Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện giồng riềng kiên giang ii

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG KIÊN GIANG II SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN THỊ NGỌC DIỄM MSSV: 187020036 Lớp: Đại học tài ngân hàng 13 Cần Thơ, 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG KIÊN GIANG II GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SINH VIÊN THƯC HIỆN: ThS Phan Ngọc Bảo Anh NGUYỄN THỊ NGỌC DIỄM MSSV: 187020036 Lớp: Đại học tài ngân hàng 13 Cần Thơ, 2022 LỜI CẢM ƠN  Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II bên cạnh cố gắng nỗ lực không ngừng thân, em xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến: - Thầy (cơ) Trường Đại học Tây Đô, đặt biệt thầy cô tận tình hướng dẫn giảng dạy, bảo truyền đạt kiến thức quý báo suốt thời gian học tập trường - Em xin gửi lời cảm ơn đến Cô Tất Duyên Thư – Cố vấn học tập tận tâm hướng dẫn, giải vấn đề khó khăn giúp đỡ em q trình học tập trường - Em xin gửi lời cảm ơn đến Cơ Phan Ngọc Bảo Anh tận tình giúp đỡ, hướng dẫn cho em nhiều kiến thức hữu ích để em hồn thành tốt luận văn - Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II tiếp nhận em cho em hội vào thực tập Ngân hàng, tạo điều kiện tốt cho em tìm hiểu nắm rõ vấn đề liên quan đến q trình làm khóa luận - Và em xin cảm ơn đến Cô, Chú, Anh, Chị ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II nhiệt tình giúp đỡ cung cấp cho em số liệu cần thiết để hồn thành khóa luận Cuối Em xin chúc quý thầy cô dồi sức khỏe ngày có nhiều thành cơng nghiệp Kính chúc ban lãnh đạo cơ, chú, anh chị Ngân hàng có nhiều sức khỏe thành cơng cơng việc, sống Tuy nhiên, kiến thức chun mơn cịn nhiều hạn chế với việc thân chưa có nhiều kinh nghiệm nên khóa luận em cịn nhiều thiếu sót Kính mong nhận góp ý bảo quý thầy cô người Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2022 NGƯỜI THỰC HIỆN NGUYỄN THỊ NGỌC DIỄM i LỜI CAM ĐOAN  Tơi cam đoan cơng trình riêng cá nhân tôi nghiên cứu, hướng dẫn ThS Phan Ngọc Bảo Anh Kết nghiên cứu cơng bố khóa luận trung thực Nội dung lý thuyết khóa luận tơi có sử dụng số tài liệu tham khảo trình phần tài liệu tham khảo Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Sinh viên thực NGUYỄN THỊ NGỌC DIỄM ii TĨM TẮT  Khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II” Do Nguyễn Thị Ngọc Diễm Khoa Kế tốn - Tài - Ngân hàng, trường Đại học Tây Đô thực Nội dung nghiên cứu đề tài phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ KHCN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II thơng qua mơ hình hồi quy nhị phân Binary Logistic Từ đó, đề xuất số giải pháp có liên quan để giúp chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân đến mức thấp Số liệu thứ cấp thu thập dựa vào thơng tin sẵn có Ngân hàng, tìm hiểu thông tin chuyên ngành sách, báo, internet, Đồng thời, tác giả tiến hành thu thập thông tin 135 khách hàng cá nhân 1.600 khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Số liệu phân tích phần mềm SPSS với phương pháp sử dụng thống kê mô tả, phương pháp so sánh, phân tích hồi quy nhị phân Binary Logistic Kết nghiên cứu đề tài dựa số liệu thu thập từ 135 KHCN vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II, cho thấy khả trả nợ KHCN phụ thuộc vào nhân tố: tình trạng nhân, nghề nghiệp, số tiền vay, mục đích vay, vốn tự có, với ý nghĩa thống kê cao Trong đó, nhân tố: tình trạng nhân, nghề nghiệp, mục đích vay, vốn tự có tác động chiều; nhân tố: số tiền vay tác động ngược chiều đến khả trả nợ vay KHCN Dựa vào kết nghiên