Phát triển hoạt động cho vay của nh tmcp gp bank

Khái quát về Ngân hàng thương mại

*) Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các Ngân hàng.

Ngân hàng thương mại có một quá trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi mới ra đời, tổ chức và nhiệm vụ hoạt động của nó rất đơn giản nhưng càng về sau theo đà phát triển của kinh tế hàng hoá, tổ chức của các Ngân hàng cũng như nhiệm vụ của nó ngày càng phát triển và hoàn thiện hơn.

Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính trung gian mà hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại là tiếp nhận các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ cho doanh nghiệp, tư nhân, hộ gia đình, các nhà xuất nhập khẩu.

*) Đặc điểm của ngân hàng thương mại Đa số các nhà kinh tế học đều cho rằng Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng thương mại có những đặc điểm sau:

- Trung gian về vốn được xem là quan trọng nhất của ngân hàng thương mại.

Khi thực hiện chức năng trung gian về vốn, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay.

Vai trò trung gian thanh toán giúp các doanh nghiệp và cá nhân thực hiện thanh toán tiện lợi, an toàn thông qua các phương tiện thanh toán đa dạng như séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng, tiết kiệm chi phí, thời gian và đảm bảo an toàn cho các giao dịch Nhờ đó, chức năng trung gian thanh toán của NHTM thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế.

- Trung gian kỳ hạn ở đây tùy thuộc vào mục đích vay, đặc điểm chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng Ngân hàng sẽ áp dụng mức vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn cho khách hàng Đồng thời có nhiều mốc kỳ hạn đối với khách hàng cho vay.

- Trung gian rủi ro: ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay, hoạt động bảo lãnh, tài trợ ngoại thương, cho thuê tài chính.

 Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh có điều kiện

- Ngân hàng thương mại giống như các tổ chức kinh doanh khác là hoạt động vì mục đích thu lợi nhuận nhưng là tổ chức đặc biệt vì đối tượng kinh doanh là tiền tệ, hoạt động tín dụng là đặc trưng chủ yếu được thực hiện chủ yếu bằng cách thu hút vốn tiền tệ trong xã hội để cho vay.

- Ngân hàng thương mại là kênh dẫn vốn quan trọng trong nền kinh tế, làm trung gian giữa người có vốn nhàn rỗi và người thiếu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh.

- Hoạt động của ngân hàng có tính nhạy cảm cao và luôn chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật.

- Tỷ lệ vốn điều lệ do ngân hàng nhà nước quy định.

Nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh: Nguồn vốn phần lớn là tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong nền kinh tế Đặc điểm nổi bật của Ngân hàng thương mại là không sử dụng nguồn vốn sở hữu vào trong các hoạt động kinh doanh của mình như cho vay, mua bán chứng khoán Hơn nữa nguồn vốn sở hữu của Ngân hàng thương mại chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại Trong khi đó các loại hình kinh tế khác lại sử dụng chủ yếu nguồn vồn sở hữu vào các hoạt động kinh doanh Sự khác biệt của Ngân hàng thương mại với các định chế tài chính khác là Ngân hàng thương mại có quyền huy động tiền gửi trong nền kinh tế mỗi khi cân vốn để tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình. các công ty tài chính có thể vay trên thị trường các công ty cổ phần, muốn tăng nguồn vốn huy động của mình thì có thể phát hành cổ phiếu hoặc trái phiếu Không có một định chế tài chính nào ngoài Ngân hàng thương mại có thể nhận tiền gửi từ các tổ chức cá nhân và các tổ chức trong nền kinh tế.

Khách hàng của Ngân hàng thương mại là những người đóng vai trò hai mặt đối với Ngân hàng Thứ nhất, họ là những người cung cấp các điều kiện để Ngân hàng hoạt động Họ là những người tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Thứ hai, họ là những khách hàng sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng, như cho đi vay, sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng Phần lớn, những khách hàng này, lại sử dụng chính những đồng tiền mà họ đã gửi vào Vì vậy, khách hàng chính là những người cung cấp đầu vào cho Ngân hàng và họ cũng chính là người sử dụng sản phẩm đầu ra của Ngân hàng.

Ngân hàng là một đơn vị doanh nghiệp theo cách phân nghành kinh tế.

Tài sản có của NHTM bao gồm: Tài sản ngân quỹ, tài sản cho vay, tài sản đầu tư và tài sản cố định Trong tài sản, gồm 2 nhóm là tài sản có khả năng sinh lời và nhớm tài sản không sinh lời Trong đó, tài sản có sinh lời có vai trò quyết định hiệu quả kinh doanh của một ngân hàng.

NHTM với vai trò là một trung gian tài chính ngày càng mở rộng các hoạt động của mình Ngoài các nghiệp vụ về tín dụng, thanh toán, các NHTM còn tiến hành nhiều hoạt động khác với mục đích: đa dạng hóa các hoạt động, phân tán rủi ro, tăng lãi, tận dụng lợi thế là một trung gian tài chính Các hoạt động này được thực hiện trên thị trường hối đoái, thị trường chứng khoán và trong nhiều lĩnh vực khác.

Các NHTM luôn vận động, thay đổi, phát triển các dịch vụ tài chính để cạnh tranh, đáp ứng kịp thời nhu cầu của nền kinh tế phát triển.

 Yếu tố lòng tin trong hoạt động Đầu tiên là tính thanh khoản mà chúng ta đã nhắc tới.

Yếu tố thứ 2 là khả năng thanh toán của ngân hàng Các khoản vay xấu của ngân hàng là bao nhiêu, liệu các ngân hàng có đủ vốn hay họ cần được đầu tư thêm vốn? Yếu tố thứ ba là sự bền vững của một mô hình kinh doanh Liệu một số ngân hàng có thực sự đủ năng lực để cạnh tranh và tồn tại? Liệu họ có đưa ra được những mô hình kinh doanh hấp dẫn cho khách hàng hay chỉ đơn giản là họ không nên hoạt động trong lĩnh vực này?

Yếu tố thứ tư là việc quản lý các ngân hàng Đó là sự quản lý nội bộ của chính ngân hàng, sự minh bạch mà họ cung cấp cho các nhà đầu tư và người gửi tiền, cách tiếp cận và quản lý rủi ro… Bên cạnh đó là sự quản lý từ bên ngoài - từ các cơ quan chức năng, để đảm bảo các ngân hàng không chỉ tuân thủ chặt chẽ các luật định, mà còn phải xem liệu có những khó khăn tiềm ẩn nào mà các ngân hàng phải đối mặt để họ có thể có những giải pháp ngăn chặn vấn đề trước khi nó xảy ra.

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại 7

*) Nguồn vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động của Ngân hàng chủ Ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định.

Nguồn vốn hình thành ban đầu: tuỳ theo tính chất của mỗi Ngân hàng mà nguồn vốn hình thành vốn ban đầu khác nhau: do ngân sách nhà nước cấp, do các bên liên doanh đóng góp, hoặc vốn thuộc sở hữu tư nhân

Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: nguồn từ lợi nhuận, phát hành thêm cổ phần, góp thêm cấp thêm

Vốn chủ sở hữu bao gồm:

Vốn góp là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt đông của NHTM Tùy theo hình thái sở hữu mà vốn điều lệ của NHTM được hình thành từ các nguồn khác nhau Đối với NHTM nhà nước, vốn điều lệ do ngân sách nhà nước cấp khi thành lập và được bổ sung thêm trong quá tình hoạt động; NHTM cổ phần, do các bên tham gia liên doanh góp; Chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, vốn điều lệ do ngân hàng mẹ ở nước ngoài cấp.

Vốn góp nhiều hay ít phụ thuộc vào khả năng tài chính của các chủ sở hữu và ý đồ thành lập ngân hàng với quy mô hoạt động khác nhau Vốn điều lệ của mỗi ngân hàng luôn phải lớn hơn hoặc tối thiểu bằng vốn pháp định, là số vốn do Ngân Hàng Nhà Nước quy định trong từng thời kỳ cho từng loại hình ngân hàng Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng có thể tăng thêm vốn góp nhưng phải được sự đồng ý của ngân hàng Trung ương và phải công bố công khai vốn góp mới

Các quỹ dự trữ gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Các quỹ này được hình thành trong quá trình hoạt động và được tích lũy theo thời gian để sử dụng cho các mục đích cụ thể của ngân hàng Việc trích lập và sử dụng các quỹ dự trữ của ngân hàng được thực hiện theo quy định của pháp luật trong từng thời kỳ.

Lợi nhuận tích lũy là phần thu nhập của ngân hàng được giữ lại trong quá trình kinh doanh thay, vì dùng để chi trả cổ tức cho các cổ đông

 Tiền gửi thanh toán: là tiền của các doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ hộ, thanh toán.

 Tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội: nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian xác định.

 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với Ngân hàng, họ đều có thể gửi tài khoản nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời với các tài khoản

 Tiền gửi của các Ngân hàng khác

*) Nguồn đi vay và các nghiệp vụ đi vay của Ngân hàng thương mại

Nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại tuy nhiên, khi cần Ngân hàng thương mại thường vay mượn thêm.

Vay Ngân hàng nhà nước (vay Ngân hàng trung ương): đây là các khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), Ngân hàng thương mại thường vay Ngân hàng nhà nước.

 Vay các tổ chức tín dụng khác: Đây là nguồn Ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên Ngân hàng.

 Vay trên thị trường vốn: như phát hành các giấy nợ.

