Hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện phú lộc

- ếH uế BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ht LÊ ANH TỚI Kin HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP ọc VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM gĐ ại h - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ LỘC Trư ờn LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2021 - ếH uế BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ht LÊ ANH TỚI Kin HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ại h ọc - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ LỘC Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ gĐ Mã số: 31 01 10 Trư ờn LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI ĐỨC TÍNH HUẾ, 2021 - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn ếH uế cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht Tác giả luận văn i Lê Anh Tới - LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu, tơi hồn thành đề tài: “Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Lộc” Trong suốt trình thực hiện, ếH uế nhận hướng dẫn hỗ trợ nhiệt tình từ Q Thầy Cơ, đồng nghiệp Tôi chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: Tất quan cá nhân tạo điều kiện, giúp đỡ cho tơi q trình học tập nghiên cứu hoàn thành luận văn ht Tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể Q Thầy, Cô cán công chức Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế giúp đỡ mặt suốt Kin trình học tập nghiên cứu Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Phó Giáo sư, Tiến sĩ Bùi Đức Tính, Trưởng Khoa Kinh tế - Phát triển, Trường Đại học Kinh tế, ọc Đại học Huế, Thầy trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ suốt thời gian thực ại h luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Phú Lộc Thừa Thiên Huế, Phòng cho luận văn gĐ trực thuộc Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi trình thu thập liệu Cuối cùng, chân thành cảm ơn gia đình bạn bè lớp, đồng nghiệp Trư ờn người tạo điều kiện, cổ vũ động viên suốt thời gian thực luận văn Tác giả luận văn Lê Anh Tới ii - TÓM LƢỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: LÊ ANH TỚI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Mã số: 8310110, Niên khóa: 2019 - 2021 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI ĐỨC TÍNH Tên đề tài: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ LỘC Mục đích đối tƣợng nghiên cứu ếH uế TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT Phân tích, đánh giá thực trạng công tác quản lý RRTD Agribank chi ht nhánh huyện Phú Lộc giai đoạn 2018-2020; luận văn đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý RRTD Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc thời gian tới Kin Đối tượng nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn công tác quản lý RRTD Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc Các phƣơng pháp nghiên cứu sử dụng ọc Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp sơ cấp; Phương pháp xử lý phân tích số liệu: Thống kê mơ tả; phân tích so sánh kiểm định thống kê ại h Kết nghiên cứu kết luận Luận văn tiến hành nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn quản lý RRTD NHTM; thực trạng công tác quản lý RRTD Agribank chi nhánh gĐ huyện Phú Lộc Một số kết đạt sau: cơng tác quản lý RRTD Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc triển khai toàn diện