Quản trị rủi ro tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn agribank chi nhánh trường an tp huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ếH uế KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ht QUÂN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH Kin HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ( AGRIBANK) - Trư ờn gĐ ại h ọc CHI NHÁNH TRƯỜNG AN - TP HUẾ Sinh viên thực hiện: Đỗ Thị Nam Phƣơng Giáo viên hƣớng dẫn: ThS Hoàng Thị Diễm Thƣ Lớp: K45B QTKD TM Niên khóa: 2011 - 2015 Huế, 05/2015 - Lời Cảm Ơn Trong trình tìm hiểu nghiên cứu hồn khóa ếH uế luận, nhận quan tâm giúp đỡ tận tình thầy giáo, giáo trường Đại Học Kinh Tế Đại Học Huế Trước hết, xin trân trọng cảm ơn quý thầy cô giáo giảng dạy, hướng dẫn ht suốt trình thực tập Kin Đặc biệt xin trân trọng gửi lời cảm ơn sắc đến Giảng viên Th.S Hoàng Thị Diễm Thư – Khoa Quản Trị Kinh Doanh ọc trường Đại Học Kinh Tế Huế hướng dẫn tận tình ại h suốt thời gian nghiên cứu hồn thành báo cáo Tơi xin gửi lời cảm ơn đến cá nhân tận tình giúp đỡ gĐ cho việc phục vụ điều tra vấn ờn Vì điều kiện thời gian cịn hạn chế, kiến thức có hạn, kinh Trư nghiệm thực tiễn chưa nhiều nên báo cáo đề tài thực tế khơng tránh khỏi sai sót Rất mong đóng góp q thầy bạn đọc Huế, tháng năm 2015 Sinh viên thực Đỗ Thị Nam Phương - MỤC LỤC Trang PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu ếH uế 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tƣợng ht 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu Kin 1.4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phƣơng pháp chọn mẫu 1.4.3 Ý nghĩa việc nghiên cứu ọc 1.5 Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ại h CHƢƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Những vấn đề lý luận chung tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Bản chất tín dụng gĐ 1.1.2 Vai trị tín dụng 1.1.3 Nguyên tắc vay vốn tín dụng ờn 1.1.4 Điều kiện vay 1.1.5 Lãi suất tín dụng Trư 1.1.6 Phƣơng thức tín dụng 1.2 Những vấn đề lý luận chung rủi ro 1.2.1 Bản chất rủi ro 1.2.2 Các đặc điểm thành phần rủi ro 10 1.2.3 Phân loại rủi ro 10 1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động NHTM 12 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 1.3.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 12 1.3.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 13 - 1.3.4 Tác động rủi ro tín dụng 18 1.4 Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động NHTM 19 1.4.1 Bản chất cơng tác quản trị rủi ro tín dụng 19 1.4.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 19 1.4.3 Xây dựng thực sách quản trị rủi ro tín dụng 21 ếH uế 1.4.4 Tuân thủ nguyên tắc tín dụng thận trọng 21 1.5 Lý thuyết mơ hình 6C phân tích rủi ro tín dụng 22 1.6 Đánh giá nghiên cứu có liên quan đề xuất mơ hình nghiên cứu 23 1.6.1 Đánh giá số nghiên cứu có liên quan 23 1.6.2 Đề xuất mơ hình nghiên cứu 24 ht CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TRƯỜNG Kin AN TP HUẾ 26 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trƣờng An TP Huế 26 2.1.1 Giới thiệu chung NHNo&PTNT Việt Nam 26 ọc 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Trƣờng An Tp Huế 27 ại h 2.1.3 Tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT Chi nhánh Trƣờng An TP Huế 28 2.1.4 Tình hình sử dụng lao động giai đoạn 2012-2014 31 gĐ 2.1.5 Tình hình tài sản nguồn vốn Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 34 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Trƣờng An Tp Huế giai đoạn 2012-2104 35 ờn 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Trƣờng An TP Huế 41 Trư 2.2.1 Chính sách, mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng cho vay nhóm khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Trƣờng An Tp Huế 41 2.2.2 Tình hình tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh giai đoạn 20122014 44 2.2.3 Đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 47 2.2.3.4 Hệ số rủi ro tín dụng chi nhánh 51 - 2.3 Kết khảo sát cán tín dụng khách hàng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Trƣờng An Tp Huế 52 2.3.1 Kết khảo sát ý kiến cán tín dụng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 52 2.3.2 Kết khảo sát khách hàng nguyên nhân cá nhân gây ảnh hƣởng đến khả toán khoản vay 65 ếH uế CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NHĨM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TRƢỜNG AN, TP HUẾ 82 ht 3.1 Định hƣớng cho vay quản trị rủi ro tín dụng cho vay thời gian tới chi nhánh 82 3.1.1 Định hƣớng cho vay 82 Kin 3.1.2 Định hƣớng công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay 83 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Trƣờng ọc An Tp Huế 83 3.2.1 Thiết lập sách, định hƣớng quy trình quản trị rủi ro tín dụng 84 ại h 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng tín dụng 86 3.2.3 Tăng cƣờng công tác kiểm soát nguồn rủi ro 87 gĐ 3.2.4 Tăng cƣờng hiệu công tác thẩm định khoản vay 93 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng