Quản trị rủi ro tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện minh hóa bắc quảng bình

- TÊ ́H H HỒ ĐỨC NGHĨA U Ế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT ̣C NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ O PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ̀N G Đ ẠI H HUYỆN MINH HĨA, BẮC QUẢNG BÌNH TR Ư Ơ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TÊ ́H U Ế HỒ ĐỨC NGHĨA QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT H NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ KN PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH H O ̣C HUYỆN MINH HĨA, BẮC QUẢNG BÌNH ̀N G Đ MÃ SỐ: 8340101 ẠI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH TR Ư Ơ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HỒ THỊ HƯƠNG LAN HUẾ, 2022 - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ khoa học: “Quản trị rủi ro tín dụng Hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông Ế thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình” đề tài nghiên U cứu riêng cá nhân tôi, hướng dẫn TS Hồ Thị Hương Lan Đồng thời, TÊ ́H xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ xuất xứ, nguồn gốc đảm bảo tính xác, trung thực TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C KN H Tác giả luận văn i Hồ Đức Nghĩa - LỜI CẢM ƠN Trước tiên cho phép xin gửi lời cảm ơn chân thành đến lãnh đạo, giảng viên cán nhân viên Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huếđã giảng dạy, Ế hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu U Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Hồ Thị Hương Lan giành TÊ ́H nhiều thời gian, công sức trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn Xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp H Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình KN nhiệt tình giúp đỡ cung cấp tài liệu cần thiết để tơi hồn thiện luận văn Cuối cùng, muốn dành lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè người thân ̣C hết lịng ủng hộ tạo điều kiện cho trình học tập nghiên cứu, động O viên, khích lệ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi có kết ngày hôm H Mặc dù, cố gắng hoàn thành nội dung nghiên cứu tất lực ẠI nhiệt tình thân, song Luận văn tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp q báu thầy, đồng Đ nghiệp để tơi hồn thiện nhận thức ̀N G Xin trân trọng cảm ơn! TR Ư Ơ Tác giả luận văn Hồ Đức Nghĩa ii - TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: HỒ ĐỨC NGHĨA Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ THỊ HƯƠNG LAN Ế Niên khóa: 2022 - 2022 U Tên đề tài: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TÊ ́H NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MINH HĨA, BẮC KN H QUẢNG BÌNH Mục tiêu đối tượng nghiên cứu Đánh giá thực trạng công tác quản trị RRTD HSXNN Agribank Minh Hóa để đề xuất giải pháp hồn thiện công tác quản trị RRTD HSXNN đơn vị nghiên cứu thời gian tới.Đối tượng nghiên cứu luận văn công tác quản trị RRTD HSXNN NHTM O ̣C Phương pháp nghiên cứu Luận văn khai thác nguồn liệu thứ cấp liên quan đến công tác quản trị H RRTD giáo trình, cơng trình nghiên cứu có liên quan, báo đề tài nghiên cứu, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động ẠI tín dụng HSXNN Bên cạnh đó, liệu sơ cấp tác giả tiến hành thu thập dựa kết vấn khảo sát cán liên quan trực tiếp đến công tác quản trị G Đ RRTD HSXNN HSXNN vay vốn Agribank Minh Hóa Phương pháp xử lý phân tích số liệu: thống kê mơ tả, phương pháp so sánh ̀N Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Luận văn làm rõ thực trạng công tác quản trị RRTD Agribank Ơ Minh Hóa giai đoạn 2019-2021 nội dung: Nhận diện RRTD; Đo lường TR Ư RRTD; Kiểm soát RRTD Xử lý tổn thất RRTD Kết hợp với kết khảo sát hợp lệ từ 21 cán ngân hàng, từ 137 HSXNN vay vốn Chi