tất khâu Trư ờn hoạt động tín dụng, nhờ hạn chế rủi ro tín dụng, nợ xấu có xu hướng giảm với tốc độ bình quân 31,6%/năm Kết khảo sát đại cán quản lý, nhân viên tín dụng Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc nội dung quản lý RRTD Tuy bộc lộ hạn chế cần khắc phục công tác nhận diện RRTD nhiều hạn chế Chất lượng thẩm định dự án chưa đáp ứng yêu cầu quản lý RRTD Chi nhánh chưa thực nghiêm túc công tác đo lường RRTD Hoạt động kiểm sốt RRTD cịn gặp nhiều khó khăn Trên sở kết nghiên cứu, luận văn đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý RRTD Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc thời gian tới iii - DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Giải thích Agribank : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước DPRR : Dự phịng rủi ro GTCG : Giấy tờ có giá HĐTV : Hội đồng thành viên KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KT-XH : Kinh tế - xã hội NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHPT : Ngân hàng phát triển QLRR : Quản lý rủi ro RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm UBND : Ủy ban nhân dân XHTDNB : Xếp hạng tín dụng nội Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế Viết tắt iv - MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƢỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii ếH uế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG xi DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH xiv ht PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Kin Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể ọc Đối tượng phạm vi nghiên cứu ại h 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu gĐ 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu Trư ờn Kết cấu luận văn .4 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại .6 1.1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại v - 1.1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.2.3 Hậu rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 10 ếH uế 1.2 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm đặc điểm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.1.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .12 1.2.1.2 Đặc điểm quản lý rủi ro tín dụng 13 ht 1.2.2 Mục tiêu tầm quan trọng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại .14 Kin 1.2.2.1 Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng 14 1.2.2.2 Tầm quan trọng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại 14 ọc 1.2.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .15 ại h 1.2.3.1 Công tác nhận diện rủi ro tín dụng 15 1.2.3.2 Công tác đo lường rủi ro tín dụng 17 1.2.3.3 Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 18 gĐ 1.2.3.4 Cơng tác tài trợ rủi ro tín dụng 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng quản lý rủi ro tín dụng 19 Trư ờn 1.2.4.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 19 1.2.4.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng 20 1.2.5 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.2.5.1 Chỉ tiêu đánh giá nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 21 1.2.5.2 Chỉ tiêu đánh giá nợ xấu tỷ lệ nợ xấu .23 1.2.5.3 Chỉ tiêu đánh giá hệ số rủi ro tín dụng 23 1.2.5.4 Chỉ tiêu đánh giá tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng 23 1.2.5.5 Chỉ tiêu đánh giá khả bù đắp rủi ro tín dụng 24 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Bài học vi - kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phú Lộc 24 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 24 1.3.