(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại nhân hàng liên doanh việt thái chi nhánh đồng nai

t to ng hi BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ep TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - w n lo ad ju y th yi pl al n ua NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG n va ll fu m oi CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ n va ey t re th TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2012 t to ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO hi ep TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - w n lo ad NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG ju y th yi pl ua al CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ n NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ n va ll fu NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH m oi VIỆT THÁI – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI at nh z z vb CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG k jm ht MÃ SỐ: 60340201 om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ an Lu n va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS MAI THANH LOAN ey t re th TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2012 t to ng hi LỜI CAM ĐOAN ep Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ w n trợ từ Cô hướng dẫn TS Mai Thanh Loan Các nội dung nghiên cứu kết lo ad đề tài trung thực chưa cơng bố y th cơng trình Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, ju nhận xét, đánh giá thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài yi pl liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu al n ua trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn n va TP Hồ Chí Minh, ngày…… tháng …… năm 2012 fu ll Tác giả oi m at nh z z vb Nguyễn Thị Thanh Hương k jm ht om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi MỤC LỤC ep LỜI CAM ĐOAN w n lo MỤC LỤC ad y th DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ju DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ yi pl TÓM TẮT ua al CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU n va CHƯƠNG II: LÝ THUYẾT ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA n ll fu KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY m oi 2.1 Lý thuyết đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân nh at 2.1.1 Lịch sử đời phát triển z z 2.1.2 Các phương pháp đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân vb jm ht 2.2 Các nghiên cứu trước k 2.2.1 Đề tài "Chấm điểm tín dụng cho thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam: gm Kết thực ảnh hưởng cho vay so với mối quan hệ l.c giao dịch" tác giả Stefanie Kleimeier Đinh Thị Huyền Thanh (2006) om 2.2.2 Các nghiên cứu giới nhân tố ảnh hưởng đến khả trả an Lu nợ khách hàng va CHƯƠNG III: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 n th VIỆT THÁI – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 18 ey NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH t re CHƯƠNG IV: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ t to ng 4.1 Các đặc trưng thống kê mô tả mẫu nghiên cứu thực nghiệm 18 hi ep 4.1.1 Các đặc trưng nhân thân khách hàng 18 w 4.1.2 