TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNGVỐNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI
Hoạtđộnghuyđộngvốntạicácngânhàngthươngmại
Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sảnxuất kinh doanh của nền kinh tế Đây được coi như là một định chế tài chính cơbản trong đời sống kinh tế, hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) vànghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, thanh toán hộ, giữhộ Các nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùngphát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụnàyđan xenlẫn nhautrong quátrình hoạtđộngcủangân hàng,tạo nênm ộ t chỉnh thểthốngnhấttrongquátrìnhhoạtđộngkinh doanh củangânhàng.
Theo tác giả Phan Thị Thu Hà trong cuốn Ngân hàng thương mại thì Ngânhàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền Để thực hiệnđược các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợinhuận thì đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhấtđịnh.
Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại nhưsau:“ V ố n c ủ a n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i l à n h ữ n g g i á t r ị t i ề n t ệ d o n g â n h à n g thương mại tạo lập ho c huy động được dùng để cho vay, đầu tư ho c thực hiệncácdịchvụkinh doanhkhác”.
Khái niệm trên đã nói đầy đủ những thành phần tạo nên vốn của ngân hàngthương mại Về thực chất vốn của ngân hàng thương mại là bao gồm các nguồntiềntệcủachínhbảnthânngânhàngvàcủanhữngngườicóvốntạmthờinhàn rỗi Họchuyểnt i ề n v à o n g â n h à n g v ớ i c á c m ụ c đ í c h k h á c n h a u : h o c l ấ y l ã i , hocnhờthu, nhờ chihaylàdùngcác sảnphẩmdịchvụkhác củangânhàng.
Như vậy, có thể hiểu vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền được ngânhàng tạolập và huy động để đầutư cho vay, đáp ứngc á c n h u c ầ u k h á c t r o n g hoạtđộngkinhdoanhcủa ngânhàngthươngmại.
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại làn h ữ n g g i á t r ị t i ề n t ệ d o
N H T M tạo lập ho c huy động được dùng để đầu tư, cho vay ho c thực hiện các dịch vụkinh doanh khác Nguồn vốn chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM và quyếtđịnh sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Theo Nghị định số 57/2012/NĐ- CPcủaChínhPhủquyđịnhnguồnvốncủangânhàngbaogồm2loạichínhlàvốnsở hữuvàvốnhuyđộng.
Cóthểhiểuvốnhuyđộnglàtàisảnbằngtiềncủacáctổchứcvàcánhânmà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốnhuyđộng lànguồnvốnchủyếuvàquan trọngnhấtcủabấtkỳNHTMnào.
+ Vốn huy động trong ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn trong tổngnguồn vốn của ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại hoạt độngđượcchủyếunhờvàonguồnvốnnày.
+ Vốn huy động là nguồn vốn không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiềncủa họ mà không bị ràng buộc nên ngân hàng thương mại cần phải duy trì 1khoảndựtrữthanh khoảnđểsẵnsàng đápứngnhu cầurúttiềncủakháchhàng.
+ Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vàorấtlớn trong hoạtđộng kinh doanhcủacácngânhàng thương mại.
+ Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tínd ụ n g v à b ả o lãnh,cácngânhàng thương mạikhông đượcsửdụngnguồn vốn này đểđầutư.
Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổchức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốnhoạtđộng củangânhàng.
Hoạt động huy động vốn là hoạt động khởi đầu cho các hoạt động kháctrong ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn ngày càng mở rộng thì uytínc ũ n g n h ư v ị t h ế c ủ a n g â n h à n g s ẽ c à n g n g à y c à n g đ ư ợ c k h ẳ n g đ ị n h , n g â n hàng sẽ chủ động được trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.H u y động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũngnhư đối với xã hội NHTM được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cầnthiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗit r o n g x ã h ộ i làmnguồnvốntíndụng để chovayđốivớinền kinhtế.
Nhận tiền gửi là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được từ các doanhnghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân… trong xã hộit h ô n g q u a q u á t r ì n h n h ậ n t i ề n gửi, thanh toán hộ, các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghịệp vụ kinh doanhkhác Bản chất của tài khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của các đối tượngkhách hàng khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nó để cho vay, chiếtkhấu, thanh toán… nhưng không có quyền sở hữu, Ngân hàng có trách nhiệmphảihoàntrảđúnghạncảgốcvàlãihockhikháchhàngcónhucầurúttiềnđểsử dụng. Tiền gửi chiếm một tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của cácNgânhàngthươngmại.
+ Tiền gửi thanh toán: Đây là khoản tiền của các doanh nghiệp và cá nhângửi vào ngân hàng với mục đích là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngânhàng.Khoản tiền gửi thanh toán này có thể được trả lãi (trả lãi thấp) ho c khôngđược trả lãi tuỳ thuộc vào mỗi ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền với một mức phí thấp Các ngân hàng có thểsửdụng cácsốdưtiềngửikháchhàng vàocáchoạtđộngcủamình.
+ Tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: Nhiều doanhnghiệp,tổchứcxãhộicócáchoạtđộngthu,chitiềntheocácchukỳxácđịnh.H ọ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy khoản tiền này không tiện lợi bằngtiền gửi thanh toán (do khi cần tiền phải đến ngân hàng để rút) nhưng bù lại tiềngửicókỳhạnlạicólãisuấtcaohơntuỳtheođộdàicủakỳhạnđượcghitrênhợp đồng.
+ Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Trong cộng đồng dân cư luôn có những ngườicó khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực hiện cácmục đích bảo toàn và sinh lời đối với những khoản tiền đó Người gửi tiết kiệmsẽ cósổtiết kiệm xác định rõthời gian và hìnht h ứ c t r ả l ã i đ ã t h o ả t h u ậ n v ớ i ngân hàng Hiệnnay tiềngửi tiết kiệmlàkhu vực tiềm năng đồngthờilànơicạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, để thu hút nguồn tiền này các ngân hàngluôn đưa ra các hình thức huy động đa dạng như tiết kiệm bằng VNĐ, bằng vàngvà bằng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và với nhiều kỳ hạn để ngườigửicónhiều cơhộilựachọn chophùhợp,tiệníchnhất
+T i ề n g ử i c ủ a c á c n g â n h à n g k h á c : Đ â y l à n g u ồ n t i ề n g ử i c ó q u i m ô thườngnhỏ,giữacácngânhàngluôncótiềngửicủanhau.Mụcđíchcủaviệc gửi tiềnnàylà để đảm bảothanhtoánthuậntiện,phục vụtối đa lợi íchc h o kháchhàngcủamình.
Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy độngvốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một khoản thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa TCTD và ngườimua Đây chính là việc các NH thương mại phát hành các chứng từ như: Kỳphiếu NH có mục đích, trái phiếu NH và chứng chỉ tiền gửi để huy động vốnngắnhạnvàdàihạnvào NH.
- Kỳ phiếu NH là loại chứng từ có giá được ngân hàng phát hành để huyđộngtiếtkiệmtrongxãhộinhằmmụcđíchphụcvụchoviệckinhdoanhtron g thời kỳ nhất định Thời hạn của kỳ phiếu còn phụ thuộc vào chính sách huy độngvốn củangânhàng,cóthểlà:3 tháng,6 tháng,12 tháng,trên 12tháng.
- Trái phiếu NH là công cụ huy động vốn dài hạn vào NH, nó là một loạichứngkhoáncóthểdùngđểmuabántrênthịtrườngchứngkhoán.Ởnướct a,trái phiếu có kỳ hạn trên một năm Khi NH phát hành trái phiếu thì ngân hàng cómục đích dùng số vốn đó để đầu tư vào các dự án mang tính chất dài hạn như:đầu tư vào các công trình, dự án liên doanh, cho vay dài hạn… Đối với kháchhàng, trái phiếu NH là một khoản đầu tư mang lại thu nhập ổn định và ít rủi ro sovớicổphiếudoanhnghiệp.
1.1.3.3 Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác và Ngân hàng Nhànước
Hoạtđộnghuyđộngtiềngửitiết kiệmcủangânhàngthươngmại
Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàngthươngmại.Khimộtngânhànghoạtđộngthìnghiệpvụđầutiênlàmởcáctài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngânhànghuyđộng tiền củadoanhnghiệp,cáctổchứcvàtừdâncư.
Theo khoản 13 Điều 4 Luật TCTD 2010 đưa ra khái niệm “Nhận tiền gửi làhoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tínphiếu và các hìnhthứcnhậntiền gửi khác theo nguyên tắccó hoàntrả đầyđ ủ tiềngốc,lãichongườigửitiền theo thỏathuận.”
Ngân hàng có thể huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau như: nhậntiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đi vay các TCTD và NHNN So với phát hànhgiấy tờ có giá và đi vay thì nhận tiền gửi là hình thức huy động được các ngânhàng quan tâm nhất Thực tế cho thấy nguồn vốn huy động thông qua nhận tiềngửi chiếm tỷ trọng lớn nhất (70-80% nguồn vốn huy động), bởi nguồn vốn nàyđem lại những lợi ích to lớn không chỉ đối với ngân hàng mà đối với toàn xã hội:chi phí lưu thông bỏ ra thấp hơn so với các hình tức huy động khác, phát triểnthanh toán không dung tiền m t, là cơ sở để ngân hàng cung cấp các dịch vụ hiệnđại…
Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn kinh doanhcủaNHTM,nó lànguồnvốnquan trọngnhấtcủangân hàng.
- Vốn huy động là nguồn lực chính để ngân hàng tiến hành các nghiệp vụkinh doanh của mình Bởi vì nó không chỉ lớn về quy mô mà còn đa dạng về thờihạnvàsovớicácnguồnvốnkhácthìnócónhiềuưuđiểmhơnhẳn.Xétvềvốntự có của ngân hàng, ta thấy nó chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với nhu cầu kinh doanhcủa ngân hàng Hơn nữa việc tăng vốn tự có là không dễ vỡ vốn tự có được hìnhthành chủ yếu từ lợi nhuận và đóng góp của chủ sở hữu Với cácNHTM cổ phầnthì có thể phất hành cổ phiếu để tăng vốn nhưng lại đối mtvới nguy cơ giảm cổtứccủacổđôngdohiệuứngphaloãng.XétvềphầnvốnvaytừNHTWvàcác
NHTM khác thì chỉ đáp ứng được một lượng vốn nhỏ, bị giới hạn về cả quy môvà thời hạn, chịu ràng buộc về các quy định của NHNN, và đây chỉ là nguồn vốn vay nhằm giải quyết tạm thời thiếu hụt vốn khả dụng trong thời gian ngắn chứkhông thểđáp ứngnhucầuvốnvềkinhdoanhcủangânhàng.
