Quản trị rủi ro tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân tại ngân hàng sài gòn thương tín sacombank chi nhánh huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ếH uế KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ht KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Kin QUÂN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN ờn gĐ ại h ọc (SACOMBANK) - CHI NHÁNH HUẾ Giáo viên hƣớng dẫn: Trư Sinh viên thực hiện: Nguyễn Ngọc Vân Anh ThS Bùi Thị Thanh Nga Lớp: K45A QTKD TM Niên khóa: 2011 - 2015 Huế, tháng năm 2015 - Lời Cảm Ơn Trong trình thực tập thực khóa luận này, tơi nhận nhiều giúp đỡ lời động viên nhà trường, thầy cô, bạn bè ếH uế anh chị cán nhân viên làm việc Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Huế Trước hết, xin chân thành cảm ơn thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh - trường Đại học Kinh tế Huế tận tình truyền đạt cho tơi nhiều kiến thức bổ ích ht q trình học tập trường, tảng để tơi thực tốt khóa luận Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo, Kin ThS Bùi Thị Thanh Nga, người tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Tơi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám Đốc, anh chị làm ọc việc Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Huế tạo điều ại h kiện giúp đỡ tơi q trình thực tập, thu thập thông tin số liệu Ngân hàng Cuối cùng, muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, đặc biệt ba mẹ người thân kịp thời động viên giúp đỡ mặt để giúp tơi gĐ vượt qua khó khăn trình học tập sống Trong trình nghiên cứu, cố gắng sử dụng tất kiến thức ờn học nhà trường để hồn thành khóa luận này, nhiên hạn chế kiến thức trải nghiệm thực tế thân nên đôi lúc khó tránh Trư khỏi thiếu sót Tơi kính mong nhận bảo tận tình góp ý từ quý thầy cô bạn Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng 05 năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Vân Anh - MỤC LỤC Trang PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu ếH uế Câu hỏi nghiên cứu ối tƣ ng v ph m vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài ht PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 10 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 10 Kin 1.1 Những vấn đề lý luận chung tín dụng Ngân h ng thƣơng m i 10 1.1.1 Khái niệm tín dụng 10 1.1.2 Bản chất tín dụng 10 1.1.3 Vai trị tín dụng 11 iều kiện vay 12 ọc 114 ại h 1.1.5 Lãi suất vay 13 1.1.6 Quy trình vay 13 1.2 Những vấn đề lý luận chung rủi ro tín dụng NHTM 15 122 gĐ 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 15 ặc điểm rủi ro tín dụng 15 1.2.3 Phân lo i rủi ro tín dụng 15 ờn 1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 17 1.2.5 Hậu rủi ro tín dụng 25 Trư 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng ho t động NHTM 26 1.3.1 Bản chất công tác quản trị rủi ro tín dụng 26 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 26 1.3.3 Xây dựng thực sách quản trị rủi ro tín dụng 28 1.3.4 Tuân thủ nguyên tắc tín dụng thận trọng 29 1.4 Lý thuyết mơ hình 6C phân tích rủi ro tín dụng 29 Cơ sở thực tiễn 31 1.5.1 Thực tr ng việc quản trị rủi ro tín dụng t i NHTM Việt Nam 31 - 1.5.2 Kinh nghiệm ho t động quản trị rủi ro tín dụng số quốc gia giới 32 1.5.3 Những nghiên cứu liên quan đến đề tài 34 1.6 Mơ hình nghiên cứu đề xuất nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Ngân h ng thƣơng m i 35 ếH uế 1.7 Mơ hình nghiên cứu đề xuất yếu tố ảnh hƣởng đến khả toán khoản vay khách hàng 35 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN– CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 38 ht 2.1 Giới thiệu Ngân h ng Thƣơng m i cổ phần (NHTMCP) S i Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Huế 38 Kin 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Tình hình sử dụng lao động 40 2.1.4 Kết ho t động kinh doanh 41 ọc 2.2 ánh giá thực tr ng rủi ro tín dụng t i NHTMCP S i Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Huế 43 ại h 2.2.1 Tình hình cho vay t i NHTMCP S i Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Huế giai đo n 2012-2014 43 222 ánh giá thực tr ng rủi ro tín dụng t i NH TMCP S i Gịn Thƣơng Tín - Chi 23 gĐ nhánh Huế 45 ánh giá chung thực tr ng quản lý rủi ro tín dụng t i NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh TT Huế 49 ờn 2.3.1 Quy trình tín dụng t i NHTMCP S i Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Huế nhằm h n chế rủi ro tín dụng 49 Trư 2.3.2 Quy định mức độ rủi ro - ứng dụng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp h ng khách hàng cá nhân t i Ngân h ng TMCP S i Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Huế 50 2.4 Kết khảo sát cán tín dụng khách hàng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng t i Ngân h ng TMCP S i Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 51 2.4.1 Kết khảo sát ý kiến cán tín dụng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 