Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quận bình thủy, thành phố cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ NGUYỄN THỊ THU LOAN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH THUỶ, THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ NGUYỄN THỊ THU LOAN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH THUỶ, THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngành Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS BÙI VĂN TRỊNH CẦN THƠ 2022 i CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Luận văn này, với tựa đề là: “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn - chi nhánh quận Bình Thủy, thành phố Cần Thơ”, học viên Nguyễn Thị Thu Loan thực theo hướng dẫn PGS TS Bùi Văn Trịnh Luận văn báo cáo Hội đồng chấm luận văn thông qua ngày ỦY VIÊN ỦY VIÊN- THƯ KÝ (Ký tên) (Ký tên) PHẢN BIỆN PHẢN BIỆN (Ký tên) (Ký tên) CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG (Ký tên) ii LỜI CÁM ƠN Qua thời gian học tập rèn luyện Trường Đại học Tây Đơ, lịng biết ơn kính trọng, tác giả xin chân thành gửi lời cảm ơn chân thành đến tất cả: Ban Giám hiệu nhà trường, phịng, khoa thuộc Trường Đại học Tây Đơ thầy giáo, cô giáo tham gia quản lý, giảng dạy giúp đỡ nhiệt tình tác giả suốt trình học tập, nghiên cứu để em hoàn thiện đề tài Đặc biệt tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy: PGS.TS Bùi Văn Trịnh người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ trao dồi cho tác giả kiến thức, tài liệu phương pháp để tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu khoa học Mặc dù có nhiều cố gắng suốt trình thực đề tài, song cịn có mặt hạn chế, thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp dẫn thầy giáo bạn đồng nghiệp để nghiên cứu tác giả hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! iii TĨM TẮT Mục tiêu vấn đề nghiên cứu nhằm xác định nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Agribank CN Bình Thủy Để đạt mục tiêu này, nghiên cứu tiến hành khảo sát 250 khách hàng cá nhân đã, có nhu cầu sử dụng dịch vụ vay vốn Agribank CN Bình Thủy với mục tiêu tìm nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Agribank CN Bình Thủy Từ trình lược khảo nghiên cứu nước tác giả thực trước đây, tác giả tham khảo, kế thừa đề xuất nhân tố tương ứng với 25 biến quan sát biến độc lập có ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Agribank CN Bình Thủy Tác giả tiến hành kiểm định độ tin cậy Cronbach Alpha phân tích nhân tố khám phá EFA Kết cho có nhân tố trọng yếu ảnh hưởng đến “Quyết định vay vốn ngân hàng” khách hàng cá nhân Agribank CN Bình Thủy xếp theo mức độ giảm dần “Chất lượng dịch vụ”, “Chính sách tín dụng”, “Quan hệ xã hội”, “Thuận tiện”, “Lợi ích tài chính” Trên sở kết nghiên cứu thu được, tác giả đề xuất số hàm ý quản trị nhằm không ngừng thu hút khách hàng cá nhân vay vốn Agribank CN Bình Thủy thời gian tới iv ABSTRACT The main objective of the research problem is to determine the factors affecting the decision to borrow capital of individual customers at Agribank CN Binh Thuy To achieve this goal, the study has conducted a survey of 250 customers who are using or may need to use loan services at Agribank Binh Thuy and wefond out the factors affecting their decision loans from individual customers at Agribank CN Binh Thuy From the litera tiuasl review of domestic and foreign studies of the authors that have been done before, the author has consulted, inherited and proposed factors corresponding to 25 independent variables the decision to borrow capital of individual customers at Agribank CN