Các đặc trưng tài khách hàng 20 n lo 4.2 Giả thuyết mối tương quan biến phụ thuộc biến độc lập ad y th mơ hình 22 ju 4.2.1 Biến phụ thuộc 22 yi pl 4.2.2 Các biến độc lập 23 al n ua 4.2.3 Giả thuyết mối tương quan khả trả nợ khách hàng cá n va nhân VSB Đồng Nai nhân tố ảnh hưởng 24 ll fu 4.3 Mơ hình hồi quy logistic nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ oi m khách hàng cá nhân VSB Đồng Nai 27 at nh 4.3.1 Ma trận tương quan kiểm tra đa cộng tuyến biến 27 z 4.3.2 Mơ hình hồi quy logistic nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ z ht vb khách hàng cá nhân VSB Đồng Nai 28 k jm 4.3.2.1 Mơ hình tổng thể 28 l.c gm * Ước lượng tham số mơ hình 28 * Kiểm định độ phù hợp mơ hình 30 om 4.3.2.2 Mô hình giới hạn 31 an Lu * Ước lượng tham số mơ hình 31 th nhân VSB Đồng Nai từ mơ hình thực nghiệm 35 ey 4.4 Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá t re 4.3.3 Nhận xét chung lựa chọn mơ hình 34 n va * Kiểm định độ phù hợp mơ hình 32 t to ng CHƯƠNG V: KẾT LUẬN 39 hi ep TÀI LIỆU THAM KHẢO w PHỤ LỤC n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT hi ep w CBTD : Cán tín dụng n : Ngân hàng thương mại lo NHTM ad : Ngân hàng liên doanh TCTD : Tổ chức tín dụng ju y th NHLD yi : Ngân hàng liên doanh Việt Thái – chi nhánh Đồng Nai n ua al VSB Đồng Nai : Tài sản đảm bảo pl TSĐB n va ll fu DANH MỤC CÁC BẢNG m oi Bảng 2.1: Kết hồi quy logistic mơ hình ước lượng nhân tố ảnh hưởng at nh đến khả trả nợ khách hàng Bảng 3.1: Thang điểm thông tin cá nhân 13 z z Bảng 3.2: Thang điểm thông tin tài khách hàng 14 vb ht Bảng 4.1: Tổng hợp biến độc lập theo nghiên cứu trước 24 k jm Bảng 4.2: Tổng hợp mối quan hệ biến độc lập biến phụ thuộc 26 gm Bảng 4.3: Variables in the Equation 29 l.c Bảng 4.4: Omnibus Tests of Model Coefficients 30 Bảng 4.5: Model Summary 30 om Bảng 4.6: Classification Tablea 31 an Lu Bảng 4.7: Variables in the Equation 32 Bảng 4.9: Model Summary 33 th VSB Đồng Nai 36 ey Bảng 4.11: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân t re Bảng 4.10: Classification Tablea 33 n va Bảng 4.8: Omnibus Tests of Model Coefficients 33 t to ng DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ hi ep Hình 4.1: Biểu đồ thể độ tuổi 18 w n Hình 4.2: Biểu đồ thể trình độ học vấn 18 lo ad Hình 4.3: Biểu đồ thể nghề nghiệp 19 y th Hình 4.4: Biểu đồ thể thời gian công tác 19 ju Hình 4.5: Biểu đồ thể thời gian làm công việc 19 yi pl Hình 4.6: Biểu đồ thể thu nhập cá nhân hàng năm 19 ua al Hình 4.7: Biểu đồ thể cấu gia đình 20 n Hình 4.8: Biểu đồ thể tình trạng nhà 20 va Hình 4.9: Biểu đồ thể tình hình trả nợ 21 n ll fu Hình 4.10: Biểu đồ thể tình hình trả lãi 21 oi m Hình 4.11: Biểu đồ thể tổng dư nợ 21 Hình 4.12: Biểu đồ thể tình hình sử dụng DV khác 22 nh at Hình 4.13: Biểu đồ thể số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân 22 z Hình 4.14: Mơ hình hồi quy nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá z k jm ht vb nhân VSB Đồng Nai 25 om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi ep TĨM TẮT w Tín dụng hoạt động kinh doanh phức tạp so với hoạt động kinh n lo doanh khác NHTM, hoạt động thu nhiều lợi nhuận ad gặp khơng rủi ro Mà rủi ro hoạt động