Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay trong chương trình tín dụng của học sinh, sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh trà vinh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ  DƯƠNG XUÂN LỘC CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY TRONG CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TRÀ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ  DƯƠNG XUÂN LỘC CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY TRONG CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TRÀ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS Hạ Thị Thiều Dao CẦN THƠ, 2020 i CHẤP NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG Luận văn này, với tựa “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh”, học viên Dương Xuân Lộc thực theo hướng dẫn PGS.TS Hạ Thị Thiều Dao Luận văn báo cáo hội đồng chấm luận văn thông qua ngày………… ỦY VIÊN ỦY VIÊN – THƯ KÝ PHẢN BIỆN PHẢN BIỆN NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Dương Xuân Lộc, học viên lớp cao học TCNH4A, trường Đại học Tây Đơ, niên khóa 2016 - 2018 Luận văn tốt nghiệp công trình tơi viết chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường Đại học Kết nghiên cứu tơi hồn tồn trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin cam đoan thơng tin hồn tồn thật chịu trách nhiệm lời cam đoan Cần thơ, ngày 22 tháng năm 2020 Người Thực Hiện Dương Xuân Lộc iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Thông qua đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh”, số liệu nghiên cứu gồm 400 mẫu liệu khách hàng vay vốn chương trình tín dụng học sinh, sinh viên tất nợ giai đoạn từ tháng 01/2015 thời điểm 31/12/2019 để nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh mức độ tác động nhân tố Tác giả nghiên cứu đề tài thơng qua mơ hình hồi qui Binary Logistic để xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ học sinh, sinh viên, với biến độc lập mơ hình xác định bao gồm nhân tố ảnh hưởng thuộc người vay, hộ gia đình khoản vay Kết nghiên cứu cho thấy: Hệ đào tạo, việc làm sau trường, thu nhập sau trường, đối tượng hộ gia đình học sinh, sinh viên có ảnh hưởng chiều với khả trả nợ, nhân tố số người phụ thuộc gia đình học sinh, sinh viên có ảnh hưởng ngược chiều với khả trả nợ Từ kết nghiên cứu thực nghiệm trên, tác giả đề xuất số khuyến nghị nhằm hạn chế rủi ro chương trình tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh iv ABSTRACT Through the topic "Factors affecting the ability to repay loans in the credit program of pupils and students at the Bank for Social Policy Bank of Tra Vinh province", the research data includes 400 data samples customers who borrow from a student credit program, who are in debt relief from January 2015 to December 31, 2019 to study the factors that have affected the student's ability to repay, students at the Bank of Social Policy of Tra Vinh province and the impact of these factors The author studied the topic through the Binary Logistic regression model to identify the factors affecting the debt repayment ability of students and students, with independent variables in the defined model including the individual Influence factors belong to borrowers, households and loans The research results show that: Training system, employment after