Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàn thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hoàn kiếm

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Thu Hà LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, Tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy, giáo Khoa đào tạo Sau Đại Học Viện Đại Học Mở Hà Nội, Lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm, đặc biệt giúp đỡ, bảo tận tình PGS.TS Đỗ Thị Hải Hà Tác giả mong nhận góp ý thầy giáo bạn đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu hoàn thiện, góp phần tăng cường quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội, ngày 15 tháng 11 năm 2014 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm, phân loại rủi ro tín dụng 12 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 15 1.2.4 Hậu rủi ro tín dụng 17 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 20 1.3.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 20 1.3.3 Các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng 24 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng 29 1.4 Kinh nghiệm quốc tế quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại học rút cho Việt Nam 31 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI – CN HOÀN KIẾM 37 2.1 Khái quát MB Hoàn Kiếm 37 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội 37 2.1.2 Tổng quan MB Hoàn Kiếm 42 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng MB Hồn Kiếm giai đoạn 2010 - 2013 50 2.2.1 Qui mơ tín dụng 50 2.2.2 Cơ cấu tín dụng 52 2.2.3 Tình hình rủi ro tín dụng MB Hoàn Kiếm 53 2.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng MB Hồn Kiếm 56 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân MB Hoàn Kiếm 62 2.3.1 Thiết lập cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng 62 2.3.2 Chính sách tín dụng MB Hồn Kiếm 64 2.3.3 Qui trình nghiệp vụ cho vay tín dụng 67 2.3.4 Phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro 71 2.3.5 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 74 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân MB Hồn Kiếm 75 2.4.1 Điểm mạnh quản lý rủi ro tín dụng KHCN MB Hoàn Kiếm 75 2.4.2 Hạn chế quản lý rủi ro tín dụng KHCN MB Hồn Kiếm 76 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 78 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MB HOÀN KIẾM 83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA MB HOÀN KIẾM ĐẾN NĂM 2020 83 3.1.1 Định hướng phát triển MB nói chung 83 3.1.2 Định hướng phát triển MB Hoàn Kiếm 85 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân MB Hoàn Kiếm 86 3.2.1 Giải pháp hồn thiện qui trình tín dụng 86 3.2.2 Năng cao khả thu thập xử lý thông tin 91 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 92 3.3 Một số kiến nghị 96 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 96 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3 Kiến nghị với MB 99 Kết luận chương 101 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CV QHKH : Chuyên viên quan hệ khách hàng CNTT : Công nghệ thông tin CN : Chi nhánh KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp MB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TSĐB : Tài sản đảm bảo RRTD : Rủi ro tín dụng QL RRTD : Quản lý rủi ro tín dụng DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ BẢNG: Bảng 1.1: Mức trích lập dự phịng rủi ro theo chất lượng tín dụng 28 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn MB giai đoạn 2010-2013 39 Bảng 2.2 : Tình hình hoạt động cho vay MB giai đoạn 2010 -2013 40 Bảng 2.3: Kết huy động vốn MB Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2013 47 Bảng 2.4: Thu dịch vụ rịng MB Hồn Kiếm giai đoạn 2010-2013 49 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh MB Hoàn Kiếm 50 Bảng 2.6 Chỉ tiêu hoạt động cho vay MB Hoàn Kiếm giai đoạn 2010- 2013 51 Bảng 2.7: Tỷ trọng thu lãi cho vay KHCN tổng thu lãi 53 Bảng 2.8: Nợ xấu hoạt động cho vay KHCN 54 HÌNH: Hình 1.1.Các hình thức & hệ rủi ro tín dụng 13 Hình 1.2: Một số kết