cứu có được, tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm giúp hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh hiệu an toàn iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần thơ, ngày… tháng … năm…… GIÁM ĐỐC iv NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………… Cần thơ, ngày… tháng … năm …… GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Phan Ngọc Bảo Anh v TRANG XÁC NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG  Khóa luận “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II”, sinh viên Nguyễn Thị Ngọc Diễm thực hướng dẫn ThS Phan Ngọc Bảo Anh Khóa luận báo cáo Hội đồng chấm khóa luận thơng qua ngày 27/06/2022 Chủ tịch hội đồng Thư ký hội đồng (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) vi MỤC LỤC  CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU .1 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu chung: Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .3 Đối tượng nghiên cứu: .3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng .5 Bản chất chức tín dụng Ngân hàng Vai trị tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng .7 Nguyên tắt cấp tín dụng ngân hàng .8 Những vấn đề rủi ro tín dụng 2.2 Tổng quan tín dụng cá nhân 15 Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân 15 Phân loại tín dụng cá nhân 16 Vai trị tín dụng cá nhân 17 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 18 Một số tiêu đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân 18 2.3 Khả trả nợ khách hàng cá nhân 20 Khái niệm khả trả nợ hạn KHCN 20 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn KHCN 21 Mơ hình đo lường KNTN hạn KHCN .23 2.4 Các nghiên cứu có liên quan đến đề tài nghiên cứu 26 Các nghiên cứu nước 27 vii Các nghiên cứu nước 29 Đánh giá tổng quan nghiên cứu trước 30 2.5 Các giả thuyết Mơ hình nghiên cứu đề xuất 31 Đề xuất giả thuyết nghiên cứu 31 Đề xuất mơ hình nghiên cứu .33 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 3.1 Quy trình nghiên cứu 34 3.2 Thiết kế nghiên cứu 34 Phương pháp nghiên cứu định tính .34 Phương pháp nghiên cứu định lượng 34 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .38 4.1 Giới thiệu NH Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 38 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II 38 Cơ cấu tổ chức 38 Chức nhiệm vụ phận: 39 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II 40 Phân tích tình hình vốn huy động Agribank chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II 42 Phương hướng chi tiêu hoạt động năm 2022 44 4.2 Phân tích tình hình tín dụng KHCN vay vốn Agribank chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II .45 Phân tích doanh số cho vay KHCN 45 Phân tích doanh số thu nợ KHCN 48 Phân tích tình hình dư nợ KHCN 51 Phân tích tình hình nợ xấu KHCN 54 Các số hoạt động tín dụng cá nhân 57 4.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ KHCN Agribank chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II 59 Mô tả mẫu nghiên cứu .59 Kiểm định đa cộng tuyến 61 Phân tích kết hồi quy nhị phân binary logistic 61 Kết thảo luận 63 4.4 Đánh giá chung .66 Những ưu điểm 66 viii xoay sở tạo khoản chi mang lại giá trị cao Trong khách hàng có khoản vay nhở lẻ thường sử dụng cho mục đích tiêu dùng, mục đích khác rủi ro Nhưng giai đoạn tình hình dịch bệnh phức tạp kinh tế khó khăn ảnh hưởng nặng nề Điều có ý nghĩa số tiền vay khách hàng cao khả trả nợ hạn khách hàng thấp Mối quan hệ có ý nghĩa thống kê mức 5% với hệ số β4 = - 0,018 > tác động mạnh thứ năm (Exp(β)= 0,982) đến