tín dụng gây y th ju thường mang lại thiệt hại to lớn cho ngân hàng tổ chức tín yi dụng Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy có tác động lớn ảnh hưởng pl ua al trực tiếp đến tồn phát triển tổ chức tín dụng, cao ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Cho nên đánh n n va giá khả trả nợ khách hàng vấn đề khó khăn cấp thiết ảnh ll fu hưởng đến thu nhập ngân hàng Với đề tài này, tác giả nghiên cứu oi m nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Tuy nhiên, nh để đánh giá khả trả nợ cần có tiêu chí mà phản ánh at tình hình khách hàng để có đánh giá đắn nhằm giảm z z thiểu rủi ro cho Ngân hàng Chính vậy, đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng vb jm ht đến khả trả nợ khách hàng cá nhân NHLD Việt Thái – chi nhánh Đồng Nai” nghiên cứu nhằm làm rõ nhân tố ảnh k gm hưởng đến khả trả nợ khách hàng mức độ ảnh hưởng l.c nhân tố đến khả trả nợ để xem xét cấp tín dụng cho khách an Lu áp dụng Ngân hàng liên doanh Việt Thái – chi nhánh Đồng Nai om hàng Việc nghiên cứu mơ hình chấm điểm tín dụng cá nhân n va ey t re th t to ng hi CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU ep Q trình tồn cầu hóa làm tăng thêm mức độ phụ thuộc lẫn w n kinh tế giới Trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng lo khơng ngoại lệ Khủng hoảng tín dụng có ảnh hưởng khơng ad y th nhỏ đến kinh tế Thời gian qua, khủng hoảng tín dụng Mỹ ju khởi nguồn cho khủng hoảng kinh tế toàn cầu Các quốc gia phải yi pl thực cải cách, xây dựng hệ thống quản lý tài chế phịng ua al ngừa rủi ro tài quốc tế, cơng khai, minh bạch hoạt động NH để n tránh nguy biến động mạnh thị trường tài chính, hoạt động va n tuân theo quy luật chung thị trường fu ll Trong kinh doanh ngân hàng Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín m oi dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, nh hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, đặc biệt nước có kinh tế at z Việt Nam hệ thống thông tin thiếu minh bạch không z jm cán ngân hàng chưa cao… ht vb đ ầy đ ủ, trình đ ộ quản trị rủi ro cịn nhiều hạn chế, tính chun nghiệp k Rủi ro tín dụng ln tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên bất gm l.c ngân hàng nào, kể ngân hàng hàng đầu giới có om rủi ro nằm ngồi tầm kiểm sốt người Thực tế từ đầu năm 2010 đến nay, tình hình nợ xấu NHTM nói chung Ngân hàng liên doanh an Lu Việt Thái – chi nhánh Ðồng Nai nói riêng có chiều hướng gia tăng, ảnh th đặt cấp lãnh đạo ngân hàng Để đánh giá khả trả nợ ey soát chặt chẽ Tuy nhiên, kiểm soát vấn đề cấp thiết t re để Trong đó, tín dụng cá nhân hoạt động cần kiểm n thiểu rủi ro, VSB Đồng Nai cần phải kiểm sốt rủi ro tín dụng cách triệt va hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng kinh tế Ðể giảm 38 t to ng hi Kleimeier Thanh Tác giả (2006) Các ngân hàng bán lẻ 91 khách hàng cá nhân Việt Nam VSB Đồng Nai Khoảng năm 2006 2011-2012 Ngân hàng Việt Nam VSB Đồng Nai ep Mẫu nghiên cứu w n Thời gian nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu lo ad y th Với khác biệt lớn vậy, kết nghiên cứu Kleimeier ju yi Thanh (2006) phù hợp với hồn cảnh tình hình VSB pl Đồng Nai Do vậy, kết mơ nghiên cứu đánh al n ua giá