Hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện a lưới tỉnh thừa thiên huế

- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ếH uế ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ht NGUYỄN LÊ MAI TRANG Kin HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ọc NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN gĐ ại h CHI NHÁNH HUYỆN A LƢỚI, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Trư ờn LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2022 - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ếH uế ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ht NGUYỄN LÊ MAI TRANG Kin HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ọc NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ại h CHI NHÁNH HUYỆN A LƢỚI, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Trư ờn gĐ Mã số: 31 01 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN HOÀNG DIỄM MY HUẾ, 2022 - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng rơi hướng dẫn Tiến sĩ Nguyễn Hoàng Diễm My Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước ếH uế Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập q trình nghiên cứu Ngồi luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu ht tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Trư ờn gĐ ại h ọc Kin Tác giả luận văn i Nguyễn Lê Mai Trang - LỜI CÁM ƠN Để thực hồn thành luận văn tốt nghiệp này, tơi nhận nhiều quan tâm, khuyến khích động viên giúp đỡ từ gia đình, bạn bè, Quý Thầy Cô Ngân hàng nơi thực đề tài ếH uế Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô cán công chức Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế trang bị kiến thức tạo điều kiện, giúp đỡ tơi suốt thời gian học tập trường, tảng hành trang quý báu cho sống sau ht Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Cơ giáo, Tiến sĩ Nguyễn Hồng Diễm My, hướng dẫn tận tình động viên tơi Kin nhiều q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện A Lưới, tỉnh Thừa Thiên Huế ọc Phịng trực thuộc nhiệt tình hỗ trợ, cung cấp số liệu, thông tin kiến thức tảng giúp tơi hồn thành việc nghiên cứu luận văn ại h Do kiến thức kinh nghiệm hạn chế, giới hạn thời gian số liệu nghiên cứu nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận gĐ góp ý Q Thầy Cơ để luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Trư ờn Tác giả luận văn Nguyễn Lê Mai Trang ii - TÓM LƢỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: NGUYỄN LÊ MAI TRANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Mã số: 8310110, Niên khóa: 2019 - 2021 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỒNG DIỄM MY Tên đề tài: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ếH uế KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN A LƢỚI, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Mục đích đối tƣợng nghiên cứu Phân tích thực trạng quản lý RRTD KHCN giai đoạn 2018-2020, đề xuất giải ht pháp hồn thiện cơng tác quản lý RRTD KHCN Agribank chi nhánh A Lưới thời gian tới Kin Đối tượng nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn công tác quản lý RRTD KHCN Agribank chi nhánh A Lưới Các phƣơng pháp nghiên cứu sử dụng Luận văn sử dụng phương pháp như: phương pháp thu thập số liệu; tổng ọc hợp xử lý số liệu; phương pháp phân tích thống kê mơ tả; phương pháp so sánh; ại h kiểm định thống kê One sample t-test để thực hóa mục tiêu nghiên cứu Kết nghiên cứu kết luận Kết phân tích thực trạng giai đoạn 2018- 2020 cho thấy, Chi nhánh thực gĐ tốt quy trình quản lý RRTD KHCN: Cơng tác nhận diện RRTD KHCN tuân thủ theo quy định Agribank thông qua phân loại cấu nhóm nợ rà sốt hồ sơ tín dụng KHCN Cơng tác đo lường RRTD KHCN tiến hành thẩm định Trư ờn khách hàng theo phương thức chấm điểm xếp hạng tín dụng, phân tích nợ xấu Cơng tác kiểm sốt RRTD KHCN qua sách, quy chế, nguồn rủi ro trọng, mặt khác chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp để tài trợ RRTD KHCN phân loại khoản nợ để xác định khả thu hồi, lập quỹ dự phịng rủi ro Nhờ làm tốt cơng tác quản lý RRTD KHCN nhánh kiểm soát rủi ro với tỷ lệ nợ xấu mức 0,13% Kết khảo sát ý kiến Ban Lãnh đạo cán phụ trách RRTD KHCN nhóm KHCN thuộc đối tượng nợ xấu nguyên nhân nợ xấu góp phần giúp chi nhánh hồn thiện cơng tác quản lý RRTD KHCN Trên sở kết nghiên cứu, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý RRTD KHCN cho Agribank chi nhánh A Lưới thời gian tới iii - DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Giải thích Agribank : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam : Cán phục vụ khách hàng Chi nhánh CA : Cán hỗ trợ tín dụng Chi nhánh CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng CNTT : Công nghệ thông tin CO : Cán xử lý tín dụng CPC CPC : Trung tâm xét duyệt tín dụng tập trung CSO : Cán hỗ trợ tín dụng CPC DSCV : Doanh số cho vay ĐVT : Đơn vị tính FO : Cán thực địa HĐQT : Hội đồng quản trị KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KT-XH : Kinh tế - xã hội NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QLRR : Quản lý rủi ro RRTD : Rủi ro tín dụng T24 : Hệ thống phần mềm ngân hàng T24 TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban nhân dân Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế AO iv - MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM LƢỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii ếH uế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH xii ht PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Kin Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 ọc Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ại h CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI gĐ 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Trư ờn 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.2 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Hình thức tín dụng 1.2.3 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3 Khái quát rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng 10 1.3.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 10 1.3.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 11 v - 1.4 Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.4.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân .12 1.4.2 Vai trò quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.4.3 Nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.4.4 Nội dung công tác quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân .14 ếH uế 1.4.5 Hệ thống tiêu đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 23 1.4.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .26 1.5 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng KHCN số NHTM nước học rút Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh ht huyện A Lưới 27 Kin 1.5.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng KHCN Ngân hàng thương mại Việt Nam 27 1.5.2 Bài học kinh nghiệm rút Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển ọc Nông thôn chi nhánh huyện A Lưới 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH ại h HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN A LƢỚI, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 30 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam gĐ chi nhánh huyện A Lưới 30 2.1.1 Giới thiệu lịch sử hình thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Trư ờn Nông thôn Việt Nam 30 2.1.2 Chức nhiệm vụ Agribank chi nhánh A Lưới 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phận 32 2.1.4 Các nguồn lực Agribank chi nhánh A Lưới .34 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh A Lưới 36 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện A Lưới .40 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh .40 2.2.2 Tổ chức máy quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện A Lưới 47 vi - 2.2.3 Thực trạng nội dung quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện A Lưới 50 2.3 Kết khảo sát ý kiến Ban Lãnh đạo cán phụ trách rủi ro tín dụng tình hình quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện A Lưới 67 ếH uế 2.3.1 Đặc điểm đối tượng khảo sát 67 2.3.2 Đánh giá nội dung quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện A Lưới 68 2.4 Kết khảo sát ý kiến nhóm khách hàng cá nhân thuộc đối tượng nợ xấu nguyên nhân nợ xấu .79 ht 2.4.1 Thông tin khách hàng tham gia khảo sát 79 Kin 2.4.2 Kết khảo sát nhóm khách hàng cá nhân thuộc đối tượng nợ xấu nguyên nhân dẫn đến nợ xấu .80 2.5 Đánh giá chung cơng tác quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ọc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện A Lưới 86 2.5.1 Những kết đạt 86 ại h 2.5.2 Những hạn chế tồn .87 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC gĐ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN A LƢỚI .90 Trư ờn 3.1 Định hướng hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện A Lưới .90 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện A Lưới 90 3.