khả trả nợ vay Như vậy, yếu tố khác không đổi số tiền vay tăng lên triệu đồng khả trả nợ giảm xuống 0,982 lần Thu nhập hàng tháng (X3): Kết phân tích cho thấy biến thu nhập hàng tháng có mối tương quan tỷ lệ thuận với khả trả nợ khách hàng vay vốn NH Có nghĩa khách hàng có thu nhập hàng tháng cao khả trả nợ hạn khách hàng tốt, thu nhập cao người vay có đủ khả bù đắp khoản chi phí sinh hoạt chi phí lãi tốt Mối quan hệ kỳ vọng với hệ số β3= 0,157, yếu tố khơng có ý nghĩa mơ hình Lãi suất (X5): Từ kết phân tích cho thấy lãi suất cho vay có mối tương quan tỷ lệ nghịch với khả trả nợ KHCN vay vốn NH theo kỳ vọng ban đầu Nghĩa lãi suất cho vay cao khả trả nợ hạn thấp Mối quan hệ có hệ số β5 = - 0,157 Về mặt lý thuyết nghiên cứu thực nghiệm yếu tố lãi suất thể gánh nặng chi trả KH lãi suất cao khả trả nợ thấp Đặc biệt thời kì kinh tế khó khăn dịch bệnh, việc sử dụng đồng vỗn vay hiệu khó khăn lãi suất cao làm giảm hiệu sử dụng vốn vay Nhưng biến khơng có ý nghĩa thống kê mơ hình Thời hạn vay (X7): Theo kết phân tích cho thấy biến thời hạn vay có mối tương quan tỷ lệ thuận với khả trả nợ khách hàng vay vốn NH Các khoản nợ ngắn hạn khiến cho khả trả nợ hạn KH giảm áp lực thời gian trả nợ khiến cho khách hàng khơng có khả xoay sở tìm kiếm nguồn trả nợ Có nghĩa khách hàng vay vốn có thời hạn ngắn khả khách hàng trả nợ hạn thấp, biến với kỳ vọng ban đầu có hệ số β7 = 0,041 khơng có ý nghĩa thống kê mơ hình Như vậy, kết phân tích hồi quy Binary Logistic cho thấy giả thuyết nghiên cứu: Tình trạng nhân, nghề nghiệp, số tiền vay, mục đích vay, vốn tự có đặt Chương chấp nhận; giả thuyết nghiên cứu: thu nhập hàng tháng, lãi suất, thời hạn vay không chấp nhận Đồng thời, mức độ tác động nhân tố đến khả trả nợ KHCN vay vốn NH xếp theo thứ tự giảm dần sau: Mục đích vay, tình trạng nhân, nghề nghiệp, vốn tự có, số tiền vay Đây sở để tác giả đề xuất số hàm ý quản trị nhằm đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II 65 4.4 Đánh giá chung Những ưu điểm - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Giồng Riềng Kiên Giang II nằm Số 6, tổ 1, Khu vực – Thị Trấn Giồng Riềng huyện Giồng Riềng tỉnh Kiên Giang Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng công tác huy động vốn, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi khu vực dân cư đơng đúc - Ngân hàng có đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác NH, ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Còn cán vào cơng tác anh, chị hướng dẫn tận tình, đơi tập thể cịn phụ giúp cơng tác cơng việc người bận rộn Vì NH làm việc theo kiểu cán phụ trách địa bàn Đây điểm tốt đáng phát huy - Các phòng ban NH tương trợ công việc, tâm quan văn minh, lành mạnh có tập thể đồn kết - NH cịn có quan tâm giúp đỡ quan, ban ngành địa phương NHNo & PTNN Tỉnh việc tháo gỡ vướng mắc, khó khăn hoạt động đầu tư tín dụng, nhờ mà NH cho vay thuận lợi - Do NH địa phương phục vụ sách nơng nghiệp chủ yếu, NH góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ sản xuất tái sản xuất nông nghiệp, tạo công ăn việc làm ổn định cho người dân, góp phần vào phát triển kinh tế huyện nhà - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn NH có truyền thống hoạt động lâu dài đạt hiệu tốt, tạo niềm tin với KH họ có nhu cầu vay vốn hay gửi tiền Những khó khăn tồn - Cơng tác thẩm định NH cịn gặp nhiều khó khăn, thời tiết, đường xá… chưa xếp thời gian hợp lý, nên công tác thẩm định có lúc cán thực cịn chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất KH Đây điểm cần xem xét để khắc phục thời gian