Thành phố Hồ Chí Minh Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐẶNG HẢI DƯƠNG NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦ[.]
Mục tiêu của đề tài
Mục tiêu tổng quát
Đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận tranh tranh tại ngân hàng tại Việt Nam, từ đó đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Mục tiêu cụ thể
Tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Phân tích thực trạng hoạt động và đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thông qua các nhân tố tác động đến năng lực cạnh tranh nhằm xác định những điểm mạnh, điểm yếu, trả lời câu hỏi năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam hiện nay như thế nào.
Dựa trên năng lực cạnh tranh hiện tại để đề xuất các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Câu hỏi nghiên cứu
Từ những mục tiêu nghiên cứu cụ thể, luận văn giải quyết các câu hỏi nghiên cứu sau:
Những nhân tố nào ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng TMCP Việt Nam?
Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam hiện nay như thế nào?
Thông qua các kết quả trên, các hàm ý nào phù hợp với Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam để nâng cao năng lực cạnh tranh?
Đối tượng phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Những vấn đề về lý luận cạnh tranh và nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng TMCP tại Việt Nam.
Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tại thị trường Việt Nam.
Thời gian nghiên cứu: tập trung vào khoảng thời gian 2016 - 2020, định hướng tầm nhìn đến năm 2030.
Phương pháp nghiên cứu
Để phù hợp với yêu cầu và đối tượng nghiên cứu của đề tài, phương pháp nghiên cứu được sử dụng mô hình Camel và mô hình “5 áp lực cạnh tranh” của Micheal Porter để đánh giá về năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Ngoài ra sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp các dữ liệu thu thập từ báo cáo thường niên được để cho ra các kết quả nghiên cứu phục vụ nghiên cứu đề tài.
Nội dung nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu về lý luận cạnh tranh của Ngân hàng Thương mại (NHTM). Thực trạng hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và đánh giá năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thông qua mô hình Camel và mô hình “5 áp lực cạnh tranh” của Micheal Porter.
Giải pháp đề xuất năng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam.
Đóng góp của đề tài
Hiện nay nền với nền kinh tế phát triển như Việt Nam, ngày càng có nhiều có nhiều ngân hàng được thành lập cũng như mở rộng địa bàn hoạt động, đặc biệt có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường trong nước thì mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn Vì vậy nâng cao năng lực cạnh tranh đối với ngân hàng là hết sức cần thiết để phát triển bền vững trong xu thế hội nhập như ngày nay Đề tài cũng chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng cạnh để các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh của mình nói chung và nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương ViệtNam nói riêng.
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CẠNH TRANH
Tổng quan tài liệu nghiên cứu
Theo Nguyễn Văn Thụy (2015), “Ảnh hưởng của nhân tố năng lực cạnh tranh đến kết quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Luận án nghiên cứu về ảnh hưởng của năng lực cạnh tranh đến kết quả kinh doanh của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn TP Hồ Chí Minh thì có 5 nhân tố ảnh hưởng đến cạnh tranh của các ngân hàng là khả năng tài chính, khả năng marketing, khả năng đổi mới và phát triển sản phẩm – dịch vụ, khả năng tổ chức phục vụ, khả năng quản trị rủi ro Tuy nhiên nghiên cứu này chỉ đề cập tổng quát về các ngân hàng trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh dựa trên mô hình nghiên cứu năng lực cạnh tranh, chứ chưa đi cụ thể vào một ngân hàng.
Theo Nguyễn Chí Công (2019) nghiên cứu về nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đã đưa các giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM như sau: (i) Các TCTD cần xác định mục tiêu và phải đảm bảo chất lượng tăng trưởng, với các biện pháp cụ thể, hữu hiệu thực hiện đề tái tái cơ cấu gắn liền với xử lý nợ xấu; đồng thời tiếp tục đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ; (ii) Các TCTD trên địa bàn TP Hồ Chí Minh cần tập trung các giải pháp để xử lý nợ xấu Đồng thời, thực hiện tốt các giải pháp về mở rộng và tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả; khai thác và sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo cơ cấu nguồn và sử dụng nguồn; cơ cấu kỳ hạn giữa ngắn hạn và trung dài hạn; Hạn chế tăng trưởng vào lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro; Kiểm soát tốt chất lượng tín dụng; (iii) tăng cường an ninh, an toàn trong hoạt động ngân hàng trong thời kỳ mới; Ứng dụng và phát triển công nghệ gắn liền với nâng cao chất lượng các nguồn lực; (iv) thực hiện chương trình phát triển kinh tế - xã hội của TP Hồ Chí Minh thông qua việc tiếp tục thực hiện các chương trình tín dụng của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước và Ủy ban nhân dân Thành phố; Hoạt động hỗ trợ doanh nghiệp theo Nghị quyết số 35/NQ-
CP và Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Theo Nguyễn Tú (2015), “Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng ThươngMại cổ phần Quốc Tế trên thị trường Việt Nam”, Luận án tiến sỹ kinh tế Luận án đã nghiên cứu hoạt động của hệ thống NHTM Việt nam trên một số các chỉ tiêu chính và tổng hợp thành 4 nhóm tiêu chí để đo lường năng lực cạnh tranh, bao gồm : Sức mạnh nội tại ; sản phẩm dịch vụ ; khách hàng, thị phần và thương hiệu ; lợi nhuận, từ đó đưa ra được những đóng góp mới làm cơ sở cho các NHTM tham khảo để tăng năng lực cạnh tranh.
Theo Lê Hình Hạc (2005), “Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM tại Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Luận án đã hệ thống hóa được một số vấn đề mang tính lý luận về cạnh tranh, hội nhập và một số vấn đề cơ bản của hoạt động Ngân hàng liên quan đến cạnh tranh, năng lực cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế Luận án đánh giá thực lực của các NHTM thông qua các đánh giá, phân tích điểm mạnh, điểm yếu của từng ngân hàng Bên cạnh đó, luận án đã đưa ra ba nhóm tiêu chí cơ bản đề đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM: các tiêu chí về phương thức cạnh tranh (tính đa dạng của danh mục dịch vụ tài chính, chất lượng dịch vụ, giá cả dịch vụ, khả năng tạo cơ hội tiếp cận dịch vụ cho khách hàng); Các tiêu chí đánh giá thông qua các yếu tố tiềm năng (chất lượng nguồn nhân lực, trình độ công nghệ, tiềm lực tài chính, chiến lược kinh doanh, khả năng sinh lời, độ an toàn, uy tín trên thị trường, thị phần); các tiêu chí về môi trường cạnh tranh (kinh tế vĩ mô, chính trị, văn hóa – xã hội, công nghệ, hệ thống pháp luật và cơ chế hoạt động).
Nghiên cứu của Aboagye-Debrah (2007) về “Tình hình cạnh tranh, tăng trưởng và hiệu quả của ngành ngân hàng tại Ghana” đã phân tích các yếu tố cạnh tranh về thị phần cho vay, huy động vốn và mức độ tập trung thị trường của các ngân hàng thông qua mô hình 5 áp lực cạnh tranh của Michael Porter Tác giả đã đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng tại Ghana dựa trên các tiêu chí CAMEL Kết quả nghiên cứu cho thấy tốc độ gia tăng quy mô tài sản có tác động tới kết quả kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ đánh giá năng lực cạnh tranh và kết quả kinh doanh của các NHTM tại Ghana dựa trên các chỉ tiêu tài chính mà chưa đánh giá trên các nguồn lực khác của ngân hàng.
Cơ sở lý luận chung về cạnhtranh
1.2.1 Quy định chung về cạnh tranh
Cạnh tranh là quy luật của kinh tế thị trường Cạnh tranh không những là động lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển, điều tiết hệ thống thị trường, mà còn là yếu tố quan trọng làm lành mạnh các quan hệ xã hội Cạnh tranh thúc đẩy các nhà kinh doanh phải luôn đổi mới trong hoạt động sản xuất kinh doanh, sử dụng hiệu quả các nguồn tài nguyên, áp dụng tiến bộ khoa học - kĩ thuật trong sản xuất để tăng năng suất lao động, tìm cách thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của người tiêu dùng và vì vậy mang lại sự tăng trưởng và cải thiện hiệu quả kinh tế.
Cạnh tranh phải được diễn ra trong môi trường pháp lí tự do và bình đẳng cho mọi chủ thể kinh doanh, nếu không có môi trường pháp lí đó, cạnh tranh có thể đưa đến những hậu quả tiêu cực về mặt xã hội.
Cạnh tranh có thể biểu hiện bằng các hình thức với những tính chất khác nhau như cạnh tranh tự do, cạnh tranh có sự điều tiết của Nhà nước, cạnh tranh hoàn hảo, cạnh tranh không hoàn hảo, cạnh tranh lành mạnh và cạnh tranh không lành mạnh.
Pháp luật Việt Nam đã có những quy định cụ thể về vấn đề cạnh tranh, Luật Cạnh tranh 2018 đã được Quốc hội khóa XIV thông qua ngày 12 tháng 6 năm 2018 thay thế cho Luật Cạnh tranh 2004 và chính thức có hiệu lực từ ngày 01 tháng 7 năm 2019 Luật Cạnh tranh 2018 được xây dựng trên cơ sở có sự kết hợp chặt chẽ giữa tư duy kinh tế và tư duy pháp lý trong đó nhấn mạnh mục tiêu tăng cường hiệu quả thực thi, có những điểm sửa đổi, bổ sung quan trọng như: (i) Mở rộng phạm vi điều chỉnh và đối tượng áp dụng; (ii) Sửa đổi và bổ sung hành vi cấm đối với cơ quan nhà nước; (iii) Hoàn thiện quy định kiểm soát thỏa thuận hạn chế cạnh tranh và bổ sung quy định về chính sách khoan hồng nhằm tăng cường hiệu quả thực thi; (iv) Bổ sung tiêu chí xác định sức mạnh thị trường đáng kể làm cơ sở xác định doanh nghiệp, nhóm doanh nghiệp có vị trí thống lĩnh, vị trí độc quyền; (v) Thay đổi căn bản cách tiếp cận để hoàn thiện các quy định kiểm soát tập trung kinh tế; (vi) Hoàn thiện quy định kiểm soát hành vi cạnh tranh không lành mạnh; (vii) Tổ chức lại cơ quan cạnh tranh để tăng cường hiệu quả thực thi; và (viii) Hoàn thiện quy định về trình tự, thủ tục trong tố tụng cạnh tranh.
Bất kỳ một chủ thể kinh tế nào khi tham gia vào thị trường lớn hay nhỏ đều phải chấp nhận tham gia vào cuộc cạnh tranh.