graduation, income after graduation, students' households, and students have a positive influence on the ability to repay debt, while multiplying The number of dependents in the family of students has a negative impact on the ability to repay the debt From the above experimental results, the author proposes a number of recommendations to limit the risk in the credit program for disadvantaged students at the Bank for Social Policy of Tra Vinh province v MỤC LỤC MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH SÁCH CÁC BẢNG viii DANH SÁCH CÁC HÌNH ix CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu đề tài 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Đóng góp đề tài 1.7 Bố cục luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1 Một số khái niệm 2.1.1 Tín dụng 2.1.2 Nợ hạn 2.1.3 Học sinh sinh viên 2.1.4 Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 2.1.5 Cho vay học sinh, sinh viên 10 2.1.6 Khả trả nợ vay khách hàng 11 2.2 Cơ sở lý luận vốn giáo dục 12 2.2.1 Khái quát mối quan hệ vốn giáo dục 12 2.2.2 Nhu cầu giáo dục 13 2.2.3 Vai trò vốn giáo dục 14 2.2.4 Các mục tiêu chương trình tín dụng HSSV 15 2.2.5 Vai trò tín dụng HSSV 16 2.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước 18 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ 24 2.3.1 Nhóm nhân tố liên quan đến học sinh, sinh viên 24 2.3.2 Nhóm nhân tố liên quan đến gia đình 26 2.3.3 Nhóm yếu tố liên quan đến khoản vay 27 vi TÓM TẮT CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 30 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 3.1 Xây dựng mơ hình nghiên cứu 30 3.1.1 Mơ hình hồi qui Binary Logistic 30 3.1.2 Giả thuyết nghiên cứu 34 3.2 Dữ liệu nghiên cứu 35 3.3 Phương pháp nghiên cứu 36 3.3.1 Phương pháp thống kê mô tả 36 3.3.2 Các kiểm định 36 3.4 Quy trình phân tích xử lý liệu SPSS 38 TÓM TẮT CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 41 PHÂN TÍCH VÀ THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 41 4.1 Phân tích thống kê mơ tả 41 4.1.1 Thực trạng tín dụng học sinh, sinh viên Trà Vinh 41 4.1.2 Kết thống kê mô tả nhân tố ảnh hưởng mơ hình 45 4.2 Phân tích tương quan 47 4.3 Kiểm định đa cộng tuyến 47 4.4 Các kiểm định, phân tích thảo luận 48 4.4.1 Kiểm định độ phù hợp mơ hình nghiên cứu 49 4.4.2 Kiểm định độ tính xác dự báo mơ hình nghiên cứu 50 4.4.3 Kiểm định ý nghĩa hệ số hồi qui mơ hình nghiên cứu 50 4.4.4 Kiểm định phương sai sai số thay đổi 51 4.4.5 Thảo luận kết hồi qui 52 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 61 5.1 Kết luận 61 5.2 Gợi ý sách 62 5.2.1 Đối với nhân tố hệ đào tạo 63 5.2.2 Đối với nhân tố việc làm, thu nhập sau trường 64 5.2.3 Đối với nhân tố số người phụ thuộc gia đình 66 5.2.4 Đối với nhân tố đối tượng gia đình vay vốn HSSV 66 5.2.5 Kiến nghị khác 67 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 70 Tài liệu tham khảo 72 Tài liệu tiếng Việt 72 Tài liệu tiếng Anh 73 PHỤ LỤC 75 PHỤ LỤC 77 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải nghĩa HSSV Học sinh, sinh viên KNTN Khả trả nợ NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHCSXH Trà Vinh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương Quyết định 157 Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng năm 2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh, sinh