tới - Có cạnh tranh gay gắt NH khác địa bàn huyện Nguyên nhân khó khăn tồn - Tình hình dịch bệnh diễn biến khó lường với xuất thêm biến chủng khiến triển vọng kinh tế, lạm phát tồn cầu, đặt khó khăn, thách thức mà NH phải đối mặt - Ảnh hưởng dịch bệnh kéo dài suốt giai đoạn 2019 – 2021 diễn phức tạp đã, mang lại nhiều hệ luỵ cho kinh tế Những khó khăn vịng quay vốn chậm, dòng tiền đứt gãy, doanh nghiệp bị sụt giảm doanh thu, khả toán khoản nợ hạn, gia tăng rủi ro thu hồi nợ… không khắc phục đến năm 2022 tác động mạnh mẽ đến hoạt động NH 66 - Bên cạnh đó, việc thẩm định, giải ngân tín dụng, thực đăng kí giao dịch bảo đảm, thủ tục xử lý nợ việc trả nợ NH KH gặp nhiều khó khăn thực phong toả, giản cách xã hội, kể giản cách cục TĨM TẮT CHƯƠNG Thơng qua nội dung chương này, tác giả trình bày chi tiết nơi nghiên cứu, mơ hình, q trình phân tích liệu kết rút Với số lượng mẫu (135 quan sát), đối tượng nghiên cứu phong phú, hỗ trợ mơ hình hồi quy nhị phân Binary Logistic SPSS khả trả nợ khách hàng cá nhân hình thành, từ yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ có ý nghĩa thống kê xác định, bao gồm biến số sau: Tình trạng nhân, nghề nghiệp , số tiền vay, mục đích vay, vốn tự có Sau tác giả phân tích tình hình thực tế biến chi nhánh để hiểu kết Đây sở hình thành khuyến nghị nhằm gia tăng khả trả nợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay vốn trình bày chương 5, chương cuối luận văn 67 CHƯƠNG KẾT LUẬN – HÀM Ý QUẢN TRỊ 5.1 Kết luận Qua trình thực tập nghiên cứu Agribank chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II, nhận thấy tổ chức tài chuyên nghiệp, hoạt động an toàn hiệu Trong năm qua Chi nhánh đạt nhu cầu vốn khách hàng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tăng giai đoạn 2019 – 2021 nhiên tình hình nợ xấu giai đoạn có tăng giảm khơng ổn định kiềm chế mức thấp Chính điều góp phần làm cho lợi nhuận Chi nhánh ln tăng qua năm, góp phần hồn thành tiêu kế hoạch đề Chi nhánh đạt kết khả quan nhờ vào đạo, quan tâm sâu sắc Ban giám đốc Chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II với nổ lực phấn đấu toàn thể cán nhân viên, tất phát triển bền vững NH Bên cạnh nhờ hỗ trợ, giúp đỡ quyền địa phương nhiều ban ngành đoàn thể địa phương tạo chỗ dựa cho NH hoạt động kinh doanh lợi nhuận Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh, đặc biệt tín dụng cá nhân tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân vấn đề mang tính sống cịn Chi nhánh Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh đạt kết khả quan cịn tồn hạn chế Do đó, tới Chi nhánh cần có biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân kết hợp với công tác thu hồi nợ, hạn chế không phát sinh nợ xấu Với mục tiêu nghiên cứu đề tài, mơ hình nghiên cứu rằng, biến độc lập có biến ảnh hưởng đến KNTN vay KHCN gồm: tình trạng nhân, nghề nghiệp, số tiền vay, mục đích vay, vốn tự có cịn lại biến khơng ảnh hưởng đến KNTN là: thu nhập hàng tháng, lãi suất, thời hạn vay Tóm lại, tình hình tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Giồng Riềng có bước tiến quan trọng với kết đạt Đó Chi nhánh đề kế hoạch hoạt động cụ thể, rõ ràng với biện pháp thực hiệu tạo nên vị ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam lòng người dân, bước tăng sức cạnh tranh uy tín thương hiệu NH 5.2 Hàm ý quản trị Với kết nghiên cứu nêu trên, tác giả đưa số hàm ý quản trị nhằm nâng cao kế hoạch trả nợ KHCN agribank chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II Mục đích vay (X6): Theo kết phân tích cho thấy biến mục đích