Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh an giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ  TRẦN GIA THẮNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ  TRẦN GIA THẮNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN KIỀU NGA CẦN THƠ, 2020 i CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Luận văn này, với đề tựa “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh An Giang”, học viên Trần Gia Thắng thực theo hướng dẫn TS Trần Kiều Nga Luận văn báo cáo Hội đồng chấm luận văn thông qua ngày ……………………… Ủy viên Ủy viên – Thư ký (Ký tên) (Ký tên) Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) Chủ tịch Hội đồng (Ký tên) ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian làm luận văn tốt nghiệp, nhận giúp đỡ Thầy Cô giáo, người thân, bạn bè, đồng nghiệp khách hàng tham gia khảo sát Trước hết, vô biết ơn Cô Trần Kiều Nga tận tình hướng dẫn, đưa gợi ý, sửa nội dung chưa hợp lý luận văn để tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tồn thể thầy cô Trường Đại học Tây Đô truyền đạt cho tơi kiến thức hữu ích suốt thời gian học để tơi có tảng kiến thức thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn khách hàng tham gia khảo sát, để tơi có thơng tin liệu nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến gia đình người bạn thân thiết, động viên, ủng hộ thời gian học tập làm luận văn tốt nghiệp Trân trọng! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2020 Ký tên iii TÓM TẮT Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh An Giang thực nhằm mục tiêu đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân, xác định đo lường mức độ ảnh hưởng nhân tố đến định vay vốn khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh An Giang sở đề xuất số hàm ý quản trị Số liệu dùng nghiên cứu khảo sát từ 280 khách hàng cá nhân vay vốn Agribank chi nhánh tỉnh An Giang Mơ hình nghiên cứu xây dựng gồm nhân tố: (1) Sự thuận tiện (TT); (2) Quy mô ngân hàng (QM); (3) Chất lượng dịch vụ (CL); (4) Giá ngân hàng (GC); (5) Chính sách tín dụng (CS); (6) Ảnh hưởng từ mối quan hệ (QH); (7) Khuyến quảng bá (KM); (8) Quy trình thủ tục (QT) Vận dụng phương pháp thống kê mô tả, đánh giá sơ thang đo hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy Binary Logistic Kết nghiên cứu cho thấy có 08 nhân tố tác động đến định vay vốn khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh An Giang với dấu kỳ vọng tác giả mơ hình nghiên cứu theo thứ tự giảm dần sau: Sự thuận tiện; Giá ngân hàng; Chính sách tín dụng; Ảnh hưởng từ mối quan hệ; Quy mô ngân hàng; Khuyến quảng bá; Quy trình thủ tục; Chất lượng dịch vụ Kết nghiên cứu cung cấp hàm ý quản trị cho ngân hàng muốn gia tăng định lựa chọn Agribank để vay vốn khách hàng cá nhân cần ý nâng cao thuận tiện; Nâng cao cạnh tranh lãi suất phí; Phát triển sách tín dụng; Nâng cao ảnh hưởng từ mối quan hệ; Mở rộng quy mô ngân hàng; Tăng cường công tác khuyến quảng bá; Cải tiến quy trình thủ tục; Nâng cao chất lượng dịch vụ iv ABSTRACT Research on factors influencing individual loan decisions of individual customers at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam in An Giang province is conducted to evaluate the situation of individual customer loans , identify as well as measure the influence of the factors on the decision to borrow money from individual customers at Agribank branch of An Giang province on the basis of which proposed some governance implications Data used in the study were surveyed from 280 individual customers who were borrowing loans at Agribank branch in An Giang province The research model was built with factors: (1) Convenience (TT); (2) Bank size (QM); (3) Quality of service (CL); (4) Bank prices (GC); (5) Credit policy (CS); (6) Influence from relationship (QH); (7) Promotion and promotion (KM); (8) Procedure (QT) Applying descriptive statistical methods, preliminary assessment of scales by Cronbach’s Alpha reliability coefficient and