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển (BIDV) 24 1.3.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ếH uế (VietinBank) 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phú Lộc 26 TÓM TẮT CHƢƠNG 27 ht CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI Kin NHÁNH HUYỆN PHÚ LỘC 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Phú Lộc 28 ọc 2.1.1 Vài nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 28 ại h 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc.29 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ lĩnh vực hoạt động 30 2.1.3.1 Chức năng, nhiệm vụ 30 gĐ 2.1.3.2 Lĩnh vực hoạt động .31 2.1.4 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phận 31 Trư ờn 2.1.5 Các nguồn lực Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc 33 2.1.5.1 Tình hình lao động 33 2.1.5.2 Tình hình tài sản nguồn vốn .35 2.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 37 2.1.6.1 Tình hình huy động vốn 37 2.1.6.2 Tình hình cho vay 38 2.1.6.3 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Lộc 40 vii - 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh 40 2.2.1.1 Kết hoạt động tín dụng 40 2.2.1.2 Hiệu suất sử dụng vốn vay 41 2.2.1.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 42 2.2.2 Tình hình tổ chức máy quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh 43 ếH uế 2.2.2.1 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh 43 2.2.2.2 Chính sách tín dụng khách hàng 45 2.2.2.3 Quy trình cấp tín dụng 46 2.2.2.4 Tình hình trang bị sở vật chất, phương tiện phục vụ quản lý rủi ro 47 ht 2.2.3 Tình hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Lộc 48 Kin 2.2.3.1 Tình hình nhận diện rủi ro tín dụng 48 2.2.3.2 Tình hình đo lường rủi ro tín dụng 55 2.2.3.3 Tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng .60 ọc 2.2.3.4 Tình hình tài trợ rủi ro tín dụng 68 ại h 2.2.4 Đánh giá đối tượng điều tra công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Phú Lộc 69 2.2.4.1 Thông tin đối tượng điều tra 69 gĐ 2.2.4.2 Đánh giá nội dung quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh 70 2.2.4.3 Đánh giá nguyên nhân làm hạn chế quản lý rủi ro chi nhánh 75 Trư ờn 2.3 Đánh giá chung thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Phú Lộc 79 2.3.1 Điểm mạnh quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh .79 2.3.2 Điểm yếu công tác quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh 80 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 82 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 82 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 83 TÓM TẮT CHƢƠNG 84 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO viii - phát biểu Những số thể mức độ Anh/chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước sau: 5 đồng ý thƣờng ý đồng ý ếH uế đồng ý ht Tiêu chí đánh giá Mức đánh giá Tổ chức máy quản lý rủi ro tín dụng Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng xây dựng chặt chẽ, quy định Đội ngũ cán làm công tác quản lý khách hàng đáp ứng nhu cầu số lượng khách hàng Môi trường pháp lý đồng bộ, văn pháp luật rõ ràng, tạo điều kiện cho hoạt động việc giải tranh chấp phát sinh hoạt động tín dụng Quy trình, sở vật