Theo Michael Porter “Cạnh tranh là giành lấy thị phần Bản chất của cạnh tranh là tìm kiếm lợi nhuận, là khoản lợi nhuận cao hơn mức lợi nhuận trung bình mà doanh nghiệp đang có Kết quả quá trình cạnh tranh là sự bình quân hóa lợi nhuận trong ngành theo chiều hướng cải thiện sâu dẫn đến hệ quả giá cả có thể giảm đi”.
Theo K.Marx “Cạnh tranh là sự ganh đua, đấu tranh gay gắt giữa các nhà tư bản nhằm giành giật những điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu dùng hàng hóa để thu được lợi nhuận siêu ngạch”.
Theo từ điển Bách khoa toàn thư Việt Nam: Cạnh tranh là hoạt động tranh đua giữa những người sản xuất hàng hoá, giữa các thương nhân, các nhà kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, bị chi phối bởi quan hệ cung – cầu, nhằm giành các điều kiện sản xuất, tiêu thụ và thị trường có lợi nhất.
Ngoài ra có một số khái niệm khác về cạnh tranh, qua các khái niệm về cạnh tranh có thể hiểu cạnh tranh là quá trình kinh tế mà trong đó các chủ thể kinh tế ganh đua nhau để chiếm lĩnh thị trường, giành lấy khách hàng và các điều kiện thuận lợi trong các hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Thực chất của cạnh tranh là sự tranh giành về lợi ích kinh tế giữa các chủ thể khi tham gia thị trường.
Trong khoa học pháp lí, các nhà nghiên cứu cũng rất khó có thể đưa ra khái niệm chuẩn chung cho hiện tượng cạnh tranh với tư cách là mục tiêu điều chỉnh của pháp luật. Trong nền kinh tế thị trường, các chủ thể kinh doanh tự do cạnh tranh, tự do sáng tạo ra các phương thức để ganh đua giành phần thắng về phía mình, do đó khái niệm cạnh tranh được pháp luật của rất ít nước định nghĩa Trong cuốn “Tài liệu tham khảo luật về cạnh tranh và chống độc quyền của một số nước và vùng lãnh thố trên thế giới” do Bộ Thương mại ấn hành năm 2001 phục vụ cho việc xây dựng Luật cạnh tranh của Việt Nam có giới thiệu luật về cạnh tranh của 9 nước và vùng lãnh thổ trong đó chỉ có Luật cạnh tranh của Thổ Nhĩ Kỳ và Luật thương mại lành mạnh của Đài Loan đưa ra khái niệm cạnh tranh. Điều 3 Luật cạnh tranh của Thổ Nhĩ Kỳ quy định: Cạnh tranh có nghĩa là sự ganh đua giữa các doanh nghiệp trên thị trường hàng hoá, dịch vụ để quyết định các vấn đề kinh tế một cách độc lập Điều 4 Luật thương mại lành mạnh của Đài Loan quy định: “Cạnh tranh” là từ chỉ những hành động theo đó hai hay nhiều doanh nghiệp đưa ra thị trường mức giá, số lượng, chất lượng, dịch vụ ưu đãi hơn hoặc những điều kiện khác nhằm giành cơ hội kinh doanh.
Luật cạnh tranh năm 2014 (luật hiện hành) cũng như luật về cạnh tranh của nhiều nước trên thế giới (Trung Quốc, Hàn Quốc, Bungari, Nhật Bản ), tuy đều không đưa ra khái niệm cạnh tranh nhưng bao gồm các quy phạm nhằm tạo lập và duy trì môi trường kinh doanh bình đẳng, đảm bảo sự ganh đua giữa các chủ thể kinh doanh diễn ra theo trật tự và trong khung khổ được pháp luật quy định.
Từ cách tiếp cận trên, cạnh tranh giữa các Ngân hàng được hiểu là quá trình kinh tế mà trong đó các Ngân hàng ganh đua nhau để chiếm lĩnh thị trường, giành lấy khách hàng trong việc cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ với mức chi phí hợp lý so với các Ngân hàng khác, mở rộng mạng lưới, đạt được lợi nhuận cao hơn mức trung bình mà Ngân hàng đang có, nhưng vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh đúng theo quy định của Pháp luật và đảm bảo an toàn.
1.2.3 Bản chất của cạnh tranh
Cạnh tranh là sự ganh đua giữa các chủ thể kinh doanh trên thị trường để giành giật khách hàng.
Trên thị trường, giữa khách hàng và nhà cung cấp, luôn luôn thể hiện nhu cầu, lợi ích khác nhau Khách hàng mong muốn mua được sản phẩm phù hợp nhất với giá rẻ nhất có thể, trong khi đó, nhà cung cấp mong muốn bán được sản phẩm càng nhanh càng tốt để đầu tư phát triển sản xuất thu được nhiều lợi nhuận Khuynh hướng này là nguồn gốc tạo ra sự cạnh tranh, sự ganh đua giữa các chủ thể kinh doanh trên thị trường để lôi kéo khách hàng về phía mình Để ganh đua với nhau, các chủ thể kinh doanh phải sử dụng các phương thức, thủ đoạn kinh doanh được gọi là các hành vi cạnh tranh của doanh nghiệp. Kết quả của cuộc cạnh tranh trôn thị trường làm cho người chiến thắng mở rộng được thị phần, tăng lợi nhuận, kẻ thua cuộc mất khách hàng và phải ròi khỏi thị trường Quá trình cạnh tranh, ganh đua buộc các chủ thể kinh doanh phải xem xét lại mình để làm sao sử dụng tất cả các nguồn lực một cách hiệu quả.
Chủ thể của cạnh tranh là các tổ chức, cá nhân kinh doanh có tư cách pháp lí độc lập Cạnh tranh chỉ diễn ra khi có sự ganh đua của ít nhất hai chủ thể trở lên và phần lớn là đối thủ của nhau Nếu không có đối thủ hay nói cách khác là tồn tại tình trạng độc quyền thì cạnh ttanh không thể diễn ra.
Quá trình cạnh tranh giữa các đối thủ diễn ra trên thị trường
Các chủ thể kinh doanh khi tham gia vào thị trường luôn ganh đua nhau, giành cơ hội tốt nhất để mở rộng thị trường Tuy nhiên, cạnh tranh thường chỉ diễn ra giữa các doanh nghiệp có chung lợi ích như cùng tìm kiếm nguồn nguyên liệu đầu vào giống nhau hoặc cùng tìm kiếm thị trường để bán những sản phẩm tương tự nhau Điều đó làm cho các doanh nghiệp có chung lợi ích tranh giành trở thành đối thủ của nhau Lí thuyết cạnh tranh xác định sự tồn tại của cạnh tranh giữa các chủ thể kinh doanh khi chúng là đối thủ của nhau và sự cạnh tranh, ganh đua giữa các đối thủ đó được thể hiện trên thị trường Theo pháp luật của các nước trên thế giới và theo Luật cạnh tranh của Việt Nam thì thị trường liên quan là thị trường của tất cả các sản phẩm hay dịch vụ có thể thay thế cho nhau trong khu vực địa lí riêng biệt nhất định.
Cạnh tranh chỉ diễn ra trong điều kiện của cơ chế thị trường
Cạnh tranh là hoạt động nhằm tranh giành thị trường, lôi kéo khách hàng về phía mình của các chủ thể kinh doanh nên cạnh tranh chỉ diễn ra trong cơ chế thị trường khi mà công dân có quyền tự do kinh doanh, tự do thành lập doanh nghiệp, tự do tìm kiếm cơ hội để phát triển sản xuất kinh doanh Trong thời kì phong kiến, nhà nước phong kiến luôn chủ trương hình thành và phát triển các phường, hội, các công xã nông thôn mang tính khép kín, tự cung tự cấp, do đó cạnh tranh không có điều kiện để phát triển Trong nền kinh tể kế hoạch hoá tập trung - nơi mà nhà nước là nhà đầu tư duy nhất nắm quyền lực chính trị và quyền lực kinh tế nên không thể nói đến kinh tế thị trường, không thể tồn tại quyền tự do kinh doanh của cá nhân, do đó cạnh tranh cũng không thể tồn tại với tính chất là sự ganh đua kinh tế giữa các chủ thể kinh doanh trên thị trường.
1.2.4 Vai trò của cạnh tranh
Các mô hình đánh giá năng lực cạnh tranh NHTM
1.3 1 Lựa chọn mô hình đánh giá năng lực cạnh tranh
Trong môi trường kinh tế hội nhập như ngày nay, đối thủ cạnh tranh của VietinBank không chỉ là các Ngân hàng trong nước mà còn từ các Ngân hàng nước ngoài, vì vậy khó có thể đưa tất cả các đối thủ cạnh tranh vào so sánh trong trường hợp thông tin thu thập không đầy đủ và chính xác Mô hình 5 áp lực cạnh tranh của Micheal Porter giúp Ngân hàng có cái nhìn bao quát về tiềm lực hiện tại và định hướng các áp lực tác động đến Ngân hàng từ đó kịp thời đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp, tuy nhiên mô hình này bỏ sót nhiều nhân tố nội tại rất quan trọng khi phân tích chi tiết về năng lực cạnh tranh như nhân lực, công nghệ, năng lực tài chính…Vì vậy tác giả sử dụng thêm mô hình Camel để đánh giá các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến năng lực cạnh trạnh VietinBank từ đó có cái nhìn tổng quan hơn về năng lực cạnh tranh của VietinBank trên thị trường.
Phân tích theo mô hình CAMELS là một phương pháp phân tích tình hình hoạt động và rủi ro của một Ngân hàng Phân tích theo chỉ tiêu CAMELS dựa trên 6 yếu tố cơ bản được sử dụng để đánh giá hoạt động của một Ngân hàng, đó là: Mức độ an toàn vốn; Chất lượng tài sản có; Quản lý; Lợi nhuận; Thanh khoản và Mức độ nhạy cảm thị trường (viết tắt bằng tiếng Anh là CAMELS)
1.3.1.1 Mức độ an toàn vốn (Capital adequacy)
Mức độ an toàn vốn thể hiện số vốn tự có để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng càng chấp nhận nhiều rủi ro (ví dụ như trong phạm vi một danh mục cho vay) thì càng đòi hỏi phải có nhiều vốn tự có để hỗ trợ hoạt động của Ngân hàng; và bù đắp tổn thất tiềm năng liên quan đến mức độ rủi ro cao hơn.