viên TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn viii DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1: Lãi suất cho vay HSSV điều chỉnh qua giai đoạn 10 Bảng 2.2: Hạn mức cho vay HSSV điều chỉnh qua giai đoạn 10 Bảng 2.3: Mối quan hệ KNTN quy định phân loại nợ…………………… 12 Bảng 2.4: Tổng hợp nghiên cứu liên quan đến đề tài………………………………23 Bảng 3.1: Mô tả biến đo lường sử dụng nghiên cứu…………………………33 Bảng 3.2: Thống kê số liệu nghiên cứu 36 Bảng 4.1: Dư nợ tỷ lệ nợ hạn cho vay HSSV giai đoạn 2015 - 2019………… 43 Bảng 4.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng gia đình vay vốn HSSV…………… 43 Bảng 4.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo hệ đào tạo………………………………………44 Bảng 4.4: Thống kê mô tả biến mơ hình…………………………………… 45 Bảng 4.5: Tần suất xuất biến mơ hình………………………………….46 Bảng 4.6: Ma trận hệ số tương quan biến mơ hình…………………… 47 Bảng 4.7: Kiểm định đa cộng tuyến……………………………………………………48 Bảng 4.8: Kết hồi qui Binary Logistic SPSS………………………………….48 Bảng 4.9: Kiểm định độ phù hợp tổng quát mơ hình………………………………50 Bảng 4.10: Kiểm định độ phù hợp mơ hình……………………………………… 50 Bảng 4.11: Kiểm định tính xác dự báo mơ hình………………………50 Bảng 4.12: Kết hồi qui Binary Logistic theo hệ số hồi qui STATA………….51 Bảng 4.13: Kết hồi qui Binary Logistic theo tỷ số Odds STATA……………52 Bảng 4.14: Ước lượng KNTN vay theo tác động nhân tố……………………54 70 bàn thu nhận HSSV địa phương vào làm việc đồng thời phải có chế thu hút, ưu tiên cho HSSV có hồn cảnh gia đình khó khăn, tạo điều kiện cho em có việc làm ổn định, có thu nhập để có khả trả nợ vay chương trình tín dụng HSSV Các sở đào tạo không xác nhận để sinh viên vay vốn mà phải nắm hết thông tin vay vốn sinh viên: vay trả lãi hay vốn vay Tại sở đào tạo, phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền đến với đối tượng HSSV Cán phụ trách xác nhận vay vốn tín dụng trường kết hợp với đội ngũ cán lớp, liên chi đoàn khoa tổ chức trao đổi, thảo luận tích cực chương trình với HSSV theo đợt buổi sinh hoạt lớp, sinh hoạt khoa Kết hợp với NHCSXH phát tờ thơng điệp chương trình cho vay vốn HSSV tới HSSV yêu cầu HSSV đưa tuyên truyền với gia đình để gia đình HSSV hiểu rõ mục đích chương trình nhằm nâng cao ý thức trả nợ sinh viên có vay vốn Nâng cao chất lượng đào tạo, lồng ghép kiến thức thực tế, kiến thức xã hội vào chương trình đào tạo Tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn kỹ sống, chuyến tham quan thực tế để HSSV tiếp xúc với môi trường thực tế ngành nghề mà HSSV học Từ đó, góp phần nâng cao kiến thức thực tế để em dễ dàng xin việc làm sau trường Tóm lại, khả trả nợ vay sinh viên chương trình có ý nghĩa quan trọng, góp phần làm cho đồng vốn xoay vòng để hệ vay vốn trang trải việc học, giúp cho chương trình trì bền vững Vì vậy, chương trình tín dụng HSSV cần phải có quan tâm đắn Chính phủ, từ Trung Ương đến địa phương, từ tập thể đến cá nhân, chung tay mục đích cao đẹp, thực ý nghĩa nhân văn sâu sắc mà chương trình đưa ra, góp phần xây dựng tương lai tốt đẹp, xã hội phồn vinh, đất nước giàu mạnh 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu Nghiên cứu tập trung vào số nhân tố định lượng được, phổ biến, dễ thu thập liệu nghiên cứu nên không khỏi bỏ sót yếu tố khác tác động đến KNTN vay HSSV NHCSXH Trà Vinh 71 Nghiên cứu