kiểm tra, giám sát khoản vay hồn thiện cơng tác kiểm tra nội 94 ờn 3.2.6 Các biện pháp giải nợ xấu, nợ hạn 96 3.2.7 Tăng cƣờng thắt chặt đảm bảo tiền vay 97 Trư 3.2.8 Đa dạng hóa hình thức cho vay để phân tán rủi ro 99 3.2.9 Sử dụng công cụ chuyển giao rủi ro 100 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 101 KẾT LUẬN 101 KIẾN NGHỊ 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 PHỤ LỤC - DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT : Khách hàng cá nhân - CBTD : Cán tín dụng - CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng - ĐVT : Đơn vị tính - KNHT : Khả hồn trả - NH : Ngân hàng - NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc - NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - NHTM : Ngân hàng thƣơng mại - NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần - QTRRTD : Quản trị rủi ro tín dụng - RRTD : Rủi ro tín dụng - TCKT : Tổ chức kinh tế - TCTD : Tổ chức tín dụng - TN : Thu nhập - TSĐB : Tài sản đảm bảo - TTN : Thanh toán nợ Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế - KHCN - DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình nghiệp vụ tín dụng .14 Sơ đồ 1.2: Mô hình nghiên cứu đề xuất CBTD 25 Sơ đồ 1.3: Mơ hình nghiên cứu đề xuất khách hàng cá nhân 25 ếH uế Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng Agribank chi nhánh Trƣờng An 29 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Trƣờng An .36 Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay chi nhánh Trƣờng An 39 Sơ đồ 2.2: Quy trình chung cho vay NHNo&PTNT CN Trƣờng An .44 ht Biểu đồ 2.3: Tình hình nợ xấu giai đoạn 2012-2014 chi nhánh Trƣờng An 45 Biểu đồ 2.4: Giới tính cán tín dụng 53 Kin Biểu đồ 2.5: Độ tuổi cán tín dụng 53 Biểu đồ 2.6: Chuyên ngành cán tín dụng đƣợc đào tạo 54 Biểu đồ 2.7: Thời gian công tác cán tín dụng Chi nhánh .54 ọc Biểu đồ 2.8: Giới tính khách hàng điều tra 66 Biểu đồ 2.9: Độ tuổi khách hàng điều tra 67 ại h Biểu đồ 2.10: Thu nhập hàng tháng khách hàng điều tra .67 Trư ờn gĐ Sơ đồ 3.1: Tổ chức phòng quản trị rủi ro 85 - DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình lao động NHNo&PTNT chi nhánh Trƣờng An Huế .32 Bảng 2.2: Tình hình tài sản – nguồn vốn Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 34 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Trƣờng An 36 ếH uế Bảng 2.4 Tình hình cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Trƣờng An TP Huế giai đoạn 2012-2014 38 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Trƣờng An Tp Huế giai đoạn 2012-2014 .40 ht Bảng 2.6: Tình hình chung cho vay tín dụng chi nhánh giai đoạn 2012-2014 44 Bảng 2.7: Tình hình cho vay tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2012-2014 46 Kin Bảng 2.8: Tình hình thu nợ khách hàng cá nhân giai đoanh 2012-2014 47 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân .48 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân 50 ọc Bảng 2.11: Hệ số rủi ro tín dụng chi nhánh giai đoạn 2012-2014 51 ại h Bảng 2.12: Đặc điểm mẫu điều tra cán tín dụng 52 Bảng 2.13: Kết kiểm tra Cronbach’s Anpha 55 Bảng 2.14: Mơ tả ngun nhân gây rủi ro tín dụng cá nhân .57 gĐ Bảng 2.15: Mơ tả nhóm ngun nhân từ mơi trƣờng 58 Bảng 2.16: Mơ tả nhóm ngun nhân từ khách hàng 60 ờn Bảng 2.17: Mô tả nhóm nguyên nhân từ Ngân hàng .62 Bảng 2.18: Thống kê mô tả biện pháp quản trị rủi ro tín dụng đƣợc áp dụng Trư Agribank chi nhánh Trƣờng An TP Huế .63 Bảng 2.19: Đặc điểm mẫu điều tra khách hàng cá nhân .66 Bảng 2.20: Mục đích vay vốn Agribank 68 Bảng 2.21: Kết kiểm tra Cronbach’s Anpha biến độc lập 69 Bảng 2.22: Kết kiểm tra Cronbach’s Anpha biến phụ thuộc 70 Bảng 2.23: Kết kiểm định KMO 71 Bảng 2.24: Kết ma trận xoay nhân tố .72 Bảng 2.25: Kiểm định KMO Bartlett’s Test biến “Khả hoàn trả vốn vay” .73 - Bảng 2.26: Hệ số tải sau phân tích nhân tố 74 Bảng 2.27: Phân tích hồi quy nhân tố ảnh hƣởng khả hoàn trả vốn vay 76 Bảng 2.28: Phân tích ANOVA 76 Bảng 2.30: Kiểm định phân phối chuẩn phần dƣ 77 Bảng 2.31: Kết kiểm định Pearson’s mối tƣơng quan 78 ếH uế Bảng 2.31: Kiểm định tƣợng đa cộng tuyến 78 Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht Bảng 2.32: Kết phân tích hồi quy đa biến 79 - GVHD: Th.S Hoàng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trƣờng, hội nhập cách mạnh mẽ vào thị trƣờng quốc tế thị trƣờng tín dụng đóng vai trị quan trọng phát triển đồng thời ngành kinh doanh mang ếH uế lại lợi nhuận cao thời gian gần với đời hàng loạt ngân hàng nƣớc lẫn nƣớc Tại Thừa Thiên Huế tính đến thời điểm có gần 30 ngân hàng thƣơng mại đóng địa bàn, tạo đƣợc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phƣơng ht Trong ngân hàng thƣơng mại hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng mang lại 70 - 80% thu nhập ngân hàng Với phát triển Kin mạnh mẽ kinh tế khơng riêng ngành Ngân hàng mà tất ngành nghề khác tiềm ẩn rủi ro cao Tín dụng hoạt động huy động cho vay liên quan đến tất ngành nghề xã hội, điều cho thấy đƣợc rủi ro ọc lớn hoạt động Rủi ro