vay có mối tương quan tỷ lệ thuận với khả trả nợ khách hàng vay vốn NH Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thường khơng tạo thu nhập, vay đầu tư bất động sản rủi ro nên khả trả nợ hạn Vì cho vay ngân hàng cần xem xét kỹ nhân tố này, cần tích cực chủ động việc kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Theo đó, Ngân hàng cần đơn đốc cán tín dụng thực việc giám 68 sát đánh giá, sau báo cáo Ngân hàng tình hình sử dụng vốn khách hàng, phát trường hợp khách hàng sử dụng vốn không với mục đích đề nghị vay vốn, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến hệ thu hồi vốn Từ đó, Ngân hàng khách hàng thảo luận cách thức giải phù hợp, để khách hàng thuận tiện thực kế hoạch sản xuất, kinh doanh Ngân hàng hạn chế khoản nợ q hạn Tình trạng nhân (X1): Kết nghiên cứu cho thấy biến tình trạng nhân có mối tương quan tỷ lệ thuận với KNTN KHCN vay vốn chi nhánh Từ đó, xem xét hồ sơ vay vốn, ngân hàng cần ưu tiên khách hàng có gia đình ổn định khách hàng ln xem trọng tồn gia đình uy tín gia đình xã hội Nghề nghiệp (X2): Kết nghiên cứu cho thấy biến nghề nghiệp có mối tương quan tỷ lệ thuận với khả trả nợ khách hàng vay vốn Tại NH Khi xem xét cho vay, cần ưu tiên khách hàng có nghề nghiệp ổn định Người dân huyện Giồng Riềng chủ yếu sản xuất nông nghiêp, trồng trọt, chăn nuôi nên nguồn thu nhập cao điều kiện tự nhiên thuận lợi lâm vào tình trạng trắng xảy thiên tai dịch bệnh Do nguồn thu nhập không ổn định, dễ ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng từ xác định chi phí cần thiết vay vốn, mức cho vay hợp lí để đảm bảo an toàn cho ngân hàng Ngân hàng nên xây dựng tỷ lệ cho vay hợp lí phù hợp với ngành nghề, phản chia theo độ rủi ro ngành nghề để tránh rủi ro cho ngân hàng Nhà nước cần có chích sách hỗ trợ giúp người dân khắc phục khó khăn Vốn tự có (X8): Kết nghiên cứu cho thấy biến vốn tự có có mối tương quan tỷ lệ thuận với khả trả nợ KHCN vay vốn NH Vốn tự có cao phương án kinh doanh khách hàng khả thi, từ khách hàng tạo thu nhập lớn Vì ngân hàng cần ưu tiên cho khách hàng cá nhân có vốn tự có Số tiền vay (X4): Kết nghiên cứu cho thấy nhân tố số tiền vay có mối quan hệ tỷ lệ nghịch với khả trả nợ KHCN vay vốn NH, nghĩa số tiền vay khách hàng cao khả trả nợ khách hàng thấp Khi xét duyệt cho vay ngân hàng cần ý với khoản vay lớn, khoản vay lớn tìm ẩn nhiều rủi ro KNTN cao Do đó, việc xác định số tiền vay phù hợp với đối tượng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ Ngân hàng cấp tín dụng cần cân nhắc số tiền vay phải phù hợp với thu nhập khách hàng, tránh tình trạng ln cấp tín dụng theo nhu cầu khách hàng, dễ dẫn đến khả trả nợ sau cấp tín dụng cần tăng tỷ lệ đảm bảo khoản vay cho tài sản chấp để hạn chế rủi ro Bên cạnh nhân tố trên, cơng tác đào tạo tập huấn cán cần triển khai thường xuyên hồn thiện Cán tín dụng cần nghiên cứu nắm vững quy trình cấp tín dụng, cẩn trọng công tác thu thập thông tin khách hàng nhằm đưa định cho vay đắn, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng định kỳ sau giải ngân, để kiểm sốt rủi ro kịp thời, đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng Tùy theo điều kiện vùng, ngân hàng nên thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc trưng địa bàn, 69 nhu cầu khách hàng địa phương, giúp ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu khách hàng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 5.3 Hạn chế đề tài Do thời gian nghiên cứu có hạn kinh nghiệm nghiên cứu tác giả chưa nhiều, đề tài nghiên cứu tồn số hạn chế: số lượng mẫu nghiên cứu