Binh Thuy The author conducts Cronbach Alpha reliability test and EFA exploratory factor analysis The results show that there are important factors affecting the "Decision to borrow from a bank" of individual customers at Agribank CN Binh Thuy, which are arranged in descending order of "Quality of service", "credvt policy”, “Social relations”, “Convenience”, “Financial benefits” On the basis of the obtained research results, the author proposes some managerial implications to constantly attract individual customers to borrow money at Agribank CN Binh Thuy in the near future v LỜI CAM KẾT Tác giả xin cam đoan đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh quận Bình Thuỷ, thành phố Cần Thơ” cơng trình nghiên cứu thân tơi q trình học tập trao đổi với giảng viên hướng dẩn thực Các số liệu thu thập, kết đề tài trung thực chưa công bố cơng trình khác Cần Thơ, ngày tháng Học viên năm 2022 vi MỤC LỤC CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG i LỜI CÁM ƠN ii TÓM TẮT iii ABSTRACT iv LỜI CAM KẾT v MỤC LỤC .vi DANH MỤC BẢNG .ix DANH MỤC HÌNH .x DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .xi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Các câu hỏi nghiên cứu .3 1.4 Phạm vi đối tượng nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng phân tích .3 1.4.2 Đối tượng khảo sát 1.4.3 Phạm vi nghiên cứu .3 1.5 Ý nghĩa đề tài nghiên cứu 1.6 kết cấu luận văn Tóm tắt chương CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU .5 2.1 Cơ sở lý thuyết .5 2.1.1 Lý thuyết vay vốn cá nhân 2.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 12 2.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 14 2.1.4 Lý thuyết định vay vốn khách hàng cá nhân 16 2.1.5 Thuyết hành động hợp lý .17 2.1.6 Thuyết hành vi hoạch định 19 2.2 Tổng quan tài liệu 21 vii 2.2.1 Lược khảo tài liệu 21 2.2.2 Đánh giá tài liệu 24 2.3 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu 25 2.3.1 Mô hình nghiên cứu .25 2.3.2 Giả thuyết nghiên cứu 27 Tóm tắt chương 29 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 3.1 Quy trình nghiên cứu bước nghiên cứu .30 3.1.1 Quy trình nghiên cứu 30 3.1.2 Các bước nghiên cứu 30 3.2 Phương pháp thu thập số liệu 32 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 32 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp 32 3.3 Phương pháp phân tích 33 3.3.1 Phương pháp thống kê mô tả .33 3.3.2 Phương pháp so sánh 34 3.3.3 Kiểm định độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach’s Alpha 34 3.3.4 Phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis – EFA) 35 3.3.5 Phân tích hồi qui tuyến tính đa biến 36 3.3.6 Phương pháp kiểm định khác biệt trung bình nhóm 36 3.3.7 Đánh giá thang đo 36 3.4.8 Phân tích hồi quy tuyến tính 40 Tóm tắt chương 41 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 42 4.1 Khái quát Agribank CN Bình Thủy, thành phố Cần Thơ .42 4.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .42 4.1.2 Khái quát Agribank CN Bình Thủy Thành Phố Cần Thơ 44 4.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh 47 4.1.4 Đánh giá hoạt động Agribank CN Bình Thủy .52 4.2 Đặc điểm khách hàng qua số liệu khảo sát 55 4.2.1 Đặc điểm tự nhiên 55 viii 4.2.2 Đặc điểm kinh tế xã hội .56 4.3 Đánh giá độ tin cậy thang đo 57 4.3.1 Kiểm định độ tin cậy thang đo sử dụng phương pháp Cronbach’s Alpha để kiểm định .57 4.3.2 Phân tích giá trị hội tụ giá trị phân biệt 59 4.