tín dụng cao mức ảnh hƣởng lớn đến hoạt ại h động kinh doanh ngân hàng Đứng trƣớc thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại nƣớc với ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài, mà cụ thể nâng cao chất gĐ lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đƣợc thành lập ờn ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến Agribank Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát Trư triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tƣ cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank vào thị trƣờng Huế vào năm 2000, sau 10 năm hoạt động trƣờng Huế ngân hàng có đƣợc chỗ đứng tâm trí khách hàng Tuy nhiên phải nói thời gian năm trở lại gia nhập ngân hàng vào Huế cách mạnh mẽ nhƣ: Maritime Bank, MHB, SHB, LienvietPost Bank… làm cho cạnh tranh nên gay gắt Khách hàng cá nhân đƣợc xem nguồn lực quan trọng ngân hàng nay, hoạt động hỗ trợ cho vay từ đối tƣợng khách hàng chiếm Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM - GVHD: Th.S Hồng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp - Thƣờng xuyên tuyên truyền, quán triệt tƣ tƣởng về: đạo đức nghề nghiệp, ý thức tuân thủ quy trình nghiệp vụ, làm việc nghiêm túc, khơng lợi ích cá nhân mà gây thiệt hại cho khách hàng nhƣ ngân hàng - Theo dõi, kiểm tra định kỳ trình độ, lực cán công nhân viên để lập kế hoạch bồi dƣỡng, luân chuyển phù hợp Chi nhánh cần xem xét, lựa chọn cán ếH uế có lực, có mục tiêu phấn đấu ý thức tốt để tạo điều kiện cho họ thăng tiến công việc, từ tạo động lực phục vụ tốt cho ngân hàng - Xâu dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, công tƣ phân minh không dựa quan hệ cá nhân, chức vụ Ban giám đốc, cán quản lý phải ngƣời tiên phong nghiêm túc thực với ngân hàng khác, làm gƣơng cho cán cấp dƣới Xây dựng chƣơng trình hợp tác đào tạo nhân viên với tổ chức chuyên nghiệp ht - Kin với ngân hàng khác, tạo điều kiện cho nhân viên trao đổi kinh nghiệm  Công tác tổ chức nhân - Bổ trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng cơng việc ọc q tải để đảm bảo chất lƣợng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu thẩm định kiểm tra, giám sát khoản vay cách hiệu Bố trí nhân viên có trình độ, kinh nghiệm chun mơn tốt phận ại h - kiểm tra, giám sát kiểm tra nội Chi nhánh nhằm phát kịp thời sai phạm quy trình tín dụng, dấu hiệu rủi ro tín dụng để từ có giải pháp - gĐ ngăn ngừa kịp thời Thực luân chuyển cán hợp lý phịng ban với nhằm tạo ờn khơng khí làm việc mới, giúp nhân viên tích lũy kinh nghiệm đồng thời hạn chế rủi ro đạo đức ( cán tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng đƣợc Trư tạo lập q lâu, từ cán tín dụng khách hàng thơng đồng làm việc sai trái gây hại cho ngân hàng) - Tổ chức thi đánh giá lực, phân loại cán bộ, để từ bố trí công việc phù hợp sàng lọc nhân viên yếu để có biện pháp tái đào tạo  Chính sách đãi ngộ nhân - Xây dựng chế độ đánh giá khen thƣởng kỷ luật dựa chất lƣợng tín dụng hiệu cơng việc mà cán tín dụng thực nhƣ: có chế độ chấm điểm thi đua theo tiêu chí chất lƣợng khoản vay, chất lƣợng Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 92 - GVHD: Th.S Hồng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp trình kiểm tra, giám sát khoản vay để đƣa chế độ khen thƣởng phù hợp Các quy định khen thƣởng kỷ luật phải đƣợc thực nghiêm túc triệt để - Có sách đãi ngộ nhân viên thích hợp để thu hút nhân viên có chun mơn tốt nỗ lực công việc cống hiến cho thành công Chi nhánh nhƣ: chế độ khen thƣởng tăng lƣơng, thƣởng biểu dƣơng trƣớc toàn - ếH uế thể Chi nhánh để nhân viên lấy làm động lực làm việc tốt Kiên xử lý với cán tín dụng khơng trung thực có hành vị tiêu cực cho vay Đồng thời cán tín dụng q trình tác nghiệp để rủi ro xảy nguyên nhân chủ quan Chi nhánh cần đƣa biện pháp kỷ ht luật nhƣ đền bù thích hợp 3.2.4 Tăng cường hiệu công tác thẩm định khoản vay Kin Thẩm định khâu quan trọng giúp cho ngân hàng đƣa định đầu tƣ xác hiệu từ nâng cao chất lƣợng khoản vay, hạn chế nợ xấu phát sinh Trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay chi nhánh cần: Hồn thiện cơng tác thẩm định sở đổi đồng mơ hình tổ chức, ọc - hồn thiện quy chế, quy trình cách thức thẩm định Trong cơng tác thẩm - ại h định cần vận dụng đầy đủ nghiêm chỉnh quy tắc 6C để đánh giá khách hàng Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt khả thẩm định tƣ cách khách hàng điều có ảnh hƣởng lớn đến thiện chí hồn gĐ trả tiền vay khách hàng Có thể nâng cao trình độ thẩm định CBTD cách định kỳ tổ chức đợt đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho ờn CBTD hay tạo điều kiện cho CBTD học hỏi kinh nghiệm ngân hàng uy tín khác, có cán tín dụng giỏi tham gia hội thảo tài - Trư truyền đạt học hỏi đƣợc cho cán lại CBTD phải thƣờng xuyên cập nhật thông tin kinh tế, kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển tƣơng lai ngành nghề, giá thị trƣờng, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành…để phục vụ tốt công tác thẩm định - Không đƣợc chủ quan việc thẩm định