Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố thanh hóa

- LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Thanh Hóa” trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi cam ́ uê đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cám ơn tê ́H thơng tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc ̣c K in h Người cam đoan Tr ươ ̀n g Đ ại ho Trịnh Lan Anh i - TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Tên đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Thanh Hóa” Mã số: Mục tiêu đề tài ́ uê Trên sở phân tích thực trạng cho vay khách hàng Hộ sản xuất ́H Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành tê phố Thanh Hóa, đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nội dung chính: (i) Hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn ̣c K in h Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa đến năm 2020 chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng; (ii)Phân tích, đánh giá ho tiêu pản ánh chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông ại nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Đ nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, kết đạt được; tồn nguyên nhân; (iii) Đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao chất ươ ̀n g lượng tín dụng chovay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa đến năm 2020 Kết đạt Tr Về mặt lý luận, đề tài hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Từ mơ hình lý thuyết có sẵn chất lượng tín dụng đề tài vận dụng thiết kế mơ hình quan sát phục vụ việc nghiên cứu định lượng đánh giá khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam– Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Về mặt nội dung, dựa nguồn số liệu thứ cấp, đề tài phân tích, ii - đánh giá Kết hoạt động kinh doanh kết hoạt động cho vay bao gồm: Doanh số cho vay; doanh số thu nợ; dư nợ cho vay; nợ hạn nợ xấu thời kỳ 2012-2016 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa; dựa nguồn số liệu sơ cấp điều tra 160 khách hàng để đánh giá hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ tín dụng phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất; rút kết đạt cịn tồn chất lượng tín ́ dụng cho vay hộ sản xuất địa bàn nghiên cứu ́H Trên sở đó, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho tê vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa đến năm 2020 iii - DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên gọi đầy đủ CN Chi nhánh Doanh nghiệp GTCG Giấy tờ có giá HĐH Hiện đại hóa HSX Hộ sản xuất NH Ngân hàng h tê ́H DN Ngân hàng nhà nước in NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ̣c K NHNo&PTNT Ngân hàng thương mại ho NHTM NQH Phịng giao dịch Đ Tổ chức tín dung g Tín dụng ươ ̀n TD Nợ hạn ại PGD TCTD ́ Cơng nghiệp hóa CNH TP Thành phố Thành phần kinh tế Tr TPKT iv - DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT chi nhánh TP Thanh Hóa giai đoạn 2012-2016 33 Bảng 2.2: Bảng tổng kết dư nợ doanh số cho vay NHNo&PTNT chi nhánh TP Thanh Hóa giai đoạn 2012-2016 35 ́ uê Bảng 2.3: Một số hoạt động dịch vụ ngân NHNo&PTNT chi nhánh TP Thanh Hóa giai đoạn 2012-2016 37 tê ́H Bảng 2.4: Bảng tổng kết lợi nhuận NHNo&PTNT chi nhánh TP Thanh Hóa giai đoạn 2012-2016 38 h Bảng 2.5 : Thực trạng cho vay tín dụng hộ sản xuất giai đoạn 20122016 42 ̣c K in Bảng 2.6: Doanh số cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2012- 2016 45 ho Bảng 2.7: Vịng quay vốn tín dụng Agribank thành phố Thanh Hóa giai đoạn 2012- 2016 49 Bảng 2.8: Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất theo mục đích