thuyết phục phạm vi nghiên cứu mở rộng với có mặt nhiều nhân tố kiểm định Đây hướng nghiên cứu mà tác giả muốn theo đuổi có điều kiện thời gian tới 72 Tài liệu tham khảo Tài liệu tiếng Việt [1] Nguyễn Hồng Ánh (2002) Phân tích mặt tâm lý học lối sống sinh viên Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn Luận án tâm lý học chuyên ngành, trường Đại học sư phạm Hà Nội [2] Đào Thanh Bình cộng (2011) Chất lượng tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam nhìn từ phía sinh viên: Nghiên cứu thực nghiệm trường Đại học Bách khoa Hà Nội Tạp chí cơng thương, 2017 [3] Phạm Trí Cao Vũ Minh Châu (2006) Kinh tế lượng ứng dụng NXB Lao động - Xã hội [4] Phạm Trí Cao (2013) Khái niệm hồi quy Giáo trình online voer.edu.vn [5] Phạm Trí Cao (2013) Giới thiệu số vấn đề liên quan đến mơ hình hồi quy Giáo trình online voer.edu.vn [6] Lưu Tiến Dũng (2013) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hài long doanh nghiệp cử nhân ngành khoa học xã hội nhân văn Tạp chí Khoa học Đại học Quốc gia Việt Nam, 2(2013), pp.1-9 [7] Nguyễn Văn Đức (2016) Cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - Thực trạng giải pháp Luận án Tiến sĩ, trường Đại học Thương Mại [8] Trần Tiến Khai (2014) Phương pháp nghiên cứu kinh tế NXB Lao động xã hội, chương 6, trang 188 [9] Dương Thị Bình Minh (2007) Lý thuyết Tài - Tiền tệ NXB Thống kê, Hà Nội, chương 3, trang 190 [10] Vũ Văn Hóa (2003) Lý thuyết Tiền Tệ NXB Tài Chính, Hà Nội, chương 4, trang 130 [11] Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Tập NXB Hồng Đức, chương 10, trang 1-11 [12] Trương Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình (2011) Các nhân tố ảnh hướng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, (64),3-7 [13] Nguyễn Mai Hương Nguyễn Thùy Linh (2019) Chương trình tín dụng sinh viên số vấn đề đặt Tạp chí tài [14] Phạm Tất Thắng (2009) Định hướng giá trị sinh viên (qua nghiên cứu trường hợp sinh viên 11 đơn vị đào tạo địa bàn Hà Nội từ 1998 đến nay) Luận án xã hội học – Viện xã hội học [15] Từ điển Tiếng Việt tác giả: Hoàng Phê, Hoàng Thị Tuyền, Vũ Xuân Lương, Phạm Thị Thủy, Đào Thị Minh Thu, Đặng Thanh Hòa Nhà xuất Đà Nẵng phát hành năm 2007; trang 701; dòng 27 từ xuống; cột thứ trang 1330; dòng 14 từ lên; cột thứ [16] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng năm 2007 tín dụng học sinh sinh viên 73 [17] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 750/QĐ-TTg, ngày 01 tháng năm 2015 Thủ tướng Chính phủ việc điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chương trình tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội [18] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 751/QĐ-TTg, ngày 30 tháng năm 2017 Thủ tướng Chính phủ việc điều chỉnh mức cho vay học sinh, sinh viên [19] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [20] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thơng tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [21] Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh (2017) Báo cáo tổng kết 15 năm (2002 - 2017) thực tín dụng sách xã hội, Trà Vinh Zzzz [22] Kết nối giáo dục (2018) Trường đại học trường nghề - chọn trường tốt nhất?, https://ketnoigiaoduc.vn/truong-dai-hoc-va-truong-nghe-chon-truong- nao-latot-nhat-n1571.html, truy cập ngày 27/02/2018 Tài liệu