- Về hiệu quả kinh doanh, vốn huy động là nguồn vốn có chi phí rẻ nhấttrong các loại vốn Vốn tự có xét về mtkế toán thì không chịu chi phí nhưng vềmtquản trị thì lại có chi phí cao nhất, chi phí vốn tự có chính là lợi nhuận củangân hàng So với vốn đi vay thì chi phí tính trên 1 đồng vốn vay với thời hạntương ứngcaohơnnguồnvốnhuyđộng.
- Vốn huy động là nguồn lực chính để ngân hàng sử dụng cho vay, nguồnvốn dồi dào thì ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, thu hút khách hàng,nâng caonăng lựccạnh tranh,uy tínvàvịthếtrên thịtrường.
- Đốiv ới k h á c h h à n g l à n g ư ờ i g ửi t i ề n t h ì t h ô n g q u a c ô n g t á c h u y đ ộ n g vốn,cáctổchứckinhtếcũngnhưngườidânsẽthuđượclợiíchtừkhoảnvốnt ạm thời nhàn rỗi của mình thông qua lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ. Hơnnữa,ngânhàngcònđảmbảochohọsựantoànvềkhoảntiềngửivàcungcấp cácdịchvụthanhtoántiện lợi.
- Đối với khách hàng là người vay, họ sẽ thỏa mãn được nhu cầu vốn đểkinhdoanh, ch i t i ê u , thanh t o á n m à k h ô n g p hả i ch i phínhiều về s ức lực , t h ời giantìmkiếmnơicungứngvốntiệnlợichắcchắnvàhợppháp.
- Vốn huy động còn có ý nghĩa to lớn với nền kinh tế, thúc đẩy tăng trưởngkinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thựchiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất NHTM thông qua hoạt động huyđộng vốn đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thíchquátrìnhluânchuyểnvốn,thúcđẩy sản xuấtkinh doanhpháttriển.
- Bên cạnh đó, thông qua nghiệp vụ huy động vốn giúp Ngân hàng nhànước kiểm soát khối lượng tiền tệ đang lưu thông, từ đó sử dụng chính sách tiềntệ cách hợp lý nhằm điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn giácả,giúpnềnkinhtếổnđịnhvàpháttriển.
Huy động tiền gửi có ý nghĩa quyết định khả năng hoạt động của mỗi ngânhàng nên nghiệp vụ huy động tiền gửi là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàngthương mại Các hình thức huy động tiền gửi ảnh hưởng rất lớn đến hoạt độngkinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy ngân hàng thường phân loại các hìnhthức huy động sao cho quản lý hiệu quả Mỗi ngân hàng có những sản phẩm huyđộng vốn tiền gửi khác nhau, nhưng nhìn chung có các hình thức huy động vốntiềngửitạicácngânhàngthươngmạinhưsau:
Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi có thể rút ra sửdụngbấtcứlúcnào.Tiền gửikhôngkỳhạncó lãisuấtthấpbaogồm:
- Tiềngửithanhtoán:làcáckhoảntiềngửikhôngkỳhạn,trướchếtđượcsử dụng để tiến hành thanh toán chi trả cho các hoạt động hàng hoá dịch vụ vàcác khoản phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toànvà thuận lợi Tiền gửi thanh toán thường được quản lý tại ngân hàng trên tàikhoản tiềngửithanh toánvàtàikhoản vãnglai.
- Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: là khoản tiền được ký gửi với mục đíchbảo quản an toàn tài sản Khi cần khách hàng có thể đến rút ra để chi tiêu.Cũnggiống như trường hợp trên, ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khihọ có nhu cầu rút tiền và chỉ được phép sử dụng tài khoản khi đã đảm bảo khảnăng thanh toán, chi trả.Tiền gửi loại này được thể hiện dưới các hình thức như:Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân Do tỷ trọng thanh toán khôngdùngtiềnmtcònthấp,đểkhuyếnkhíchthanhtoánquangânhàng,cácNHTM
Việt Nam trả lãi cho loại tiền gửi này như tiền gửi không kỳ hạn khác Ở cácnước phát triển loại tiền gửi này chiếm vị trí quan trọng trong kết cấu nguồn vốnvàcó chiphíđầuvàorấtthấp.
Có thể nói tiền gửi không kỳ hạn là một nguồn để các ngân hàng huy độngvốnv ớ i c h i p h í t h ấ p , t r o n g k h i đ ó q u y m ô v ố n h u y đ ộ n g đ ư ợ c k h á l ớ n
T u y nhiên, việc sử dụng các nguồn tiền này g p nhiều bất lợi bởi nó mang tính chấtkhôngổnđịnh, dokháchhàngcót h ể g ử i h o crút ra bất cứ khi nào, đtngânhàng trước rủi ro thanh khoản Do đó, muốn sử dụng hiệu quả nguồn này, ngânhàng phải tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng về đcđiểm kinh doanh, thu nhập, chitiêu… củakháchhàngđểcókếhoạchkhaitháchiệuquả.
Huyđộng tiền gửicókỳhạn Đâylàloạitiềngửicósựthoảthuậntrướcgiữakháchhàngvàngânhàngvề thời hạn gửi và rút tiền Đại bộ phận tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ vàký thác để hưởng lãi Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn đó là tiền gửicókỳhạnvàtiềngửibáorút.Đâylànguồntiềntươngđốiổnđịnh,ngânhàngcót hểsửdụngphầnlớnđểkinhdoanh.Chínhvìvậy,NHTMluôntìmcáchđểđadạnghoál oạitiền gửinàynhằmđápứngmọinhucầu củakhách hàng.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngânhàngthươngmại
Khả năng đáp ứng nhu cầu thể hiện ở chất lượng dịch vụ ngân hàng có đápứng mong muốn của khách hàng hay không Chất lượng dịch vụ tiền gửi thườngđược đánh giá dựa trên các tiêu chí: sự thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tronggiao dịch, tính đơn giản của thủ tục, thời gian xử lý nghiệp vụ, trình độ chuyênmôn, thái độ và tác phong giao dịch của nhân viên…và được đánh giá theo haicách:
- Đánh giá từ bên trong: Là đánh giá của chính NH về chất lượng cung ứngdịchvụtiền gửi.
- Đánh giá từ bên ngoài: Là đánh giá của khách hàng tiền gửi thông quakhảosátđolườngsựhàilòng vềdịchvụgửitiền.
Một ngân hàng có chất lượng dịch vụ tiền gửi tốt không chỉ duy trì đượclượng lớn khách hàng cũ mà còn nhanh chóng mở rộng được đối tượng kháchhàngtiềmnăngtrongtươnglai.Hiệnnay,cácNgânhàngViệtNamcũngđang rất chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng gửi tiền, ngày càng nâng cao chấtlượng dịch vụ, ưu đãi, khuyến mại,quà t ng cho khách Đồng thời luôn tìm kiếmnhững khách hàng mới với các gói tiền gửi đem lại lợi ích cho cả khách hàng vàNgânhàng.
1.3.2 Uytíncủa ngânhàng Đây là các chỉ tiêu phản ánh hình ảnh của ngân hàng thông qua cảm nhậnđầu tiên của khách hàng khi đến với ngân hàng Khách hàng sẽ tin tưởng và cónhucầusửdịchvụcủacácngânhàngcóuytíntrênthịtrường.Thôngthườngcác ngân hàng lâu năm, các ngân hàng nhà nước sẽ nhận được sự tin tưởng đócủa khách hàng nhiều hơn và khả năng phát triển dịch vụ tốt hơn Vì thế uy tíncủa ngân hàng thực sự là một yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả, chất lượnghoạtđộngcủamộtngân hàng.
Có thể nói một ngân hàng hoạt động hiệu quả khi ngân hàng đó có uy tín,khôngchỉriêngmỗihoạtđộnghuyđộngvốntiềngửi.Uytínngânhàngthểhiệnởmức độ hoạt động ổn định, chiến lược kinh doanh và sự đa dạng hóa hoạt độngkinh doanh Khả năng điều hành, mức độ chấp nhận rủi ro và khả năng thực hiệnmục tiêu kinh doanh Ngoài ra, uy tín ngân hàng còn thể hiện ở khả năng kiểmsoátrủiro,khảnăngthanhkhoản.Cácngânhàngcólịchsửhoạtđộnglâunăm,cómạng lưới rộng lớn, khả năng tiếp cận dễ dàng, cơ sở vật chất hiện đại… thể hiệnuytín,thươnghiệucủangânhàng.
1.3.3 Quymôvốnhuy động tiềngửitiếtkiệm Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của NHTM và được đánh giáquahaichỉtiêu:
Tăng trưởng số dư hoạt động nhận tiền gửi được đánh giá qua hai tiêu chítăng trưởng số dư nhận tiền gửi cuối kỳ và tăng trưởng số dư nhận tiền gửi bìnhquân trong từng giai đoạn Quy mô hoạt động tiền gửi tăng trưởng tốt giúp Ngânhàng có thể mở rộng được hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín, năng lực cạnhtranh Tốc độ tăng trưởng (%) được tính bằng phương pháp chênh lệch số dưnhậntiềngửikỳhiện tạiso vớikỳtrươcvà chiachosố dư tiền gửikỳ trước.
Qua tiêu chí tăng trưởng số lượng khách hàng Ngân hàng có thể đánh giáđược mức độ uy tín của mình cũng như khả năng nhận biết thương hiệu củakháchhàngđốivớiNgânhàng.
