều lệ quỹ khác theo quy định pháp luật Nhưng quỹ bù đắp rủi ro luôn “ phao cứu sinh” NHTM, mà quỹ có hạn chế định: * Quy mơ quỹ nhỏ nên khơng có khả bù đắp có rủi ro lớn * Quỹ hình thành từ lợi nhuận NHTM nên khơng phát huy tính tương trợ NHTM không hệ thống Để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro cần thiết cấp bách Bên cạnh để khắc phục hạn chế quỹ , NHTM tham gia bảo hiểm khoản cho vay ( gọi bảo hiểm cho vay) Bảo hiểm cho vay có ưu điểm lớn: * Bảo hiểm cho vay có nhiệm vụ bồi thường cho NHTM có rủi ro xảy theo quy định, bảo hiểm cho vay cịn có nhiệm vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp để đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an tồn cho cơng ty bảo hiểm cho NHTM * Bảo hiểm cho vay thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả toán nhanh, kịp thời, bù đắp có tổn thất lớn, đồng thời phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ NHTM tồn ngành ngân hàng 48 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Qua thực tế thấy rằng, giải pháp tham gia bảo hiểm rủi ro tín dụng giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Hiện nước ta áp dụng loại hình bảo hiểm NHNo&PTNT áp dụng, nhiên hình thức bảo hiểm chưa người dân sử dụng rộng rãi Để hạn chế rủi ro áp dụng giải pháp này, NHNo&PTNT Huyện Kim Bơi với tổ chức tín dụng khác lập cơng ty bảo hiểm trực thuộc ngành ngân hàng, hoạt động môi trường đầu tư tổ chức tín dụng, phục vụ trực tiếp cho kinh doanh tín dụng Khi có rủi ro, cơng ty đủ sức gánh chịu phần trách nhiệm mình, mà khơng gây ảnh hưởng đến mặt kinh doanh tổ chức tín dụng 3.3.5 Công tác đào tạo sử dụng cán Con người nhân tố quan trọng đinh đến phát triển hay suy thoái kinh tế - xã hội kể chất lượng dịch vụ, hiệu hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng Ngân hàng Nghị TW V đặt trọng tâm vào nghiệp đào tạo, giáo dục để có đội ngũ người “vừa giỏi, vừa chuyên”, đáp ứng nghiệp CNH – HĐH đất nước Để có đội ngũ người vậy, công đổi ngành Ngân hàng, cán Ngân hàng phải người am hiểu kinh tế thị trường hoạt động Ngân hàng hướng thị trường, tích cực học hỏi nghiên cứu pháp luật, có đầy đủ kiến thức tin học, ngoại ngữ để thực cơng việc nhanh chóng, chuẩn xác Quan trọng khả giao tiếp, ứng xử tình giao tiếp để từ nhận biết trung thực khách quan tiếp xúc với đối tượng gian xảo, lừa đảo để bảo vệ tài sản Nhà nước Ngân hàng Để có người vậy, NHNo&PTNT Kim Bơi cần phải có chiến lược người rõ ràng động: Thứ cán tín dụng: Yêu cầu cán tín dụng phải thực tồn diện mặt, phải có trình độ, có lực, có đạo đức nghề nghiệp, có sức khỏe, có quan điểm phục vụ nhân dân Khi xuống sở làm việc, cán tín dụng phải độc lập xử lý tình nghiệp vụ Vì khơng có đủ lực, khơng có đạo đức nghề nghiệp không giải công việc dễ phát sinh nhiều tiêu cực Mặt khác, muốn bạn với nhà nông địi hỏi cán tín dụng phải am hiểu kỹ thuật trồng, vật nuôi để tham gia với hộ nông dân, lựa chọn phương án tốt để đầu tư phát triển kinh tế 49 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Với địa hình, địa lý tự nhiên địa bàn phải trèo đèo, lội suối… người cán tín dụng khơng có đủ sức khỏe khơng thể tới thơn bản, tới hộ sản xuất, bám trụ để hồn thành nhiệm vụ Nếu khơng có quan điểm vững vàng khơng thấy hết vai trị, trách nhiệm nghiệp phát triển nơng nghiệp, nông thôn Đảng Nhà nước, bị co lại trước khó khăn nảy sinh tiêu cực Thứ hai, phải thường xuyên đào tạo, đào tạo lại cán nhân viên để họ đảm đương tốt công việc, kết kỳ thi kiểm tra trình độ cán nhân viên sở để tuyển dụng, đề bạt, phân công nhân viên cho phù hợp Cần phải coi trọng đào tạo pháp luật, lối sống tiết kiệm, tính động cơng việc Thứ ba, ln ln động viên khuyến khích nhân viên, thơng qua thưởng phạt vật chất, bổ nhiệm, đề bạt, cố gắng tạo điều kiện làm việc thuận lợi giúp họ hoàn thành tốt cơng việc Để sử dụng cán tín dụng có hiệu quả, NHNo&PTNT huyện Kim Bơi cần chun mơn hóa cán tín