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân 63 4.4.1 Phân tích tương quan 63 4.4.2 Phân tích hồi quy 64 4.5 Thảo luận kết nghiên cứu 68 Tóm tắt chương 69 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ Đ UẤT HÀM Ý QUẢN TRỊ 70 5.1 Kết luận 70 5.2 Hàm ý quản trị 70 5.2.1 Nhóm yếu tố “Quan hệ xã hội” 70 5.2.2 Nhóm yếu tố “Chính sách tín dụng” 71 5.2.3 Nhóm yếu tố “Lợi ích tài chính” 73 5.2.4 Nhóm yếu tố “Chất lượng dịch vụ” .74 5.2.5 Nhóm yếu tố “Thuận tiện” 76 5.3 Các đề xuất, kiến nghị khác .76 5.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước 76 5.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 78 5.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Agribank - chi nhánh Cần Thơ 79 5.4 Các hạn chế nghiên cứu hương nghiên cứu .79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 PHỤ LỤC 83 PHỤ LỤC 85 PHỤ LỤC 86 73 Ngoài ra, ngân hàng cần nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Ở khía cạnh đầu tư, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường, giai đoạn, Ngân hàng Agribank CN Bình Thủy nên thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Phòng Quản lý bán chăm sóc khách hàng (gọi tắt Phòng Bán lẻ) Với xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Agribank CN Bình Thủy nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho đối tượng khách hàng xếp hạng tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân hộ kinh doanh Ngân hàng Agribank CN Bình Thủy Khi đó, ứng với kết xếp hạng, khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể 5.2.3 Nhóm yếu tố “Lợi ích tài chính” Kết nghiên cứu cho thấy “Lợi ích tài chính” yếu tố có mức độ ảnh hưởng lớn thứ tư đến định vay vốn khách hàng cá nhân nhóm yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân phạm vi nghiên cứu đề tài Để trì thu hút khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng thông qua yếu tố này, tác giả đề xuất sau: Sự tư vấn người sử dụng trước nguồn thơng tin tham khảo hữu ích cho họ vấn đề liên quan đến sản phẩm ngân hàng Điều lý giải, trước hết mức độ độc lập kinh nghiệm đối tượng này, họ trải qua nhiều kiện, biến cố nên tự tin vào định tự thân kinh nghiệm Mặt khác, phát triển mạnh mẽ phương tiện thông tin, tăng cường thông tin cách đầy đủ rõ ràng ngân hàng cho khách hàng góp phần tạo nguồn thơng tin cần thiết cho khách hàng Chính vậy, Ngân hàng Agribank CN Bình Thủy cần xây dựng quy tắc chuẩn áp dụng cho nhân viên việc giao tiếp với khách hàng Tổ chức nhiều chương trình tri ân khách hàng, tặng quà sinh nhật cho khách hàng, đồng hành khách hàng hoàn cảnh nhằm chia sẻ khó khăn cho khách hàng Ngân hàng Agribank CN Bình Thủy cần thành lập phận chuyên chăm sóc 74 khách hàng thân thiết, thường xuyên thực khảo sát mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhằm điều chỉnh kịp thời thiếu sót để ngày nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngồi ra, Ngân hàng Agribank CN Bình Thủy cần đầu tư vào hoạt động marketing gây tác động đến nhóm tham khảo Chú trọng phát triển trang mạng xã hội kênh chiến lược ngân hàng Ngày nay, công nghệ thông tin phát triển vũ bão, khơng dừng lại việc tìm kiếm thơng tin qua bạn bè, người thân, đồng nghiệp trước, trang mạng xã hội người tiêu dùng quan tâm coi trọng Vì thế, coi kênh chiến lược dài hạn để tiếp cận đáp ứng nhu cầu khách hàng Các trang website ngân hàng cần thiết kế sinh động, rõ ràng linh hoạt để thu hút người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu tìm kiếm thơng tin Đồng thời, Ngân hàng Agribank CN Bình Thủy phải quản lý thông tin tác động xấu đến sản phẩm ngân hàng Thơng qua đó, ngân hàng biết nhu cầu, phản hồi từ phía khách hàng có chiến lược tác động nhằm tạo hiệu ứng tích cực giúp thỏa mãn nhu cầu khách hàng, xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng giúp tăng lợi nhuận lâu dài 5.2.4 Nhóm yếu tố “Chất lượng dịch vụ” Kết nghiên cứu cho thấy “Chất lượng dịch vụ” yếu tố có mức độ ảnh hưởng lớn thứ năm đến định vay vốn khách hàng cá nhân nhóm yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân phạm vi nghiên cứu đề tài Để trì thu hút khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng thông qua yếu tố tác giả đề xuất sau: Khách hàng trung tâm hoạt động ngân hàng Đặc biệt, khách hàng có nhiều lựa chọn nên yêu cầu khách hàng ngày cao đa dạng Vì vậy, cơng tác chăm sóc khách hàng vơ quan trọng, ngân hàng cần tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng cách: thường xuyên theo dõi kết khảo sát hàng tuần để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, cải thiện mức độ hài lòng khách hàng giao dịch chi nhánh Ngồi ra, ngân hàng tổ chức hội thảo, lấy ý kiến khách hàng công tác chăm sóc khách hàng chi nhánh Lãnh đạo chi nhánh phải thường xuyên khảo sát điểm giao dịch chi nhánh để có đánh giá thực tế tồn diện cơng tác chăm sóc 75 khách hàng chi nhánh Bên cạnh đó, lãnh đạo cần nghiêm túc phê bình chấn chỉnh trường hợp vi phạm chi nhánh Nhân viên phải biết cư xử khéo léo, linh hoạt, cơng bằng, bình đẳng với tất khách hàng Trong đó, nhân viên phải luôn lắng nghe ý kiến, phải biết khắc phục lỗi sai từ phản hồi khách hàng Khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên sử dụng ngơn ngữ dễ hiểu, có văn hóa để phân tích cho khách hàng hiểu vấn đề cần trao đổi Ngoài ra, nhân viên phải trọng đến trang phục phải có cách ăn mặc với quy định chi nhánh, gọn gàng, khơng cầu kỳ ln có thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình, thân thiện thoải mái Đó cách thể tơn trọng khách hàng, làm khách hàng ln hài lịng đến giao dịch chi nhánh Khi hoàn thiện hồ sơ khách hàng, nhiệm vụ nhân viên hướng dẫn cách cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình việc khách hàng ký, đóng dấu giấy tờ Nhân viên phải trung thực với khách hàng thủ tục hành với quy định ngân hàng; quyền lợi trách nhiệm khách hàng sử dụng; trung thực thể việc thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng, khơng có đòi hỏi yêu cầu với khách hàng để vụ lợi cho thân Khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nhân viên nên có tư đối diện, ln nhìn vào mắt khách hàng biết mỉm cười lúc nâng cao giá trị ngân hàng mắt khách hàng thúc đẩy họ đến với ngân hàng nhiều Nhân viên cần bày tỏ ý không nên ngắt lời khách hàng nói, trừ muốn làm rõ vấn đề Đơi lúc, cần khuyến khích khách hàng chia sẻ cảm xúc, mong muốn họ để nhân viên tìm cách giúp họ giải mong muốn Có nhân viên phải biết cách nói chuyện cách sáng, dễ hiểu, khéo léo có thái độ bình tĩnh tình phản ứng liệt khách hàng Đồng thời, biết cách lắng nghe, tiếp nhận tất thông tin phản hồi từ khách hàng để việc trao đổi tiếp nhận thơng tin mang tính hai chiều giúp cho nhân viên nắm bắt thơng tin trình lên ban lãnh đạo cấp đưa hướng giải cho khách hàng kịp thời Khi nhân viên lắng nghe hiểu nguyện vọng khách hàng dễ dàng đưa lời khun hữu ích cho khách hàng 76 5.2.5 Nhóm yếu tố “Thuận tiện” Kết nghiên cứu cho thấy “Thuận tiện” yếu tố có mức độ ảnh hưởng yếu đến định vay vốn khách hàng cá nhân nhóm yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân phạm vi nghiên cứu đề tài Để trì thu hút khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng thông qua yếu tố này, tác giả đề xuất sau: Ngân hàng cần thực tốt công tác nghiên cứu thị trường chuẩn bị tốt quản trị, nguồn nhân lực, công nghệ làm sở mở rộng mạng lưới khu vực có tiềm phát triển nhằm mang lại thuận