Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh tây nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ HUỲNH VĂN LUÂN EM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Cần Thơ, 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ HUỲNH VĂN LUÂN EM MSHV: 1560340102009 NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 60340101 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS BÙI VĂN TRỊNH Cần Thơ, 2018 i TÓM TẮT Luận văn “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam” thực nhằm đánh giá hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam Số liệu sử dụng nghiên cứu bao gồm: số liệu thứ cấp thu thập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam; số liệu sơ cấp thu thập thông qua vấn chuyên gia Giám đốc, Trưởng Phòng, Giám đốc phòng giao dịch ngân hàng TMCP địa bàn thành phố Cần Thơ cán tín dụng làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam Phương pháp phân tích sử dụng nghiên cứu bao gồm: phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh, phương pháp kiểm định T-test Kết nghiên cứu cho thấy, + Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam qua bước: thẩm định trước cho vay; kiểm tra, giám sát cho vay; kiểm tra, giám sát, thu hồi, xử lý nợ sau cho vay + Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam áp dụng mô hinh xếp hạng khách hàng theo John Moody (1909); phân loại nhóm nợ theo Quyết định số 493/2005/QĐ/NHNN để đánh giá khách hàng phân loại nhóm nợ + Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam bao gồm nhóm nguyên nhân chính: ngun nhân khách quan từ mơi trường kinh doanh, nguyên nhân chủ quan từ khách hàng, nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng + Trên sở đó, số hàm ý quản trị đề xuất nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng như: (1) Xây dựng hoàn thiện chiến lược quản lý rủi ro tín dụng; (2) Xây dựng chiến lược khách hàng; (3) Nâng cao chất lượng thẩm định; (4) Định giá sử dụng hiệu tài sản đảm bảo; (5) Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng; (6) Xử lý hiệu nợ xấu, nợ hạn; (7) Xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp ii ABSTRACT Thesis “Improve the efficiency of credit risk management at Vietnam Development Investment Bank - Southwest Branch” This research is to assessment of credit risk management efficiency at Vietnam Development Investment Bank Southwest Branch Secondary data was collected at Vietnam Development Investment Bank - Southwest Branch Primary data collected through expert interviews are Director, Head of transaction office at commercial joint stock banks in Can Tho City and credit officers working at Vietnam Development Investment Bank - Southwest Branch In addition, descriptive statistics; comparison; T-test are used to solve the research objective The study results show that, + Loan process at Vietnam Development Investment Bank - Southwest Branch through steps: Verification before loan; To inspect and supervise while lending; To inspect, supervise, recover and handle debts after lending + Vietnam Bank for Investment and Development - Southwest Branch applies the customer rating model according to John Moody (1909); Group classification according to Decision No 493/2005 / QD / NHNN for customer assessment and debt classification + There are three main causes of credit risk at Vietnam Development Investment Joint Stock Bank - Southwest Branch Such as, business environment, customer, Vietnam Development Investment Bank - Southwest Branch + Based on study results, some recommendations are proposed Such as, (1) Develop and complete a credit risk management strategy; (2) Customer strategy building; (3) Improve the quality of assessment; (4) Valuation and effective use of collateral; (5) Intensify credit inspection and supervision; (6) To effectively handle bad debts and overdue debts; (7) To build a staff of professional qualifications and professional ethics iii LỜI CẢM TẠ Trong trình học tập trường Đại học Tây Đô, nhận nhiều bảo hướng dẫn tận tình Quý Thầy Cô học nhiều kiến thức Trước cơng lao to lớn đó, tơi xin trân thành cám ơn đến Quý Thầy Cô Đại học Tây Đô Đặc biệt, xin gởi lời cám ơn sâu sắc đến Thầy Bùi Văn Trịnh người Thầy hướng dẫn vào tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn thật tốt Mặt khác, xin gởi lời cám ơn chân thành đến chuyên gia Giám