nhánh, cho thấy công tác quản trị RRTD HSXNN Agibank Minh Hóa cịn nhiều hạn chế Từ đó, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị RRTD HSXNN Chi nhánh iii - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii Ế TÓM LƯỢC LUẬN VĂN iii U MỤC LỤC iv TÊ ́H DANH MỤC VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ xi PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ .1 H Tính cấp thiết đề tài KN Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu ̣C Phương pháp nghiên cứu .3 O Kết cấu luận văn H PHẦN II:NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ẠI CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG Đ MẠI .7 G 1.1 Quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng thương ̀N mại .7 Ơ 1.1.1 Tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Ư 1.1.2 Rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 11 TR 1.1.3 Quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp ngân hàng thương mại 12 1.1.4 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng thương mại 14 1.1.5 Các tiêu đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng thương mại 20 iv - 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng thương mại 25 1.2 Kinh nghiệm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp số ngân hàng thương mại điển hình 29 Ế 1.2.1 Kinh nghiệm ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – U Chi nhánh huyện Quảng Trạch, Quảng Bình 29 TÊ ́H 1.2.2 Kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình 30 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn H Việt Nam – Chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình 31 KN CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MINH HĨA, BẮC QUẢNG ̣C BÌNH 33 O 2.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi H nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình 33 ẠI 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Tổ chức máy hoạt động tình hình nhân chi nhánh 34 Đ 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 36 G 2.2 Tình hình triển khai tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp .40 ̀N 2.2.1 Số hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn 40 Ơ 2.2.2 Quy mơ dư nợ tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 41 Ư 2.2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 42 TR 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 45 2.3.1 Cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng 45 2.3.2 Công tác đo lường rủi ro tín dụng 48 v - 2.3.3 Công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 52 2.3.4 Công tác xử lý tổn thất rủi ro tín dụng 54 2.3.5 Kết quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 56 2.4 Đánh giá bên liên quan cơng tác quản trị tín dụng hộ sản Ế xuất nông nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh U huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình 63 TÊ ́H 2.4.1 Đánh giá cán ngân hàng 63 2.4.2 Đánh giá hộ sản xuất nông nghiệp liên quan đến công tác quản trị rủi ro tín dụng 69 H 2.5 Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp KN ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn - Chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình .76 2.5.1 Kết đạt 76 ̣C 2.5.2 Hạn chế 77 O 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 78 H CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN ẠI DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG Đ NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MINH HĨA, BẮC QUẢNG BÌNH 81 G 3.1 Định hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp ̀N ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Ơ Minh Hóa, Bắc Quảng Bình đến năm 2025 81 Ư 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông TR nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình đến năm 