tiện cho khách hàng muốn giao dịch Ngân hàng Agribank CN Bình Thủy cần đề xuất lên chi nhánh thành phố Cần Thơ để thay đổi địa điểm tọa lạc phòng giao dịch chi nhánh thành phố Cần Thơ đến nơi có tiềm Cụ thể, phịng giao dịch chi nhánh thành phố Cần Thơ nên di dời sang đường khác nằm xa nơi tọa lạc chi nhánh Bình Thủy Ngồi việc dời phịng giao dịch đường diện tích nơi đặt trụ sở phịng giao dịch phải rộng rãi, có nơi để xe, mặt tiền phải đủ rộng để đăng, dán băng - rơn để quảng bá sản phẩm; vị trí phải thu hút ánh nhìn người đường Ngân hàng khang trang, hấp dẫn nhìn khách hàng đến giao dịch, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng tiếp xúc lần đầu Không gian giao dịch bên ngân hàng tiện nghi giúp tạo thoải mái cho khách hàng thời gian chờ đợi hay giao dịch Ngân hàng cần đa dạng hóa phân bổ hợp lý mạng lưới phân phối nhằm đưa ngân hàng đến với nhiều người dân với khoảng thời gian nhanh nhất, chi phí thấp chất lượng tốt 5.3 Các đề xuất, kiến nghị khác 5.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước Do xu phát triển tất yếu cho vay tiêu dùng, với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh, tốt đẹp 77 Thứ nhất: Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá - dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng dân cư Thứ hai: Nhà nước cần sớm ban hành Luật Cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban, ngành có liên quan nghiên cứu Luật Cho vay tiêu dùng; học hỏi, nghiên cứu Luật Cho vay tiêu dùng nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc cần thiết thời gian tới Mặc dù, hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam cịn hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian khơng ngắn, chuẩn bị, chu tất khơng thừa Vì vậy, nội dung pháp lý cần phải đề cập cho vay tiêu dùng, đặc biệt chế cấp tín dụng cách tính điểm đánh giá khách hàng Từ đó, cán tín dụng định xác cho khách hàng vay hay khơng tránh rủi ro cho ngân hàng Đây điều mà cán tín dụng ln quan tâm lưu ý tới Thứ ba: Nhà nước cần tăng cường đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo Nhà nước Nhà nước cần có sách khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho hệ thống ngân hàng thương mại vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật 78 cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy Đồng thời, ngân hàng thương mại thường xuyên cử đội ngũ cán nhân viên ngân hàng học lớp nghiệp vụ để nắm bắt thơng tin ứng dụng thông tin, kỹ thuật, công nghệ nhất, đại vào công việc nhằm đạt kết cao nhất, hồn thành cơng việc xuất sắc Thứ tư: quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 5.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng, cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Việt Nam chưa có Luật Tín dụng tiêu dùng, ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các ngân hàng thương mại quốc doanh có thực hình thức cho vay tiêu dùng khơng phải loại hình trọng nên quy mơ doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ, mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc ngân hàng thương mại dần bước tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng định chế khác khơng quan tâm đến lĩnh vực Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ cho vay tiêu dùng, văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Thứ hai: hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng thương mại nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng 79 ngân hàng thương mại, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi ngân hàng thương mại Thứ ba: cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với