đốc, Trưởng Phòng, Giám đốc phòng giao dịch ngân hàng địa bàn thành phố Cần Thơ giúp tơi đóng góp ý kiến cho thang đo nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, tơi xin chân thành cám ơn đến toàn thể nhân viên ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Nam, đặc biệt cán tín dụng tích cực hỗ trợ tơi q trình khảo sát, thu thập số liệu thực cho nghiên cứu Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2018 Huỳnh Văn Luân Em iv TRANG XÁC NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG Luận văn này, với đề tựa “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Nam”, học viên Huỳnh Văn Luân Em thực theo hướng dẫn PGS.TS Bùi Văn Trịnh Luận văn báo cáo Hội đồngchấm luận văn thông qua ngày 04 tháng 08 năm 2018 Ủy viên Ủy viên - Thư ký Phản biện Phản biện Chủ tịch Hội đồng v TRANG CAM KẾT VỀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Tơi xin cam kết luận văn hồn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa công bố cơng trình khoa học khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2018 Huỳnh Văn Luân Em vi MỤC LỤC PHẦN GIỚI THIỆU 1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Không gian nghiên cứu 4.3 Thời gian nghiên cứu LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 5.1 Các nghiên cứu liên quan 5.2 Các nghiên cứu nước 5.3 Đánh giá lược khảo tài liệu BỐ CỤC LUẬN VĂN CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ THUYẾT 10 1.1 TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.1.1.2 Đặc điển chung tín dụng ngân hàng 10 1.1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 11 1.1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 1.1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 13 1.1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 13 1.1.2.4 Ảnh hướng rủi ro tín dụng 15 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 17 1.2.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng 17 1.2.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 18 1.2.3.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro tín dụng 18 1.2.3.2 Đánh giá đo lường rủi ro tín dụng 18 1.3 Hiệp ước basel quản trị rủi ro ngân hàng 19 1.3.1 Basel I 19 1.3.2 Basel II 21 CHƯƠNG 2.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 vii 2.1 Tiến trình nghiên cứu 24 2.2 Phương pháp nghiên cứu 25 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 25 2.2.1.1 Số liệu thứ cấp 25 2.2.1.2 Số liệu sơ cấp 26 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 28 2.2.2.1 Xây dựng thang đo 28 2.2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 32 CHƯƠNG 3.KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 35 3.1 Tổng quan ngân hàng tmcp đầu tư phát triển việt nam - chi nhánh tây nam 35 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Nam 35 3.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Nam 36 3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu từ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Nam 36 3.1.2.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 37 3.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Nam 41 3.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh 44 3.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng tmcp đầu tư phát triển việt nam - chi nhánh tây nam 47 3.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam 47 3.2.1.1 Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Nam 47 3.2.1.2 Phân loại nợ xấu theo thời hạn vay 49 3.2.1.3 Phân loại nợ xấu đối tượng vay 51 3.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Nam 53 3.2.2.1 Quy trình cho vay 53 3.2.2.2 Quy trình chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng 54 3.2.2.3 Công tác phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Nam 56 3.3 Đánh giá nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng tmcp đầu tư phát triển việt nam - chi nhánh tây nam 57 3.3.1 Thông tin chung cán tín dụng 57 viii 3.3.2 Rủi ro tín dụng nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 59 3.3.2.1 Nguyên nhân “Sự thay đổi môi trường tự nhiên gây tổn thất cho khách hàng” 60 3.3.2.2 Nguyên nhân “Hệ thống thơng tin hỗ trợ tín dụng cịn bất cập” 61 3.3.2.3 Nguyên nhân “Cạnh tranh tổ chức tín dụng chưa thực lành mạnh, việc chạy theo quy mô, bỏ qua tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay” 62 3.3.2.4 Nguyên nhân “Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi hiệu quan pháp luật cấp địa phương” 62 3.3.2.5 Nguyên nhân “Sự công hàng nhập lậu làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp” 63 3.3.2.6 Nguyên nhân “Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu Ngân hàng Nhà nước” 63 3.3.2.7 Nguyên nhân “Sự biến động nhanh không dự đoán thị trường giới” 64 3.3.3 Rủi ro tín dụng nguyên nhân từ khách hàng 65 1.3.3.1 Ngun nhân “Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch, che dấu khoản lỗ” 66 3.3.3.2 Nguyên nhân “Khách hàng kinh doanh thua lỗ, hàng hóa sản xuất không bán được, không trả nợ vay ngân hàng” 66 3.3.3.3 Nguyên nhân “Sử dụng vốn sai mục đích so với phương án kinh doanh giải ngân” 67 3.3.3.4 Nguyên nhân “Khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nên thiếu phân tích tổng thể, khó theo dõi dòng tiền dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo khả toán dây chuyền” 67 3.3.3.5 Nguyên nhân “Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý” 68 3.3.3.6 Nguyên nhân “Chưa thực thay đổi quan điểm, xem vốn ngân hàng vốn nhà nước, doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu ngân hàng chịu, ngân hàng thua lỗ nhà nước chịu” 68 4.3.3.7 Nguyên nhân “Rủi ro tín dụng khách hàng cố ý lừa đảo” 69 3.3.4 Rủi ro tín dụng nguyên nhân từ ngân hàng hàng 69 3.3.4.1 Nguyên nhân “Rủi ro tín dụng thiếu thơng tin thẩm định định cho vay nên dẫn đến định cho vay sai lầm” 70 93 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN CÁN BỘ TÍN DỤNG Xin chào Quý Anh/Chị! Tôi Huỳnh Văn Luân Em, học viên Cao học ngành Quản trị Kinh doanh trường Đại học Tây Đô Tôi thực nghiên cứu “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam” Xin Quý Anh/Chị dành thời gian khoản 20 phút giúp tơi đóng góp ý kiến nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng Mọi đóng góp Quý Anh/Chị có ý nghĩa lớn, ngồi việc giúp tơi hồn thành tốt nghiên cứu, giúp hệ thống nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng, để ngân hàng có hướng đúng, giảm thiểu rủi ro tín dụng PHẦN I: THÔNG TIN CHUNG Họ tên: Giới tính:  Nam  Nữ Độ tuổi:  Dưới 25 tuổi  Từ 35 – 45 tuổi  Từ 25 – 35 tuổi  Trên 45 tuổi Trình độ học vấn  Trung cấp/Cao đẳng  Sau Dại học  Đại học Kinh nghiệm cơng tác tín dụng  Dưới năm  Từ – 10 năm  Từ –5 năm  Trên 10 năm PHẦN II: NỘI DUNG Xin Quý Anh/Chị cho ý kiến mức độ ảnh hưởng nguyên nhân sau đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam với mức độ sau đây: Rất không ảnh hưởng Ảnh hưởng Không ảnh hưởng Rất ảnh hưởng Bình thường Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng Mức độ ảnh hưởng 95 Nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh doanh Sự thay đổi môi trường tự nhiên gây tổn thất cho khách hàng Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Sự biến động nhanh không dự đoán thị trường giới Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Sự công hàng nhập lậu làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Cạnh tranh tổ chức tín dụng chưa thực lành mạnh, việc chạy theo quy mô, bỏ qua tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi hiệu quan pháp luật cấp địa phương Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu Ngân hàng Nhà nước Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Hệ thống thông tin hỗ trợ tín dụng cịn bất cập Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Ngun nhân chủ quan từ khách hàng Sử dụng vốn sai mục đích so với phương án kinh doanh giải ngân Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nên thiếu phân tích tổng thể, khó theo dõi dòng tiền dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo khả tốn dây chuyền Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… 96 Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch, che dấu khoản lỗ Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Chưa thực thay đổi quan điểm, xem vốn ngân hàng vốn nhà nước, doanh nghiệp làm ăn không hiệu ngân hàng chịu, ngân hàng thua lỗ nhà nước chịu Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Khách hàng kinh doanh thua lỗ, hàng hóa sản xuất không bán được, không trả nợ vay ngân hàng Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Rủi ro tín dụng khách hàng cố ý lừa đảo Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Nguyên nhân chủ quan ngân hàng Rủi ro tín dụng thiếu thông tin thẩm định định cho vay nên dẫn đến định