chất, trang thiết bị đầy đủ, đảm bảo thực tốt công việc Chi nhánh thực đầy đủ sản phẩm có quy định bắt buộc mua bảo hiểm Cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng Công tác nhận diện rủi ro cấp tín dụng phận quản lý tín dụng tốt Nhận diện rủi ro thông qua nhiều hình thức lực tài chính; phân tích phương án vay vốn; thẩm định thực tế; phân tích tài sản bảo đảm; tra cứu thông tin CIC Nhận diện thông qua dấu hiệu rủi ro lựa chọn đối nghịch Cơng tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng sau cấp tín dụng Cơng tác kiểm tra, đánh giá lại tài sản quy trình Kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nội chặt chẽ Kin Rất ọc Đồng ại h Bình gĐ Không Trư ờn STT Rất không Công tác đo lƣờng rủi ro tín dụng Sử dụng phong phú phương pháp để đo lường rủi ro tín dụng 105 - ếH uế Cơng tác tài trợ rủi ro tín dụng Cơng tác trích lập dự phịng rủi ro tín dụng thực nghiêm túc Chi nhánh chủ động sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý khoản nợ xấu Làm tốt khâu định giá tài sản đảm bảo đến khâu xử lý từ tài sản bảo đảm có rủi ro Tài trợ rủi ro từ nguồn bồi thường bảo hiểm đầy đủ ht 2 Kin Công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Xây dựng quy trình cấp hạn mức tín dụng vừa phù hợp với thực tế, vừa đảm bảo quản lý rủi ro Sự tuân thủ quy trình quy định nhân viên tốt Phân cấp thẩm quyền phán tín dụng khách hàng hợp lý Xây dựng mức lãi suất cho đối tượng khách hàng phù hợp với mức độ rủi ro Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng theo sản phẩm Công tác bán bảo hiểm vay vốn chi nhánh triển khai Công tác đôn đốc thu hồi nợ chi nhánh thực tốt ọc ại h gĐ Chi nhánh thực tốt công tác phân loại nợ theo quy định Ngân hàng nhà nước Agribank Việc xếp hạng tín dụng nội thực quy trình Chi nhánh làm tốt việc xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng cụ thể nhằm định lượng rủi ro chấp nhận Chi nhánh vào tình hình hoạt động đặc tính khoản tín dụng q khứ để dự đốn hoạt động tín dụng có đặc điểm tương tự tương lai Trư ờn Phần Những nguyên nhân phổ biến hạn chế quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc STT Tiêu chí đánh giá Mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung cịn chưa đầy đủ, đồng bộ, chồng chéo văn pháp luật gây khó khăn cho hoạt động việc giải 106 Mức đánh giá - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế tranh chấp phát sinh hoạt động tín dụng Số lượng cán làm cơng tác quản lý khách hàng mỏng, chưa đáp ứng nhu cầu số lượng Số lượng cán quản lý khách hàng trẻ chưa có kinh nghiệm cịn lớn Cơng việc chưa chun mơn hóa khiến cán quản lý khách hàng đảm nhiệm q nhiều cơng việc, riêng tín dụng cán quản lý khách hàng vừa người tiếp thị, vừa thẩm định tín dụng, vừa soạn thảo hồ sơ, văn tín dụng khơng có phận hỗ trợ vừa đảm nhiệm chăm sóc khách hàng khiến công việc bị tải Cán tín dụng chưa trọng đến cơng tác nhận diện rủi ro Những rủi ro liên quan đến tính đạo đức, thiên tai địch họa, hay rủi ro ngành nghề khách hàng, chi nhánh thường bị động khó nhận biết rõ Việc nhận dạng biểu rủi ro phụ thuộc vào cảm nhận chủ quan cán quản lý khách hàng, cịn mang tính kinh nghiệm, truyền thống Cán quản lý khách hàng chạy theo tiêu mà bỏ qua dấu hiệu nhận biết rủi ro, thông thường trọng tới tài sản đảm bảo mà bỏ qua dấu hiệu khác Chi nhánh chưa có quy định cụ thể tra cứu thông tin CIC nên hầu hết khoản tín dụng khơng thực