Kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện minh hóa bắc quảng bình

- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ Kin ht ếH uế TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGƠ QUANG HẢI KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG ọc CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Đạ ih - CHI NHÁNH HUYỆN MINH HÓA BẮC QUẢNG BÌNH Trư ng LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2020 - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ Kin ht ếH uế TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGƠ QUANG HẢI KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Đạ ih ọc - CHI NHÁNH HUYỆN MINH HĨA BẮC QUẢNG BÌNH CHUN NGÀNH : QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ : 34 01 10 Trư ng LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI ĐỨC TÍNH HUẾ, 2020 - LỜI CAM ĐOAN Kin ht ếH uế Tơi xin cam đoan Luận văn “Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình ” kết trình nghiên cứu nghiêm túc với giúp đỡ tận tình Giáo viên hướng dẫn là: PGS.TS Bùi Đức Tính Các thơng tin sử dụng Luận văn trung thực Kết Luận văn chưa cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ Trư ng Đạ ih ọc Ngô Quang Hải i - Kin ht ếH uế LỜI CẢM ƠN Để thực hoàn thiện đề tài này, nhận quan tâm giúp đỡ tận tình nhiều mặt cá nhân tổ chức Cho phép bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới: - PGS.TS Bùi Đức Tính - Người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình, nghiên cứu hồn thiện luận văn - Lãnh đạo trường Đại học kinh tế Huế tồn thể thầy giáo, cán nhân viên Trường - Cán nhân viên Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình giúp đỡ cung cấp thơng tin thực điều tra khách hàng - Cuối xin gửi lời cám ơn đến Agribank Cán Nhân viên Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình tạo điều kiện giúp đỡ tơi ọc hồn thành khóa học Đạ ih Một lần xin trân trọng cảm ơn! HỌC VIÊN Trư ng Ngơ Quang Hải ii - TĨM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: NGÔ QUANG HẢI Niên khóa: 2018 - 2020 Mã số: 34 01 10 Kin ht ếH uế Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI ĐỨC TÍNH Tên đề tài: KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN MINH HĨA BẮC QUẢNG BÌNH Mục đích đối tượng nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hóa sở lý luận phân tích thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, luận văn đề xuất giải pháp góp phần nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ọc Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận thực tiễn kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình Đạ ih Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp điều tra, thu thập số liệu - Phương pháp tổng hợp, phân tích số liệu Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Qua việc tìm hiểu sở lý luận phân tích thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, từ đề xuất giải pháp góp phần nâng cao ng hiệu cơng tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Kết nghiên cứu giải nội dung về: Trư - Hệ thống hóa lý luận thực tiễn cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân; - Đánh giá thực trạng công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2017-2019; Đề tài nêu số thành công, hạn chế nguyên nhân, từ đề xuất số giải pháp có tính khả thi nhằm góp phần nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới iii - MỤC LỤC Kin ht ếH uế LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii PHẦN I PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu luận văn ọc PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đạ ih 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan rủi ro tín dụng 13 1.2.1 Khái niệm 13 ng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 14 1.2.3 Những tiêu đánh giá mức độ rủi ro tín dụng 15 1.2.4 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 20 Trư 1.2.5 Tác động rủi ro tín dụng 22 1.