khơng nhiều (chỉ 135 KHCN), bỏ qua số yếu tố khác tác động đến khả trả nợ vay mà đề tài chưa khảo sát hết: trình độ học vấn, tài sản đảm bảo, tỷ lệ người phụ thuộc,… chưa bao quát hết mục đích nghiên cứu ban đầu tác giả sử dụng tồn KHCN có dư nợ Agribank chi nhánh Giồng Riềng Kiên Giang II Ngoài ra, giải pháp mà tác giả đề xuất để thực cần phải có thời gian đưa vào thực tiễn để đánh giá mức hiệu mang lại, đồng thời để thực cần phải có quan tâm chế, sách từ phía Agribank, NHNN ngành có liên quan để giải pháp kiến nghị phát huy giá trị chúng Tác giả hi vọng thời gian tới có thời gian kinh nghiệm để phát triển nghiên cứu với quy mô lớn hơn, bao quát hơn, đánh giá xác nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ KHCN Agribank chi nhánh Giồng Riềng Kiên Giang II đồng thời để khắc phục hạn chế tồn đề tài TÓM TẮT CHƯƠNG Mục đích cuối việc thành lập mơ hình hồi quy xác định đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng tín dụng thể nhân Agribank chi nhánh huyện Giồng Riềng Kiên Giang II Sau phân tích kết hồi quy nhị phân Binary Logistic SPSS chương 4, tác giả tiến hành nghiên cứu nhân tố giải thích mơ hình Ở chương cuối luận văn này, để nâng cao tính ứng dụng mơ hình, từ kết chương 4, tác giả đưa hàm ý quản trị nhằm nâng cao khả trả nợ khách hàng, đồng thời với hạn chế tồn mơ hình, tác giả đưa hướng phát triển cho cơng trình nghiên cứu sau 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Ahmad Fatollahi & Ebrahim Samani (2014) “Factors Contributing to Repayment Behavior of Micro Loans in Agricultural Bank of Meshkinshahr International Finance and Banking” Bùi Văn Trịnh Nguyễn Trường Kỳ (2012) ”Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn nông hộ Thành phố Cần Thơ Tạp chí khoa học” Chapman, JM (1990), Factors Affecting Credit in personal Lending National Bureau of Economics Research Đặng Minh Quân (2017), “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân vay vốn Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam” Đặng Thị Cẩm Nhung (2015), “Phân tích yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long an”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Tài Marketing Đường Thị Thanh Hải (2014) “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng nhân Việt Nam”, Tạp chí tài Huỳnh Thị Anh Thư (2019), “Yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nánh tỉnh Bến Tre” John M Chapman (1990) “Factors Affecting Credit Risk in Personal Lending, National Bureau of Economics Research” Kohansal, M.R and Mansoori, H (2009) “Factors Affecting Loan Repayment Performance of Farmers in Khorsan-Razavi Province of Iran” Luật Minh Khuê vai trò tín dụng cá nhân kinh tế Ngân hàng Nhà nước, 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 ban hành phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước, 2010, Thông tư số 13/2010 TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Nguyễn Huỳnh Như (2015), “Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau” xii Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Phúc Mẫn, (2015) Những nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ Khách hàng cá nhân vay vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Vũng Tàu, Luận văn thạc sĩ Nguyễn Quốc Huy (2015), “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội” Nguyễn Vĩnh Huỳnh (2013), “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng cá nhân dịch vụ tiền gửi ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín - PGD Ngơ Quyền” Phan Thị Hằng