tiếng Anh [23] Basel Committee on Banking Supervison (2006) International convergence of capital measurement and capital standards: a received framework - comprehensive version, Bank for International Settlements [24] Boyd, L A (1997) Discrimination in mortgage lending: The impact on minority defaults in the Stafford Loan program The Quarterly Review of Economics and Finance, 37(1), 23-37 [25] California Postsecondary Education Commission (2006) Developing a statewide higher education affordability policy (Commission Report 06-10) Sacramento, CA: Author [26] Choy, S P., & Li, X (2006) Dealing with debt: 1992-93 bachelor's degree recipients 10 years later (NCES 2006-156) Washington, DC: US Department of Education, National Center for Education Statistics [27] Christman, D E (2000) Multiple realities: Characteristics of loan defaulters at a two-year public institution Community College Review, 27(4), 16-32 [28] Dynarski, M (1994) Who defaults on student loans? Findings from the National Postsecondary Student Aid Study Economics of Education Review, 13(1), 5568 [29] Flint, T A (1994) The federal student loan default cohort: A case study Journal of Student Financial Aid, 24(1), 13-30 [30] Flint, T A (1997) Predicting student loan defaults The Journal of Higher Education, 68(3), 322-354 74 [31] Gross, J P., Cekic, O., Hossler, D., & Hillman, N (2010) What matters in student loan default: A review of the research literature Journal of Student Financial Aid, 39(1), [32] Harrast, S A (2004) Undergraduate borrowing: A study of debtor students and their ability to retire undergraduate loans Journal of Student Financial Aid, 34(1), 21-37 [33] Herr, E., & Burt, L (2005) Predicting student loan default for the University of Texas at Austin Journal of Student Financial Aid, 35(2), [34] Hillman, N W (2014) College on credit: A multilevel analysis of student loan default The Review of Higher Education, 37(2), 169-195 [35] Hung, F.S (2011) Policy options for student loan schemes, lessons from China Journal of Higher Education, 14(1), 25-42 (in Chinese) [36] Kamau, P N., Muthoni, L., & Odhiambo, C (2018) Modelling Factors Affecting Probability of Loan Default: A Quantitative Analysis of the Kenyan Students' Loan International Journal of Statistical Distributions and Applications, 4(1), 29 [37] Woo, J H (2002) Factors affecting the probability of default: Student loans in California Journal of Student Financial Aid, 32(2), [38] Woo, J H (2002a) Clearing accounts: The causes of student loan default Rancho Cordova, CA: EdFund [39] Woo, J H (2002b) Factors affecting the probability of default: Student loans in California Journal of Student Financial Aid, 32(2), 5-23 [40] Ziderman, A (2004) Policy options for student loan schemes:lessons from five Asian case studies International Institute for Educational Planning Paris: UNESCO 75 PHỤ LỤC TỔNG KẾT CÁC NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI (Các cơng trình nghiên cứu liên quan đến khả trả nợ vay HSSV) Tác giả Nhân tố ảnh hưởng Woo (2002) Mức vay, tình trạng việc làm, tuổi, giới tính, cha cịn sống, cha mẹ làm việc, mẹ sống, học bổng, số người phụ thuộc, ngày hết hạn khoản vay, hoàn thành chương trình học, loại trường đào hệ đào tạo Chủng tộc/sắc tộc, giới tính, tuổi, xếp loại