Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện phú lộc tỉnh thừa thiên huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Hu ế TRẦN NGỌC BÌNH tế NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG nh TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN Ki NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH họ c HUYỆN PHÖ LỘC, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Đạ i Mã số: 31 01 10 Tr ườ ng LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN VĂN HÕA HUẾ, 2022 - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn kết nghiên cứu tác giả hướng dẫn khoa học Giáo viên hướng dẫn PGS.TS.Trần Văn Hịa Tơi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn ế trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hu Tôi xin cam đoan, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm tế Thừa Thiên Huế, tháng năm 2022 Tr ườ ng Đạ i họ c Ki nh Tác giả i Trần Ngọc Bình - LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn này, nhận giúp đỡ cộng tác nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng đào tạo -Trường ế Đại học Kinh Tế, Đại học Huế tạo điều kiện thuận lợi cho trình học Hu tập hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Thầy giáo hướng tế dẫn PGS.TS.Trần Văn Hịa, tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ tơi thực hồn thành luận văn nh Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng No&PTNT Viêt namChi nhánh Huyện Phú Lộc, tỉnh TT-Huế tạo điều kiện thuận lợi cho Ki học, cung cấp số liệu năm gần tình hình hoạt động tín dụng đơn vị c Cuối tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè người thân bên cạnh họ tơi, động viên khích lệ tơi q trình học tập hoàn thành luận văn Đạ i Một lần nữa, xin trân trọng cám ơn! Tr ườ ng Tác giả Trần Ngọc Bình ii - TĨM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Tr ườ ng Đạ i họ c Ki nh tế Hu ế Họ tên học viên: TRẦN NGỌC BÌNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 31 10 10 Niên h : 2020 - 2022 Ng ời h ớng dẫn ho học: PGS.TS TRẦN VĂN HÒA Tên ề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ LỘC, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Mục tiêu ối t ợng nghiên cứu Mục tiêu: Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh huyện Phú Lộc, tỉnh TT-Huế giai đoạn 2019-2021, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời gian đến Đối tượng nghiên cứu đề tài: vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Huyện Phú Lộc, tỉnh TT-Huế Ph ng pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu thứ cấp: Số liệu thu thập từ Báo cáo t ng kết, Báo cáo thống kê, Bảng cân đối kế toán báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Agribank chi nhánh Huyện Phú Lộc giai đoạn 2019 - 2021 - Số liệu s cấp: Điều tra vấn 150 khách hàng - Sử dụng phương pháp phân tích, thống kê, so sánh, t ng hợp: kết hợp số liệu thông tin thu thập được; thống kê, phân tích, so sánh, t ng hợp nhằm đưa thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Phú Lộc Phân tích tiêu như: tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh, tình hình huy động vốn, tình hình sử dụng vốn tiêu liên quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Phú Lộc, tỉnh Thừa Thiên Huế Kết nghiên cứu