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 24 1.3.1 Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng 24 1.3.2 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân .25 1.3.3 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng 26 iv - 1.3.4 Các nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến công tác kiểm sốt rủi ro tín Kin ht ếH uế dụng cho vay ngân hàng thương mại 28 1.3.5 Các biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng .30 1.3.6 Cơ sở thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thương mại…… 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MINH HĨA, BẮC QUẢNG BÌNH 35 2.1 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng NN& PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình .35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .36 ọc 2.1.3 Tình hình nhân sự: .37 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Đạ ih Quảng Bình 38 2.2 Thực trạng công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình 41 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình 41 ng 2.2.2 Thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Minh Hóa, Bắc Trư Quảng Bình 54 2.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) : 63 2.4 Đánh giá chung thực trạng công tác kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình 71 2.4.1 Kết đạt 71 2.4.2 Hạn chế 73 v - CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO Kin ht ếH uế TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN MINH HĨA BẮC QUẢNG BÌNH 77 3.1 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Minh Hóa Bắc Quản Bình .77 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh giai đoan 77 3.2 Giải pháp hoàn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình 79 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 80 3.2.2 Nâng cao lực, chuyên môn cán ngân hàng 80 ọc 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội 81 3.2.4 Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 82 3.2.5 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 82 Đạ ih 3.2.6 Giải pháp phân tán rủi ro 84 3.2.7 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN 86 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 87 KẾT LUẬN .87 KHUYẾN NGHỊ 88 ng 2.2 Khuyến nghị Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 Trư PHỤ LỤC .94 QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN 1+2 BẢN GIẢI TRÌNH XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vi - Kin ht ếH uế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - CBTD Cán tín dụng - CV Cho vay - ĐB Đảm bảo - DSCV Doanh số cho vay - DSTN Doanh số thu nợ - KHCN Khách hàng cá nhân - KHKD Kế hoạch kinh doanh - NH Ngân hàng - NHNN Ngân hàng Nhà nước - NHTM Ngân hàng thương mại - NN Nhà nước ọc - Agribank - NV Đạ ih - NN&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn Nhân viên - NX Nợ xấu - POS Point of Sale - SXKD Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng - TN Thu nhập Tài sản Trư - TS ng - TCTD - TSBĐ Tài sản bảo đảm - VNĐ Việt Nam đồng vii - DANH MỤC CÁC BẢNG Tình hình nhân Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình Kin ht ếH uế Bảng 2.1: từ năm 2017 – 2019 37 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình giai đoạn 2017 – 2019 40 Bảng 2.3 tiêu phân tích dư nợ cấu dư nợ Agribank CN Minh Hóa – Bắc Quảng Bình giai đoạn 2017 – 2019 41 Bảng 2.4: Tình hình cho vay KHCN theo mục đích vay từ năm 2017 – 2019 43 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu Agribank CN huyện Minh Hóa, Bắc Quảng Bình giai đoạn 2017 – 2019 .45 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng thời hạn cho vay tổ chức kinh tế cá nhân NH Agribank Minh Hóa 2017-2019 .46 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo tài sản bảo đảm theo ngành nghề cho vay tổ chức ọc kinh tế cá nhân NH Agribank Minh Hóa 2017-2019 47 Tình hình cho vay KHCN theo phương thức cho vay từ năm 2017–2019 48 Bảng 2.9 : Một số công việc ngân hàng Agribank Minh Hóa thường kiểm tra để Đạ ih Bảng 2.8: nhận biết dấu hiệu rủi ro 55 Bảng 2.10: Kết phân tích nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 64 Bảng 2.11: Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi Trư ng nhánh Minh hóa Quảng Bỉnh 64 viii - sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, nhận diện rủi ro, đo lường rủi ro, Kin ht ếH uế quản lý rủi ro xử lý rủi ro, nhờ chất lượng tín dụng có bước cải thiện đáng kể Tuy nhiên, bối cảnh suy thoái kinh tế diễn sâu rộng, nhiều khách hàng cá nhân gặp rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh ảnh hưởng đến khả toán khoản vay, gay tác động xấu đến kết hoạt động tín dụng NHNN PTNT chi nhánh Minh Hóa, Bắc Quảng Bình Do đó, nợ q hạn nợ xấu tổng dư nợ có xu hướng tăng Dư nợ tín dụng cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro có nguy bùng phát đặc biệt số lượng nợ cấu lại tiềm ẩn chuyển sang nợ hạn Dựa vào số liệu sơ cấp từ điều tra khách hàng cán nhân viên chi nhánh, Luận văn phân tích nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, gơm Nhân tố sách quản lý tín dụng; Nhân tố lực Cán tín dụng; Nhân tố lực khách hàng; Nhân tố tài sản đảm bảo Nhân tố mơi trường pháp lý kinh tế Đó nhân tố ảnh hưởng đến hiệu ọc công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Minh hóa Bắc Quảng Bình Thứ ba: Trên sở kết hệ thống hóa sở khoa học, kinh nghiệm Đạ ih đúc kết kết phân tích thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Minh Hóa, Bắc Quảng Bình giai đoạn 2017 – 2019, luận văn đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng NN&PTNT chi nhánh Minh Hóa, Bắc Quảng Bình 2.1 ng KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng Nhà nước: - Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt Ngân hàng Nhà nước Trư Thanh tra Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Đây biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 88 - - Ban hành quy định thiết lập quỹ bù đắp rủi ro để tổ chức tín dụng Kin ht ếH uế có sở giải khoản rủi ro hạn - Cần nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng, đảm bảo cung cấp thơng tin nhanh chịng, xác đầy đủ Đặc biệt việc tra cứu thông tin tài sản khách hàng chấp Tổ chức tín dụng chậm, thường có kết sau đến ngày chí hàng tuần - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu chất lượng cao 2.2 Kiến nghị Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Nhóm kiến nghị hồn thiện cơng tác quản lý RRTD ọc Một là: nhận diện phân loại rủi ro: Thực thẩm định khoản vay chặt chẽ, quy định quản lý RRTD điều kiện tiên rào cản rủi ro hữu hiệu tốn nhất, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ Đạ ih giải ngân kiểm tra Bên cạnh đó, xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro sớm hoàn thiện hệ thống cảnh báo rủi ro Hai là: đánh giá rủi ro hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Cải thiện phương pháp nhận diện, phân tích, đo lường RRTD đơn vị ngân hàng áp dụng chưa mang lại hiệu cao Xây dựng lại Quy định chấm điểm khách hàng xếp hạng tín ng dụng để phù hợp với tình hình thực tế Xây dựng chương trình phần mềm chấm điểm khách hàng xếp hạng tín dụng hệ thống online hệ thống để làm sở cho việc khai thác thông tin khách hàng đơn vị Trư Ba là: phòng