Thực trạng huy động vốn tại phòng giao dịch nhno và ptnt huyện khoái châu

Thực trạng giải pháp Tài – ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết chun đề ……………………………………… Những nội dung chuyên đề…………………………… CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1: Những nội dung NHTM………………………………………….6 1.1.1: Lịch sử đời phát triển NHTM……………………………… 1.1.2: Khái niệm, chức năng, vai trị loại hình NHTM…………………… 1.2: Hoạt động kinh doanh NHTM……………………………………… 1.2.1: Những vấn đề chung vốn…………………………………………… 1.2.1.a: Khái niệm vốn……………………………………………………….9 1.2.1.b: Vai trò thành phần vốn…………………………………….9 1.2.2: Hoạt động huy động vốn NHTM…………………………………….11 1.2.3: Hoạt động sử dụng vốn NHTM………………………………………12 1.2.4: Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn NHTM…………….13 1.3: Hiệu huy động vốn…………………………………………………… 13 1.3.1: Hiệu huy động vốn……………………………………………………13 1.3.2: Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM…………… 14 1.3.3: Các số phân tích huy động vốn…………………………………….15 1.3.4: Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn………………….15 Lê Anh Tuấn K3_TCNH4 Page Thực trạng giải pháp Tài – ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NHNO VÀ PTNT HUYỆN KHỐI CHÂU 2.1: Khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh Hưng Yên Qúa trình hình thành phát triển phịng giao dịch NHNO PTNT huyện khối châu…………… 18 2.1.1: Khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh HƯNG YÊN…………………… 18 2.1.2: Qúa trình hình thành phát triển phịng giao dịch NHNO VÀ PTNT huyện khối châu………………………………………………………………19 2.2: Thực trạng huy động vốn phòng giao dịch NHNO PTNT huyện khoái châu……………………………………………………………… 23 2.2.1: Nguồn vốn huy động nội tệ……………………………………….25 2.2.1.a: Tiền gửi tiết kiệm dân cư…………………………………………27 2.2.1.b: Tiền gửi tổ chức kinh tế…………………………………… 31 2.2.1.c: Nguồn vốn huy động nội tệ khác……………………………… 35 2.2.2: Nguồn vốn huy động ngoại tệ khác……………………………….38 2.3: Khái quát hoạt động sử dụng vốn phịng giao dịch NHNO PTNT huyện khối châu…………………………………………………………………… 42 2.3.1: Khái quát chung tình hình sử dụng vốn……………………………42 2.3.2: Hoạt động cho vay phòng giao dịch NHNO PTNT huyện khoái châu .43 2.4: Đánh giá hoạt động huy động vốn phòng giao dịch NHNO PTNT huyện khoái châu…………………………………………………………………45 2.4.1: Những mặt đạt được……………………………………………………… 45 2.4.2: Những tồn tại…………………………………………………………… 46 Lê Anh Tuấn K3_TCNH4 Page Thực trạng giải pháp Tài – ngân hàng CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NHNO PTNT HUYỆN KHỐI CHÂU 3.1: Định hướng phát triển phòng giao dịch NHNO PTNT huyện khoái châu thời gian tới……………………………………………………….48 3.2: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tai phịng giao dịch NHNO PTNT huyện khối châu…………………………………………………… 49 3.2.1: Tiếp tục mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn nội tệ ngoại tệ, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh…………………………………49 3.2.2: Đa dạng hóa hình thức huy động vốn……………………………….50 3.2.3: Đa dạng hóa khách hàng………………………………………………….51 3.2.4: Áp dụng sách lãi suất linh hoạt…………………………………52 3.3: Kết luận…………………………………….52 3.4 : Kiến nghị…………………………………………………53 3.4.1: Kiến nghị với quyền địa phương…………………………………53 3.4.2: Kiến nghị ngân hàng nhà nước…………………………….55 3.4.3: Kiến nghị NHNN & PTNT cấp trên………………………55 Lê Anh Tuấn K3_TCNH4 Page Thực trạng giải pháp Tài – ngân hàng DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT: + NHNO & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn + NHTM: Ngân hàng thương mại + NHNN: Ngân hàng nhà nước Lê Anh Tuấn K3_TCNH4 Page Thực trạng giải pháp Tài – ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết chun đề: Hoạt động ngành ngân hàng gắn liền với chế quản lý kinh tế nhà nước, đặc biệt từ kinh tế nước ta chuyển sang chế kinh tế thị trường có quản lí nhà nước hoạt động ngành ngân hàng trở nên quan trọng cần thiết Sự phát triển kinh tế nước phát triển việt nam thiếu vốn cho việc xây dựng sở hạ tầng, vật chất kĩ thuật vấn đề quan tâm hàng đầu phủ ngành liên quan Chính mà nhiệm vụ đặt cho ngành tài ngân hàng thu hút, huy động vốn nhàn rỗi khổng lồ dân cư tổ chức kinh tế để đầu