1.3.1.2 Chất lượng tài sản có (Asset Quality)
Chất lượng tài sản có là nguyên nhân cơ bản dẫn đến các vụ đổ vỡ Ngân hàng. Thông thường, điều này xuất phát từ việc quản lý không đầy đủ trong chính sách cho vay; cả trước kia cũng như hiện nay Nếu thị trường biết rằng chất lượng tài sản kém thì sẽ tạo áp lực lên trạng thái nguồn vốn ngắn hạn của Ngân hàng Và điều này có thể dẫn đến khủng hoảng thanh khoản; hoặc dẫn đến tình trạng đổ xô đi rút tiền ở Ngân hàng.
Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng: Rủi ro tín dụng là rủi ro tổn thất do những biến động bất lợi ảnh hưởng đến khả năng của người vay; người phát hành hay đối tác trong việc đáp ứng nghĩa vụ tài chính của mình theo kế hoạch Có hai phương pháp cơ bản để quản lý rủi ro: đó là phòng tránh và kiểm soát tổn thất Phương pháp phòng tránh bao gồm việc xây dựng các chính sách xác định cụ thể những lĩnh vực hay hoạt động nào được coi là phù hợp và nên đầu tư Phương pháp kiểm soát tổn thất lại chú ý đến việc duy trì mức độ đa dạng trong cấu trúc của danh mục đầu tư; các chuẩn mực cấp tín dụng đúng đắn; sử dụng các chứng từ và quy trình hiệu quả để giám sát tài sản đảm bảo.
Nhiều nhà phân tích chuyên nghiệp coi quản lý là yếu tố quan trọng nhất trong hệ thống phân tích theo mô hình CAMELS; bởi vì quản lý đóng vai trò quyết định đến thành công trong hoạt động của Ngân hàng Đặc biệt, các quyết định của người quản lý sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến những yếu tố như: chất lượng tài sản có, mức độ tăng trưởng của tài sản có, mức độ thu nhập, đặc điểm của việc quản lý ngân hàng thành công, năng lực, lãnh đạo, tuân thủ các quy định, khả năng lập kế hoạch, khả năng ứng phó với những thay đổi về môi trường xung quanh, chất lượng của các chính sách và khả năng kiểm soát việc tuân thủ các chính sách.
Lợi nhuận là chỉ số quan trọng nhất để đánh giá công tác quản lý; và các hoạt động chiến lược của nhà quản lý thành công hay thất bại Lợi nhuận sẽ dẫn đến hình thành thêm vốn; đây là điều hết sức cần thiết để thu hút thêm vốn và sự hỗ trợ phát triển trong tương lai từ phía các nhà đầu tư Lợi nhuận còn cần thiết để bù đắp các khoản cho vay bị tổn thất; và trích dự phòng đầy đủ Bốn nguồn thu nhập chính của Ngân hàng là: thu nhập từ lãi; thu nhập từ lệ phí, hoa hồng; thu nhập từ kinh doanh mua bán; thu nhập khác.
Thanh khoản lại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với Ngân hàng Cần phải có thanh khoản để đáp ứng yêu cầu vay mới mà không cần phải thu hồi những khoản cho vay đang trong hạn; hoặc thanh lý các khoản đầu tư có kỳ hạn, và để đáp ứng tất cả các biến động hàng ngày hay theo mùa vụ về nhu cầu rút tiền một cách kịp thời và có trật tự Do ngân hàng thường xuyên huy động tiền gửi ngắn hạn (với lãi suất thấp); và cho vay số tiền đó với thời hạn dài hạn (lãi suất cao hơn) nên Ngân hàng về cơ bản luôn có nhu cầu thanh khoản rất lớn.
Thanh khoản ảnh hưởng đến lòng tin của người gửi tiền và người cho vay Thanh khoản kém; chứ không phải là chất lượng tài sản có kém; mới là nguyên nhân trực tiếp của hầu hết các trường hợp đổ vỡ Ngân hàng.
Có thể đánh giá mức độ thanh khoản dựa trên khả năng của Ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho hoạt động của mình Những yếu tố cần xem xét bao gồm mức độ biến động của tiền gửi; mức độ phụ thuộc vào nguồn vốn nhạy cảm với rủi ro; khả năng sẵn có của những tài sản có thể chuyển đổi nhanh chóng thành tiền mặt; khả năng tiếp cận đến thị trường tiền tệ; mức độ hiệu quả nói chung của chiến lược, chính sách quản lý tài sản nợ và tài sản có của Ngân hàng; tuân thủ với các chính sách thanh khoản nội bộ Ngân hàng; nội dung, quy mô và khả năng sử dụng dự kiến của các cam kết cấp tín dụng.
1.3.1.6 Mức độ nhảy cảm với rủi ro thị trường (Sensitivity to Market risk)
Phân tích mức độ nhạy cảm với rủi ro thị trường nhằm đo lường mức độ ảnh hưởng của thay đổi về lãi suất; và/hoặc tỷ giá đến giá trị của lợi nhuận hay vốn cổ phần Phân tích mức độ nhảy cảm với rủi ro thị trường thường quan tâm đến khả năng của ban lãnh đạo Ngân hàng trong việc xác định, giám sát, quản lý và kiểm soát rủi ro thị trường, đồng thời đưa ra dấu hiệu chỉ dẫn định hướng rõ ràng và tập trung.
Trong điều kiện không có nhiều các tỷ lệ thanh khoản khác nhau thì có một cách hữu hiệu hơn để đánh giá thanh khoản; là xây dựng bản mô tả tài sản có và tài sản nợ của Ngân hàng (theo kỳ hạn) để tính toán mức chênh giữa các tài sản có đến hạn và tài sản nợ đến hạn Việc phân tích mức chênh nhằm định lượng sự mất cân đối về kỳ hạn của tài sản có và tài sản nợ Tình trạng mất cân đối này phát sinh khi kỳ hạn của bên nguồn vốn khác với kỳ hạn của bên sử dụng vốn Việc phân tích mức chênh còn giúp lượng hoá được ảnh hưởng của những thay đổi về lãi suất thị trường đến lợi nhuận và giá trị tài sản có ròng của Ngân hàng.
1.3.2 Mô hình 5 áp lực cạnh tranh của Micheal Porter
Michael Porter được biết đến là một nhà hoạch định chiến lược và cạnh tranh hàng đầu trên thế giới Ông đã thực hiện khảo sát, nghiên cứu và cho ra một khung lý thuyết có thể phân tích, mô hình hóa đa dạng ngành hàng kinh doanh trên thị trường qua sự tác động của năm lực lượng cạnh tranh Từ đó, các nhà chiến lược đã nhìn nhận và vận dụng mô hình này để tìm kiếm những ưu thế nổi trội, hiểu rõ bối cảnh của ngành kinh doanh mình đang hoạt động nhằm vượt mặt các đối thủ cạnh tranh.
Mô hình “5 áp lực cạnh tranh” của Porter có tên gọi chính xác là “mô hình Porter’sFive Forces” Năm 1979, mô hình được xuất bản lần đầu trên tạp chí Harvard BusinessReview với nội dung tìm hiểu yếu tố tạo ra lợi nhuận trong kinh doanh Về sau, mô hình được xem là công cụ hữu dụng, chìa khóa thông minh để tìm hiểu nguồn gốc lợi nhuận,cung cấp các chiến lược cạnh tranh để doanh nghiệp duy trì hay tăng lợi nhuận.
Tuy nhiên, môi trường kinh doanh mang tính “động” với sự biến đổi không ngừng.
Do đó, mô hình chỉ áp dụng thích hợp trong việc tìm kiếm một ngành hàng nhất định trong khu vực cần được cải thiện để sản sinh ra nhiều lợi nhuận hơn.
1.3.2.2 Phân tích mô hình “5 áp lực cạnh tranh” của Micheal Porter
Sức mạnh của nhà cung cấp – Bargaining Power of Suppliers
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Thực trạng năng lực cạnh tranh của TMCP Công Thương Việt Nam
VietinBank là một trong những ngân hàng tích cực nhất xây dựng và triển khai lộ trình tăng vốn tự có, trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt ngay sau khi Chính phủ ban hành Nghị vốn điều lệ thực hiện tăng vốn thông qua phát hành cổ phiếu để trả cổ tức.
Bên cạnh đó VietinBank còn đồng thời triển khai các biện pháp nâng cao năng lực tài chính, quản trị và tối ưu hoá hiệu quả, điều chỉnh rủi ro như: Phát hành trái phiếu thứ cấp để tăng vốn cấp 2; tái cơ cấu danh mục đầu tư trái phiếu của TCTD khác, qua đó giảm áp lực tăng vốn và thoái vốn công ty con, công ty liên kết
Quy mô vốn chủ sở hữu
Quy mô vốn chủ sở hữu được coi là tiêu chí để đánh giá năng lực tài chính của NHTM. Vốn chủ sở hữu của NHTM là nguồn tiền thuộc sở hữu hợp pháp của chủ ngân hàng trong một thời gian dài, chủ yếu bao gồm các khoản vốn ngân hàng được cấp, hoặc được đóng góp bởi những người chủ ngân hàng khi mới thành lập, cộng với những khoản được trích lập, giữ lại từ lợi nhuận hoạt động.
Quy mô vốn chủ sở hữu có vai trò đặc biệt quan trọng đối với Ngân hàng, là tấm đệm chống đỡ rủi ro, bảo vệ người gửi tiền/ký thác và các quỹ bảo hiểm tiền gửi, tạo điều kiện cho sự thành lập và hoạt động ban đầu của NHTM, tạo niềm tin cho người gửi tiền và thu hút tiền gửi, cung cấp nguồn lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển, là phương tiện điều chỉnh hoạt động và điều tiết sự tăng trưởng.
Vốn chủ sở hữu của VietinBank đến hết năm 2020 đạt 85.411 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ là 37.234 tỷ đồng, tỷ lệ sở hữu vốn nhà nước do Ngân hàng Nhà nước nắm giữ 64,46%, cổ đông nước ngoài chiếm 28,88% (trong đó The Bank of Tokyo - Misubishi UFJ, Ltd nắm giữ 19,73%), các cổ đông trong nước hơn 5,5% và tổ chức khác 1,15%) VietinBank chú trọng tăng vốn tự có để gia tăng năng lực tài chính của mình, từ đó đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng, nhưng vẫn đảm bảo được hệ số an toàn vốn và tuân thủ theo đúng quy định của Ngân hàng nhà nước.