51 2.4.2 Kết khảo sát khách hàng nguyên nhân cá nhân gây ảnh hƣởng đến khả toán khoản vay 68 - CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HUẾ 85 31 ịnh hƣớng phát triển thời gian tới NHTMCP S i Gịn Thƣơng Tín Việt Nam Chi nhánh Huế 85 ịnh hƣớng chung NHTMCP S i Gòn Thƣơng Tín Việt Nam 85 312 ịnh hƣớng phát triển ho t động tín dụng thời gian tới NHTMCP Sài ếH uế 311 Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Huế 86 3.2 Giải pháp h n chế rủi ro tín dụng t i NHTM Cổ phần S i gịn thƣơng tín Chi nhánh Huế 87 ht 3.2.1 Nhóm giải pháp “Nguyên nhân từ phía ngân h ng” 87 Kin 3.2.2 Nhóm giải pháp “Nguyên nhân từ phía khách h ng” 93 3.2.2.1 Tìm hiểu, đánh giá v phân lo i khách hàng 93 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 100 Kết luận 100 ọc Kiến nghị 102 ại h TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 Trư ờn gĐ PHỤ LỤC - DANH MỤC VIẾT TẮT : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KMO : Kaiser - Meyer - Olkin NH : Ngân hàng NHNN : Ngân h ng Nh nƣớc NHTM : Ngân h ng thƣơng m i NHTMCP : Ngân h ng Thƣơng m i cổ phần QTRRTD : Quản trị rủi ro tín dụng RRTD : Rủi ro tín dụng Sacombank : Ngân h ng TMCP S i Gịn Thƣơng Tín SL : Số lƣ ng SXKD : Sản xuất kinh doanh TN ht Kin ọc ại h : Thái độ khách hàng Trư TMCP gĐ T KH : Tổ chức tín dụng ờn TCTD ếH uế CBTD : Thƣơng m i cổ phần : Thu nhập TS B : Tài sản đảm bảo TTN : Tình hình n - DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Tình hình sử dụng lao động t i Sacombank Huế 40 giai đo n 2012 – 2014 40 Bảng 2 Kết ho t động kinh doanh t i Sacombank Huế 41 giai đo n 2012 – 2014 41 ếH uế Bảng Doanh số cho vay t i Sacombank Huế giai đo n 2012 – 2014 43 Bảng Tình hình n h n t i Sacombank Huế giai đo n 2012– 2014 45 Bảng Tình hình n xấu t i Sacombank Huế giai đo n 2012 – 2014 47 Bảng Bảng chấm điểm tín dụng xếp h ng khách hàng cá nhân 50 ht Bảng 2.7 Kết kiểm tra Cronbach’s Anpha 54 Bảng Mơ tả ngun nhân gây rủi ro tín dụng cá nhân 57 Kin Bảng Mơ tả nhóm ngun nhân từ môi trƣờng 58 Bảng 10 Mơ tả nhóm ngun nhân từ khách h ng 61 Bảng 11 Mơ tả nhóm ngun nhân từ Ngân h ng 63 ọc Bảng 12 Mơ tả nhóm ngun nhân từ t i sản đảm bảo 64 ại h Bảng 13 Thống kê mơ tả biện pháp quản trị rủi ro tín dụng đƣ c áp dụng t i Sacombank Chi nhánh Huế 65 Bảng 2.14 Kết kiểm tra Cronbach’s Anpha biến độc lập 71 gĐ Bảng 2.15 Kết kiểm tra Cronbach’s Anpha biến phụ thuộc 72 Bảng 2.16 Kết kiểm định KMO 73 ờn Bảng 17 Hệ số Cronbach’s Alpha v hệ số tải sau phân tích nhân tố 75 Bảng 18 Kiểm định KMO v Bartlett’s Test biến “ ánh giá chung” 76 Trư Bảng 19 Hệ số tải sau phân tích nhân tố 76 Bảng 20 Phân tích hồi quy nhân tố ảnh hƣởng khả ho n trả vốn vay 78 Bảng 21 Phân tích ANOVA 79 Bảng 22 Kết kiểm định Pearson’s mối tƣơng quan 80 Bảng 23 Kiểm định tƣ ng đa cộng tuyến 80 Bảng 24 Kết phân tích hồi quy đa biến 81 - DANH MỤC SƠ ĐỒ Hình 1.1: Quy trình vay vốn chung ngành Ngân hàng 13 Hình 1.2: Phân lo i rủi ro tín dụng 16 ếH uế Hình 1.3: Mơ hình nghiên cứu đề xuất 35 Hình 1.4: Mơ hình nghiên cứu đề xuất 36 Sơ đồ Tổ chức máy quản lý NH TMCP S i Gịn Thƣơng Tín Huế 39 ht Sơ đồ - Quy trình tín dụng NHTMCP S i Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Huế 49 Sơ đồ 1: Giới tính cán tín dụng 51 Kin Sơ đồ 2: ộ tuổi cán tín dụng 51 Sơ đồ 3: Chuyên ng nh cán tín dụng đƣ c đ o t o 52 Sơ đồ 4: Thời gian công tác 53 ọc Sơ đồ 5: Giới tính khách h ng điều tra 68 Sơ đồ 6: ộ tuổi khách h ng điều tra 69 ại h Sơ đồ 7: Thu nhập h ng tháng khách h ng điều tra 69 Trư ờn gĐ Sơ đồ 8: Mục đích vay vốn t i Sacombank khách h ng 70 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong bối cảnh nhƣ nay, với hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam ng y c ng có bƣớc chuyển mặt Cùng với phát triền ếH uế kéo theo đời nhiều Ngân h ng thƣơng m i (NHTM) lớn nhỏ khác góp phần l m thay đổi mặt xã hội, góp phần t o nhiều tiềm để hội nhập với khu vực thị trƣờng quốc tế ặc biệt ho t động Ngân hàng thƣơng m i ho t động tín dụng l kênh đầu tƣ quan trọng cho phát triển ht đất nƣớc Theo số liệu thống kê từ Ngân h ng Việt Nam cho thấy thu nhập từ ho t Kin động tín dụng chiếm tỷ trọng đến 75% tổng thu nhập qua năm Khi nhìn vào kết cấu t i sản NHTM Việt Nam nhận thấy: t i sản sinh lời l khoản cấp tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn 70%- 80% t i sản có, chí có iều n y khẳng định ho t động tín dụng l ọc số NHTM tỷ lệ n y lên 80% ho t động mang l i nhiều l i nhuận cho hệ thống Ngân h ng v ại h l vấn đề sống Ngân h ng Bên c nh mà ho t động tín dụng mang l i ho t động l i tiềm ẩn gĐ nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng (RRTD) cao mức ảnh hƣởng lớn đến ho t động kinh doanh Ngân h ng ứng trƣớc thời v thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả c nh tranh NHTM ờn nƣớc với NHTM nƣớc ngoài, mà cụ thể nâng cao chất lƣ ng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết Tuy nhiên ho t động quản trị rủi ro tín dụng l i chƣa Trư có đƣ c quan tâm mức Ngân h ng thƣơng m i nƣớc nói chung v địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng Sacombank đời từ năm 21/12/1991 v ho t động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến Sacombank đƣ c xem l Ngân h ng thƣơng m i h ng đầu giữ vai trò chủ đ o v chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam Hơn 23 năm hình th nh v phát triển, Sacombank v khẳng định vị thị trƣờng v đƣ c khách hàng tin dùng Ngân h ng TMCP S i Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) - Chi nhánh Huế đƣ c thành lập ngày 10/10/2003 nhằm mục đích mở Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga rộng m ng lƣới, phát triển thƣơng hiệu hệ thống Sacombank Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Ngân h ng thƣơng m i h ng đầu ho t động cung cấp sản phẩm dịch vụ với uy tín vị ngày cao địa bàn tỉnh Trong cấu nhóm khách h ng Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Huế tỷ ếH uế lệ khách h ng cá nhân l nhóm khách h ng chiếm vai trị quan trọng việc t o nguồn cho Ngân h ng thực ho t động khác, ho t động hỗ tr cho vay từ đối tƣ ng khách h ng n y chiếm tỷ lệ khơng nhỏ ồng thời ho t động tín dụng khách h ng cá nhân đƣ c đánh giá l lo i nghiệp vụ ht phức t p v có độ rủi ro cao Do quản trị RRTD ln vấn đề đƣ c NHTM Việt Nam quan tâm h ng đầu iều n y t o thách thức cho Ngân h ng, địi hỏi Kin cần phải có biện pháp quản trị nhằm h n chế rủi ro tốt Xuất phát từ nguyên nhân m nh d n lựa chọn nghiên cứu vấn đề “Quản trị rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín ọc (Sacombank) – Chi nhánh Huế” l m đề t i cho khóa luận tốt nghiệp cuối khóa Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung ại h gĐ - Khái quát đƣ c sở lý luận rủi ro tín dụng biện pháp phịng ngừa, h n chế rủi ro tín dụng ho t động kinh doanh Ngân h ng thƣơng m i ờn - Phân tích v đánh giá thực tr ng tình hình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN), từ đƣa biện pháp phòng ngừa, h n chế rủi Trư ro tín dụng t i Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế 2.2 Mục tiêu cụ thể - Tìm hiểu ho t động cho vay khách h ng cá nhân, nhƣ tìm hiểu rủi ro xảy thực tế t i Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế - Nhận d ng, đo lƣờng, phân tích dấu hiệu gây rủi ro tín dụng cá nhân t i Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Huế Từ tìm ngun nhân chủ quan khách quan gây rủi ro thông qua việc vấn cán tín dụng khách hàng cá nhân Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga trung lập vấn đề Từ thấy thơng tin tín dụng khơng xác l m vấn đề nhức nhối gây khó khăn CBTD Trong thời đ i ngày nay, muốn thành cơng kinh doanh cần có thơng tin hữu ích Khi mà tính minh b ch ho t động kinh koanh thị trƣờng Việt Nam cịn phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho ho t ếH uế động kinh doanh cần thiết Mặc dù năm gần Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) NHNN trung tâm thơng tin tín dụng Sacombank Huế có nhiều nỗ lực trọng việc t o lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn nhƣ xây dựng đánh giá ngành SXKD, làm sở phân tích tín dụng ht nhƣng khả đáp ứng yêu cầu h n chế Trên sở h p tác ngân hàng, Chi nhánh cần thực kết nối kho thông tin liệu với ngân hàng Kin khác, với Ngân h ng nh nƣớc nhằm bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu, khơng liệu khách h ng m đánh giá v dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định khoản vay ọc 3.2.1.6 Một số biện pháp quản lý n hạn, n xấu hiệu ại h Qua số liệu thống kê NHTM cổ phần S i Gòn Thƣơng Tín năm vừa qua (2012-2014) ta thấy tình hình n xấu diễn biến theo xu hƣớng ngày giảm từ 4.103 triệu đồng năm 2012 xuống 1.305 triệu đồng năm 2014 ó l kết khả quan gĐ có xu hƣớng phát triển tốt cho Ngân hàng việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên tồn đọng lƣ ng vốn Ngân hàng bị chiếm dụng Ngân hàng cần hiệu ờn xác định đƣ c nguyên nhân phát sinh n h n, n xấu để có biện pháp xử lý Trư 3.2.1.6.1 Biện pháp quản lý n hạn, n xấu Nếu khoản n để phát sinh n h n, n xấu có TS B Ngân hàng phát TS B để thu hồi l i vốn gốc lãi Với khoản n khơng cóTS B, l khoản tín dụng thƣờng khách h ng có độ tín nhiệm cao, lâu năm nên sử dụng biện pháp cấu l i n áp dụng thƣơng lƣ ng để thu đƣ c hiệu định Nếu nguyên nhân chủ quan, tùy trƣờng h p cụ thể để có giải pháp thích h p nhƣ gia h n thời h n cho vay, điều chỉnh kỳ h n trả n , tƣ vấn SXKD Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 91 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga theo hiểu biết CBTD, động viên khách hàng trả n cho Ngân h ng, trƣờng h p xử lý khoản n gặp nhiều khó khăn xử lý nguồn dự phòng rủi ro Ngo i để phịng ngừa tình tr ng n xấu, Ngân hàng cần phải yêu cầu khách hàng sử dụng công cụ bảo hiểm nhƣ mua bảo hiểm q trình xây dựng, bảo hiểm cơng trình đầu tƣ, bảo hiểm h ng hóa…để bảo