cho vay sai lầm Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Rủi ro tín dụng hệ thống kiểm sốt cho vay khơng chặt chẽ hiệu Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Rủi ro tín dụng ý muốn chủ quan người xét duyệt cấp có thẩm quyền Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Lỏng lẻo cơng tác kiểm sốt nội ngân hàng Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Bố trí cán thiếu đạo đức trình độ chun mơn nghiệp vụ Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Thiếu giám sát quản lý sau cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề không hiệu nên can thiệp kịp thời Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Do áp lực phải hoàn thành tiêu kế hoạch hàng năm giao, chưa thật quan tâm đến chất lượng tín dụng Ý kiến:……………………………………………………… ………………… 97 ………………………………………………………………………………… Việc chuyển dịch cấu khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực chậm Ý kiến:……………………………………………………… ………………… ………………………………………………………………………………… Xin chân thành cám ơn Quý Anh/Chị! Chúc Quý Anh/Chị vui khỏe 98 PHỤ LỤC DANH SÁCH CHUYÊN GIA S T T 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 Họ tên Nguyễn Thế Hoàng Quốc Anh Nguyễn Lam Nguyễn Văn Trung Nguyễn Hữu Quý Nguyễn Thanh Nghị Lê Thái Học Lê Thanh Hải Nguyễn Trung Hiếu Lê Thị Cẩm Tú Huỳnh Thị Thi Lê Thanh Phúc Nguyễn Văn An Nguyễn Hữu Dư Nguyễn Hữu Quốc Nguyễn Việt Hải Nguyễn Thế Kế Nguyễn Thị Diện Cao Minh Đạt Lê Thanh Sơn Trần Thanh Vũ Nguyễn Thanh Tùng Vị trí/Đơn vị cơng tác GĐ Teccombank Cần Thơ TPKH Vietcombank Cần Thơ GĐ PVCombank Cần Thơ TPKH Eximbank Cần Thơ GĐ PVcombank Ninh Kiều TPKH Agribank Cần Thơ PPKH Bắc Á bank Cần Thơ TPKH Anbinhbank Cần Thơ PPKH PVcombank Cần Thơ PPKH Nam Á bank Cần Thơ TPKH Agribank Cần Thơ GĐ PGD Vietcombank Cần Thơ GĐ BIDV Cần Thơ GĐ Sacombank Cái Răng PGĐ Vietinbank Tây Đô GĐ BIDV Cần Thơ TP Vietinbank Cần Thơ PPKH Sacombank Cần Thơ GĐ PGD VIB Cái Khế TPKH Eximbank Cần Thơ PGĐ BIDV Tây Nam 99 PHỤ LỤC DANH SÁCH CÁN BỘ TÍN DỤNG STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 Họ tên Dương Tấn Đạt Lê Thanh Phúc Cao Thanh Đà Nguyễn Hoàng Phong Trần Hữu Toàn Nguyễn Thị Như Ý Lâm Thị Phương Thảo Nguyễn Huỳnh Sơn Nguyễn Trần Nhả Phương Nguyễn Thị Phương Lam Lê Tứ Phương Trần Minh Cường Hứa Trường Quang Lê Thị Thiện Thanh Nguyễn Bá Trí Bùi Văn Đại Lê Thị Thảo Nguyễn Thị Mỹ Linh Nguyễn Võ Anh Khoa Cao Hoàng Quân Nguyễn Việt Thành Lê Thị Thu Thủy Diệp Đơng n Lê Khánh Tồn Lê Nguyễn Hiếu Thảo Lê Thành Luân Lê Văn Bá Nguyễn Văn Thắng Đào Thị Hương Mỹ Lương Hữu Phúc Số điện thoại 0907.870.871 0908.787.113 0902.000.535 0903.789.978 0907.265.445 0987.609.306 0983.142.426 0941.661.111 0907.787.619 0903.929.597 0907.234.150 0909.911.222 0909.696.797 0919.082.767 0989.009.037 0936.677.071 0908.123.654 0932.528.315 0918.941.994 0913.109.582 0918.835.770 0917.695.999 0982.393.777 0903.952.841 0912.859.415 0908.458.987 0988.256.325 0933.125.215 0904.056.584 0932.112.586 100 PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên khách hàng: Mã số khách hàng: Địa chỉ: Năm sinh: Giới tính:  Nam  Nữ Trình độ học vấn: năm Kinh nghiệm: .năm Thu nhập/lợi nhuận triệu đồng Giá trị tài sản đảm bảo triệu đồng Tổng số tiền vay vốn ngân hàng triệu đồng Thời hạn vốn vay tháng PHÂN LOẠI NHĨM TÍN DỤNG Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm      Nguyên nhân nợ hạn: Các biện pháp thực để xử lý nợ hạn: 101 PHỤ LỤC XỬ LÝ SỐ LIỆU * Ý kiến chuyên gia MTKD1 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 18 85.7 85.7 85.7 14.3 14.3 100.0 21 100.0 100.0 Total MTKD2 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 11 52.4 52.4 52.4 10 47.6 47.6 100.0 Total 21 100.0 100.0 MTKD3 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 17 81.0 81.0 81.0 19.0 19.0 100.0 21 100.0 100.0 Total MTKD4 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 16 76.2 76.2 76.2 23.8 23.8 100.0 21 100.0 100.0 Total MTKD5 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 17 81.0 81.0 81.0 19.0 19.0 100.0 21 100.0 100.0 Total MTKD6 102 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 20 95.2 95.2 95.2 4.8 4.8 100.0 21 100.0 100.0 Total MTKD7 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 14 66.7 66.7 66.7 33.3 33.3 100.0 21 100.0 100.0 Total MTKD8 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 42.9 42.9 42.9 12 57.1 57.1 