Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kiên long chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ Sinh viên thực NGUYỄN THÙY DƯƠNG MSSV: 187020018 LỚP: TCNH 13 Cần Thơ, 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ Cán hướng dẫn Sinh viên thực TS TẤT DUYÊN THƯ NGUYỄN THÙY DƯƠNG MSSV: 187020018 LỚP: TCNH 13 Cần Thơ, 2022 LỜI CẢM ƠN Sau gần bốn năm ngồi giảng đường Trường Đại Học Tây Đô, em nhận hướng dẫn nhiệt tình tất thầy, truyền đạt cho em từ kiến thức đến kiến thức chuyên ngành chia kinh nghiệm thực tế làm việc sống Em muốn gửi đến thầy, cô Trường Đại Học Tây Đơ, thầy, khoa Kế Tốn -Tài Chính Ngân hàng lời cảm ơn chân thành từ em Đặc biết em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô cố vấn học tập giáo viên hướng dẫn em cô Tất Duyên Thư, cô giúp đỡ em nhiều năm em học tập trường suốt thời gian em làm khóa luận Để hồn thành luận văn, em nhận giúp đỡ hướng dẫn chân thành ban lãnh đạo anh, chị Phịng Kinh Doanh, Phịng Kế Tốn ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày 16 tháng 06 năm 2022 Sinh viên thực Nguyễn Thùy Dương i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long chi nhánh Cần Thơ” em thực Tất số liệu, kết thông tin thực ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long chi nhánh Cần Thơ Cần Thơ, ngày 16 tháng 06 năm 2022 Sinh viên thực NGUYỄN THÙY DƯƠNG ii TÓM TẮT KHÓA LUẬN Nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long chi nhánh Cần Thơ” phân tích qua mơ hình Logistic Từ đề xuất số giải pháp có liên quan để giúp giảm bớt rủi ro tín dụng đến từ phía khách hàng cá nhân vay chấp Số liệu sơ cấp thu thập từ hồ sơ có ngân hàng TMCP Kiên Long đọc chọn lọc thông tin thu thập bảng số liệu khách hàng cá nhân vay chấp ngân hàng với nhân tố tác động Trên sở tiến hành chọn lọc 150 quan sát phù hợp dư nợ đến 31/12/2021 từ ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ Số liệu phân tích phần mền SPSS với phương pháp sử dụng mô tả thống kê, phương pháp hồi quy Logistic Kết nghiên cứu đề tài dựa số liệu thu nhập từ 150 KHCN vay chấp gân hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long chi nhánh Cần Thơ, cho thấy rủi ro tín dụng KHCN phụ thuộc vào yếu tố là: nghề nghiệp, thu nhập hàng tháng, thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn khách hàng với mức ý nghĩa thống kê 5%,10% Dựa vào kết nghiên cứu có tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm giúp hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Cần Thơ giảm bớt rủi ro tín dụng iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….…………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày tháng năm 2022 Xác nhận đơn vị iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… ….……………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày tháng năm 2022 Giáo viên hướng dẫn T.S TẤT DUYÊN THƯ v TRANG XÁC NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… vi MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii TÓM TẮT KHÓA LUẬN iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN v TRANG XÁC NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG vi MỤC LỤC vii DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC CÁC HÌNH xii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xiii Chương MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi thời gian 1.4.2 Phạm vi không gian 1.4.3 Phạm vi nội dung 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.5.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.6 Ý nghĩa nghiên cứu 1.7 Cấu trúc khóa luận Chương CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý thuyết 2.