Kết phân tích thực trạng cho thấy chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Huyện Phú Lộc chưa thật hiệu quả, tồn nhiều hạn chế, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác tăng trưởng tín dụng cịn thấp, cơng tác thu hồi nợ xấu chưa đảm bảo theo kế hoạch đề ra, tỷ lệ nợ xấu cao mức quy định Ngân hàng Nhà nước, nhiều vướng mắc chế, sách cho vay, thủ tục vay Thông qua việc điều tra khách hàng vay vốn Agribank Chi nhánh Phú Lộc, cho thấy đa số khách hàng đánh giá cao thành phần tác động đến chất lượng tín dụng Chi nhánh Tuy nhiên Chi nhánh số tồn thời gian thẩm định, hồn thành hồ sơ cấp vốn, cán làm cơng tác thẩm định, sách chăm sóc khách hàng chưa khách hàng đánh giá cao iii - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii ế TÓM LƢỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii Hu MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC BẢNG viii tế PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài nh Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Ki 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu c 3.1 Đối tượng nghiên cứu họ 3.2 Phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu Đạ i 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp xử lý số liệu 5 Kết cấu luận văn ng PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG Tr ườ CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG T N DỤNG C A NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Định ngh a tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 10 1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 11 iv - 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng 15 1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính 22 ế 1.2.2.3 Chất lượng dịch vụ tín dụng qua thang đo 25 Hu 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 27 1.3.1 Các nhân tố khách quan 27 tế 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 30 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 32 nh 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số Ngân hàng TMCP Việt Nam-Chi nhánh tỉnh TT-Huế Bài học rút cho Agribank Chi nhánh Huyện Phú Ki Lộc, tỉnh TT-Huế 34 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Nhà nước Ngoại thương Việt Nam-Chi c nhánh tỉnh TT-Huế 34 họ 1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Nhà nước Công thương Việt Nam-Chi nhánh tỉnh TT-Huế 35 Đạ i 1.4.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank)-Chi nhánh Huế 37 1.4.4 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam ng - Chi nhánh Huyện Phú Lộc, tỉnh Thừa Thiên Huế 38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG T N DỤNG 39 Tr ườ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ LỘC, 39 TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 39 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Phú Lộc 39 2.1.1 Vài nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam 39 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc 41 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ l nh vực hoạt động 42 v - 2.1.3.1 Chức năng, nhiệm vụ 42 2.1.3.2 L nh vực hoạt động 43 2.1.4 Cơ cấu t chức chức năng, nhiệm vụ phận 44 2.2 Thực trạng nguồn lực Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc 46 2.2.1 Tình hình lao động 46 ế 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh 47 Hu 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Phú Lộc, tỉnh TTHuế 50 tế 2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ hoạt động tín dụng 50 2.3.1.1 Tình hình huy động vốn 50 nh 2.3.1.2 Dư nợ tín dụng 51 2.3.1.3 Doanh số cho vay 52 Ki 2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh an toàn vốn 53 2.3.3 Hiệu tín dụng 55 c 2.3.