 Các nguồn khác: nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán.

Các phương thức huy động vốn của NHTM 8

Ngân hàng kinh doanh ngoại tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Hoạt động vay - hoạt động tạo nguồn vốn cho Ngân hàng thương mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của Ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn là hoạt động thường xuyên của Ngân hàng thương mại Một Ngân hàng thương mại bất kì nào cũng bắt đầu hoạt động của mình bằng việc huy động nguồn vốn Đối tượng huy động của Ngân hàng thương mại là nguồn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, dân cư Nguồn vốn quan trọng nhất,và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại là tiền gửi của khách hàng.

Các Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi của các cá nhân, các tổ chức kinh tế xã hội, thậm chí cả nguồn tiền của các Ngân hàng khác.

Khi những người có tiền chưa sử dụng đến họ có thể đem ra đầu tư hoặc gửi Ngân hàng để nhận tiền lãi Thông thường họ gửi tiền vào Ngân hàng, vì đây là cách đơn giản, ít tốn kém chi phí để tìm kiếm cơ hội đầu tư mà vẫn có lãi và đây là cách ít rủi ro nhất Ngoài ra người gửi tiền vào Ngân hàng cũng mong muốn được sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng như chuyển tiền cho người thân ở nơi khác,thanh toán hộ các hoá đơn phát sinh, bảo quản các tài sản có giá trị lớn Khi gửi tiền vào Ngân hàng, người gửi tiền có thể vay Ngân hàng một khoản tiền mà không cần thế chấp vì họ đã có một số tiền gửi nhất định ở Ngân hàng, coi như một khoản đảm bảo.

Vai trò của hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế Bằng hoạt động này, ngân hàng tập hợp được nguồn tiền nhàn rỗi, nhỏ lẻ, phân tán thành nguồn vốn lớn để cho vay và đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc quản lý tốt thời hạn của nguồn vốn giúp ngân hàng duy trì hoạt động hiệu quả, tránh rủi ro thanh toán Ngoài ra, huy động tiền gửi còn giúp tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ và hỗ trợ chính phủ quản lý thu nhập của người dân trong nền kinh tế phát triển.

Nguồn vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đóng vai trò quan trọng trong huy động vốn của ngân hàng Việc phát hành phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động, thời gian huy động và tình hình tài chính của ngân hàng Quản lý nguồn vốn phù hợp và sử dụng vốn hiệu quả là nhiệm vụ chiến lược, giúp quyết định đến hoạt động của ngân hàng Các nguồn vốn huy động tạo thành tài sản nợ và ngân hàng phải chi trả theo yêu cầu của khách hàng.

Đánh giá phương thức hoạt động vốn của NHTM 9

Khi đã huy động được vốn rồi, nắm trong tay một số tiền nhất định thì cácNgân hàng thương mại phải làm như thế nào để hiệu quả hoá những nguồn này,nghĩa là tìm cách để những khoản tiền đó được đầu tư đúng nơi, đúng chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Và hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng bằng những cách sau: Ngân hàng đã tài trợ lại cho nền kinh tế dưới dạng các thành phần kinh tế vay, hoặc Ngân hàng đầu tư trực tiếp, Ngân hàng tham gia góp vốn cùng kinh doanh hay cho thuê tài sản, Ngân hàng gửi tiền tại các Ngân hàng khác - tại Ngân hàng Nhà nước - những tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng đầu tư trên thị trường chứng khoán, Ngân hàng nắm giữ chứng khoán vì chúng mang lại thu nhập cho Ngân hàng và có thể bán đi để ra tăng ngân quỹ khi cần thiết Những đối tượng tài trợ không chỉ có các tổ chức kinh tế thực hiện hoạt động trong lĩnh vực thương mại mà còn có cả các cá nhân tiêu dùng, thậm chí Chính phủ cũng được Ngân hàng tài trợ dưới những hình thức: Ngân hàng thương mại mua tín phiếu kho bạc, trái phiếu của chính phủ trên thị trường tiền tệ Sự phát triển của hoạt động cho vay, đã giúp Ngân hàng có vị trí ngày càng quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Hơn nữa thông qua hoạt động cho vay, Ngân hàng thương mại có khả năng

“tạo tiền” hay mở rộng lượng tiền cung ứng Tuy nhiên hoạt động cho vay của Ngân hàng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro nên Ngân hàng thường áp dụng các nguyên tắc hoạt động và quản lý tiền vay một cách chặt chẽ

Lãi thu được từ hoạt động cho vay, Ngân hàng sẽ dùng nó để trả lãi suất cho nguồn vốn đã huy động và đi vay, thanh toán những chi phí trong hoạt động, phần còn lại sẽ là lợi nhuận của Ngân hàng Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt của Ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận, chỉ có lãi suất thu được từ cho vay mới bù nổi chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và chi phí rủi ro đầu tư

Kinh tế ngày càng phát triển, lượng cho vay của Ngân hàng thương mại ngày càng tăng nhanh và loại hình cho vay cũng trở nên vô cùng phong phú và đa dạng. Tại hầu hết các nước công nghiêp trong nhóm những nước hàng đầu thế giới, cho vay của các Ngân hàng thương mại đã chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Ngược lại, ở các nước đang phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm bộ phận lớn hơn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho các khoản đầu tư dài hạn (trong đó có các tác nhân chủ yếu như tình hình tăng trưởng, lạm phát, )

So với hoạt động cho vay thì hoạt động đầu tư của Ngân hàng có quy mô và tỷ trọng nhỏ hơn trong mục tài sản sinh lời của Ngân hàng thương mại Phải sang đến những năm đầu thế kỷ XIX các Ngân hàng thương mại mới quan tâm mở rộng hoạt động của mình sang lĩnh vực đầu tư vào các ngành công nghiệp So với hoạt động cho vay hoạt động đầu tư đem lại thu nhập cao hơn nhưng rủi ro cao hơn do thu nhập từ hoạt động đầu tư không được xác định trước vì phải phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp mà Ngân hàng đầu tư vào Ngoài ra thì trong hoạt động đầu tư, Ngân hàng được lựa chọn doanh mục đầu tư có lợi nhất cho mình Bên cạnh hoạt động cho vay và đầu tư, Ngân hàng có thể tham gia vào thị trường chứng khoán tuỳ quy định của từng quốc gia Ngân hàng thương mại có thể vai trò là nhà đầu tư, mua bán chứng khoán vì mục tiêu kiếm lời cho chính Ngân hàng Hoặc thực hiện kinh doanh chứng khoán thông qua uỷ thác của khách hàng

*) Ngân hàng thực hiện các dịch vụ trung gian

Ngoài hai hoạt động cơ bản là hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn thì Ngân hàng thương mại cũng thực hiện các dịch vụ trung gian cho khách hàng của mình Các dịch vụ này được coi là hoạt động trung gian bởi vì khi thực hiện các hoạt động này Ngân hàng không đứng vai trò là con nợ hay chủ nợ mà đứng ở vị trí trung gian để thoả mãn nhu cầu khách hàng về dịch vụ mà khách hàng cần.

Ngày nay, dịch vụ ngân hàng đa dạng và chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Các dịch vụ trung gian bao gồm: thu hộ, chi hộ, chuyển khoản, tư vấn tài chính, giữ hộ tài sản quý giá, chi lương cho doanh nghiệp, khấu trừ tự động, mang đến sự thuận tiện, tiết kiệm thời gian và loại bỏ phiền toái trong những giao dịch tài chính thường xuyên.

Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ ngân hàng theo đó cũng phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của công chúng thực hiện nghiệp vụ trung gian mang tính dịch sẽ đem lại cho ngân hàng những khoản thu nhập khá quan trọng Điều cần lưu ý là dịch vụ ngân hàng sẽ giúp ngân hàng phát triển toàn diện Tại các nước phát triển, các ngân hàng thương mại cạnh tranh với nhau bằng con đường “phi giá”, tức là luôn có những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách hàng, không ngừng tìm tòi những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách hàng Dịch vụ Ngân hàng càng phát triển, thể hiện xã hội càng văn minh, nền công nghiệp càng phát triển Lợi nhuận các Ngân hàng không chỉ ở nghiệp vụ cho vay, mà phân nửa từ các hoạt động dịch vụ mang lại, nhưng lại là lĩnh vực ít rủi ro.

Ba lĩnh vực hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, thực hiện các dịch vụ trung gian là các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Ba dịch vụ đó có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau phát triển, tạo uy tín cho ngân hàng Có huy động vốn thì mới có nghiệp vụ cho vay, cho vay có hiệu quả phát triển kinh tế thì mới có nguồn vốn để huy động vào, đồng thời muốn cho vay và huy động vốn tốt thì ngân hàng phải làm tốt vai trò chung gian, chính sự kết hợp đồng bộ đó tạo thành quy luật trong hoạt động của ngân hàng và tạo thành xu hướng kinh doanh tổng hợp đa năng của các ngân hàng thương mại.

Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại

 Vai trò của hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay là một phần của hoạt động tín dụng của Ngân hàng Hoạt động này ra đời từ buổi đầu của Ngân hàng và đã trở thành một trong hai nhiệm vụ cơ bản của Ngân hàng Đây cũng là ngiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng bởi vì chỉ có lãi cho vay mới bù đắp lại các chi phí phát sinh của Ngân hàng như chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ Thực tế trong quá trình phát triển của Ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập của Ngân hàng, lượng tiền gửi tăng lên đáng kể, các hình thức cho vay cũng phong phú

Cho vay là hoạt động cốt lõi của Ngân hàng thương mại Đây là hoạt động cung cấp tiền tệ cho khách hàng có nhu cầu về vốn phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân.