luận 19 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức MB Hoàn Kiếm 45 Hình 2.2: Qui trình định cho vay 63 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Kết huy động vốn theo đối tượng khách hàng 48 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng 52 Biểu đồ 2.3 Thu lãi cho vay KHCN qua năm 53 Biểu đồ 2.4: Nợ xấu hoạt động cho vay KHCN 55 Biểu đồ 3.1: Vốn điều lệ lợi nhuận MB giai đoạn 2010 – 2013 85 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động kinh doanh NH Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, đặc biệt nước có kinh tế phát triển Việt Nam, hệ thống thông tin thiếu minh bạch khơng đầy đủ, trình độ cán cịn nhiều hạn chế… Do đó, u cầu xây dựng mơ hình QL RRTD có hiệu phù hợp với Việt Nam đòi hỏi thiết để đảm bảo hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng, hướng đến chuẩn mực quốc tế quản lý rủi ro phù hợp với môi trường hội nhập RRTD tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên NH nào, kể NH hàng đầu giới, có rủi ro nằm ngồi tầm kiểm sốt người Tuy nhiên khác biệt NH có lực QL RRTD khả khống chế nợ xấu tỷ lệ chấp nhận nhờ xây dựng mơ hình quản lý rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động để hạn chế RRTD mang tính chủ quan, xuất phát từ yếu tố người RRTD khác kiểm sốt Trước đây, với hoạt động NH truyền thống tập trung cho vay KHDN cạnh tranh khốc liệt khiến cho mức sinh lời giảm đáng kể, trái lại cho vay KHCN có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ ngày đem lại hiệu cao cho NH Hiện xu hội nhập quốc tế, hệ thống NH cạnh tranh hướng đến việc đẩy mạnh sản phẩm tín dụng giành cho KHCN Bên cạnh hoạt động QL RRTD với đối tượng khách hàng vấn đề lớn mà NH phải quan tâm chiến lược quản lý rủi ro mình; liên quan mật thiết tới toàn hoạt động khác NH nhân tố chủ yếu tác động tới rủi ro khác như: rủi ro tài rủi ro khoản Ngân hàng TMCP Quân Đội nằm top đầu NH TMCP lớn Việt Nam Như nhiều NH TM Việt Nam khác, MB coi tín dụng khơng dịch vụ tạo khối lượng tài sản lớn tổng tài sản có mà cịn nguồn thu nhập NH Trong tổng nguồn thu thu nhập từ lãi cho vay loại phí liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng thường chiếm từ 70% - 80% Bên cạnh đóng góp to lớn đó, tín dụng mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, tàn phá mạnh lợi nhuận NH ngun nhân đổ vỡ NH Vì vậy, QL RRTD công việc chủ đạo hoạt động quản lý MB Trên sở nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân tồn hệ thống MB nói chung MB Hồn Kiếm nói riêng, với mục tiêu đưa giải pháp nhằm quản lý hoạt động tín dụng KHCN, xây dựng hệ thống khách hàng ổn định chi nhánh, đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm” lựa chọn làm nội dung nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu QL RRTD đề tài nghiên cứu nhiều nghiên cứu khoa học trước Luận văn “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt” tác giả Hồ Anh Tuấn bảo vệ luận văn thạc sỹ trường Học viện Ngân hàng năm 2012 Đề tài “ Rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam” tác giả Nguyễn Mai Phương trường Học viện Tài năm 2013 Đề tài “ Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thăng Long” tác giả Nguyễn Thu Hồng trường Đại học Ngoại thương năm 2011, … Trên thực tế, hầu hết nghiên cứu nêu lên tính cấp thiết đề tài, làm rõ lý luận hoạt động tín dụng RRTD, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh NH làm việc, đề giải pháp nhằm hạn chế RRTD Nhưng xét hoàn cảnh kinh tế cụ thể số giải pháp thường mang tính chung chung, việc áp dụng vào cho thực tế cho NH thiếu tính khả thi Tuy nhiên, tác giả với đề tài có phong cách riêng nội dung , hình thức thể định hướng đề tài hoàn toàn khác tùy thuộc vào thời điểm nghiên cứu, hoàn cảnh kinh tế - xã hội, đối tượng nghiên cứu, mục đích nghiên cứu Vì thế, đề tài phổ biến, viết này, người viết thực đề tài nghiên cứu với định hướng riêng cụ thể sau: Năm 2010 - 2013 năm đầy biến động tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam, kinh tế chịu ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu Những biến động tình hình kinh tế tác động mạnh mẽ trực tiếp đến hoạt động tín dụng NH, đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân Người viết thực đề tài trọng xem xét, đánh giá ảnh hưởng biến động đến hoạt động cho vay KHCN MB Hồn Kiếm, tìm ngun nhân tác động đến khả trả nợ NH khách hàng, đồng thời đưa giải pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu - Tổng hợp số lý luận RRTD QL RRTD khách hàng cá nhân NH TM - Phân tích thực trạng QL RRTD KHCN MB Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2013, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp hồn thiện QL RRTD KHCN MB Hoàn Kiếm đến năm 2020 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Hoàn Kiếm - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Hoàn Kiếm giai đoạn 2010 – 2013 đề xuất giải pháp hoàn thiện đến 2020 Phương pháp nghiên cứu luận văn 5.1 Tổng quan phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận biện chứng vật tự nhiên, biện chứng vật lịch sử nghiên cứu Khi sử dụng phương pháp luận dẫn đường cho việc nghiên cứu cho phép nghiên cứu đứng quan điểm toàn diện, lịch sử cụ thể phát triển, đồng thời vận dụng nguyên lý phép biện chứng thuận lợi cho họ để họ dễ dàng trả nợ 3.2.1.5 Thực tốt phương thức san sẻ RRTD Hoạt động tín dụng NH q trình hoạt động gặp phải RRTD từ nguyên nhân khách quan, bất khả kháng thiên tai dịch hoạ… Để hạn chế rủi ro NH cần sử dụng biện pháp san sẻ RRTD như: liên kết đầu tư, tránh dồn vốn, đa dạng hố loại hình dịch vụ bảo hiểm ●Tránh dồn vốn Đặc điểm NH Việt nam địa bàn kinh doanh nhỏ hẹp, Hà Nội, dẫn đến cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Thường NH hay trọng đến lĩnh vực, dự án khả sinh lời cao Dẫn đến tình trạng cho vay tập trung vốn vào số tổ chức kinh tế cá nhân dẫn đến rủi ro cao Vì để khắc phục tình trạng MB Hồn Kiếm nên tham gia đầu tư vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, không nên đầu tư số tiền lớn vào khách hàng mà phải san nhiều khách hàng ngành sản xuất kinh doanh ●Đa dạng hố loại hình dịch vụ Đây hướng cần thiết cho NHTM nay, thể chất NH kinh doanh đa Tuy nhiên, NHTM Việt nam lại chưa trọng mức tới hoạt động trung gian mà trọng tới hoạt động tín dụng nên kết kinh doanh NH phụ thuộc nhiều vào hoạt động có nhiều rủi ro Bởi MB nói chung MB Hồn Kiếm nói riêng nên đa dạng hố hoạt động nghiệp vụ thực tín dụng thuê mua, thực liên doanh, liên kết, bảo lãnh hay đa dạng hố dịch vụ ngân hàng Có CN tồn phát triển cạnh tranh gay gắt số NH địa bàn trình hội nhập 3.2.1.6 Xây dựng cấu tín dụng hợp lý Qua phân tích thực trạng dư nợ tín dụng MB Hồn Kiếm ta thấy cấu tín dụng cịn số bất cập Chính bất hợp lý ảnh hưởng không nhỏ đến khả xảy RRTD Vì cần xây dựng cấu tín dụng hợp lý để phịng ngừa hạn chế RRTD, mặt khác làm tăng khả 90 cạnh tranh hiệu kinh doanh NH Để thực điều năm tới MB Hồn Kiếm thực qua số định hướng phát triển sau: - Mở rộng cho vay trung dài hạn cách tìm kiếm khách hàng tốt, có phương án kinh doanh có tính khả thi cao để tạo bước đột phá loại cho vay - Tiếp tục mở rộng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh NH cần với cá nhân có nhu cầu vay vốn kinh doanh vừa nhỏ cấu kinh tế nước ta phù hợp với loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp có tính cạnh tranh cao ngành may mặc, chế biến, giày da… Đây giải pháp giúp CN tăng tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm - Mở rộng cho vay xuất nhập Đây cách đa dạng hố, CN cần có sách nâng cao trình độ nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đối ngoại quảng bá hoạt động để thu hút ngày nhiều cá nhân kinh doanh lĩnh vực CN Đi đôi với việc thực CN phải có sách ưu đãi tín dụng xuất ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, điều kiện tín dụng 3.2.2 Năng cao khả thu thập xử lý thông tin Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro trình cho vay, NH phải thường xuyên nắm bắt kịp thời, xác đầy đủ thơng tin khách hàng vay vốn Có thể nói, thơng tin tín dụng sở quan trọng giúp NH