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn huy động 55 họ 2.3.3.2 Hệ số thu nợ vịng quay vốn tín dụng 56 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Huyện Phú Lộc, tỉnh TT- Đạ i Huế thông qua khảo sát khách hàng 57 2.4.1 Đặc điểm mẫu điều tra 57 2.4.2 Ý kiến đánh giá khách hàng thành phần “Cán tín dụng” 59 ng 2.4.3 Ý kiến đánh giá khách hàng thành phần “Tín nhiệm” 60 2.4.4 Ý kiến đánh giá khách hàng thành phần “Thông tin” 62 Tr ườ 2.4.5 Ý kiến đánh giá khách hàng thành phần “Cơ chế sách” 64 2.4.6 Ý kiến đánh giá khách hàng thành phần “Quy trình thực cấp vốn” 66 2.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Agribank Huyện Phú Lộc 68 2.5.1 Những kết đạt 68 2.5.2 Những tồn tại, hạn chế 69 2.5.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 70 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan 70 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan hay nguyên nhân từ phía ngân hàng 71 vi - CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG T N DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ LỘC, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 73 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Lộc, tỉnh TT-Huế 73 ế 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát Hu triển nông thôn Việt nam-Chi nhánh huyện Phú Lộc, tỉnh TT-Huế 74 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 74 tế 3.2.2 Hồn thiện chế sách, quy trình cấp vốn 75 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng 76 nh 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 78 3.2.5 Nâng cao hoạt động kiểm tra kiểm soát nội Ngân hàng 79 Ki 3.2.6 Các giải pháp khác 80 3.2.6.1 Áp dụng linh hoạt sách lãi suất cho vay 80 c 3.2.6.2 Tăng cường marketing ngân hàng 81 họ 3.2.6.3 Tăng cường số biện pháp nhằm hạn chế nợ hạn: 81 3.2.6.4 Tiến hành mua bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu nguy vốn: 83 Đạ i KẾT LUẬN 85 Kết luận 85 Kiến nghị 86 ng 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 86 2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 86 Tr ườ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 PHỤ LỤC 90 vii - DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình lao động Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc giai đoạn 2019-2021 46 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc giai đoạn Hu Bảng 2.3 ế giai đoạn 2019 - 2021 48 2019 - 2021 50 Tình hình cho vay Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc tế Bảng 2.4 giai đoạn 2019 - 2021 51 Tăng trưởng tín dụng Agribank Chi nhánh Phú Lộc nh Bảng 2.5 giai đoạn 2019– 2021 52 Nợ hạn, nợ xấu Agribank Chi nhánh Phú Lộc Ki Bảng 2.6 giai đoạn 2019– 2021 54 Hiệu chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh c Bảng 2.7 họ Huyện Phú Lộc giai