xác suất trả nợ khách hàng cá nhân VSB Đồng Nai tương đối n va phù hợp với tình hình VSB Đồng Nai ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th 39 t to ng hi CHƯƠNG V: KẾT LUẬN ep Rủi ro tín dụng khơng cịn vấn đề mẻ ln quan tâm w n thường xuyên ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh lo ad Ngân hàng Do vậy, việc xây dựng mô hình đánh giá khả trả nợ y th khách hàng vô thiết Ngân hàng nói chung Ngân ju hàng liên doanh Việt Thái – chi nhánh Đồng Nai nói riêng Thơng qua hệ yi pl thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân phương pháp al ua logistic phần cho thấy ảnh hưởng nhân tố đến khả n trả nợ khách hàng va n Qua trình nghiên cứu, luận văn thu kết sau: ll fu oi m - Tổng kết kết nghiên cứu giới ảnh hưởng at nh nhân tố đến khả trả nợ khách hàng - Nhận diện nhân tố ảnh hưởng đến xác suất trả nợ khách z z hàng cá nhân Ngân hàng liên doanh Việt Thái – chi nhánh Đồng Nai bao vb jm ht gồm 15 nhân tố: Tuổi, Trình độ học vấn, Nghề nghiệp, Thời gian công tác, Thời gian làm công việc tại, Tình trạng nhà ở, Cơ cấu gia đình, Số k l.c gm người ăn theo, Thu nhập cá nhân hàng năm, Thu nhập gia đình hàng năm, Tình hình trả nợ với VSB, Tình hình chậm trả lãi, Tổng dư nợ om VNĐ, Sử dụng dịch vụ khác VSB Số dư tiền gửi tiết kiệm bình an Lu quân ey t re – chi nhánh Đồng Nai n xác suất trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng liên doanh Việt Thái va - Xây dựng mơ hình hồi quy logistic nhân tố ảnh hưởng đến th 40 t to ng - Đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố đến xác suất trả hi ep nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng liên doanh Việt Thái – chi nhánh Đồng Nai w n Tuy nhiên, luận văn cịn có số hạn chế định: lo ad - Đối tượng nghiên cứu hạn chế (tổng thể mẫu có 91 khách hàng cá y th nhân vay vốn VSB Đồng Nai) ju yi - Mơ hình đánh giá tiêu dựa kỹ thuật chấm điểm tín pl ua al dụng, chưa áp dụng kỹ thuật chấm điểm hành vi khách hàng Việc đánh n giá hành vi quan trọng phản ánh cách thức, thái độ, tính trung va thực hợp tác việc trả nợ Ngân hàng n fu ll - Luận văn chủ yếu dựa vào nguồn thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín m oi dụng (CIC) nguồn thông tin lại không cập nhật thường at nh xuyên z Hướng nghiên cứu tiếp theo: z jm ht vb - Mở rộng đối tượng nghiên cứu - Nghiên cứu thêm nhân tố hành vi ảnh hưởng đến khả trả nợ k gm - Ngồi thơng tin từ CIC, tham khảo thông tin từ TCTD khác l.c để thơng tin tài khách hàng đầy đủ rõ ràng om Một số đề xuất từ nghiên cứu mơ hình: an Lu Để việc đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân VSB ey th vay khách hàng t re khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền n - Nâng cao trình độ thẩm định CBTD, đặc biệt thẩm định tư cách va Đồng Nai xác, minh bạch, luận văn đề xuất số giải pháp sau: 41 t to ng - Để phục vụ cho công tác đánh giá, CBTD phải thường xuyên cập hi ep nhật thông tin kinh tế kĩ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, … w n - Nâng cao hiệu việc thu thập sử dụng thông tin hoạt lo ad động tín dụng Thơng tin đầy đủ, xác khách hàng, thị trường, có y th vai trị quan trọng việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro ju yi Điều giúp CBTD nắm bắt thông tin doanh nghiệp cách pl xác hơn, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh al n ua doanh nghiệp vay vốn để có sở định giá lại tài sản đảm bảo khách n va hàng Ngồi thơng tin CIC, thu thập thơng tin từ nguồn sau: ll fu + Từ đối tác khách hàng oi m + Từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ Tăng cường hợp z + Từ quan quản lý khách hàng at nh tác ngân hàng vấn đề chia sẻ thông tin z ht vb - Để xác suất trả nợ khách hàng đánh giá cao, VSB Đồng Nai jm cần tăng cường giám sát sử dụng vốn vay, tránh trường hợp khách hàng sử k dụng vốn vay sai mục đích, khơng trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ om + Kiểm tra thường xuyên đột xuất l.c gm đến hạn khơng có khả trả Trong đặc biệt thực hiện: yếu tố khác TSĐB, pháp lý, uy tín… an Lu + Thay đổi nội dung kiểm tra, khơng kiểm tra mục đích vay mà n va ey t re th 42 t to ng hi TÀI LIỆU THAM KHẢO ep I Tài liệu tiếng Việt w n Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc, (2008), Phân tích liệu nghiên cứu lo ad với SPSS, NXB Hồng Đức, Tp.HCM; y th Nguyễn Quang Dong, (2002), Kinh tế lượng chương trình nâng cao, NXB ju yi Khoa học kỹ thuật, Hà Nội; pl ua al Nguyễn Minh Kiều, (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Tp.HCM; n va n Ramanathan R., (2007), Nhập môn kinh tế lượng với ứng dụng, Bản dịch fu ll tiếng Việt Fulbright, Chương trình giảng dạy Kinh tế Fulbright oi m Vương Quân Hoàng, Đào Gia Hưng, Nguyễn Văn Hữu, Trần Minh Ngọc nh at Lê Hồng Phương, (2006), Phương pháp thống kê xây dựng mơ hình định mức tín z nhiệm khách hàng thể nhân z vb jm ht II Tài liu ting Anh k Aparecida, G M., Gonỗalves, E B., (2007), Credit Risk Analysis Applying gm Logistic Regression, Neural Networks and Genetic Algorithms Models, speech at l.c POMS 18th Annual Conference, Dallas, Texas, USA, May – May 7, 2007; om Vietnam’s Retail Banking Market, Maastricht University, an Lu Dinh Thi Huyen Thanh Stefanie Kleimeier, (2006), Credit Scoring for Netherlands; n va http://edocs.ub.unimaas.nl/loader/file.asp?id=1157 th and Economics, No 18, pp 159 – 171 ey the Intention of Card Use in Turkey, International Research Journal of Finance t re Erdem, C., (2008), Factors Affecting the Probability of Credit Card Default and 43 t to ng Ausubel, L,M (1997), “Credit card default, credit card profits and bankruptcy”, hi ep American Bankruptcy Law Journal, Vol.71, pp 249-270 Ausubel, L,M (1991), “The failure of competition in the credit card market”, w n American Economic Review, Vol 81, pp.50-81 lo ad Barker, T and Sekerkaya, A (1992), “Globalizaton of Credit Card Usage: The y th ju Case of a Developing Economy” International Journal of Bank Marketing, Vol.10, yi No.6, pp 27-31 pl al ua Black, S.E and Morgan, D.P (1998) Risk and the democratization of credit n cards Federal Reserve Bank of New York Research Paper, No: 9815, n va Crook, J (2001) “The demand for household debt in the USA: Evidence from fu ll the 1995 survey of consumer finance” Applied Financial Economics, Vol 11, oi m No.1, pp 83-91 nh at Cox, D and Jappelli, T (1993), “The effect of borrowing constraints on z z consumer liabilities”, Journal