chống dự phòng rủi ro: Cải thiện, áp dụng giải pháp dự phịng rủi ro tín dụng đơn vị, đồng thời đẩy mạnh công tác truyền thông, đào tạo quản lý rủi ro tín dụng đơn vị Thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ xác phản ánh tình trạng nợ NHTM Hồn thiện hệ thống kiểm sốt nâng cao tính hiệu lực kiểm sốt cho cơng tác quản lý RRTD 89 - Bốn là: theo dõi đánh giá điều chỉnh phương pháp phòng chống rủi Kin ht ếH uế ro: Hồn thiện máy cấp tín dụng theo mơ hình cấp tín dụng tập trung: Hồn thiện cấu tổ chức NHTM theo hướng tập trung cho quản trị rủi ro Vì vậy, yêu cầu đặt cho NHTM Việt Nam nói chung Agribank Minh Hóa nói riêng thời gian tới phải hoàn thiện cấu tổ chức theo xu hướng quản trị ngân hàng đại, dựa tinh thần Ủy ban Basel Nhóm kiến nghị hỗ trợ cho cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Một là: cơng tác đào tạo: Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo chuyên đề, trao đổi tình tín dụng xảy để rút kinh nghiệm chung; tổ chức buổi hội thảo, thảo luận kiểm sốt rủi ro tín dụng, nhấn mạnh sai phạm hậu gặp phải tồn hệ thống để phịng tránh Nâng cao nhận thức cho cán tín dụng ý nghĩa kiểm soát, đào tạo cho họ kiến thức kỹ cần thiết để phục vụ hoạt động ọc Hai là: tổ chức nhân sự: Agribank Minh Hóa cần có chế tài, có sách kiểm điểm kỷ luật bồi thường rõ ràng, kiên trường hợp cố tình sai phạm gây thất thoát tài sản cho ngân hàng nhằm răn đe giảm thiểu rủi ro đạo đức Đạ ih xảy Định kỳ, Agribank Minh Hóa tiến hành sàng lọc đội ngũ nhân viên tín dụng, khơng đủ điều kiện chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức cương chuyển đổi cơng việc khác Ba là: tổ chức Phòng/ban: Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mơ: Agribank triển khai: Báo cáo rủi ro thị trường định kỳ hàng tháng, ng nhiên báo cáo cịn mang tính tổng hợp chưa phân tính nguyên nhân dự báo rủi ro ngành nghề Báo cáo rủi ro vận hành chủ yếu tổng hợp từ báo cáo Phòng Kiểm sốt nội nên chưa đa dạng cịn thụ động Việc thu thập thông tin ngành đôi Trư gặp khó khăn, việc phân tích chủ yếu dựa vào khả phán đoán, nhận biết hiểu biết chủ quan nhân viên tín dụng Nhóm kiến nghị định hướng cơng tác quản lý RRTD theo hiệp ước Basel II Ngân hàng Nông nghiệp Quảng Bình Một là: thiết lập mơi trường rủi ro tín dụng thích hợp: Để phát triển hiệu quả, đơn vị ngân hàng phải khẩn trương xây dựng bổ sung nội dung liên quan đến rủi 90 - ro tín dụng chiến lược phát triển lâu dài đơn vị định kỳ xây dựng Kin ht ếH uế sách RRTD q trình hoạt động Hai là: cấp tín dụng lành mạnh: Quy trình tín dụng Agribank Minh Hóa cần thiết phải nghiên cứu tiết giảm thủ tục giấy tờ khoản vay nhỏ lẻ, khoản vay đáp ứng tiêu chí đơn vị ngân hàng quy định, tránh cào tín dụng, tránh áp dụng quy trình quy định tất khách hàng Làm điều đòi hỏi đơn vị ngân hàng phải thực yêu cầu điển hình Ba là: hệ thống quản lý, đo lường, theo dõi tín dụng: Xây dựng chế quản lý khách hàng tập trung: thực thành công giúp Agribank Minh Hóa việc nắm bắt thơng tin khách hàng kịp thời, cập nhật, tồn diện, cơng khai tồn hệ thống để quản lý chung chi nhánh riêng biệt nắm đặc điểm tình hình giao dịch khách hàng Muốn làm điều này, Agribank cần thiết phải xây dựng chuẩn mực mẫu biểu báo cáo, thống cách thức cập nhật thông tin chi nhánh ọc hội sở Bốn là: hệ thống kiểm sốt đầy đủ RRTD: Phịng Quản lý rủi ro cần đảm bảo việc định kỳ hàng tuần hàng tháng đánh giá chất lượng, hiệu cơng tác Đạ ih tín dụng, giải ngân giám sát khoản vay cán tín dụng; kiểm tra tính cập nhật, đầy đủ, xác hệ thống lưu trữ thông tin phận công nghệ thông tin đảm nhiệm Nếu phát sai sót, chưa phù hợp cần phải báo cáo ban lãnh đạo kịp thời thực điều chỉnh, bổ sung, khắc phục kịp thời Kiểm soát RRTD hệ thống