đảm tiền vay ếH uế Tóm l i, xử lý n xấu NHTM công việc gian nan, nhiều thời gian, cơng sức, địi hỏi nhiều tâm huyết CBTD nhƣng cách tốt kiên trì bám trụ, thƣờng xuyên lui tới nhắc nhở, động viên CBTD việc thu hồi n cuối đ t đƣ c hiệu ht 3.2.1.6.2 Biện pháp ngăn ngừa khoản vay dẫn tới n hạn Khi phát khoản vay có dấu hiệu bị “đe ” khơng đƣ c hồn trả, Ngân khách h ng Kin hàng nên tìm biện pháp điều chỉnh nguồn vốn kịp thời nhằm phục hồi lực trả n ể thực biện pháp này, khách hàng vay phải chủ động trả n có kế ho ch trả n Trên sở thay đổi biện pháp quản lý khách hàng, phía ọc Ngân hàng tiếp tục giúp đỡ khách h ng, để khoảng thời gian cho phép ại h khách h ng đủ tái t o khả trả n : - Ngân hàng đƣa lời khuyên cố vấn cho khách hàng vấn đề nhƣ: phƣơng thức tiêu thụ sản phẩm, thu n , tiếp tục sản xuất kinh doanh… gĐ - Ngân hàng xếp, kết cấu l i khoản n cho ngƣời vay cách kéo dài kỳ h n n , chuyển n ngắn h n thành trung cho khách hàng tránh khỏi lãi suất n h n v có hội tăng cƣờng vốn cho sản xuất kinh doanh Bên c nh đó, ờn Ngân hàng tăng thêm thu nhập cho lãi suất trung h n ln lớn lãi suất ngắn h n Trư - Ngân hàng cấp thêm vốn tín dụng Nếu xét thấy l khó khăn thời khách hàng Ngân hàng gia tăng khoản cho vay giúp khách hàng hồi phục ổn định l i sản xuất kinh doanh Tuy nhiên trƣớc cán tín dụng cần phải phân tích l i kỹ rủi ro để khai thác khả cải thiện đƣ c tình hình tài cách lành m nh hơn, cụ thể nhƣ: thay đổi phƣơng án sản xuất kinh doanh nhằm giảm bớt ho t động không sinh lời, giảm bớt chi phí, thơng báo bán tài sản không sử dụng để cải thiện khả trả n giảm bớt kế ho ch phát triển dài h n để tăng cƣờng vốn cho sản xuất kinh doanh Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 92 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga 3.2.1.6.3 Phát sớm dấu hiệu khơng bình thƣờng dẫn tới n hạn Trong ho t động kinh doanh Ngân h ng mong muốn khoản tín dụng đƣ c hồn trả theo thoả thuận h p đồng tài sản chấp đƣ c bán để trả n đƣ c ngƣời bảo lãnh hay công ty bảo hiểm đứng toán Nhƣng thực tế, lúc việc diễn suôn sẻ ếH uế Vì sau cấp tín dụng Ngân hàng cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu thấy có biểu khơng bình thƣờng sau Ngân hàng phải tìm biện pháp diều chỉnh v ngăn ngừa kịp thời:  Trì hỗn nộp báo cáo tình hình thu nhập cho Ngân hàng ht  Chậm chễ, thiếu thiện chí mối quan hệ tin cậy v h p tác với Ngân hàng  Nguồn trả n khách h ng phụ thuộc v o khoản thu nhập bất thƣờng Kin  Khách h ng có dấu hiệu tìm kiếm khoản vay từ nhiều nguồn khác  Có gia tăng thất thƣờng h ng tồn kho, khoản bán chịu chƣa thu hồi đƣ c tiền có gia tăng khoản n chƣa toán ọc  Ho n trả n vay Ngân h ng chậm kỳ h n, không đầy đủ nhƣ cam kết  Các thảm ho thiên tai xảy nhƣ bão lụt hoả ho n…hoặc trộm,… ại h 3.2.2 Nhóm giải pháp “Nguy n nhân từ phía khách hàng” 3.2.2.1 Tìm hiểu, đánh giá phân loại khách hàng gĐ Theo khảo sát từ CBTD, có 21/30 ngƣời chiếm 70% thấy khách hàng gian lận nên gây RRTD Hay khảo sát từ phía khách hàng nhân tố “Thu nhập khách h ng” v nhân tố “Thái độ tƣ cách khách h ng” l nhân tố ảnh hƣởng lớn ờn đến khả ho n trả vốn vay Vì vậy, Ngân hàng cần phải tìm hiều kỹ thơng tin khách hàng nhằm đánh giá lực tài khách h ng có đảm bảo khơng, Trư khách h ng có uy tín hay khơng, khách h ng có thái độ tốt đối Ngân hàng hay khơng để từ đƣa ý kiến nên hay khơng nên cho vay nhằm h n chế thấp RRTD giảm tỷ lệ n xấu, n h n 3.2.2.1.1 Tìm hiểu rõ thơng tin khách hàng trƣớc cho vay Thơng tin khách hàng đƣ c thu thập thông qua báo cáo tài mà doanh nghiệp vay vốn thƣờng xuyên phải cung cấp cho Ngân hàng thơng qua quan hệ b n hàng, qua hội nghị khách hàng, Việc nắm bắt kịp thời, xác thơng tin khách hàng giúp cho Ngân h ng đề chiến lƣ c Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 93 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga kinh doanh phù h p, h n chết rủi ro mức thấp Trên sở thông tin thu nhập đƣ c, Ngân hàng cần tiến h nh phân tích, đánh giá xác khách h ng trƣớc định cho vay ây l biện pháp quan trọng định hiệu đầu tƣ v h n chế rủi ro Ngồi Ngân hàng cần phân tích thật kỹ lƣỡng lý đề nghị vay vốn khách ếH uế h ng, để nắm bắt đƣ c mục đích sử dụng vốn có phù h p với ho t động sản xuất kinh doanh thực tế doanh nghiệp hay khơng, từ giúp Ngân h ng đƣa định đầu tƣ với mục đích đề mang l i hiệu cao 3.2.2.1.2 Phân loại khách hàng ht Ngân hàng Sacombak Huế bắt đầu thực phân lo i khách hàng, xếp lo i tín dụng nhƣng cơng việc mờ nh t chƣa trọng Ngân hàng cần phải Kin triển khai thực ngay, l vấn đề phức t p, đ t đƣ c kết tốt đƣ c Từ thông tin thu thập đƣ c khách hàng, Ngân hàng phải thực đánh ọc giá phân lo i khách hàng Cơng việc giúp cho Ngân hàng đƣa ại h phƣơng án, chiến lƣ c kinh doanh cụ thể cho nhóm khách hàng khác nhằm h n chế rủi ro mức thấp 3.2.2.2 Giám sát việc sử dụng nguồn vốn vay mục đích khách hàng gĐ Theo khảo sát từ phía CBTD, có đến 26/30 ngƣời chiếm 