of Money, Credit and Banking, Vol.25, pp 197- 213 vb k of Economic Psychology, Vol.16, pp 663-679 jm ht 10 Davies, E., and Lea, S E G (1995), “Student attitudes to student debt”, Journal gm l.c 11 Duca, J V and Rosenthal, S S (1993), “Borrowing constraints, household debt, and racial discrimination in loan markets”, Journal of Financial om Intermediation, Vol.3, pp 77-103 an Lu 12 Hayhoe, C R., Leach, L., and Turner, P R (2000), “Differences in spending n va habits and credit use of college Students”, Journal of Consumer Affairs, Vol 34, th towards credit card usage in an advanced developing country,” Journal of Financial ey 13 Kaynak, E and Harcar, T (2001), “Consumer’s attitudes and intentions t re pp 113-133 44 t to ng Services Marketing, Vol 6, No.1, pp 24-39 hi ep 14 Lea, S.E.G., Webley, P and Levine, R M (1993), “The economic psychology of consumer debt” Journal of Economic Psychology, Vol.14, No.1, pp 85-119 w n lo 15 Lea, S E G., Webley, P., and Walker, C M (1995), “Psychological factors in ad consumer debt: Money management, economic socialization, and credit use”, y th ju Journal of Economic Psychology, Vol.16, pp.681-701 yi pl 16 Livingstone, S M., and Lunt, P K (1992), “Predicting personal debt and debt ua al repayment: Psychological, social, and economic determinants”, Journal of n Economic Psychology, Vol.13, pp 111-134 va n 17 Tokunaga, H (1993), “The use and abuse of consumer credit: Application of fu ll psychological theory and research”, Journal of Economic Psychology, Vol.14, No oi m 3, pp 285-316 nh at 18 Kaynak, E and Harcar, T (2001), “Consumer’s attitudes and intentions z z towards credit card usage in an advanced developing country,” Journal of Financial jm ht vb Services Marketing, Vol 6, No.1, pp 24-39 19 Mathews A Lee and Slocum John, W Jr (1969) “Social class and commercial k l.c gm banks credit card use” Journal of Marketing, Vol.33, pp.71-78 20 Norvilitis, JM., Szabicki, B and Wilson, SD (2003), “Factors influencing om levels of credit card debt in college students”, Journal of Applied Social an Lu Psychology, Vol.33, No.5, pp: 935-947 n va ey t re th n lo ad ju y th yi pl ua al n PHỤ LỤC n va fu m ll PHỤ LỤC 1: SỰ TƯƠNG QUAN GIỮA CÁC BIẾN ĐỘC LẬP oi Ma trận tương quan: nh van nghiep gianct lamcv Gia dinh ** 0.17 Nguoia Tn ca TN ntheo nhan giadinh -0.098 0.030 0.089 0.098 0.135 0.168 0.011 0.020 -0.080 -0.013 0.124 0.060 -0.105 0.114 -0.153 0.148 0.145 0.069 0.082 0.093 * 066 ** 0.31 -.100 -0.07 0.03 * 0.176 0.258* 0.163 0.222* -0.061 0.139 0.136 0.052 0.148 0.147 ** -0.135 0.005 -0.051 -0.176 0.098 0.207* 0.15 -0.02 -0004 -0.29 0.216* 0.140 0.122 0.192 0.186 0.066 0.026 -0.062 0.189 0.133 0.196 0.146 0.149 0.111 0.015 0.235* -0.033 0.104 0.260* 0.080 -0.011 -0.033 ** * 0.125 0.098 0.149 0.104 * 0.068 0.062 0.174 * * 0.124 0.156 0.063 0.164 0.165 0.135 * ** 418 0.34 0.092 0.042 ** -0.16 * 0.124 0.165 0.434* * 0.092 0.017 0.156 0.135 Giadinh 0.231* 0.098 0.102 0.034 0.042 0.572* 058 -0.105 * 0.163 0.076 0.058 * * * 0.135 0.266 0.76 0.168 0.114 0.310 0.222 0.414 0.155 0.192 TNgiadinh -0.116 0.011 -0.153 -0.100 -0.061 -0.135 -0.102 0.186 -0.075 * 0.176 0.066 0510 -0.176 -0.062 0.111 0.068 -0.040 -0.140 0.148 0.098 0.140 0.189 0.015 0.080 0.125 0.062 -0.040 0.273** Tiengui 0.089 0.060 0.093 0.258* 0.147 0.207* Ghi chú: * Tương quan Spearman's có ý nghĩa thống kê mức 0.05; n=91 0.122 0.133 0.235* -0.011 0.098 0.174 -0.140 0.273* 0.069 0.124 0.082 -0.232 -0.216 0.260 0.510 0.257 0.052 -0.013 0.030 0.026 0.146 * -0.098 0.136 -0.004 y te 0.030 0.005 re 0.145 0.139 -0.129 DV -0.080 0.148 0.232 -0.051 Du_no -0.016 0.020 n Tra_lai 0.058 0.196 va Tra_no an -0.005 Lu TNcanhan 014 om 0.106 0.572 l.c Nha_o Nguoiantheo 0.418 0.434 0.102 gm 231 k 0.273* 0.164 0.266 no Tiengui 0.08 0.112 lai DV 0.116 0.033 Du 0.005 * * Tra 0106 0.112 0.469 Trano * 0.266 0273 Nhao jm Tglamcv Tg ht Thoigianct Thoi vb Nghenghiep Nghe z Hocvan Hoc z Tuoi at Tuoi Correlations 0.257 ac th g e cd si jg hg n lo ad ju y th yi pl ua al n Bảng tương quan biến nghiên cứu n va fu Correlations Hocvan Nghe 0.033 0.063 0.112 0.753 0.553 0.291 0.009 ** * 266 0.124 0.000 0.011 0.242 0.139 0.164 0.165 0.135 0.121 0.118 0.202 ** ** 418 0.034 0.000 0.000 0.752 0.011 0.092 0.042 0.163 0.386 0.690 0.123 0.034 ** 0.076 ** 414 0.000 0.476 0.000 0.202 0.058 0.155 -0.102 0.583 0.141 0.336 nghiep Pearson Tg gianct lamcv oi Tuoi Thoi m ll Tuoi TN TN o dinh antheo 469** 0.553 0.000 0.112 * 266 0.164 Sig (2-tailed) 0.291 0.011 0.121 Pearson 273** 0.124 0.165 434** 0.009 0.242 0.118 0.000 ** 0.058 -0.016 -0.098 0.874 0.027 0.316 0.959 0.273 0.582 0.877 0.355 0.779 0.399 0.098 0.135 0.168 0.011 0.020 -0.080 -0.013 0.124 0.060 0.202 0.112 0.921 0.848 0.448 0.899 0.242 0.572 -0.105 0.114 -0.153 0.148 0.145 0.069 0.082 0.093 0.323 0.281 0.146 0.161 0.169 0.518 0.442 0.379 * ** * 0.156 0.357 0.102 -0.100 -0.075 0.030 -.232 0.176 258* 0.003 0.344 0.481 0.774 0.027 0.094 0.013 222* -0.061 0.139 0.136 0.052 0.148 0.147 0.563 0.190 0.197 0.626 0.163 0.164 0.005 -0.051 -0.176 0.098 207* 0.628 0.095 0.357 0.049 -0.004 -0.129 -.216* 0.140 0.122 0.968 ac th 0.039 0.185 0.251 310 418 0.092 Sig (2-tailed) 0.874 0.139 0.202 0.000 0.386 Pearson 231* 0.098 0.102 0.034 0.042 572** 0.027 0.357 0.336 0.752 0.690 0.000 572 -0.135 n 0.135 an 0.156 Lu 0.017 om l.c 266 va gm 434 0.336 re Correlation 0.963 y te Giadinh Correlation Sig (2-tailed) gui k Pearson 0.089 -0.116 Correlation Nha_o 0.030 giadinh jm 0.063 Sig (2-tailed) Tien -0.005 Correlation Tglamcv lai DV canhan ht 0.753 Pearson Pearson no Du_no 0.106 Correlation Thoigianct Tra 231* vb Sig (2-tailed) Sig (2-tailed) Tra 0.017 z 469 Correlation Nghenghiep Nguoi z 0.033 at Sig (2-tailed) Pearson Gia nh Correlation Hocvan 273** Nha 0.224 g e cd si jg hg n lo ad ju y th yi pl 0.135 0.316 0.202 Correlation Pearson 0.323 Pearson 0.076 0.058 0.011 0.123 0.476 0.583 ** * 222 ** 0.168 0.114 414 0.155 0.192 0.959 0.112 0.281 0.003 0.034 0.000 0.141 0.069 310 0.011 -0.153 -0.100 0.273 0.921 0.146 0.344 Correlation 0.563 0.058 0.020 0.148 -0.075 0.139 0.005 0.582 0.848 0.161 0.481 0.190 0.963 0.189 0.133 0.069 0.078 0.535 0.806 0.559 0.073 0.208 0.196 0.146 0.149 0.111 0.015 235* 0.062 0.168 0.158 0.295 0.889 0.025 -0.033 0.104 * 260 0.080 -0.011 0.759 0.327 0.013 0.452 0.915 ** 510 * 257 0.125 0.098 