vay 52 Đ ại Bảng 2.9 : Tình hình nợ xấu, nợ hạn cho vay hộ sản xuất giai đoạn 20142016 54 Tr ươ ̀n g Bảng 2.10 Tình hình lợi nhuận từ hộ sản xuất giai đoạn 2012- 2016 57 v - DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa 30 Biểu đồ 2.1: Tình hình biến động tỷ trọng doanh số cho vay hộ sản xuất giai đọan 2012- 2016 46 Biểu đồ 2.2: Tình hình biến động vịng quay vốn tín dụng 50 ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ lợi nhuận từ hộ sản xuất giai đoạn 2012- 2016 58 vi - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi MỤC LỤC vii ́ uê LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu ́H Mục tiêu nghiên cứu tê 2.1 Mục tiêu chung h 2.2 Mục tiêu cụ thể in Đối tượng, phạm vi nghiên cứu ̣c K Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp, sơ cấp ho 4.2 Phương pháp tổng hợp, phân tích 4.3 Công cụ xử lý liệu ại Nội dung nghiên cứu .4 Đ CHƯƠNG I: .5 g HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG ươ ̀n NGHIỆP ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HỘ SẢN XUẤT .5 1.1 Quan niệm kinh tế hộ sản xuất Tr 1.2 Quan niệm tín dụng .6 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Tín dụng hộ sản xuất .8 1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng với kinh tế hộ sản xuất .9 1.3.1 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì q trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế .9 1.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất 10 vii - 1.3.3 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề giải việc làm cho người lao động 11 1.3.4 Cho vay hộ sản xuất góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn 11 1.3.5 Cho vay hộ sản xuất giúp hộ sản xuất làm quen bước thực chế độ hạch toán kinh tế, sử dụng vốn vay có hiệu .12 1.3.6 Cho vay hộ sản xuất giúp hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá 12 ́ uê 1.3.7 Vai trò tín dụng ngân hàng mặt trị - xã hội 13 1.4 Chất lượng tín dụng 13 ́H 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 tê 1.4.2 Vai trị nghiên cứu chất lượng tín dụng 16 1.4.3 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng .18 in h 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất ̣c K NHNo&PTNT Thành phố Thanh Hóa 22 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN ho HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRỂN NÔNG THÔN 28 THÀNH PHỐ THANH HÓA .28 ại 2.1 Khái quát hoạt động NHNo&PTNT Thành phố Thanh Hóa .28 Đ 2.2 Tình hình cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Thành phố Thanh Hóa39 g 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Thành phố ươ ̀n Thanh Hóa 44 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp&PTNT Việt Nam chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 59 Tr 2.4.1 Ưu điểm 59 2.4.2 Hạn chế chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp&PTNT Việt Nam chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 61 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .62 CHƯƠNG III: 79 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HĨA .79 viii - 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh thành phố Thanh Hóa 79 3.1.1 Định hướng 79 3.1.2 Các mục tiêu 80 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Thanh Hóa .81 3.2.1 Đẩy mạnh phương thức cho vay gián tiếp thông qua tổ (tổ tương trợ) .81 ́ uê 3.2.2 Nâng cao chất lương đội ngũ cán tín dụng .82 3.2.3 Áp dụng biện pháp phân tích tài kĩ thuật quy trình tín ́H dụng 83 tê 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thu nợ 84 3.2.5 Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng cho hộ sản