86,6% cho RRTD khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Và khảo sát từ phía khách hàng, nhân tố ”Tình hình th nh toán n ” tác động lớn đến khả ho n trả vốn vay iều ờn cho thấy, Ngân hàng phải thƣờng xuyên giám sát, kiểm tra việc sử dụng nguồn vốn Trư vay khách h ng có nhƣ cam kết với Ngân hàng khơng, thống kê tình hình tốn n khách hàng để đƣa biện pháp kịp thời nhằm ngăn chặn rủi ro Kiểm tra trình sử dụng vốn khách h ng có nhƣ thỏa thuận ban đầu khơng Nêu khơng ngừng phát vay thu n mà không cần phải chờ đến h n Theo dõi tình hình trả n gốc lãi khách h ng để nhắc nhở khách hàng trả h n, phát vấn đề khác nhƣ khách h ng không muốn trả n , hay có ý định trốn n Từ đƣa hƣớng giải kịp thời Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 94 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga Theo dõi tình hình tài sản bảo đảm nhƣ nào, có bị hao hụt giá trị khơng, có bị tranh chấp,bị sang nhƣ ng khơng Tình hình ho t động kinh doanh khách hàng diễn biến thị trƣờng, khả c nh tranh khách hàng, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hóa 3.2.3 Nhóm giải pháp “Nguy n nhân từ đảm bảo tín dụng” ếH uế Theo số liêu khảo sát cho thấy, có đến 66,7% CBTD cho TS B khó thu hồi, 56,7% CBTD đánh giá TS B khó chuyển nhƣ ng, hay 50% CBTD nhận thấy TS B giá cho vay 3.2.3.1 Thực tốt TSĐB ht Việc thẩm định tài sản đảm bảo trƣớc tiên tập trung làm rõ vấn đề sau: Kin + Quyền sở hữu TS B khách hàng vay/bên bảo lãnh: CBTD phải kiểm tra tài sản có thuộc quyền sở hữu quản lý, sử dụng h p pháp bên bảo lãnh hay khơng, u cầu khách hàng xuất trình đầy đủ giấy tờ liên quan, lƣu ý dấu hiệu sửa chữa, mâu thuẫn, tính pháp lý lo i giấy tờ ủy quyền trƣờng h p ối với tài sản hình thành tƣơng lai t i sản phải thuộc quyền ọc đồng sở hữu ại h sở hữu h p pháp bên đảm bảo sau hình thành tài sản + T i thời điểm ký kết h p đồng đảm bảo, TS B không l đối tƣ ng tranh chấp dƣới hình thức Việc kiểm tra tài sản có tranh chấp hay khơng thực gĐ khó khăn, ngồi việc tự xem xét, phân tích, CBTD nên yêu cầu khách hàng/bên bảo lãnh xác nhận văn khẳng định TS B khơng có tranh chấp chịu ờn trách nhiệm trƣớc pháp luật cam kết + TS B phải có tính khoản: CBTD cần phải xem xét kỹ tài sản đảm bảo có Trư khả mua bán hay chuyển nhƣ ng đƣ c + TS B phải đƣ c mua bảo hiểm theo quy định pháp luật, trƣờng h p khác Giám đốc Chi nhánh định cụ thể ể đảm bảo xảy rủi ro tín dụng làm giảm tối đa thiệt h i đến Ngân hàng, cần phải đánh giá TSB kỹ lƣỡng Khi nhận tài sản cầm cố, chấp, Ngân hàng cần thẩm định tài sản có đủ điều kiện để chấp, cầm cố không v có đủ lớn để đảm bảo khoản vay khơng Khách h ng đảm bảo khoản vay bảo lãnh ngƣời thứ ba Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 95 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga Bên c nh CBTD cần phải thƣờng xuyên đánh giá l i TSB xác, tránh tình tr ng cho vay vƣ t giá trị TSB cách Thƣờng xuyên theo dõi, cập nhật văn pháp luật Ngân hàng Sacombank Việt Nam liên quan đến giao dịch đảm bảo cho vay, đặc biệt Chi nhánh cần nắm rõ quy định pháp luật phát tài sản ếH uế 3.2.3.2 Tăng cƣờng công tác mua bảo hiểm tín dụng Chi nhánh nên thắt chặt điều kiện tài sản đảm bảo, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm lo i tài sản, phƣơng tiện có giá trị lớn, l trƣờng h p tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay ồng thời, Chi nhánh phối h p với ht cơng ty bảo hiểm để có chƣơng trình hỗ tr tƣ vấn khách hàng phí, thủ tục Kin mua bảo hiểm Bảo hiểm tín dụng lo i hình bảo hiểm dành cho Ngân hàng nhằm đảm bảo bồi thƣờng cho Ngân h ng trƣờng h p khách hàng họ gặp rủi ro, khơng ọc có khả ho n trả số tiền vay Bảo hiểm tín dụng giải pháp quan trọng nhằm san sẻ, h n chế rủi ro Thực tiễn có ba hình thức bảo vệ vốn tín dụng ại h Ngân hàng: - Khách hàng vay vốn tín dụng Ngân hàng tham gia bảo hiểm cho ngành nghề gĐ mà họ kinh doanh, nhƣ khoản tín dụng đầu tƣ trƣờng h p n y đƣ c coi tham gia bảo hiểm ây l phƣơng pháp tránh rủi ro tín dụng tốt mà Ngân hàng l i không phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ Do đó, để sử dụng tốt hình thức ờn Ngân hàng cần có sách ƣu tiên khối lƣ ng nhƣ lãi suất tín dụng khách hàng này, l m nhƣ kích thích họ tích cực mua bảo hiểm Trư có l i cho ngƣời vay v ngƣời cho vay - Ngân hàng lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt h i gặp rủi ro tín dụng, h n chế đƣ c hậu xấu xảy mà đảm bảo ổn định tài Ngân hàng - Ngân hàng trực tiếp mua Bảo hiểm từ tổ chức Bảo hiểm chuyên nghiệp đƣ c bồi thƣờng thiệt h i gặp rủi ro vốn tín dụng Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 96 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga 3.2.4 Nhóm giải pháp “Nguy n nhân từ môi trƣờng” 3.2.4.1 Theo dõi biến động thị trƣờng bên Phần lớn CBTD (23/30 ngƣời chiếm 76,7%) đánh giá tình hình mơi trƣờng tự nhiên xã hội kinh tế có nhiều biến động nguyên nhân gây RRTD đối trƣờng để có biện pháp