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.2 Cơ sở lý thuyết rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 2.2 Các nghiên cứu có liên quan 12 vii 2.2.1 Nghiên cứu nước 12 2.2.2 Nghiên cứu nước 13 2.3 Các giả thuyết mơ hình nghiên cứu đề xuất 14 2.3.1 Các giả thuyết 14 2.3.2 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 15 Chương NGHIÊN CỨU 17 3.1 Dựa vào nghiên cứu tước có liên quan, tác giả tiến hành nghiên cứu theo quy trình sau 17 3.2 Thiết kế nghiên cứu 17 3.2.1 Phương pháp phân tích thống kê mơ tả 17 3.2.2 Phương pháp phân tích 17 3.2.3 Phương pháp chọn mẫu 20 Chương CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG, CHI NHÁNH CẦN THƠ 21 4.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kiên Long 21 4.1.1 Cơ cấu tổ chức 21 4.1.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 22 4.1.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Kiên Long , chi nhánh Cần Thơ 26 4.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2019 – 2021 34 4.1.5 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ qua ba năm 2019 – 2021 35 4.1.6 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ qua ba năm 2019 – 2021 40 4.1.7 Đánh Giá Hoạt Động Tín Dụng Thơng Qua Các Chỉ Số Tài Chính 47 4.1.8 Những điểm mạnh điểm hạn chế hoạt động tín dụng NH TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ 49 4.2 Mô tả mẫu quan sát 52 4.2.1 Cơ cấu mẫu theo rủi ro KHCN 52 4.2.2 Cơ cấu mẫu theo mục đích sử dụng vốn 52 4.2.3 Cơ cấu mẫu theo nghề nghiệp 53 4.2.4 Cơ cấu mẫu theo trình độ học vấn 53 viii β4= 2,119 Biến có ý nghĩa với thống kê mức 5% biến có tác động mạnh mơ hình Thời hạn vay (X5): Theo kết phân tích cho thấy biến thời hạn vay có mối tương quan tỷ lệ thuận với khả trả nợ hạn khách hàng vay vốn Có thời hạn ngắn khả trả nợ vay hạn khách hàng thấp khơng có nhiều thời gian, biến với kỳ vọng ban đầu có hệ số β5= 1,570 yếu tố có ý nghĩa thống kê mức 5% biến có tác động mạnh thứ mơ hình Trình độ học vấn (X6): Theo kết phân tích cho thấy biến trình độ học vấn có mối tương quan tỷ lệ thuận với khả trả nợ vay hạn khách hàng vay vốn NH Có nghĩa khách hàng có trình độ học vấn cao khả trả nợ hạn cao, biến với kì vọng ban đầu tác giả hệ số β6= 1,227 tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc, yếu tố có ý nghĩa thống kê với mơ hình mức 10% biến tác động mạnh thứ mơ hình Tóm lại, chương trình bày kết phân tích thực trạng hoạt động tin dụng ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ Đồng thời, phân tích kết ước lượng mơ hình hồi quy nhân tố ảnh hưởng đển khả trả nợ vay hạn khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Kiên Long Trên sở đó, tác giả để xuất hàm ý sách chương 59 Chương KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua trình thực tập nghiên cứu ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ, nhận thấy tổ chức tài chuyên nghiệp, hoạt động an toàn hiệu Trong nững năm qua chi nhánh đạt thàng tích đáng phấn khởi nhưu nguồn vốn huy động tăng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, doanh số cho vay doanh số thu nợ KHCN tăng trưởng mạnh, nợ hạn kiềm chế mức thấp ln giảm qua năm Chính điều góp phần làm cho doanh thu lợi nhuận chi nhánh ăng qua năm, góp phần hồn thành tiêu kế hoạch đề Trong hoạt động kinh doanh chưa đựng rủi ro tiềm ẩn, không chấp nhận rủi ro khơng thể tạo hội đầu tư kinh doanh Hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động kinh doanh khác khơng tránh khỏi rủi ro Do đó, quản lý rủi ro yêu cầu tất yếu đặt trình tồn phát triển Ngân hàng Để tồn phát triển kinh tế mà cạnh tranh diễn khốc liệt năm dịch bệnh diễn nên vơ khó khăn Trong tại, ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ phải chịu áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước mà chi nhánh ngân hàng nước ngồi có tiềm lực tài vơ vững mạnh Đây vừa áp lực vừa động lực để Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ phấn đấu không ngừng nghỉ ngày hồn thiện Bằng nổ lực vượt bậc, Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ vượt qua khó khăn, biến động kinh tế bị ảnh hưởng dịch bệnh để khẳn định vị thị trường tài Qua q trình tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ cho thấy Chi nhánh đạt thành tựu đáng ghi nhận doanh số cho vay tăng qua năm, dư nợ tăng đảm bảo mức độ an toàn khoản vay, tình hình nợ xấu giảm đáng kể nằm ngưỡng quy định Ngân hfang Nhà nước, công tác thu hồi nợ trọng doanh số thu nợ liên tục tăng góp phần gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Qua đó, ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày hiệu quả, lợi nhuận tăng qua năm, lòng tin ngườ dân ngày đợc chứng minh khách hàng tới giao dịch với Ngân hàng ngày nhiều Đồng thời hoạt động tín dụng chi nhánh trọng mở rộng chất 60 lượng ngày nâng lên Đây mục tiêu nhiệm vụ hàng đầu để góp phần nâng cao tiềm lực tài chính, uy tín khả cạnh tranh Ngân hàng Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế xã hội địa bàn thông qua việc cung ứng nguồn vốn cho tổ chức, cá nhân để sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với kết đạt năm gần với lãnh đạo sáng suốt Ban Giám đốc đội ngũ nhân viên nổ, nhiệt tình, phẩm chất đạo đức tốt, trình độ chun mơn tốt chắn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ ngày lớn mạnh hơn, thị phần rộng lớn góp phần nhiều phát triển kinh tế đất nước 5.2 Hàm ý sách Để hạn chế rủi ro tín dụng trả nợ vay nguyên nhân từ phía khách hàng cá nhân ngân hàng Kiên Long chi nhánh Cần Thơ cần quan tâm đến thu nhập, số tiền vay, nghề nghiệp, mục đích sử dụng vốn khách hàng 5.2.1 Hàm ý sách thu nhập Thu nhập yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng vay vốn Với khách hàng có thu nhập cao rủi ro tín dụng thấp thu nhập họ cao khả trả nợ hạn cao Do trước cho vay ngân hàng nên kiểm tra nguồn thu nhập khách hàng thật chín xác để giảm rủi ro tín dụng từ phía khách hàng mang lại cho ngân hàng 5.2.2 Hàm ý sách số tiền vay Số tiền vay lý quan trọng ảnh hưởng đến việc rủi ro tín dụng từ phía khách hàng Số tiền vay cao rủi ro lớn số tiền vay nhiều việc thu hồi vốn khách hàng khó Như cơng việc khách hàng không thuận lợi, ảnh hưởng dịch bệnh, bệnh tật, … đến ngồi dự tính ban đầu khách hàng số tiền vay khó thu hồi lại dẫ đến rủi ro tín dụng cao Do cho khách hàng vay với số tiền vay cao ngân hàng nên có biện pháp mua bảo hiểm khoản vay, … để có việc xảy ngồi ý muốn với khách hàng ngân hàng thu nợ 5.2.3 Hàm ý sách mục đích sử dụng vốn Mục đích sử dụng vốn yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Với mục đích vay để kinh doanh rủi ro tín dụng nhiêu so với mục đích vay khác Bởi kinh doanh ln tìm ẩn rủi ro nhiều yếu tố kinh nghiệm, trình độ, … khách hàng Do trước cho vay ngân hàng cần xem xét mục đích sử dụng vốn khách hàng phương án sử dụng vốn khách hàng nhằm giảm bớt rủi ro tín dụng Ngồi 61 dựa tên mục tiêu sử dụng vốn ngân hàng đưa thời hạn vay lãi suất thích hợp để giảm thiểu rủi ro khơng có khả trả nợ từ phía khách hàng 5.2.4 Hàm ý sách nghề nghiệp Nghề nghiệp khách hàng yếu tố cần quan tâm khách hàng có chức vụ cao chữ tín họ đặt cao thêm thu nhập họ mức ổn định so với khách hàng khơng làm việc có thu nhập trả lương Với khách hàng làm công việc khác ổn định thu nhập hàng tháng ảnh hưởng nhiều đến việc trả nợ hạn cho ngân hàng Phải phụ thuộc