nhƣng khoản vay nhỏ, việc thẩm định khơng đƣợc mang tính hình thức, điều đòi hỏi Chi nhánh phải tăng cƣờng hiệu công tác kiểm tra giám sát nội Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 93 - GVHD: Th.S Hồng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp - Công tác thẩm định tài sản đảm bảo phải đƣợc quan tâm trọng Chi nhánh nên coi trọng việc đào tạo cán tín dụng chuyên sâu lĩnh vực này, đồng thời chi nhánh nên thƣờng xuyên theo dõi, cập nhật văn pháp luật Ngân hàng nhà nƣớc NHNO&PTNT Việt Nam liên quan đến giao dịch đảm bảo cho vay ếH uế 3.2.5 Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát khoản vay hồn thiện cơng tác kiểm tra nội  Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Sau giải ngân, ngân hàng tiến hành kiểm soát chặt chẽ khoản vay nhằm đảm bảo cho công tác thu hồi nợ Tuy nhiên điều kiện kinh tế đầy biến động ht khó khăn nhƣ việc sử dụng vốn mục đích khả hoàn trả nợ Kin khách hàng bị hạn chế, nên Chi nhánh phải đặc biệt nhạy cảm với biến động tình hình kinh tế tăng trƣởng, thắt chặt kiểm tra, giám sát toàn khoản vay mãn hạn Chi nhánh áp dụng số biện pháp ọc nhƣ sau: Thực theo dõi kiểm tra định kỳ tất loại hình cho vay - Trong trƣờng hợp lĩnh vực cho vay chiếm tỷ trọng lớn Chi nhánh gặp ại h - nhiều vấn đề khó khăn bất ổn chi nhánh cần tăng cƣờng kiểm sốt cho vay lĩnh vực Thƣờng xuyên thu thập, cập nhật thông tin khách hàng đồng thời đánh giá, gĐ - xếp hạng lại khách hàng Bên cạnh nắm bắt, đánh giá xu hƣớng thay ờn đổi điều kiện kinh tế xã hội giám sát khoản vay riêng lẻ nhƣ danh mục cho vay Tổ chức trình kiểm tra, giám sát khoản vay cẩn thận nghiêm túc để đảm Trư - bảo đánh giá đƣợc tất đặc tính quan trọng khoản vay, bao gồm: + Kiểm tra thƣờng xuyên đột xuất xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích ban đầu hợp đồng tín dụng hay khơng + Đánh giá thay đổi tình hình tài khách hàng để biết đƣợc khách hàng có khả trả nợ hay không Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 94 - GVHD: Th.S Hoàng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp + Theo dõi thƣờng xuyên yếu tố nhƣ: tài sản đảm bảo, lực pháp lý, uy tín khách hàng + Sau kiểm tra, xử lý kết kiểm tra cách đánh giá lại khách hàng xếp hạng tín dụng khách hàng - Ngồi ra, Chi nhánh áp dụng biện pháp trao đổi khách hàng, thực ếH uế kiểm sốt chéo, theo cán tín dụng trao đổi khách hàng cho khâu kiểm sốt đạt hiệu cao nâng cao tính khách quan khâu kiểm sốt  Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Chi nhánh cần trọng công tác kiểm tra nội để tăng cƣờng khả kiểm ht sốt tính tuân thủ hoạt động cấp tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay Kin Trong cơng tác kiểm tra nội bộ, việc thực kiểm tra nhƣ định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm sốt khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Để công tác kiểm tra nội đƣợc ọc thực hiệu quả, tránh trƣờng hợp kiểm tra, giám sát cách hình thức, Chi nhánh áp dụng số biện pháp sau để nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội bộ: Bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng, quản ại h - trị rủi ro làm nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát nội nâng cao lực nghiệp vụ, am hiểu pháp luật cho cán tín dụng Bố trí số cán thƣờng trực để gĐ nắm bắt liên tục hoạt động kiểm tra, kiểm sốt phịng, số cán cịn lại nên ln chuyển định kỳ nhằm tránh rủi ro đạo đức, tạo giám sát lẫn Công tác kiểm tra nội phải đƣợc thực cách xác, tránh trƣờng hợp ờn - bao che, dấu diếm sai sót nhân viên, phát dấu hiệu sai sót Trư quy trình tín dụng, dấu hiệu rủi ro từ khoản vay cần báo cáo kịp thời lên cấp đƣa giải pháp khắc phục phù hợp - Tăng cƣờng, tổ chức đợt kiểm tra thƣờng xuyên mang tính đột xuất, nhiên lần kiểm tra phải có văn bảo báo cáo cụ thể, rõ ràng nhằm tạo sở truy xuất sau - Xây dựng văn hóa tuân thủ cho cán nhân viên: văn hóa tuân thủ đƣợc xây dựng sở quán triệt ý thức tinh thần tự giác, có trách nhiệm cho đội ngũ cán nhân viên Việc tn thủ khơng đƣợc mang tính hình thức, đối Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 95 - GVHD: Th.S Hồng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp phó, mà thân nhân viên phải ý thức đƣợc tầm quan trọng việc tuân thủ nguyên tắc tín dụng: vừa ngăn ngừa rủi ro tín dụng, vừa hạn chế rủi ro đạo đức, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh hiệu 3.2.6 Các biện pháp giải nợ xấu, nợ hạn Xử lý nợ xấu phải sở, chủ trƣơng sách nhà nƣớc, thông ếH uế tƣ, thị Ngân hàng nhà nƣớc ban hành văn hƣớng dẫn Hội sở Theo kết trình bày năm 2012 tỷ lệ nợ xâu/ tổng dƣ nợ 0,82%, đến năm 2013 tỷ lệ tăng lên 0,91% nhƣng qua năm 2014 tỷ lệ giảm xuống cịn 0,75% Qua thấy chi nhánh có hƣớng khắc phục giải tốt tình trạng nợ xấu.Chi nhánh cần có quy trình xử lý nợ xấu khoa học rõ ràng, bảo đảm Đầu tiên cán tín dụng tiến hành phân tích sơ vấn đề xác định thực Kin - ht thu hồi nợ triệt để nhất: trạng, nguyên nhân nợ xấu thông qua việc khai thác xử lý xác đầy đủ thơng tin liên quan đến tình