khắc phục kịp thời ếH uế với Ngân hàng Bởi vậy, Ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi biến động thị Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay h p lý để đảm bảo an toàn cho ho t động đầu tƣ Ngân h ng, đặc biệt tình hình tài tiền tệ ngo i nƣớc có liên quan trực tiếp đến việc xây dựng sách tín dụng cho Ngân hàng ht Nội dung nghiên cứu đƣ c thể mặt nhƣ: Sự tăng trƣởng phát triển kinh tế, diễn biến thị trƣờng vốn, quan hệ cung cầu vốn thị trƣờng, Kin 3.2.4.2 Khai thác hệ thống thông tin quản trị rủi ro Có 20/30 CBTD chiếm 66,7% cho hệ thống thông tin quản lý chƣa hiệu Ngân hàng phải hồn thiện hệ thống thơng tin ngày hiệu hơn, thƣờng ọc xuyên cập nhật thông tin kịp thời, đầy đủ ại h 3.2.4.2.1 Đa dạng hóa nguồn thơng tin Thơng tin có vai trị quan trọng có tính định đến chất lƣ ng việc phân tích, thẩm định khách h ng nhƣ định cho vay giám sát khoản vay gĐ sau Tuy nhiên, phần lớn thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhƣng nguồn thông tin nhiều l i thiếu đầy đủ, xác khách hàng cố tình làm ờn đẹp lên che giấu thông tin, nên cán tín dụng khơng thể dựa vào nguồn thông tin khách hàng cung cấp để thẩm định mà cần phải nắm bắt, xử lý - Trư thông tin vấn đề liên quan từ nhiều nguồn khác Cụ thể: Nâng cao lực vấn, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách h ng cán nhân viên nhằm khai thác thông tin từ phía khách hàng tốt - Ngồi việc thu thập thơng tin từ phía khách hàng, từ trung tâm CIC, từ cá quan ban ngành địa bàn, wesite, báo chí CBTD cần thu thập thông tin khách hàng từ đối tƣ ng khác nhƣ: đồng nghiệp khách hàng hay đối thủ c nh tranh khách hàng, ngân h ng m khách h ng v có quan hệ vay vốn Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 97 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga 3.2.4.2.2 Tăng cƣờng thu thập, cập nhật, xử lý thơng tin ể có nguồn thơng tin đầy đủ, xác, có chất lƣ ng để phục vụ cho công tác thẩm định, định cho vay thu hồi khoản n n trình thu thập, xử lý, thống kê liên quan tới khoản vay phải đƣ c thực liên tục suốt quy trình cho vay, rủi ro xảy giai đo n nào, cần sai sót nhỏ ếH uế cơng tác thu thập hay bất đối xứng thơng tin gây nên hậu nghiêm trọng cho Ngân hàng - Trƣớc cho vay: yêu cầu CBTD phải nắm rõ vững thơng tin tài phi tài khách hàng Bên c nh đó, phải thƣờng xuyên cập nhật ht thông tin về: giá cả, biến động thị trƣờng đầu sản phẩm, thông tin thị trƣờng khác phƣơng án SXKD v lĩnh vực mà khách hàng ho t Kin động Thu thập thêm thông tin từ quan quản lí nh nƣớc, quản lí doanh nghiệp, báo cáo nghiên cứu ngành nghề - Trong cho vay: thu thập thơng tin mục đích sử dụng vốn vay khách ọc hàng thông qua h p đồng kinh tế, hóa đơn VAT, hóa đơn mua, bán h ng…phục - ại h vụ cho việc so n thảo h p đồng xét duyệt cho vay Sau cho vay: tiếp tục cập nhật thông tin tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Thu thập thông tin biến động giá TS B, biến động ngành gĐ nghề, lĩnh vực khách hàng ho t động, từ đƣa kiến nghị ban lãnh đ o nhằm có biện pháp giám sát để thu hồi n đầy đủ Lƣu trữ hồ sơ tín dụng: sau lý h p đồng tín dụng, ngân hàng cần ờn - trọng công tác lƣu trữ thơng tin cẩn thận, thống kê cách có khoa học - Trư nhằm hỗ tr cho việc truy xuất thông tin liên quan tới khoản vay sau Thông tin ngành: đƣ c phân lo i theo ngành kinh tế theo phân lo i ngân hàng, bao gồm số tiêu chuẩn ng nh, đánh giá tình hình t i dự báo xu hƣớng phát triển tƣơng lai - Thông tin kinh tế thị trƣờng: l thơng tin chung tình hình kinh tế nƣớc giới, biến động yếu tố thị trƣờng l m phát, giá hàng hóa nguyên liệu bản, tỷ giá Nguồn thông tin phải đƣ c Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 98 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga thu thập thƣờng xuyên nhƣ cập nhật đánh giá qua thời kỳ nhằm giúp Chi nhánh đƣa định hƣớng v sách đầu tƣ thích h p - Chính sách kinh tế địa phƣơng: l thơng tin sách đầu tƣ, mục tiêu phát triển dự án phát triển địa phƣơng chẳng h n nhƣ: quyền địa phƣơng trọng v o lĩnh vực, ngành nghề n o; ƣu tiên - ếH uế phát triển dự án đầu tƣ n o,… Chính sách, quy định Chính phủ, Ngân h ng nh nƣớc; thơng tin cần đƣ c cập nhật sau hội nghị Ngân h ng nh nƣớc sửa đổi bổ sung, bên c nh công văn từ chuyển cần chủ Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht động theo dõi cổng thông tin Ngân h ng nh nƣớc Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 99 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Cùng với trình đổi đất nƣớc, ho t động Ngân h ng thƣơng m i ho t động tín dụng l kênh đầu tƣ quan trọng cho phát triển đất nƣớc Trong thực tiễn ho t động kinh doanh NHTM tín dụng l khoản mục ếH uế sinh lời chủ yếu thông qua việc hƣởng l i nhuận chênh lệch từ lãi suất huy động v lãi suất cho vay, đồng thời l khoản mục rủi ro chủ yếu Ngân hàng thƣơng m i Mặt khác xu to n cầu hóa diễn ng y c ng m nh mẽ, RRTD không cịn l b i tốn mộtNgân h ng, quốc