tra cứu thơng tin CIC Xếp hạng tín dụng bắt buộc xét duyệt tín dụng Nhưng lại phụ thuộc vào cán quản lý khách hàng, kết thông tin nhập vào hệ thống xếp hạng chưa rà sốt độc lập theo quy trình Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cịn mang tính đối 10 phó, khơng thực chất Việc định giá lại tài sản đảm bảo hàng năm theo dõi quản 11 lý tài sản đảm bảo sau chấp, cầm cố gặp nhiều khó khăn Cơng tác kiểm sốt nội khoản tín dụng dừng lại 12 việc kiểm tra bề mặt hồ sơ chưa thực kiểm tra thực tế 107 - ếH uế Chi nhánh chưa trọng tới phát triển bảo hiểm vay vốn, 13 thực sản phẩm có quy định bắt buộc mua bảo hiểm Hệ thống báo cáo Agribank chiết xuất thủ công phức tạp Việc hệ thống báo cáo chưa đại 14 dễ dàng khó khăn việc thu thập thơng tin tổng quan khách hàng nhóm khách hàng liên quan Những ý kiến đóng góp khác Anh/chị nhằm giúp cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc hiệu ht …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Kin …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Trư ờn gĐ ại h ọc Xin chân thành cảm ơn! 108 - PHỤ LỤC KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU Vi tri QL TD RR Count Count Count Nam 10 Nu 45 10 SDH DH CD 0 15 0 ọc Trinh ht Tham nien Kin Do tuoi ếH uế Gioi tinh ại h TC01 Binh thuong Dong y Valid Rat dong y Trư ờn Total gĐ Frequency Dong y Valid Rat dong y Total Valid Percent Cumulative Percent 14 46,7 46,7 46,7 13 43,3 43,3 90,0 10,0 10,0 100,0 30 100,0 100,0 TC02 Frequency Binh thuong Percent Percent Valid Percent Cumulative Percent 13,3 13,3 13,3 20 66,7 66,7 80,0 20,0 20,0 100,0 30 100,0 100,0 109 - TC03 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Binh thuong 15 50,0 50,0 50,0 Dong y 11 36,7 36,7 86,7 13,3 13,3 100,0 30 100,0 100,0 Rat dong y Total TC04 Frequency Binh thuong Percent 11 36,7 26,7 Rat dong y 11 36,7 Total 30 100,0 Dong y Frequency Binh thuong Kin TC05 Percent Valid Percent ht Valid ếH uế Valid 36,7 36,7 26,7 63,3 36,7 100,0 100,0 Valid Percent 30,0 30,0 36,7 36,7 66,7 100,0 11 Rat dong y 10 33,3 33,3 30 100,0 100,0 ọc ại h Total Cumulative Percent 30,0 Dong y Valid Cumulative Percent ND01 Binh thuong Dong y Valid Trư ờn Rat dong y gĐ Frequency Total Valid Percent Cumulative Percent 12 40,0 40,0 40,0 11 36,7 36,7 76,7 23,3 23,3 100,0 30 100,0 100,0 ND02 Frequency Binh thuong Percent Percent Valid Percent Cumulative Percent 14 46,7 46,7 46,7 Dong y 30,0 30,0 76,7 Rat dong y 23,3 23,3 100,0 30 100,0 100,0 Valid Total 110 - ND03 Frequency Binh thuong Percent Valid Percent Cumulative Percent 17 56,7 56,7 56,7 Dong y 26,7 26,7 83,3 Rat dong y 16,7 16,7 100,0 30 100,0 100,0 Total ND04 Frequency Binh thuong Percent 14 46,7 Dong y 30,0 Rat dong y 23,3 30 100,0 Kin Total Valid Percent ht Valid ếH uế Valid Cumulative Percent 46,7 46,7 30,0 76,7 23,3 100,0 100,0 ND05 Frequency Dong y Total gĐ Rat dong y 40,0 40,0 20,0 20,0 60,0 12 40,0 40,0 100,0 30 100,0 100,0 ND06 Frequency Binh thuong Trư ờn Dong y Valid Percent Cumulative Percent 60,0 60,0 60,0 10 33,3 33,3 93,3 6,7 6,7 100,0 30 100,0 100,0 DL01 Frequency Binh thuong Valid Percent 18 Rat dong y Total Cumulative Percent 40,0 ại h Valid Valid Percent 12 ọc Binh thuong Percent Percent Valid Percent Cumulative Percent 13 43,3 43,3 43,3 Dong y 30,0 30,0 73,3 Rat dong y 26,7 26,7 100,0 30 100,0 100,0 Valid Total 111 - DL02 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Binh