hình tài chính, biến đổi ảnh hƣởng - ọc đến khả trả nợ khách hàng Đánh giá, ƣớc lƣợng mức độ tổn thất, tính tốn kĩ lƣỡng khả hồn trả ại h khách hàng bao gồm: thu nhập, tài sản đảm bảo bán, lí, hàng tồn kho, khả trả nợ ngƣời bảo lãnh…Từ đó, cân nhắc chi phí lợi ích gĐ việc áp dụng biện pháp hiệu để xử lý rủi ro, giảm thiểu tổn thất, góp phần thu hồi nợ - Trên sở đánh giá thực trạng khoản vay cân nhắc phƣơng án xử lý, cán ờn tín dụng báo cáo với cấp tình hình khoản nợ xấu đề xuất giải pháp xử lý Các trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền Chi nhánh phải Trư trình lên Hội sở phê duyệt có đạo xử lý kịp thời Sau đƣợc cấp phê duyệt đạo cụ thể, Chi nhánh tiến hành biện pháp cụ thể sau: + Yêu cầu tƣ vấn cho khách hàng thực biện pháp tự xử lý nhằm tháo gỡ khó khăn, chẳng hạn nhƣ: cắt giảm chi phí, tăng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, tăng cƣờng khả quản lý, + Rà soát lại điều kiện pháp lý để đảm bảo hiệu lực Hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, hợp đồng giao dịch đảm bảo,…Xem xét, đánh giá lại khả thực tế trả nợ so với cam kết HĐTD, điều chỉnh, bổ sung Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 96 - GVHD: Th.S Hồng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp điều khoản hợp đồng cho thuận lợi việc thu nợ ngân hàng trả nợ khách hàng, yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo + Thực cấu nợ, cho vay bổ sung Xem xét lí ảnh hƣởng đến nguồn trả nợ, khả trả nợ khách hàng kì hạn tiếp theo, phân tích tác động bất lợi kéo dài đến thời hạn cho vay Chú ý không cho cấu lại ếH uế thời hạn trƣờng hợp nguyên nhân chủ quan nhƣ: khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, thƣờng xuyên vi phạm điều khoản hợp đồng tín dụng, khơng có thiện chí trả nợ + Đề xuất với quan có thẩm quyền giải pháp hỗ trợ ngƣời vay hoạt động sản xuất kinh doanh, dự án đầu tƣ Trong trƣờng hợp, cán chịu trách nhiệm xử lý nợ xấu phải bình tĩnh, Kin - ht + Làm việc với đơn vị bảo lãnh nghĩa vụ trả nợ lắng nghe, chia sẻ với khách hàng, đánh giá thái độ hợp tác, phối hợp khách hàng việc trả nợ cho ngân hàng, nhƣng đồng thời ngân hàng phải rõ ràng, - ọc kiên thu hồi nợ triệt để Trong trƣờng hợp nợ xấu nguyên nhân chủ quan từ cán tín dụng, khơng ại h có sở để tiếp tục thu hồi nợ, Chi nhánh điều tra, quy trách nhiệm bồi thƣờng vật chất cho khoản nợ khơng thu hồi đƣợc cho cán tín dụng nhằm hạn chế tổn thất phía ngân hàng gĐ 3.2.7 Tăng cường thắt chặt đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo thực chất nguồn trả nợ thứ sau Thu nhập nên khoản ờn vay dù đảm bảo tài sản đảm bảo tiềm ẩn rủi ro lớn, việc thẩm định, xử lý tài sản đảm bảo Ngân hàng thƣơng mại nói chung, NHNo&PTNT – Chi nhánh Trư Trƣờng An nói riêng cịn nhiều hạn chế Theo nhƣ đánh giá CBTD ý kiến “Khách hàng cố ý lừa đảo” có giá trị Mean mức trung bình cao (mean=3.77) Do thấy dấu hiệu tiêu cực từ khách hàng Việc thẩm định tài sản đảm bảo trƣớc tiên tập trung làm rõ vấn đề sau: + Quyền sở hữu TSĐB khách hàng vay/bên bảo lãnh: CBTD phải kiểm tra tài sản có thuộc quyền sở hữu quản lý, sử dụng hợp pháp bên bảo lãnh hay khơng, u cầu khách hàng xuất trình đầy đủ giấy tờ liên quan, lƣu ý dấu hiệu sửa chữa, mâu thuẫn, tính pháp lý loại giấy tờ ủy quyền trƣờng hợp Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 97 - GVHD: Th.S Hồng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp đồng sở hữu Đối với tài sản hình thành tƣơng lai tài sản phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên đảm bảo sau hình thành tài sản + Tại thời điểm ký kết hợp đồng đảm bảo, TSĐB không đối tƣợng tranh chấp dƣới hình thức Việc kiểm tra tài sản có tranh chấp hay khơng thực khó khăn, ngồi việc tự xem xét, phân tích, CBTD nên yêu cầu khách hàng/bên trách nhiệm trƣớc pháp luật cam kết ếH uế bảo lãnh xác nhận văn khẳng định TSĐB khơng có tranh chấp chịu + TSĐB phải có tính khoản:CBTD cần phải xem xét kỹ tài sản đảm bảo có khả mua bán hay chuyển nhƣợng đƣợc + TSĐB phải đƣợc mua bảo hiểm theo quy định pháp luật, trƣờng ht hợp khác Giám đốc Chi nhánh định cụ thể Kin Ngoài cán tín dụng cần thƣờng xuyên kiểm tra TSĐB suốt trình cho vay: - Thƣờng xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay kiểm tra thực tế để kịp thời ọc xử lý phát sinh nhƣ mát, hƣ hỏng, giảm giá trị, chuyển ngƣời sở hữu, bảo quản, bảo hiểm tài sản đến hạn Lƣu ý biến động tài sản gia ại h tăng, giảm giá thị trƣờng, khai thác sử dụng, bảo quản tài sản, đặc biệt trƣờng hợp tài sản đảm bảo giảm giá cán tín dụng phải điều chỉnh dƣ nợ tín dụng theo mức giảm giá tài sản Nếu giá trị tài sản đảm bảo giảm gĐ giá không đủ đảm bảo cho nợ vay theo quy định Chi nhánh phải thu hồi nợ phần vƣợt yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm - ờn bảo cho phần thiếu Sau kiểm tra tài sản đảm bảo, phải có biên định giá lại đề xuất biện Trư pháp xử lý Ngay có nguy xảy rủi ro, cán tín dụng phải tìm cách để tăng tài sản chấp thông tin khác liên quan đến khách hàng phải đƣợc kiểm tra kỹ để xác