Mỗi nguồn tiền gửi đều có những đ c điểm riêng trong khai thác và huyđộng, vì vậy sự biến động cơ cấu tiền gửi sẽ có ảnh hưởng đến cơ cấu đầu ra nhưcho vay, bảo lãnh, đầu tư và sẽ tác động lớn đến lợi nhuận cũng như rủi rotrong hoạt động kinh doanh.Các chỉtiêu đánh giácơcấu hoạt độngnhậnt i ề n gửinhưsau:
- Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn: phản ánh tỷ trọng giữa các nguồn tiền gửi cánhận không kỳ hạn, ngắn hạn, trung dài hạn so với tổng số dư nhận tiền gửi cácnhân trong từng thời kỳ Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn càng lớn thì độ ổn định củanguồn tiền càngcao.
Tổng nguồnvốnhuyđộngnămt -Cơcấutiềngửitheoloạitiền:chỉtiêunàyphảnánhtỷtrọnggiữanguồntiềngửinộitệ/ ngoạitệ(cộng quyđổi)sovớitổngsố dưnhận tiền gửi.
Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn tự có của cácngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàngphải nhận tiền gửi để sử dụng với một chi phí nhất định Chi phí nhận tiền gửi làtoàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra trong quá trình huy động vốn tiền gửi Chi phínhậntiềngửigồm:chiphítrảlãi(trảlãisuấthuyđộng) + chiphíphilãi.
Chỉ tiêu này phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ ra cho một đồng vốn huyđộngđược.Chiphítrảlãibìnhquângiảm quacác năm,kèmtheosựtăngtrưởng vềquymônguồnvốn,chứngtỏcôngtáchuyđộngvốncủangânhàngđãđượctổ chứcmộtcáchhiệuquả.
- Các chi phí phi lãi như: chi phí bảo hiểm tiền gửi, các khoản dự trữ bắtbuộc, chi phí lương công nhân viên, chi phí quảng cáo marketing… Trong môitrường cạnh tranh gay gắt, trong điều kiện NHNN khống chế trần lãi suất huyđộng tại một số kỳ hạn và mức lãi suất tiền gửi của các NHTM cũng có sự tươngđồng với nhau, để thu hút tiền gửi của các chủ thể trong nền kinh tế thì chi phíphilãicủacácNHTMngàycàng đadạngvàđangkhôngngừng giatăng.
1.3.6 Sựphù hợp giữa nhuc ầ u v ố n t i ề n g ử i t i ế t k i ệ m v ớ i v i ệ c s ử dụngvốn
Mức độ tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn là chỉ tiêu quantrọngthể hiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả Ngân hàng cót h ể h u y đ ộ n g vốn tiền gửi tiết kiệm để phục vụ nhu cầu các hoạt động của mình Nếu khả nănghuy động vốn tiền gửi lớn hơn khả năng sử dụng vốn thì ngân hàng đang để mộtphần vốn bị lãng phí Nếu khả năng huy động vốn tiền gửi nhỏ hơn khả năng sửdụng vốn thì ngân hàng đang thiếu vốn kinh doanh, cần phải đẩy mạnh huy độngvốn Nếu ngân hàng thực hiện duy trì được nguyên tắc cân bằng giữa vốn huyđộng bằng tiền gửi và nhu cầu sử dụng vốn thì đảm bảo hiệu quả kinh doanh tốtnhất,lợinhuận thuvềlàchênh lệch giữalãisuấtchovay vàlãisuấthuy động.
TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNGTHÔNTỈNHBÌNHTHUẬN
Khái quát về Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh BìnhThuận
Tháng 09/1998, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Bình Thuận đượcthành lập với tên gọi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánhtỉnh Bình Thuận (Agribank Bình Thuận) Được Agribank Việt Nam ủy quyềnlàm đại diện, chịu sự điều hành trực tiếp của Tổng Giám đốc Ngân hàng nôngnghiệp và phát triển nông thônViệt Nam, hạch toán phụ thuộc, có con dấu riênghoạtđộng trong lĩnhvựckinhdoanh tiềntệ,tín dụngvàcácdịchvụ liênquan.
NgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônTỉnhBìnhThuận(Agribank chi nhánh Tỉnh Bình Thuận) là chi nhánh loại I trực thuộc Ngân hàngNôngnghiệpvàPháttriểnNông thônViệtNam(Agribank).
Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – CN tỉnhBình Thuận
Tênviếttắt:AgribankBình Thuận Địa chỉ TSC: số 2 Trưng Trắc, Đức Nghĩa, TP Phan Thiết, Bình
Từ khi thành lập năm 1998 đến nay hơn 23 năm hoạt động, Agribank -ChinhánhBìnhThuậnđãtrưởngthànhvàpháttriểnkhôngngừngcảvềmtchấtvà
Các chi nhánh loại II - PGD trực thuộc CN loại II
P Kiểm tra kiểm soát NB Khách hàng HSX&CN
P dịch vụ & Marketing Phòng tổng hợp
Phòng kế toán ngân quỹ Phòng điện toán
BAN GIÁM ĐỐC mtlượng, ngày càng có những bước thay đổi tích cực nhằm nâng cao hiệu quảkinh doanh, làm tốt côngt á c p h ố i h ợ p c h t chẽ với các cấp ủy Đảng, đoàn thểđịa phương để cùng thực hiện hoạt động tín dụng, thu nợ, thanh toán hợp lý,chính xác và kịpthời để tăngchất lượngtíndụngv à p h á t t r i ể n c á c h o ạ t đ ộ n g dịchvụkhác.
Mô hình bộ máy tổ chức của Chi nhánh là mô hình quản lý tập trung Trongcơ cấu tổ chức của Chi nhánh có các Phòng Nghiệp vụ, các Phòng giao dịch, mỗiPhòng có chức năng và nhiệm vụ riêng biệt Cơ cấu tổ chức của ngân hàngAgribank chinhánh BìnhThuậnthểhiệnquasơđồ:
Sơđồ2.1.Sơđồtổ chứchoạtđộng Agribank chinhánhBìnhThuận
Chi nhánh bố trí lao động tại các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch dựatrên yêu cầu công việc thực tế và căn cứ vào trình độ chuyên môn, năng lực củacán bộ, về cơ bản đáp ứng được yêu cầu công việc, đ c biệt là các nghiệp vụchính như kế toán, tín dụng, dịch vụ và marketing… Định biên thực tế đến thờiđiểm 31/12/2020 của Chi nhánh là 424 cán bộ, trong tổng số 424 lao động địnhbiên được duyệt năm
2020 của Chi nhánh Về trình độ chuyên môn, Chi nhánhhiện có 81 cán bộ có trình độ thạc sỹ, chiếm tỷ lệ 19,10%; 325 cán bộ có trình độđại học chiếm tỷ lệ 76,65%; 6 cán bộ trình độ cao đẳng, chiếm tỷ lệ 1,42%; 12cán bộláixe,chiếmtỷlệ2,83%.
Với mạng lưới giao dịch rộng lớn, Agribank Bình Thuận có 22 điểm giaodịch gồm: hội sở tỉnh, 14 chi nhánh trực thuộc, 07 phòng giao dịch hoạt độngrộng khắp các địa phương trên toàn tỉnh Bình Thuận Địa bàn hoạt động chủ lựclà khu vực nông nghiệp, nông thôn, đã góp phần quan trọng vào việc phát triểnkinh tế - xã hội của tỉnh cũng như các chương trình, mục tiêu phát triển nôngnghiệp,nôngthôn.
Mô hình tổ chức chuyên nghiệp giúp cho Agribank Chi nhánh Bình Thuậncó điều kiện thực hiện các biện pháp phát triển hoạt động tín dụng cho các đốitượng cá nhân và tổ chức, cũng như nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụngvàpháttriểncáchoạtđộngdịchvụ.
2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thônTỉnh BìnhThuận giaiđoạn2018-2020
Năm 2020, nền kinh tế của tỉnh Bình Thuận g p không ít khó khăn do ảnhhưởng của dịch bệnh gia súc xảy ra trên diện rộng đã gây thiệt hại cho lĩnh vựcnôngn g h i ệ p k h i ế n đ ờ i s ố n g n g ư ờ i d â n g p n h i ề u k h ó k h ă n , b ê n c ạ n h đ ó n ề n kinh tế thế giới biến động cũng tác động ảnh hưởng đáng kể đến kết quả kinhdoanhcủacácdoanhnghiệp Đcbiệt,tácđộngcủađạidịchCovid19làmảnh
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tiền gửi dân cư Tiền gửi TCKT hưởng đến mọi mtđời sống người dân, tình hình SXKD gp không ít khó khăn,vốnnhànrỗivìthếgiảmnhiều Chỉtiêu huyđộngvốn thểhiện quabiểuđồ:
Biểu đồ 2.1 Huy động vốn Agribank Bình Thuận theo đối tượng khách hàng(2018-2020)
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD năm 2018, 2019, 2020)Sốdưhuyđộngnăm2019đạt13.484tỷđồng,sốtăngtuyệtđốilà1.942tỷđồng,tăng v ới tỷ lệ 1 7 % sovớin ăm 2018.Nhi ều khókhăn t ro ng vấn đểh uy độngnguồn vốndothịphầnbị chia sẻ vớicác TCTDtrênđịabàn,tìnhhìnhkinhtếcủatỉnhBìnhThuậngp nhiềukhókhăndothiêntai,dị chbệnh… ảnhhưởngkhôngn h ỏ đ ế n t ì n h h ì n h h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c h i n h á n h T u y n h i ê n , v ớ i n h i ề u chiêuthứclôikéokháchhàng,sựđoànkếtphấnđấucủatoànthểCBCN Vchỉtiêuhuyđộngvốnvẫnđảmbảomứctăngtrưởngtrongnăm2020,nhưngsovớicácnă mthìtốcđộtăngtrưởngcósụtgiảmđángkể,chỉđạt4%tươngứngvới mứctăng 598tỷđồng(đạt14.082 tỷđồng).