EFA discovery factor analysis, Binary Logistic regression analysis The study results showed that there are 08 factors affecting the decision to borrow money from individual customers at Agribank branch in An Giang province and in accordance with the author's expectation in the research model in descending order as follows: : Convenience; Bank prices; Credit policy; Influence from the relationship; Bank size; Promotion and promotion; Procedures; Service quality The results of this study provide management implications for banks wishing to increase Agribank's decision to select loans to borrow from individual customers who need to pay attention to improve convenience; Enhancing the competition on interest rates and fees; Credit policy development; Increasing influence from relationships; Expanding the bank scale; Strengthen promotion and promotion work; Improve procedures and procedures; Improve quality serving v LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu khơng trùng với cơng trình khoa học khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2020 Ký tên vi MỤC LỤC CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU .1 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu: 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu: 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp thu thập liệu .3 1.5.2 Đề tài sử dụng phương pháp phân tích như: 1.6 Ý nghĩa nghiên cứu 1.7 Kết cấu luận văn .4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận .6 2.1.1 Khái niệm cho vay cho vay cá nhân 2.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân 2.1.3 Phân loại cho vay cá nhân 2.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân 10 2.2.1 Khái niệm định vay vốn khách hàng cá nhân 10 2.2.2 Cơ sở lý thuyết nghiên cứu hành vi tiêu dùng chi phối định vay vốn khách hàng cá nhân 10 2.2.3 Các nhân tố tác động đến định vay vốn KHCN .14 2.3 Những nghiên cứu liên quan 19 2.3.1 Nghiên cứu nước 19 2.3.2 Nghiên cứu nước 21 vii 2.4 Mơ hình nghiên cứu giả thuyết 23 2.4.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất .23 2.4.2 Giả thuyết nghiên cứu .24 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 3.1 Quy trình nghiên cứu .26 3.2 Nghiên cứu sơ 27 3.3 Thang đo ngiên cứu 27 3.3.1 Nhân tố Sự thuận tiện đo lường biến quan sát: 27 3.3.2 Nhân tố Quy mô ngân hàng đo lường biến quan sát: 28 3.3.3 Nhân tố Chất lượng dịch vụ đo lường biến quan sát: 28 3.3.4 Nhân tố Giá ngân hàng đo lường biến quan sát: 28 3.3.5 Nhân tố Chính sách tín dụng đo lường biến quan sát: 28 3.3.6 Nhân tố Ảnh hưởng từ mối quan hệ đo lường biến quan sát: 28 3.3.7 Nhân tố Khuyến quảng bá đo lường biến quan sát: 28 3.3.8 Nhân tố Quy trình thủ tục đo lường biến quan sát: 29 3.4 Nghiên cứu thức 30 3.4.1 Thiết kế mẫu nghiên cứu 30 3.4.2 Thiết kế câu hỏi 31 3.5 Kỹ thuật phương pháp phân tích liệu .31 3.5.1 Sàng lọc liệu 31 3.5.2 Kiểm định thang đo 32 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 36 4.1 Giới thiệu sơ lược trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh tỉnh An Giang 36 4.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh An Giang .37 4.1.2 Kết hoạt động kinh doanh qua năm Agribank chi nhánh tỉnh An Giang 38 4.1.3 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh An Giang .41 4.2 Phân tích kết nghiên cứu 46 viii 4.2.1 Mô tả mẫu khảo sát 46 4.2.2 Kiểm định độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach’s Alpha 47 4.2.3 Kiểm định thang đo phân tích nhân tố khám phá EFA 52 4.2.4 Phân tích hồi quy tuyến tính .56 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT HÀM Ý QUẢN TRỊ .61 5.1 Kết luận 61 5.2 Đề xuất số hàm ý quản trị tác động tích cực đến nhân tố định vay vốn khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh An Giang 62 5.2.1 Nâng cao thuận tiện: 62 5.2.2 Nâng cao tính cạnh tranh lãi suất phí (giá cả) ngân hàng 62 5.2.3 Phát triển sách tín dụng 63 5.2.4 Nâng cao ảnh hưởng từ mối quan hệ .64 5.2.5 Mở rộng quy mô ngân