phịng ngừa RRTD Hiện kênh thơng tin mà NH khai thác sử dụng bao gồm: ●Thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN Các loại thơng tin mà CIC cung cấp bao gồm: Thông tin tổng hợp khách hàng có dư nợ lớn, thơng tin tổng hợp dư nợ NH, thơng tin tài khách hàng vay, tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, thông tin tài sản bảo đảm, thông tin phân tích xếp hạng tín dụng khách hàng, Trong thơng tin dư nợ NH tình hình quan hệ tín dụng khách hàng hỏi tin nhiều nhất, cịn thơng tin cịn lại thiếu liệu nên chưa đáp ứng nhu cầu NH ●Hệ thống thông tin nội Incas 91 Hệ thống Incas MB cho phép vấn tin khách hàng có quan hệ tín dụng như: lịch sử vay, trả nợ vay, tính hạn, giá trị khoản vay, Tuy nhiên thông tin nội nhiều hạn chế chủ yếu cung cấp thông tin khứ, không phản ánh xu hướng tương lai ●Thơng tin từ báo chí, website, nguồn thơng tin khác Trong xã hội đại, có tới 70-80% thông tin phương tiện truyền thơng nói chung báo chí nói riêng mang lại Trong điều kiện kinh tế nước ta q trình đổi mới, sách điều hành, quản lý kinh tế chưa hồn thiện, hệ thống thơng tin tín dụng chưa đáp ứng kịp thời cho hoạt động tín dụng cơng tác thẩm định khách hàng vay vốn Do đó, rủi ro thiếu thơng tin khách hàng môi trường cho vay dễ dẫn đến rủi ro cho NH Xuất phát từ yêu cầu thực tế này, địi hỏi người làm cơng tác tín dụng cần xây dựng hệ thống thơng tin chun mơn phục vụ cho cơng tác tín dụng Báo chí kinh tế quán triệt tư tưởng đổi mới, phản ánh nhanh kịp thời vấn đề kinh tế đặt phong phú đa dạng đời sống kinh tế - xã hội, truyền thơng điện tử với tính ưu việt như: tính thời nóng hổi, tương tác đa chiều, dung lượng thông tin gần không hạn chế kịp thời phản kiện xảy đời sống xã hội Nhu cầu thông tin khách hàng lớn Song nay, công tác xây dựng cung cấp thông tin phục vụ công tác thẩm định cán tín dụng chưa hồn thiện Việc xây dựng tủ sách pháp luật, hệ thống văn bản, cơng văn, chế độ nghiệp vụ chưa thật hồn chỉnh Do đó, cần thơng tin sử dụng gặp nhiều khó khăn Để thẩm định khách hàng vay vốn nhanh chóng, tránh yếu tố chủ quan, bên cạnh nguồn thông tin từ hồ sơ khách hàng thông tin khách hàng cung cấp trực tiếp cần tham chiếu đến báo cáo nghiên cứu thị trường tổ chức chuyên nghiệp đăng tải báo chí phương tiện truyền thông 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu thuộc người cán tín dụng với tư cách chủ thể cho vay quan hệ tín dụng Người 92 làm tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng cần phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất, kinh doanh liên quan trực tiếp đến chất lượng vay NH cần khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực NH nói riêng u cầu cần thiết cán tín dụng kiến thức tin học ngoại ngữ Đây hai yếu tố giúp cán tín dụng vững vàng, tự tin cơng việc Vì vậy, NH cần tạo điều kiện, khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu Đối với cán tín dụng cần tiêu chuẩn sau: ●Đối với cán hoạch định sách tín dụng: - Phải người có lý luận nghiệp vụ lĩnh vực NH vững vàng, kiến thức kinh tế tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, khả tổng hợp tốt Có đủ khả xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng qt xác Từ hoạch định sách phương pháp giải phù hợp - Phải có kiến thức pháp luật: Hoạt động kinh doanh tín dụng phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết ngành, thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật nước quốc tế Để tránh mâu thuẫn chồng chéo đảm bảo vừa pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, nhà hoạch định phải am hiểu pháp luật cách sâu sắc Để làm điều này, NH thường xuyên có hội đàm, hội thảo lĩnh vực pháp luật có liên quan Cử cán học mời chuyên gia pháp luật giảng dạy - Phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin học Đây sở, phương tiện tiếp cận với mới, lường trước biến động tương lai Đặc biệt phải có kiến thức Marketing NH, lĩnh vực áp dụng phát 93 triển nhanh chóng, có kiến thức marketing, người hoạch định vừa có trình độ lý luận, vừa có khả thiết lập kênh phân