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện A Lưới .91 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện A Lưới 91 3.2.1 Nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng cho đội ngũ cán 91 3.2.2 Hồn thiện cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân .92 vii - 3.2.3 Hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 94 3.2.4 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân .95 3.2.5 Hồn thiện cơng tác tài trợ rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân .96 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .98 Kết luận 98 ếH uế Kiến nghị 100 2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 100 2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC 103 ht QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN Kin NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ọc BẢN GIẢI TRÌNH NỘI DUNG CHỈNH SỬA LUẬN VĂN Trư ờn gĐ ại h GIẤY XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN viii - số lượng cán không đảm nhiệm hết công việc định giá lại tài sản năm, công việc Agribank chi nhánh A Lưới làm theo hình thức, tức thực giấy mà khơng có thẩm định thực tế Muốn thực có hiệu việc định giá lại tài sản, chi nhánh cần tiến hành số biện pháp: thành lập tổ định giá, đánh giá lại giá trị TSBĐ kịp thời theo diễn biến thị trường bất động sản, tăng cường kiểm tra tài sản động sản ếH uế Ba là, khuyến khích bán bảo hiểm vay vốn Tại Chi nhánh bảo hiểm vay vốn áp dụng bắt buộc cho sản phẩm vay tiêu dùng khơng có TSĐB Vì vậy, chi nhánh cần có chế động lực thưởng cán có doanh thu bán bảo hiểm cao để CBTD tham gia tích cực vào công tác bán bảo hiểm vay vốn, đồng ht thời xây dựng sách lãi suất ưu đãi khách hàng vay vốn mua bảo hiểm để khuyến khích khách hàng, tức khách hàng tham gia bảo hiểm, khách hàng Kin giảm lãi suất so với mức lãi suất cho vay thông thường khơng có bảo hiểm 3.2.5 Hồn thiện cơng tác tài trợ rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Để cơng tác tài trợ RRTD KHCN ngày hồn thiện, Agribank chi ọc nhánh A Lưới cần thực giải pháp: Một là, trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Thực nghiêm túc phân ại h loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh chi nhánh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Đồng thời, cần chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển gĐ nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy Trường hợp có biến động bất thường tỷ lệ nợ xấu, cần phải kịp thời đánh Trư ờn giá, xem xét nguyên nhân đưa giải pháp xử lý kịp thời Hai là, thực tốt biện pháp đảm bảo tiền vay Bảo đảm tín dụng hay cịn gọi bảo đảm tiền vay việc áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Chi nhánh cần xây dựng phận định giá TSĐB chuyên nghiệp, nắm vững kiến thức pháp luật liên quan để bảo đảm chuẩn xác, khách quan Ba là, mua bảo hiểm tín dụng Khi khách hàng vay vốn, đặc biệt KHCN, khơng có tài sản chấp cầm cố họ có nhu cầu vay vốn Phần lớn khoản cho vay tiêu dùng cho vay bất động sản dựa vào thu nhập khách hàng để xem xét cho vay Thế nhưng, thu nhập hồn tồn lệ thuộc vào tình hình việc làm khách hàng Những khách hàng có việc làm không ổn 96 - định việc làm q phụ thuộc vào tình trạng kinh tế khơng thể đảm bảo có thu nhập để trả nợ vay mua bất động sản khoản thời gian dài đến 25 30 năm Ngân hàng thường cho vay với điều kiện có bảo hiểm tín dụng Bốn là, tăng cường hiệu cơng tác xử lý nợ có vấn đề Việc xảy nợ hạn, nợ xấu khơng thể tránh khỏi cho dù quy trình, quy chế cho vay có chặt chẽ đến mức Do đó, thiết lập chế quản lý có hiệu cho việc xử lý ếH uế khoản nợ xấu đòi hỏi khách quan, cụ thể: - Thành lập tổ xử lý nợ: Giám đốc chi nhánh trực tiếp đạo công tác thu hồi nợ, phân công trách nhiệm cho thành viên (CBTD khoản vay cụ thể Tổ xử lý nợ phải phân tích chi tiết nhằm đề biện pháp xử lý đặc điểm khách hàng, địa bàn cụ thể Hàng tuần/tháng, tổ xử lý nợ cần rà sốt tiến độ ht cơng việc, báo cáo kết thực đề kế hoạch cho tuần - Xử lý nợ nhanh chóng, liệt: Thường xuyên rà soát, quản lý chặt chẽ Kin khoản cho vay kể khoản vay nhóm nhằm phát sớm dấu hiệu bất thường, rủi ro xảy nhằm đề biện pháp xử lý kịp thời, khẩn trương thu hồi nợ Cần báo cáo cho hội sở để nhận đạo hỗ trợ ọc để ứng phó với tình phức tạp - Lựa chọn biện pháp xử lý nợ phù hợp: Khi phát sinh khoản nợ có vấn đề ại h chi nhánh phải rà soát khoản vay, làm việc cụ thể với khách hàng, phân tích, đánh giá tình trạng, ngun nhân phát sinh nợ có vấn đề, tình hình tài chính, thái độ hợp gĐ tác việc trả nợ, từ xây dựng phương án xử lý nợ phù hợp, áp dụng kết hợp nhiều biện pháp xử lý nợ - Tranh thủ hỗ trợ quan, ban ngành liên quan: Trong trình Trư ờn xử lý nợ, cần tăng