Và hoạt động cho vay với vị trí khá quan trọng của mình có vai trò như sau:

*Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng

Hoạt động cho vay luôn là mảng kinh doanh chính của các ngân hàng, đóng góp nguồn thu nhập lớn Tỉ lệ doanh thu từ hoạt động này thường chiếm 70% tại các nước phát triển và lên đến 90% ở các nước đang phát triển, cho thấy tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Hiện nay 80% doanh thu của các Ngân hàng thương mại là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn.

Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà các đơn vị kinh tế có thể vay của Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Mặt khác khi sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng cũng phát triển

* Hoạt động cho vay góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá

Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn thì doanh nghiệp phải vay vốn của Ngân hàng Nhưng doanh nghiệp chỉ thu được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ Ngân hàng khi doanh nghiệp tiêu thụ được hết số sản phẩm hàng hoá đã sản xuất ra, hay phải có một bộ phận những người tiêu dùng mua và có khả năng mua sản phẩm đó

Doanh nghiệp sẽ phải đối mặt với tình trạng vốn lưu động bị đình trệ khi người tiêu dùng không có đủ tiền để mua hàng hóa họ cần Điều này dẫn đến việc doanh nghiệp không thể thu hồi đủ vốn để tái đầu tư vào sản xuất, phá vỡ chu trình luân chuyển vốn Vấn đề này có thể gây ra nhiều hệ lụy tiêu cực cho doanh nghiệp, bao gồm cả tình trạng thiếu hụt tiền mặt và giảm khả năng cạnh tranh.

Do đó Ngân hàng cho vay là giải pháp có lợi đôi bên

Ngân hàng cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thì sẽ có nhiều hàng hoá Ngân hàng cho người tiêu dùng vay sẽ thoả mãn nhu cầu hàng hoá. Như vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng đã góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho nền kinh tế.

* Hoạt động cho vay góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn vốn sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế vận động liên tục và biểu hiện qua các hình thức khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn, điểm xuất phát và kết thúc của một vòng tuần hoàn này thể hiện dưới dạng tiền tệ Trong quá trình sản xuât kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luôn đồng thời tồn tại ở ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất - lưu thông Từ đó xảy ra hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại một thời điểm nhất định có những đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) và có những đơn vị tạm thời thiếu vốn Đây là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kì nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết được vấn đề điều hoà vốn Ngân hàng thương mại với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không bị gián đoạn.

* Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá

Việc thúc đẩy các thành phần kinh tế vay vốn ngân hàng để tham gia vào lĩnh vực thương mại dịch vụ góp phần đáng kể vào cơ cấu kinh tế hợp lý (ví dụ, kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tới hơn 70%) Ngoài ra, thông qua chính sách cho vay, Nhà nước có thể định hướng phát triển kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi để hình thành cơ cấu kinh tế cân đối, hài hòa.

Bằng những công cụ tín dụng Ngân hàng, ngân hàng có thể cho vay ưu đãi những nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể.

* Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới

Với những doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém, công nghệ thấp kém, chắp vá, thiếu đồng bộ làm giảm ưu thế của các doanh nghiệp, làm cho các doanh nghiệp đó kém phát triển Thông qua vốn vay của Ngân hàng, doanh nghiệp dùng đồng vốn này để đầu tư, tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm thoả mãn nhu cầu trong và ngoài nước Như vậy hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ mới vào các doanh nghiệp, thông qua đó giúp doanh nghiệp sản xuất ngày càng có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh.

 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay có 2 hình thức cho vay là cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh

Mục đích của loại cho vay này là người đi vay phải sử dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân Khi thực hiện hình thức cho vay này, cán bộ tín dụng đã phải tính đến nguồn tiền được dùng trả nợ Ngân hàng chính là thu nhập cá nhân của người vay tiền Hình thức cho vay này chỉ mới xuất hiện vào đầu thế kỷ XX, khi nền kinh tế hàng hoá phát triển và những cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tư bản sản xuất đã phải bỏ đi bao nhiêu hàng hoá khi mà nhu cầu tiêu dùng có nhưng không có cầu thực sự Hình thức phổ biến nhất của loại hình này là cho vay trả góp, một loại hình đã được áp dụng rất thành công ở các nước phát triển Ngân hàng có thể cho các công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà Ở các nước phương Tây và Mỹ thì một người có thể mua ô tô để đi lại trở lên rất dễ dàng trong khi tài khoản của anh ta không cần phải có 100% hay 50% giá trị của chiếc xe đó Điều này đã giúp cho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên thuận lợi hơn, do vậy nó thúc đẩy sản xuất phát triển.

* Cho vay để kinh doanh:

Mục đích của loại cho vay này là Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp Dựa vào đặc điểm của từng ngành màNgân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng của doanh nghiệp Có thể phân chia loại hình này theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thương mại hay có thể cho vay theo các ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp,cho vay ngành dịch vụ.

 Dựa theo thời hạn cho vay có 2 hình thức là cho vay ngắn hạn và cho vay trung - dài hạn

Hình thức cho vay này nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Cho vay ngắn hạn trong những trường hợp sau:

Ngân hàng nhà nước đóng vai trò cho vay tài trợ cho các khoản chi tiêu của chính phủ Trong phương thức phổ biến hiện nay, Ngân hàng mua trái phiếu phát hành bởi kho bạc nhằm đáp ứng nhu cầu này Dù khả năng hoàn trả nợ của chính phủ nhìn chung là cao, nhưng vẫn tồn tại những trường hợp ngoại lệ khi Nhà nước đối mặt với nguy cơ mất khả năng thanh toán khi đến hạn.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Các nhân tố ảnh hưởng thuộc về bản thân ngân hàng

Hoạt động cho vay ngân hàng ngày càng tăng cường phụ thuộc phần lớn vào các nhân tố tạo nên sức mạnh của ngân hàng.

* Nguồn vốn của ngân hàng

Một ngân hàng cũng như một doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải có vốn Hai nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng là vốn tự có và vốn huy động.

Ngân hàng thương mại nằm trong hệ thống ngân hàng chịu sự tác động của chính sách tiền tệ, chịu sự quản lý của ngân hàng trung ương và tuân thủ các qui định của luật ngân hàng Một ngân hàng chỉ được huy động một số vốn gấp 20 lần số vốn tự có Điều đó có nghĩa là nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phép huy động vốn càng cao, và ngân hàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình. Đặc điểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốn của thương mại và các doanh nghiệp phi tài chính là các ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế còn các doanh nghiệp khác hoạt động bằng nguồn vốn tự có là chính

Ta biết ngân hàng cho vay bằng nguồn vốn huy động của mình Mà hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn khi mà nguồn vốn của ngân hàng phải lớn mạnh Khi nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động cho vay của ngân hàng được tăng cường và mở rộng Còn nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách hàng vay, ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của ngân hàng sẽ không cao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế Nhưng nếu vốn quá nhiều, ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) thì sẽ gây ra hiện tượng tồn đọng vốn Lượng vốn tồn đọng này không sinh lời và lãi suất phải trả cho nó sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng

Vì vậy việc nghiên cứu tình hình huy động vốn của ngân hàng là quan trọng khi muốn tăng cường hoạt động cho vay.

Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình.

Ngân hàng cần đa dạng hóa lãi suất hợp lý theo từng đối tượng, kỳ hạn vay và chính sách ưu đãi để thu hút khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay Tuy nhiên, lãi suất quá cao hoặc quá thấp, thiếu ưu đãi sẽ cản trở mục tiêu này.

Khó có thể tưởng tượng nổi một doanh nghiệp trong môi trường luôn biến động và cạnh tranh gay gắt như ngày nay mà không cần đến thông tin Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu được với mọi doanh nghiệp nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng Trong hoạt động cho vay, ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà ngân hàng có được. Để ngày càng cường hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng cao, ngân hàng thương mại phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của ngân hàng (những thông tin bên ngoài gồm có: khách hàng, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên công nghệ, đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng, ) Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong ngân hàng mình Yêu cầu thông tin: đầy đủ, chính xác, kịp thời.

Nếu một ngân hàng nắm bắt kip thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì ngân hàng đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt đồng kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp Những thông tin về khách hàng chính xác thì hoạt động cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng sẽ hợp lí hơn và chủ động hơn Điều đó sẽ giúp cho ngân hàng không bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mình.

Ngược lại nếu thông không kịp thời, chính xác thì ngân hàng sẽ cho vay không hợp lí Cho vay qúa thấp sẽ hạn chế khả năng sản xuất của doanh nghiệp do lượng vốn đi vay chưa đủ để doanh nghiệp đầu tư toàn diện Nhưng nếu cho vay quá cao so với nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng do thông tin về khách hàng này là tốt trong khi thực tế thì không phải như vậy, cho nên khi khách hàng làm ăn thua lỗ sẽ không có khả năng trả hết nợ

Thực tế ở Việt Nam, tiếp cận thông tin chính xác, kịp thời, đầy đủ là khó khăn.

Và khả năng cho vay còn nhiều hạn chế.