ngân hàng thương mại ngân hàng với Việc thiết lập mối liên hệ mật thiết giúp nắm bắt thông tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm Thứ tư: Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động mình; tạo khả cho ngân hàng thương mại tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nên hỗ trợ cho ngân hàng thương mại việc thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Đồng thời, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại cử cán nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban, ngành, đoàn thể 5.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Agribank - chi nhánh Cần Thơ Nâng cao mức cho vay tối đa kéo dài thời hạn cho vay với cán bộ, công nhân viên Trong thực tế, mức cho vay tối đa nhỏ chưa phù hợp làm giảm khả cạnh tranh Ngân hàng Agribank CN Bình Thủy với ngân hàng đối thủ họ có mức cho vay tối đa lớn Với khoản cho vay khó phục vụ thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng lớn như: mua sắm nhà, đất, ô tô Giảm bớt thủ tục, giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay Qua trình triển khai thực công tác cho vay tiêu dùng, hồ sơ vay vốn cịn có q nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức, không cần thiết Cho phép triển khai thực cho vay trả góp cán bộ, cơng nhân viên hộ có thu nhập thấp để mua nhà ở, đất đai với thời hạn dài dùng ln tài sản làm tài sản đảm bảo 5.4 Các hạn chế nghiên cứu hương nghiên cứu Dù đề tài giải xong mục tiêu nghiên cứu đề số hạn chế sau: 80 Nghiên cứu thực với đối tượng khảo sát khách hàng cá nhân vay vốn Ngân hàng Agribank CN Bình Thủy với phương pháp lấy mẫu thuận tiện Do đó, kết nghiên cứu mang tính cấp chi nhánh kết khác cho chi nhánh quận, tỉnh, thành phố, khu vực khác nước Nghiên cứu nên nghiên cứu nhiều chi nhánh khác để có kết mang tính đại diện cao Nghiên cứu giải thích 74,2% biến thiên Quyết định vay vốn biến thiên biến độc lập Như vậy, nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân mà nghiên cứu chưa tìm Đề tài cần nghiên cứu tâm lý đối tượng khảo sát, bổ sung thêm nhân tố khác có ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân để nghiên cứu hoàn thiện 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ajzen, I 1985, From intentions to actions: A theory of planned behavior In J Kuhl,& J Beckmann (Eds.), Springer series in social psychology Ajzen, I., & Fishbein, M 1975, Belief, Attitude, Intention anh Behavior: An Introduction to theory and research Addition-Wesley, Reading, MA Ajzen, I 1991, The theory of planned behavior, Organizational Behavior and Human Decision Processes, vol 50 Trần Khánh Bảo, 2015 Những nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam khách hàng cá nhân khu vực thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Bray, J W 2008, The Analysis of Covariance Structures: Goodness-of-Fit Indices, Sociological Methods and Research, Vol 11 Devlin, J F (2002) An analysis of choice criteria in the home loans market International Journal of Bank Marketing Hồ Diệu cộng (2011).Giáo trình Tín dụng ngân hàng Hà Nội:Nhà xuất Thống kê Frangos, C C 2012, The effects of the Greek economic crisis on eating habits and psychological attitudes of young people: A sample survey among Greek university Students, Proceedings of the world congress of Engineering Hair et al 2006, Multivariate Data Analysis, Pearson prentice Hall 10 Hafeez Ur Rehman and Ahmed 2008, An Empirical analysis of the determinants of Banks Selection in Pakitstan: A customer view, Pakitstan Economic and Social Review Volume 46, No.2, pp 147-160 