đoạn 2019-2021 55 Hệ số thu nợ vòng quay vốn tín dụng 56 Bảng 2.9 Thông tin mẫu điều tra 57 Bảng 2.10 Đánh giá khách hàng thành phần “Cán tín dụng” 59 Bảng 2.11 Đánh giá khách hàng thành phần “Tín nhiệm” 61 Bảng 2.12 Đánh giá khách hàng thành phần “Thông tin” 63 Bảng 2.13 Đánh giá khách hàng thành phần “Cơ chế sách” 64 Tr ườ ng Đạ i Bảng 2.8 Bảng 2.14 Đánh giá khách hàng thành phần “Quy trình thực cấp vốn” 66 viii - PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết củ ề tài Trong kinh tế thị trường hàng hóa - dịch vụ sản xuất mang tính cạnh tranh, cạnh tranh giá cả, cạnh tranh chất lượng Chính yếu tố ế cạnh tranh làm cho hàng hóa – dịch vụ ngày phải cải thiện mặt Hu chất lượng Chất lượng hàng hóa – dịch vụ thể giá trị sử dụng nó, Ơng Armand Feigenbaum nhận xét “Chất lượng tế tập hợp tất đặc tính sản phẩm dịch vụ từ tiếp cận thị trường, kỹ thuật, sản xuất bảo hành mà thơng qua sản phẩm dịch vụ sử dụng đáp nh ứng mong đợi khách hàng” Theo chất lượng tín dụng ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Ki việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu tồn tại, phát triển ngân hàng Đối với hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng c nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu họ thu nhập Tín dụng cho vay, đầu tư vào phương án, dự án cụ thể nhằm mặt xã hội Đạ i đem lại hiệu kinh tế cho chủ phương án, dự án đồng thời đem lại hiệu Kể từ cuối năm 2019 dịch Covid-19 xuất chưa đến hồi kết mà cịn diễn biến phức tạp phạm vi tồn cầu với xuất nhiều biến ng chủng làm cho kinh tế giới bị ảnh hưởng nặng nề, nhiều quốc gia, vùng lãnh th gặp bất n, chậm phục hồi suy giảm tăng trưởng Ở nước đợt Tr ườ dịch lần thứ kéo dài gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế - xã hội đời sống nhân dân, có nhiều vấn đề lần xuất (ngành dịch vụ - du lịch bị đóng băng, hoạt động sản xuất bị đình trệ, chuỗi sản xuất, cung ứng, tiêu thụ bị đứt gãy, sức mua giảm mạnh, nhiều doanh nghiệp giải thể, lao động thất nghiệp tăng đột biến ) Trong bối cảnh đất nước gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng nặng nề đại dịch Covid-19, hoạt động kinh doanh Agribank chịu ảnh hưởng nhiều so - PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Đầu tiên cho phép gửi lời chào trân trọng đến Quý ông/bà Tôi thực nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh ế Huyện Phú Lộc, tỉnh Thừa Thiên Huế” Với tư cách người làm việc Hu l nh vực liên quan mong Quý ông/bà dành thời gian để điền vào vấn Những thông tin mà ông/bà cung cấp đóng góp quan trọng tính tế xác kết nghiên cứu Chúng đảm bảo rằng, thông tin mà ông bà cung cấp phục vụ cho mục địch nghiên cứu hồn tồn nh giữ bí mật sức khỏe, thành cơng hạnh phúc Câu hỏi 1: Giới tính □ Nữ Câu hỏi 2: Độ tu i họ □ Nam c I Thông tin cá nhân: Ki Xin chân thành cảm ơn cho phép gửi đến Quý ông/bà lời chúc □ Từ 40 – 55 Đạ i □ Dưới 22 tu i □ Từ 23 – 40 □ Trên 55 tu i Câu hỏi 3: Trình độ học vấn □ Trung cấp □ Cao đẳng □ Đại học □ Trên đại học ng Câu hỏi 4: Nghề nghiệp Tr ườ □ CBCNV □ Kinh doanh □ Lao động ph thơng □ Hưu trí □ Khác Câu hỏi 5: Thời gian quan hệ với Agribank chi nhánh huyện Phú Lộc □ Mới □ Thân thiết □ Trung thành II Đánh giá chất l ợng tín dụng Agrib n chi