* Năng lực điều hành của ban lãnh đạo

Yếu tố này có vai trò khá quan trọng Thực tế chứng minh, nhiều ngân hàng thương mại tuy có được những nguồn lực khan hiếm và giá trị mà đối thủ cạnh tranh không có như trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận được nhiều cán bộ giỏi Song do cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động ngân hàng theo kịp các tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trường, dẫn đến lãng phí các nguồn lực ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí, tất nhiên hạ thấp đi hoạt động cho vay của ngân hàng

Năng lực lãnh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó thể ở các mặt sau:

- Khả năng chuyên môn: có được khả năng này, người lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiệm của nhà lãnh đạo luôn tạo được uy tín tuyệt đối không chỉ với cấp dưới mà nhiều khi đối với cả đối thủ cạnh tranh.

- Khả năng phân tích và phán đoán: dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lược, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp.

Khả năng đối nhân xử thế là tổng hợp các kỹ năng giao tiếp, tổ chức và quản lý con người trong nhiều mối quan hệ khác nhau, bao gồm đồng nghiệp, nhân viên, cấp trên, khách hàng Ngoài những kỹ năng này, còn bao gồm các kỹ năng lãnh đạo, đánh giá, phân tích và giải quyết vấn đề Nói cách khác, đối nhân xử thế là khả năng ứng xử phù hợp, hiệu quả trong những tình huống khác nhau, giúp xây dựng và duy trì các mối quan hệ tích cực, hài hòa.

* Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị

Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng Cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn của mình, nhân viên ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ Đa số các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhân viên ngân hàng.

Nhân viên ngân hàng là lực lượng chủ yếu truyển thông tin từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách ngân hàng

Cơ sở vật chất thiết bị ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các công việc của ngân hàng sẽ được xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của ngân hàng được thực hiện khó khăn. Điều đó làm cho ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút được nhiều khách hàng sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay Ngược lại việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí cả hai bên đều có thể chấp nhận được sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay

* Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của ngân hàng trên địa bàn hoạt động; ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của ngân hàng.

TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PG BANK 26

Khái quát về ngân hàng TMCP PG Bank

*) Sự ra đời và phát triển

Tiền thân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (gọi tắt là

PG Bank) là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Năm 1993, Ngân hàng Đồng Tháp Mười được Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước cấp phép hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu là 700.000.000đ; phạm vi hoạt động tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp Sau 10 năm hoạt động, Ngân hàng luôn đạt được tốc độ tăng trưởng tốt, nợ quá hạn thấp, kết quả kinh doanh hàng năm đều có lãi chia cho cổ đông; vốn điều lệ đạt 5.000 triệu đồng (tăng 7 lần so với vốn điều lệ ban đầu).

 Thực hiện phương án tái cấu trúc cơ cấu hoạt động ngân hàng, tháng 7/2005, Ngân hàng Đồng Tháp Mười đã mời thêm các cổ đông mới tham gia, tăng vốn điều lệ lên 90 tỷ đồng, trong đó có các cổ đông lớn có tiềm lực tài chính và kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (PETROLIMEX), Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI).

 Với sự tham gia của các cổ đông lớn, hoạt động của ngân hàng đã có nhiều chuyển biến tích cực, tháng 9/2006 Ngân hàng tăng vốn lên 200 tỷ đồng, tổng tài sản của PG Bank tại thời điểm 31/12/2006 đạt 1.187 tỷ đồng, tổng dư nợ 801 tỷ đồng, tổng doanh thu năm 2006 đạt 69 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế là 17,49 tỷ đồng Ngân hàng đã cùng với một tổ chức tư vấn nước ngoài hoàn thiện chiến lược phát triển dài hạn Đồng thời, ngân hàng cũng lựa chọn và triển khai phần mềm ngân hàng lõi (Core banking) của hàng IFLEX, một trong những phần mềm ngân hàng hiện đại nhất hiện nay.

Vào tháng 3 năm 2007, PG Bank đã được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận chuyển đổi thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo Quyết định số 125/QĐ-NHNN Sau đó, PG Bank đổi tên theo Quyết định số 368/QĐ - NHNN Nhờ sự chuyển đổi này, PG Bank được phép mở rộng mạng lưới toàn quốc và cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng bao gồm cả thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối.

 Ngày 17/3/2010, PG Bank chính thức chuyển trụ sở chính từ Đồng tháp về

Thủ đô Hà Nội theo Quyết định số 3209/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 12 năm

2009 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trụ sở mới của PG Bank đặt tại

Văn phòng 5, nhà 18T1-18T2 khu đô thị mới Trung Hòa – Nhân Chính, Đường Lê Văn Lương, Phường Nhân Chính, Quận Thanh Xuân, Hà nội.

 Ngày 10/1/2012, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) chính thức chuyển địa điểm Hội sở chính từ VP5, Nhà 18T1-18T2, Khu đô thị Trung Hòa Nhân Chính, đường Lê Văn Lương, quận Thanh Xuân, Hà Nội sang địa chỉ mới tại Tòa nhà Mipec, 229 Tây Sơn, phường Ngã Tư Sở, quận Đống Đa, Hà Nội

*) Sơ lược về PG Bank

♦ Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (PETROLIMEX)

Là cổ đông lớn nhất của Ngân hàng (chiếm 40% vốn điều lệ) Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam là Doanh nghiệp được xếp hạng đặc biệt của Nhà Nước Trụ sở chính của Tổng Công ty đặt tại số 1 Khâm Thiên, Hà Nội Sau hơn 50 năm hoạt động, đến nay Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam đã có một mạng lưới hơn 1.600 cửa hàng trên khắp cả nước với thị phần xăng dầu chiếm 60% Tổng Công ty có 41 đơn vị thành viên, có cổ phần chi phối tại 20 Công ty Cổ phần như: Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO, Công ty cổ phần Hóa dầu Petrolimex (PLC), Công ty cổ phần Gas Petrolimex ( PGC) Ngoài ra, Tổng Công ty còn góp vốn vào 2 liên doanh là Công ty liên doanh hóa chất PTN và Công ty liên doanh BP-PETCO.

Doanh thu hàng năm của Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam đạt trên 60.000 tỷ đồng, là đầu mối nhập xăng dầu lớn nhất Việt Nam với doanh số nhập khẩu khoảng trên 4 tỷ USD.

♦ Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI)

Là cổ đông chiếm 9,98% vốn điều lệ của Ngân hàng Thành lập năm 2000, SSI được đánh giá là một trong những công ty chứng khoán uy tín nhất tại Việt Nam, chuyên cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính doanh nghiệp và dịch vụ môi giới đầu tư cho các tổ chức và nhà đầu tư các nhân trong và ngoài nước SSI là công ty chứng khoán đầu tiên có sự góp vốn và tham gia điều hành của cổ đông nước ngoài là các tổ chức và cá nhân có nhiều kinh nghiệm và uy tín trên thị trường tài chính thế giới.

Logo của PG bank thể hiện sự liên kết chặt chẽ, thể hiện hoạt động chính của PG Bank là ngân hàng, các hoạt động của ngân hàng mang tính hệ thống, chắc chắn tạo niềm tin cho khách hàng Logo khai thác yếu tố không gian, những vệt chuyển động trong không gian tạo nên sự năng động, mạnh mẽ, tính linh hoạt và công nghệ cao Màu sắc của logo thể hiện hai màu cơ bản của thương hiệu PETROLIMEX Về tổng thể, logo PG Bank có sự tỏa sáng gợi ý về thành quả và niềm tự hào.

 Vị trí của PG Bank Hà Nội

Ngày 26 tháng 6 năm 2007, PG Bank chính thức khai trương chi nhánh tại Hà Nội Sự kiện này có ý nghĩa hết sức quan trọng, không chỉ đánh dấu việc tham gia của PG bank vào thị trường ngân hàng đầy sôi động ở một địa bàn kinh tế trọng điểm là Hà Nội, mà còn là sự khởi đầu cho chiến lược phát triển mở rộng các chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc. Đối với PG Bank thì sự phát triển ở Hà Nội đóng vai trò rất quan trọng trong tiến trình phát triển chung của ngân hàng Đóng vai trò then chốt ở khu vực phía bắc, sự vững mạnh của PG Bank Hà Nội sẽ tạo điều kiện để ngân hàng mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch ở khu vực phía bắc – vốn là khu vực phát triển và đông dân cư, có nhiều nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Thông qua đó sẽ tăng cường thêm sự vững mạnh của hệ thống PG Bank, đưa PG Bank trở thành một trong số những ngân hàng cung cấp dịch vụ uy tín nhất ở Việt Nam.

Ngày 17/3/2010, PG Bank chính thức chuyển trụ sở chính từ Đồng tháp vềThủ đô Hà Nội theo Quyết định số 3209/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 12 năm 2009 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trụ sở mới của PG Bank đặt tại Văn phòng 5,nhà 18T1-18T2 khu đô thị mới Trung Hòa – Nhân Chính, Đường Lê Văn Lương,Phường Nhân Chính, Quận Thanh Xuân, Hà nội.

 Các sản phẩm dịch vụ chính của PG Bank Hà Nội

PG Bank duy trì phương châm "Dịch vụ ngân hàng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp", mở rộng phục vụ đa dạng khách hàng và đóng góp cho sự phát triển của đất nước Các sản phẩm dịch vụ của PG Bank liên tục cải tiến, kết hợp dịch vụ truyền thống và dịch vụ hiện đại, đem lại hiệu quả tài chính tối ưu và sự an tâm tuyệt đối cho khách hàng.