11 Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung (2011) Lý thuyết tiền tệ, Ngân hàng NXB Phương Đông 12 Trần Ái Kết Thái Thanh Thoảng 2013, Các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ hộ gia đình địa bàn Thành phố Cần Thơ, Tạp chí khoa học Trường Đại học Cần Thơ, số 28-2013 13 Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê 14 Kotler, P., & Armstrong, G 2011, Principles of Marketing, Person education, 135- 154 15 Hồ Phạm Thanh Lan (2015) Phân tích yếu tố tác động đến định vay vốn khách hàng cá nhân EXIMBANK Cần Thơ, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ 16 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội ngày 16 tháng năm 2010 17 Martin Owusu Ansa, 2014 An Empirical study on the Determinnants of Banks Selection in Ghana: Application of principal Factor Annalysis on Senior High School Teachers in the Kumasi metropolis, International journal of Academic Research in Business and Social Sciences, July 2014, Vol No 7, ISSN: 222-6990 82 18 Lương Trung Ngãi & Phạm Văn Tài (2019) Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cac-nhan-toanh-huong-den-quyet-dinh-vay-von-cua-khach-hang-ca-nhan-tai-bidv-tra-vinh302726.html 19 Quan Minh Nhựt Huỳnh Văn Tùng 2013, Các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng tín dụng nhà Thành phố Cần Thơ, Tạp chí Kinh tế dự báo - 2015 - Số chuyên đề tháng 20 Ricci, O., & Caratelli, M (2014) Consumer choice in retail banking: are prices really relevant? Journal of strategic marketing, 22(3), 240-256 21 Nguyễn Đình Thọ 2011, Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, Nhà xuất lao động xã hội, Hà Nội 22 Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc 2008, Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức, TP HCM 83 PHỤ LỤC 1: BẢNG KHẢO SÁT NGHIÊN CỨU Thân gửi quý Anh/ Chị, Hiện nay, thực đề tài nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng Thơn Việt Nam Chi nhánh Bình Thủy Tp Cần Thơ”, mong quý Anh/ Chị dành thời gian vui lịng điền thơng tin vào bảng câu hỏi Sự hỗ trợ Anh/ Chị có ý nghĩa lớn kết nghiên cứu thành công đề tài Xin lưu ý khơng có câu trả lời hay sai Tất câu trả lời quý Anh/ Chị có giá trị cho đề tài nghiên cứu thông tin, ý kiến Anh/ Chị giữ bí mật tuyệt đối Rất trân trọng cảm ơn quý Anh/ Chị Anh/ Chị vui lòng đánh dấu “X” vào ô tương ứng thể mức độ đồng ý Anh/ Chị phát biểu theo quy ước sau: Các giá trị từ đến câu hỏi tương ứng với mức độ đồng ý Anh/ Chị Ý nghĩa câu lựa chọn sau: Hồn tồn khơng Khơng đồng Bình Đồng ý Hồn tồn đồng ý đồng ý ý thường Lưu ý, hàng tương ứng, chọn mức độ đồng ý mức độ I CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN ST Mức độ Các tiêu thức T đồng ý Thuận tiện Ngân hàng gần nhà Khách hàng trả lương qua ngân hàng Ngân hàng có nhiều điểm giao dịch ATM Thời gian làm việc Ngân hàng tiện cho khách hàng Ngân hàng có liên kết với nhiều ví điện tử cửa 5 hàng tiện lợi Chất lượng dịch vụ Ngân hàng quan tâm giải khiếu nại khách hàng Ngân hàng cung cấp đầy đủ thông tin khoản vay Khách hàng hài lòng với chất lượng phục vụ ngân hàng Nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp Nhân viên ngân hàng tư vấn giải pháp tốt cho 10 khách hàng Quan hệ xã hội 11 Sự giới thiệu từ người thân 12 Sự giới thiệu từ người bạn bè 13 Sự giới thiệu từ quan, tổ chức, đoàn thể 14 Anh/chị có người thân làm ngân hàng Anh/chị có người thân, bạn bè làm lãnh đạo ngân 15 hàng 84 Chính sách tín dụng 16 Sản phẩm cho vay đa dạng 17 Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng 18 Điều kiện cho vay dễ dàng 19 Mức độ bảo mật thông tin giao dịch cao 20 