nhánh huyện Phú Lộc Hư ng dẫn trả lời: Đối với câu hỏi mức độ đồng ý cơng tác tài trợ vốn chất lượng tài trợ vốn, câu trả lời Ông/Bà trả lời theo mức độ đồng ý từ đến theo quy ước sau: 90 - Rất không tốt Không tốt Bình thường Tốt Rất tốt Vui lịng khoanh trịn vào ô tương ứng với mức độ Ông/ Bà lựa chọn I Cán tín dụng 5 tế Thái độ phong cách làm việc đội ngũ CBVC ngân Hu ế Mức ộ ồng ý Nội dung Cán nhân viên ngân hàng quan tâm, động viên nh hàng chuyên nghiệp Cán ngân hàng (thẩm định, tín dụng, kế tốn) có trình 5 Khách hàng cảm giác an toàn giao đich với nhân viên Ngân hàng khơng để xảy sai sót trình 5 hỗ trợ khách hàng kịp thời Ki Cán thẩm định hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng hồ sơ họ độ chun mơn vững vàng c vay vốn tận tình, chế độ Cán quản lý nợ cho vay giải kịp thời hồ sơ vay II Tín nhiệm Đạ i vốn khách hàng có nhu cầu Ngân hàng cung cấp gợi ý dịch vụ tín Tr ườ ng dụng vấn đề liên quan cho khách hàng thực công việc Ngân hàng giải tốt, linh hoạt phát sinh ngồi ý muốn 10 Khi khách hàng có thắc mắc hay khiếu nại ngân hàng ln giải nhanh chóng linh hoạt khiếu nại khách hàng 91 - III Thông tin 11 Thông tin sản phẩm liên quan đầu tư tín dụng 5 lãi suất công khai rộng rãi 12 Thơng tin tín dụng thông tin nhiều phương tượng liên quan cách đầy đủ yêu cầu tế 14 Nguồn thơng tin tín dụng tiếp cận dễ dàng có 15 Thơng báo lịch trả nợ đến khách hàng thường xuyên, Hu 13 Thông tin tín dụng thơng tin đến nhiều đối ế tiện phù hợp 4 18 Chính sách tiếp cận khách hàng rõ ràng 19 Chính sách dịch vụ tư vấn chăm sóc khách hàng 20 Thủ tục hồ sơ vay vốn chặt chẽ, đơn giản, gọn nhẹ 4 5 5 nh định kỳ IV C chế sách Ki 16 Thời gian thẩm định hồ sơ Chi nhánh nhanh gọn, kịp thời họ Đạ i đối tượng vay vốn c 17 Các sách tín dụng có qui định rõ ràng V Quy trình thực cấp vốn Tr ườ vốn ng 21 Thẩm định tư cách khách hàng thời điểm vay 22 Đánh giá tính hợp pháp mục đích tính khả thi phương án sử dụng vốn rõ ràng, minh bạch 23 Thẩm định khả tài để trả nợ vay kịp thời theo quy định 24 Xem xét lịch sử giao dịch ngân hàng khách hàng để xác định mức độ uy tín khách hàng 92 - 25 Đánh giá tính đầy đủ hồ sơ, tình trạng pháp lý khả thu hồi tài sản đảm bảo cho vay có đảm bảo tài sản theo quy định 26 Kiểm tra giám sát việc trả nợ khách hàng kịp thời, đầy đủ theo quy định ngân hàng Hu vay vốn việc sử dụng vốn rõ ràng theo quy định ế 27.Kiểm tra giám sát trước sau giải ngân đảm bảo hồ sơ Tr ườ ng Đạ i họ c Ki nh tế XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN 93 - PHỤ LỤC XỬ LÝ SỐ LIỆU CÁN BỘ TÍN DỤNG CBTD4 CBTD5 150 150 150 150 0 0 Mean 4.51 3.90 3.72 4.39 Std Deviation 663 910 1.031 Minimum Maximum 5 150 4.35 622 685 5 Ki nh Missing ế Valid CBTD3 tế N CBTD2 Hu CBTD1 c Frequency Table họ CBTD1 Valid Đạ i Frequency Percent Valid Percent Percent binh thuong 14 9.3 9.3 9.3 tot 45 30.0 30.0 39.3 91 60.7 60.7 100.0 150 100.0 100.0 rat tot Tr ườ ng Total Valid Cumulative rat khong tot CBTD2 Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent 1.3 1.3 1.3 khong tot 11 7.3 7.3 8.7 binh thuong 25 16.7 16.7 25.3 94 - tot 74 49.3 49.3 74.7 rat tot 38 25.3 25.3 100.0 Total 150 100.0 100.0 Valid Percent Percent 23 15.3 15.3 15.3 binh thuong 37 24.7 24.7 40.0 tot 49 