cường ủng hộ Tòa án, Thi hành án ngành liên quan để xây dựng phương án thu hồi nợ đặc thù khách hàng - Hướng xử lý khoản nợ có vấn đề: Phát dấu hiệu vay có vấn đề; kiểm tra, củng cố hồ sơ vay; tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo theo quy định, bổ sung TSĐB; đánh giá khả năng, ý chí trả nợ nguồn thu hồi nợ; đưa biện pháp xử lý nợ phù hợp; đôn đốc gây sức ép để thu nợ 97 - PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Việc hoàn thiện công tác quản lý RRTD KHCN nhiệm vụ hàng đầu Agribank Chi nhánh A Lưới giai đoạn Từ kết nghiên cứu cho khai toàn diện tất khâu cụ thể là: ếH uế thấy, giai đoạn 2018-2020 công tác quản lý RRTD KHCN Chi nhánh triển - Công tác nhận diện đo lường RRTD KHCN thực tuân thủ theo quy trình quy định Agribank Agribank chi nhánh A Lưới chủ động việc lựa chọn khách hàng vay thông qua cấu nợ với nợ đủ tiêu ht chuẩn đạt 99% có tăng trưởng qua năm, có kết Chi nhánh thực công tác nhận diện từ bước tiếp nhận hồ sơ cấp tín dụng Kin KHCN Đồng thời qua kiểm tra, rà sốt hồ sơ tín dụng KHCN, chi nhánh phát số hồ sơ phát sinh lỗi, nhiều lỗi TSĐB, năm 2020 chiếm tỷ lệ 5,2% với 69 hồ sơ bị lỗi tổng số 1.324 hồ sơ khách hàng Điều góp ọc phần vào cơng tác rà sốt tăng hiệu quản lý RRTD KHCN ại h - Công tác đo lường RRTD KHCN Chi nhánh triển khai thực dần vào nề nếp: Agribank chi nhánh A Lưới thiết lập hoạt động dự báo RRTD thông qua hệ thống thu thập thông tin từ bên bên hệ gĐ thống Ngồi thơng tin có sẵn hệ thống ngân hàng nước, Chi nhánh tích cực thu thập thông tin qua CBTD, qua tiếp cận khách hàng bước đầu thực xếp hạng tín dụng KHCN thông qua phương pháp chấm điểm Qua năm Trư ờn mức hạng KHCN cấp tín dụng A+, A, B, B+ giai đoạn 2018-2020 chiếm tỷ lệ cao, năm 2020 chiếm 94,1% Những khách hàng không cấp tín dụng qua xếp hạng tín dụng nội C+, C, D chiếm tỷ lệ thấp giảm dần - Cơng tác kiểm sốt RRTD KHCN trọng: Chi nhánh tiến hành thẩm định khách hàng theo phương thức chấm điểm xếp hạng tín dụng theo quy định Agribank Chi nhánh áp dụng biện pháp ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro hiệu áp dụng lãi suất cho vay theo mức độ rủi ro tín dụng; đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho KHCN nhằm mục đích phân tán rủi ro; kiểm sốt rủi ro từ phía khách hàng trước, sau cho vay thông qua rà sốt hồ sơ KHCN có nguy RRTD, hầu hết phát hồ sơ có sai sót trước q 98 - trình vay Việc trích DPRR KHCN trọng tăng qua năm, với tỷ lệ trích lập DPRR KHCN năm 2020 0,15%, tương ứng 1.200 triệu đồng - Công tác tài trợ RRTD KHCN đạo tích cực: Chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp để tài trợ RRTD KHCN phân loại khoản nợ để xác định khả thu hồi, tích cực hợp tác khách hàng để tìm kiếm nguồn tài trả nợ cho ngân hàng, đốc thúc CBTD tìm cách thu hồi nợ, xử lý nợ tài ếH uế sản chấp năm 2020 15.569 triệu đồng), quỹ dự phòng rủi ro (năm 2020 2.400 triệu đồng), từ bảo hiểm năm 2020 9.326 triệu đồng) Xét chung, tổng lượng tiền Chi nhánh sử dụng để xử lý RRTD KHCN năm qua lớn, nhiên tình hình tài chi nhánh khơng bị ảnh hưởng nặng nề, hàng năm, ht chi nhánh có lãi - Những kết phân tích cho thấy công tác quản lý RRTD Kin KHCN Agribank chi nhánh A Lưới đạt kết tốt, nhiên số hạn chế định: Cơng tác nhận diện RRTD KHCN cịn hạn chế, chi nhánh chưa đảm bảo yêu cầu xác định khả RRTD KHCN trước cho ọc vay Thậm chí, đơi định cho vay mà chi nhánh chưa nắm thông tin ại h khách hàng Công tác thẩm định khách hàng chưa vào quy củ Chưa thực nghiêm túc công tác đo lường RRTD KHCN: Mặc dù tiến hành chấm điểm xếp hạng khách hàng, việc chấm điểm xếp hạng theo gĐ quy định Agribank, chưa phản ánh hết biến động đặc biệt thay đổi theo chế khác Nhà nước, địa phương Công tác đo lường RRTD KHCN Trư ờn chưa bám sát thực tế làm cho Chi nhánh không linh hoạt khâu cho vay KHCN dẫn đến quy mô cho vay KHCN chưa tương xứng Cơng tác kiểm sốt RRTD KHCN cịn gặp nhiều khó khăn, chưa đáp ứng yêu cầu hạn chế RRTD KHCN Hệ thống thơng tin kiểm sốt khơng đảm bảo tính kịp thời chưa định hướng rõ vào mục tiêu quản lý RRTD KHCN Kết phân loại nợ trích lập dự phòng RRTD KHCN chưa phản ánh mức độ rủi ro Hệ thống phương án hạn chế RRTD KHCN đơi cịn bị động, dễ dẫn đến tích tụ rủi ro cách nguy hiểm - Trên sở kết nghiên cứu, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý RRTD KHCN cho Agribank A Lưới thời gian tới, cụ thể là: Nâng cao lực quản lý RRTD cho đội ngũ cán bộ; Hồn thiện cơng tác nhận 99 - diện RRTD KHCN; hồn thiện cơng tác đo lường RRTD KHCN; Hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD KHCN; hồn thiện cơng tác tài trợ RRTD KHCN Kiến nghị 2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Đảm bảo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định, hành lang pháp lý an tồn cho hoạt động tín dụng quản lý RRTD KHCN: Chính phủ NHNN cần hoạch định ếH uế sách dài hạn định hướng phát triển có giải pháp phù hợp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Chính phủ NHNN cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt động tín dụng quản lý RRTD KHCN ngân hàng ht Tăng cường quản lý, kiểm tra, giám sát NHNN hoạt động tín dụng quản lý RRTD KHCN NHTM: NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt Kin động CIC để hỗ trợ thơng tin cho NHTM q trình cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt đối tượng KHCN Thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra hoạt động tín dụng NHTM cách trung thực khách quan Quan tâm, xây dựng máy tra, ọc giám sát ngân hàng thương mại, kết hợp giám sát từ xa tra chỗ đối ại h với NHTM 2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mặc dù thời gian qua, Agribank xây dựng ban hành văn gĐ quy định nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ ngân hàng khác đầy đủ, khoa học, chặt chẽ Trong thời gian tới, cần tiếp tục xây dựng, hoàn thiện quy định này, đặc biệt hệ thống xếp hạng tín dụng nội để hỗ trợ hiệu công tác quản lý TD Trư ờn RRTD KHCN Song song với việc ban hành sách, quy định, quy trình nghiệp vụ, Agribank cần xây dựng chương trình tự động cập nhật văn mới, loại bỏ văn hết hiệu lực, chẳng hạn xây dựng thư mục văn tín dụng để chi nhánh tiện tra cứu cập nhật kịp thời văn Nâng cấp hệ thống thông tin, sở liệu phục vụ cho công tác thu thập thông tin khách hàng quản lý TD RRTD KHCN: Nâng cấp hệ thống báo cáo, đảm bảo thân thiện với người dùng, xử lý nhanh, đầy đủ để phục vụ cho công việc thu thập thông tin khách hàng, khai thác triệt để thông tin nội ngân hàng, dự báo rủi ro phục vụ công tác quản lý rủi ro ngân hàng 100 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà 2004 , Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội Trịnh Thanh Huyền 2007 , Để ngân hàng vươn biển lớn Điều trị “căn bệnh” nợ xấu NHTM, Tạp chí tài (tháng 5), Tr.20-22,28 Quản lý rủi ro, Nxb Giáo dục, Hà Nội ếH uế Ngô Quang Huân, Võ Thị Quý, Nguyễn Quang Thu, Trần Quang Trung 1998 , Trần Huy Hoàng 2012 , Khủng hoảng kinh tế, quản trị ngân hàng vấn đề nợ xấu, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 73, tháng 4/2012, trang 4-9 ht Nguyễn Minh Kiều 2006 , Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội Kin Nguyễn Thị Mùi 2006 , Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2020 , Chiến lược phát triển Agribank đến năm 2025, tầm nhìn 2030, Hà Nội ọc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2019 , Quy định 1225/QĐ- NHNo-TD ngày 18 tháng năm 2019 quy định, quy trình cho vay ại h khách hàng hệ thống Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2019 , Quy định 225/QĐ- HĐTV-TD ngày 09 tháng năm 2019 quy chế cho vay gĐ khách hàng hệ thống Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2017 , Quyết định số Trư ờn 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25 tháng năm 2017 Quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2020 , Quyết định số 838/QĐ-HĐTV-TD ngày 30 tháng 12 năm 2020 Hội đồng thành viên sửa đổi bổ sung số điều Quyết định số 35/HĐTV-HSX ngày 15 tháng 01 năm 2014 giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank, Hà Nội 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2014 , Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30 tháng năm 2014 Hội đồng thành viên phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủ ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank, Hà Nội 101 - 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2011 , Quyết định 1680/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 12 tháng 10 năm 2011 Hội đồng thành viên Ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội củaNgân hàng NN&PTNT Việt Nam, Hà Nội 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2014 , Nghị Hội đồng thành viên số 289/NQ-HĐTV ngày 25 tháng 12 năm 2014 việc ếH uế sửa đổi, bổ sung định 1680/QĐ-HĐTV-XLRR ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, Hà Nội 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh A Lưới (2021), Báo cáo tổng kết giai đoạn 2018-2020, A Lưới ht 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh A Lưới (2021), Báo cáo chất lượng nguồn nhân lực giai đoạn 2018-2020, A Lưới Kin 