XéttheođốitượngkháchhàngthìvốnhuyđộngtạiChinhánhAgribankBìn hThuậncósựchênhlệchkhácaogiữavốnhuyđộngkháchhàngcánhânvà khách hàng là tổ chức kinh tế Cụ thể, huy động vốn đối tượng khách hàng cánhân vẫn chiếm tỷ lệ trên 90% trong tổng số vốn huy động với tỷ lệ này trong 3năm
2018, 2019, 2020 lần lượt là 93,25%, 94,92% và 95,31% Trong khi đó, vốnhuy động từ đối tượng tổ chức chỉ chiếm khoảng 5% tổng vốn huy động. Nguồnvốnhuyđộ ng t ừ c á n h â n t h ư ờ n g m a n g t í n h ổ n đ ịn hh ơn n ê n vi ệ c c ơ c ấ u h u yđộng vốn khách hàng dân cư tại Agribank Chi nhánh Bình Thuận cao đã tạo điềukiện mở rộng thêm kênh huy động vốn ổn định để chi nhánh có thể tăng cườngcho vay, giảm tình trạng khan hiếm tiền, tăng cường quản trị rủi ro Tuy nhiên,mức chênh lệch này là quá cao cho thấy chi nhánh cũng chưa thực sự chú trọngđếnhuyđộngvốnkháchhàngtổchức,đâylàcácnguồnkháchhàngtiềmnăngđể giảmchiphíkhiphảisửdụngnguồnvốncấptrênđểchovay.
Như vậy, nhìn chung kết quả hoạt động huy động vốn tiền gửi trong giaiđoạn 2018-2020 ghi nhận mức tăng trưởng Ảnh hường dịch bệnh tác động trựcdiện lên công tác huy động toàn chi nhánh khi lãi suất liên tục điều chỉnh giảmtrước nỗ lực giải cứu doanh nghiệp trong tình hình kinh tế đầy rẫy những khỏkhăn, thách thức.
Có được kết quả khả quan trên là nhờ chi nhánh xây dựng vàphát triển chính sách khách hàng ngày càng linh hoạt, hiệu quả với nhiều chươngtrìnhkhuyếnmạithuhútsựquantâmcủakháchhàng.Cùngvớiđóchinhán hchú trọng hơn chính sách chăm sóc khách hàng dựa trên tiêu chí: khách hàngVIP, tệp khách hàng thân thiết, tệp khách hàng truyền thống, khách hàng phổthông… Thực hiện mở rộng mạng lưới hoạt động tạo điều kiện cho khách hàngdễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, tăng thêm nhiều kênh huy động vốn Để thuhút khách hàng, chi nhánh không ngừng nghiên cứu, đa dạng hóa sản phẩm, ứngdụng công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng phục vụ Tuy nhiên, để nâng caohiệu quả sử dụng nguồn vốn, Agribank Chi nhánh Bình Thuận phải tăng cườnghuyđộngnguồnvốntừkháchhàngtổchức.
Là một bộ phận của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn ViệtNam, Agribank Bình Thuận được áp dụng đầy đủ các chính sách mà AgribankViệt Nam đang triển khai trên toàn hệ thống ngân hàng Chi nhánh đang triểnkhai 7 chương trình tín dụng chính sách và 2 chương trình mục tiêu quốc gia liênquanđếnưu tiênpháttriểnnôngnghiệpnông thôn.
Bảng2.1.Dưnợtíndụng tạiAgribankBìnhThuận(2018-2020) ĐVT:tỷđồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD năm 2018, 2019, 2020)ChủtrươngchungcủaAgribanklàluôngiữvữngvàpháthuyvaitròtiênphon g,chủđạotronglĩnhvựctíndụngđầutưchonôngnghiệp,nôngthônvànôngd â n
B ê n c ạ n h đ ó , đ ể n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g c h i n h á n h c ò n t ă n g cườngcảiti ếnmôhìnhkinhdoanh,đơngiảnhóahồs ơ thủtụcvayvốn,kiểmsoáttốtrủiro,kếth ợpnhiềuphươngthứcchovayvớicáctổchức,hộitrênđịa bàn như: Ủy ban nhân dân, Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh… Hoạtđộngchovayđềuduytrìdưnợtíndụngởmứctăngtrưởngtốt,năm
Tình hình hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng NôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônTỉnhBìnhThuận
2.2.1 Môi trường hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh BìnhThuận
Kinh tế thế giới năm 2020 đã chịu ảnh hưởng n ng nề do tác động của đạidịch Covid-19, khiến hầu hết các quốc gia rơi vào tăng trưởng âm Trong bốicảnh đó, nhờ kiểm soát tốt dịch bệnh, Việt Nam vẫn giữ được mức tăng trưởngdương Theo số liệu của Tổng cục Thống kê, GDP cả năm ở mức 2,91%. Mứctăngt r ư ở n g n à y c a o h ơ n đ á n g k ể s o v ớ i d ự b á o t r ư ớ c đ ó c ủ a c á c t ổ c h ứ c t à i chínhthế giới như ADB (2,3%), IMF (1,6%), tương đương với dự báoc ủ a World Bank (từ2,5%-3,0%).(Báo cáo thườngniênAgribank2020).
Bình Thuận là một tỉnh duyên hải cực Nam Trung Bộ, nằm trong khu vựcchịu ảnh hưởng của địa bàn kinh tế trọng điểm phía Nam Diện tích tự nhiên7.992 km2, bờ biển dài 192 km, dân số 1,3 triệu người Số đơn vị hành chính:gồm 01 thành phố (Phan Thiết), 01 thị xã và 8 huyện; 127 xã, phường, thị trấn.Các lĩnh vực kinh tế - xã hội, văn hóa, giáo dục, y tế, chính sách an sinh xã hội… đượctỉnhchútrọngđầutư,đc biệtlàngànhdulịch. Địa bàn tỉnh Bình Thuận cũng không tránh khỏi những khó khăn do tácđộng của thiên tai, dịch bệnh, tuy nhiên kinh tế của tỉnh vẫn có sự tăng trưởngkhátoàndiệntrêntấtcảcáclĩnhvực:
+ Năm 2020, đạt mức tăng trưởng 4,54% so với cùng kỳ Thu nhập bìnhquân đầu người đạt 66,2 triệu đồng/người/năm tương đương 2.865 USD, tăng123USD so với năm 2019 Chỉ số sản xuất công nghiệp (IIP) tăng 14,36%, trongđó ngành Công nghiệp chế biến, chế tạo tăng 8,2% Giá trị sản xuất nông, lâm,thủys ả n nă m 2020t ă n g 3, 01 %so v ớ i cùng k ỳ n ă m 2019.Tr o n g k h i đ ó, t ổ n g mức bán lẻ hàng hóa, doanh thu dịch vụ đạt 182 ngàn tỷ đồng (tăng 5,5% so vớicùngkỳ).
+ Cơ cấu kinh tế năm 2020, khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản chiếm28,96% khu vựccông nghiệp và xâydựngc h i ế m 3 2 , 2 7 % ; k h u v ự c d ị c h v ụ chiếm32,19%;thuếsảnphẩmtrừtrợ cấp sảnphẩmchiếm6,58%.
+ Thu hút đầu tư trong nước năm 2020 đã đạt 37 nghìn tỷ đồng, đạt 100%kế hoạch năm, bằng 111,69% so với cùng kỳ, trong đó vốn đầu tư trực tiếp nướcngoài(FDI) đạt27nghìntỷ đồng.
+ Năm 2020, kim ngạch xuất khẩu hàng hoá đạt 546,22 triệu USD,bằng74,15% so với cùng kỳ năm trước Diễn biến phức tạp của dịch Covid-19 ở trongnướcvàtrênthếgiớiảnhhưởngtiêu cựcđếnhoạtđộngxuất,nhậpkhẩucủatỉnh.
Nền kinh tế trên địa bàn tỉnh phát triển bền vững, thu nhập bình quân đầungười, trình độ học vấn của dân cư, xã hội ổn định tạo điều kiện thuận lợi chohoạt động và phát triển của các TCTD Đây là một lợi thế, nhưng cũng là tháchthức với Agribank tỉnh Bình Thuận Hoạt động tài chính ngân hàng nơi đây luônsôi động và cạnh tranh khốc liệt nhất Mạng lưới hệ thống ngân hàng tỉnh BìnhThuận không ngừng mở rộng, đến nay có 49 tổ chức tín dụng, cả những ngânhàng đã bám rễ từ lâu cộng thêm hàng loạt ngân hàng mới ra đời gây không ítkhó khăn và áp lực Có sự tham gia của nhiều tên tuổi như: BIDV, Agribank,Vietcombank, quý tín dụng, Techcombank, VPbank… Ngoài ra còn có sự thamgia của các công ty tài chính, công ty bảo hiểm,… trong việc cung cấp các sảnphẩm, dịch vụ ngân hàng Thêm vào đó, hiện nay các sản phẩm dịch vụ của cácTCTD khá tương đồng nhau Do đó, cuộc chạy đua giành thị phần giữa cácTCTDt r ê n đ ị a b à n c ũ n g n g à y c à n g t r ở n ê n k h ố c l i ệ t Đ i ề u n à y đ ò i h ỏ i m ỗ i TCTD phải không ngừngnângcaochất lượngs ả n p h ẩ m d ị c h v ụ , c ả i t i ế n , đ ổ i mới quy trình, nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ nhân viên,… để có thể đápứng tốtnhấtnhu cầucủakháchhàngvàthuhútkháchhàngđếnvớingânhàng. Nhìn chung, với những lợi thế về điều kiện tự nhiên, dân số nêu trên, thêmvào đó nền kinh tế của tỉnh Bình Thuận cũng đang có dấu hiệu phát triển mạnhmẽ, Bình Thuận hiện là một thị trường đầy tiềm năng và còn dư địa rất lớn đểkhai thác và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánhcũnggp phảikhókhăn từmôitrườngcạnh tranh, ảnhhưởngcủadịch bệnh
Mạng lưới ngân hàng tiếp tục được phát triển; huy động vốn và tín dụngtăng trưởng khá; vốn tín dụng tập trung vào lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và cáclĩnh vực ưu tiên; công tác thanh toán không dùng tiền m t đối với dịch vụ công,thanh toán chuyển tiền điện tử tiếp tục được đẩy mạnh; việc cơ cấu lại tổc h ứ c tín dụng và xử lý nợ xấu tiếp tục được quan tâm triển khai, đảm bảo hệ thốngngân hàng nói chung và hệ thống quỹ tín dụng nhân dân nói riêng phát triển antoàn.Đc biệt,cáctổchứctíndụngđãnghiêmtúctriểnkhaithựchiệncácbiện pháp hỗ trợ khách hàng g p khó khăn do ảnh hưởng của dịch Covid-19, trong đóchủ động làm việc với khách hàng, đánh giá mức độ thiệt hại do ảnh hưởng củadịch để triển khai thực hiện các biện pháp như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn,giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ, cho vay mới theo tinh thần Thông tư số01/2020/TT-NHNN củaNgânhàngNhànướcViệtNam.