Quyết định số 22/2021/QĐ-TTg về tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có vốn nhà nước thực hiện chuyển đổi sở hữu, sắp xếp lại, thoái vốn giai đoạn 2021 –
2025, theo đó Nhà nước sẽ tiếp tục nắm giữ tối thiểu 65% vốn tại các NHTM quốc doanh giai đoạn 2021 - 2025 Trước áp lực tăng vốn chủ sở hữu đối với các NHTM quốc doanh nói định số 22/2021/QĐ-TTg, VietinBank đã thực hiện nhiều phương án để gia tăng vốn chủ sở hữu Theo Nghị quyết ĐHĐCĐ của VietinBank số 22/NQ-ĐHĐCĐ ngày 23/11/2020, ĐHĐCĐ đã ủy quyền và giao cho HĐQT VietinBank quyết định “Phương án tăng vốn điều lệ thông qua phát hành cổ phiếu để trả cổ tức từ lợi nhuận sau thuế, trích quỹ các năm 2017, 2018 và phần lợi nhuận còn lại sau thuế, trích quỹ và chia cổ tức bằng tiền mặt của năm 2019” theo đúng nội dung phê duyệt của Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền.
Trên cơ sở được sự phê duyệt của Thủ tướng Chính phủ về việc phương án đầu tư bổ sung vốn Nhà nước tại VietinBank, ngày 31/5/2021, HĐQT VietinBank đã ban hành Nghị quyết HĐQT số 163/NQ-HĐQT-NHCT2.1 về việc phê duyệt Phương án tăng vốn điều lệ thông qua phát hành cổ phiếu để trả cổ tức từ lợi nhuận sau thuế, trích quỹ các năm 2017,
2018 và phần lợi nhuận còn lại sau thuế, trích quỹ và chia cổ tức bằng tiền mặt của năm 2019. Đây là cơ sở để VietinBank tiếp tục triển khai các thủ tục liên quan với các Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền và ngày càng tiến gần hơn tới đích hoàn thành việc tăng vốn điều lệ.
Với vốn điều lệ được bổ sung, VietinBank sẽ tiếp tục phát huy tối đa tiềm năng, nâng cao năng lực quản trị, năng lực tài chính, tăng cường khả năng cấp vốn cho nền kinh tế, đầu tư vào chuyển đổi số, nhân lực, phát triển dịch vụ, mạng lưới, gia tăng lợi ích cổ đông và góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội đất nước.
16.00%14.00%12.00%10.00%8.00%6.00%4.00%2.00%0.00% đồ 2.1: Huy động vốn của VietinBank giai đoạn 2016 - 2020
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng NHTM huy động vốn dưới các hình thức: Nhận tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm); phát hành các công cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu); và nguồn vốn đi vay Ngoài ra vốn của ngân hàng còn được hình thành thông qua việc làm uỷ thác, đại lý cho các tổ chức trong và ngoài nước hoặc cung cấp các phương tiện thanh toán như thẻ rút tiền tự động từ máy ATM,
Nguồn vốn từ huy động có vài trò rất lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM, quyết định đến quy mô của hoạt động và quy mô tín dụng của Ngân hàng, ngoài ra vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các ngân hàng trên thị trường trong nền kinh tế.
Nguồn: Báo cáo thường niên VietinBank 2016 – 2020 và tính toán của tác giả Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi của VietinBank giai đoạn 2016-2020 theo kỳ hạn
Quy mô nguồn vốn huy động VietinBank tăng truởng phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, cơ cấu nguồn đa dạng theo loại tiền, tỷ lệ tiền gửi thanh toán liên tục tăng và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tiền gửi Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt gần
990 nghìn tỷ đồng, tăng hơn 97 nghìn tỷ đồng (+10,93%) so với năm 2019 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bình quân giai đoạn 2016-2020 đạt khoảng 11% Trong đó, huy động vốn không kỳ hạn thị truờng 1 tăng 27,8% so với năm 2019 Tỷ trọng tiền gửi thanh toán tăng từ mức 17,0% năm 2019 lên mức 19,6% năm 2020, tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán nằm trong kế hoạch cơ cấu nguồn vốn của VietinBank trong giai đoạn 2016 - 2020, nhằm giảm chi phí huy động, góp phần tăng lợi nhuận của ngân hàng VietinBank chú trọng tăng trưởng
■ Tèn gửi cú kỳ hạn
■ Tiền gửi không co ký hịn
• Tíèn gửi khác nhu cầu vốn và các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế.
Với uy tín và thương hiệu mạnh trên thị trường sẵn có, VietinBank thiết lập và duy trì một lượng vốn lớn từ khách hàng là các tập đoàn, tổng công ty lớn Mặt khác, VietinBank cũng không ngừng gia tăng quan hệ tiền gửi với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp FDI cũng như khách hàng cá nhân Ngoài ra VietinBank tung ra các gói tài khoản thanh toán, miễn phí các dịch vụ chuyển tiền, duy trì tài khoản cũng như cải thiện chương trình Internet banking để gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn, là nguồn tiền có vai trò rất quan trọng đối với Ngân hàng.
Đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam bằng mô hình Camel
2.3.1 Mức độ an toàn vốn (Capital Adequacy):
Bảng 2.2: Tỷ lệ an toàn vốn CAR của VietinBank
31/12/202 Tổng tài sản Tỷ 0 đồng 948.568 1.095.061 1.164.290 1.240.711 1.341.436
Vốn điều lệ Tỷ đồng 37.2
Tỷ lệ an toàn vốn CAR % 10,4% >9% >9% 9,25% >9%
Nguồn: Báo cáo Thường niên của Vietinbank 2016 - 2020
Với quy mô vốn điều lệ trên 37 ngàn tỷ đồng, hệ số an toàn vốn riêng lẻ của VietinBank đến cuối năm 2020 đạt 10,57% vượt mức quy định của NHNN (9%) Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của VietinBank luôn ở mức >9% Vốn chủ sở hữu năm 2016 có trên 60 nghìn tỷ đồng, đến năm
2020 đã tăng lên tới trên 85 nghìn tỷ đồng, tăng 141% so với năm 2016 Thể hiện ngân hàng không ngững mở rộng quy mô hoạt động theo mục tiêu tăng trưởng tài sản – nguồn vốn trung bình 5%-10% Mức tăng trưởng nhanh của vốn CSH là do lợi nhuận sau thuế được trích lập vào vốn CSH tăng Đây là một nguồn tăng vốn chủ sở hữu khá bền vững, điều này chứng tỏ ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt, lợi nhuận sau thuế tăng dần qua các năm.
Chiến lược kinh doanh đúng đắn và kết quả kinh doanh ấn tượng của VietinBank đã năm 2020, VietinBank đã đạt được hiệu quả kinh doanh vượt bậc, giá cổ phiếu tăng 64,6% so với năm 2019.
Với quy mô vốn điều lệ trên 85 ngàn tỷ đồng, hệ số an toàn vốn hợp nhất củaVietinBank đến cuối năm 2020 đạt 10,57% vượt mức quy định của NHNN (8%) Nhờ hiệu quả kinh doanh cao, VietinBank đá chi trả cổ tức năm 2020 ở mức 29,07% lợi cho ngân hàng.
2.3.2 Chất lượng tài sản có (Asset Quality)
Chất lượng tài sản có là chỉ tiêu quan trọng trong việc sử dụng mô hình Camels, là nguyên nhân cơ bản dẫn đến các vụ đổ vỡ ngân hàng Thông thường điều này xuất phát từ việc quản lý không đầy đủ trong chính sách cho vay từ trước đến nay Nếu thị trường biết rằng chất lượng tài sản kém thì sẽ tạo áp lực lên trạng thái nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng, và điều này có thể dẫn đến khủng hoảng thanh khoản, hoặc dẫn đến tình trạng đổ xô đi rút tiền ở ngân hàng.
Tiền mặt, chứng từ có giá trị, ngoại tệ
Tiền, vàng gửi tại % các TCTD khác
Năm 2020 tổng ngân quỹ của ngân hàng là 160,175,076 triệu đồng chiếm 12,06% tổng tài sản, trong đó tỷ trọng tiền mặt tại quỹ chỉ chiếm 6,2% so với tổng ngân quỹ tránh tình trang dự trữ dư thừa gây lãng phí Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác chiếm phần lớn 57,83% tổng ngân quỹ để đáp ứng khả năng thanh toán của ngân hàng Vì vậy hiệu quả sử dụng ngân quỹ là hợp lý.
2.3.2.1 Hoạt động cho vay Đơn vị tính: triệu đồng
2.3.2.1 Ngân quỹ của ngân hàng
Bảng 2.3: Ngân quỹ của VietinBank giai đoạn 2016 – 2020
Nguồn: Báo cáo thường niên VietinBank năm 2016-2020 và tính toán của tác giả đây, VietinBank đạt tốc độ tăng trưởng mạnh về tài sản Từ năm 2016 đến cuối năm 2020, tổng tài sản của VietinBank đã tăng 55,3%, từ 948.699 tỷ đồng lên 1.473.014 tỷ đồng Sự tăng trưởng này chủ yếu là do tăng dư nợ cho vay từ 721.798 tỷ đồng năm 2020 lên 1.089.742 tỷ đồng vào thời điểm cuối năm 2020.
■ Tổng tài sản Tiền cho vay ■
Nguồn: Báo cáo thường niên VietinBank giai đoạn 2016 – 2020
Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay và tổng tài sản VietinBank giai đoạn 2016-2020
Nguồn: Báo cáo thường niên VietinBank giai đoạn 2016 – 2020 và tính toán của tác giả
Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ cho vay trên tổng tài sản của VietinBank giai đoạn 2016 - 2020
Năm 2016 danh mục cho vay/tổng tài đạt 76,1% Tỷ lệ cho vay/ tổng tài sản biến động qua các năm Năm 2016 là 76,1% đến năm 2020 giảm xuống còn 74% Tỷ trọng dư nợ cho vay trên tổng tài sản của VietinBank giảm do nhiều nguyên nhân, mà chủ yếu là do VietinBank có của ngân hàng hiện đại và đem lại nguồn lợi nhuận cao hơn Mặt khác, VietinBank đã nhận thức rõ việc quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay và điều hành hoạt động tín dụng sát hơn với các quy định quốc tế cũng như các quy định của NHNN về quản trị rủi ro, về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, đảm bảo tỷ lệ an toàn trong hoạt động VietinBank đã nỗ lực xây dựng các hệ thống chính sách, quản lý và theo dõi, đảm bảo cho các khoản vay được kiểm soát chặt chẽ, an toàn và hiệu quả với chiến lược là củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng.
Cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng và cũng là nguồn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Với mục tiêu tăng trưởng, bền vững, an toàn và hiệu quả, VietinBank đã bước đầu triển khai công tác chuyển đổi mô hình cấp tín dụng với định hướng quản trị rủi ro tập trung theo thông lệ quốc tế Công tác sử dụng vốn được tiến hành hết sức linh hoạt nhưng vẫn đảm bảo an toàn, hiệu quả Kết thúc năm 2020, tổng dư nợ cho vay và đầu tư đạt 1.149.117 tỷ đồng, tăng 9,1% so với đầu năm VietinBank là ngân hàng đi đầu trong việc triển khai nhiều chương trình tín dụng cho vay ưu đãi lãi suất đối với các khu vực kinh tế được Chính phủ khuyến khích, bao gồm: Cho vay hỗ trợ xuất khẩu, cho vay doanh nghiệp nhỏ & vừa, cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn và cho vay công nghiệp hỗ trợ Trong năm 2020, NHNN đã 3 lần giảm lãi suất điều hành đồng thời ban hành Thông tư 01 và Chỉ thị 02 ngay từ đầu năm đã tạo hành lang pháp lý kịp thời để VietinBank thực hiện cơ cấu nợ, miễn giảm lãi/phí cho doanh nghiệp và nguời dân chịu ảnh huởng từ dịch bệnh COVID-19 cung nhu các thiên tai VietinBank đã cắt giảm gần 5.000 tỷ đồng lợi nhuận từ việc giảm lãi suất cho vay, phí, thoái lãi để hỗ trợ doanh nghiệp, người dân bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh COVID-19 và thực hiện kịp thời phương án đảm bảo hoạt động liên tục của ngân hàng trong suốt giai đoạn dịch bệnh VietinBank chủ động điều hành tín dụng tập trung vào các ngành, lĩnh vực được Chính phủ, NHNN khuyến khích phát triển, đồng hành cùng các ngành, các địa phương để thúc đẩy kinh tế vùng, đóng góp tích cực vào sự phát triển của đất nước.
Tổng số dư đầu tư trái phiếu cuối năm 2020 là 112 ngàn tỷ đồng tăng 17,2% so với cuối năm 2019 VietinBank luôn duy trì khối lượng lớn trái phiếu Chính phủ - vừa là nguồn dự trữ thứ cấp vừa góp phần đầu tư vốn vào các dự án lớn góp phần phát triển kinh tế năm 2011 Đến
3.335 tỷ đồng, tăng nhẹ 1,6% so với cuối năm 2019.
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành hàng khách hàng của VietinBank giai đoạn 2016-2020 Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Tỷ lệ Dư nợ cho vay
Tỷ lệ Dư nợ cho vay
Tỷ lệ Dư nợ cho vay Tỷ lệ
Sản xuất và phân 9% phối
Sản xuất và gia 7% công 196,7
Nông, lâm, thủy hải 0% sản
5% Vận tải kho bãi và thông tin liên lạc
9% Bán buôn bà bán lẻ; sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và xe có động cơ khác
Hoạt động làm thuê % các công việc trong hộ gia đình, sản xuất sản phẩm vật chất và dịch vụ tự tiêu dùng của hộ
Nguồn: Báo cáo thường niên VietinBank năm 2016 – 2020 và tính toán của tác giả
Sự phát triển của danh mục tín dụng theo ngành hàng phản ánh tình hình phát triển kinh tế chung của đất nước Dư nợ tín dụng của VietinBank đối với các ngành nông, lâm, thuỷ sản chiếm 4,2% tổng dư nợ tín dụng Hai ngành có tỷ trọng dư nợ tín dụng lớn nhất là ngành bán buôn và bán lẻ; sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và động cơ khác, chế tạo chiếm tỷ trọng lớn nhất với 31,9% và ngành sản xuất và gia công chế biến chiếm tỷ trọng 24%-
25% Xu thế này phù hợp với chiến lược tín dụng của VietinBank tập trung vào phân khúc khách hàng bán lẻ và các ngành đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế đang phát triển củaViệt Nam đó là: thương mại, sản xuất và chế biến Hầu hết các chi nhánh của VietinBank được đặt tại trung tâm các khu chế xuất, khu công nghiệp, khu đô thị lớn nên thế mạnh của Ngân hàng là tập trung tín dụng vào các ngành hàng này Phù hợp với chủ trương, chỉ đạo của Chính hàng thiết yếu như nhập khẩu xăng dầu, sắt thép, thu mua chế biến lương thực, thuỷ hải sản, sản xuất kinh doanh phân bón, thuốc tân dược VietinBank cũng hạn chế và kiểm soát chặt chẽ đối với cho vay kinh doanh bất động sản và chứng khoán Chính vì vậy, VietinBank vẫn giữ vững các khách hàng truyền thống, gắn bó, sản xuất kinh doanh có hiệu quả và thu hút thêm một số khách hàng mới có uy tín trên thị trường Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của VietinBank vẫn tăng trưởng tăng 9,1% so với đầu năm so với đầu năm, so với toàn hệ thống ngân hàng là12,17% VietinBank vẫn khẳng định vai trò ngân hàng chủ lực cung ứng vốn tín dụng, đầu tư của nền kinh tế, hỗ trợ và góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển. của VietinBank giai đoạn 2016-2020 Đơn vị tính: tỷ đồng Đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Dư nợ cho vay Tỷ lệ
Công ty TNHH MTV do 7%
Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ
Công ty TNHH hai thành viên trở lên có vốn góp của Nhà nước trên
Nhà nước giữ quyền chi phối
Công ty cổ phần có vốn % cổ phần của nhà nước chiếm trên 50% vốn điều lệ hoặc tổng số cổ phần có quyền biểu quyết; hoặc Nhà nước giữa quyền chi phối đối với công ty trong Điều
Công ty Cổ phần khác 175,651 26.53
Doanh nghiệp có vốn 8% đầu tư nước ngoài
% 55,290 5% 5.4 Hợp tác xã và liên hiệp hợp tác xã
Hộ kinh doanh, cá nhân 152,701 23.07
8% 304,459 29.99 Đơn vị hành chính sự % nghiệp, đoàn thể và hiệp hội
Các thành phần kinh tế khác
Nguồn: Báo cáo thường niên VietinBank 2016-2020 và tính toán của tác giả
Hoạt động kinh doanh chính của VietinBank là cung cấp tín dụng cho khách hàng là doanh nghiệp Từ hoạt động tín dụng truyền thống là cho vay công nghiệp, thương nghiệp, VietinBank đã mở rộng sản phẩm tín dụng cho tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có nhu cầu vay vốn để sản xuất, kinh doanh, cung cấp dịch vụ và đầu tư phát triển. VietinBank không chỉ chú trọng đến các doanh nghiệp lớn có các dự án trọng điểm, an toàn, có hiệu quả và có khả năng trả nợ tốt, mặt khác để phù hợp với xu hướngng phát triển của nền kinh tế, VietinBank cũng rất chú trọng phát phần kinh tế cũng đã được chú trọng Năm 2020, dư nợ cho vay chủ yếu của ngân hàng là công ty cổ phần và công ty TNHH chiếm 57,37% trong tổng số tổng dư nợ cho vay Đây là sự phù hợp với diễn biến chung của nền kinh tế, nhằm tăng hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro.
Bảng 2.6: Chất lượng tín dụng của VietinBank giai đoạn 2016-2020 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Tổng nguồn vốn huy động
Dư nợ cho vay khách hàng
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 8.09
Nguồn: Báo cáo thường niên VietinBank giai đoạn 2016-2020 & tính toán của tác giả%
Tỷ lệ LDR của VietinBank giai đoạn 2016-2020 tăng ổn đinh, đảm bảo ở mức quy định theo Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 (Thông tư 36 quy định, LDR với NHTM nhà nước là 90%) Đối với VietinBank tỷ LDR luôn ở mức cao chứng tỏ Ngân hàng luôn tận dụng tối đa nguồn vốn huy động để thực hiện cho vay, đầu tư, tạo ra lợi nhuận cho cổ đông.
Đánh giá năng lực cạnh trạnh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
mô hình 5 áp lực cạnh tranh của Micheal Porter
2.4.1 Sức mạnh của nhà cung cấp sản phẩm:
Sản phẩm của ngân hàng có thể được coi là tiền tệ, ngân hàng muốn hoạt động được phải huy động vốn, thông qua đó cho vay, phần chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn và lãi chức có tiền nhãn rỗi gửi tiền vào ngân hàng để có được thu được lãi Sức mạnh của nhà cung cấp thể hiện ở quyết định giá cả đầu vào của sản phẩm, tuy nhiên trong lĩnh vực ngân hàng thì NHNN luôn khống chế lãi suất huy động vốn trần ở mức phù hợp với tình hình kinh tế, vì vậy nhà cung cấp không có quyền quyết định giá cả đầu vào, chỉ có quyền lựa chọn TCTD có mức lãi suất cạnh tranh.
Trong giai đoạn hiện nay, để thu hút nguồn tiền gửi, lãi suất là một yếu tố quan trọng nhưng không hẳn có tính quyết định đối với người gửi tiền Sự lựa chọn của người gửi tiền phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố khác như: sự tin cậy, uy tín ngân hàng và những tiện ích mà ngân hàng đó cung cấp VietinBank nói riêng và các NHTM cổ phẩn nhà nước nói chung có mức lãi suất huy động thấp hơn so với các ngân hàng khác, tuy nhiên là ngân hàng có năng lực tài chính mạnh, thương hiệu uy tín, kinh doanh hiệu quả; có mạng lưới rộng khắp và tính tương tác cao giữa các sản phẩm sẽ tạo thêm nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, nên VietinBank luôn có được nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn so với các TCTD khác. Để thu hút nguồn vốn huy động, VietinBank thực hiện khá nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn, phổ biến nhất là tặng quà đi kèm Tuy nhiên, khuyến mại chỉ là hình thức thu hút tiền gửi chỉ diễn ra trong khoảng thời gian nhất định Đối với VietinBank, mục tiêu đạt chuẩn ngân hàng thân thiện và hiện đại, cung cấp những dịch vụ tiện ích tốt nhất đến khách hàng là cách thu hút tiền gửi bền vững trong điều kiện hiện nay Bên cạnh đó, VietinBank tăng cường khai thác, tiếp thị các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động.
2.4.2 Nguy cơ ảnh hưởng đến từ các sản phẩm thay thế
Với thị trường mở cửa và hội nhập tạo cơ hội cho nhiều tổ chức, không chỉ có ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng thêm gia vào các dịch vụ tài chính như công ty tài chính, các quỹ,công ty bảo hiểm…Đặc biệt hiện nay Công nghệ tài chính (fintech) xuất hiện gần đây nhưng đang phát triển vượt bậc, fintech là công nghệ mới và đổi mới nhằm cạnh tranh với các phương pháp tài chính truyền thống trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính Việc sử dụng điện thoại thông minh cho dịch vụ ngân hàng di động, dịch vụ đầu tư và tiền mã hóa là những ví dụ về công nghệ tài chính bao gồm cả công ty mới thành lập và các công ty tài chính và công nghệ cố gắng thay thế hoặc tăng cường việc sử dụng các dịch vụ tài chính do các công ty tài chính hiện có cung cấp Điều này đã áp lực cạnh tranh cho ngân hàng truyển thống.