2025 83 3.2.1 Tăng cường công tác giám sát sau vay vốn 83 3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 84 vi - 3.2.3 Nâng cao lực đội ngũ cán quản lý cán tín dụng ngân hàng 83 3.2.4 Tổ chức khai thác tốt nguồn thơng tin tín dụng 89 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 91 Ế Kết luận 91 U Kiến nghị .92 TÊ ́H 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 2.2 Kiến nghị với Hội sở 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO .96 H PHỤ LỤC BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG BẢN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN + KN QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN ̣C BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vii - DANH MỤC VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin CP Chính phủ HSC Hội sở HSXNN Hộ sản xuất nông nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KSRR Kiểm soát rủi ro NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo TT Thông tư ẠI H O ̣C KN H TÊ ́H U Ế Agribank Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Đ TTKDTM G UBND Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam TR Ư Ơ ̀N Vietinbank Ủy ban nhân dân viii - biến động TSĐB Hiện nay, với trình hội nhập đất nước với kinh tế giới, giá hàng hố có chiều hướng diễn biến phức tạp, khó dự đốn nhiều Chính việc nắm bắt xu hướng giá sản phẩm cho vay HSXNN Chi nhánh đặc biệt quan trọng định đến nguồn thu, Ế khả trả nợ HSXNN, từ Chi nhánh đưa định tín U dụng cần thiết, kịp thời để hạn chế rủi ro xảy TÊ ́H Phân tích, xử lý thông tin: CBTD cần phải tập trung phân tích, đánh giá xếp loại HSXNN dựa thơng tin thu thập để làm xem xét định cho vay, nhằm kiểm soát rủi ro Nên trọng việc đánh giá tư cách HSXNN bên cạnh tiêu khả SXKD, thị trường đầu sản H phẩm khách hàng, đánh giá khả trả nợ khách hàng từ hoạch định KN đối tượng nên tập trung cho vay hạn chế cho vay Phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành, địa phương để nắm bắt kịp thời TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C diễn biến xảy HSXNN 90 - PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trên thực tế, RRTD ln ln gắn liền với hoạt tín dụng NHTM Hậu RRTD vô nặng nề, dẫn đến giảm thu nhập, thất thoát vốn, tác động Ế xấu đến uy tín vị ngân hàng ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống U NHTM kinh tế Trong điều kiện kinh tế khó khăn nhiều biến động TÊ ́H nay, NHTM phải chịu nhiều nguy cơ, rủi ro lớn hoạt động RRTD trở thành vấn đề nhức nhối công tác quản trị ngân hàng Vì vậy, quản trị RRTD nhiệm vụ quan trọng công tác quản trị NHTM Nội dung đề tài tập trung vào việc phân tích thực trạng quản trị RRTD, H nhấn mạnh đến đối tượng HSXNN Agribank Minh Hóa, từ đưa KN hướng hồn thiện góp phần hồn thiện cơng tác Chi nhánh Luận văn làm rõ thực trạng công tác quản trị RRTD Agribank ̣C Minh Hóa giai đoạn 2019-2021 nội dung: Nhận diện RRTD; Đo lường O RRTD; Kiểm soát RRTD Xử lý tổn thất RRTD Kết hợp với kết khảo sát H hợp lệ từ 21 cán ngân hàng có liên quan đến hoạt động quản trị RRTD ẠI HSXNN Chi nhánh, từ 137 HSXNN vay vốn Chi nhánh, cho thấy công tác quản trị RRTD HSXNN Agibank Minh Hóa cịn nhiều Đ hạn chế: (i) tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu HSXNN Agribank Minh Hóa G có chiều hướng gia tăng; (ii) cơng tác nhận diện RRTD HSXNN Chi ̀N nhánh chưa thực tốt; (iii) hạn chế công tác đo lường RRTD Ơ HSXNN; (iv) việc kiểm soát RRTD HSXNN trước, sau cho vay chưa thực đồng bộ, bản, (v) hạn chế việc xử lý TR Ư RRTD HSXNN Những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân: (i) nguyên nhân từ chi nhánh (việc tổ chức máy quản trị RRTD bất cập, hạn chế số lượng trình độ đội ngũ nhân viên, đặc biệt đội ngũ CBTD, lực phận kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh cịn