hàng 64 5.2.6 Tăng cường công tác khuyến quảng bá 65 5.2.7 Cải tiến quy trình thủ tục 65 5.2.8 Nâng cao chất lượng dịch vụ 66 5.3 Những hạn chế hướng nghiên cứu 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO .68 PHỤ LỤC 70 PHỤ LỤC 73 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nước Lê Hoàng Anh, Lê Ngọc Lưu Quang (2019), Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn ngân hàng khách hàng cá nhân TP Huế, Tạp chí điện tử tài chính, truy cập ngày 29/09/2019, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cac-nhan-to-anhhuong-den-quyet-dinh-vay-von-ngan-hang-cua-khach-hang-ca-nhan-o-tp-hue313444.html Trần Khánh Bảo (2015), Những nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam khách hàng cá nhân khu vực TP Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Phúc Chánh (2016), Phân tích nhân tố tác động đến định vay vốn khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh Agribank địa bàn TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Trà Vinh Nguyễn Đăng Dờn (2004), Giáo Trình Tiền Tệ Ngân Hàng, Trường Đại học kinh tế TPHCM - Nhà xuất thống kê Đào Duy Huân - Nguyễn Tiến Dũng (2014), Giáo trình Phương pháp nghiên cứu kinh doanh, Nhà xuất Đại học Cần Thơ Lê Đức Huy (2015), Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam địa bàn TP Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Kotler, P (2000), Quản trị Makerting, Nhà xuất Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo Trình Tiền Tệ Ngân Hàng, Trường Đại học kinh tế TPHCM - Nhà xuất thống kê Hồ Phạm Thanh Lan (2015), Phân tích yếu tố tác động đến định vay vốn khách hàng cá nhân Eximbank Cần Thơ, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Cần Thơ 10 Marketing, NXB Đại học quốc gia TP.HCM 11 Mai Văn Nam (2008), Giáo Trình Nguyên Lý Thống Kê Kinh Tế, Nhà xuất Văn hóa - Thông tin 12 Nguyễn Kim Nam Trần Thị Tuyết Vân (2015), Các nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân Thành phố Hồ Chí Minh, Tạp chí Ngân hàng, số 14, trang 23-28 13 Lương Trung Ngãi, Phạm Văn Tài (2019), Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Trà Vinh, Tạp chí điện tử tài chính, truy cập ngày 11/02/2019, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cac-nhan-to-anhhuong-den-quyet-dinh-vay-von-cua-khach-hang-ca-nhan-tai-bidv-tra-vinh302726.html 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 69 15 Quốc hội Việt Nam, 2010 Luật số 47/2010/QH12 Luật TCTD ngày 16/06/2010 quy định việc thành lập, tổ chức, hoạt động, kiểm soát đặc biệt, tổ chức lại, giải thể tổ chức tín dụng; việc thành lập, tổ chức, hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng 16 Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang (2008), Nghiên cứu khoa học, NXB Tài Chính 17 Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, Nhà xuất Lao động - Xã hội 18 Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức 19 Trường đào tạo cán Ngân hàng Agribank, Giới thiệu Agribank, truy cập vào ngày 02/1/2019 địa http://soso.vn/gioi-thieu-ve-agribank 20 Nguyễn Cao Phương Vân (2011), Những nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại ÁChi nhánh Tam Hiệp, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Lạc Hồng Tài liệu nước 21 Frangos C.C., Konstantinos C Fragkos, loannis Sotiropoulos, Giannis Manolopoulos and Aikaterini C valve (2012), Factors Affecting Customers' Decision for Taking out Bank Loans: A Case of Greek Customers IMIMA Publishing, Journal of marketing research & case studies, vol 2012, Article ID 22 Hafeez Ur Rehman and Ahmed (2008), An Empirical analysis of the determinants of Banks Selection in Pakitstan: A customer view, Pakitstan Economic and Social Review, Volume 46, No.2 (Winter 2008), pp 147-160 23 Martin Owusu Ansa (2014), An Empirical Study on the Determinants of Banks Selection in Ghana: Application of Principal Factor Analysis on Senior High School Teachers in the Kumasi metropolis Martin Owusu Ansah, International Journal of