xuất nơng nghiệp 86 in h 3.2.6.Thực cho vay có trọng điểm 86 ̣c K 3.2.7 Ngân hàng chủ động tìm dự án tư vấn cho khách hàng 87 3.2.8 Đẩy mạnh sách khách hàng 87 ho KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 89 KẾT LUẬN 89 ại KIẾN NGHỊ 90 Đ 2.1 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 90 2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 90 ươ ̀n g 2.3 Đối với Nhà nước 91 Tr Phụ lục 1: PHIẾU ĐIỀU TRA .93 ix - LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong thành phần kinh tế thị trường, hộ sản xuất giữ vị trí quan trọng việc phát triển kinh tế hàng hoá, nguồn lực dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến, sản xuất, dịch vụ Đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ, tạo công văn việc làm, tận dụng nguồn lực lao động xã hội, góp phần hạn ́ uê chế tệ nạn xã hội Để mở rộng quy mô, đổi trang thiết bị, tham gia vào quan hệ kinh tế khác hộ sản xuất cần đến ́H vốn, đặc biệt nguồn vốn cung ứng từ ngân hàng thương mại Những tê năn gần đây, với phát triển kinh tế - xã hội địa phương hộ sản h xuất kinh doanh địa bàn thành phố Thanh Hóa có nhiều bước phát in triển Theo Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh ̣c K thành phố Thanh Hóa tiến hành cho vay hộ sản xuất góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, q trình cấp tín dụng cho hộ sản xuất ho địa bàn thành phố Thanh Hóa cịn hạn chế định, tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm nguyên ại nhân cách tháo gỡ cần thiết Đ Qua thời gian thời gian công tác Ngân hàng Nông nghiệp phát g triển nông thơn Việt Nam chi nhánh Thành phố Thanh Hóa, tơi nhận thấy để ươ ̀n thúc đẩy phát triển kinh tế hộ sản xuất, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cho vay cần trọng, quan tâm cơng tác tín dụng cho vay Tr hộ sản xuất Vì vậy, tơi chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Thanh Hóa” làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Thanh Hóa - PHỤ LỤC Phụ lục 1: PHIẾU ĐIỀU TRA PHỤ LỤC ́ uê Phụ lục 1: PHIẾU ĐIỀU TRA Mã phiếu: Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT Kính chào q Anh (Chị)! Chúng tơi thực nghiên cứu về: “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp&PTNT Việt Nam chi nhánh Thành phố Thanh Hóa” Bảng câu hỏi thiết kế để thu thập thông tin cho nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thương mại Những thông tin mà quý vị cung cấp chúng tơi sử dụng cho mục đích nghiên cứu bảo mật hoàn toàn Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Anh (Chị)! PHẦN I: THÔNG TIN CHUNG Xin đánh dấu () vào vng () thích hợp: * Anh (Chị) thuộc khách hàng ngân hàng:  Doanh nghiệp  Cá nhân  Hộ sản xuất * Anh (Chị) giao dịch chi nhánh bao lâu:  Dưới năm  Từ – năm  Từ năm trở lên Phần II: Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp&PTNT Việt Nam chi nhánh Thành phố Thanh Hóa Hãy cho biết đánh giá anh (chị) tiêu chí giao dịch, làm việc chi nhánh cách khoanh trịn vào số diễn tả xác mức độ đánh anh (chị) cho thích hợp Mức độ “Rất khơng tốt” “Tốt ” “Khơng tốt ” “Bình thường” “Rất tốt” 93 - TIÊU CHÍ MỨC ĐỘ 5 5 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 5 5 5 tê h in ̣c K ho ại Đ g ươ ̀n ́ ́H Quy trình tín dụng Hồ sơ vay vốn thực nhanh chóng, khơng gây phiền hà (C1) Quy trình cho vay chặt chẽ, đảm bảo nhanh chóng xác (C2) Quá trình thẩm định xét duyệt cho vay thực nhanh chóng, xác, đối tượng (C3) Cán tín dụng nhiệt tình hướng dẫn khách hàng thực hoàn thiện hồ sơ vay vốn (C4) Doanh số cho vay Doanh số cho vay liên tục tăng (C5) Lãi suất cho vay thấp (C6) Khả tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng (C7) Số tiền vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh (C8) Chất lượng nguồn vốn vay Quy trình giải ngân nhanh chóng (C9) Nguồn vốn vay sử dụng mục đích, hiệu 10 (C10) Công tác thẩm định dự án, kiểm tra dự án sau cho vay 11 thực nghiêm túc, xác (C11) Tình hình nợ xấu, nợ hạn Các khoản tín dụng phải phê duyệt đáp ứng điều 12 kiện trước giải ngân (C12) Chi nhánh có phận xử lý nợ để giúp cải thiện vấn đề thu 13 hồi nợ khoản vay có vấn đề nghiêm trọng (C13) Đảm bảo thiết lập hệ thống phù hợp nhằm kiểm soát dư nợ 14 nằm hạn mức cho phép (C14) Tình trạng tài khách hàng danh mục tín 15 dụng theo dõi thường xuyên (C15) Tr Ý kiến khác? Xin chân thành cám ơn giúp đỡ quý Anh (Chị)! 94 - Phụ lục 2: SỐ LIỆU PHÂN TÍCH SPSS Frequency Table khachhang Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent cá nhân 38 25,2 25,2 25,2 doanh nghiệp 62 41,1 41,1 66,2 Hộ sản xuất 51 33,8 33,8 100,0 151 100,0 100,0 ́ tê ́H Total uê Valid thoigiangiaodich 54 Từ 1-3 năm 64 Trên năm 33 Valid 151 Cumulative Percent 35,8 35,8 42,4 42,4 78,1 21,9 21,9 100,0 100,0 100,0 Đ ại ho Total 35,8 in Dưới năm Valid Percent h Percent ̣c K Frequency thoigianlamviec g Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 62 41,1 41,1 41,1 Từ 3-6 năm 85 56,3 56,3 97,4 Trên năm 2,6 2,6 100,0 151 100,0 100,0 ươ ̀n Dưới năm Tr Valid Total trinhdo Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Đại học 72 47,7 47,7 47,7 Trên đại học 34 22,5 22,5 70,2 Trung cấp, cao đẳng 45 29,8 29,8 100,0 151 100,0 100,0 Valid Total 95 - gioitinh Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 85 56,3 56,3 56,3 nu 66 43,7 43,7 100,0 151 100,0 100,0 ́ Total uê Valid nam Frequency Percent ́H C1 Valid Percent Cumulative tê Percent 5,3 5,3 5,3 khongtot 6,0 6,0 11,3 binhthuong 82 54,3 tot 34 22,5 rattot 18 Total 151 in h ratkhongtot 54,3 65,6 22,5 88,1 11,9 11,9 100,0 100,0 100,0 ại ho ̣c K Valid C2 Percent Đ Frequency Valid Percent Cumulative ratkhongtot 2,6 2,6 2,6 ươ ̀n g Percent khongtot 17 11,3 11,3 13,9 binhthuong 43 28,5 28,5 42,4 tot 76 50,3 50,3 92,7 rattot 11 7,3 7,3 100,0 Total 151 100,0 100,0 Tr Valid C3 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent ratkhongtot Valid 2,6 2,6 2,6 khongtot 17 11,3 11,3 13,9 binhthuong 32 21,2 21,2 35,1 96 - tot 79 52,3 52,3 87,4 rattot 19 12,6 12,6 100,0 Total 151 100,0 100,0 C4 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 4,6 4,6 khongtot 19 12,6 12,6 binhthuong 56 37,1 37,1 tot 48 31,8 31,8 rattot 21 13,9 13,9 Total 151 100,0 100,0 4,6 ́ 17,2 ́H 54,3 86,1 100,0 in h tê Valid uê ratkhongtot ̣c K C5 ratkhongtot 4,6 2,6 2,6 7,3 86 57,0 57,0 64,2 46 30,5 30,5 94,7 5,3 5,3 100,0 151 100,0 100,0 Đ g Tr Percent 4,6 ươ ̀n Total Cumulative 4,6 ại binhthuong Valid rattot Valid Percent khongtot tot Percent ho Frequency C6 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent ratkhongtot 4,0 4,0 4,0 khongtot 4,6 4,6 8,6 binhthuong 99 65,6 65,6 74,2 tot 22 14,6 14,6 88,7 rattot 17 11,3 11,3 100,0 Total 151 100,0 100,0 Valid 97 - C7 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent ratkhongtot ,7 ,7 ,7 khongtot ,7 ,7 1,3 118 78,1 78,1 79,5 tot 19 12,6 12,6 92,1 rattot 12 7,9 7,9 100,0 Total 151 100,0 100,0 binhthuong ́ ́H uê Valid C8 Percent Valid Percent Cumulative tê Frequency Percent khongtot 5,3 binhthuong 98 64,9 tot 37 Valid Total 151 2,0 5,3 7,3 64,9 72,2 24,5 24,5 96,7 3,3 3,3 100,0 100,0 100,0 ại ho rattot 2,0 h 2,0 in ̣c K ratkhongtot Đ C9 Frequency Percent Valid Percent Cumulative ratkhongtot 1,3 1,3 1,3 khongtot 13 8,6 8,6 9,9 