gia m l b i tốn ht chung to n giới Trong năm gần Việt Nam đƣ c chứng kiến t n phá khủng hoảng t i to n cầu nổ nƣớc Mỹ, kinh tế nƣớc ta Kin chịu ảnh hƣởng trầm trọng Mặc dù thời gian gần có dấu hiệu hồi phục nhiên ho t động hệ thống Ngân h ng Việt Nam chƣa thực vững m nh Vì vậy, để tránh gặp phải tổn thất từ RRTD, NHTM cần ý mức đến ọc việc đề phòng rủi ro từ lúc ban đầu xuất nhu cầu xin vay vốn từ khách h ng ại h Trong năm trở l i đây, hệ thống Ngân h ng v phát triển địa b n tỉnh Thừa Thiên Huế Trong NHTMCP S i Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) l gĐ Ngân h ng thƣơng m i h ng đầu ho t đông cung cấp sản phẩm v dịch vụ với uy tín v vị ng y c ng cao địa b n tỉnh Mặc dù n xấu cuối năm 2014 toàn hệ thống Ngân hàng Sacombank nằm mức 1,44%, giảm so ờn với năm 2013 Tuy nhiên RRTD l nỗi lo NHTM n o ho t động cấp phát tín dụng tình hình kinh tế Việt Nam thời gian qua chƣa thực Trư ổn định, tiềm ẩn rủi ro với tất tổ chức t i Nhận thức đƣ c hậu rủi ro tin dụng gây ra, với kiến thức học đƣ c giảng đƣờng v kinh nghiệm thực tế thu thập trình thực tập t i Chi nhánh , tác giả định chọn đề t i “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Huế” để nghiên cứu ề t i nêu số nội dung sau: Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 100 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga - Về tình hình mức độ rủi ro tín dụng t i Ngân h ng Thƣơng m i cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Huế Mức độ rủi ro t i Ngân h ng qua năm 2012-2014 - Về nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Sau đánh giá thơng qua nhóm đối tƣ ng cán tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân tham gia tín dụng t i Ngân hàng nhận đƣ c kết l nguyên nhân đƣ c phân tích nguyên ếH uế nhân chính: Nguyên nhân yếu tố khách quan từ môi trƣờng, nguyên nhân yếu tố chủ quan từ khách hàng, nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng nguyên nhân từ đảm bảo tín dụng Trong nguyên nhân ngun nhân từ phía khách hàng đƣ c cán tín dụng cá nhân cho l nguyên nhân tác động ảnh hƣởng lớn ht đến rủi ro tín dụng cá nhân t i Ngân hàng Trong nhóm nguyên nhân từ khách h ng đƣ c đánh giá qua yếu tố: Thu nhập, tình hình tốn n , tài sản đảm bảo Kin v thái độ - tƣ cách khách h ng yếu tố thu nhập đƣ c khách h ng đánh giá l yếu tố có ảnh hƣởng lớn đến khả ho n trả vốn vay khách hàng - Một số biện pháp quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài ọc Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Huế áp dụng đƣ c cán tín dụng cá nhân đánh ại h giá cao nhiên nhƣng chƣa tập trung nhiều biện pháp vào nguyên nhân chủ yếu ảnh hƣởng nhát khách hàng - Sau tiến hành tìm hiểu v đánh giá ho t động quản trị rủi ro tín dụng cá gĐ nhân t i Ngân hàng S i Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Huế đƣa số giải pháp nhằm nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân h ng đƣ c đƣa ờn nhóm giải pháp Khóa luận “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Trư TMCP S i Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Huế” đƣ c xây dựng sở kết h p lý thuyết, thực tr ng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng t i Sacombank Chi nhánh Huế với kiến thức thu thập đƣ c trình học tập kinh nghiệm thực tiễn thân công tác tín dụng cá nhân Qua q trình nghiên cứu, luận văn phần giải đƣ c vấn đề theo mục tiêu nghiên cứu đề Tuy nhiên h n chế mặt thời gian kinh nghiệm thực tế nên đề tài dừng l i nghiên cứu ho t động cho vay khách hàng cá nhân Trong thời gian tới, có điều kiện, tơi dự định sâu nghiên cứu theo hƣớng sau: Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 101 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga - Tìm hiểu ảnh hƣởng yếu tố định tính tới chất lƣ ng tín dụng Ngân h ng TMCP S i Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Huế, từ đề giải pháp để nâng cao chất lƣ ng ho t động tín dụng - Phân tích mối liên hệ nguồn vốn huy động ho t động cho vay Ngân h ng TMCP S i Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Huế ếH uế - Tìm hiểu vai trò Ngân h ng TMCP S i Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Huế q trình phát triển địa bàn Thừa Thiên Huế - Tìm hiểu thực tr ng nguyên nhân gây RRTD nhóm khách hàng doanh nghiệp t i Ngân h ng TMCP S i Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Huế, từ đề ht giải pháp để nâng cao công tác trị RRTD 2.1 Đối với Nhà nƣớc Kin Kiến nghị - Hỗ tr Ngân h ng trƣờng h p xử lý tài sản bảo đảm qua Tòa án để giúp Ngân hàng thu hồi n dễ d ng ọc - Hoàn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến ho t ại h động cấp tín dụng Ngân h ng nhƣ quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp lo i giấy tờ sở hữu tài sản, - T o h nh lang pháp lý cho đơn vị kinh doanh thuộc thành phần kinh tế gĐ nhƣ Ngân hàng ho t động môi trƣờng kinh doanh lành m nh, bình đẳng c nh tranh khn khổ pháp luật ờn - Nh nƣớc cần có quản lý phù h p