phối, dự báo định Trên sở khai thác triệt để khách hàng có có chiến lược khai thác khách hàng tiềm Đây kế hoạch có tính lâu dài, cần thiết cho hoạt động tín dụng trung dài hạn NH nên thiết lập mối quan hệ với trung tâm nghiên cứu lĩnh vực NH để tiếp cận với bước trang bị kiến thức cho cán MB ●Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngồi kiến thức nghiệp vụ, cần nhấn mạnh điểm sau: - Phải nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung NH nói riêng - Phải hiểu thấu đáo quy định, thể chế để vận dụng cách linh hoạt - Phải có khả phân tích chỗ sai sách, chế độ, từ cần làm tránh - Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ tin học ●Đối với cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng tiến hành thẩm định dự án đề xuất lãnh đạo định, đồng thời giám sát dự án Đây cán thừa hành tác nghiệp, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do đó, ngồi tiêu chuẩn chung, địi hỏi họ phải có người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định, rõ ràng, giám bảo vệ đúng, đấu tranh với sai, có ý thức bảo vệ tài sản ngân hàng Ngồi trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán trực tiếp tác nghiệp phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Trong điều kiện nay, tồn tiêu cực xã hội tất yếu, khó tránh khỏi khách hàng dùng thủ đoạn tinh vi lừa đảo, lập hồ sơ giả, chấp giả, vốn sử dụng sai mục đích Để phát hành vi sai trái này, cán cần có lực nghề nghiệp kiểm tra thẩm định dự án, biết dùng thủ pháp nghệ thuật cần thiết Cần có tâm lý thái độ mực giao tiếp khách hàng lần đầu Để đáp ứng u cầu đó, MB Hồn Kiếm cần tập trung vào công việc sau: 94 ●Về tuyển dụng cán bộ: đặc điểm cơng tác phân tích u cầu người thực phải có kiến thức tổng hợp kế tốn, tài kiến thức xã hội khác Do vậy, CN cần có sách hợp lý để ưu tiên thu hút sinh viên giỏi trường thuộc chuyên ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng, thương mại, pháp lý người có trình độ, lực, kinh nghiệm tín dụng phân tích tài làm việc Ngồi ra, lựa chọn cán có kinh nghiệm, lực phận khác giao dịch viên, kinh doanh ngoại tệ, toán để đào tạo bổ sung lực lượng cho đội ngũ cán tín dụng ●Về sử dụng cán bộ: CN cần vào tính chất phức tạp đối tượng khách hàng lực, đạo đức cán để phân công công việc cho phù hợp; đặt kế hoạch bồi dưỡng chuyển sang vị trí cơng tác khác cán khơng đáp ứng nhu cầu cơng việc Bên cạnh đó, CN cần nghiên cứu qui định, chế tài xử lý nghiêm khắc cán lợi ích cá nhân, thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn NH ●Về chế đãi ngộ: CN cần nghiên cứu triển khai chế động lực cách hợp lý để thực có tác dụng tích cực kích thích cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ giao NH nên dùng lợi ích cá nhân để nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn lợi ích họ với cơng việc Nếu làm tốt thưởng, cố ý làm sai, tuỳ theo mức độ xử phạt kinh tế hay có mức độ cao ●Về bồi dưỡng, đào tạo cán bộ: Hoạt động tín dụng địi hỏi người cán tín dụng phải cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác pháp lý, kinh tế - xã hội Do vậy, việc bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán quan trọng Ngoài lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng tổ chức cho cán nay, CN cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo kinh nghiệm cho vay, thẩm định tài cho tất cán tín dụng Cán giảng dạy cán tín dụng, thẩm định có trình độ, kinh nghiệm ngân hàng thuê chuyên gia từ Bộ tài chính, NHNN, giảng viên trường đại học có uy tín như: đại học Kinh tế Quốc dân, đại học Ngoại thương, Học viên ngân hàng, Học viện tài chính, 95 ●Do yêu cầu kiến thức kinh tế xã hội tổng hợp sâu rộng phân tình hình tài doanh nghiệp thẩm định cấp tín dụng nên khơng phải cán nào, sinh viên trường hay cán thuyên chuyển nắm bắt cách đầy đủ Vì vậy, cách đào tạo bồi dưỡng cán tốt đào tạo cơng việc Khi phân tích, thẩm định đặc biệt cơng ty có quy mơ lớn, có độ phức tạp đa dạng cao nên có hai cán thực hiện, cán có kinh nghiệm chịu trách nhiệm chính, cán tham gia Qua