Hoạtđ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n g i ữ v a i t r ò q u a n t r ọ n g đ ố i v ớ i h o ạ t đ ộ n g n g â n hàng nói chung và ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn – Chi nhánhtỉnh Bình Thuận nói riêng Hoạt động huy động vốn mang lại hiệu quả giúp chohoạt động ngân hàng giảm chi phí sử dụng vốn, tăng thêm thu nhập cho ngânhàng,t ă n g l ợ i n h u ậ n , m an g h i ệ u q u ả , ph át t ri ể n b ề n v ữ n g C h í n h v ì v ậ y , v iệ c khai thác hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế phục vụ hoạt động kinhdoanhngânhànglàmộttrongnhững mụctiêu hàngđầu.
Hiện tại Agribank Bình Thuận đang áp dụng các sản phẩm, dịch vụ để huyđộngvốntiềngửitiếtkiệmtheophụ lụcsố01.
AgribankB ì n h T h u ậ n h u y đ ộ n g v ố n c ả h a i đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g c á n h â n và khách hàng tổ chức được thực hiện chủ yếu qua hai hình thức tiền gửi thanhtoánvàtiềngửitiếtkiệm. Đối với hình thức tiền gửi thanh toán rất an toàn, hưởng mức lãi suất khôngkỳ hạn, khi khách hàng giao dịch có thể thực hiện rút tiền, gửi tiền, chuyểnkhoản, thanh toán, nhậntiềnlương hàng tháng Chi nhánhl u ô n đ ả m b ả o t h ô n g tincá nhâncủa khách hàng được bảomật, tất cả các khoảnt i ề n g ử i đ ư ợ c m u a bảohiểm… Vàothời điểm cuối năm các sảnphẩm huy độngvốnđượcđ ư a r a các chương trình quà t ng cho khách hàng duy trì được số dư lớn và thườngxuyên trong tài khoản thanh toán mở tại ngân hàng Đ c biệt những khách hàngphátsinhchuyểntiền,thanhtoáncódoanhsốgiaodịchcaothườngđượcnhận ưuđãiphíchuyển tiềnchonămtiếp theo.
Với hình thức tiền gửi tiết kiệm, ngoài sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ,chi nhánh đã triển khai các sản phẩm khác dành cho khách hàng như Tiết kiệmrút gốc từng phần - rút từng phần tiền gốc trong kỳ hạn gửi mà vẫn được hưởngnguyênlãisuấtxácđịnhtạiđầukỳđốivớiphầngốccònlại;Tiềngửitrựctuyến
- gửi/rút/chuyển tiền tiết kiệm thông qua Internet; Tiết kiệm tự động - Kháchhàng cá nhân có thu nhập định kỳ và ổn định trên tài khoản không kỳ hạn, số tiềnkháchhàngyêucầuđược chuyểntự độngtheođịnhkỳtừ tàikhoảnkhôngkỳhạ n sang tài khoản tiết kiệm tự động với lãi suất cao hơn; Tiết kiệm lĩnh lãi địnhkỳ-nhậnkhoảntiền lãitheođịnhkỳđểchitrảcácnhucầutiêudùng.
Trong thời gian qua Agribank Bình Thuận đã thực hiện tốt chủ trươngchung của Agribank về đa dạng hóa sản phẩm, áp dụng kịp thời các sản phẩmmớihoc cáctiệníchmớicủasảnphẩmhiệntạidohội sở chínhbanhành.
Tuy nhiên, các dịch vụ tiện ích trong thanh toán vẫn chưa được phổ biến,hình thức gửi tiền online vẫn còn hạn chế về số lượng và giá trị mà đang n nghình thức truyền thống Chi nhánh áp dụng rất nhiều tiện ích trong thanh toánnhư: thanh toán điện, nước, điện thoại, vé máy bay, đ t phòng khách sạn, mua véxem phim, đtvé tàu, vé xe, mua bảo hiểm, mua sắm trực tuyến, thanh toánlương…
Bên cạnh các sản phẩm truyền thống chi nhánh có các sản phẩm đ c thùriêng mang tính khác biệt so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn như: tiếtkiệm an sinh, tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm tích lũy kiều hối nhungs ố d ư t i ề n g ửi c ủ a c á c s ả n p hẩ m đc t h ù n ày c h i ế m tỷt r ọ n g nh ỏt ro n g tổng sốdưhuyđộngvốncủachinhánh.
Có thể nói, lãi suất là một vấn đề được nhiều khách hàng và các nhà đầu tưquan tâm nhất Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì lãi suất vừa là công cụđểhuyđộngvốnvàchovay,vừalàcôngcụđểcạnhtranhgiữacácngânhàng thương mại Lãi suất là một trong những biến số được theo dõi một cách chtchẽnhất, bởi vì nó có quan hệ mật thiết đối với lợi ích kinh tế của từng cá nhân trongxã hội Lãi suất tác động đến quyết định của mỗi cá nhân như đầu tư hay tiếtkiệm, quyết định hành vi của doanh nghiệp là mở rộng hay thu hẹp sản xuất kinhdoanh Từ đó, lãi suất ảnh hưởng tới các hoạt động kinh doanh của các NHTM.Agrinbank là một ngân hàng thương mại cổ phần với vốn điều lệ lớn, chi nhánhrộng rãi nên việc xây dựng lãi suấtc ó ả n h h ư ở n g đ ế n c ô n g t á c h u y đ ộ n g v ố n tại ngân hàng. Mức lãi suất bình quân áp dụng tại chi nhánh Agribank BìnhThuận nhưsau:
Từ bảng trên chúng ta thấy rằng, Agribank Bình Thuận đã khá linh hoạttrong việcápdụng chínhsách lãisuấttronghoạtđộnghuyđộngvốn.
Lãi suất huy động vốn bình quân giảm dần qua các năm cụ thể: Năm 2018là 5,84%/năm, đến năm 2019 giảm còn 5,53%/năm còn năm 2020 giảm xuống5,26%/ năm.
Khách hàng của chi nhánh thường là khách hàng vay với số lượng nhỏ vàmức độtincậycao Trong hoạt động huy động vốnt ạ i c h i n h á n h , đ ể t h u h ú t được nhiều khách hàng thường xuyên hơn nữa, Agribank Bình Thuận luôn cóchính sách ưu đãi về lãi suất, thời hạn đối với các khách hàng thường xuyêncủaAgribank.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônTỉnhBìnhThuận
2.3.1 Khảnăngđápứngnhucầukháchhàng Để đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng khách quan nhất tác giảtiến hành điều tra thăm dò 45 mẫu khảo sát cán bộn h â n v i ê n c h i n h á n h ( t h u v ề 45 phiếu khảo sát) và 130 mẫu khảo sát khách hàng (thu về 115 phiếu khảo sát).Phiếuphỏng vấn được xây dựngthành 2 phầnchính: thôngtincá nhânc ủ a khách hàng và cán bộ nhân viên và phần đánh giá liên quan đến hoạt động huyđộngvốntiềngửitiếtkiệm.
Cán bộ ngân hàng là những người trực tiếp làm việc tại chi nhánh, đc b i ệ t là các cán bộ trực tiếp giao dịch với ngân hàng là người nắm rõ chất lượng dịchvụvàcácbấtcậptronghoạtđộnghuyđộng vốntiền gửitiết kiệm Dođó, tácgiả tiếnhànhlấyýkiếncủađộingũnày,vớitổngsốphiếukhảosátlấyýkiếnlà45ngườithamgia.Mẫ ukhảosátnhưsau:
Nhânviênbộ phậnkhác 15 33% Đánhgiácủacánbộ,nhânviênchinhánhvềchấtlượngdịchvụcủahoạtđộngh uyđộngvốn tiền gửitiếtkiệmtạichinhánh:
Bảng 2.5 Tổng hợp đánh giá của cán bộ, nhân viên về hoạt động huy độngvốntiền gửitiết kiệmtạiAgribank BìnhThuận
Có qui định rõ ràngvàchi tiếtvềlãisuất
Sản phẩm đa dạng vàđápứngđượcnhu cầu 6,67% 26,67% 24,44% 22,22% 20,00%
Sản phẩmphù hợpvới mục đích gửi tiềncủakháchhàng
Sản phẩm hấp dẫn vàcótính cạnh tranh 6,67% 11,11% 35,56% 15,56% 31,11%
Sản phẩm được truyềnthông tốt 2,22% 15,56% 15,56% 28,89% 37,78%
Nhân viên chuyênnghiệp, nhiệt tình, vuivẻ,thânthiện
Nhân viên có trình độchuyênmônnghiệpvụ 6,67% 31,11% 15,56% 20,00% 26,67%
(Nguồn: Khảo sát của tác giả)Theokếtquảđiềutratạibảng2.5chothấy,trongcácyếutốđánhgiáhoạtđộnghuyđ ộngtiềngửitiếtkiệmcủangânhàng,đềuđượcđánhgiáởmứcđồng ý trởlên làtươngđốicao.Cụ thể: Đánhgiá vềsản phẩmdịchvụ:
Liên quan đến lãi suất, có đến trên 57,78% đánh giá từ mức đồng ý trở lên,nhưng có đến 17,78% đánh giá là không đồng ý Cho thấy, ngân hàng cần phảicảithiện nhiềuhơn vớivấnđềvềlãisuấtsovớicácngânhàngkhác.
Tương tự, yếu tố về các chương trình khuyến mại được đánh giá ở mứckhông đồngýđếntrên35,56%.