dụng Kiên xử lý cán tín dụng cho vay khơng quy trình nghiệp vụ Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp, phân công lại nhân viên cần hạn chế Chỉ thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hưởng đến quyền lợi Ngân hàng Việc chun mơn hóa cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hóa đầu tư NHNo Kim Bôi để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hóa đa dạng hóa, làm tăng chất lượng giảm chi phí cơng tác tín dụng 3.3.6 Thực bám sát Nghị mục tiêu Đảng bộ, thực công tác kiểm tra phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương NHNo &PTNT Kim Bơi cần tích cực bám sát Nghị Đảng huyện, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn địa phương để có kế hoạch huy động vốn đầu tư vốn theo định hướng NHNo&PTNT tỉnh Thành lập tổ kiểm tra thường xuyên xuống sở để kiểm tra Bên cạnh thực tốt cơng tác tiếp dân giải đơn thư khiếu nại, tố cáo, thực tiết kiệm chống tham tham nhũng, lãng phí 50 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Phối kết hợp chặt chẽ với cấp ủy Đảng, quyền, đồn thể ban ngành địa phương công tác huy động vốn, đầu tư vốn đặc biệt công tác thu hồi nợ Đẩy mạnh cho vay qua tổ nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Trên giải pháp thuộc yếu tố chủ quan tức thân NHNo&PTNT Kim Bôi phải cố gắng thực hiện, yếu tố khách quan khơng thuận lợi sở không thực tốt biện pháp Vậy từ phía Nhà nước NHNo&PTNT cấp trung ương cần có định hướng giải pháp để đảm bảo cho tổ chức tín dụng nói chung, NHNo&PTNT Kim Bơi nói riêng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNo&PTNT KIM BÔI 3.4.1 Một số kiến nghị cấp ủy, quyền địa phương ban ngành hữu quan 3.4.1.1 Đối với cấp ủy quyền cấp tỉnh cấp huyện - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm đinh cho vay vốn - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mô kinh doanh tài sản Xử lý, thu hồi người không thực ngành, buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nông, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng, tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp hộ nơng dân sử dụng vốn có hiệu - Các cấp ủy quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa tỉnh Có thị trường vững kích thích hộ gia đình đầu tư sản xuất, tăng thu nhập, mở rộng hoạt động đầu tư Ngân hàng - Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật đinh - Chỉ đạo ngành nội tăng cường cơng tác điều tra, phát nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xã hội Đồng thời kết hợp với đoàn thể trị xã hội phát động 51 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng phong trào tồn dân tham gia phịng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh 3.4.1.2 Đối với quyền xã * Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, giám sát quản lý tài sản chấp * Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân * Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn * Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn 3.4.2 Kiến nghị hộ sản xuất * Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đúng, đầy đủ thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng mức vốn đầu tư hợp lý * Phải có ý thức tích lũy kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh, tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích lũy kinh nghiệm, kiến thức đối tượng mà đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn vay hiệu * Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích lũy vốn, thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng bổ sung * Chấp hành nghiêm túc quy định, thể lệ, điều kiện tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm q trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng * Khơng mắc tệ nạn xã hội 3.4.