Thời hạn vay phù hợp Lợi ích tài 21 Ngân hàng có lãi suất vay vốn hấp dẫn Ngân hàng có lãi suất cho vay cạnh tranh với ngân 22 hàng khác 23 Ngân hàng có sách lãi suất cho vay linh hoạt Thông tin lãi suất, phí cho vay niêm yết rõ 24 ràng 25 Ngân hàng có phí vay vốn thấp II QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN Quyết định vay vốn khách hàng cá nhân Anh/chị hồn tồn hài lịng sử dụng sản phẩm 24 tín dụng cá nhân Agribank Chi nhánh Bình Thủy Trong thời gian tới anh/chị tiếp tục vay vốn 25 Agribank Chi nhánh Bình Thủy Anh/chị giới thiệu người khác đến vay vốn 26 Agribank Chi nhánh Bình Thủy III THƠNG TIN CÁ NHÂN Anh/Chị vui lịng cho biết số thơng tin sau để phục vụ cho việc phân loại trình bày liệu thống kê Giới tính: □ Nữ □ Nam Nhóm tuổi: □ 45 tuổi Mức thu nhập/tháng: □ Dưới triệu □ Từ – 10 triệu □ > 10 triệu Trình độ học vấn: □ THPT trở xuống □ Trung cấp, cao đẳng □ Đại học □ Sau đại học in trân trọng cảm ơn nhiệt tình cộng tác Anh/ Chị! 85 PHỤ LỤC 2: THỐNG KÊ MƠ TẢ Kết thơng kê mơ tả Giới tính Frequency Valid GIOITINH Percent Valid Percent Nữ Nam 118 132 47,2 52,8 47,2 52,8 Total 250 100.0 100.0 Cumulative Percent 47.2 100.0 Kết thông kê mô tả Độ tuổi DOTUOI Percent Frequency Valid < 22 tuổi 22-35 tuổi 35 - 50 tuổi > 50 tuổi Total 34 88 79 49 250 Valid Percent 13,6 35,2 31,6 19,6 100,0 13,6 35,2 31,6 19,6 100,0 Cumulative Percent 13,6 48,8 80,4 100,0 Kết thông kê mô tả Thu nhập THUNHAP Percent Frequency Valid < triệu - 10 triệu > 10 triệu Total 55 110 85 250 Valid Percent 22 44 34 100,0 Cumulative Percent 22 44 34 100,0 22 66 100,0 Kết thông kê mô tả Học vấn HOCVAN Frequency Percent Valid THPT trở xuống Trung cấp, Cao đẳng Đại học Sau đại học Total 47 91 78 34 250 18.8 36.4 31.2 13.6 100.0 Valid Percent 18.8 36.4 31.2 13.6 100.0 Cumulative Percent 18.8 55.2 86.4 100.0 86 PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH CRONBACH’S ALPHA CHO 250 KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Thang đo “Chất lượng dịch vụ” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 874 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted CLDV1 15.0240 6.337 705 848 CLDV2 14.3966 6.057 730 841 CLDV3 14.5986 5.701 736 840 CLDV4 14.6683 6.593 673 856 CLDV5 14.7548 5.916 687 852 Thang đo “Chính sách tín dụng” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 824 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted CSTD1 8.0986 3.173 719 735 CSTD2 7.9207 3.061 638 798 CSTD3 8.3798 2.414 713 736 CSTD4 8.1264 3.161 638 724 CSTD5 8.2856 2.618 713 756 Thang đo “Quan hệ xã hội” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 825 QHXH1 QHXH2 QHXH3 QHXH4 QHXH5 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted 13.6370 8.940 679 772 13.2716 9.109 567 807 13.6034 9.450 653 781 13.3197 9.259 594 797 13.7067 9.432 613 792 Thang đo “Thuận tiện” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 852 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted TT1 9.6827 7.027 649 830 TT2 9.7524 6.486 729 797 TT3 9.7019 7.000 665 824 TT4 9.7837 6.546 729 797 TT5 9.4328 7.594 732 743 87 Thang đo “Lợi ích tài chính” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 823 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted LITC1 5.5313 4.601 714 731 LITC2 4.9567 4.393 655 780 LITC3 5.0457 3.861 682 761 LITC4 4.8538 4.099 755 720 LITC5 5.1753 4.065 712 716 Thang đo “Quyết định vay vốn” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 869 QDVV1 QDVV2 QDVV3 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted 7.0625 2.854 742 840 7.4615 2.100 766 812 7.0337 2.302 778 789