định giá trị tài sản đảm bảo cần bổ sung thêm Bên cạnh Chi nhánh cần thƣờng xuyên theo dõi, cập nhật văn pháp luật NHNo&PTNT Việt Nam liên quan đến giao dịch đảm bảo cho vay, đặc biệt Chi nhánh cần nắm rõ quy định pháp luật phát tài sản Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 98 - GVHD: Th.S Hồng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp 3.2.8 Đa dạng hóa hình thức cho vay để phân tán rủi ro Với biện pháp Ngân hàng giảm nhẹ độ biến thiên rủi ro cách phân tán nhiều đối tƣợng để tận dụng trái chiều rủi ro để chia sẻ, trung hịa rủi ro, Ngân hàng đa dạng hóa rủi ro cho vay theo đối tƣợng khách hàng, theo ngành nghề, theo địa lý, theo thời hạn hình thức cho vay…Việc đa dạng hóa khơng hạn chế đƣợc rủi ro mà giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc ếH uế hội sinh lời cao Sau số cách Chi nhánh áp dụng để đa dạng hóa rủi ro tín dụng cho vay: - Đẩy mạnh hình thức cho vay hợp đồng tài trợ, biện pháp giúp phân tán rủi ro nguyên tắc chia sẻ quyền lợi trách nhiệm Tuy nhiên, Chi nhánh ht cần ý đến việc lựa chọn đối tác có uy tín sở quy định quyền lợi nghiệm đối tác lớn - Kin trách nhiệm bên hợp đồng, đồng thời học hỏi thêm kinh Mặc vay trung – dài hạn tạo ổn định cho dƣ nợ tín dụng nhƣng lại mang lại nhiều yếu tố rủi ro theo thời gian, vốn thu hồi chậm, điều chỉnh ọc lãi suất theo biến động thị trƣờng linh hoạt hơn, đánh giá khả trả nợ xác hiệu sử dụng vốn khách hàng phụ thuộc lớn ại h vào tình hình tƣơng lai, biến động lƣờng hết đƣợc Trong thời gian tới Chi nhánh cần điều chỉnh lại cấu theo hƣớng tăng thêm tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm trung – dài hạn nhằm tăng vòng quay gĐ vốn, tăng khả sinh lời, phát triển khách hàng mới, đồng thời phân tán, giảm thiểu rủi ro tín dụng Chi nhánh cần đào tạo, bồi dƣỡng cán chuyên sâu theo nhóm ngành ờn - nghề, lĩnh vực để có rủi ro phát sinh đƣa biện pháp xử lý Trư kịp thời, chuyên nghiệp tối ƣu Thêm vào đó, tiến hành phân tích tổng thể danh mục cho vay điều kiện biến động thị trƣờng cách thƣờng xuyên, để đƣa biện pháp phân tán rủi ro kịp thời, giúp Chi nhánh hạn chế đƣợc biến động bất lợi ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay - Nếu đƣợc Chi nhánh nên đề xuất với Hội sở thành lập phận Nghiên cứu tình hình thị trƣờng, chuyên phân tích dự báo phát triển ngành, thành phần kinh tế địa bàn để tổng hợp xu hƣớng phát triển, nhu cầu vốn, mức độ rủi ro ngành nghê, lĩnh vực, từ đƣa Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 99 - GVHD: Th.S Hoàng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp phƣơng hƣớng phát triển cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực thời kì nhằm tạo lợi nhuận lớn cho Chi nhánh nhƣng kiểm soát đƣợc rủi ro - Đa dạng hóa khách hàng: Chi nhánh cần ý việc đa dạng hóa tìm kiếm khách hàng phải gắn liền với việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống theo định hƣớng cho vay ngân hàng, 3.2.9 Sử dụng công cụ chuyển giao rủi ro  Sử dụng hợp đồng bảo hiểm ếH uế khách hàng mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng - Chi nhánh nên thắt chặt điều kiện tài sản đảm bảo, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm loại tài sản, phƣơng tiện có giá trị lớn, ht trƣờng hợp tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay Đồng thời, Chi nhánh phối hợp với cơng ty bảo hiểm để có chƣơng trình hỗ trợ Kin tƣ vấn khách hàng phí, thủ tục mua bảo hiểm - Bảo hiểm tín dụng: giải pháp nhằm đảm bảo bồi thƣởng cho ngân hàng trƣờng hợp khách hàng ngân hàng gặp rủi ro, khơng ọc có khả hồn trả số tiền vay Theo đó, ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm đƣợc bồi thƣờng thiệt hại gặp rủi ro ại h vốn tín dụng Trong hình thức này, ngân hàng cần lƣu ý đến phí bảo hiểm so với lợi ích mà hợp đồng bảo hiểm mang lại đảm bảo hiệu kinh doanh Đây phƣơng án tốt phòng ngừa, giảm thiểu tổn gĐ thất rủi ro tín dụng gây ra, Chi nhánh nên triển khai áp dụng hình thức thời gian tới ờn  Sử dụng công cụ phái sinh - Hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam chƣa đƣợc phổ biến công cụ Trư này, nhiên với hội nhập phát triển kinh tế, hi vọng thời gian tới, có đủ điều kiện thực biện pháp Ngay từ Chi nhánh nên xây dựng kế hoạch tìm hiểu cách thức áp dụng loại chứng khốn phái sinh khác để phịng ngừa rủi ro Đồng thời triển khai việc đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp lĩnh vực này, nâng cao tầm hiểu biết nhân viên kiến thức tài chính, pháp lý, đặc biệt kỹ thuật định giá giao dịch công cụ tài phái sinh Có nhƣ vậy, giúp đƣợc đội ngũ nhân viên Chi nhánh chủ động triển khai nghiệp vụ phái sinh cách linh hoạt hiệu sau Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 100 - GVHD: Th.S Hồng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế khó khăn nhƣ nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro lại cang rủi ro cao nữa, đặc biệt hoạt ếH uế động tín dụng, nên rủi ro tín dụng vấn đề đƣợc ngân hàng thƣơng mại quan tâm trọng Qua việc phân tích sở lý luận hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thƣơng mại với trình thu thập số liệu thực tế qua ht năm 2012-2014 NHNo&PTNT – chi nhánh Trƣờng An Huế, thấy đƣợc vai trị vơ quan trọng hoạt động tín dụng tồn ngân hàng Kin nhƣ phát triển kinh tế Bên cạnh có nhìn khái qt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng từ rút mặt cịn tồn tại, sở đƣa biện pháp ngân hàng nhằm nâng cao hiệu ọc cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế tối đa rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt Tình hình tín dụng Agribank chi nhánh Trƣờng An Tp Huế khả quan thể ại h mặt: - Tình hình huy động vốn ngày gia tăng với tốc độ tăng trƣởng cao gĐ - Tình hình dƣ nợ cho vay ngày tăng với tốc độ tăng trƣởng cao Tuy nhiên, đôi với tăng trƣởng tín dụng rủi ro tín dụng xuất cụ thể: Hiện tƣợng nợ hạn ngày tăng ờn Xuất phát từ thực trạng trên, sở vận dụng kiến thức học Trư đƣợc thực tập Ngân hàng Agribank Trƣờng An, tơi viết đề tài "Quản trị rui ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân NHNo&PTNT chi nhánh Trƣờng An Tp Huê” Đề tài nêu số nội dung sau: - Về tình hình mức độ rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Trƣờng An Tp Huế Mức độ rủi ro ngân hàng qua năm 2012-2014 - Về nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Sau đánh giá thơng qua nhóm đối tƣợng cán tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân tham gia tín dụng ngân hàng nhận đƣợc kết nguyên nhân đƣợc phân tích nguyên nhân chính: Nguyên nhân yếu tố khách quan từ môi trƣờng, nguyên nhân yếu tố Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 101 - GVHD: Th.S Hồng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp chủ quan từ khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân Trong ngun nhân ngun nhân từ phía khách hàng đƣợc cán tín dụng cá nhân cho nguyên nhân tác động ảnh hƣởng lớn đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng Trong nhóm nguyên nhân từ khách hàng đƣợc đánh giá qua yếu tố: Thu nhập, tình hình tốn nợ tài sản đảm bảo yếu tố thu nhập tình hình toán ếH uế nợ đƣợc khách hàng đánh giá yếu tố có ảnh hƣởng lớn đến khả hồn trả vốn vay khách hàng - Các cơng cụ quản trị rủi ro tín dụng cá nhân NHNo&PTNT chi nhánh Trƣờng An Tp Huế áp dụng đƣợc cán tín dụng cá nhân đánh giá cao nhƣng chƣa tập trung nhiều biện pháp vào nguyên nhân chủ yếu khách hàng ht - Sau tiến hành tìm hiểu đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cá Kin nhân NHNo&PTNT chi nhánh Trƣờng An Tp Huế đƣa số giải pháp nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng đƣợc đƣa đƣợc nhóm giải pháp là: Thiết lập sách đinh hƣớng quy trình tín dụng, ọc Hồn thiện tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt nguồn rủi ro, nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng, nhóm giải pháp giúp hồn thiện cơng ại h cụ, biện pháp kỹ thuật kiểm sốt rủi ro tín dụng, kiểm tra nội nhóm giải pháp nhằm giảm thiểu, hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây giải nợ xấu Luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân gĐ NHNo&PTNT chi nhánh Trƣờng An Tp Huế” đƣợc xây dựng sở kết hợp lý thuyết, thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank Trƣờng An Huế ờn với kiến thức thu thập đƣợc trình học tập kinh nghiệm thực tiễn thân công tác tín dụng cá nhân Qua q trình nghiên cứu, luận văn Trư phần giải đƣợc vấn đề theo mục tiêu nghiên cứu đề Rủi ro điều mà hoạt động kinh doanh ngân hành khơng thể tránh khỏi nhƣng có sách quản lý rủi ro đắn tinh thần trách nhiệm cao cơng việc hạn chế đƣợc rủi ro mức cho phép điều khơng thể từ lợi nhuận ngân hàng đạt tối đa Quản trị rủi ro hiệu đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà cịn góp phần tăng trƣởng kinh tế Bằng khả nguồn lực vốn có, Chi nhánh đạt đƣợc kết đáng khen ngợi từ Chi nhánh góp phần xây dựng kinh tế địa phƣơng ngày phát triển Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 102 - GVHD: Th.S Hồng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp KIẾN NGHỊ 2.1 Đối với quan Nhà nƣớc, cấp, ngành có liên quan - Cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ cơng chứng; hạn chế công chứng nhiều quan; - Hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt ếH uế động cấp tín dụng ngân hàng nhƣ quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp loại giấy tờ sở hữu tài sản, - Tạo hành lang pháp lý cho đơn vị kinh doanh thuộc thành phần kinh tế nhƣ Ngân hàng hoạt động mơi trƣờng kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cạnh tranh khuôn khổ pháp luật ht - Nhà nƣớc cần có quản lý phù hợp hơn, đặc biệt quy hoạch vùng, ngành Kin phát triển theo ƣu địa phƣơng Vấn đề thông tin thị trƣờng, dự báo nhu cầu tƣơng lai nhƣ thay đổi sách vĩ mơ phải đƣợc cập nhật cho thành phần tham gia hoạt động kinh doanh kinh tế thị trƣờng, tránh ọc tình trạng sản xuất manh múng, tự phát - Nhà nƣớc cần tổ chức nghiên cứu tiến tới việc thành lập quan chuyên ại h trách việc thống kê tổng hợp tỷ lệ tài ngành nƣớc, nhằm rút hệ thống tỷ lệ trung