32.7 32.7 72.7 rat tot 41 27.3 27.3 100.0 Total 150 100.0 tế khong tot 100.0 Ki Valid Percent nh Frequency Hu Cumulative ế CBTD3 họ c CBTD4 Frequency khong tot Đạ i Valid rat tot Tr ườ ng Total Valid Percent Valid Percent Percent 7 5.3 5.3 6.0 73 48.7 48.7 54.7 68 45.3 45.3 100.0 150 100.0 100.0 binh thuong tot Cumulative CBTD5 Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent binh thuong 18 12.0 12.0 12.0 tot 62 41.3 41.3 53.3 rat tot 70 46.7 46.7 100.0 Total 150 100.0 100.0 95 - TÍN NHIỆM Statistics Valid TN3 TN4 TN5 150 150 150 150 150 0 0 Mean 3.57 3.50 3.57 3.66 3.66 Std Deviation 972 925 937 893 Minimum 1 1 Maximum 5 5 989 tế Missing Hu N TN2 ế TN1 rat khong tot khong tot tot rat tot Percent 4.0 4.0 5.3 5.3 9.3 56 37.3 37.3 46.7 54 36.0 36.0 82.7 26 17.3 17.3 100.0 150 100.0 100.0 Tr ườ ng Total Valid Percent 4.0 Đạ i binh thuong Cumulative họ Valid Percent c Frequency Ki TN1 nh Frequency Table Valid rat khong tot TN2 Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent 2.0 2.0 2.0 khong tot 12 8.0 8.0 10.0 binh thuong 66 44.0 44.0 54.0 tot 45 30.0 30.0 84.0 rat tot 24 16.0 16.0 100.0 96 - TN2 Cumulative Percent 2.0 2.0 2.0 khong tot 12 8.0 8.0 10.0 binh thuong 66 44.0 44.0 54.0 tot 45 30.0 30.0 84.0 rat tot 24 16.0 16.0 Total 150 100.0 100.0 ế rat khong tot Valid Percent 100.0 tế Valid Percent Hu Frequency rat khong tot Percent 1.3 1.3 1.3 10.7 10.7 12.0 16 binh thuong 51 34.0 34.0 46.0 56 37.3 37.3 83.3 25 16.7 16.7 100.0 150 100.0 100.0 Tr ườ ng Total Đạ i rat tot c khong tot tot Valid Valid Percent Cumulative họ Valid Percent Ki Frequency nh TN3 TN4 Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent rat khong tot 5.3 5.3 5.3 khong tot 2.7 2.7 8.0 binh thuong 52 34.7 34.7 42.7 tot 53 35.3 35.3 78.0 rat tot 33 22.0 22.0 100.0 Total 150 100.0 100.0 97 - TN5 Cumulative Percent 3.3 3.3 3.3 khong tot 10 6.7 6.7 10.0 binh thuong 47 31.3 31.3 41.3 tot 57 38.0 38.0 rat tot 31 20.7 20.7 Total 150 100.0 100.0 ế rat khong tot Valid Percent 79.3 100.0 tế Valid Percent Hu Frequency Ki Statistics THONGTIN1 Valid THONGTIN2 150 150 0 0 3.72 2.51 3.51 3.10 760 636 837 918 748 1 5 5 họ 3.40 Minimum Đạ i Maximum THONGTIN5 150 Std Deviation THONGTIN4 150 Missing Mean THONGTIN3 150 c N nh THÔNG TIN Tr ườ ng Frequency Table Valid rat khong tot THONGTIN1 Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent 1.3 1.3 1.3 khong tot 17 11.3 11.3 12.7 binh thuong 52 34.7 34.7 47.3 tot 77 51.3 51.3 98.7 1.3 1.3 100.0 150 100.0 100.0 rat tot Total 98 - THONGTIN2 Cumulative khong tot binh thuong tot Percent 6.0 6.0 6.0 30 20.0 20.0 26.0 105 70.0 70.0 96.0 4.0 4.0 150 100.0 100.0 rat tot 100.0 tế Total Valid Percent ế Valid Percent Hu Frequency 26 khong tot 49 binh thuong 50 tot Tr ườ ng Total Đạ i rat tot Valid rat khong tot Valid Percent Cumulative Percent 17.3 17.3 17.3 32.7 32.7 50.0 33.3 33.3 83.3 22 14.7 14.7 98.0 2.0 2.0 100.0 150 100.0 100.0 c rat khong tot họ Valid Percent Ki Frequency nh THONGTIN3 THONGTIN4 Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent 1.3 1.3 1.3 khong tot 23 15.3 15.3 16.7 binh thuong 36 24.0 24.0 40.7 tot 74 49.3 49.3 90.0 rat tot 15 10.0 10.0 100.0 Total 150 100.0 100.0 99 - THONGTIN5 Cumulative