hạn chế, thơng tin khách hàng HSXNN chưa đầy đủ, hệ thống sở vật chất, mạng lưới Agribank Minh Hóa chưa đủ đảm bảo cho hoạt động quản trị 91 - RRTD HSXNN) (ii) nguyên nhân bên chi nhánh (tác động dịch bệnh Covid-19, cạnh tranh chi nhánh NHTM địa bàn huyện địa phương lân cận, môi trường pháp lý chưa đầy đủ, vấn đề liên quan đến khách hàng HSXNN) Ế Từ đó, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị U RRTD HSXNN Chi nhánh: Tăng cường công tác giám sát sau vay vốn; TÊ ́H Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ; Nâng cao lực đội ngũ cán quản lý cán tín dụng ngân hàng; Tổ chức khai thác tốt nguồn thơng tin tín dụng Những kiến nghị lên NHNN, Agribank tác giả đề xuất nhằm tạo điều kiện hồn thiện cơng tác quản trị RRTD Chi nhánh NHTM nói KN Kiến nghị H chung Agribank Minh Hóa nói riêng 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ̣C Thứ nhất, thiết lập kênh thông tin đáng tin cậy cho NHTM, hỗ trợ cho O hoạt động ngân hàng hoạt động quản trị RRTD nói chung quản trị RRTD H HSXNN nói riêng Hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN, bao ẠI gồm: Thơng tin hoạt động cho vay phải bao hàm tất thơng tin tình Đ hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp G khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần áp dụng CNTT NHTM dễ dàng thu thập khai thác triệt để thơng tin Ngồi ra, cần quy ̀N định chặt chẽ trách nhiệm NHTM chất lượng thông tin cung cấp, TR Ư Ơ thời gian cung cấp bảo mật thông tin Tạo lập kênh thông tin liên thông quan chức Thuế; Hải quan; Tịa án; Cơng an, ngành… với NHNN để nắm bắt thông tin cá nhân, tổ chức Trên sở đó, NHNN có cảnh báo, lưu ý NHTM qua trung tâm CIC Thứ hai, NHNN cần có sách chủ trương nhằm phát triển hệ thống cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân 92 - Hiện nay, nhu cầu thông tin khách hàng NHTM lớn đa dạng nhiều so với nghiệp vụ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Các NHTM khơng muốn thông tin vay trả nợ khách hàng mà cịn muốn biết mức độ tín nhiệm khách hàng đến đâu Thực tế, quy trình cho vay Ế khách hàng, phân khúc khách hàng có hoạt động SXKD, ngân U hàng phải đổ cơng sức vào nhiều để có thơng tin cần thiết khách TÊ ́H hàng Chính vậy, NHNN cần tạo điều kiện để phát triển Trung tâm thông tin tín dụng tư nhân nhằm tạo cạnh tranh, chia hợp lý thị trường thơng tin tín dụng Thứ ba, NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm sốt H Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để KN kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nói chung tín dụng HSXNN nói riêng nhằm đưa hoạt động ngân ̣C hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi O tiết, khoa học, thông tin thu nhập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh manh tính hình H thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn ẠI phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Đ 2.2 Kiến nghị với Hội sở G Thứ nhất, Agribank cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ phục vụ cho công tác quản trị RRTD HSXNN ̀N Cơ sở liệu thông tin yếu tố tiên để cải thiện hiệu hoạt Ơ động quản trị RRTD HSXNN, cụ thể thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định TR Ư giá trị TSĐN kiểm tra sau cho vay HSXNN Do đó, Agribank cần phải có đại hóa, chuẩn hóa sở liệu thông tin để phục vụ cho công tác Hệ thống sở liệu Agribank phải kết nối với hệ thống sở liệu TCTD khác, với CIC, với nguồn cung cấp thơng tin, mà cịn có khả tự tìm kiếm cập nhật thơng tin thường xun tất 93 - nhóm ngành, lĩnh vực kinh tế thông tin khác phục vụ cho việc quản trị RRTD nói chung RRTD HSXNN nói riêng Hồn thiện chế độ thống kê, báo cáo nội Agribank Theo đó, Agribank cần đảm bảo thông tin trọng yếu ngân hàng cần phải truyền Ế đạt cách kịp thời đến phận đơn vị chun mơn có thẩm quyền, đặc biệt