Một số sản phẩm của PG Bank chi nhánh Hà Nội :

● Huy động vốn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển, vay vốn các tổ chức tín dụng khác trong nước và các định chế tài chính ngân hàng nước ngoài.

● Cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ: cho vay thông thường, cho vay tài trợ cho dự án, cho vay đồng tài trợ,… cho mọi đối tượng sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.

● Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ dưới nhiều hình thức khác nhau tại trong và ngoài nước.

● Thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ tại trong nước và quốc tế với mọi đối tượng khách hàng.

● Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá.

● Các dịch vụ ngân hàng khác.

Là trụ sở then chốt của PG Bank, nhiệm vụ của nó vô cùng quan trọng Cụ thể như sau :

- Trước hết, sự phát triển của trụ sở Hà Nội sẽ làm tiền đề, tạo động lực cho

PG Bank có thể phát triển lớn mạnh ở khu vực phía bắc.

- PG Bank Hà Nội là trụ sở đánh dấu sự phát triển thực sự của hệ thống PG Bank, cho thấy sự gia nhập của PG Bank vào thị trường ngân hàng trong nước.

- Cung cấp các dịch vụ về ngân hàng một cách chuyên nghiệp để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo nên thương hiệu PG Bank có uy tín.

Thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng PG bank

Cùng với sự phát triển của thành phố, Ngân hàng PG Bank cũng góp phần của mình vào sự phát triển đó Công tác cho vay là công tác rất quan trọng, đưa lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng nhưng lại là công tác dễ phát sinh rủi ro nhất Để công tác cho vay đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng phát triển bền vững và an toàn, từ đó mà hoạt động cho vay ngày càng được tăng cường, phát huy ngày càng hiệu quả vai trò của mình Thì ngân hàng đã tích cực thực hiện nhiều giải pháp cụ thể: như sàng lọc khách hàng, luôn tìm kiếm khách hàng tiềm năng, trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP PG BANK trong những năm gần đây.

2.2.1 Doanh số cho vay Để có một cái nhìn cụ thể về hoạt động cho vay của Ngân hàng, ta xem xét tình hình cho vay của Ngân hàng thông qua doanh số cho vay của Ngân hàng qua các năm về đối tượng và thời hạn được vay.

Bảng 2.1: Tình hình cho vay Đơn vị: tỷ đồng

Cho vay bằng ngoại tệ

(Nguồn: báo cáo thường niên 2009, 2010)

Qua các số liệu trên, ta có nhận xét:

Doanh số cho vay tăng lên theo từng năm với tốc độ khá nhanh, đối với cả thời hạn vay và đơn vị tiền vay.

Cho vay bằng VND chiếm tỷ lệ cao hơn nhiều so với vay bằng ngại tệ Tỷ lệ này tăng lên ở năm 2009, nhưng lại giảm đi ở năm 2010.

Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ rất cao so với cho vay dài hạn và duy trì gần như đồng bộ qua tất cả các năm, đồng thời tỷ lệ cho vay dài hạn có xu hướng giảm xuống dưới 10%: năm 2008 là 11%; năm 2009 là 9%; năm 2010 là 9%.

Bảng 2.2 : Tốc độ tăng của doanh số cho vay Chỉ tiêu

Tốc độ tăng năm 2009 so với năm 2008 (tỷ đồng)

Tốc độ tăng năm 2010 so với năm 2009(tỷ đồng)

Cho vay bằng ngoại tệ

(Nguồn: báo cáo tình hình cho vay khách hàng)

Các số liệu trên cho thấy:

Doanh số cho vay của Ngân hàng liên tục tăng qua các năm Đáng chú ý vào năm 2009, doanh số cho vay tăng 3902 tỷ đồng so với năm 2008 Tiếp nối đà này, năm 2010 tiếp tục ghi nhận mức tăng 4619 tỷ đồng so với năm 2009 Tuy nhiên, nếu xét theo từng loại tiền tệ cho vay, có thể thấy tốc độ cho vay bằng đồng VND có xu hướng giảm xuống Ngược lại, cho vay bằng ngoại tệ tăng khá mạnh, phản ánh xu hướng cho vay đầu tư kim ngạch các ngành xuất nhập khẩu tăng.

3597 tỷ đồng, năm 2010 so với năm 2009 tăng 3367 tỷ đồng Cho vay bằng ngoại tệ năm 2009 so với năm 2008 tăng 305 tỷ đồng, năm 2010 so với năm 2009 tăng 1252 tỷ đồng

Tốc độ tăng cho vay dài hạn cũng khá cao Trong đó, năm 2009 tăng 309 tỷ đồng, năm 2010 tăng 422 tỷ đồng, nhưng so với mức tăng doanh số cho vay thì đây là con số nhỏ Cho vay ngắn hạn: năm 2009 tăng 2493 tỷ so với năm 2008; năm

2010 tăng 3174 tỷ so với năm 2009 Cho vay trung hạn: năm 2009 tăng 1100 tỷ so với năm 2008; năm 2010 tăng 1023 tỷ so với năm 2009 Cách khoản cho vay trung hạn đang có xu hướng giảm xuống.

Tốc độ tăng của doanh số cho vay bằng đồng ngoại tệ và cho vay ngắn hạn có thay đổi rất lớn

2.2.2 Các phương thức cho vay của ngân hàng PG Bank

Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, chất lượng nợ là chỉ tiêu hàng đầu đánh giá về hoạt động cho vay khách hàng mà bất kì Ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển cần phải quan tâm.

Bảng 2.3: Tình hình nợ cho vay Đơn vị: Tỷ đồng

Nợ có khả năng mất vốn

Ta có nhận xét: Tổng dư nợ của Ngân hàng tăng nhanh theo các năm theo, cho thấy quy mô và tốc độ phát triển của ngân hàng ngày một mạnh

Nợ đủ tiêu chuẩn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, cho thấy hoạt động cho vay, tìm kiếm khách hàng cho vay mang lại hiệu quả cao.

Các khoản nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn cũng tăng, nhưng so với mức lạm phát và tình hình kinh tế vĩ mô từ năm

Trong giai đoạn 2008 trở đi, mức tăng trưởng các khoản nợ được xếp vào diện đáng lo ngại là tương đối chấp nhận được Cụ thể, nợ cần chú ý ghi nhận mức tăng 41 tỷ đồng từ năm 2009 đến 2010; nợ dưới tiêu chuẩn tăng 48 tỷ đồng; nợ nghi ngờ tăng 17 tỷ đồng; nợ có khả năng mất vốn tăng 13 tỷ đồng.

Nợ xấu là mặt trái của hoạt động cho vay Chỉ tiêu nợ xấu là chỉ tiêu phản ánh trực tiếp chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng của một Ngân hàng.

Sau đây ta xem xét tình hình nợ xấu của Ngân hàng theo các năm cả về thời hạn và đối tượng cho vay.

Bảng 2.4: Tình hình nợ xấu Đơn vị: triệu đồng

Nợ có khả năng mất vốn

Các số liệu trên cho ta thấy:

Ngân hàng luôn giữ được mức nợ xấu dưới 2%, các năm có sự tăng giảm nhưng là không đáng kể: năm 2009 là 1,23 giảm 0,19% so với năm 2008 là 1,42%, năm 2010 là 1,42% tăng 0,19% so với năm 2009 là 1,23 % Trong bối cảnh kinh tế năm 2010 khá là ảm đạm, nhất là phải kể đến thị trường BĐS, và những vụ phá sản của những đại gia có tiếng trong nền kinh tế Nhưng ngân hàng vẫn duy trì được tỷ lệ nợ xấu dưới tiêu chuẩn (2%) Cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng rất tốt.

 Hệ số sử dụng vốn huy động

Biểu đồ: Tổng nguồn huy động của PG Bank trong thời gian qua

Trong năm 2010, hoạt động huy động vốn của PG Bank tiếp tục có bước phát triển khả quan, nối tiếp xu hướng tăng trưởng khá và ổn định của những năm trước Tổng nguồn huy động tính đến 31/12/2010 đạt 13.995 tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2009, trong đó, nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, dân cư chiếm 76,93% tổng nguồn vốn, đạt 10.766 tỷ đồng Trong một năm thị trường ngân hàng gặp nhiều khó khăn về thanh khoản dẫn tới hoạt động huy động có sự cạnh tranh khốc liệt, PG Bank đã tích cực xây dựng và áp dụng các chương trình huy động sáng tạo, linh hoạt, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, nhờ đó đã duy trì được nguồn huy động ổn định, đặc biệt là từ thị trường, đáp ứng tốt nhu cầu của hoạt động tín dụng trong năm, khoản cho vay, giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức tương đối thấp và an toàn.

Năm 2010 cũng là năm đánh dấu một bước tiến lớn của PG Bank trong việc phát triển tài trợ tín dụng từ các nguồn vốn ODA PG Bank đã được Ban Quản lý các Dự án tín dụng quốc tế của Ngân hàng nhà nước lựa chọn là thành viên tham gia vào Dự án tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (Gọi tắt là SMEFP III), một dự án sử dụng nguồn vốn ODA từ Nhật Bản trong trung và dài hạn với lãi suất ưu đãi Với hạn mức được cấp, PG Bank đã sử dụng hiệu quả, mang lại chính sách cho vay ưu đãi cho doanh nghiệp, đồng thời góp phần nâng cao uy tín của PG Bank trong việc tham gia các Dự án Tài trợ quốc tế Hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng trong năm 2010 cũng đạt hiệu quả cao, với số lượng khách hàng cá nhân tăng thêm44% so với năm 2009, trong khi dư nợ tín dụng cá nhân tăng 39%

- Nhìn chung do phương thức huy động phong phú hơn về kì hạn, lãi suất nên nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng khá cao, nguồn vốn huy động được từ dân cư vẫn là rất lớn. Đây là một trong những ngiệp vụ quan trọng Trong những năm qua huy động vốn đều tăng trưởng.