Academic Research in Business and Social Sciences, July 2014, Vol 4, No 7, ISSN: 2222-6990 70 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT ĐỊNH LƯỢNG Xin chào anh/chị, tên Trần Gia Thắng học viên cao học trường Đại học Tây đô Tôi nghiên cứu đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh An Giang” Rất mong anh/chị vui lịng dành thời gian để giúp tơi hồn thành câu hỏi có liên quan Tơi mong cộng tác anh/chị xin cam đoan thông tin anh/chị cung cấp giữ bí mật tuyệt đối sử dụng đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Xin anh/chị đánh dấu khoanh tròn vào câu trả lời anh/chị cho thích hợp PHẦN I: THƠNG TIN TỔNG QUÁT Anh/chị vui lòng trả lời cách đánh dấu (x) vào ô tương ứng: Anh/chị vay vốn Agribank năm Có Chưa (ngưng vấn) Anh/chị vui lòng cho biết anh chị có khoản vay Ngân hàng nào? Agribank Vietinbank BIDV Các ngân hàng thương mại cổ phần khác Anh/chị vui lịng cho biết tiêu chí lựa chọn ngân hàng anh/chị vay vốn? Sự thuận tiện vay vốn Quy mô ngân hàng Chất luợng dịch vụ ngân hàng Lãi suất phí vay vốn ngân hàng Các sản phẩm cho vay đa dạng phù hợp với nhu cầu, quy định tài sản bảo đảm vốn tự có ngân hàng Cơ quan, đối tác, bạn bè, người thân giới thiệu Quảng cáo phương tiện truyền thông, báo đài Thủ tục thời gian giải cho vay Khác 71 PHẦN II: MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý TRONG LỰA CHON NGÂN HÀNG ĐỂ VAY VỐN Hướng dẫn mức độ đồng ý: Hồn tồn Khơng Trung lập Đồng ý Hồn tồn Mức độ đồng ý khơng đồng ý đồng ý đồng ý Sự lựa chọn Anh/ chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý với phát biểu cách đánh dấu (x) vào “1 ơ” thích hợp tương ứng số bên cạnh phát biểu Quy ước từ đến sau: Nội dung TT Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng khắp Ngân hàng có địa điểm giao dịch thuận lợi Thời giao dịch thuận tiện Ngân hàng có nơi giao dịch với khách hàng rộng, thống mát sang trọng Ngân hàng có tiềm lực tài tốt, có đủ vốn vay Ngân hàng có nhiều máy ATM, máy Post Trang thiết bị, công nghệ đại Ngân hàng trân trọng khách hàng đến giao dịch 11 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp làm hài lịng khách hàng Các thơng tin sản phẩm cho vay ngân hàng cung cấp cập nhật đầy đủ cho khách hàng Nhân viên tự tin chuyên nghiệp 12 Mức độ bảo mật, an tồn thơng tin giao dịch 13 Lãi suất cho vay thấp 14 Phí vay vốn thấp 15 Có chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất cho vay 16 17 Sản phẩm cho vay đa dạng phù hợp với nhu cầu khách hàng Quy định bảo đảm tiền vay 18 Quy định mức vốn tự có tham gia vay vốn 19 Sự giới thiệu từ người thân 10 72 20 Sự giới thiệu từ bạn bè 21 Sự giới thiệu từ quan, tổ chức, đoàn thể 22 23 Mức độ xuất thường xuyên ngân hàng phương tiện đại chúng Ngân hàng có thương hiệu dễ nhận biết 24 Đa dạng hình thức tiếp thị 25 Chương trình chăm sóc khách hàng 26 Quy trình tiếp nhận xử lý khoản vay đơn giản 27 Hồ sơ, giấy tờ vay vốn đơn giản, gọn nhẹ 28 Thời gian giả cho vay nhanh PHẦN III: PHẦN THƠNG TIN CÁ NHÂN Xin anh/chị vui lịng đánh dấu vào thích hợp để giúp cho việc thống kê tổng hợp kết nghiện cứu Giới tính: Nam Nữ Độ tuổi: Dưới 25 tuổi 36 – 50 tuổi 22 – 35 tuổi Trên 50 tuổi Trình độ học vấn: Trung cấp trung cấp Đại học Cao Đẳng Sau đại học Thu nhập bình quân hàng tháng anh/chị? Dưới triệu đồng Từ 10 – 15 triệu đồng Từ - 10 triệu đồng Trên 15 triệu đồng Nghề nghiệp anh/chị? Lao động phổ thông Cán CNVC Cán hưu trí Khác (Sinh viên, Nơng dân Thương nhân Xin chân thành cám ơn hợp tác quý anh/chị 73 PHỤ LỤC PHỤ LỤC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH DỮ LIỆU I Kiểm định độ tin cậy thang đo – Cronbach’s Alpha Sự thuận tiện – TT 1.1 Chạy lần Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 633 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Deleted Item Deleted Corrected Item- Cronbach's Alpha Total Correlation if Item Deleted TT1 8.93 3.522 526 498 TT2 8.93 3.594 505 513 TT3 9.11 3.210 236 767 TT4 8.89 3.561 529 499 Biến TT3 có hệ số tương quan biến tổng