Nga Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020),” Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Tân Bình”, tạp chí công thương Sharma, M & Zeller, M., (1997) “Repayment Performance in Group-Based Credit Programs in Bangladesh: An Empirical Analysis, World Development”, vol 25, no.10 pp 1731-1742,1997 Sileshi, M., Nyika, R & Wangia, S., 2012 “Factors Affecting Loan Repayment Performance of Smallholder Farmers in East Hararghe, Ethiopia, Developing Country Studues”, vol 2, no.11 Tài liệu tham khảo website Agribank, Ngân hàng nhà nước, mẫu tin website liên quan TS Đinh Kiệm (Nguyên trưởng khoa quản lý nguồn nhân lực, Trường đại học Lao động Xã (CSll) TP.HCM) – Trần Cơng Hịa (Giám đốc phịng giao dịch Thốt Nốt, Ngân hàng Nam Á chi nhánh Cần thơ) – “Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân từ sách tín dụng phát triển nơng nghiệp nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP NH TMCP Ngoại thương”, tạp chí cơng thương Thái Văn Đại (2005), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần thơ Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình (2011) “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn Nông hộ tỉnh Hậu Giang”, tạp chí cơng nghệ Ngân hàng, số 64, tháng 07/2011 Trương Đông Lộc, Nguyễn Thị Tuyết (2011) “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh thành phố Cần Thơ”, Tạp chí Ngân hàng, số 5, trang 38-41 Trương Hồng Phương (2021), Giáo trình chun đề tài ngân hàng, trường Đại học Tây Đơ o0o xiii PHỤ LỤC Kết thống kê mô tả nhân tố ảnh hưởng mơ hình Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation THU NHAP HANG THANG 135 18 6.80 3.626 SO TIEN VAY 135 10 600 150.84 151.367 LAI SUAT 135 9.00% 11.00% 10.1926% 0.68563% VON TU CO 135 150 22.29 37.343 Valid N (listwise) 135 KHA NANG TRA NO Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Không tr? n? ?úng h?n 52 38.5 38.5 38.5 Tr? n? ?úng h?n 83 61.5 61.5 100.0 135 100.0 100.0 Total TINH TRANG HON NHAN Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid ??c thân 54 40.0 40.0 40.0 ?ã có gia ?ình 81 60.0 60.0 100.0 135 100.0 100.0 Total NGHE NGHIEP Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Cán b? công nhân viên 67 49.6 49.6 49.6 Ngành ngh? khác 68 50.4 50.4 100.0 135 100.0 100.0 Total MUC DICH VAY Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Khơng ?úng m?c ?ích 63 46.7 46.7 46.7 ?úng m?c ?ích 72 53.3 53.3 100.0 135 100.0 100.0 Total xiv THOI HAN VAY Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Ng?n h?n 88 65.2 65.2 65.2 Trung dài h?n 47 34.8 34.8 100.0 135 100.0 100.0 Total Kiểm định đa cộng tuyến Coefficientsa Model Unstandardized Standardize Coefficients d t Sig Collinearity Statistics Coefficients B Std Error Beta Toleranc VIF e (Constant) -.454 651 226 3.021 003 868 1.152 077 153 1.927 056 773 1.294 018 012 130 1.483 141 628 1.592 -.002 000 -.480 -3.109 002 204 4.913 LAI SUAT 081 120 113 670 504 170 5.874 MUC DICH VAY 249 078 256 3.202 002 763 1.310 THOI HAN VAY -.130 190 -.127 -.683 496 140 7.153 007 002 548 3.782 000 232 4.318 TINH TRANG HON NHAN NGHE NGHIEP THU NHAP HANG THANG SO TIEN VAY VON TU CO -.550 1.212 225 074 149 a Dependent Variable: KHA NANG TRA NO Kết chạy mơ hình hồi quy nhị phân binary logistic SPSS Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 64.732 000 Block 64.732 000 Model 64.732 000 xv Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Nagelkerke R Square Square 115.235a 381 517 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than ,001 Variables in the Equation B TINHTRANGHONNHAN Step 1a S.E Wald df Sig Exp(B) 1.305 484 7.274 007 3.687 NGHENGHIEP 902 516 3.060 080 2.465 THUNHAPHANGTHANG 157 096 2.633 105 1.170 SOTIENVAY -.018 007 7.692 006 982 LAISUAT -.157 871 033 857 855 MUCDICHVAY 1.411 510 7.641 006 4.099 THOIHANVAY 041 1.388 001 977 1.042 VONTUCO 074 023 10.009 002 1.077 Constant 196 8.835 000 982 1.217 a Variable(s) entered on step 1: TINHTRANGHONNHAN, NGHENGHIEP, THUNHAPHANGTHANG, SOTIENVAY, LAISUAT, MUCDICHVAY, THOIHANVAY, VONTUCO Classification Tablea Observed Predicted KHA NANG TRA NO Không tr? n? ?