Đánh giá thực trạng cho vay của ngân hàng TMCP PG Bank

*) Những thành tựu đạt được

Tình hình kinh tế chính trị xã hôị ổn định, an ninh trật tự an toàn xã hội của đất nước được đảm bảo Vị thế của nước ta trên trường quốc tế được nâng cao.

Sự phát triển toàn diện của thủ đô Hà Nội song hành cùng đất nước đã tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng PG Bank triển khai hoạt động kinh doanh hiệu quả Trong đó, hoạt động cho vay được đẩy mạnh, góp phần hỗ trợ phát triển kinh tế của thành phố.

Trong những năm qua, hoạt động cho vay của Ngân hàng đạt được những thành tựu sau:

Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong thành công của doanh nghiệp thông qua việc giải ngân vốn kịp thời Bằng cách cấp vốn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngân hàng thúc đẩy sự mở rộng sản xuất, tạo việc làm cho người dân, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế thành phố.

Các Ngân hàng đang từng bước gắn mình với sự phát triển các doanh nghiệp trên địa bàn Thông qua hoạt động cho vay, có quan hệ mật thiết hơn với các doanh nghiệp thường xuyên có mối liên hệ với Ngân hàng, vừa gửi tiền lại vừa vay vốn của Ngân hàng.

Doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ của Ngân hàng đều tăng lên theo các năm, tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức an toàn

Hệ số sử dụng vốn đều >50% Cho vay trung và dài hạn ngày càng tăng.

Tuy nhiên Ngân hàng không phải bao giờ cũng cho những doanh nghiệp làm ăn tốt vay mà cũng có cả những doanh nghiệp làm ăn còn chưa phát triển, nhưng nguồn vốn của Ngân hàng giúp họ đứng vững, đi lên. Đội ngũ cán bộ của Ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng có trình độ, nhanh nhẹn, tinh thần trách nhiệm cao Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng tuân thủ nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, chịu khó đi xuống cơ sở để kiểm tra việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn Và đội ngũ cán bộ cán bộ tín dụng là nhân tố góp phần quan trọng vào việc hạn chế nợ quá hạn của Ngân hàng.

Ngân hàng dã triển khai nhiều hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu cán bộ, công nhân viên có thu nhập hàng tháng ổn định, đang cần vốn để mua sắm tài sản, trang thiết bị phục vụ đời sống gia đình.

Ngân hàng đã chuyển dịch cơ cấu cho vay Ngân hàng đã góp phần giúp các tổ chức kinh tế, các hộ gia đình đi vào ổn định và phát triển sản xuất kinh doanh.

 Bên cạnh những kết quả đạt được hoạt động cho vay của Ngân hàng vẫn còn hạn chế cần khắc phục.

Thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam chứng kiến sự cạnh tranh sôi động trong năm qua Các ngân hàng liên tiếp tung ra các chương trình khuyến mãi, phát hành thẻ tín dụng và thẻ thấu chi với lãi suất hấp dẫn Thẻ tín dụng trở thành kênh cho vay tiêu dùng tiện lợi, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân từ sửa nhà, mua xe, đóng học phí đến kinh doanh hay du học nước ngoài Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết.

 Thương hiệu, uy tín của PG Bank mới chỉ được khách hàng biết đến vào những năm gần đây Với một ngân hàng mà lịch sử thành lập từ lâu nhưng uy tín trong ngành thì mới ở mức độ đang khẳng định sẽ gặp khó khăn để phát triển Như chúng ta đã biết loại hàng hóa mà các ngân hàng kinh doanh là tiền – một loại hàng mang đầy rủi ro Vì vậy ngân hàng nào càng có uy tín thì sẽ dễ thu hút được khách hàng Niềm tin chính là thứ mà PG Bank cần chú trọng xây dựng.

 Ở một góc nhìn khác, có ý kiến cho rằng PG Bank được thừa hưởng quá nhiều lợi thế từ cổ đông chiến lược là Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam

(Petrolimex), mà lợi ích cụ thể có thể đơn giản là từ các sản phẩm quản lý dòng tiền, dịch vụ thanh toán… với quy mô rất lớn do đặc thù hoạt động của Petrolimex.

- Cơ sở pháp lý của nhà nước còn thiếu đồng bộ gây khó khăn cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng:

Trước đây quy chế cho vay 284/2000/QD-NHNN đã bộc lộ nhiều vướng mắc, cho các Ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay của mình vì thế nó được thay thế bằng quy chế cho vay mới là quy chế cho vay 1627/2001/QĐ-NHNN, với những quy định mới thông thoáng hơn, tạo điều kiện cho các Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay của mình Trong đó, quy chế có quy định thêm phương thức cho vay mới là cho vay thấu chi, tuy nhiên cho đến giờ vẫn chưa có một văn bản nào của NHNN hướng dẫn các Ngân hàng về quy trình thực hiện phương thức cho vay này. Một vấn đề bức xúc hiện nay trong hoạt động cho vay là vấn đề đảm bảo tiền vay Sau một thời gian đưa vào áp dụng trong thực tế thì nghị định 178 về bảo đảm tiền vay đã bộc lộ nhiều bất cập Bất cập trong việc chứng minh nguồn gốc của tài sản đem đi thế chấp, cầm cố, hay việc quy định người đi vay phải có vốn tự có ít nhất là 30% số vốn của một dự án đầu tư, bất cập trong việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay của các món vay quá hạn Trong những trường hợp phát sinh khiếu kiện thì thủ tục tiến hành xét xử rất phiền hà gây cho Ngân hàng tổn thất về thời gian và chi phí Nếu Ngân hàng có thắng kiện buộc khách hàng phải trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định thì việc thi hành án gặp rất nhiều khó khăn, đôi khi kéo dài vài năm gây tổn thất cho Ngân hàng.

- Môi trường kinh tế xã hội: thu nhập đầu người chưa cao, trình độ dân trí thấp kéo theo sức mua tăng chậm, nhu cầu và thói quen sử dụng các dịch vụ tiện ích của

Nhà nước chưa cao Đây là khó khăn cho các Ngân hàng thương mại khi muốn đầu tư xây dựng các hoạt động kinh doanh vì khó bán sản phẩm, thu hồi vốn.

- Môi trường luật pháp: luật pháp chặt chẽ là nền tảng Ngân hàng cho vay thành công Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, có nhiều văn bản liên quan được ban hành trong những năm gần đây Tuy nhiên hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng Việt Nam vừa thiếu vừa chồng chéo gây khó khăn cho Ngân hàng khi muốn phục vụ khách hàng một cách thuận tiện, linh hoạt Các đạo luật hầu như chỉ dừng lại ở mức độ nguyên tắc, khẩu hiệu, nghị quyết ít có giá trị thực tế Muốn thực hiện phải có văn bản dưới luật Nhưng nhiều văn bản dưới luật của Ngân hàng không đồng bộ, mâu thuẫn với các quy định của một số bộ luật kinh tế (chẳng hạn luật doanh nghiệp).

Nhiều doanh nghiệp sử dụng vốn vay không hiệu quả, dẫn đến tình trạng nợ xấu, giảm uy tín doanh nghiệp và khả năng trả nợ của khách hàng đối với ngân hàng Sự chuyển đổi theo hướng thị trường cũng tạo nên nhiều biến động, ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp và đời sống người dân.

- Các tổ chức kinh tế ngoài quốc doanh hoạt động còn yếu chưa tạo uy tín của mình trên thị trường

- Ngân hàng kinh doanh cùng với nhiều Ngân hàng khác trong tỉnh nên khách hàng phân tán.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG PG BANK 47

Định hướng phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng PG bank

Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn để gia tăng nguồn vốn nội, ngoại tệ ổn định Khuyến khích huy động vốn trung, dài hạn và ngoại tệ để đảm bảo nguồn lực tài chính bền vững.

Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua đào tạo và tự đào tạo, hướng đến xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp, văn minh Mở rộng danh mục dịch vụ và tiện ích để thu hút khách hàng, ứng dụng các giải pháp thanh toán hiện đại đáp ứng nhu cầu giao dịch của thị trường Song song với đó, Ngân hàng chú trọng ổn định nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính phi ngân hàng và đẩy mạnh tăng trưởng tiền gửi không kỳ hạn từ các nguồn như Kho bạc Nhà nước, các tổ chức kinh tế.

Bồi dưỡng, nâng cấp những phòng giao dịch hoạt động tốt hiệu quả để phát huy được những lợi thế so sánh trong hoạt động Ngân hàng trong môi trường hiện nay.

Tiếp tục tìm hiểu tiếp cận với các bộ ngành có dự án vốn đầu tư nước ngoài để được làm Ngân hàng phục vụ giải ngân dự án Đây vẫn được coi là giải pháp đặc biệt quan trọng, là giải pháp chiến lược, đột phá trong khâu kinh doanh nguồn vốn nhằm vừa đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn vừa tăng tỷ trọng nguồn thu dịch vụ thông qua việc phục vụ dự án.