thực tế kết hợp với tảng kiến thức mình, cán nắm bắt nhanh kỹ phân tích, thẩm định tài chính, hạn chế xảy RRTD 3.3 Một số kiến nghị Để QL RRTD tốt, góp phần nâng cao hiệu hoạt động NH, nâng cao sức cạnh tranh MB Hoàn Kiếm thị trường nỗ lực thân CN chưa đủ, mà cần có giúp đỡ từ phía NHNN ban ngành chức Nhà nước 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Chính phủ cần biện pháp bình ổn mơi trường kinh tế xã hội Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu thực tác động vào kinh tế Việt Nam Mặc dù Chính phủ dùng nhiều biện pháp để kìm hãm lạm phát song Chính phủ cần xác định rõ mục tiêu hướng phát triển kinh tế , bình ổn giá cả… để tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao mức sống thu nhập người dân, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng - Các quan chức cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn gây thất thoát vốn NH - Luật pháp hoá quy định an toàn hoạt động NH, thường xuyên kiểm tra, giám sát bắt buộc NH phải thực đầy đủ qui định pháp luật hoạt động tín dụng Cần thận trọng việc xét đủ điều kiện thành lập NH TMCP, nâng cao tính ổn định vững NH có bối cảnh cạnh tranh gay gắt 96 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động QL RRTD KHCN cho NHTM Thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro NHNN cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống TCTD công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt tốn loại thẻ Tiếp tục hồn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Bên cạnh NHNN cần ban hành văn hỗ trợ việc QL RRTD cho vay cá nhân Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng tổ chức tín dụng, theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo nguyên tắc Uỷ ban Basel NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn 97 biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ hai, tăng cường công tác tra, kiểm sốt NH Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng KHCN nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn, phịng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ NH, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Thứ ba, nâng cao chất lượng CIC Một phận NHTM sử dụng để thẩm định khách hàng CIC Và điều kiện cần thiết để quản lý rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động CIC cần thiết, chẳng hạn là: thơng tín tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thông tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần 98 trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng cơng cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khơ khan cho NHTM tham khảo Hiện nay, NH chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để NH nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin NH, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời NH vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích NH sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 3.3.3 Kiến nghị với MB Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng CV QHKH phân CN, đảm bảo có đủ số nhân cho CN để đáp ứng nhu cầu cơng việc, có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với CN công tác tuyển dụng quy hoạch cán Xây dựng sách tiền lương cán tín dụng phù hợp với thực tế Hiện MB xây dựng sách tiền lương cán tín dụng, bên cạnh điểm tích cực, sách có điểm hạn chế sau: khơng có chế độ thưởng cán thực tốt nghiệp vụ thể việc tỷ lệ gia hạn nợ thấp, tỷ lệ nợ hạn thấp, cung cấp khoản tín dụng có chất 99 lượng… Do cán tín dụng thường né tránh trách nhiệm, nhận khách hàng đánh giá tốt mình, khơng nhận khách hàng yếu kém, hay không đưa nhận xét xác thực khoản nợ Thứ hai, giao quyền chủ động cho CN việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nước để đáp ứng yêu cầu hội nhập Đồng thời, ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo khơng khí hứng thú với cơng việc, tăng cường cơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội CN trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động CN phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Thứ ba, Hội sở cấn trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng Tiếp tục triển khai công tác đại hố cơng nghệ NH, tiếp cận với cơng nghệ đại nước quốc tế nhằm tránh rủi ro tín dụng đáng tiếc, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Thứ tư, đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức ngồi nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay KHCN Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Hội sở phải thường xuyên cung cấp thông tin cho CN khách hàng đánh giá phân tích từ thơng tin thu thập khách hàng cho CN Thứ năm, triển khai nhanh hệ thống đại hóa hệ thống thơng tin liên lạc, áp dụng tiến khoa học công nghệ vào hoạt động hệ thống, tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin khách hàng thuận tiện Hoàn thiện qui định, tiêu chuẩn, phương thức tiến hành hoạt động QL RRTD quy trình Ban hành văn hướng dẫn cách đồng phù hợp với thực tế, giảm thiểu việc chỉnh xửa thay đổi thường xuyên 100 Kết luận chương Trong chương 3, dựa tảng sở lý luận chương 1, phân tích đánh giá thực trạng chương 2, luận văn đưa định hướng chiến lược nói chung định hướng chiến lược QL RRTD KHCN nói riêng MB Hồn Kiếm phù hợp với mơi trường cạnh tranh tình hình phù hợp với xu hướng mở cửa hội nhập hệ thống tài Việt Nam Luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm hồn thiện qui trình tín dụng, nâng cao khả thu thập xử lý thông tin, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực QL RRTD KHCN MB Hoàn Kiếm Luận văn đề xuất số kiến nghị có liên quan Chính phủ, NHNN MB nhằm góp phần QL RRTD KHCN an tồn hiệu 101 KẾT LUẬN Trước thay đổi diễn kinh tế nước giới q trình hội nhập, tồn cầu hóa, hoạt động NHTM đóng vai trị vô quan trọng kinh tế quốc dân Hoạt động NH nói chung, hoạt động QL RRTD nói riêng đảm bảo an tồn – hiệu tạo dòng mạch lưu chuyển vốn hoạt động kinh doanh kinh tế thuận lợi Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, phạm vi luận văn Thạc sỹ, tác giả phân tích khái niệm QL RRTD, tìm hiểu nhân tố chủ quan, khách quan tác động đến công tác QL RRTD; tìm hiểu, đánh giá phân tích kết hoạt động quản lý rủi ro MB Hoàn Kiếm Với chương 1, tác giả hệ thống hóa lý luận rủi ro, nội dung quản lý rủi ro Chương 2, quan điểm quản lý rủi ro, tác giả sâu đánh giá mặt được, mặt hạn chế công tác QL RRTD tìm nguyên nhân khách quan, chủ quan làm hạn chế cơng tác MB Hồn Kiếm năm 2010-2013 Chương 3, sở lý luận thực tiễn quản lý rủi ro, tác giả nêu số giải pháp nhằm hoàn thiện việc quản QL RRTD KHCN để làm sở cho đề xuất kiến nghị quan chức 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội MB (2008), Quy chế cho vay, Quy chế tài chính, Hà Nội MB(2008-2010), Tài liệu quản lý tín dụng, Bộ máy xử lý rủi ro, Quy định xử lý nợ, Chính sách tín dụng, Quy định xếp hạng tín dụng, Quy chế xử lý rủi ro, Phân loại TSBĐ, Hà Nội MB (2010 - 2013), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội MB HOÀN KIẾM (2010-2013), Báo cáo tài chính, Báo cáo tín dụng, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN việc ban hành Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD ngày19/04/2005, Hà Nội NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội NHNN Việt Nam (2007), Quyết định 03/2007/QĐ-NHNN NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD ban hành kèm theo Quyết định 457/2005/QĐ- NHNN, ngày 19/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Peter S Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài chính, Hà Nội 103 13 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 14 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2011), Luật tổ chức tín dụng 15 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2011), Luật NHNN Việt Nam 16 Tài liệu công ước Basel 17 Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ-Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Các trang Web: http://www.google.com.vn/ http://www.mb.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp http://www.moi.gov.vn 104