U thơng tin có liên quan đến hoạt động quản trị RRTD HSXNN TÊ ́H Thứ hai, hoàn thiện việc ứng dụng công nghệ công tác quản trị RRTD HSXNN Trong thời kỳ Việt Nam tích cực chuyển đổi số nhờ thành CMCN 4.0, hệ thống ngân hàng không ngoại lệ Ứng dụng công nghệ thông H tin (CNTT) yếu tố bắt buộc mang tính chất sống cịn tất hoạt KN động ngân hàng Trong hoạt động quản trị RRTD HSXNN, CNTT đóng vai trị quan trọng liên quan đến tất công đoạn thực hiện, từ việc nhập liệu, ̣C tìm kiếm thơng tin, cập nhật liệu, xếp hạng tín dụng nội HSXNN tự động O cập nhật liệu khách hàng cách thường xuyên Do đó, tăng cường việc ứng H dụng CNTT, liệu lớn, trí tuệ nhân tạo việc nâng cao hiệu hoạt động quản trị RRTD HSXNN điều mà Agribank cần triển khai ẠI Bên cạnh đó, Agribank cần tiếp tục nâng cấp, đại hóa phần mềm lõi core Đ banking Việc nâng cấp cần đảm bảo việc thiết lập mạng lưới truyền tải G thông tin nội cho phép kết nối liệu chi nhánh, PGD với trung tâm điều hành khu vực HSC để thơng tin thơng suốt toàn hệ ̀N thống ngân hàng Hệ thống đảm bảo chế độ mở theo cấp độ khác nhau, Ơ tùy thuộc vào thẩm quyền, nhằm cho phép đơn vị kinh doanh ngân hàng TR Ư Agribank truy cập, thuận tiện cho việc lưu trữ, quản lý khai thác liệu Thứ ba, hỗ trợ chi nhánh việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt đội ngũ cán trực tiếp quản trị RRTD HSXNN Agribank cần tăng cường tuyển chọn, đào tạo nhân có chất lượng, gắn bó lâu dài với ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Để làm điều này, Agribank trao quyền rộng cho Chi nhánh việc tuyển chọn nhân 94 - chất lượng cao địa bàn, tránh trường hợp Chi nhánh phải nhận nhân theo định Agribank, khơng với nhu cầu không thật am hiểu địa bàn hoạt động chi nhánh, trừ trường hợp chi nhánh có nguyện vọng Agibank giới thiệu bổ sung nhân Ế Bên cạnh đó, Agribank cần hỗ trợ chi nhánh việc xây dựng kế U hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức nghiệp vụ TÊ ́H ngân hàng đại nước liên quan đến hoạt động quản trị RRTD HSXNN cho cán nhân viên Các khóa đào tạo không đơn lớp học truyền thống, mà Agribank tận dụng lợi phát triển CNTT, mở khóa đào tạo trực tuyến, tạo điều kiện cho tất cán TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C KN hưởng nhiều đến công việc đảm nhận H nhân viên có nhu cầu Chi nhánh tham gia khóa học, mà khơng bị ảnh 95 - TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [2] Nguyễn Đăng Dờn (2007), Tín dụng ngân hàng: Nghiệp vụ ngân hàng thương Ế mại, Nhà xuất Thống kê U [3] Đặng Hương Giang (2018), Bài giảng: Tổng quan tín dụng ngân hàng, TÊ ́H Trường Đại học Kinh tế Kỹ thuật Công nghiệp [4] Hoàng Huy Hà (2012), Việc áp dụng tiêu chuẩn an toàn hoạt động quản lý rủi ro theo thông lệ quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam: Thực trạng giải pháp, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành, Ngân hàng H Nhà nước Việt Nam, Hà Nội KN [5] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại,Nhà xuất Giao thông vận tải Hà Nội ̣C [6] Đặng Thị Thu Hằng (2019), Ứng dụng mơ hình Logistic quản triji rủi ro O tín dụng, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 11, năm 2019 H [7] Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2011), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài ẠI [8] Nguyễn Thùy Linh (2020), Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng G Đ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Tài [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định ̀N phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro TR Ư Ơ việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội [10] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Minh Hóa (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Quảng Bình [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Minh