vào học có làm thuận lợi hay không, không thuận lợi dẫn đến ảnh hưởng đến thu nhập họ ảnh hưởng đến trả nợ hạn Vì ngân hàng cần phải quan tâm đến nghề nghiệp khách hàng lưu ý cho khách hàng vay với ngành nghề có rủi ro cao 5.2.5 Hàm ý sách thời hạn vay Đối với yếu tố thời hạn vay: Khách hàng cá nhần cần vay cần phải tính toán kỹ trước vay Khi vay vốn thời hạn vay dài áp lực trả nợ khách hàng giảm, khách hàng cá nhân vay vốn Ngân hafngg TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ vay vốn có nhu cầu thời hạn toán trả nợ dài tốt Trên sở đó, khách hàng cá nhân vay vốn cần xem xét vay theo thời hạn cho phù hợp với kế hoạch SXKD đề phòng rủi ro cần thiết tình trạng bán khơng sản phẩm, thu tiền chậm từ khách hàng, … Cho nên, cần phải có thời gian dự phịng thơi hạn vay để đảm bảo tốt khả toán nợ hạn 5.2.6 Hàm ý sách trình độ học vấn Trình độ học vấn khách hàng vay yếu tố cần quan tâm khách hàng có trình độ học vấn cao trình độ hiểu biết khách hàng nhiều biết trách nhiệm thân vay vốn Để tránh khách hàng khai khơng trình độ học vấn khách hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thêm văn học vấn tốt nghiệp cao đẳng, đại học… để xác định xác trình độ học vấn khách hàng 5.2.7 Hàm ý sách khác Nâng cao cơng tác thẩm định trước định cho vay: Trước định cho khách hàng cá nhân vay vốn, cán tín dụng phải đặt q trình xét duyệt hồ sơ vay khách hàng lên hàng đầu Đây bước đầu mang tính chất định đến chất lượng khoản vay giai đoạn mà khả chứa đựng rủi ro tiềm ẩn cao cho ngân hàng Sau yêu cầu khách hàng nộp giấy tờ cần thiết, ngân hàng cần tiến hành thẩm định yếu tố nhưu trình độ học 62 vấn, phương án sử dụng vốn, hiệu sản xuất kinh doanh hay lịch sử vay khách hàng Nâng cao lực, đạo đức cán tín dụng: Việc đào tạo kiến thức chun mơn cho cán tín dụng việc thiết yếu cho hiệu tín dụng Khi khách hàng đến ngân hàng vay vốn trước tiên tiếp xúc trực tiếp với cán tín dụng Do đó, địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức sâu rộng, lực làm việc tốt đặc biệt phải biết rõ tình hình sản xuất kinh doanh tỉnh khu vực để tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn có hiệu trình sản xuất kinh doanh Muốn bên cạnh bồi dưỡng nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội đạo đức nghề nghiệp cần quan tâm Bên cạnh đó, nâng cao tình độ hiểu biết pháp luật cho tất cán Sự nắm vững giúp nắm bắt ưu đãi mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng vay vốn, giúp khách hàng giảm chi phí tăng lợi nhuận Tăng cường cơng tác kiểm tra nội bộ: Hoàn thiện nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội bộ, hệ thống kiểm sốt nội hữu hiệu nhằm phịng ngừa, pháp xử lý kịp thời rủi ro, trì hoạt động an tồn Ngân hàng cần ban hành sách thủ tục giúp thị điều hành thực hiện, thường xuyên rà soát văn bản, sách để cập nhật, chỉnh sủa, bổ sung kịp thời cho phù hợp tuân thủ pháp luật Tăng cường công tác kiểm tra nội định kỳ đột xuất nhằm phát kịp thời ngăn chặn biểu tiêu cực, rủi ro xảy đặc biệt nợ xấu tăng đột biến Xây dựng nguồn nhân lực vững cho phận kiểm sốt nội bộ, xây dựng tiêu chí đánh giá kết hoạt động kiểm soát nội sổ biên bả, kết luận công bố, số sai phạm phát hiện… Các giải pháp xử lý nợ xấu: Phải phân tích khoản nợ xấu theo nguyên phát sinh khả thu hồi để có biện pháp xử lý phù hợp, điều địi hỏi ngân hàng phải nắm thật rõ hoàn cảnh khách hàng, từ đưa biện pháp xử lý có hiệu 5.3 Hạn chế hướng nghiên cứu đề tài 5.3.1 Những mặt hạn chế Do khả thời hạn có hạn, đề tài nghiên cứu phạm vi Chi nhánh Cần Thơ tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân nên chưa thể đánh giá tổng quát tồn khách hàng giao