hơn, đặc biệt quy ho ch vùng, ngành phát triển theo ƣu địa phƣơng Vấn đề thông tin thị trƣờng, dự báo nhu Trư cầu tƣơng lai nhƣ thay đổi sách vĩ mơ phải đƣ c cập nhật cho thành phần tham gia ho t động kinh doanh kinh tế thị trƣờng, tránh tình tr ng sản xuất manh múng, tự phát - Xây dựng hệ thống biện pháp kiểm sốt luồng vốn quốc tế n nƣớc ngồi - Chính phủ cần có biện pháp bảo đảm mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ ổn định góp phần bảo đảm hiệu vốn tín dụng mà Ngân hàng cung cấp cho kinh tế Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 102 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga 2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Ngân h ng Nh Nƣớc cần thực việc tra thƣờng xuyên ho t động Ngân h ng thƣơng m i thông qua việc thực kiểm tra, phúc tra việc chấp hành luật lệ tiền tệ ho t động Ngân hàng, việc thực quy định giấy phép ho t động Ngân h ng tổ chức cá nhân l đối tƣ ng ếH uế tra Ngân hàng - Hoàn thiện hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng có chất lƣ ng toàn ngành Ngân hàng Việt Nam - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra ho t động tín dụng t i tổ chức tín dụng, bồi ht dƣỡng đội ngũ chuyên viên thực công tác tra Ngân h ng nh nƣớc - Xây dựng hệ thống tra, giám sát theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế Kin - Nghiên cứu áp dụng công cụ hữu hiệu giám sát thị trƣờng - ẩy m nh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt 2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Huế ọc Là Ngân hàng lớn m nh Việt Nam, suốt năm ại h ho t động ngành tài Sacombank ln cố gắng nỗ lực nhằm đem l i cho khách hàng dịch vụ tốt Tuy nhiên, với tình hình khó khăn ngành Ngân hàng nay, năm tới đây, Ngân hàng TMCP Sài Gịn gĐ Thƣơng Tín Chi nhánh Huế thiết phải có ho t động thiết thực nhằm mục đích nâng cao chất lƣ ng tín dụng địa bàn tỉnh, với mục tiêu h n chế RRTD mức ờn thấp nhất, cụ thể là: Ngân hàng cần phải xây dựng sách, tiêu chuẩn tối ƣu ho t Trư động cho vay địa bàn Những sách cho vay phải phù h p với thực tr ng v đặc điểm đối tƣ ng khách hàng bối cảnh kinh tế thị trƣờng - Ngân hàng cần thành lập phòng ban cụ thể chịu trách nhiệm riêng việc giám sát quản lý ho t động cho vay Ngân hàng Bộ phận có nhiệm vụ tìm kiếm khách h ng v đƣa tiêu chuẩn cho vay phù h p với đối tƣ ng khách hàng riêng biệt thông qua việc giám sát, kiểm tra công tác cho vay toàn hệ thống Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 103 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga - Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, hội nghị, lớp tập huấn nghiệp vụ cho vay cho CBTD nhằm mục tiêu tun truyền cơng tác phịng ngừa RRTD Thông qua đ t tập huấn, CBTD trau dồi khối kiến thức chuyên môn vững để làm việc hiệu Thông qua chƣơng trình n y, nhiều cán có đƣ c nhìn tồn diện ho t động t i để nâng cao đƣ c ếH uế kỹ quản lý, phân tích xử lý tình ho t động cấp phát tín dụng - Ngân hàng cần tiến hành cải thiện v đa d ng hóa lo i hình dịch vụ để khách hàng có nhiều phƣơng án tiến hành dịch vụ Ngân hàng - Ngân hàng cần phải hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin đối tƣ ng ht khách h ng để phịng ban tham khảo thông tin khách h ng trƣớc cho vay Nguồn thơng tin cần phải đảm bảo xác, đầy đủ kịp thời Kin - Riêng CBTD cần thực tốt vấn đề sau nhằm h n chế RRTD: + Cần phải xử lý n h n biện pháp hiệu nhất, nhanh gọn, h n chế đƣ c chi phí Nghiêm túc thực cho vay theo quy trình xét duyệt cho ọc vay đƣ c Ngân h ng quy định, trọng đến khâu thẩm định, đánh giá khách ại h hàng + Xử lý linh ho t quy chế thu lãi thời gian gia h n, khơng gây khó miễn thu lãi gĐ dễ cho khách hàng, họ ho t động chƣa trả h n Nên thời kỳ gia h n + Thƣờng xuyên tham gia lớp đ o t o nghiệp vụ để bổ sung, cập nhật Trư ờn kiến thức phù h p với cơng nghệ, sách dành cho CBTD Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 104 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Th c sĩ Nguyễn Văn Chƣơng (2009), Bài giảng quản trị rủi ro [2] Phan Thị Cúc(2009), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất thống kê [3] Trần Thị Thùy Dung (2012), Luận văn tốt nghiệp “Phân tích rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT huyện Lộc Hà”, , Trƣờng ếH uế Kinh tế Huế i học [4] PGS.TS Trần Thị Xuân Hƣơng - ThS Hồng Thị Minh Ngọc (2011), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất i học Kinh tế TP Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình Quản trị rủi ro Ngân hàng, Nhà xuất ht Thống kê với SPSS” tập 1, tập 2, Trƣờng Hồng ức i học kinh tế Tp Hồ Chí Minh, Nhà xuất o n Thị Hồng Vân (2007), Quản trị rủi ro khủng hoảng, Nhà xuất Lao ọc [7] Kin [6] Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu ại h động xã hội Website [2] http://ub.com.vn gĐ [1] http://www.sacombank.com.vn Trư ờn [3] http:// wikipedia.com Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 105