thuong 12 40,0 40,0 40,0 Dong y 12 40,0 40,0 80,0 20,0 20,0 100,0 30 100,0 100,0 Rat dong y Total DL03 Frequency Binh thuong Percent 21 70,0 Dong y 20,0 Rat dong y 10,0 30 100,0 Kin Total Valid Percent ht Valid ếH uế Valid Cumulative Percent 70,0 70,0 20,0 90,0 10,0 100,0 100,0 DL04 Frequency Dong y Total gĐ Rat dong y 60,0 60,0 10,0 10,0 70,0 30,0 30,0 100,0 30 100,0 100,0 DL05 Frequency Binh thuong Trư ờn Dong y Valid Percent Cumulative Percent 66,7 66,7 66,7 3,3 3,3 70,0 30,0 30,0 100,0 30 100,0 100,0 KS01 Frequency Binh thuong Valid Percent 20 Rat dong y Total Cumulative Percent 60,0 ại h Valid Valid Percent 18 ọc Binh thuong Percent Percent Valid Percent Cumulative Percent 17 56,7 56,7 56,7 Dong y 30,0 30,0 86,7 Rat dong y 13,3 13,3 100,0 30 100,0 100,0 Valid Total 112 - KS02 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Binh thuong 10 33,3 33,3 33,3 Dong y 18 60,0 60,0 93,3 6,7 6,7 100,0 30 100,0 100,0 Rat dong y Total KS03 Frequency Binh thuong Dong y Percent 23,3 16 53,3 23,3 Rat dong y 30 100,0 Kin Total Valid Percent ht Valid ếH uế Valid Cumulative Percent 23,3 23,3 53,3 76,7 23,3 100,0 100,0 KS04 Frequency Dong y Total gĐ Rat dong y 36,7 36,7 12 40,0 40,0 76,7 23,3 23,3 100,0 30 100,0 100,0 KS05 Frequency Binh thuong Trư ờn Dong y Valid Percent Cumulative Percent 63,3 63,3 63,3 20,0 20,0 83,3 16,7 16,7 100,0 30 100,0 100,0 KS06 Frequency Binh thuong Valid Percent 19 Rat dong y Total Cumulative Percent 36,7 ại h Valid Valid Percent 11 ọc Binh thuong Percent Percent Valid Percent Cumulative Percent 23 76,7 76,7 76,7 Dong y 16,7 16,7 93,3 Rat dong y 6,7 6,7 100,0 30 100,0 100,0 Valid Total 113 - KS07 Frequency Binh thuong Dong y Percent Valid Percent Cumulative Percent 20,0 20,0 20,0 17 56,7 56,7 76,7 23,3 23,3 100,0 30 100,0 100,0 Rat dong y Total TT01 Frequency Percent 14 46,7 Dong y 10 33,3 Valid Rat dong y 30 Cumulative Percent 46,7 46,7 33,3 80,0 20,0 20,0 100,0 100,0 100,0 Kin Total Valid Percent ht Binh thuong ếH uế Valid TT02 Frequency Dong y Rat dong y Total Cumulative Percent 70,0 70,0 70,0 26,7 26,7 96,7 3,3 3,3 100,0 30 100,0 100,0 ại h Valid Valid Percent 21 ọc Binh thuong Percent gĐ TT03 Frequency Binh thuong Trư ờn Dong y Valid Cumulative Percent 63,3 63,3 63,3 23,3 23,3 86,7 13,3 13,3 100,0 30 100,0 100,0 TT04 Frequency Binh thuong Valid Percent 19 Rat dong y Total Percent Percent Valid Percent Cumulative Percent 20 66,7 66,7 66,7 Dong y 23,3 23,3 90,0 Rat dong y 10,0 10,0 100,0 30 100,0 100,0 Valid Total 114 - Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation 30 3.00 5.00 3,63 ,66868 TC02 30 3,00 5,00 4,07 ,58329 TC03 30 3,00 5,00 3,63 ,71840 TC04 30 3,00 5,00 4,00 ,87099 TC05 30 3,00 5,00 4,03 ,80872 ND01 30 3,00 5,00 3,83 ,79148 ND02 30 3,00 5,00 3,77 ,81720 ND03 30 3,00 5,00 3,60 ,77013 ND04 30 3,00 5,00 3,77 ,81720 ND05 30 3,00 5,00 4,00 ,90972 ND06 30 3,00 5,00 3,47 ,62881 DL01 30 3,00 5,00 3,83 ,83391 DL02 30 3,00 5,00 3,80 ,76112 DL03 30 3,00 5,00 3,40 ,67466 DL04 30 3,00 5,00 3,70 ,91539 DL05 30 3,00 5,00 3,63 ,92786 KS01 30 3,00 5,00 3,57 ,72793 KS02 30 3,00 5,00 3,73 ,58329 KS03 30 3,00 5,00 4,00 ,69481 KS04 30 3,00 5,00 3,87 ,77608 30 3,00 5,00 3,53 ,77608 30 3,00 5,00 3,30 ,59596 30 3,00 5,00 4,03 ,66868 30 3,00 5,00 3,73 ,78492 30 3,00 5,00 3,33 ,54667 30 3,00 5,00 3,50 ,73108 30 3,00 5,00 3,43 ,67891 ht Kin ọc ại h KS05 KS06 