tư cho hoạt động kinh tế Những nội dung chuyên đề: Trong phạm vi viết, em xin đề cập đến “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn phòng giao dịch huyện khối châu Bài viết gồm có chương: + Chương 1: Những nội dung NHTM hoạt động NHTM kinh tế thị trường + Chương 2: Thực trạng huy động vốn phòng giao dịch NHNO & PTNT huyện khoái châu + Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn phòng giao dịch NHNO & PTNT huyên khối châu Sau tồn viết: Lê Anh Tuấn K3_TCNH4 Page Thực trạng giải pháp Tài – ngân hàng Chương 1: Những nội dung NHTM hoạt động NHTM kinh tế thị trường 1.1 Những nội dung NHTM 1.1.1 Lịch sử đời phát triển NHTM Ngân hàng sản phẩm kinh tế thị trường Ban đầu nghề kinh doanh tiền tệ loại hàng hóa Đầu tiên nghề kinh doanh tiền tệ nhà thờ đảm nhận ( khoảng kỉ XV ), sau tổ chức khác có uy tín nhà nước, tư nhân Các tổ chức ngày mở rộng hoạt động xuất nhiều nghiệp vụ bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cầm cố tốn bù trừ… Đến kỉ XVII, xuất tổ chức kinh doanh tiền tệ mang đặc trưng ngân hàng ngân hàng Amstexdam ( Hà Lan ), vào năm 1660, ngân hàng HamBourg ( Đức ) vào năm 1619, ngân hàng Bank England ( Anh ) vào năm 1694 Từ kỉ XV đến chia phát triển ngân hàng thành giai đoạn sau: - Giai đoạn 1: Từ kỉ XV đến cuối kỉ XVII Giai đoạn ngân hàng hoạt động độc lập với nhau, chưa hình thành hệ thống có quan hệ chặt chẽ với chưa có ràng buộc Các hoạt động là: nhận tiền gửi, cho vay, phát hành tiền, chiết khấu… - Giai đoạn 2: Từ kỉ XVIII đến hết kỉ XIX Cùng với phát triển nhanh chóng kinh tế nước tây âu, hoạt động ngân hàng trở thành hệ thống có quan hệ ràng buộc, nhà nước cho phép số ngân hàng lớn có quyền phát hành tiền ngân hàng khác kinh doanh tiền tệ - Giai đoạn 3: Từ kỉ XX đến nay, sau loạt khủng hoảng Lê Anh Tuấn K3_TCNH4 Page Thực trạng giải pháp Tài – ngân hàng Kinh tế nước Tây âu, cần có can thiệp mạnh mẽ nhà nước nên ngân hàng trở thành công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế xã hội, đảm bảo cho sách tiền tệ thực Giai đoạn hệ thống ngân hàng chia thành cấp rõ rệt: + Ngân hàng cấp 1: ngân hàng trung ương có chức phát hành tiền, quản lí điều tiết lượng tiền lưu thông + Ngân hàng cấp 2: NHTM kinh doanh tiền tệ chịu quản lí ngân hàng cấp Ở việt nam, ngân hàng đại xuất ngân hàng Đông Dương vào kỉ XIX, có quyền phát hành tiền Các NHTM cịn lại phép kinh doanh tiền tệ Ngày 06/05/1951 Hồ Chủ Tịch kí sắc lệnh số 15/SL định thành lập ngân hàng Quốc Gia Việt Nam Ban đầu hệ thống ngân hàng cấp Đầu năm 1988, ban hành nghị định 53/HDBT hội đồng trưởng thức chuyển sang hệ thống ngân hàng cấp ( 26/03/1988 ) 1.1.2 Khái niệm, chức năng, vai trò loại hình NHTM NHTM ngân hàng trực tiếp giao dịch với cá nhân, tổ chức, công ty… việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm,…, cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Có nhiều định nghĩa khác NHTM có đặc điểm chung nói tính chất nghiệp vụ NHTM Sau định nghĩa nói đọng, xúc tích đầy đủ: NHTM tổ chức tài mà hoạt động nhận tiền gửi, sở số tiền nhận cho vay cung ứng dịch vụ trung gian toán dịch vụ ngân quỹ NHTM có chức là: - NHTM trung gian tín dụng Đây chức quan trọng NHTM Thông qua chức mà cụ thể dựa vào nghiệp vụ huy động vốn cho vay kinh tế, NHTM hỗ trợ , khắc phục hạn chế chế phân phối vốn trực tiếp, tạo kênh điều Chuyển vốn quan trọng, từ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo thêm việc làm Lê Anh Tuấn K3_TCNH4 Page Thực trạng giải pháp Tài – ngân hàng - Chức trung gian toán Chức quan trọng hoạt động tổ chức, cá nhân Khi NHTM làm trung gian tốn giảm chi phí giao dịch, thủ tục đơn giản, an toàn… Đặc biệt thời gian gần tỉ lệ lạm phát ( Rate of Inflation ) hay số giá tiêu dùng ( CPI ) vượt đến số chức trung gian toán kiềm chế nhân tố kìm hãm phát triển kinh tế nói - Chức tạo tiền Chức thể qua chức trung gian tín dụng trung gian tốn Khi NHTM làm trung gian tín dụng phần chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào sau trừ khoản chi phí lợi nhuận Khi NHTM trung gian tốn phí mà khách hàng phải trả phần tiền tạo thêm Ba vai trị NHTM: - NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất NHTM giúp cho