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh A Lưới (2021), Báo cáo hoạt động bán lẻ giai đoạn 2018-2020, A Lưới 18 Bùi Kim Ngân (2006), Một số vấn đề nâng cao lực quản lý rủi ro tín ọc dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí NHNN 19 Ngân hàng Nhà nước 2013 , Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 ại h quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội gĐ 20 Quốc hội 2010 , Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010, Hà Nội Trư ờn 21 Quốc hội 2010 , Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010, Hà Nội 22 Phạm Thu Thủy Đỗ Thị Thu Hà 2012 , “Đổi cách thức đo lường rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam trình tái cấu trúc hệ thống”, Hà Nội 23 Nguyễn Văn Tiến Nguyễn Mạnh Hùng 2017 , Cẩm nang quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Nguyễn Tất Thành 24 Nguyễn Văn Tiến 2011 , Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 25 Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc 2008 , Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nxb Hồng Đức, TP.HCM 102 - PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT (Dành cho Ban Lãnh đạo cán phụ trách rủi ro tín dụng) Mã số phiếu:………/CB Xin chào Quý Anh/chị! Tôi tên Nguyễn Lê Mai Trang, học viên cao học ngành Quản lý kinh tế ếH uế Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Hiện tại, nghiên cứu đề tài: “Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện A Lưới, tỉnh Thừa Thiên Huế” Mọi ý kiến trả lời Anh/chị góp phần vào thành cơng đề tài ht giúp tơi hồn thành khóa học Những câu hỏi có mục đích tham khảo Kin ý kiến Anh/chị liên quan đến đề tài mà khơng nhằm mục đích khác Kính mong Anh/chị dành thời gian giúp tơi trả lời câu hỏi Xin chân thành cảm ơn! ọc - Câu Giới tính  Nam  Nữ Câu Độ tuổi gĐ  Dưới 30 tuổi Câu Thâm niên ại h Phần Thông tin ngƣời đƣợc vấn  Trên 45 tuổi  đến 10 năm  Trên 10 năm Trư ờn  Dưới năm  30 đến 45 tuổi Câu Trình độ  Đại học  Sau đại học Câu Vị trí cơng tác  Lãnh đạo quản lý  Cán quản lý tín dụng/ quản lý RRTD KHCN Phần Các câu hỏi nghiên cứu Dưới phát biểu liên quan đến nội dung cơng tác quản lý rủi ro tín dụng KHCN Agribank chi nhánh huyện A Lưới Xin Anh/chị trả lời cách đánh dấu  phát biểu Những số thể mức độ Anh/chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước: 103 - Hồn tồn Khơng Bình Đồng Hồn tồn khơng đồng ý đồng ý thƣờng ý đồng ý Mức đánh giá 5 5 Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế STT Tiêu chí đánh giá I Công tác tổ chức máy quản lý RRTD KHCN Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng KHCN tổ chức chặt chẽ, quy định Đội ngũ cán làm công tác quản lý RRTD KHCN đáp ứng nhu cầu số lượng khách hàng Môi trường pháp lý công tác quản lý RRTD KHCN đồng bộ, văn quy định rõ ràng Quy trình, sở vật chất, trang thiết bị phục vụ công tác quản lý RRTD KHCN đầy đủ, đảm bảo thực tốt công việc II Cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng KHCN Cơng tác nhận diện thơng qua phân tích lực tài chính, tra cứu thơng tin liên quan thực tốt Nhận diện thơng qua mục đích sử dụng vốn, tình hình hoạt động kinh doanh KH sau vay thực tốt Công tác nhận diện thông qua dấu hiệu rủi ro lịch sử giao dịch khách hàng ngân hàng hay TCTD khác thực tốt Công tác nhận diện thơng qua thẩm định tình hình thực tế thực tốt III Công tác đo lƣờng rủi ro tín dụng KHCN Chi nhánh ngân hàng sử dụng phong phú phương pháp để đo lường rủi ro tín dụng KHCN Cơng tác phân loại nợ chi nhánh thực tốt, theo quy định Nhà nước Cơng tác xếp hạng tín dụng nội chi nhánh thực quy trình Cơng tác xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng thực tốt IV Công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng KHCN Cơng tác kiểm sốt tín dụng nội thực tốt, chặt chẽ Công tác đôn đốc thu hồi nợ cán phòng kinh doanh thực tốt, việc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm triển khai có hiệu Cơng tác đa dạng hố danh mục cấp tín dụng theo sản phẩm thực tốt Cán ngân hàng tuân thủ quy trình, quy chế cho vay V Cơng tác tài trợ rủi ro tín dụng KHCN Cơng tác trích lập dự phịng rủi ro tín dụng chi nhánh 104 - thực tốt Chi nhánh chủ động việc quản lý, sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý khoản nợ xấu Chi nhánh thực tốt công tác định giá TSĐB xử lý TSĐB có rủi ro Cơng tác tài trợ rủi ro từ nguồn bồi thường bảo hiểm chi nhánh thực đầy đủ Những nguyên nhân phổ biến hạn chế công tác 10 ht Kin ọc Công tác nhận dạng biểu rủi ro chủ yếu dựa vào cảm nhận chủ quan CBTD dựa vào kinh nghiệm Thiếu thông