Percent 4.0 4.0 4.0 khong tot 46 30.7 30.7 34.7 binh thuong 36 24.0 24.0 58.7 tot 51 34.0 34.0 92.7 rat tot 11 7.3 7.3 Total 150 100.0 100.0 ế rat khong tot Valid Percent 100.0 tế Valid Percent Hu Frequency CƠ CHẾ CHÍNH SÁCH Valid 150 Missing CCCS5 150 150 150 0 0 3.53 3.54 3.29 3.94 833 931 959 647 1 1 5 5 Std Deviation 859 họ 3.40 Đạ i Maximum CCCS4 150 Mean Minimum CCCS3 c N CCCS2 Ki CCCS1 nh Statistics ng Frequency Table rat khong tot Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent 2.0 2.0 2.0 khong tot 22 14.7 14.7 16.7 binh thuong 43 28.7 28.7 45.3 tot 76 50.7 50.7 96.0 4.0 4.0 100.0 150 100.0 100.0 Tr ườ Valid CCCS1 rat tot Total 100 - CCCS2 Cumulative Percent 1.3 1.3 1.3 khong tot 19 12.7 12.7 14.0 binh thuong 35 23.3 23.3 37.3 tot 86 57.3 57.3 94.7 5.3 5.3 150 100.0 100.0 rat tot Total ế rat khong tot Valid Percent 100.0 tế Valid Percent Hu Frequency CCCS3 Frequency Percent 7 18.0 18.0 18.7 18.7 18.7 37.3 27 binh thuong 28 tot 78 52.0 52.0 89.3 16 10.7 10.7 100.0 150 100.0 100.0 c khong tot rat tot Đạ i Total CCCS4 Cumulative ng Frequency rat khong tot Percent Valid Percent Percent 2.7 2.7 2.7 khong tot 32 21.3 21.3 24.0 binh thuong 39 26.0 26.0 50.0 tot 66 44.0 44.0 94.0 6.0 6.0 100.0 150 100.0 100.0 Tr ườ Valid Ki rat khong tot Valid Percent họ Valid Percent nh Cumulative rat tot Total 101 - CCCS5 Cumulative Frequency 3.3 3.3 3.3 21 14.0 14.0 17.3 102 68.0 68.0 85.3 rat tot 22 14.7 14.7 100.0 Total 150 100.0 100.0 binh thuong tot tế QUY TRÌNH THỰC HIỆN CẤP VỐN Statistics 150 150 0 Mean 3.77 4.13 Std Deviation 908 682 Missing 150 Maximum QTCV5 QTCV6 150 150 150 0 0 4.27 3.95 3.58 4.02 3.71 675 854 771 709 638 2 5 5 5 Đạ i Frequency Table QTCV1 Cumulative ng Frequency rat khong tot Percent Valid Percent Percent 1.3 1.3 1.3 khong tot 14 9.3 9.3 10.7 binh thuong 29 19.3 19.3 30.0 tot 77 51.3 51.3 81.3 rat tot 28 18.7 18.7 100.0 Total 150 100.0 100.0 Tr ườ Valid QTCV7 150 họ Minimum QTCV4 nh QTCV3 Ki Valid QTCV2 c QTCV1 N Percent ế khong tot Valid Percent Hu Valid Percent 102 - QTCV2 Cumulative Frequency Percent 1.3 1.3 1.3 binh thuong 20 13.3 13.3 14.7 tot 84 56.0 56.0 70.7 rat tot 44 29.3 29.3 100.0 Total 150 100.0 100.0 tế QTCV3 ế khong tot Valid Percent Hu Valid Percent Cumulative Valid Percent Percent 12.7 12.7 47.3 60.0 40.0 40.0 100.0 100.0 100.0 19 12.7 tot 71 47.3 rat tot 60 Total 150 Ki binh thuong họ c Valid Percent nh Frequency QTCV4 Percent khong tot Percent 5.3 5.3 5.3 binh thuong 34 22.7 22.7 28.0 tot 65 43.3 43.3 71.3 rat tot 43 28.7 28.7 100.0 Total 150 100.0 100.0 Tr ườ QTCV5 Cumulative Frequency Valid Valid Percent ng Valid Đạ i Frequency Cumulative Percent Valid Percent Percent rat khong tot 7 khong tot 4.0 4.0 4.7 65 43.3 43.3 48.0 binh thuong 103 - tot 61 40.7 40.7 88.7 rat tot 17 11.3 11.3 100.0 Total 150 100.0 100.0 Percent 7 binh thuong 33 22.0 22.0 22.7 tot 78 52.0 52.0 74.7 rat tot 38 25.3 25.3 100.0 Total 150 100.0 tế khong tot Valid Percent 100.0 Ki Valid Percent nh Frequency Hu Cumulative ế QTCV6 họ c QTCV7 Frequency khong tot Valid Percent Percent 1.3 1.3 1.3 binh thuong 52 34.7 34.7 36.0 tot 83 55.3 55.3 91.3 13 8.7 8.7 100.0 150 100.0 100.0 rat tot Tr ườ ng Total Đạ i Valid Percent Cumulative 104