gĐ KS07 TT01 TT02 Trư ờn TT03 TT04 ếH uế TC01 Valid N (listwise) 30 115 - Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std, Deviation 30 2,00 5,00 3,67 ,75810 NN02 30 2,00 5,00 3,70 ,74971 NN03 30 2,00 5,00 3,87 ,93710 NN04 30 2,00 5,00 3,50 1,04221 NN05 30 2,00 5,00 3,70 ,74971 NN06 30 2,00 5,00 3,80 ,88668 NN07 30 2,00 5,00 3,70 ,95231 NN08 30 2,00 5,00 3,77 ,89763 NN09 30 2,00 5,00 3,73 ,90719 NN10 30 2,00 5,00 3,70 ,95231 NN11 30 2,00 5,00 3,77 ,93526 NN12 30 3,00 5,00 3,83 ,87428 NN13 30 3,00 5,00 3,63 ,85029 NN14 30 2,00 5,00 3,63 ,96431 Valid N (listwise) 30 ọc Kin ht ếH uế NN01 ại h NN01 Frequency Khong dong y Valid Dong y Rat dong y Trư ờn Total gĐ Binh thuong Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 3,3 3,3 3,3 12 40,0 40,0 43,3 13 43,3 43,3 86,7 13,3 13,3 100,0 30 100,0 100,0 NN02 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Khong dong y 6,7 6,7 6,7 Binh thuong 26,7 26,7 33,3 17 56,7 56,7 90,0 10,0 10,0 100,0 30 100,0 100,0 Dong y Rat dong y Total 116 - NN03 Frequency 3,3 3,3 3,3 12 40,0 40,0 43,3 23,3 23,3 66,7 Rat dong y 10 33,3 33,3 100,0 Total 30 100,0 100,0 Dong y NN04 Percent Binh thuong Dong y Rat dong y 20,0 20,0 30,0 30,0 50,0 30,0 30,0 80,0 20,0 20,0 100,0 30 100,0 100,0 ọc Total Cumulative Percent 20,0 Kin Khong dong y Valid Percent ht Frequency Valid Cumulative Percent Binh thuong Valid Valid Percent ếH uế Khong dong y Percent ại h NN05 Frequency Khong dong y Valid Dong y Rat dong y Trư ờn Total gĐ Binh thuong Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 6,7 6,7 6,7 26,7 26,7 33,3 17 56,7 56,7 90,0 10,0 10,0 100,0 30 100,0 100,0 NN06 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Khong dong y 10,0 10,0 10,0 Binh thuong 20,0 20,0 30,0 15 50,0 50,0 80,0 20,0 20,0 100,0 30 100,0 100,0 Dong y Rat dong y Total 117 - NN07 Frequency Valid Cumulative Percent 10,0 10,0 10,0 Binh thuong 10 33,3 33,3 43,3 Dong y 10 33,3 33,3 76,7 23,3 23,3 100,0 30 100,0 100,0 Rat dong y Total NN08 Khong dong y Percent Valid Percent ht Frequency Cumulative Percent 6,7 6,7 6,7 33,3 33,3 40,0 Binh thuong 10 Dong y 11 36,7 36,7 76,7 23,3 23,3 100,0 30 100,0 100,0 Kin Valid Valid Percent ếH uế Khong dong y Percent Rat dong y ọc Total ại h NN09 Frequency Khong dong y Valid Dong y Rat dong y Trư ờn Total gĐ Binh thuong Khong dong y Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 3,3 3,3 3,3 14 46,7 46,7 50,0 23,3 23,3 73,3 26,7 26,7 100,0 30 100,0 100,0 NN10 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 10,0 10,0 10,0 Binh thuong 10 33,3 33,3 43,3 Dong y 10 33,3 33,3 76,7 23,3 23,3 100,0 30 100,0 100,0 Rat dong y Total 118 - NN11 Frequency Valid Percent Cumulative Percent Khong dong y 10,0 10,0 10,0 Binh thuong 26,7 26,7 36,7 12 40,0 40,0 76,7 23,3 23,3 100,0 30 100,0 100,0 Dong y Rat dong y Total ếH uế Valid Percent NN12 14 Dong y Rat dong y Valid 30 Cumulative Percent 46,7 46,7 46,7 23,3 23,3 70,0 30,0 30,0 100,0 100,0 100,0 ọc Total Valid Percent Kin Binh thuong Percent ht Frequency NN13 Binh thuong Dong y Valid Trư ờn gĐ Rat dong y Total Khong dong y Valid Percent Cumulative Percent 18 60,0 60,0 60,0 16,7 16,7 76,7 23,3 23,3 100,0 30 100,0 100,0 NN14 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 6,7 6,7 6,7 15 50,0 50,0 56,7 Dong y 16,7 16,7 73,3 Rat dong y 26,7 26,7 100,0 30 100,0 100,0 Binh thuong Valid Percent ại h Frequency Total 119