Agribank quan trọng đổi phát triển ng kinh tế đất nước, vậy, địi hỏi cơng tác quản lý Agribank Minh Hóa phải Trư khơng ngừng đổi mới, phát triển hoạt động kinh doanh đơn vị 91 - TÀI LIỆU THAM KHẢO tế Quốc Dân, Hà Nội Kin ht ếH uế [1] Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại Học Kinh [2] Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội [3] David Begg (1995), Kinh tế học, NXB Giáo dục Hà Nội [4] Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Mính [5] Agribank (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội [6] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ban hành ngày 17/06/2010, NXB trị Quốc gia, Hà Nội [7] Agribank (2011), Đề án chiến lược phát triển kinh doanh Agribank 2011-2015, tầm nhìn 2020, Hà Nội [8] Peter Ross (2004) “Quản trị ngân hàng thương mại,” NXB Tài ọc [9] Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình (2017, 2018, 2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Đạ ih Quảng Bình năm 2017, 2018, 2019 [10] Agribank Quảng Bình (1988-2003), Lịch sử hình thành phát triển, Quảng Bình [11] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ban hành ngày 17/06/2010, NXB trị Quốc gia, Hà Nội [12] Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư số 44/2011/TT-NHNN quy định hệ ng thống kiểm soát kiểm toán nội tổ chức tín dụng; [13] Nguyễn Hồng Phương Thanh (2017), Kiểm soát nội theo COSO 2013, Tạp Trư chí Kế tốn Kiểm tốn số tháng 5/2017 [14] Nguyễn Minh Kiều (2012), Quản trị rủi ro tài Đại học mở TP Hồ Chí Minh chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright, NXB Tài [15] Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 15/3/2016 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước [16] Đinh Xuân Hạng Th.S Nguyễn Văn Lộc giáo trình “Quản trị tín dụng 92 - Ngân hàng thương mại” Học viện tài ( 2012) Nước Việt Nam Kin ht ếH uế [17] Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc ngân hàng Nhà [18] Nguyễn Liên Hà (2008), “Hiệp ước Basel vấn đề kiểm soát rủi ro Trư ng Đạ ih ọc ngân hàng thương mại” Tạp chí Phân tích kinh tế 93 Trư ng ọc Đạ ih Kin ht ếH uế - PHỤ LỤC 94 - PHỤ LỤC 01 Kin ht ếH uế PHIẾU ĐIỀU TRA LÃNH ĐẠO VÀ CÁN BỘ NHÂN VIÊN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MINH HĨA Phần tự giới thiệu Kính thưa q ơng/bà, Hiện nay, thực luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh Tế Huế với đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình cách sát thực, cảm ơn mong muốn ông/bà với tư cách lãnh đạo cán nhân viên ngân hàng dành chút thời gian để đọc điền vào bảng câu hỏi Tất kết điều tra hoàn toàn giữ kín Trân trọng cảm ơn mong q ơng/bà hợp tác để tơi hồn thành luận văn ng Đạ ih ọc I Thơng tin cá nhân Vị trí ơng/bà ngân hàng  Ban lãnh đạo (giám đốc, phó GĐ)  Trưởng phịng, phó trưởng phịng  Nhân viên Độ tuổi ông/bà  Dưới 30 tuổi  Từ 30-45 tuổi  Trên 45 tuổi Thời gian ông/bà công tác ngân hàng  Dưới năm  Từ 3-7 năm  Trên năm Chuyên ngành đào tạo  Tài ngân hàng  Chuyên ngành khác thuộc kinh tế  Khác Công việc ông/bà phụ trách  Thẩm định/Tín dụng  Kế tốn  Khác Giới tính ơng/bà  Nam  Nữ Bằng cấp chuyên môn  Trung cấp, cao đẳng  Đại học  Trên đại học Bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ  Thường xuyên  Thỉnh thoảng  Chưa lần Trư II Nội dung khảo sát Ông/bà vui lòng đánh giá mức độ phổ biến ngun nhân dẫn đến hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng theo mức sau (khoanh trịn đánh dấu x vào ơng/bà lựa chọn): 1.Hồn tồn khơng đồng ý Đồng ý 2.Khơng đồng ý 5.Hồn tồn đồng ý 95 3.Bình thường - Mức độ phổ biến Các nhận định Chưa thường xuyên bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ Bố trí cán chưa hợp lý Quy trình tín dụng chưa thực đầy đủ, chuẩn