100.0 Total 21 100.0 100.0 KH1 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 20 95.2 95.2 95.2 4.8 4.8 100.0 21 100.0 100.0 Total KH2 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 21 100.0 100.0 100.0 KH3 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 21 100.0 100.0 100.0 KH4 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 21 100.0 100.0 100.0 103 KH5 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 17 81.0 81.0 81.0 19.0 19.0 100.0 21 100.0 100.0 Total KH6 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 21 100.0 100.0 100.0 KH7 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 20 95.2 95.2 95.2 4.8 4.8 100.0 21 100.0 100.0 Total NH1 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 14 66.7 66.7 66.7 33.3 33.3 100.0 21 100.0 100.0 Total NH2 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 11 52.4 52.4 52.4 10 47.6 47.6 100.0 Total 21 100.0 100.0 NH3 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 11 52.4 52.4 52.4 10 47.6 47.6 100.0 Total 21 100.0 100.0 NH4 104 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 20 95.2 95.2 95.2 4.8 4.8 100.0 21 100.0 100.0 Total NH5 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 20 95.2 95.2 95.2 4.8 4.8 100.0 21 100.0 100.0 Total NH6 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 18 85.7 85.7 85.7 14.3 14.3 100.0 21 100.0 100.0 Total NH7 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 15 71.4 71.4 71.4 28.6 28.6 100.0 21 100.0 100.0 Total NH8 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 16 76.2 76.2 76.2 23.8 23.8 100.0 21 100.0 100.0 Total 105 * Kiểm định khác biệt khách hàng trả nợ hạn khách hàng trả nợ không hạn + Khách hàng cá nhân Independent Samples Test Levene's Test for t-test for Equality of Equality of Variances F Equal variances assumed Sig 1.549 t 228 df Sig (2-tailed) Mean Std Difference Diff -.702 20 491 -.146 -.624 7.417 551 -.146 1.894 20 073 2.208 1.594 6.872 156 2.208 -1.751 20 095 -7.146 -1.238 5.708 264 -7.146 5.587 20 000 24.438 9.264 15.000 000 24.438 -1.004 20 328 -1432.292 14 -.796 6.399 454 -1432.292 17 -.456 20 653 -400.000 -.471 9.627 648 -400.000 769 20 451 8.813 1.094 19.716 287 8.813 GTINH Equal variances not assumed Equal variances assumed TDHV TSDB VAY 047 Equal variances not assumed KINHNGHIEM THUNHAP 4.502 Equal variances assumed 11.926 003 Equal variances not assumed Equal variances assumed 9.339 006 Equal variances not assumed Equal variances assumed 1.840 190 Equal variances not assumed Equal variances assumed 030 864 Equal variances not assumed Equal variances assumed 1.342 260 TIMEVAY Equal variances not assumed + Khách hàng doanh nghiệp Independent Samples Test Levene's Test for t-test for Equality of M Equality of Variances F Equal variances assumed 4.709 Sig .044 t df Sig (2-tailed) Mean St Difference Dif 3.129 18 006 3614.0363 2.317 6.316 058 3614.0363 839 18 413 32190.110 727 8.554 487 32190.110 930 18 365 37704.396 THUNHAP Equal variances not assumed Equal variances assumed 3.390 082 TSDB Equal variances not assumed VAY Equal variances assumed 2.241 152 106 Equal variances not assumed Equal variances assumed 3.219 090 754 7.422 474 37704.396 -1.302 18 209 -1.462 -1.155 9.035 278 -1.462 TIMEVAY Equal variances not assumed 107 * Đánh giá cán tín dụng GTINH Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 23 76.7 76.7 76.7 23.3 23.3 100.0 30 100.0 100.0 Total TUOI Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 10.0 10.0 10.0 19 63.3 63.3 73.3 20.0 20.0 93.3 6.7 6.7 100.0 30 100.0 100.0 Total TDHV Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 22 73.3 73.3 73.3 26.7 26.7 100.0 30 100.0 100.0 Total THAMNIEN Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 10.0 10.0 10.0 16 53.3 53.3 63.3 30.0 30.0 93.3 6.7 6.7 100.0 30 100.0 100.0 Total Statistics MTKD1 Valid MTKD2 MTKD3 MTKD4 MTKD5 MTKD6 MTKD7 30 30 30 30 30 30 30 0 0 0 Mean 4.13 3.20 3.57 4.03 3.83 3.23 4.03 Std Deviation 507 407 504 556 747 430 556 N Missing Statistics KH1 KH2 KH3 KH4 KH5 KH6 KH7 108 Valid 30 30 30 30 30 30 30 0 0 0 Mean 4.03 3.87 4.00 4.27 2.37 4.23 3.10 Std Deviation 556 681 643 450 809 430 607 N Missing Statistics NH1 Valid NH2 NH3 NH4 NH5 NH6 NH7 NH8 30 30 30 30 30 30 30 30 0 0 0 0 Mean 4.30 3.93 3.27 3.70 3.60 3.97 3.97 3.27 Std Deviation 651 583 450 466 621 556 556 450 N Missing