Hóa (2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2020, Quảng Bình 96 - [12] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Minh Hóa (2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2021, Quảng Bình [13] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2018), Sổ tay tín Ế dụng ngân hàng, Hà Nội U [14] Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thúy Quỳnh TÊ ́H (2017), Một số vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài [15] Nguyễn Hữu Tài, Nguyễn Thu Nga (2017), Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực Basel II nhằm nâng cao hiệu kinh doanh H ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu Hội thảo Khoa học Quốc gia “Áp KN dụng Basel II quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt nam: Cơ hội – Thách thức lộ trình thực hiện”, trang 227-245 ̣C [16] Hồng Văn Thái (2016), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất O nông nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi H nhánh Krông Năng, Buôn Hồ, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng ẠI [17] Đào Nguyên Thuận (2019), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương Đ mại Việt Nam, Tạp chí Tài G [18] Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê ̀N [19] Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng Ơ thương mại, Nhà xuất Thống kê TR Ư [20] Nguyễn Văn Tiến (2017), Cẩm nang quản trị rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Lao Động 97 - PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ NHÂN VIÊN Kính chào Anh/Chị! Ế Tôi học viên cao học Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Hiện nay, U thực nghiên cứu đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng Hộ sản xuất TÊ ́H nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình” Tơi mong muốn nhận hỗ trợ Anh/Chị việc cung cấp thông tin Những thông tin mà Anh/Chị cung cấp hoàn toàn liệu phục vụ cho KN thông tin cá nhân bảo mật hồn tồn H cơng tác nghiên cứu luận văn Phiếu khảo sát không cần phải ghi tên ……………………………………………………………………… O Giới tính ̣C PHẦN 1: Thơng tin chung  Nữ H  Nam  Dưới 30 tuổi ẠI Độ tuổi Đ  Từ 30 đến 40 tuổi  Từ 40 đến 50 tuổi  Trên 50 tuổi G Vị trí cơng việc ̀N  Giámđốc/Phó giám đốc Chi nhánh  Trưởng/Phó Phịng Ơ  Cán nhân viên: tín dụng, kiểm sốt rủi ro, ngân quỹ,… TR Ư Trình độ chun mơn Đại học Thâm niên công tác  Dưới năm  Từ đến 10 năm  Trên 15 năm  SauĐại học - PHẦN 2: Đánh giá Anh/Chị công tác quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) Hộ sản xuất nơng nghiệp (HSXNN) Agribank Minh Hóa? Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý đồng ý I Nội dung Kết đánh giá Nhận diện RRTD TÊ ́H STT U Ế Hoàn toàn 5 Agribank Minh Hóa sử dụng đa dạng, hiệu phương pháp nhận diện RRTD HSXNN KN HSXNNđể nhận diện dấu hiệu RRTD H Cán tín dụng thường xuyên tiếp xúc với Cán tín dụng ln phát kịp thời dấu hiệu RRTD HSXNN ̣C Cơng tác rà sốt dấu hiệu RRTD O HSXNNđịnh kỳ Agribank Minh Hóa hiệu Đo lường RRTD Agribank Minh Hóa có quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội dành riêng cho HSXNN ẠI H II Agribank Minh Hóa thực tốt công tác phân loại Đ nợ theo quy định NHNN Agribank G Việc chấm điểm xếp hạng tín dụng nội phản ánh xác tình hình thực tế HSXNN ̀N Hệ thống tiêu đo lường RRTD HSXNN Ư Ơ TR III cụ thể, khoa học dễ thực Kiểm soát RRTD Agribank Minh Hóa tn thủ chặt chẽ quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn định cấp tín dụng HSXNN Agribank Minh Hóa kiểm sốt chặt chẽ hồ sơ tín dụng HSXNN theo quy định - Agribank Minh Hóa kiểm sốt chặt chẽ hồ sơ giải ngân HSXNNtheo quy định Việc kiểm tra sau cho vay HSXNN Agribank Minh Hóa thực nghiêm túc Cơng tác trích lập dự phịng RRTD HSXNN Agribank Minh Hóa thực theo quy định Agribank Minh Hóa sử dụng phù hợp quỹ dự phịng