Tích cực tìm kiếm các dự án đầu tư trung dài hạn có hiệu quả nhằm giữ ổn định tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn, đồng thời tạo điều kiện cung cấp khép kín các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng và mở rộng tín dụng ngắn hạn Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra giám sát quy trình nghiệp vụ kinh doanh, kịp thời uốn nắn, sửa chữa những sai sót trong tác nghiệp Kiên quyết xử lý những trường hợp sai phạm để nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.

Tiếp tục mở rộng cho vay mọi đối tượng thuộc các thành phần kinh tế, chú trọng đầu tư vốn cho các doanh nghiệp mới và nhỏ.

Tiếp tục mở rộng cho vay đối với khách hàng có dự án khả thi, các công trình trọng điểm nhằm nâng cao chất lượng dư nợ.

Tăng cường chất lượng cho vay các doanh nghiệp Nhà nước.

Có các giải pháp tích cực thu hồi nợ đọng Tập trung xử lý nợ tồn đọng và tài sản tồn đọng trong lĩnh vực bất động sản.

Thực hiện tốt chương trình quản lý thông tin tín dụng trên máy vi tính Cập nhật công nghệ kỹ thuật nhằm phát triển ngân hàng theo tiêu chuẩn ngân hàng thế giới Nâng cao chất lượng tin học để triển khai tốt các chương trình hiện đại hoá hoạt động Ngân hàng.

Không ngừng nâng cao trình độ ứng dụng, công nghệ tin học hiện đại trong hoạt động thanh toán trong và ngoài nước.

Mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế, nhất là đơn vị chi nhánh Thăng Long. Công tác ngân quỹ: triển khai các tổ thu tiền lưu động tại cơ sở, chấp hành tốt quy trình nghiệp vụ về thu chi tiền mặt và đảm bảo an toàn kho quỹ.

Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, phát hiện những sai sót để chấn chỉnh kịp thời đảm bảo an toàn tài sản của Ngân hàng

Phối hợp chặt chẽ các tổ chức công đoàn, đoàn thanh niên để tổ chức tốt các phong trào thi đua Khen thưởng động viên kịp thời những tập thể cá nhân có thành tích xuất sắc trong các phong trào thi đua do chi nhánh tổ chức hoặc cá nhân có sáng kiến cải tiến kỹ thuật trong nghiệp vụ kinh doanh.

* Cụ thể trong năm 2012, mục tiêu của Chi nhánh Ngân hàng PG chi nhánh

Dựa trên thành tích đạt được trong năm 2010, 2011 và tình hình thực tế, nắm bắt xu hướng triển vọng trong những năm tới, Chi nhánh lập kế hoạch hoạt động kinh doanh năm 2012 với các mục tiêu cụ thể.

Các ngân hàng coi trọng hạn mức tăng trưởng tín dụng như "vàng", bởi vậy đã qua rồi thời kỳ cho vay tràn lan Hiện tại, các ngân hàng hoạt động tuân thủ nguyên tắc đều có nhóm khách hàng mục tiêu rõ ràng Họ chú trọng hơn vào việc thu hồi nợ thành công chứ không phải mục tiêu tăng trưởng về số lượng.

Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) được cấp hạn mức tăng trưởng tín dụng ở mức 15% (nhóm 2) Theo lời ông Nguyễn Quang Định, Tổng giám đốc PG Bank cho biết, với chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng 15%, PG Bank sẽ tập trung nguồn tín dụng cho các doanh nghiệp vừa & nhỏ, trong đó ưu tiên cho vay nông nghiệp - nông thôn, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.

Tính đến 31/12/2011, tổng tài sản PG Bank đạt 17.689 tỷ đồng; dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 12.112 tỷ đồng; Lợi nhuận trước thuế đạt 608 tỷ đồng, đạt 108.5% kế hoạch năm 2011 Hiện tại, PG Bank có mạng lưới 75 điểm giao dịch trên toàn quốc Dự kiến sẽ có thêm 38 chi nhánh phòng giao dịch mới được mở trong năm nay.

Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay của PG bank Hà Nội

Nhu cầu vay tiêu dùng liên tục gia tăng do nhu cầu sở hữu các mặt hàng tiêu dùng bền vững như nhà ở, xe cộ, đồ nội thất cao cấp và du lịch đã bùng nổ Sự gia tăng này được thúc đẩy bởi lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay tiền.

Tập trung nguồn tín dụng cho các doanh nghiệp vừa & nhỏ và các khách hàng cá nhân, trong đó ưu tiên cho vay nông nghiệp - nông thôn, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu Riêng với khách hàng cá nhân, PG bank cũng dành nhiều ưu đãi cho vay hộ kinh doanh, cho vay các cá nhân kinh doanh và cho vay tiêu dùng.

Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn (tiền công) để trả nợ Ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả năng đào tạo giúp họ nhiều cơ hội tìm kiếm cho vay có mức thu nhập cao hơn.

Do đó cho vay tiêu dùng cần được tăng cường, mở rộng như sau:

Tiếp cận trực tiếp với từng đối tượng vay vốn, những người thực sự có nhu cầu vay vốn và có điều kiện, khả năng trả nợ tốt nhất.

- Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng, xây dựng cho vay tiêu dùng theo nghĩa rộng: là cho vay với số tiền nhỏ dùng để mua sắm trang bị mua sắm dụng cụ sinh hoạt hoặc các máy móc thiết bị, tư liệu sản xuất nhỏ để nâng cao mức sống để tái sản xuất mở rộng Theo đó đối tượng cho vay có thể gồm cán bộ công nhân viên, nông dân, người buôn bán,…

- Hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng: Để hạn chế những rủi ro khách quan như thiên tai, bệnh tật, công ty có người vay làm việc phá sản thì Ngân hàng có thể liên kết với công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm đảm bảo nợ vay

- Đồng thời cán bộ tín dụng phụ trách cho vay tiêu dùng có nhiệm vụ theo dõi, dự đoán các chủ trương, chính sách của Nhà nước, tình hình lưu thông hàng hoá, các đối tượng vay vốn để định kỳ có những báo cáo phòng tránh, hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro khách quan

*) Lập kế hoạch đưa các phương thức cho vay mới vào áp dụng

Tăng cường hoạt động cho vay là một trong những mục tiêu lớn của chi nhánh.Việc lập kế hoạch đưa các phương thức cho vay mới vào áp dụng sẽ hỗ trợ cho mục tiêu này Việc đưa những phương thức cho vay mới giúp Ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vốn đa dạng của các doanh nghiệp.

- Ngân hàng có thể lên kế hoạch về việc cho vay thông qua nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu Đây là một cơ sở pháp lý để Ngân hàng căn cứ vào đó mà thực hiện hoạt động cho vay của mình Tuy nhiên các doanh nghiệp ở nước ta chưa sử dụng nghiệp vụ này nhiều vì thế mà Ngân hàng có thể tổ chức các buổi hội thảo với khách hàng của mình về hình thức cho vay mới này Trong đó Ngân hàng giới thiệu cho khách hàng thật cụ thể phạm vi áp dụng (chỉ có những giấy tờ cho vay ngắn hạn), quy trình nghiệp vụ bao gồm những bước nào, doanh nghiệp cần phải làm gì, chuẩn bị những giấy tờ gì khi thực hiện nghiệp vụ này, cách tính giá trị hiện tại của thương phiếu khi đem đi chiết khấu Đồng thời, Ngân hàng cũng cần nêu rõ sự thuân lợi của nghiệp vụ này đối với những khách hàng.

- Về phương thức cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Để có thể đưa hoạt động cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ đòi hỏi Chi nhánh cần phải có sự phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng trụ sở để phát hành thẻ và thanh toán thẻ được triển khai trong toàn bộ hệ thống một cách chặt chẽ Nâng cao độ an toàn, bảo mật cho thẻ, nhằm phòng chống bọn tội phạm công nghệ cao. Đảm bảo an toàn, lợi ích tối đa cho khách hàng, đây chính là cách tạo niềm tin với khách hàng tốt nhất.

*) Xây dựng và hoàn thiện chiến lược cạnh tranh

Khi Ngân hàng đưa ra các sản phẩm tín dụng mới cũng cần phải chú ý đến một đặc điểm là sản phẩm mới thu hút được bao nhiêu khách hàng Hoạt động cho vay của Ngân hàng có được mở rộng hay không, vấn đề mở rộng cho vay của Ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh với các tổ chức tín dụng trong nội thành là điều không đơn giản Điều này đòi hỏi chi nhánh phải xây dựng cho mình một chiến lược cạnh tranh hoàn hảo Chiến lược cạnh tranh có thể tập trung vào một số điểm sau đây:

* Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất

Lãi suất là yếu tố then chốt thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và cũng là chi phí khách hàng phải chịu khi sử dụng vốn vay ngân hàng Thu nhập chính của ngân hàng chính là lãi suất thu được từ các khoản cho vay Để thúc đẩy đầu tư phát triển kinh doanh, Ngân hàng Nhà nước thường xuyên điều chỉnh lãi suất, trong đó nhiều ngân hàng hiện nay có xu hướng giảm lãi suất để thu hút thêm khách hàng Doanh nghiệp thường chọn ngân hàng có lãi suất thấp hơn Do đó, các ngân hàng cần có chính sách lãi suất hợp lý và linh hoạt để tăng sức cạnh tranh, đồng thời đảm bảo hoạt động kinh doanh có lợi nhuận và khả năng thu hồi nợ cao.