0.000 0.014 0.238 0.354 0.068 0.062 0.174 0.522 0.557 0.099 -0.040 -0.140 0.710 0.185 273** 0.078 0.062 -0.004 0.066 0.146 -0.033 0.968 0.535 0.168 0.759 -0.016 -0.080 0.145 0.030 0.136 -0.051 -0.129 0.026 0.877 0.448 0.169 0.774 0.197 0.628 0.224 * 0.052 -0.176 * -.216 -0.062 0.806 ** 0.149 0.104 510 0.158 0.327 0.000 0.111 * 260 * 257 0.068 -0.013 0.069 -.232 Sig (2-tailed) 0.355 0.899 0.518 0.027 0.626 0.095 0.039 0.559 0.295 0.013 0.014 0.522 Pearson 0.030 0.124 0.082 0.176 0.148 0.098 0.140 0.189 0.015 0.080 0.125 0.062 -0.040 0.779 0.242 0.442 0.094 0.163 0.357 0.185 0.073 0.889 0.238 0.557 0.710 0.060 0.093 * 258 0.147 * 207 0.122 0.133 * 235 -0.011 Sig (2-tailed) 0.399 0.572 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) 0.379 0.013 0.164 0.049 0.251 0.208 0.025 0.915 om -0.098 va l.c Pearson -0.062 0.336 gm Du_no 0.026 0.196 Correlation Sig (2-tailed) 0.066 0.186 k Pearson 0.186 -0.102 jm Tra_lai 0.192 ht Correlation Sig (2-tailed) 0.202 vb Pearson -0.135 z Tra_no -0.061 z Sig (2-tailed) at -0.116 nh TNgiadinh 0.163 oi -0.005 Correlation Sig (2-tailed) 266* fu TNcanhan n Sig (2-tailed) -0.105 va 0.106 m ll Pearson n ua al Nguoiantheo Correlation Correlation Pearson 0.089 y te Correlation 0.098 re Tiengui 0.452 n Sig (2-tailed) an Lu DV 0.354 0.174 -0.140 0.099 0.185 0.009 ** 273 0.009 ac th g e cd si jg hg t to ng PHỤ LỤC 2: THỐNG KÊ MÔ TẢ THÔNG TIN MẪU NGHIÊN CỨU hi ep Thông tin cá nhân khách hàng (quan hệ nhân thân): w * Tuổi: n lo Tiêu chí Tỉ lệ % Số điểm đạt được/1 khách hàng 7.7 25 27.5 15 53 58.2 20 6.6 10 ad Số người (tần số) y th ju Tuổi từ 18 – 25 yi Tuổi từ 25 – 40 pl n Trên 60 tuổi ua al Tuổi từ 40 – 60 n va ll m Số người (tần số) oi Tiêu chí fu * Trình độ học vấn: Số điểm đạt được/1 khách hàng 4.4 20 80.2 15 at nh Tỉ lệ % Đại học/cao đẳng 73 Trung học 14 15.4 0 z Trên đại học z ht vb -5 om l.c gm * Nghề nghiệp: Tiêu chí k jm Dưới trung học/thất học Tỉ lệ % Số điểm đạt được/1 khách hàng Chuyên môn/kỹ thuật 17 34 25 Thư ký 18 15 Kinh doanh 19 38 Nghỉ hưu 10 an Lu Số người (tần số) n va ey t re th t to ng * Thời gian công tác: hi Tỉ lệ % Số điểm đạt được/1 khách hàng 57 62.60 tháng – năm 23 25.30 10 9.90 15 2.20 20 Số người (tần số) y th ep Tiêu chí w n < tháng lo ad năm – năm ju yi >5 năm pl al n ua * Thời gian làm công việc tại: va Số người (tần số) n Tiêu chí Số điểm đạt được/1 khách hàng 18 22 10 26 15 ll fu Tỉ lệ % tháng – năm 20 năm – năm 24 >5 năm 31 oi 16 m < tháng at nh z z 20 jm ht vb 34 gm Số người (tần số) Tỉ lệ % Số điểm đạt được/1 KH >120 triệu 1.1 40 36 – 120 triệu 16 17.60 30 12 – 36 triệu 69 75.8 15 1 tỷ z 22 z 100 – 500 triệu at 49 nh < 100 triệu 14 jm ht -5 k Số điểm đạt được/1 khách hàng l.c Số người (tần số) Tỉ lệ % Chỉ gửi tiết kiệm 21 24 15 Chỉ sử dụng thẻ 24 26 Sử dụng thẻ tiết kiệm 33 36 25 Khơng sử dụng 13 14 -5 om Tiêu chí gm * Các dịch vụ khác sử dụng ngân hàng: an Lu n va ey t re th t to ng * Số dư tiền gửi tiết kiệm: hi ep Tiêu chí w Số người (tần số) Tỉ lệ (%) Số điểm đạt được/1 KH 14 15.40 40 3.30 25 3.30 10 71 78.00 n >500 triệu lo ad 100 – 500 triệu y th ju 20 – 100 triệu yi < 20 triệu pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th