tin tình hình lực tài chính, quan hệ tín dụng với TCTD, tình hình TSĐB… khách hàng thẩm định phê duyệt cho vay Thiếu giám sát quản lý khoản vay sau thực giải ngân cho khách hàng Vẫn hạn chế, khó khăn nhận diện vấn đề rủi ro liên quan đến đạo đức khách hàng, thiên tai dịch bệnh, rủi ro liên quan tới ngành nghề khách hàng Cơng tác kiểm sốt nội ngân hàng bên cạnh ưu điểm, số tồn Chi nhánh chưa trọng tới phát triển bảo hiểm vay vốn, dừng lại thực sản phẩm có quy định bắt buộc mua bảo hiểm Áp lực tiêu doanh số, lợi nhuận từ sách tăng trưởng tín dụng hàng năm nên chưa thật quan tâm đến chất lượng tín dụng Công tác định giá lại TSĐB năm theo dõi quản lý TSĐB sau chấp, cầm cố cịn gặp nhiều khó khăn Đội ngũ cán chun trách cơng tác quản lý rủi ro tín dụng KHCN thiếu số lượng chất lượng Vẫn cịn hạn chế/chưa có sách liên kết với tổ chức để hỗ trợ số nhóm KHCN lập kế hoạch sử dụng vốn vay cho hiệu để giảm tình trạng nợ xấu ại h gĐ Tiêu chí đánh giá Trư ờn STT ếH uế quản lý rủi ro tín dụng KHCN Agribank chi nhánh A Lưới Xin chân thành cảm ơn! 105 Mức đánh giá - PHIẾU KHẢO SÁT (Dành cho nhóm KHCN thuộc đối tượng nợ xấu nguyên nhân nợ xấu) Mã số phiếu:………/KH Xin chào Quý Anh/chị! Tôi tên Nguyễn Lê Mai Trang, học viên cao học ngành Quản lý kinh tế ếH uế Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Hiện tại, nghiên cứu đề tài: “Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện A Lưới, tỉnh Thừa Thiên Huế” Mọi ý kiến trả lời Anh/chị góp phần vào thành cơng đề tài ht giúp tơi hồn thành khóa học Những câu hỏi có mục đích tham khảo Kin ý kiến Anh/chị liên quan đến đề tài mà khơng nhằm mục đích khác Kính mong Anh/chị dành thời gian giúp trả lời câu hỏi Xin chân thành cảm ơn! ọc - Câu Giới tính  Nam  Nữ Câu Độ tuổi gĐ  Dưới 30 tuổi Câu Trình độ ại h Phần Thơng tin ngƣời đƣợc vấn  30 đến 45 tuổi Trư ờn  Dưới cấp  Trên 45 tuổi  Dưới cấp  Trung cấp Cao đẳng  ĐH Sau ĐH Câu Thu nhập  Dưới triệu đồng/tháng  Từ 5-10 triệu đồng/tháng  Trên 10 triệu đòng/ tháng Câu Nghề nghiệp  Nông dân  Công chức, viên chức  Buôn bán tự  Làm thuê 106  Khác - Phần Các câu hỏi nghiên cứu Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu xuất phát từ nhiều nguyên nhân, khách hàng; ngân hàng xuất phát từ khách quan Dưới tiêu chí phân theo nhóm ngun nhân Xin Anh/chị trả lời cách đánh dấu  phát biểu Những số thể mức độ Anh/chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước: Khơng Bình khơng đồng ý đồng ý thƣờng Hoàn toàn ý đồng ý ht Từ phía khách hàng Đồng ếH uế Hoàn toàn Kin Nguyên nhân 5 Trư ờn gĐ ại h ọc I Chủ quan Khơng đủ khả tài để trả nợ thiếu lực tài Chưa có kế hoạch sử dụng vốn vay cụ thể trước vay Sử dụng vốn vay sai mục đích theo hợp đồng tín dụng dẫn đến thua lỗ, khơng có khả trả nợ Chưa chủ động theo dõi, kiểm tra tiến độ hiệu sử dụng vốn cá nhân Năng lực, trình độ quản lý vốn, trình độ kinh doanh cịn hạn chế dẫn đến kinh doanh thua lỗ, khơng có khả trả nợ Rủi ro đạo đức khách hàng cố tình khơng trả nợ II Khách quan Hồn cảnh gia đình gặp khó khăn tai nạn lao động, thất nghiệp,… Chưa thích ứng kịp với điều kiện thay đổi ví dụ ảnh hưởng dịch bệnh, thời tiết, thiên tai, dẫn tới sử dụng vốn khơng/chưa hiệu quả, làm giảm/ khơng có khả trả nợ 1 Mức độ đánh giá 4 Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu từ phía ngân hàng Tiêu chí đánh giá I Chính sách, quy trình, văn bản, sản phẩm có Chính sách cho vay KHCN ngân hàng cịn số hạn chế, gây ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN Các văn bản, quy trình cho vay KHCN ngân hàng cịn phức tạp chưa có hướng dẫn chi tiết, cụ thể, gây ảnh hưởng tới 107 1 Mức độ đánh giá 4 5 - 5 Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế rủi ro nợ xấu từ KHCN Các loại hình, sản phẩm tín dụng ngân hàng cho KHCN địa bàn chưa đa dạng, chưa đáp ứng toàn diện mục đích vay KHCN II Đội ngũ nhân lực, cán quản lý rủi ro tín dụng KHCN Năng lực, trình độ, kỹ làm việc số cán tín dụng cịn số hạn chế hỗ trợ khách hàng thường xuyên, liên tục, ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN Số cán chuyên trách ngân hàng công tác quản lý rủi ro, nợ xấu hỗ trợ KHCN hạn chế III Hỗ trợ, định hƣớng sử dụng vốn vay Các vấn đề chia sẻ kiến thức rủi ro tiềm ẩn sử dụng vốn vay cho KHCN hướng dẫn, hỗ trợ cho KHCN việc lập kế hoạch quản lý sử dụng vốn hạn chế, ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN Ngân hàng cịn hạn chế/ chưa có tư vấn cho nhóm KHCN thuộc ngành nghề khác việc lập kế hoạch sử dụng vốn vay cho hiệu quả, ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN Ngân hàng hạn chế/ chưa có liên kết với tổ chức, quỹ để hỗ trợ hộ có điều kiện khó khăn lập kế hoạch sử dụng vốn, ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN Ngân hàng cịn hạn chế/ chưa có hỗ trợ định hướng sử dụng vốn vay cho KHCN, ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN IV Các vấn đề khác 10 Các ứng dụng công nghệ thông tin quản lý cho vay KHCN số hạn chế, chưa tối ưu, ảnh hưởng tới rủi ro nợ xấu từ KHCN 11 Ngân hàng cịn hạn chế/chưa có sách tồn diện hỗ trợ cho KHCN gặp khó khăn trường hợp khẩn cấp ảnh hưởng dịch bệnh, thiên tai, v.v Xin chân thành cảm ơn! 108 - PHỤ LỤC QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Giai đoạn Công việc cụ thể Cán thực - Tìm kiếm, liên hệ, làm việc với khách hàng 1.1 Trao đổi với - Trao đổi với khách hàng để nắm thực trạng nhu khách hàng cầu khách hàng lĩnh vực kinh doanh, phương án vay… AO 1.2 Hoàn thiện hồ - Hướng dẫn khách hàng lập Giấy đề nghị vay vốn; sơ - Thu thập giấy tờ theo quy định; AO - Liên hệ với CIC yêu cầu cung cấp báo cáo CIC khách hàng nhóm khách hàng liên quan; - So sánh số liệu CIC với thông tin khách hàng cung cấp; - Kiểm tra tính xác, hợp lý trung thực tất thông tin hồ sơ khách hàng cung cấp; - Hoàn thiện giấy đề nghị vay vốn; ht 1.3 Tra thông tin Đề nghị CIC cấp tín dụng 1.4 Rà sốt hồ sơ ếH uế Bƣớc AO AO AO 1.6 Xác nhận - CBQL kiểm sốt hồ sơ đề nghị cấp tín dụng ký duyệt CBQL đề xuất AO Kin 1.5 Hoàn thành xếp hạng tín dụng - Thực xếp hạng tín dụng khách hàng vay nội Trư ờn gĐ ại h ọc - CA kiểm tra lại hồ sơ đề nghị cấp tín dụng từ AO: đảm Trình hồ Trình hồ sơ lên bảo xác, đầy đủ theo quy định; sơ lên CPC CPC - CA scan hồ sơ, gửi lên cho CPC Đánh giá sơ - AO gửi đề nghị thẩm định sang phận định giá tài sản Đánh giá sơ và thẩm bảo đảm; AO; Cán thẩm định tài sản định tài - Phòng định giá tài sản tiến hành định giá tài sản bảo đảm- định giá bảo đảm sản bảo > Báo cáo thẩm định tài sản; đảm - Trường hợp quan ngại thông tin mà AO cung cấp, CO 4.1 Yêu cầu yêu cầu FO thực địa để xác định tính xác thực CO Xác thực địa thông tin hồ sơ đề nghị cấp tín dụng minh thực - Thực thực địa khách hàng xác minh thông địa 4.2 Đi thực địa tin theo yêu cầu CO, hoàn thành báo cáo xác minh thực FO địa 5.1 Chấm điểm - CO điều chỉnh lại câu trả lời AO lần xếp xếp hạng tín dụng hạng tín dụng theo thơng tin xác thực để thức kết xếp hạng tín dụng cuối Phân tích phê 5.2 Từ chối cấp - CO loại bỏ khoản vay có Xác suất khơng trả nợ duyệt tín tín dụng theo lớn giới hạn cho phép dựa vào xếp hạng tín dụng dụng sách khách hàng 5.3 Tiến hành - CO tiến hành phân tích tình hình tài khách phân tích tín dụng hàng, hạn mức cấp tín dụng, lịch trả nợ… 109 CO CO CO - Bƣớc Giai đoạn Công việc cụ thể 5.4 Lập tờ trình - CO lập tờ trình thẩm định tín dụng dựa vào kết thẩm thức định tín dụng, điểm xếp hạng tín dụng, kết phân tích tín trình phê duyệt dụng phân tích đánh giá khác CO CO - Cấp phê duyệt rà sốt tờ trình thẩm định tín dụng duyệt định phê duyệt hay từ chối khoản vay Cấp - Cấp phê duyệt: Tùy vào quy mô khoản vay khách phê duyệt hàng mà có cấp phê duyệt tương ứng ếH uế 5.5 Phê khoản vay Cán thực - Sau nhận thông báo từ AO việc khách hàng đồng ý nhận tín dụng CSO soạn thảo hồ sơ hợp đồng tín dụng giấy tờ phục vụ cho việc công chứng/đăng ký giao dịch bảo đảm - Nhập thông tin khoản vay vào T24 Kin Soạn thảo hồ sơ Soạn thảo hồ sơ thiết lập thiết lập khoản khoản vay vay T24 T24 ht Thống Thống AO/Lãnh - AO/Lãnh đạo chi nhánh trao đổi với khách hàng điều điều khoản điều khoản với đạo chi khoản cấp tín dụng phê duyệt để đến thống với khách khách hàng nhánh hàng ại h ọc 8.1 Công chứng đăng ký giao - Công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm lấy chữ ký dịch bảo đảm vào hợp đồng tín dụng lấy chữ ký vào hợp đồng tín dụng CSO CA/CO Trư ờn gĐ Ký hồ sơ vay lưu trữ hồ - CA Trưởng ban CA rà soát tất hồ sơ, đối chiếu 8.2 Phê duyệt tài sơ khoản thông tin mà CSO nhập liệu T24 hồ sơ, sau tiến CA/Trưởng khoản vay vay hành phê duyệt khoản vay T24 ban CA T24 - Thực giải ngân khoản vay cho khách hàng 8.3 Trình lưu - Scan tồn hồ sơ tín dụng lên hệ thống; trữ giấy tờ CA - Lưu trữ hồ sơ gốc Chi nhánh khoản vay - Sau giải ngân cho khách hàng, AO thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ khách hàng, tình hình kinh Kiểm tra, theo dõi doanh, tài khách hàng khoản vay sau giải AO - Trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn sai mục ngân đích, có dấu hiệu bất thường AO báo cáo đề xuất hướng xử lý phù hợp cho cấp có thẩm quyền phê duyệt 110