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam * NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách tăng trưởng dư nợ hợp lý, linh hoạt có giải pháp để NHNo&PTNT chi nhánh chủ động việc tăng trưởng dư nợ theo mùa vụ áp dụng linh hoạt chế độ lãi suất ưu tiên để giữ lại khách hàng truyền thống có tiềm 52 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng * Ban hành quy định cụ thể hóa việc trích lập dự phịng tín dụng rủi ro chi nhánh sở theo định 48/QĐ – NHNN thống đốc NHNN Rủi ro kinh doanh Ngân hàng lớn đa dạng đặc biệt kinh doanh khu vực nơng nghiệp sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn điều kiện tự nhiên, bất khả kháng cao, nguy vốn Ngân hàng lớn Vì vậy, việc trích lập dự phòng rủi ro sử dụng quỹ dự phịng rủi ro có ý nghĩa lớn đến an toàn kinh doanh Ngân hàng * Theo quy đinh hành, hộ nông dân giao đất sử dụng lâu dài vay 10 triệu đồng phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy điều có giá trị lý thuyết thực tế người vay khơng hồn trả nợ vay tài sản đất nơng nghiệp khó phát mại NHNo&PTNT Việt Nam cần tìm hình thức đảm bảo mới, có khả thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay Ngân hàng việc sản xuất hộ nông dân * NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết chế cho vay qua tổ nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, mơ hình cho vay lưu động, xác định rõ mơ hình cho vay trang trại để nhân rộng mơ hình có hiệu quả, tạo hành lang sách rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động kinh tế hộ Toàn chương III số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Bôi dựa vào mặt tồn hạn chế NHNo&PTNT huyện Kim Bôi Trên sở đinh hướng đề xuất hệ thống đồng giải pháp kiến nghị 53 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng KẾT LUẬN Kinh tế quốc doanh đặc biệt kinh tế hộ sản xuất giai đoạn chứng minh vai trị khơng thể thiếu kinh tế thị trường đại, giai đoạn nay, bên cạnh kết mà kinh tế quốc doanh đạt phải đương đầu với nhiều thử thách lớn Với chủ trương, sách khuyến khích Đảng Nhà nước với xu hướng tồn cầu hóa khu vực hóa kinh tế giới kinh tế quốc doanh đối tượng có nhiều dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao kinh tế quốc doanh mau chóng trở thành khách hàng Ngân hàng Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp nông thôn để thực nội dung, phương hướng phát triển kinh tế Đảng Trong năm qua, mặt nông nghiệp – nông thôn nước ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nơng nghiệp có tăng trưởng liên tục diện tích, suất, sản lượng Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nước, sỏ hạ tầng nông thôn nhiều nơi quan tâm đầu tư, cải tạo, xây Có thành to lớn nơng nghiệp – nơng thơn có nỗ lực, phấn đấu, đóng góp nhiều ngành nhiều cấp Trong có vai trị to lớn NHNo&PTNT Kim Bơi nói riêng, đặc biệt đầu tư tín dụng Cho vay hộ sản xuất, nhiệm vụ quan trọng NHNo nhiệm vụ hàng đầu cho vay hộ sản xuất – khách hàng tiềm NHNo&PTNT Kim Bôi Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Bôi” Trong đề tài nghiên cứu thực số nội dung sau: Đã khái quát hóa vấn đề mặt lý luận, đưa số biện pháp để góp phần nâng cao hiệu đầu tư vốn cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Bôi., đề tài sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay hộ sản xuất đặc biệt tồn trình cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Bôi Trên sở phân tích thực trạng đề tài đưa hệ thống giải pháp kiến nghị cấp ủy Đảng, cấp quyền, hộ sản xuất, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm góp phần nâng cao, hồn thiện để mở rộng 54 Sinh viên: Bùi Thành Nguyên 509TCN Ngành: Tài Chính Ngân Hàng khối lượng tín dụng vấn đề cho vay hộ sản xuất làm giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức tối thiểu Em xin chân thành cảm ơn Ths Nguyễn Thị Lan Hương tận tình giúp đỡ em hồn thành đề tài Song nội dung nghiên cứu rộng lớn, phức tạp, trình độ thân nhiều hạn chế, viết cần phải hoàn thiện nhiều nội dung lý luận cơng tác thực tiễn Vậy em kính mong nhận góp ý thầy để nghiên cứu đề tài em hoàn thiện 55