Tuy nhiên VietinBank luôn khẳng định mình là tổ chức tín dụng ứng dụng nhiều công nghệ hiện tại và cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ nổi trội nhất Là ngân hàng tiên phong triển khai các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, VietinBank luôn chú trọng xây dựng các giải pháp tài chính đa dạng, hiện đại, phù hợp với từng phân khúc KH theo chiến lược phát triển “Ngân hàng thanh toán” hàng đầu Nhận định xu hướng thanh toán thông qua ví điện tử ngày một gia tăng, đặc biệt là đối với các dịch vụ thiết yếu đang bùng nổ trong thời gian gần đây VietinBank đưa ra nhiều chương trình như miễn giảm phí phát hành thẻ tín dụng, đa dạng các sản phẩm thẻ tín dụng, miễn phí quản lý tài khoản, miễn phí chuyển tiền trong và ngoài hệ thống, khuyến mãi tài khoản số đẹp, đặt biệt danh (Alias) cho số tài khoản Bên cạnh đó, VietinBank ứng dụng nền tảng công nghệ hiện đại mở rộng hợp tác cung ứng các dịch vụ thanh toán ví điện tử để mang đến cho KH giải pháp thanh toán toàn diện.
2.4.3 Sức mạnh từ đối thủ cạnh tranh trong ngành Ngân hàng.
Trong vòng 10 năm trở lại đây, số lượng và quy mô các ngân hàng tăng lên rất lớn tạo áp lực cạnh tranh rất lớn, VietinBank hiện nay đang đối mặt với sự cạnh tranh tương đối cao không chỉ từ các ngân hàng trong nước và còn từ các ngân hàng có vốn
100% từ nước ngoài Tương lai thị trường tài chính ngân hàng hàng sẽ tiếp tục mở rộng và mức độ cạnh tranh càng tăng cao Các sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng về bản chất không có sự khác biệt Hiện nay đa số các ngân hàng đều cung cấp gần như đầy đủ các danh mục sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Bảng 2.12: Tổng hợp số lượng các Tổ chức tín dụng đang hoạt động tại Việt Nam đến năm 2021
STT Loại hình Tổ chức tín dụng Số lượng
1 Ngân hàng TMCP đang hoạt động tại Việt Nam 31
2 Ngân hàng chính sách 2 sở hữu
4 Ngân hàng 100% vốn nước ngoài 61
5 Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 2
6 Ngân hàng liên doanh tại Việt Nam 2
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam https://www.sbv.gov.vn
VietinBank là ngân hàng được thành lập lâu đời, có lượng khách hàng trung thành rất lớn, điều này có ý nghĩa rất lớn trong môi trường cạnh tranh ngân hàng Hơn nữa Hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch Vietinbank đã phủ khắp 63 tỉnh thành trong cả nước, bao gồm
148 chi nhánh, 07 Công ty thành viên, 03 Đơn vị sự nghiệp, hơn 1.000 phòng giao dịch Thông qua mạng lưới này, việc giao dịch của khách hàng luôn nhận được sự tiện ích và thuận lợi cao nhất.
2.4.4 Sự de dọa từ các đối thủ mới gia nhập thị trường:
Trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, việc các tổ chức tín dụng thành lập phải tuân theo các quy định chặt chẽ của NHNN về vốn điều lệ, đội ngũ quản lý, hệ thống rủi ro,… đối với các ngân hàng muốn lập chi nhánh tại Việt Nam thì có thêm nhiều quy định khác, tuy nhiên trong môi trường kinh tế mở cửa để cùng hội nhập thì việc gia nhập ngành là điều hoàn toàn dễ dàng Sự gia nhập ngành càng dễ dàng thì áp lực cạnh tranh lên các doanh nghiệp trong ngành càng gay gắt Tuy nhiên, VietinBank có nhiều yếu tố để củng cố bảo vệ mình trước áp lực có nhiều ngân hàng gia nhập
VietinBank được thành lập từ năm 1988, trải qua hơn 30 năm hoạt động đã tạo cho VietinBank trở thành thương hiệu vững chắc và có được lòng trung thành cũng như sự gắn bó rất lớn từ khách hàng Danh tiếng của VietinBank về các sản phẩm sáng tạo và dịch vụ tốt đã giúp tạo ra lượng khách hàng trung thành khó có khả năng chuyển sang sử dụng sản phẩm của đối thủ cạnh tranh.
Vốn điều lệ và các chi phí đầu tư lớn: Ngành ngân hàng thuộc ngành kinh doanh có điều kiện, một trong những áp lực để thành lập ngân hàng là vốn điều lệ Ngoài ra để ngân hàng có
Core Banking, những chi phí về hạ tầng Tuy nhiên đối với các Ngân hàng nước ngoài thì thường là những ngân hàng có vốn lớn, có uy tín trên thế giới, công nghệ hiện đại, mạng lưới phân bổ trên khắp thế giới và luôn được khách hàng tin dùng, nên áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài là lớn.
Khả năng chống lại các đối thủ cạnh tranh: là việc ngân hàng chống lại các nguy cơ bị giảm thị phần, giảm lợi nhuận do sự gia tăng của các đối thủ mới Trong những năm gần đây, VietinBank đã ban hành nhiều chính sách miễn giảm các loại phí liên quan đến mở, duy trì tài khoản và các loại phí khác, các chính sách về quà tặng cũng như các đặc quyền cho các khách hàng VIP Đặc biệt hơn nữa, Vietinbank luôn duy trì các chương trình ưu đãi lãi suất cho các khách hàng vay để thu hút được lượng khách hàng gắn bó với VietinBank.
Có thể kết luận rằng áp lực từ những đối thủ mới gia nhập thị trường là không đáng kể, mà cạnh tranh chủ yếu sẽ diễn ra trong nội bộ ngành hiện tại.
2.4.5 Sức mạnh đến từ khách hàng
Trong kinh doanh dịch vụ, khách hàng luôn là người nắm giữ quyền lực đáng kể do, khách hàng luôn có sự lựa chọn các nhà cung cấp dịch vụ tốt nhất với mình; hoặc lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ có chi phí thấp nhất.
Đánh giá năng lực cạnh tranh VietinBank
2.5.1 So sánh với các NHTM:
Bảng 2.12: Bảng chỉ tiêu chính của một số NHTM tại Việt Nam
Chỉ tiêu VTB VCB BIDV MB TCB
Chỉ tiêu VTB VCB BIDV MB TCB
Chỉ tiêu VTB VCB BIDV MB TCB
Chỉ tiêu VTB VCB BIDV MB TCB
Chỉ tiêu VTB VCB BIDV MB TCB
Nguồn: Báo cáo thương niên các Ngân hàng VietinBank, VietcomBank, BIDV,6
So sánh các chỉ tiêu tài chính với các ngân hàng khác như Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VietcomBank), Ngân hàng TMCP Đầu tư và và phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam (MBBank), Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (TechcomBank) cho thấy:
Hệ số an toàn vốn: Phần lớn các NHTM đạt yêu cầu về hệ số an toàn vốn theo quy định của NHNN, hệ số an toàn vốn của VietinBank luôn ở mức >9%, tuy nhiên do đặc thù là NHTMNhà nước, gặp những khó khăn trong tăng vốn nên hệ thống CAR của VTB cũng nhưVietcomBank, BIDV thấp hơn nhiều so với TechcomBank và MBBank, cho thấy khả năng chống đỡ rủi ro của VietinBank còn thấp.
TechcomBank và MBBank, đáp ứng yêu cầu dưới 3% của NHNN.
Lợi nhuận sau thuế: có thế thấy lợi nhuận VietinBank luôn hiện diện trong TOP 5 Ngân hàng có lợi nhuận cao nhất tại Việt Nam.
Vốn điều lệ: Hiện tại VietinBank là Ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất hệ thống NHTM tại Việt Nam, tuy nhiên giai đoạn 2016-2020, vốn điều lệ của VietinBank không tăng, do sở hữu Nhà nước tại VietinBank đã xuống mức tối thiểu 64,46%, tỷ lệ sở hữu nước ngoài đã đầy (30%), dẫn đến VietinBank phải giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Năng lực tài chính VietinBank dẫn đầu các NHTM với vốn điều lệ lớn nhất, trong đó vốn của NHNN nắm giữ 64,46%, ba cổ đông nước ngoài MUFG Bank, IFC Capitalization Fund và International Finance Corporation nắm lần lượt 19,7%, 3,35% và 1,64% vốn cổ phần. Vốn điều lệ duy trì ở mức 37.234 tỷ đồng, các hệ số an toàn vốn được bảo đảm và tuân thủ theo quy định của NHNN.
Lợi nhuận của VietinBank đều đạt và vượt các chỉ tiêu kế hoạch ĐHĐCĐ đề ra đặt ra, tiếp tục đạt được tốc độ tăng trưởng hiệu quả kinh doanh lớn hơn nhiều lần so với tốc độ tăng trưởng quy mô năm thứ 3 liên tiếp Dư nợ tín dụng hợp nhất tăng 7,7% so với 2019.
Tỷ lệ nợ xấu của VietinBank luôn được kiểm soát ở mức thấp so với các ngân hàng Để nâng cao mức độ an toàn, Ngân hàng dự kiến đưa tỷ lệ bao phủ nợ xấu lên 169 và chi phí dự phòng cả năm dự kiến ở mức 17.000 tỉ đồng.
VietinBank luôn đổi mới sáng tạo mạnh mẽ, không ngừng nỗ lực để cải thiện nâng cao năng lực hướng tới các chuẩn mực và thông lệ tốt nhất trong quản trị ngân hàng, phục vụ toàn diện và đắc lực cho ổn định và phát triển kinh tế - xã hội đất nước, quản trị tốt chi phí, quản lý tốt chất lượng tăng trưởng tạo điều kiện phát triển tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế.
Với quan điểm phát triển là “ngân hàng lớn mạnh của Quốc gia, đóng vai trò trụ cột và chủ lực của nền kinh tế, đồng hành phục vụ cho sự phát triển của đất nước, VietinBank phát ngân hàng với các ngành kinh tế chủ lực, các vùng kinh tế trọng điểm của đất nước, chủ động tham gia vào quá trình hội nhập với thế giới.