Các yếu tố liên quan đến sản phẩm, cho thấy, sản phẩm đa dạng và đáp ứngđược nhu cầu và sản phẩmphù hợp với mục đích của người sử dụng bị đánh giáởmứckhôngđồngývớitỷ lệcaolàtrên30%. Đánh giá về quy trình giao dịch, vẫn còn 31,11% người khảo sát cho rằngquy trìnhgiaodịchcòn phứctạp. Đánh giá về chất lượng nhân viên: yếu tố về nhân viên như: nhân viên vuivẻ, thân thiện thì có đến 28,89% tự đánh giá ở mức không vui vẻ, không thânthiện với khách hàng Về trình độ chuyên môn có tới 37,78% đánh giá không hàilòngvớitrìnhđộchuyênmônđápứngyêucầucôngviệc.
Kết quả đó cho thấy, bản thân cán bộ, nhân viên ngân hàng cũng mongmuốn cải thiện các yếu tố trên để đạt được kết quả cao hơn trong hoạt động huyđộngvốncủangânhàng.
Khách hàng là người quyết định cho sự tồn tại của ngân hàng, do vậy việctìm hiểu kỹ và nắm bắt nhu cầu, sự hài lòng của khách hàng như thế nào để phụcvụ chotốtlàvấnđềcần đượcquantâm.
Trên cơ sở đó, để đánh giá chất lượng dịch vụh u y đ ộ n g v ố n t i ề n g ử i , t á c giảđãtổ chứcđiều trathămdò130 mẫu khảo sátkhách hàng,thuvề115phiếu. Phiếu phỏng vấn được xây dựng thành 2 phần chính: thông tin cá nhân củakhách hàng và phần nội dung đánh giá liên quan đến hoạt động huy động tiềngửi.
Bảng 2.6 Mô tả mẫu khảo sát khách hàng gửi tiền của chi nhánh
Nộidung Sốlượng Tỷ lệ I.Giớitính
Thườngxuyêngiaodịch 28 24% Đánhgiácủakháchhàngvềchấtlượngdịchvụcủahoạtđộngh u y độngvốn tiền gửitiếtkiệmtạichinhánh:
Bảng 2.7 Tổng hợp đánh giá của khách hàng về phương tiện hữu hình vànguồnnhân lực phục vụ hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tạiAgribankBình Thuận
Cơsởvậtchất,t r a n g thiế tbịhiệnđại,điểmgiaodịch đẹpmắt,chuyênnghiệp 17,39% 23,48% 14,78% 31,30% 13,04%
Vị trí các địa điểm giaodịch thuận lợi cho kháchhàng
Chi nhánh có nhiều kênhphânphốiđểtiếpcận( phòng giao dịch,
Nhân viên có thái độ vuivẻ,thânthiện,cóđ ạ o đ ứcnghềnghiệp,p h ụ c vụ nhanhchóng
Nhân viên có đủ trình độchuyênmônđểtưv ấ n , hỗ trợ chobạn
Phương tiện hữu hình của ngân hàng là yếu tố hết sức quan trọng, tạo cáinhìn đầu tiên cho khách hàng khi đến giao dịch, đó chính là hình ảnh từ cơ sở vật chất, thiết bị,máy móc, văn phòng làm việc, vị trí đtvăn phòng… Về vấn đềthiếtkếquầy,điểm giaodịchvớikháchhàngcủachinhánhđãthựchiệntốt,đẹp mắt, trang trọng thu hút sự chú ý của khách hàng Tuy nhiên, vẫn còn một số bộphận khách hàng còn chưa hài lòng với các yếu tố hữu hình của chi nhánh, mộtvài địa điểm giao dịch máy móc còn có tìnht r ạ n g t r e o , l ỗ i , p h ò n g g i a o d ị c h khách hàng còn chật hẹp thiếu ghế cho các khách hàng ngồi chờ, địa điểm để xecho khách hàng còn hẹp đ c biệt là dành cho xe ô tô Có đến 40,87% khách hàngkhông hàilòngkhiđánhgiávềchấtlượng phương tiệnhữuhình tạichinhánh.
Chất lượng dịch vụngân hàngđượcthể hiệnmột phần quantrọngt h ô n g qua chất lượng nguồn nhân lực, thái độ, năng lực phục vụ khách hàng, quy trìnhthủ tục của ngân hàng Qua số liệu điều tra cho thấy 73,04% khách hàng đồng ýhoànt o à n v ớ i t h á i đ ộ p h ụ c v ụ c ủ a n h â n v i ê n đ ố i v ớ i k h á c h , x ử l ý g i a o d ị c h nhanh chóng, sẵn sàng giúp đỡ khi khách hàng yêu cầu; 90,43% khách hàng hàilòng tuyệt đối với trang phục dễ nhận diện, lịch sự… Đối thái độ nhân viênAgribank với khách hàng, thông qua ý kiến đánh giá của các khách hàng đượckhảo sát, có thể thấy thái độ nhân viên giao dịch với khách hàng khá niềm nở,thân thiện, phong cách làm việc chuyên nghiệp.
Ngoài ra nhân viên còn hướngdẫnthủtụcchokháchhàngkháđầyđủvàdểhiểu.Nhưvậy,chấtlượngdịchvụđ c biệt là yếu tố con người đang được ngân hàng chú trọng đẩy mạnh, tạo uy tínvàsựhàilòngcủakháchhàngđốivớicáchoạtđộnggiaodịch tạingânhàng.
Trong quá trình giao dịch với khách hàng, để đảm bảo chất lượng dịch vụ,khách hàng luôn muốn được tư vấn nhiệt tình Tuy nhiên, cũng vẫn còn tồn tạinhiều trường hợp, nhân viên ngân hàng còn chưa đủ trình độ chuyên môn để tưvấn sản phẩm dịch vụ, đ c biệt là các sản phẩm mới (16,52% khách hàng cảmthấy không hài lòng) Về phần xử lý nghiệp vụ và giải quyết khiếu nại nhân viênAgribank một vài trường hợp vẫn xử lý chưa nhanh chóng, chính xác và hợp lý.M cdù yếutốchuyên nghiệpcủa nhân viên đã được nângc a o v à h o à n t h i ệ n theo thời gian nhưng vẫn còn một số nhân viên có tuổi đời khá cao có kinhnghiệmnhưng thiếu sựsáng tạo, cập nhậtcáimớichậmnênmắcsaisót.
Trong giai đoạn hiện nay, các NH cạnh tranh nhau rất gay gắt nhất là thịphần huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Chính vì vậy, các NH đều đẩy mạnh cảicách quy trình, đơn giản hóa thủ tục, nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hútkháchhàng.Đánh giámứcđộđáp ứngn h u cầugửitiềncủachinhánh nhưsau:
Bảng 2.8 Tổng hợp đánh giá của khách hàng về tiêu chí mức độ đáp ứngnhu cầukháchhàng
Sản phẩm huy động tiền gửi rấtđa dạng phong phú và phù hợpvớinhucầu
Thời hạn huy động vốn phongphú,đadạng,đápứngnhu cầu
Sảnphẩm huy động tiền gửi ứngdụngnhiềucôngnghệhiệnđại,tiệ níchcao
Sản phẩm huy động tiền gửi đượctruyền thôngtốt 27,83% 15,65% 22,61% 20,00% 13,91%
Sản phẩm tiền gửi có nhiềuchươngtrìnhkhuyếnmãihấp dẫn
Ngân hàng bảo mật thông tin vàgiaodịch củakháchhàng 0,87% 6,96% 12,17% 40,00% 40,00%
Quy trình, thủ tục giao dịch đơngiản,nhanhchóng 0,00% 13,91% 49,57% 28,70% 7,83%
Cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốnt h ờ i g i a n q u a n g à y c à n g g a y g ắ t , do vậy, các NHTM cũng thường xuyên áp dụng lãi suất là công cụ cạnh tranhhiệuq u ả M cd ù m ứ c c h ê n h l ệ c h l ã i s u ấ t h u y đ ộ n g g i ữ a c á c N H T M k h ô n g nhiều nhưng cũng góp phần thu hút khách hàng gửi tiền Thời gian qua, chinhánh đã áp dụng nhiều chương trình lãi suất ưu đãi cho khách hàng gửi tiền.Hiện nay, lãi suất huy động vốn được chi nhánh áp dụng linh hoạt và tương đốicạnh tranh Thời gian gửi tiền lâu dài, lãi suất cũng được điều chỉnh theo tín hiệucủa thị trường Tuy nhiên, nhu cầu khách hàng vẫn muốn được gửi tiền với lãisuất cao hơn, linh hoạt hơn Qua khảo sát vẫn còn 20% khách hàng cho rằng lãisuấthuyđộng củaNHcòn chưathựcsựcạnhtranh.
Về sản phẩm tiền gửi, có 32,17% khách hàng đánh giá cao về tính đa dạng,phong phú của sản phẩm tiền gửi, 50,43% đánh giá bình thường, 17,39% kháchhàng cho rằng sản phẩm dịch vụ của Agribank còn nhiều hạn chế Kết quả khảosát cho thấy chất lượng sản phẩm dịch vụ của Agribank mang tính hiệu quả, thỏamãnnhucầuđạiđa sốkháchhànggửitiền.
Về thời hạn sản phẩm gửi tiền tại chi nhánh cũng tương đồng với các sảnngân hàng khác, thời gian không kỳ hạn, 1 tháng, 2 tháng 18 tháng, 24 tháng.Tuynhiên,mộtsốngânhàngcóthờihạnhuyđộngvốnchitiếtđếntuần:1tuần,2 tuần, 3 tuần và thời hạn gửi tiền kéo dài với thời hạn 36 tháng Đa số kháchhàng đồng ý cho rằng thời hạn huy động vốn phong phú, đa dạng và đáp ứng nhucầu Nhưng vẫn còn một số khách hàng có ý kiến cần đa dạng thêm thời hạn sảnphẩmtiền gửi,có21,74%kháchhàngkhônghàilòngthờihạnsảnphẩm. Đánh giá về sản phẩm tiền gửi về ứng dựng công nghệ hiện đại, tiện ích caovà sản phẩm luôn được đổi mới được khách hàng đánh giá cao, trên 69,57%kháchhànghàilòng.