dịch tín dụng hệ thống Kiên Long 63 Đề tài xem xét tới vài yếu tố ảnh hưởng đến rửi ro trả nợ vay khách hàng cá nhân, yếu tố khác tác động mà đề tài chưa khảo sát hết 5.3.2 Hướng nghiên cứu Khả tổng quát đề tài cao thực nhiều chi nhánh khác Kiên Long tiến hành lấy mẫu theo phương pháp khác Kết phân tích phản ánh xác nhân tố ảnh hưởng rủi ro trả nợ vay khách hàng cá nhân hàng năm thực nghiên cứu Nếu có nghiên cứu để so sánh, việc mở rộng phạm vi nội dung nghiên cứu tốt để khẳng định tính xác kết luận nghiên cứu 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Anh Thư 2010 “Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại” Ban biên tập Bản tin Thơng tin Tín dụng Số 06 + 08/2010 (135 - 137) Birhanu, Lakew (1999), “Micro Enterprise Credil and Poverty Alleviation In Ethiopia: The Case of the Project Office for the Creation of Small Scale Business Opportunities (POCSSBO) in Addis Ababa”, Masters Thesis Addis Ababa University C.A Wongnaa, D Awunyo – Victor (2013) Factor affecting Loan Repayment Performance among Yam Farmers in the Sene District, Ghana Agris on-lone papers in Economics and Informatics, Number 2, 1013, pp.112-122 Đinh Vũ Thúy 2019 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang Luận văn thạc sĩ kinh tế tài ngân hàng, Trường Đại học Tây Đô Đường Thị Thanh Hải (2014) Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam Tạp chí tài chính, số http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieuqua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-85217.html Kohansal, M.R.và Mansoori,H.(2009) Factors affecting on loan repayment performance of farmers in Khorasan-Razavi province of Iran In Conference on International Research on Food Security, Natural Réource Mângement and Rural Development, University of Hamburg(pp.1-4) Lê Văn Tư (2005) Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Minh Kiều (2009) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng.Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 10 Nguyễn Tấn Đạt 2010 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long, chi nhánh thành phố Cần Thơ Khóa luận tốt nghiệp Cử nhân tài ngân hàng, hệ đại học, Trường Đại Học Tây Đơ 11 Phan Đình Khôi Nguyễn Việt Thành, 2017 “Nguyên nhân biểu rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại” Tạp chí ngân hàng, số 9, trang 29 – 33 12 Phan Thị Mỹ Hạnh 2019 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro trả nợ vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phân công thương Việt Namchi nhánh Cần Thơ Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Trường Đại học Tây Đơ 65 13 S U Isitor et al., 2016 Determinants of Loan Repayment among Smaill Holder Cooperative Farmers in Remo Division, Ogun State, Nigeria Jpurnal of Agricutural Science, vol.8, No.1,2016, pp 92-99 14 Trương Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình, (2011) Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Công nghệ ngân hàng, số 64, trang 3-7 15 Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết, (2011) Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Thành phố Cần Thơ, tạp chí ngân hàng, số 5, trang 38-41 66 PHỤ LỤC 1/ Kết chạy mơ hình hồi quy logistic Classification Tablea Observed Predicted Y KHONG CO CO RUI RUI RO RO Step Y Percentage Correct KHONG CO RUI RO 113 95.0 CO RUI RO 12 19 61.3 Overall Percentage 88.0 a The cut value is 500 Classification Tablea Observed Predicted Y Khơng Có khả có khả trả trả nợ nợ hạn hạn Step Khơng có khả trả nợ hạn Y Có khả trả nợ hạn Overall Percentage Percentage Correct 19 12 61.3 114 95.8 88.7 67 X3Mucdichsudungvon Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid KHAC 66 44.0 44.0 44.0 KINH DOANH 84 56.0 56.0 100.0 Total 150 100.0 100.0 X4nghenghiep Frequenc Percent y Valid Valid Percent Cumulative Percent KHAC 54 36.0 36.0 36.0 CO LUONG HANG THANG 96 64.0 64.0 100.0 Total 150 100.0 100.0 X5Thoihanvay Frequenc Percent y Valid Valid Percent Cumulative Percent TU 12 THANG TRO XUONG 69 46.0 46.0 46.0 TREN 12 THANG 81 54.0 54.0 100.0 Total 150 100.0 100.0 X6Trinhdohocvan Frequency Percent Valid Valid Percent Cumulative Percent DUOI CAO DANG 68 45.3 45.3 45.3 TREN CAO DANG 82 54.7 54.7 100.0 Total 150 100.0 100.0 68 Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation X1THUNHAP 150 5.0 35.0 11.159 6.4934 X2 SO TIEN VAY 150 20 750 188.10 160.317 Valid N (listwise) 150 Variables in the Equation B S.E Wald df Sig Exp(B) X1 152 078 3.757 053 1.164 X2 -.006 003 4.007 045 994 X3 -1.007 582 2.999 083 365 a Step X4 2.119 615 11.856 001 8.319 X5 1.570 602 6.813 009 4.807 X6 1.227 644 3.629 057 3.410 Constant -16.880 27.949 365 546 000 a Variable(s) entered on step 1: X1, X2, X3, X4, X5, X6, 2/Mẫu thu thập số liệu STT Y Thu nhập STV Mục Nghề đích sử nghiệp dụng vốn 69 Thời hạn vay Trình độ học vấn 3/ Số liệu chạy mơ hình STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 Y X1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 X2 8,50 15,00 18,00 5,50 35,00 7,00 11,00 7,50 6,00 6,00 5,50 12,00 25,00 18,00 18,50 6,75 8,50 7,50 7,50 6,90 7,50 6,50 20,00 5,50 5,00 5,50 18,50 6,50 22,00 6,80 6,90 12,00 6,50 23,50 18,00 6,70 6,50 19,00 25,00 6,90 6,50 17,00 6,60 X3 100 200 500 220 600 30 150 30 200 200 150 100 600 100 650 50 250 100 200 120 200 150 250 150 200 250 450 100 100 100 150 300 125 750 100 100 120 600 50 120 150 300 20 70 X4 1 0 0 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 0 X5 1 1 0 1 1 0 0 1 0 0 1 1 1 1 1 1 X6 1 1 1 1 1 0 1 1 0 0 1 1 0 0 1 1 1 1 0 1 1 0 1 1 1 0 1 1 1 1 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 6,90 6,00 6,50 5,90 30,00 18,50 8,50 7,00 6,50 15,00 6,50 5,50 18,00 6,70 5,50 9,00 7,00 7,70 8,50 30,00 6,50 7,70 27,20 6,70 7,00 7,00 12,00 6,70 7,50 8,00 8,90 14,00 14,00 6,50 6,50 7,00 7,00 14,50 14,50 6,70 15,00 6,50 23,50 110 80 200 70 120 700 80 120 110 60 25 200 700 150 150 80 50 200 250 100 110 300 750 50 140 220 70 200 100 150 55 100 100 200 200 100 100 400 400 100 100 200 600 71 1 1 1 1 0 1 1 1 1 0 1 1 0 0 1 0 1 1 1 1 1 0 1 1 1 0 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 1 1 0 1 1 1 1 0 1 0 1 0 1 1 1 1 0 1 1 0 1 1 0 1 1 0 0 1 0 1 0 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 1 0 0 23,50 6,90 8,00 12,00 6,90 6,90 6,80 6,80 7,00 7,00 10,00 6,50 7,00 6,00 24,50 18,00 8,50 15,00 6,00 30,00 6,50 25,00 15,50 32,50 9,00 9,00 12,00 12,00 15,00 10,00 18,00 11,00 15,00 7,00 6,50 9,00 7,00 7,00 600 100 160 160 100 100 70 70 150 150 200 100 100 140 100 600 100 50 165 100 170 200 600 150 100 100 60 170 120 110 150 100 95 150 120 130 130 120 72 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 0 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 0 0 0 0 1 0 0 1 1 1 0 1 1 1 0 0 1 0 0 0 0 0 1 0 1 1 1 0 1 0 1 0 0 24 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 147 148 149 150 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 6,00 20,00 18,00 15,00 13,00 6,00 9,00 15,00 12,00 18,00 9,00 12,00 6,50 10,00 7,00 5,00 18,00 15,00 13,00 6,70 7,50 7,00 6,50 7,00 6,70 15,00 6,50 120 200 250 100 150 245 100 150 100 60 465 110 120 50 350 320 250 100 150 200 100 650 200 100 100 100 200 73 1 0 0 1 0 1 1 0 0 1 1 1 1 0 1 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 0 1 1 1 0 1 1 0 0 1 1 0 1