trung học, tình trạng cư trú, tình trạng phụ thuộc, cấp độ học cao nhất, ngành học, điểm trung bình tích lũy đại học, số học không thành công, mức độ cần thiết tài (độc lập hay phụ thuộc tài chính), thu nhập sau trường, cấp cao cha mẹ Herr Burt (2005) Phương pháp nghiên cứu Mơ hình hồi qui logit đa biến, biến phụ thuộc Y = sinh viên không trả nợ, Y = sinh viên trả nợ Mơ hình hồi qui logit đa biến, biến phụ thuộc Y = sinh viên không trả nợ, Y = sinh viên trả nợ Gross cộng (2010) Giới tính, chủng tộc, Phân tích thống tuổi, loại trường, hệ kê mơ tả đào tạo, tình trạng đào tạo, số tiền vay, việc làm, thu nhập HSSV, trình độ học vấn hộ, thu nhập hộ vay, số người phụ thuộc, nợ khác Hillman (2014) Giới tính, chủng tộc, Mơ hình hồi qui tuổi, loại trường, hệ đa biến Kết nghiên cứu Các biến có ý nghĩa: tình trạng việc làm, tuổi, giới tính, cha cịn sống, cha mẹ làm việc, mẹ cịn sống, học bổng, số người phụ thuộc, ngày hết hạn khoản vay, hồn thành chương trình học, loại trường đào hệ đào tạo Biến khơng có ý nghĩa: qui mơ khoản vay Chủng tộc/dân tộc giới tính có ý nghĩa cao chiếm khoảng 20% biến hành vi vỡ nợ giải thích mơ hình Bằng cấp giáo dục cao đạt được, cấp độ học thuật, hồn thành cấp kiên trì kết hợp với chiếm 50% biến hành vi vỡ nợ giải thích mơ hình Số học không thành công nhấn mạnh tầm quan trọng thành cơng học tập giải thích thêm 20% - Biến có ý nghĩa thống kê (tác động chiều): chủng tộc, hệ đào tạo, việc làm, thu nhập sinh viên, trình độ học vấn cha mẹ, thu nhập hộ vay - Biến có ý nghĩa thống kê (tác động ngược chiều): mức vay, tuổi, loại trường, số người phụ thuộc, nợ khác - Biến khơng có ý nghĩa thống kê: giới tính - Biến có ý nghĩa thống kê (tác động chiều): 76 Tác giả Nhân tố ảnh hưởng Phương pháp nghiên cứu đào tạo, tình trạng đào tạo, số tiền vay, việc làm, thu nhập HSSV, trình độ học vấn hộ, thu nhập hộ vay, số người phụ thuộc, nợ khác Kamau cộng (2018) Y = f(Xi, X2, X3, X4, X5, X6, X7, Xs, Di, D2, D3, D4, D5, D6) Xi: quy mô khoản vay, X2: số ngày hạn, X3: tuổi, X4: lãi suất, X5: việc làm, X6: giới tính, X7: tình trạng nhân, Xs: trình độ học vấn cha, Di: cha có làm việc hay khơng, D2: cha cịn sống hay khơng, D3: mẹ có việc làm hay khơng, D4: mẹ cịn sống hay khơng, D5: có học bổng hay khơng, D6: khách hàng có người phụ thuộc hay khơng Mơ hình hồi qui logit, biến phụ thuộc Y = sinh viên không trả nợ, Y = sinh viên trả nợ Kết nghiên cứu chủng tộc, hệ đào tạo, việc làm, thu nhập sinh viên, trình độ học vấn cha/mẹ, thu nhập hộ vay - Biến có ý nghĩa thống kê (tác động ngược chiều): mức vay, tuổi, số người phụ thuộc, nợ khác, loại trường mục tiêu lợi nhuận - Biến có ý nghĩa thống kê: số tiền vay, việc làm, tuổi, giới tính, cha/mẹ cịn sống hay khơng, cha mẹ có việc làm hay khơng, có học bổng hay khơng, người phụ thuộc, số ngày hạn - Biến ý nghĩa thống kê: tình trạng nhân, lãi suất 77 PHỤ LỤC KẾT QUẢ MƠ HÌNH HỒI QUI Giới tính Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Nam 202 50,5 50,5 50,5 Nữ 198 49,5 49,5 100,0 Total 400 100,0 100,0 Quy mô khoản vay Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 4,5 11 2,8 2,8 2,8 9,0 61 15,3 15,3 18,0 13,5 35 8,8 8,8 26,8 18,0 29 7,3 7,3 34,0 22,5 20 5,0 5,0 39,0 27,0 42 10,5 10,5 49,5 31,5 148 37,0 37,0 86,5 36,0 45 11,3 11,3 97,8 38,5 2,3 2,3 100,0 Total 400 