úng h?n Percentage Không tr? n? Tr? n? ?úng ?úng h?n h?n Correct 38 14 73.1 77 92.8 KHA NANG TRA NO Tr? n? ?úng h?n Step Overall Percentage 85.2 a The cut value is ,500 xvi Số liệu chạy mơ hình STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 KHA NANG TRA NO 1 0 1 1 0 1 1 0 1 1 0 0 1 1 0 1 TINH TRANG HON NHAN 1 0 0 1 0 0 1 0 0 1 0 0 0 1 0 1 NGHE NGHIEP 1 1 1 0 1 0 1 0 1 1 0 1 THU NHAP HANG THANG 8 7 11 SO TIEN VAY 90 70 52 90 100 75 48 200 80 120 LAI SUAT 10% 9% 10% 10% 11% 9% 10% 9% 10% 9% 11 8 14 90 550 93 93 26,6 47,5 300 11% 11% 10% 9% 10% 10% 11% 4 8,5 70 170 30 100 40 40 300 11% 11% 10% 11% 10% 10% 11% 5 7,5 15 10 130 50 90 300 88,8 190 450 170 200 50 11% 11% 11% 9% 10% 9% 10% 10% 11% 10% 12 8 340 100 90 30 11% 11% 10% 10% xvii MUC DICH VAY 1 0 1 0 0 1 1 1 1 0 1 1 1 0 1 THOI HAN VAY 0 0 0 0 1 0 0 1 1 0 1 1 0 0 1 0 VON TU CO 10 0 25 22 13 0 10 10 75 0 0 75 0 33 10 21 113 19 50 0 10 STT 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 KHA NANG TRA NO 0 0 0 0 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 TINH TRANG HON NHAN 0 1 0 0 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 NGHE NGHIEP 0 0 1 0 1 1 0 0 0 1 1 1 1 1 0 THU NHAP HANG THANG 11 5,5 4,5 3,5 14 10 SO TIEN VAY 600 50 170 40 250 150 350 8,5 4,5 3,5 12 10 3 7,5 10,5 5 3 12 5,5 12 180 80 220 20 40,8 28,8 100 22,6 33,75 200 350 30 34 100 400 80 12 264 60 330 40 20 28 220 33,6 50 300 200 80 600 50 30 xviii LAI SUAT 11% 11% 11% 10% 9% 9% 11% 11% 9% 11% 10% 11% 10% 11% 10% 10% 9% 11% 10% 10% 10% 11% 10% 10% 11% 10% 11% 10% 10% 10% 9% 10% 10% 11% 11% 10% 9% 10% 10% MUC DICH VAY 0 1 0 1 1 1 0 0 0 1 1 1 0 0 0 THOI HAN VAY 1 0 1 1 0 0 0 1 0 0 0 1 0 0 VON TU CO 150 0 28 17 88 20 30 0 25 22 88 25 100 0 66 83 0 24 0 75 50 66 STT 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 KHA NANG TRA NO 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 TINH TRANG HON NHAN 1 0 1 0 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 NGHE NGHIEP 1 0 1 1 1 0 1 1 1 0 1 0 0 1 1 1 THU NHAP HANG THANG 15 13 11 18 4,5 14 11 10 10 15 6,5 4,5 10 12 18 xix SO TIEN VAY 168 140 80 124 50 70 200 550 30 150 200 150 350 50 20 520 600 70 30 300 50 70 30 550 35 168 70 100 30 450 200 50 300 40 30 600 550 70 200 LAI SUAT 11% 9% 10% 11% 10% 10% 9% 9% 10% 11% 9% 10% 11% 10% 10% 11% 11% 10% 10% 9% 10% 10% 10% 11% 10% 9% 11% 11% 10% 11% 9% 10% 11% 10% 10% 11% 11% 10% 11% MUC DICH VAY 1 0 1 1 1 0 1 1 0 0 1 1 0 1 1 1 THOI HAN VAY 0 0 0 0 0 1 0 0 0 0 1 0 0 1 VON TU CO 42 0 31 22 38 0 88 130 150 33 0 138 18 18 113 33 150 138 50 STT 117 118 119 120 121 122 123 KHA NANG TRA NO 1 1 1 TINH TRANG HON NHAN 0 1 1 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 0 1 0 1 1 0 1 0 1 1 NGHE NGHIEP 0 0 THU NHAP HANG THANG 9 5 5,5 14 SO TIEN VAY 100 70 300 50 50 400 150 LAI SUAT 10% 10% 11% 10% 10% 11% 11% MUC DICH VAY 1 1 THOI HAN VAY 0 0 1 VON TU CO 11 75 100 0 0 1 0 0 3 4,5 5 12 100 40 35 9,9 100 150 30 60 40 20 50 160 10% 10% 10% 10% 11% 11% 10% 10% 10% 10% 10% 9% 1 0 0 0 0 0 1 0 0 0 11 0 11 0 xx