doanh nghiệp mở rộng đầu tư sản xuất, nâng cao hiệu kinh doanh thông qua việc cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn NHTM góp phần phân bố hợp lí nguồn lực, phát triển cân đối kinh tế, tăng cường sở vật chất cho xã hội đồng thời giám sát kỉ luật tài quốc gia - NHTM tạo mơi trường cho việc thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương Thơng qua sách lãi suất, tỉ lệ dự trữ bắt buộc… hoạt động kinh doanh tiền tệ mà ngân hàng trung ương thực mục tiêu kinh tế - NHTM cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia NHTM giữ vai tro thiếu, việt nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới (WTO: Wold Trade Organization) vào cuối năm 2006 NHTM giúp cho doanh nghiệp cạnh tranh nước với quốc tế tài trợ ngoại thương, toán quốc tế… Tùy tiêu thức khác mà NHTM chia sau: - Theo hình thức sở hữu có NHTM nhà nước lập NHTM tư nhân lập - Theo tiêu thức quốc tịch co NHTM xứ NHTM nước Lê Anh Tuấn K3_TCNH4 Page Thực trạng giải pháp Tài – ngân hàng - Theo quan cấp giấy phép hoạt động có NHTM địa phương NHTM toàn quốc - Theo tiêu thức số lượng chi nhánh có NHTM NHTM mạng lưới - Theo tiêu thức doanh số hoạt động có NHTM nhỏ, NHTM lớn NHTM siêu lớn 1.2 Hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Những vấn đề chung vốn 1.2.1.a Khái niệm vốn Để đánh giá doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng người ta thường dùng tiêu chủ yếu mà số nước gọi mơ hình CAMEL ( C- Capital – vốn thân ngân hàng, A – Asset quality – chất lượng tài sản có, M- Management ability – lực quản lí, EEarning- sinh lời, L- Liquidity- Khả tốn) Lí thuyết cho quản lí tốt yếu tố giảm thiểu rủi ro đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Trong phạm vi viết ta nghiên cứu đến tiêu quan trọng vốn C- Capital Từ tiêu định đến tiêu lại xem mục tiêu định tiêu cịn lại xem mục tiêu có hồn thành hay khơng Vốn định nghĩa cách chung toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hay huy động để đầu tư, cho vay hay thực mục đích khác ngân hàng 1.2.1.b : Vai trò thành phần vốn Vai trò vốn thể khía cạnh sau: - Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu ngân hàng khơng có vốn khơng thể thực nghiệp vụ kinh doanh.Bởi với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh “hàng hóa’’ đặc biệt thị trường chứng khốn thị trường tiền tệ Những ngân hàng có trường vốn ngân hàng mạnh kinh doanh.Chính Có thể nói vốn khởi đầu cho chu kì kinh doanh Vốn quan trọng hoạt động ngân hàng nên địi hỏi q trình hoạt động kinh doanh mình, NHTM phải ln quan tâm đến việc đáp ứng đủ nguồn vốn cho hoạt động, phải giữ cho nguồn vốn tăng tương đối ổn định vững mạnh Lê Anh Tuấn K3_TCNH4 Page Thực trạng giải pháp Tài – ngân hàng - Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Nếu vốn tự có ngân hàng lớn quy mô hoạt động nghiệp vụ cho vay lớn ngược lại Đối với hoạt động kinh doanh khác Chẳng hạn như: + Quy định cho vay tối đa 15% khách hàng + Mức huy động vốn không 20 lần vốn tự có + Đầu tư vào cổ phần liên doanh khơng q 50% vốn tự có Nếu vốn huy động ngân hàng lớn quy mơ hoạt động sử dụng vốn lớn, đáp ứng nhu cầu vay vốn với số lượng lớn,có điều kiện mở rộng thị trường, tăng khả cạnh tranh NHTM - Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Uy tín ngân hàng dựa khả sẵn sang tốn khách hàng có nhu cầu Nếu ngân hàng có tiềm vốn lớn, ngân hàng có khả mở rộng quy mơ kinh doanh khả giữ chữ tín nâng cao - Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng Khả lớn vốn tạo điều kiện thuận lợi với ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng Vốn huy động nhiều tiền đề cho việc tăng vốn tự có, giúp cho ngân hàng có khả tài để kinh doanh đa thị trường, phân tán rủi ro tăng sức cạnh tranh - Vốn gồm thành phần: Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay vốn khác - Vốn tự có ngân hàng Theo điều 20 luật tổ chức tín dụng, vốn tự có tồn giá trị vốn điều lệ, quỹ số tài sản nợ + Vốn điều lệ số vốn đóng góp chủ sở hữu, ghi điều lệ hoạt động ngân hàng, không thấp mức vốn pháp định, sửa đổi bổ sung phép ngân hàng nhà nước Vốn điều lệ chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Lê Anh Tuấn K3_TCNH4 Page 10