Về khả năng truyền thông của sản phẩm, khá đông khách hàng chưa hàilòng,4 3 , 4 8 % c h o r ằ n g s ả n p h ẩ m c h ư a đ ư ợ c q u ả n g b á đ ế n k h á c h h à n g , đ a s ố khách hàng tự tìm đến gửi tiền không phải thông qua chương trình marketingquảng cáocủachinhánh. Đánh giá về các chương trình khuyến mãi, kết quả khảo sát ta có thể thấyvẫn còn khá đông khách hàng chưa hài lòng, 26,09% khách hàng cho rằng những chương trình khuyến mại, ưu đãi quà t ng đi kèm các sản phẩm tiền gửi củaAgribank chưa thường xuyên, chỉ có 35,65% khách hàng cho rằng ngân hàng đãcập nhậtnhiềuchươngtrìnhkhuyến mại. Kết quả điều tra cho thấy khách hàng đánh giá cao chính sách bảo mật củachi nhánh Các thông tinliênquan đếnkháchhàngvà nội dung các giaod ị c h luôn được giữ bí mật, đảm bảo sự tin cậy cho khách hàng Có đến 80,0% sốkháchhàng khảosáthàilòng vớichínhsáchbảomậttừphíangânhàng.
Định hướng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và PháttriểnNôngthônTỉnh BìnhThuận
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệpvàPháttriểnNôngthônTỉnhBình Thuận
Hệ thống NHTM Việt Nam trong những năm gần đây có tốc độ tăngtrưởng khá cao, rất nhiều ngânhàngTMCPđược thànhlập.Nhưng kéot h e o cùngvớisựlớnmạnhgiatăngcảvềsốlượnglẫnchấtlượngcủacácngânhàng là vấn đề cạnht r a n h v à h ộ i n h ậ p n g à y c à n g g a y g ắ t V ì v ậ y c á c n g â n h à n g TMCP nói chung, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh BìnhThuậnnóiriêng đãđưa rahướngpháttriển cho riêng mình.NgânhàngAgribank
- chi nhánh Bình Thuận tiếp tục đi vào chiều sâu với việc tăng vốn điều lệ, hiệnđại hoá công nghệ, giải quyết nợ xấu, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mởrộng mạnglướitíndụngtrênphạmvicảnước.
Ngân hàng Agribank nói chung và Ngân hàng Agribank - chi nhánh BìnhThuận nói riêng luôn hướng tới việc xây dựng một ngân hàng giao dịch thuậntiện – tin cậy – thân thiện, được khách hàng ưu tiên lựa chọn bởi những lợi íchvượt trội từ việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng được thiết kếphù hợp, đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc, từ khách hàng cá nhân khu vựcthành thị tới nông thôn, từ khách hàng doanh nghiệp nhỏ, vừa tới khách hàngdoanhnghiệplớnvà cácđịnhchếtàichính.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam luôn xác địnhlấyantoàn,chấtlượngvàhiệuquảbềnvữnglàmmụctiêuhàngđầutrongtấtcả cáchoạtđộng k i n h d o a n h t ạ i chi n há nh Ho ạt động k i n h d o a n h bềnv ữn g dựa t rên quá trình hoạt động bài bản và chuẩn mực, nâng cao thương hiệu chi nhánhBình ThuậnvàthươnghiệuAgribanknóichung.
Ngân hàng Agribank – chi nhánh Bình Thuận tiếp tục đa dạng hóa cácnguồn thu kinh doanh, tiếp tục mở rộng kinh doanh sang các lĩnh vực tài chínhmới có tiềm năng hiệu quả cao; tận dụng thời cơ mở rộng danh mục đầu tư vàocácdoanhnghiệpcótiềmnăngvàhiệusuấtđầutưtốtnhằmgiatăngthunhậpdài hạnổnđịnhchochinhánhNgânhàng.
NgânhàngAgribank–chinhánhBìnhThuậntrongthờigiantớitiếptụcmở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng bạn, phát triển quan hệ hợp tác theonguyêntắccạnhtranhlànhmạnh,hợptáckinhdoanhcùngcólợi,pháthuythếmạnh… Vớicácchinhánhtrongcùnghệthống:Hợptácchtchẽ,phốihợpthựchiệncácchủtrươngchí nhsách:chínhsáchkháchhàng,chínhsáchlãisuấttạonên một thể thống nhất trong toàn hệ thống Không ngừng hiện đại hóa côngnghệ thanh toán qua ngân hàng, nắm bắt và cập nhật các công nghệ, phương thứcthanhtoánhiệnđạitrênthếgiới.Đồngthờipháthuyđượcnhữngthếmạnhsẵncóvềđịabànhoạ tđộng,uytínvớikháchhàng.Đẩymạnhcôngtácnguồnvốn,duytrìnguốnvốnhiệncóchủđộng nghiêncứuthịtrườngđểcóphươngánhợplý hơn, đ c biệt là công tác huy động tiền gửi dân cư Tạo vốn thông qua cácnghiệp vụ thanh toán để tối đa tiết kiệm chi phí, mang lại nguồn thu dịch vụđángkểchongânhàng. Đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tiếp tục sáng tạo các chính sách đãi ngộphù hợp, thu hút và gìn giữ nguồn nhân lực kỹt h u ậ t c a o , t ă n g c ư ờ n g c ô n g t á c đào tạo nội bộ Chính sách đãi ngộ nhất thiết phải đủ hấp dẫn tài năng và liên kếtsựtrungthànhcủacánbộvớichinhánhNgân hàng.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửic ủ a NgânhàngNôngnghiệpvà PháttriểnNôngthônTỉnhBình Thuận
Trên cở sở những định hướng chung của chi nhánh ngân hàng, công tác huyđộng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Bình Thuậncũng có những định hướng cụ thể để góp phần đạt được mục tiêu chung đề racũng như đạt được mục tiêu là có được một cơ cấu vốn hợp lí, đảm bảo cho sựpháttriểnbềnvững.Cụthể:
- Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Bình Thuận xây dựng chiến lược huyđộng vốn phải đi đôi với việc sử dụng vốn một cách chtchẽ và hiệu quả. Khôngnhữngv ậ y A g r i b a n k c h i n h á n h t ỉ n h B ì n h T h u ậ n c ũ n g q u y ế t t â m s ử a c h ữ a v à khắc phục những yếu kém còn tồn đọng, đưa ra những biện pháp để tháo gỡnhữngkhiếmkhuyếtđó.
- Đa dạng hoá các hình thức khác nhau như phát hành kì phiếu, trái phiếu,tiết kiệm có thời hạn dài…xác định tăng trưởng cả VNĐ và ngoại tệ, vốn trongnước là quyết định nhưng vốn nước ngoài là quan trọng Tăng cường mở rộngcác kênh huy động vốn, phát huy tối đa vai trò của các ngân hàng đại lí, ngânhàng tiếp nhận nhằm khai thác triệt để nguồn vốnt r o n g n ư ớ c v à n ư ớ c n g o à i , tăng cường tiếp nhận vốn từ các quỹ của các tổ chức tại trợ quốc tế, các tổ chứcchínhphủ,phichínhphủchođầutưpháttriển,từcácnguồnuỷthác.Bêncạnh đó cònđềnghịnhànướccấpbổsungvốnđiềulệ.
- Tiếp tục khai thác, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho việcmở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao từ đó nâng dần sứccạnh tranh củachinhánhngânhàng tronghoạtđộngdịch vụ.
- Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn phù hợp với việc sử dụng vốn, đảm bảovốn trung và dài hạn, ngăn ngừa các rủi ro Thực hiện các biện pháp an toàn chohoạt động huy động vốn tăng uy tín cho ngân hàng: chế độ bảo hiểm tiền gửi;tăng khả năng kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn và kiểm soát khehởlãisuất;tăngkhảnăng hoánđổikỳhạn giữacáctàisản vànguồnvốn.
- Thực hiện các giải pháp Marketing hiệu quả nâng cao uy tín, quảng báhình ảnh của chi nhánh ngân hàng với các tiện ích Chính sách chăm sóc kháchhàngquảngbáhình ảnh vàsảnphẩmsâurộng trongcácthànhphầnkinh tế.
- Có chính sách lãi suất cạnh tranh, phù hợp với điều kiện nền kinh tế vàmục tiêu tối đa hóa lợi nhuận (tối thiểu hóa chi phí) Chủ động hoàn toàn về vốn,tậndụngtốiđa mọinguồnlựccóhiệuquảvốncaonhất.
3.2 Giảipháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NgânhàngNông nghiệp vàPhát triểnNôngthôn TỉnhBình Thuận
3.2.1 Đảmbảo sựphùhợpvềquymôvà cơ cấunguồnvốnhuy động
Theo như kết quả phân tích chương 2, cơ cấu nguồn vốn huy động của chinhánh vẫn còn chưa hợp lý, cụ thể là tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm từ tổ chức kinhtế còn thấp (chiếm khoảng dưới 10%), nguồn vốn huy động không kỳ hạn chiếmtỷ trọng thấp, chênh lệch nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ trong tổng nguồnvốn cònquálớn.
Ngân hàngcần cómột quymôvà cơcấu nguồn vốntối ưu Ngân hàngAgribankchinhánhtỉnhBìnhThuậnphảiđánhgiáđượctìnhhìnhpháttriểncủathịtrường nềnkinhtếtrongtừnggiaiđoạnkhácnhaucóquymôvốnvàcơcấunguồn vốnphảiđược thayđổiphùhợp kịpthời.Đểđiềuchỉnhcơcấunguồnvốntạichinhánhngânhàngcầnphảiđánhgiáchính xácđctrưngtừngloạinguồnvốn,đcđiểmcủatừngđịabàndâncư,hoạtđộngcủacá ct ổ chứckinhtếtrênđịabàn,vàtùythuộcvàotừngthờikỳkinhtế… đểkịpthờicónhữngchiếnlượchuyđộngvốntốtnhấttrongtừngthờikỳnhằm khaithácnguồnvốnnhànrỗicủacáct ổ c h ứ c k i n h t ế N â n g t ỷ t r ọ n g t i ề n g ử i c ó k ỳ h ạ n c ủ a c á c d o a n h n g h i ệ p Nâng cao khối lượng vốn huy động không kỳ hạn để giảm chi phí huy động vốn.Bêncạnhđó,đểnângcaohiệuquảhuyđộngvốnthìviệcsửdụngvốnhuyđộngphảih ợplý.Vềcơbản,hoạtđộngsửdụngvốnchủyếulấytừnguồnvốnhuyđ ộ n g T h e o q u i đị nh N H N N đ ả m b ả o an t o à n c h o n gâ n h à n g t r o n g t h a n h toán để cho vay trung và dài hạn, các Ngân hàng thương mại chủ yếu sử dụng nguồn huy động vốn trung và dài hạn Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước cho phépcác Ngân hàng thương mại sử dụng 40% nguồn ngắn hạn để cho vay trung dàihạn Sử dụng nguồn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn là giải pháp mang tínhtạm thời, về lâu dài cũng phải tìm mọi biện pháp để mở rộng vốn trung và dàihạn.
KiếnnghịvớiNgânhàngNôngNghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam
Với môi trườngcạnh tranh gaygắt như hiệnnaydosự mọc lêncủar ấ t nhiều NHTM, các NH có số vốn ban đầu lớn, cơ sở vật chất, trang thiết bị côngnghệ ngày càng hiện đại Vì vậy, ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp và Pháttriển Nông thôn Việt Nam phải không ngừng đổi mới công nghệ, trang thiết bịhiệnđại.ChỉcólơithếvềcôngnghệmớicóthểgiúpNHgiữvữngvaitròchủcộttrong hệthốngNHtoànquốc.
- Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Namnên kế hoạch trang bị cho các chi nhánh trong hệ thống Agribank một mạng lướiATM với những máy móc thiết bị hiện đại, tính năng sử dụng cao, tổ chức mạnglướingânhàngđạilýphụcvụnhu cầu thanhtoánnhanh,tiệnlợi,antoàn.
- Xây dựng hệ thống công nghệ tin học hiện đại tiên tiến Hỗ trợ cho chinhánh tỉnh Bình Thuận trong việc phát triển hoạt động Marketing về kinh phíquảng cáo.
- Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, hội nghị, nghiên cứu khoa học đểvừa nắm bắt được các thông tin về tình hình hoạt động của Ngân hàng, vừa cungcấp thêmcáckinh nghiệmkiến thứcquýbáutrongquátrìnhhoạtđộng.
- Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thốngnhằm chấn chỉnh các sai sót, phòng ngừa rủi ro Luôn bám sát mọi biến độngcủa thị trường, điều hành lãi suất của ngân hàng Agribank tỉnh Bình Thuận theosự biến động của thị trường, giúp chi nhánh theo kịp xu thế, thắng thế cạnh tranhvớicácngânhàngkhác.
Hoạt động ngân hàng luôn hàm chứa nhiều rủi ro, trong đó rủi ro từ hoạtđộng huy động vốn và hoạt động tín dụng ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt độngcủa ngân hàng vì đây là lĩnh vực hoạt động chính quan trọng nhất của ngân hàng.Đứng trước những khó khăn thách thức ngày càng tăng trong kinh doanh đòi hỏicác NHTM phải không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động củamình Hiệu quả hoạt động huy động vốn ngày càng trở nên quan trọng với cácNgân hàng nói chung và Agribank chi nhánh tỉnh Bình Thuận nói riêng tronghoàn cảnh hiện nay Để hoạt động huy động vốn có hiệu quả, chi nhánh cần phântích thực trạng hiện nay rồi từ đó đưa ra những giải pháp thiết thực và có hiệuquả.
Luận văn đã khái quát toàn bộ các lĩnh vực kinh doanh củaN g â n h à n g Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Bình Thuận trong giai đoạn 2018-2020 Đi sâu vào thực trạng hoạt động huy động vốn, đề tài đã đưa ra mục tiêuhoạt động trong giai đoạn này đồng thời hệ thống lại các biện pháp mà chi nhánhđã tiến hành để thực hiện các phương hướng đã đề ra Quan trọng hơn, đề tài đãđi vào phân tích kết quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh trong giai đoạn2018-2020 thông qua việc phân tích rất cụ thể dựa trên các tiêu chí như phân tíchvề quy mô, cơ cấu huy động, phân tích các chỉ số đánh giá kết quả… nhằmhướng đến đánh giá việc thực hiện các phương hướng đã đề ra Với kết quả phântích trên, đề tài đã nêu ra được những kết quả đạt được cũng như các hạn chế làmảnh hưởng đến công tác hoạt động huy động vốnt i ề n g ử i c ủ a A g r i b a n k c h i nhánh tỉnh Bình Thuận để từ đó đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện côngtácnàytrongthờigiantới.
M c dù đã cố gắng nghiên cứu nhưng do còn nhiều hạn chế về kiến thứccũngnhưkinh nghiệmnênluận vănkhôngtránh khỏinhững thiếusót.Vìvậy, em rất mong nhận được góp ý của các thầy cô và các bạn để luận văn được hoànchỉnhvàcóýnghĩathựctiễn.
3 Phan Thị Thu Hà (2007),Ngân hàng thương mại,NXB Đại học kinh tếquốcdân,HàNội.
4 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010),L u ậ t c á c tổ chứctíndụngsố 47/2010/QH12.
5 Nguyễn Thị Thiên Hương (2017),Huy động vốn tại Ngân hàng thươngmạicổphầnQuốctế -ChinhánhĐắkLắk.
6 Trịnh Thế Cường (2017),Huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp vàpháttriểnnôngthônViệtNam.
7 Nguyễn Ngọc Anh (2017),Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huyđộngvốn tạingânhàng thươngmạicổphầnQuânĐội–Chinhánh ThanhHóa.
8 Ninh Thị Thúy Ngân (2019),Giải pháp nâng cao hiệu quả huy độngvốn củacácngânhàngthươngmại.
9 Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Bình Thuận(2019),Báo cáo Tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2019, Mục tiêu,nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2019, Báo cáo tài chính, Báo cáo thườngniên,Báocáotíndụng,BáocáoTổnggiámđốc.
10 Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Bình Thuận(2020),Báo cáo Tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2020, Mục tiêu,nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2020, Báo cáo tài chính, Báo cáo thườngniên,Báocáotíndụng,BáocáoTổnggiámđốc.
11 Website:http://www.Agribank.com vn
Phụlục01 THỐNG KÊ CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI
Là loại sản phẩm tiết kiệm VND, USD, EUR, AUD, CAD, CHF,CNY,D K K , G B P , H K D , J P Y , N O K , S E K , S G D , k h ô n g q u y định kỳ hạn gửi, tiền gửi được trả lãi hàng tháng căn cứ vào ngàymở sổ tiết kiệm và tự động ghi có vào tài khoản, nếu sau mộttháng từ ngày mở sổ mà khách hàng không đến nhận lãi thì tiềnlãi sẽ được nhập vào vốn gốc Khách hàng có quyền gửi tiềnthêm, rút tiền một phần ho c toàn bộ số tiền gửi bất cứ khi nàokhách hàng muốn Loại sản phẩm tiết kiệm này tuy có lãi suấthuy động thấp và m c nhiên sẽ thay đổi theo lãi suất công bố củaAgribanknhưnglạicónhiềutiện ích đikèm.
Số dư tiền gửi tối thiểu: 50.000VND, 10 USD, 10 EUR Các loạingoạitệkháckhôngquyđịnhmứcsốdưtốithiểu.
Là loại sản phẩm tiết kiệm bằng VND, USD, EUR với các mứckỳ hạn đa dạng và linh hoạt, lãi suất cạnh tranh, dịch vụ tiết kiệmcó kỳ hạn đem đến cho khách hàng những nguồn thu nhập hấpdẫn vượt hơn cả sự mong đợi Loại tiết kiệm này có lãi suất caovà không thay đổi trong suốt thời gian gửi và các kỳ hạn gửi linhhoạt 1 đến 13 tháng, 18 tháng,
24 tháng và 36 tháng Khách hàngcó thể lựa chọn lãnh lãi theo định kỳ hàng tháng, hàng quý haycuối kỳ Sản phẩm tiết kiệm này có rất nhiều tiện ích như sảnphẩm Tiết kiệm không kỳ hạn nhưng lại có quy định khác về rúttiềntrướchạn.
Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND, 50 USD, 50 EUR (đối vớihình thức lĩnh lãi sau toàn bộ) ho c 10.000.000 VND, 500 USD,500E U R ( đ ố i v ớ i h ì n h t h ứ c l ĩ n h l ã i t r ư ớ c t o à n b ộ / t r ư ớ c đ ị n h kỳ/sauđịnhkỳ).
Là loại tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ, EUR, USD với số dư tốithiểuduy trìtàikhoảnlà100.000VND,10USD,10E U R Khách hàng có quyền chủ động tích lũy tiền không giới hạn sốlầntíchlũyvàsốtiềntíchlũyvớiđadạnghìnhthức(Trựctiếpt ại quầy; Chuyển khoản qua Mobile banking, Internet banking,ATM/CDM; Ủy quyền cho Agribank tự động trích tiền từ tàikhoản tiền gửi thanh toán). Lãi suất áp dụng được điều chỉnhtăng/giảm ngay khi thị trường có thay đổi lãi suất, kỳ hạn 12, 18,24,trên24thángvànhận lãi cuối kỳ.
Sản phẩm này thích hợp cho những khách hàng đang có mộtlượngngoạitệnhànrỗivàsẽsửdụngngoạitệtrongmộtkhoảng thờigiannàođóchưaxácđịnhđượcvìkháchhàngrúttiềntại bấtkỳthờiđiểmnàokhicónhucầu.
Là sản phẩm tiết kiệm tích lũy VNĐ,U S D c ó k ỳ h ạ n g ử i t ừ 1 đến 18 năm Khách hàng gửi tiền linh hoạt, gửi tiền bất cứ khinào có nhu cầu, gửi tiền nhiều lần và đều đ n trong một khoảngthời gian nhất định Mỗi lần gửi có thể gửi một số tiền nhỏ vớimức tối thiểu 100.000 đồngh o c 1 0 U S D đ ể t í c h g ó p đ ư ợ c s ố tiềnlớn.