Hiện nay, Ngân hàng TMCP PG thực thi mức lãi suất dựa trên lãi suất cơ bản do thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Tuỳ theo điều kiện kinh doanh cụ thể, sự biến động của thị trường mà Ngân hàng xăng dầu Petrolimex đưa ra các mức lãi suất phù hợp Để thu hút thêm nhiều nguồn vốn huy động thì Ngân hàng đã bỏ ra chi phí, trong khi đó không thể tăng lãi suất đầu ra, do đó Ngân hàng phải tăng cường cho vay để tránh ứ đọng vốn, tăng nguồn thu cho Ngân hàng để trả lãi tiền gửi cho khách hàng đến gửi tiền Vì vậy để Ngân hàng hoạt động có lợi nhuận thì Ngân hàng phải đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp nhưng phải dựa trên cơ sở đảm bảo chi phí để bù dắp một phần rủi ro có thể xảy ra và phải phù hợp với từng nghành nghề kinh doanh, tình hình sản xuất của các doanh nghiệp

* Đổi mới hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng Đây là yêu cầu cấp thiết của hầu hết các Ngân hàng hiện nay nếu như họ muốn tồn tại phát triển Đổi mới công nghệ Ngân hàng không chỉ đơn thuần là trang thiết bị kĩ thuật hiện đại mà nó phải gắn liền với việc đổi mới qui trình “sản xuất” của Ngân hàng để đạt tới mô hình ngân hàng tiêu chuẩn thế giới Thời gian trước đây khách hàng phải tìm đến Ngân hàng, nhưng hiện nay Ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng vì đối với mỗi doanh nghiệp thì họ có nhiều Ngân hàng để lựa chọn Điều quan trọng là Ngân hàng chứng minh được tính ưu việt của mình hơn các Ngân hàng khác Ngân hàng có thể tập trung vào một số mục tiêu sau:

- Hiện đại hoá hệ thống thanh toán: bằng việc trang bị thêm các thiết bị phục vụ cho công việc kinh doanh của Ngân hàng như: hệ thống máy tính hiện đại, phần mềm an ninh… và cải tiến thủ tục thanh toán nhằm mục tiêu thu hút thêm được nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng Việc này sẽ làm cho số dư tiền gửi tăng thêm và chi phí của Ngân hàng cho loại tiền gửi này cũng giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay.

- Phát triển thêm các dịch vụ hỗ trợ sau cho vay: Đây là một dịch vụ mới của Ngân hàng nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay hiệu quả hơn bằng cách cung cấp cho khách hàng những thông tin cần thiết hay Ngân hàng đóng vai trò tư vấn cho khách hàng.

Một số kiến nghị .53 1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex Việt Nam 53 2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 54

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex Việt Nam

* Hướng dẫn chi nhánh thực hiện các chủ trương, chính sách:

Hiện nay để hoàn thiện môi trường pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngành Ngân hàng, đề nghị Ngân hàng sớm có văn bản hướng dẫn để cơ sở thực hiện.

 Tăng cường công tác thông tin cho các chi nhánh trong cùng hệ thống Ngân hàng:

Với tư cách là “ Ngân hàng mẹ” Ngân hàng Petrolimex có những ưu thế và điều kiện thuận lợi trong việc thu thập, phân tích và xử lý thông tin tín dụng Do vậy Ngân hàng thu thập thông tin và chuyển kịp thời để các chi nhánh Ngân hàng nắm và sử lý kịp thời.

* Tăng cường, hỗ trợ chi nhánh trong công tác đào tạo và bồi dưỡng cán bộ: Để nâng cao hơn nữa chất lượng đội ngũ cán bộ trong hệ thống, Ngân hàng nên mở rộng bồi dưỡng những cán bộ có năng lực, có triển vọng tại các chi nhánh trong hệ thống, Ngân hàng Petrolimex nên tổ chức nhiều hơn nữa các lớp tập huấn, đào tạo, mời các chuyên gia đến giảng dạy cho cán bộ nâng cao trình độ.

* Đầu tư kỹ thuật hiện đại cho các chi nhánh:

Trong những năm gần đây PG Bank luôn tích cực triển khai các dự án hiện đại hoá các Chi nhánh Ngân hàng trong cả nước Tuy nhiên công tác này mới đang ở giai đoạn đầu Nếu được trang bị tốt, hiệu quả ứng dụng tin học thật to lớn, công việc của cán bộ tín dụng sẽ trở nên nhẹ nhàng, đơn giản nhưng lại rất chính xác nhanh chóng Để khai thác tối đa sức mạnh của công nghệ tiên tiến này, PG Bank nên nghiên cứu và thiết lập một hệ thống thông tin được tổng hợp từ nhiều nguồn và được tập trung tại trung tâm thông tin điện toán của NH.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam

Ngân hàng nhà nước là cơ quan điều hành chính sách của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Do đó Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Chính vì vậy đề nghị Ngân hàng nhà nước xem xét một số vấn đề sau:

* Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro Để giúp đỡ các Ngân hàng thương mại trong việc thu thập thông tin được chính xác và cập nhật còn cần thêm sự giúp đỡ của trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng nhà nước vì vậy Ngân hàng nhà nước cần tổ chức trung tâm phòng ngừa rủi ro theo mô hình thích hợp để đảm bảo cho hoạt động của trung có hiệu quả:

- Ngân hàng nhà nước cần kiểm tra đôn đốc các đơn vị thực hiện tốt các quy định truyền dẫn thông tin, các quy định về bảo mật thông tin, truyền dẫn kịp thời,đảm bảo an toàn thông tin là những nhân tố hết sức quan trọng mang lại giá trị của thông tin

Để hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng, cần phải xây dựng phương pháp phân loại khách hàng bám sát vào các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tài chính và phi tài chính Phương pháp phân loại này phải phù hợp với đặc điểm công tác tín dụng của ngân hàng, giúp xác định chính xác mức độ rủi ro của từng khách hàng để đưa ra quyết định cho vay phù hợp.

3.3.3 Kiến nghị với chính phủ

* Tạo môi trường cùng các điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại

- Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý, khuyến khích cạnh tranh trong hoạt động một cách bình đẳng.

- Tạo môi trường đầu tư thông thoáng nhằm khuyến khích đầu tư cho kinh doanh phát triển kinh tế như có chính sách trợ giá cho một số ngành Ngân hàng thương mại mục tiêu, phát triển thị trường thị trường vốn để huy động vốn của các thành phần kinh tế dân cư Tham gia vào đầu tư.

- Xác định cơ chế hoạt động Ngân hàng, củng cố và phát triển hiệp hội Ngân hàng để có thể giúp đỡ cho các Ngân hàng tạo chỗ đứng vững chắc trên thị trường quốc tế Tạo điều kiện cho các Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm, giúp đỡ khắc phục hỗ chợ lẫn nhau hoà nhập vào với môi trường kinh doanh thế giới

* Chính phủ cần khuyến khích và tạo những thuận lợi cho phát triển cho vay tiêu dùng

Nhà nước cần hỗ trợ các ngân hàng trong việc phổ cập kiến thức, thông tin về cho vay tiêu dùng; chẳng hạn như chỉ thị cho các cơ quan truyền hình, truyền thanh, báo chí của Nhà nước tổ chức giới thiệu, quảng bá về tín dụng tiêu dùng, tạo các ưu tiên về thuế quy định cho thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, hay miễn trừ thuế giá trị gia tăng cho những người có yêu cầu các dịch vụ liên quan đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng.

Nhà nước cần sớm chỉ thị cho cơ quan lập pháp và các ban ngành liên quan nghiên cứu về Luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị cho việc soạn thảo và ban hành luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng của các nước khác là một việc hết sức cần thiết

Nhà nước tiếp tục xúc tiến các chương trình phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, các chương trình hỗ trợ nông dân và các hộ nghèo vốn và kiến thức sản xuất kinh doanh, cải thiện mức thu nhập cho nhóm người thu nhập thấp ở Việt Nam, thu nhỏ hố ngăn cách giàu nghèo

*Tăng cường quản lý kinh tế ngoài quốc doanh

Khu vực kinh tế ngoài quốc hoạt động chưa hiệu quả nên nhà nước cần có cơ chế quản lý:

Tăng cường quản lý khu vực kinh tế quốc doanh tại địa phương Tạo lập kỷ quả ở khu vực này Tăng cường quản lý hơn nữa về việc tuân thủ chế độ hạch toán thống kê của Nhà nước, ban hành các quy định cụ thể nhằm hạn chế các mặt tồn tại trong công tác hạch toán kế toán của doanh nghiệp ngoài quốc doanh Qua đó tạo điều kiện thẩm định cho công tác thẩm định được dễ dàng hơn, xác định được đúng nhu cầu cần vay của khách hàng.

*Xây dựng một môi trường pháp lý thống nhất, chặt chẽ Điều luật ở Việt Nam còn chưa chặt chẽ, nhiều văn bản còn chồng chéo.

Quyền lợi và nghĩa vụ giữa các bên, gây tình trạng kéo dài thời gian, nhiều trường hợp không giải quyết được rõ ràng Chính phủ cần sửa đổi, bổ xung cho phù hợp với thực tế.

- Hoạt động công chứng nên cải tiến để tránh lãng phí thời gian, chi phí.