bình hàng năm, để ngân hàng dựa vào làm phân tích kinh tế, so sánh đánh giá khách hàng tình trạng gĐ - Trong trình phát tài sản chấp khách hàng để thu hồi nợ NH gặp nhiều khó khăn khâu xử lý văn thi hành án chậm Vì ờn quan thi hành án cần phải bàn giao nhanh tài sản cho NH, có phối hợp tốt NH với tòa án để NH xử lý khoản nợ tồn đọng có hiệu Trư - Chính quyền địa phƣơng nên tăng cƣờng việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp NH nắm đƣợc tình hình kinh tế khách hàng họ vay vốn 2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam - Tăng cƣờng hiệu quả, hiệu lực cơng tác tra, giám sát ngân hàng, hồn thiện văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra giám sát Tăng cƣờng kiểm soát ngân hàng thƣơng mại thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 103 - GVHD: Th.S Hoàng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp - Cải thiện hoạt động trung tâm thông tin ứng dụng CIC theo hƣớng phân tích tổng hợp để dự báo, ngăn ngừa thơng tin mang tính thống kê, mơ tả nhƣ trƣớc Tăng cƣờng phối hợp trao đổi thông tin thƣờng xuyên với quan thuế, phịng thƣơng mại, hiệp hội ngành nghề - Rà sốt, hồn thiện quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng ếH uế rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam, sửa đổi việc phân loại nợ theo hƣớng nợ gia hạn cần vào thời gian gia hạn số lần gia hạn đề phân loại nợ Bên cạnh đó, nên xem xét cho phép tổ chức tín dụng áp dụng tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể linh hoạt phù hợp với hệ thống xếp hạng tín ht dụng nội - Siết chặt kỷ luật với chế tài xử phạt nghiêm khắc với ngân hàng Kin vi phạm, chẳng hạn nhƣ đảo nợ cố tình che giấu nợ xấu, NHNN hạn chế tăng trƣởng tín dụng, hạn chế mở mạng lƣới quy định dự trữ bắt buộc - Chủ động phối hợp với Bộ, ngành liên quan để triển khai giải pháp hỗ trợ ọc khác nhƣ: chƣơng trình tín dụng phù hợp, đẩy nhanh tiến độ giải phóng hàng tồn kho, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Phối hợp với địa phƣơng hỗ trợ thị ại h trƣờng bất động sản phục hồi nhanh, quản lý chặt chẽ đảm bảo thị trƣờng phát triển lành mạnh - Tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại ứng dụng công cụ phái sinh, bảo gĐ hiểm tín dụng hoạt động tín dụng, đồng thời nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thƣơng mại áp dụng chuẩn xác kịp thời công cụ bảo hiểm phái sinh khác ờn cho hoạt động tín dụng nhƣ: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài Trư 2.3 Đối với chi nhánh Agribank Trƣờng An Tp Huế - Xây dựng chiến lƣợc phát triển tín dụng phù hợp với quy hoạch vùng kế hoạch phát triển thành phố - Ngân hàng Agribank Trƣờng An Huế cần đặt công tác nâng cao, chỉnh đốn lại đội ngũ cán tín dụng, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thành lập riêng phịng thẩm định, công việc mà ngân hàng chƣa làm đƣợc để đảm bảo mức an toàn xét duyệt cho vay Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 104 - GVHD: Th.S Hồng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp - Cần phải xử lý nợ hạn cách cho hiệu quả, nhanh gọn, hạn chế đƣợc chi phí Nghiêm túc thực cho vay quy trình xét duyệt cho vay, trọng đến khâu thẩm định, đánh giá khách hàng - Các phòng ban ngân hàng phải hỗ trợ phịng tín dụng việc phát nhu cầu, tiếp thị, cung cấp thông tin, giám sát khoản vay Để việc hạn chế ếH uế rủi ro tín dụng đƣợc thực tốt Quản lý rủi ro tín dụng lĩnh vực trọng yếu hầu hết Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Đề tài với phạm vi nghiên cứu phân tích vấn đề rủi ro tín dụng cá nhân NHNO&PTNT chi nhánh Trƣờng An Tp Huế Với biện pháp đề xuất, đề tài mong muốn đƣợc đóng góp ý kiến sửa chữa từ phía ht Ngân hàng hội đồng khoa QTKD để đƣợc hoàn chỉnh Một lần nữa, xin chân Kin thành cảm ơn cô, anh/chị công tác Agribank chi nhánh Trƣờng An, đặc biệt cán bộ, nhân viên phịng tín dụng giáo viên hƣớng dẫn giúp đỡ tạo Trư ờn gĐ ại h ọc điều kiện cho tơi hồn thành viết Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 105 - GVHD: Th.S Hồng Thị Diễm Thư Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS tập 1, tập 2, Trƣờng Đại học kinh tế Tp Hồ Chí Minh, Nhà xuất Hồng Đức [2] Nguyễn Ánh Dƣơng, Quản trị rủi ro, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học huế dân ếH uế [3] Trƣờng Đại học Kinh tế Huế (2012), Tài liệu nghiên cứu khoa học [4] PGS TS Đoàn Thị Hồng Vân (2007), Quản trị rủi ro khủng hoảng, NXB Lao động- xã hội [5] Hồ Sỹ Minh (2010), Bài giảng môn Phương pháp nghiên cứu kinh doanh, ht Khoa Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Kinh tế Huế [6] Nguyễn Đình Thọ Nguyễn Thị Mai Trang (2007) Nghiên cứu khoa học Kin Marketing, Nhà xuất Đại học Quốc gia TP HCM [7] Tài liệu quy trình cho vay Ngân hàng Agribank – tài liệu nội [8] Nguyễn Anh Tuấn – Báo cáo thực tập Thực trang giải pháp hạn chế rủi ro tín ọc dụng NHNo&PTNT Trƣờng An [9] Hƣớng dẫn thực hành SPSS – Th.s Phạm Lê Hồng Nhung www.agribank.com.vn Trư ờn gĐ [10] ại h Website Đỗ Thị Nam Phương – K45B QTKDTM 106