VietinBank phát triển và ứng dụng giải pháp ngân hàng tài chính hiện đại, tổng thể, toàn diện cho khách hàng, nhóm khách hàng, đồng bộ, ứng dụng rộng rãi công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh và quản trị, tiên phong trong số hóa các sản phẩm và dịch vụ tài chính, đầu tư nguồn lực vào phát triển ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ thanh toán không dùng tiền mặt như QR code, Contactless, thanh toán hóa đơn qua ứng dụng Vietinbank ipay… Ngoài ra VietinBank còn luôn đề cao tính bảo mật, thường xuyên nâng cấp, cải thiện ứng dụng đáp ứng nhu cầu giao dịch xuyên suốt của khách hàng.
VietinBank cung ứng theo chuỗi liên kết phục vụ đồng bộ hệ sinh thái khách hàng. Trong năm 2020, VietinBank đã ký kết thành công hợp đồng hợp tác với hãng bảo hiểm Manulife Việt Nam, Công ty Sen Đỏ, Tập đoàn Novaland, Công ty TNHH Indochina Kajima Development, góp phần mở rộng, mang tới cho khách hàng hệ sinh thái với đa dạng sản phẩm dịch vụ với giá trị vượt trội.
VietinBank luôn chú trọng đào tạo và đẩy mạnh công tác thu hút phát triển nhân tài, phát hiện, xây dựng và có lộ trình công danh đối với từng cá nhân có triển vọng ở các vị trí hay các cấp quản lý khác nhau, thực hiện nhất quán chính sách nhân sự Đặc biệt, là chú trọng việc xây dựng kế hoạch đồng bộ về đào tạo, đào tạo lại và phát triển nguồn nhân lực trình độ cao phù hợp cơ cấu, số lượng, mục tiêu phát triển của ngân hàng Nội dung đào tạo được cải tiến nhằm góp phần hỗ trợ phát triển kinh doanh như tăng cường đào tạo thực hành, đào tạo kỹ năng bán hàng, đào tạo gắn với dự án Khung năng lực.
VietinBank chú trọng nâng cao năng lực quản trị điều hành thông qua việc thực hiện kiện toàn mô hình tổ chức và công tác quản trị mạng lưới trên nguyên tắc lấy khách hàng làm trung tâm VietinBank đã đổi mới cơ cấu tổ chức quản trị hệ thống, phân cấp thẩm quyền, phân cấp vai trò, trách nhiệm giữa các đơn vị, cá nhân được rõ ràng, minh bạch; tăng cường sự phối hợp giữa các bộ phận, tạo tính chuyên môn hóa sâu, nâng cao năng suất, hiệu quả kinh doanh, nâng cao năng lực quản trị hoạt động, quản trị rủi ro của ngân hàng Những cấu tổ chức, phương thức quản trị chiến lược ngân hàng hiện đại.
Trong văn hóa Doanh nghiệp, ngân hàng luôn nhất quán về sứ mệnh, tầm nhìn, giá trị cốt lõi đến từng hành vi của mỗi thành viên Triết lý kinh doanh của VietinBank là: An toàn, hiệu quả và bền vững; Trung thành, tận tụy, đoàn kết, đổi mới, trí tuệ, kỷ cương; Sự thành công của khách hàng là sự thành công của VietinBank Điều đó thể hiện rõ nét trong cách nghĩ và ứng xử; trong công việc với khách hàng đối tác, với cổ đông và với đồng nghiệp.
Hệ số an toàn vốn VietinBank thấp, chỉ đủ theo quy định của NHNN, do VietinBank gặp khó khăn trong việc tăng vốn dẫn đến khó khăn trong tăng trưởng tín dụng và quản trị rủi ro, điều này ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh của VietinBank, do các NHTM tư nhân đang ngày càng lớn mạnh cả về vốn lẫn hiệu quả hoạt động kinh doanh Tuy nhiên đây là khó khăn chung của các NHTM Nhà Nước.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu thấp, tuy nhiên nợ xấu của VietinBank lại ở mức cao, nguyên nhân đến từ sự nơi lỏng trong công tác thanh, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay làm cho ngân hàng không phát hiện kịp thời vốn vay đã sử dụng sai mục đích, phương án vay vốn không còn khả thi như ban đầu, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng gay gắt dẫn đến hiện tượng các NHTM chạy theo quy mô tăng trưởng dư nợ để đạt được các chỉ tiêu kinh doanh, bỏ qua các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay, ngoài ra dịch bệnh Covid-19 cũng ảnh hưởng đến tiến độ thu hồi nợ xấu của VietinBank.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Phương hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
VietinBank đã thể hiện rõ nét vai trò của mình trong giai đoạn tái cơ cấu các tổ chức tín dụng vừa qua Theo đó, VietinBank không những hoàn thành tốt nhiệm vụ của bản thân mà còn tích cực tham gia định hướng, dẫn dắt thị trường, đi đầu trong thực hiện các biện pháp chính sách của Chính phủ, NHNN Điển hình nhất có thể kể đến là: tham gia tích cực, hiệu quả trong tái cơ cấu, tiếp quản, nhận sáp nhập các ngân hàng TMCP yếu kém; đề xuất, thực hiện và triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ và NHNN; đi đầu trong thực hiện các chủ trương chính sách của Chính phủ, NHNN đặc biệt trong giảm lãi suất huy động, lãi suất cho vay và góp phần quyết định hình thành mặt bằng lãi suất trên thị trường theo đúng định hướng của ngành trong từng thời kỳ; là lực lượng chính trong phát triển các dự án, chương trình kinh tế lớn có vốn lan tỏa của đất nước.
Với những thành tựu to lớn trong hoạt động kinh doanh đã đạt được trong thời gian vừa qua, VietinBank tiếp tục phát huy tốt vai trò ngân hàng chủ lực, trụ cột của nền kinh tế trong hệ thống NHTM Việt Nam, chủ động đáp ứng nhu cầu vốn và dịch vụ tài chính của nền kinh tế, đóng góp vào ngân sách Nhà nước và sự phát triển kinh tế xã hội đất nước trong thời gian tới; đồng thời tạo nguồn lực để tăng năng lực tài chính của Ngân hàng, bảo đảm phát triển bền vững trong tương lai Với ý nghĩa đó, VietinBank đã đưa ra định hướng nhiệm vụ trọng tâm trong thời gian tới như sau:
Phát triển “VietinBank là Ngân hàng lớn mạnh của Quốc gia, đóng vai trò trụ cột của nền kinh tế, đồng hành phục vụ cho sự phát triển của đất nước, phát huy lợi thế tiềm năng của ngân hàng, khai thác tối đa nguồn lực nội tại, gắn tăng trưởng của ngân hàng với các ngành kinh tế chủ lực, các vùng kinh tế trọng điểm của đất nước, chủ động tham gia vào quá trình hội nhập Nâng cao chất lượng tăng trưởng, thu hẹp khoảng cách với các
Phát triển VietinBank giai đoạn 2021 - 2030, tầm nhìn năm 2045 với khát vọng trở thành “Ngân hàng đa năng, hiện đại, hiệu quả hàng đầu tại Việt Nam, đến năm 2030 nằm trong Top 20 Ngân hàng mạnh nhất khu vực Châu Á - Thái Bình Dương; đến năm 2045 là ngân hàng mạnh và uy tín nhất Việt Nam, hàng đầu khu vực Châu Á - Thái Bình Dương và uy tín cao trên thế giới” với sứ mệnh “Là ngân hàng tiên phong trong phát triển đất nước trên cơ sở mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đông và người lao động”.
Chuyển đổi mạnh mẽ mô hình tăng trưởng, tăng trưởng quy mô kinh doanh với tốc độ hợp lý đồng với chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh doanh, cải thiện mạnh mẽ về chất lượng và hiệu quả kinh doanh Triển kahi các giải pháp kinh doanh mới mang tính đột phá, phát triển các chuỗi liên kết theo hướng thực tế, chặt chẽ và hiệu quả, cung cấp tổng thể giải pháp tài chính cho từng khác hàng/nhóm khách hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ hiện địa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán.
Hoàn chỉnh các giá trị cốt lõi được đúc rút trên cơ sở kế thừa 7 giá trị cốt lõi hiện có của VietinBank để phù hợp với thực tiễn hoạt động Cụ thể là 5 giá trị “Khách hàng là trung tâm”, “Đổi mới sáng tạo”, “Chính trực”, “Tôn trọng” và “Trách nhiệm” Những giá trị cốt lõi này sẽ được truyền tải vào tư tưởng, thái độ và trở thành “kim chỉ nam” cho mọi hoạt động xuyên suốt của các cấp, các bộ phận và từng cán bộ, đưa vào năng lực cốt lõi của mỗi cán bộ, nhân viên và đại diện cho các giá trị văn hóa tiêu biểu của VietinBank.
Những định hướng phát triển trong thời gian tới của VietinBank rất rõ ràng, thể hiện ý chí quyết tâm VietinBank trở thành Ngân hàng có tầm ảnh hưởng vươn ra khu vực Châu Á – Thái Bình Dương Định hướng trên đã cho thấy trách nhiệm của ban điều hành, cũng như sự đồng lòng của toàn bộ hệ thống cán bộ nhân viên cùng nhau xây dựng VietinBank đạt được tiềm lực mạnh hơn và vị thế cao hơn.
3.1.2 Phương hướng của hoạt động của VietinBank
Triển khai chiến lược Chuyển đổi mô hình tăng trưởng của VietinBank Theo đó,Chiến lược gồm 3 phần: (i) Chuyển đổi mô hình dựa vào tăng trưởng quy mô là chính để tạo ra lợi nhuận chuyển sang duy trì tốc độ tăng trưởng quy mô hợp lý đồng thời tập trung tăng cường khả năng liên kết chặt chẽ giữa các phân khúc khách hàng (iii) Chuyển đổi theo hướng phục vụ khách hàng bằng những SPDV cụ thể sang những giải pháp tài chính toàn diện.
Tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh, ngay khi nền kinh tế phục hồi trở lại; tiếp tục phát triển khách hàng, hỗ trợ khách hàng trong sản xuất kinh doanh để vượt qua những khó khăn sau đại dịch, khai thác triệt để hiệu quả tệp khách hàng, đặc biệt là các khách hàng ở 4 vùng kinh tế trọng điểm để tạo ra giá trị cao hơn Thúc đẩy các giải pháp đẩy nhanh tốc độ phê duyệt tín dụng nhằm cải thiện chất lượng phê duyệt tín dụng.