binhthuong 82 54,3 54,3 64,2 tot 44 29,1 29,1 93,4 rattot 10 6,6 6,6 100,0 Total 151 100,0 100,0 ươ ̀n Tr g Percent Valid C10 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent ratkhongtot 2,0 2,0 2,0 18 11,9 11,9 13,9 Valid khongtot 98 - binhthuong 74 49,0 49,0 62,9 tot 48 31,8 31,8 94,7 rattot 5,3 5,3 100,0 Total 151 100,0 100,0 C11 Frequency Percent Valid Percent Cumulative ́ 1,3 1,3 khongtot 20 13,2 13,2 binhthuong 77 51,0 51,0 tot 42 27,8 27,8 rattot 10 6,6 6,6 Total 151 100,0 100,0 14,6 65,6 tê Valid 1,3 ́H ratkhongtot uê Percent 93,4 ̣c K in h 100,0 C12 ươ ̀n rattot g tot Tr Total Cumulative Percent 2,0 2,0 23 15,2 15,2 17,2 66 43,7 43,7 60,9 49 32,5 32,5 93,4 10 6,6 6,6 100,0 151 100,0 100,0 Đ khongtot binhthuong Valid Percent 2,0 ại ratkhongtot Valid Percent ho Frequency C13 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent ratkhongtot 2,0 2,0 2,0 khongtot 15 9,9 9,9 11,9 binhthuong 76 50,3 50,3 62,3 tot 53 35,1 35,1 97,4 rattot 2,6 2,6 100,0 Total 151 100,0 100,0 Valid 99 - C14 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent ratkhongtot 1,3 1,3 1,3 khongtot 10 6,6 6,6 7,9 binhthuong 85 56,3 56,3 64,2 tot 43 28,5 28,5 92,7 rattot 11 7,3 7,3 100,0 Total 151 100,0 100,0 ́ ́H Percent tê C15 Frequency uê Valid Valid Percent Cumulative ,7 ,7 ,7 6,0 6,0 6,6 97 64,2 64,2 70,9 37 24,5 24,5 95,4 4,6 4,6 100,0 100,0 100,0 ươ ̀n g Đ ại 151 ho Valid Total in ̣c K h Percent Case Processing Summary Cases Valid N Missing Percent N Total Percent N Percent 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C2 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C3 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C4 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C5 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C6 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C7 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C8 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C9 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C10 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C11 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C12 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C13 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C14 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% Tr C1 * khachhang 100 - C15 * khachhang 151 100,0% 0,0% 151 100,0% C1 * khachhang Crosstabulation Count khachhang Hộ sản xuất khongtot 3 20 40 22 82 tot 12 14 rattot 11 38 62 51 binhthuong 34 18 151 in h tê Total uê ratkhongtot ́H C1 doanh nghiệp C2 * khachhang Crosstabulation ̣c K Count khachhang Hộ sản xuất ratkhongtot khongtot 17 ại C2 doanh nghiệp ho cá nhân Total 10 13 20 43 21 38 17 76 3 11 38 62 51 151 binhthuong Đ tot rattot C3 * khachhang Crosstabulation Tr ươ ̀n g Total Count khachhang cá nhân C3 doanh nghiệp Hộ sản xuất ratkhongtot 1 khongtot 5 17 binhthuong 19 32 20 28 31 79 19 38 62 51 151 tot rattot Total Total 101 ́ cá nhân Total - C4 * khachhang Crosstabulation Count khachhang Hộ sản xuất ratkhongtot khongtot 19 binhthuong 10 26 20 56 tot 16 14 18 48 11 21 38 62 51 rattot 151 tê ́H Total uê C4 doanh nghiệp C5 * khachhang Crosstabulation h Count ratkhongtot khongtot Total Hộ sản xuất 38 27 86 binhthuong 21 tot 14 14 18 46 38 62 51 151 ho C5 doanh nghiệp ̣c K cá nhân in khachhang ại rattot ươ ̀n g Đ Total C6 * khachhang Crosstabulation Tr Count C6 Total khachhang cá nhân Total doanh nghiệp Hộ sản xuất ratkhongtot 1 khongtot 2 29 42 28 99 tot 10 22 rattot 17 38 62 51 151 binhthuong C7 * khachhang Crosstabulation 102 ́ cá nhân Total - Count khachhang cá nhân C7 Total doanh nghiệp Hộ sản xuất ratkhongtot 1 khongtot 1 29 44 45 118 tot 19 rattot 12 38 62 51 151 binhthuong ́ ́H uê Total C8 * khachhang Crosstabulation tê Count khachhang khongtot binhthuong 31 tot rattot 0 31 36 98 20 12 37 62 51 151 ̣c K ratkhongtot 38 Đ ại Total h Hộ sản xuất ho C8 doanh nghi?p in cá nhân Total C9 * khachhang Crosstabulation ươ ̀n g Count Total doanh nghiệp Hộ sản xuất 1 13 29 26 27 82 tot 22 18 44 rattot 4 10 38 62 51 151 khongtot C9 cá nhân Total Tr ratkhongtot khachhang binhthuong C10 * khachhang Crosstabulation Count khachhang Total 103 - cá nhân Hộ sản xuất ratkhongtot khongtot 18 binhthuong 18 29 27 74 tot 10 22 16 48 38 62 51 151 rattot ́ Total uê C10 doanh nghiệp C11 * khachhang Crosstabulation ́H Count khachhang khongtot 22 27 tot 21 rattot binhthuong 38 20 28 77 12 42 10 62 51 151 ho Total h ratkhongtot tê Hộ sản xuất ̣c K C11 doanh nghi?p in cá nhân Total ại C12 * khachhang Crosstabulation Đ Count khachhang g cá nhân doanh nghiệp Hộ sản xuất khongtot 13 23 22 20 24 66 tot 22 19 49 rattot 10 38 62 51 151 ươ ̀n ratkhongtot binhthuong Tr C12 Total Total C13 * khachhang Crosstabulation Count khachhang cá nhân C13 ratkhongtot Total doanh nghiệp Hộ sản xuất 104 - khongtot 15 20 32 24 76 tot 23 21 53 rattot 1 38 62 51 151 binhthuong Total C14 * khachhang Crosstabulation Count 1 khongtot 27 33 tot 22 rattot 38 62 10 85 18 43 11 51 151 h 25 ho ̣c K Total tê ratkhongtot binhthuong ́ Hộ sản xuất in C14 doanh nghiệp ́H cá nhân Total uê khachhang C15 * khachhang Crosstabulation Count Total ại khachhang 1 28 30 39 97 Tot 24 37 rattot 38 62 51 151 ươ ̀n Binhthuong Tr Total Hộ sản xuất Khongtot C15 doanh nghiệp g ratkhongtot Đ cá nhân 105 - TÀI LIỆU THAM KHẢO ́ ́H uê Báo cáo kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT giai đoạn 20122016 Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 NHNo&PTNT chi nhánh TP Thanh Hóa Báo cáo tổng kết cho vay hộ sản xuất cá nhân năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh thành phố Thanh Hóa Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2016, mục tiêu giải pháp trọng tâm năm 2017 NHNo&PTNT Thanh Hố tê Cẩm nang tín dụng -NHNo&PTNT Việt Nam-2002 h Đầu tư phát triển kinh tế hộ-Nhà xuất lao động Hà nội 2006 Chủ in biên Đỗ Tất Ngọc ̣c K Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, ho NXB ĐH Kinh tế quốc dân, 2007 Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB ại Thống kê 2011 Đ Giáo trình ngân hàng thương mại-Trường ĐHKTQD g 10.Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại- Học viện tài Tr ươ ̀n 11.Giáo trình Tài chính- tiền tệ Ngân hàng PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê, Hà Nội 12.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Thành phố, Tài liệu tập huấn tín dụng năm 2010 13 Nghị trung ương IV ( khoá VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp nơng thơn- NXB Chính trị quốc gia 14.Quản trị ngân hàng thương mại-Peter Rose 15 Trang website: www.agribank.com.vn 16.Trang website: www.vietcombank.com 17.Trang website: www.vietinbank.com 106 - 18.Trang website: www.Sacombank.com 19.TS Đỗ Thu Thủy (2007) “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngan hàng điều kiện mới” Bài viết tham gia Hội thảo khao học Học viện tài chính- tháng 8/2007 20.Giáo sư Mc Gê (1989) - Đại học tổng hợp Colombia ́ uê 21.Các đại biểu Wallerstan (1982), Wood (1981, 1982), Smith (1985), Martin BellHel (1987) Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H 22.Giáo sư Frank Ellis Trường Đại học tổng hợp Cambridge (1988) 107