100,0 100,0 Valid Hệ đào tạo Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 175 43,8 43,8 43,8 Cao đẳng, trung cấp 225 56,3 56,3 100,0 Total 400 100,0 100,0 78 Lãi suất khoản vay Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 6,60 256 64,0 64,0 64,0 7,20 102 25,5 25,5 89,5 7,92 42 10,5 10,5 100,0 Total 400 100,0 100,0 Valid Tình trạng việc làm Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Khơng có việc làm Valid 21 5,3 5,3 5,3 Có việc làm 379 94,8 94,8 100,0 Total 400 100,0 100,0 Thu nhập sau trường Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent ,0 24 6,0 6,0 6,0 3,0 2,3 2,3 8,3 3,5 20 5,0 5,0 13,3 4,0 61 15,3 15,3 28,5 4,5 73 18,3 18,3 46,8 5,0 80 20,0 20,0 66,8 5,5 12 3,0 3,0 69,8 6,0 36 9,0 9,0 78,8 6,5 ,5 ,5 79,3 7,0 33 8,3 8,3 87,5 7,5 ,3 ,3 87,8 8,0 2,3 2,3 90,0 8,5 1,5 1,5 91,5 9,0 14 3,5 3,5 95,0 10,0 ,5 ,5 95,5 10,5 ,8 ,8 96,3 11,0 2,3 2,3 98,5 12,0 ,8 ,8 99,3 12,5 ,3 ,3 99,5 15,0 ,5 ,5 100,0 Total 400 100,0 100,0 79 Số người phụ thuộc gia đình Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 1,0 1,0 1,0 169 42,3 42,3 43,3 211 52,8 52,8 96,0 16 4,0 4,0 100,0 400 100,0 100,0 Total Đối tượng gia đình vay vốn HSSV Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Đối tượng khó khăn tài 53 13,3 13,3 13,3 Đối tượng khác 347 86,8 86,8 100,0 Total 400 100,0 100,0 Valid Khả trả nợ Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 29 7,3 7,3 7,3 Trả nợ 371 92,8 92,8 100,0 Total 400 100,0 100,0 Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation Quy mô khoản vay 400 4,5 38,5 24,514 9,9906 Lãi suất khoản vay 400 6,60 7,92 6,8916 ,43612 Thu nhập sau trường 400 ,0 15,0 5,203 2,3332 400 1,60 ,584 Số người phụ thuộc gia đình Valid N (listwise) 400 80 Correlations Khả Quy Hệ Lãi Tình Thu Số người Đối mơ đào suất trạng nhập phụ thuộc tượng gia trả nợ khoản tạo khoản việc làm sau gia đình vay đình vốn vay vay trường Pearson Khả trả Correlation nợ Sig (2-tailed) N Pearson HSSV -,005 ,259** -,057 ,799** ,465** -,044 ,545** ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 400 400 400 400 400 400 400 -,005 -,183** ,149** ,068 ,142** -,093 -,008 ,000 ,003 ,176 ,004 ,064 ,868 400 Quy mô khoản Correlation vay Sig (2-tailed) ,000 N 400 400 400 400 400 400 400 400 ,259** -,183** -,077 ,199** ,223** ,195** ,176** Sig (2-tailed) ,000 ,000 ,122 ,000 ,000 ,000 ,000 N 400 400 400 400 400 400 400 400 -,057 ,149** -,077 -,018 ,005 ,037 -,069 ,713 ,926 ,462 ,165 Pearson Hệ đào tạo Correlation Pearson Lãi suất khoản Correlation vay Sig (2-tailed) ,000 ,003 ,122 N 400 400 400 400 400 400 400 400 ,799** ,068 ,199** -,018 ,526** ,049 ,470** Sig (2-tailed) ,000 ,176 ,000 ,713 ,000 ,329 ,000 N 400 400 400 400 400 400 400 400 ,465** ,142** ,223** ,005 ,526** -,139** ,154** ,005 ,002 Pearson Tình trạng việc Correlation làm Pearson Thu nhập sau Correlation trường Sig (2-tailed) ,000 ,004 ,000 ,926 ,000 N 400 400 400 400 400 400 400 400 -,044 -,093 ,195** ,037 ,049 -,139** ,034 Sig (2-tailed) ,000 ,064 ,000 ,462 ,329 ,005 N 400 400 400 400 400 400 400 400 ,545** -,008 ,176** -,069 ,470** ,154** ,034 Sig (2-tailed) ,000 ,868 ,000 ,165 ,000 ,002 ,501 N 400 400 400 400 400 400 400 Số người phụ thuộc gia đình Pearson Correlation Pearson Đối tượng gia đình vay vốn Correlation ,501 HSSV ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) Logistic Regression 400 81 Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 159,580 ,000 Block 159,580 ,000 Model 159,580 ,000 Model Summary Step -2 Log Cox & Snell R Nagelkerke R likelihood Square Square 48,466a ,329 ,811 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than ,001 Classification Tablea Observed Predicted Khả trả nợ Step Correct Trả nợ Khả trả nợ Percentage 24 82,8 369 99,5 Trả nợ Overall Percentage 98,3 a The cut value is ,500 Variables in the Equation B GIOITINH Step 1a S.E Wald df Sig Exp(B) ,496 1,027 ,233 ,629 1,642 QMKHOANVAY -,038 ,052 ,534 ,465 ,963 HEDAOTAO 3,031 1,358 4,983 ,026 20,718 LAISUAT -,336 1,008 ,111 ,739 ,715 TINHTRANGVL 4,710 2,071 5,169 ,023 111,008 TNKHIRATRUONG ,582 ,291 3,991 ,046 1,790 NGUOIPHUTHUOC -1,510 ,763 3,912 ,048 ,221 3,138 ,929 11,411 ,001 23,059 -1,450 6,970 ,043 ,835 ,235 DTVAYVON Constant a Variable(s) entered on step 1: GIOITINH, QMKHOANVAY, HEDAOTAO, LAISUAT, TINHTRANGVL, TNKHIRATRUONG, NGUOIPHUTHUOC, DTVAYVON 82 Kiểm định tượng đa cộng tuyến cách sử dụng hệ số phóng đại phương sai (VIF) Trên phần mềm STATA estat vif Variable VIF 1/VIF TTVIECLAM TNKHIRATRU~G GIOITINH HEDAOTAO DTVAYVON QMKHOANVAY NGUOIPHUTH~C LAISUAT 1.97 1.86 1.78 1.60 1.33 1.14 1.10 1.04 0.507031 0.538296 0.561492 0.623741 0.750309 0.879981 0.906486 0.963917 Mean VIF 1.48 Kết chạy hồi quy khắc phục phương sai thay đổi với tham số Robust phần mềm Stata regress KNTRANO GIOITINH QMKHOANVAY HEDAOTAO LAISUAT TTVIECLAM TNKHIRATRUONG NGUOIPHUTHUOC DTVAYVON Source SS df MS Model Residual 18.7409556 8.15654444 391 2.34261944 020860727 Total 26.8975 399 067412281 KNTRANO Coef GIOITINH QMKHOANVAY HEDAOTAO LAISUAT TTVIECLAM TNKHIRATRUONG NGUOIPHUTHUOC DTVAYVON _cons -.0039846 -.0012052 0428568 -.0076984 7606676 0071855 -.0425428 1629444 1604414 Std Err .0192759 0007715 0184324 0168872 0454724 0042239 0129987 0245908 1242699 Number of obs F( 8, 391) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE t -0.21 -1.56 2.33 -0.46 16.73 1.70 -3.27 6.63 1.29 P>|t| 0.836 0.119 0.021 0.649 0.000 0.090 0.001 0.000 0.197 = = = = = = 400 112.30 0.0000 0.6968 0.6906 14443 [95% Conf Interval] -.041882 -.0027221 0066177 -.0408994 6712666 -.001119 -.0680989 1145977 -.0838794 0339128 0003117 0790958 0255026 8500687 0154899 -.0169867 211291 4047622 Kết chạy hồi quy Binary Logictist theo tỷ số Odds phần mềm Stata 83 logistic KNTRANO GIOITINH QMKHOANVAY HEDAOTAO LAISUAT LAISUAT TTVIECLAM TNKHIRATRUONG NGUOIPHUTHUOC DTVAYVON, vce(robust) note: LAISUAT omitted because of collinearity Logistic regression Number of obs Wald chi2(8) Prob > chi2 Pseudo R2 Log pseudolikelihood = -24.233239 KNTRANO Odds Ratio GIOITINH QMKHOANVAY HEDAOTAO LAISUAT LAISUAT TTVIECLAM TNKHIRATRUONG NGUOIPHUTHUOC DTVAYVON _cons 1.64165 9628771 20.71781 7146411 111.008 1.790037 2209665 23.05926 2345875 Robust Std Err 1.907055 0294392 38.20752 5852293 (omitted) 177.2325 3361081 1933158 20.96371 1.045155 z = = = = 400 53.99 0.0000 0.7670 P>|z| [95% Conf Interval] 0.43 -1.24 1.64 -0.41 0.670 0.216 0.100 0.682 168448 9068722 5579157 143558 15.9991 1.022341 769.3411 3.557529 2.95 3.10 -1.73 3.45 -0.33 0.003 0.002 0.084 0.001 0.745 4.856785 1.238897 0397777 3.881485 0000378 2537.231 2.586358 1.227475 136.9912 1454.301