rủi ro HSXNN H Cơng tác định giá tài sản đảm bảo tiền vay HSXNN Agribank Minh Hóa thực tốt KN Agribank Minh Hóa áp dụng linh hoạt hiệu biện pháp thu hồi nợ xấu, xử lý tài sản đảm bảo, TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C bán nợ, HSXNN TÊ ́H Ế Xử lý tổn thất RRTD U IV - PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP Kính chào Q khách! Ế Tôi học viên cao học Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Hiện nay, U thực nghiên cứu đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng Hộ sản xuất TÊ ́H nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình” tơi mong muốn nhận hỗ trợ Quý khách việc cung cấp thông tin H Những thông tin mà Quý khách cung cấp hoàn toàn liệu phục vụ KN cho cơng tác nghiên cứu phân tích luận văn Phiếu khảo sát không cần phải ghi tên thơng tin cá nhân bảo mật hồn tồn ̣C ……………………………………………………………………… O PHẦN 1: Thơng tin chung Giới tính  Nữ Độ tuổi  Dưới 30 tuổi ẠI H  Nam Đ  Từ 30 đến 40 tuổi  Từ 40 đến 50 tuổi  Trên 50 tuổi G Trình độ học vấn ̀N  Tốt nghiệp cấp thấp Ơ  Trung cấp/Cao đẳng Đại học TR Ư  Sauđại học Quý khách tham gia sản xuất nông nghiệp bao lâu?  Dưới năm  Từ đến 10 năm  Từ đến năm Từ 10 năm trở lên Loại hình sản xuất nơng nghiệp Q khách?  Chăn nuôi -  Trồng trọt  Nuôi trồng, đánh bắt thủy hải sản  Sản xuất lâm nghiệp  Chế biến, bảo quản nông, lâm, thủy sản  Chế biến, bảo quản nông, lâm, thủy sản U  Khác:………………………………………………………………… Ế  Sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ TÊ ́H 6.Quý khách biết đến dịch vụ tín dụng Agribank Minh Hóa nhờ kênh thơng tin nào? Nhân viên ngân hàng  Pano, áp phích Đài truyền hình, đài phát địa phương  Website, mạng xã hội,… H  Các tổ chức đoàn thể địa phương: Hội nông dân, Hội phụ nữ,… KN  Khác: ………………………………………………………………………… Quy mô khoản vay vốn Quý khách Agribank Minh Hóa? ̣C Dưới 100 triệu đồng O  Từ 100 triệu đồng đến dư 200 triệu đồng  Từ 200 triệu đồng đến 300 triệu đồng H  Từ 300 triệu đồng đến 500 triệu đồng ẠI  Từ 500 triệu đồng đến tỷ đồng Đ  Từ tỷ đồng trở lên Khoản vay vốn Quý khách Agribank Minh Hóa có thời hạn bao lâu?  Từ 24 tháng đến 36 tháng Từ 12 tháng đến 24 tháng  Từ 36 tháng trở lên ̀N G Dưới 12 tháng Ơ Hình thức vay vốn?  Trực tiếp Chi nhánh TR Ư  Gián tiếp thông qua tổ liên kết/tổ vay vốn PHẦN 2:Đánh giá quý khách dịch vụ tín dụng Hộ sản xuất nơng nghiệp (HSXNN) Agribank Minh Hóa Hướng dẫn: Xin Quý khách vui lòng đánh dấu  X vào trống  thích hợp - khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý STT Hoàn toàn đồng ý Ế Hoàn toàn Mức độ đồng ý Nội dung I SẢN PHẨM, CHÍNH SÁCH CHO VAY Sản phẩm cho vay HSXNN Agribank Minh Hóa H đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng KN Thủ tục, hồ sơ giao dịch đơn giản, dễ hiểu dễ thực đủ nhu cầu khách hàng ̣C Hạn mức thời hạn cho vay HSXNN đáp ứng O Lãi suất cho vay HSXNN Agribank Minh Hóa có H tính cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn Agribank Minh Hóa có sách ưu đãi, sách ẠI quà tặng cho HSXNN vay vốn CÁN BỘ TÍN DỤNG Đ II G Cán tín dụng hướng dẫn HSXNN thủ tục vay ̀N vốn cách nhanh chóng, đầy đủ, dễ hiểu Ơ Cán tín dụng giao tiếp tốt, lịch sự, nhã nhặn với TR Ư HSXNN sử dụng dịch vụ tín dụng Agribank Minh Hóa Cán tín dụng sẵn sàng tư vấn, trả lời đáp ứng kịp thời thắc mắc HSXNN dịch vụ cho vay III KIỂM TRA SAU CHO VAY TÊ ́H U - Agribank Minh Hóa thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay nợ gốc lãi chuẩn bị đến hạng Tổ trưởng tổ liên kết/tổ vay vốn thường xun đơn Ế 11 Agribank Minh Hóa thường xun thông báo việc trả đúc, nhắc nhở HSXNN trả nợ hạn 12 TÊ ́H Cán tín dụng Agribank Minh Hóa ln u cầu khách hàng xác nhận vào nội dung H biên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C KN XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN TR U 10