xác Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý 5 Hiệu công tác kiểm tra nội Thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Thẩm định dự án đầu tư thiếu xác Sức ép tiêu tín dụng, cấp Chuyên môn, kinh nghiệm cán tín dụng, QLRR chưa cao 10 Thiếu thơng tin khách hàng q trình thẩm định 11 Thông tin khách hàng cung cấp thiếu để thẩm định 12 Thiếu thông tin qui hoạch, phát triển KT-XH địa bàn 13 Năng lực tài khách hàng yếu 14 Ngân hàng trung ương chưa làm tốt công tác dự báo cho Kin ht ếH uế ọc giai đoạn phát triển Môi trường kinh tế không ổn định 16 Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện 17 Thiên tai, thời tiết không thuận lợi 18 Thủ tục bảo đảm tài sản tiền vay khó khăn, rườm rà 19 Tài sản đảm bảo khoản vay 20 Xử lý tài sản đảm bảo khó khăn 21 Hồ sơ chấp không chặt chẽ 22 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích 23 Năng lực quản lý kinh doanh khách hàng yếu 24 Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ 25 Khách hàng lừa đảo 26 Đánh giá chung : Công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng khách Trư ng Đạ ih 15 hàng nhân Một lần nữa, xin chân thành cám ơn đóng góp q giá ơng/bà Phụ lục 02: Phiếu khảo sát khách hàng cá nhân 96 - CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Kin ht ếH uế Độc Lập - Tự Do - Hạnh Phúc Minh Hóa, ngày tháng năm 2020 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Kính gửi Quý khách hàng! Tôi tên Ngô Quang Hải, công tác Agribank huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình Hiện tơi hồn thiện đề tài kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển thông thôn chi nhánh Minh hóa, Quảng Bình Tất thơng tin Q khách cung cấp phiếu khảo sát bảo mật, phục vụ cho mục đích nghiên cứu nêu khơng sử dụng vào mục đích khác Mong Q khách dành thời gian hồn thiện phiếu khảo sát giúp ọc Xin trân trọng cảm ơn Quý khách I THÔNG TIN CHUNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Đạ ih + Họ tên: …… + Địa chỉ: + Điện thoại: … + Ngành nghề chính: II CÂU HỎI KHẢO SÁT ng Câu 1: Quý khách biết sản phẩm cho vay Agribank huyện Minh Hóa thơng qua kênh nào? Trư Nhân viên Agribank huyện Minh Hóa tư vấn Phương tiện truyền thông Bạn bè, người thân, đối tác Khác:………………………………… 97 - Câu 2: Quý khách vay vốn Agribank huyện Minh Hóa thời gian Kin ht ếH uế bao lâu? Dưới 01 năm Từ 01 - 05 năm Trên 05 năm Câu 3: Lý Quý khách định vay vốn Agribank huyện Minh Hóa? Ngân hàng 100% vốn nhà nước Thái độ phục vụ Quy trình cho vay đơn giản, nhanh chóng Lãi suất thấp Câu 4: Các sản phẩm cho vay Agribank huyện Minh Hóa mà Quý khách sử dụng? Vay trung hạn Đạ ih Vay dài hạn ọc Vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động Câu 5: Tài sản bảo đảm Quý khách vay vốn Agribank huyện Minh Hóa thuộc quyền sở hữu, sử dụng của? Chính chủ Bảo lãnh bên thứ ba ng Cả hai đối tượng Không bảo đảm tài sản Trư Câu 6: Giá trị tài sản Quý khách dùng để chấp, cầm cố Agribank huyện Minh Hóa đánh so với TCTD khác địa bàn? Cao Tương đương Thấp Rất thấp 98 - Câu 7: Lãi suất cho vay Agribank huyện Minh Hóa so với TCTD Rất cao Cao Tương đương Thấp Kin ht ếH uế khác địa bàn theo hiểu biết Quý khách? Câu 8: Các hồ sơ, thủ tục Agribank huyện Minh Hóa yêu cầu Quý khách đề nghị vay vốn? Đơn giản Bình thường Phức tạp Quá phức tạp vốn vay giải ngân? Đạ ih Dưới ngày ọc Câu 9: Thời gian trung bình từ Quý khách cung cấp đầy đủ hồ sơ đến Từ - ngày Từ - ngày Trên ngày Câu 10: Quý khách có đánh lực chuyên môn, phong ng cách phục vụ nhân viên Agribank huyện Minh Hóa? Rất tốt Trư Tốt Bình thường Kém 99 - II Nội dung khảo sát Kin ht ếH uế Ơng/bà vui lịng đánh giá mức độ phổ biến nguyên nhân dẫn đến hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng theo mức sau (khoanh tròn đánh dấu x vào ơng/bà lựa chọn): 1.Hồn tồn khơng đồng ý Đồng ý ọc Đạ ih ng 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 Các nhận định Chưa thường xuyên bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ Bố trí cán chưa hợp lý Quy trình tín dụng chưa thực đầy đủ, chuẩn xác Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý Hiệu công tác kiểm tra nội Thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Thẩm định dự án đầu tư thiếu xác Sức ép tiêu tín dụng, cấp Chun mơn, kinh nghiệm cán tín dụng, QLRR chưa cao Thiếu thông tin khách hàng trình thẩm định Thơng tin khách hàng cung cấp thiếu để thẩm định Thiếu thông tin qui hoạch, phát triển KT-XH địa bàn Năng lực tài khách hàng yếu Ngân hàng trung ương chưa làm tốt công tác dự báo cho giai đoạn phát triển Môi trường kinh tế không ổn định Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện Thiên tai, thời tiết không thuận lợi Thủ tục bảo đảm tài sản tiền vay khó khăn, rườm rà Tài sản đảm bảo khoản vay Xử lý tài sản đảm bảo khó khăn Hồ sơ chấp không chặt chẽ Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Năng lực quản lý kinh doanh khách hàng yếu Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ Khách hàng lừa đảo Đánh giá chung : Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng nhân Trư 10 11 12 13 14 2.Không đồng ý 5.Hồn tồn đồng ý 3.Bình thường Mức độ phổ biến 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 Một lần nữa, xin chân thành cám ơn đóng góp q giá ơng/bà 100 - PHỤ LỤC Kin ht ếH uế Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Corrected Cronbach's Variance if Item-Total Alpha if Item Item Deleted Correlation Deleted NH1.Chưa thường xuyên bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ 57.29 101.873 492 811 NH2.Bố trí cán chưa hợp lý 57.38 104.291 426 814 57.26 102.037 518 810 57.31 105.796 356 818 57.40 104.874 396 816 57.63 100.464 505 810 57.61 95.854 657 799 57.50 104.357 381 817 57.61 99.819 541 807 57.34 106.314 279 823 NH16.Mơi trường pháp lý chưa hồn thiện 57.24 103.765 428 814 NH17.Thiên tai, thời tiết không thuận lợi 57.22 108.610 245 823 NH19.Tài sản đảm bảo khoản vay 57.57 107.388 260 823 NH20.Xử lý tài sản đảm bảo khó khăn 57.22 106.803 281 822 NH21.Hồ sơ chấp không chặt chẽ 57.34 104.489 364 818 NH22.Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích 57.58 105.894 330 819 NH23.Năng lực quản lý kinh doanh khách hàng yếu 57.52 101.866 470 812 NH24.Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ 57.74 102.440 430 814 NH3.Quy trình tín dụng chưa thực đầy đủ, chuẩn xác NH4 Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý NH5.Hiệu cơng tác kiểm tra nội NH6.Thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay NH7.Thẩm định dự án đầu tư thiếu xác NH8.Sức ép tiêu tín dụng, cấp cao Trư ng Đạ ih NH15.Môi trường kinh tế không ổn định ọc NH9.Chuyên môn, kinh nghiệm cán tín dụng, QLRR chưa 101 - PHỤ LỤC Component Initial Eigenvalues Total % of Kin ht ếH uế Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Cumulative Total Variance % % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % 4.707 26.152 26.152 4.707 26.152 26.152 3.724 20.688 20.688 3.081 17.118 43.270 3.081 17.118 43.270 2.931 16.282 36.970 2.158 11.988 55.258 2.158 11.988 55.258 2.369 13.159 50.128 1.830 10.169 65.427 1.830 10.169 65.427 2.205 12.253 62.381 1.360 7.555 72.981 1.360 7.555 72.981 1.908 10.600 72.981 769 4.270 77.252 626 3.476 80.728 554 3.078 83.806 500 2.777 86.582 10 473 2.628 89.210 11 398 2.210 91.421 12 372 2.069 93.490 13 291 1.614 95.104 14 242 1.342 96.446 15 231 1.282 97.728 16 205 1.140 98.868 Đạ ih 128 711 99.579 076 421 100.000 Trư 18 ng 17 ọc 102