Tăng cường quản lý rủi ro, quản lý, thu hồi và xử lý nợ, phấn đấu tỷ lệ nợ thấp nhất và chất lượng tín dụng tốt nhất hệ thống NHTM.
Kiện toàn mô hình cơ cấu tổ chức hoạt động hiệu lực, hiệu quả; tối ưu hóa hoạt động cảu các đơn vị mạng lưới và triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm cơ cấu nguồn lực, thúc đẩy nâng cao năng suất lao động; tập trung phát triển nguồn lao động chất lượng cao cho các nghiệp vụ cốt lõi, nâng cao năng lực, bản lĩnh cán bộ, năng lực lãnh đạo, quản lý, điều hành.
Nâng cao năng lực tài chính, triển khai các giải pháp tăng vốn và cải thiện chất lượng vốn tự có của VietinBank, hướng đến đáp ứng toàn diện các yêu cầu của chuẩn mựcBasel II về cơ cấu quản trị, quy trình quy định kiểm soát nội bộ, hệ thống Công nghệ thông tin.
Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh VietinBank
Tăng vốn chủ sở hữu là yếu tố quyết định năng lực tài chính để mở rộng kinh doanh Việc tiếp tục tăng vốn chủ sở hữu của VietinBank là vô cùng cần thiết nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là VietinBank có điều kiện thu hút thêm vốn, phát triển nhân lực, đầu tư công nghệ hiện đại, mở rộng mạng lưới, tăng cường cơ sở vật chất, tiếp thu kinh nghiệm quản trị điều hành theo thông lệ và chuẩn mực quốc
Theo quyết định số 22/2021/QĐ-TTg của Thủ tướng, thì tỷ lệ nhà nước nắm giữ vốn tại các NHTM quốc doanh vẫn tổi thiểu là 65%, dẫn đến khó khăn cho VietinBank trong việc tăng vốn chủ sở hữu so với các NHTM khối tư nhân Vì vậy tăng vốn chủ sở hữu từ lợi nhuận giữ lại, phát hành cổ phiếu để chi trả cổ tức, là một trong những cách tốn nhất để ngân hàng có thể thực hiện được để phát triển bền vững Ngoài ra, VietinBank cũng có thể cải thiện vốn tự có bằng nguồn vốn cấp 2 như phát hành trái phiếu.
Với vốn điều lệ được bổ sung, VietinBank sẽ tiếp tục phát huy tối đa tiềm năng, nâng cao năng lực quản trị, năng lực tài chính, tăng cường khả năng cấp vốn cho nền kinh tế, đầu tư vào chuyển đổi số, nhân lực, phát triển dịch vụ, mạng lưới, gia tăng lợi ích cổ đông và góp phần thúc đẩy kinh tế-xã hội đất nước.
3.2.2 Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ và mạng lưới hoạt động
Có thể nói, đa dạng hóa SPDV là một đòi hỏi cấp thiết, là giải pháp cơ bản, không những giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và còn mở rộng thị phần phân khúc khách hàng, tăng sức cạnh tranh trên thị trường tài chính Ngoài ra, tập trung vào phân khúc bán lẻ cũng góp phần giúp các ngân hàng kiểm soát giảm thiểu rủi ro mà vẫn đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn Việc đa dạng hóa SPDV theo hướng hiện đại là mối quan tâm lớn của tất cả các ngân hàng nhằm khai thác thị trường bán lẻ với mục tiêu tạo điểm khác biệt hấp dẫn cho sản phẩm của mình.
Làn sóng dịch bệnh Covid-19 chưa dấu hiệu dừng lại, trong bối cạnh sản xuất kinh, kinh doanh bị trì trệ, đa dạng hóa cung cấp dịch vụ tiện ích, sản phẩm để tăng nguồn thu khác cho Ngân hàng Phát triển đa dạng các SPDV tín dụng sẽ là chiến lược kinh doanh “kép” của các ngân hàng vừa đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn,giảm thiểu rủi ro nợ xấu, đồng thời góp phần phát triển khách hàng, mở rộng thị trường,tăng sức cạnh tranh Đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ tạo nền tảng để xây dựng các chiến lược phát triển SPDV phù hợp với đa dạng đối tượng khách hàng, các SPDV đặc thù phù hợp với thế mạnh khách hàng của từng ngân hàng Phát triển thêm các gói tín dụng đa dạng liên kết với các công ty tài chính, kinh doanh, bảo hiểm, bất động sản, dịch cung ứng thông minh hướng tới nhiều phân khúc khách hàng mới Đẩy mạnh các SPDV thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển hạ tầng thanh toán điện tử và dịch vụ thanh toán bán lẻ; kết hợp với sắp xếp hợp lý, hiệu quả mạng lưới máy giao dịch tự động, thiết bị chấp nhận thẻ trên địa bàn tỉnh đến khu vực nông thôn, tạo thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp tiếp cận với dịch vụ thẻ ngân hàng Mở rộng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các cơ sở y tế, bệnh viện, trường học, siêu thị, trung tâm thương mại, khách sạn, nhà hàng…; phát triển các loại thẻ đa dụng, đa năng, thẻ không tiếp xúc để thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe búyt, taxi…trở thành một ngân hàng hiện đại cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, gia tăng sự hài long cho khách hàng.
Ngân hàng cũng cần nghiên cứu đề xuất, tiên phong mở rộng quy mô hoạt động ở các khu vực tiềm năng phát triển, khu vực có nền kinh tế mới nổi để chiếm lấy thị phần khách hàng sớm nhất Cải tạo nâng cấp cơ sở vật chất tại các chi nhánh, phòng giao dịch cùng trang thiết bị hiện đại, đẳng cấp, tạo không gian nhiều cây xanh… đẩy mạnh chất lượng dịch vụ 5 Sao Đồng thời rà soát lại các phòng giao dịch không có hiệu quả gây lãng phí nguồn tài nguyên để chuyển đổi công năng khác có hiệu quả hơn.
Nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn nhân lực chất lượng cao đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của doanh nghiệp, đặc biệt ngành Ngân hàng là ngành cung cấp sản phẩm dịch vụ thì yếu tố con người càng có vai trò quyết định đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng VietinBank luôn coi trọng việc tuyển dụng, xây dựng, phát triển nguồn nhân lực, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của nền kinh tế Để nguồn nhân lực VietinBank đạt có chất lượng tốt hơn, cần lưu ý một số vấn đề trong khâu tuyến dụng, đào tạo và chính sách đãi ngộ sau:
Về chính sách tuyển dụng:
Việc làm đầu tiên cần thực hiện để cải thiện hiệu quả công tác tuyển dụng nhân sự đó là phải đo lường và dự báo nhu cầu tuyển dụng cho từng vị trí trong Ngân hàng Mỗi một giai đoạn và tình hình phát triển phải lên những kế hoạch ngắn hạn và dài hạn khác thời với nhu cầu của từng vị trí của Ngân hàng.
Hiện tại quy trình tuyển dụng của cả hệ thống VietinBank được áp dụng theo 3 vòng Các ứng viên đều trải qua các vòng như xét tuyển hồ sơ phù hợp với yêu cầu tuyển dụng, thực hiện phỏng vấn trực tiếp với các lãnh đạo chuyên môn tại chi nhánh, cuối cùng phỏng vấn trực tiếp với lãnh đạo phòng nhân sự tại Trụ sở chính Với quy trình như hiện tại, ứng viên được tuyển dụng phù hợp với vị trí tuyển dụng, phát huy tối đa khả năng của mình trong công việc, tránh trường hợp bố trí cán bộ không đúng với chuyên môn, làm ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng nhân sự.
Về chính sách đào tạo và phát triển
Luôn điều kiện để nhân viên mới hội nhập và thích ứng với môi trường và công việc nhanh nhất, giúp Ngân hàng có được hiệu quả sử dụng nhân sự cao nhất Bên cạnh đó, Ngân hàng thường xuyên tổ chức các chương trình đào tạo thiết thực, các buổi thảo luận học hỏi thực tế từ kinh nghiệm của nhân viên đi trước để tăng sự gắn kết giữa các thành viên, tổ chức các khóa đào tạo nội bộ (mời các chuyên gia cao cấp hàng đầu của Việt Nam) nhằm bổ sung, mở rộng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ, tăng cường các kỹ năng sống và kỹ năng làm việc chuyên nghiệp để phát triển đội ngũ nhân lực có đủ khả năng đưa Ngân hàng chinh phục những mục tiêu cao hơn, xa hơn qua đó phát hiện và đào tạo đội ngũ chuyên viên huấn luyện nội bộ cho Ngân hàng.
Chính sách đãi ngộ và phát triển
Môi trường Ngân hàng cạnh tranh gay gắt thì càng có nhiều nhân sự tìm đến môi trường có mức thu nhập xứng đáng hơn, môi trường làm việc tốt hơn để làm việc, vì vậy để giữ chân cán bộ có năng lực chuyên môn cao, dễ bị các đối thủ cạnh tranh lôi kéo cần có chính sách đãi ngộ hợp lý, chính sách phúc lợi cạnh tranh và vượt trội cũng như tạo được môi trường làm việc chuyên nghiệp, có cơ hội để phát triển bản thân Bên cạnh đó,cần chú trọng và đưa ra các chính sách đãi ngộ đặc biệt cho cán bộ có trình độ chuyên môn cao, thực hiện công tác thi đua, khen thưởng kịp thời để khích lệ cán bộ Đa dạng các hình thức phúc lợi cho cán bộ như: Chế độ tham quan nghỉ mát hằng năm, tổ chức các mua các gói bảo hiểm sức khỏe tại các bệnh viện uy tín Từ đó tạo động lực cho cán bộ có tâm lý thoải mái, hết mình trong công tác tạo nên sự gắn kết lâu dài 3.2.4 Năng lực công nghệ
Trong hệ thống NHTM Việt Nam, VietinBank là một trong những Ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực công nghệ, thường xuyên cải thiện cũng như ứng dụng các công nghệ mới hiện đại hỗ trợ cho việc các sản phẩm dịch vụ của cán bộ cũng như khách hàng được dễ dàng, thuận lợi, tiết kiệm thời gian hơn Tuy nhiên, các công ty Fintech phát triển mạnh mẽ và có thể cạnh tranh trực tiếp với Ngân hàng truyền thống trong tương lai, hơn nữa công nghệ thông tin càng hiện đại có thể giúp tiết kiệm được thời gian của khách hàng và nhân viên ngân hàng trong quá trình giao dịch, làm việc; cắt giảm một số chi phí và thúc đẩy các giao dịch hiện đại hay tăng năng suất làm việc của nhân viên, đa dạng hóa dịch vụ và cải thiện chất lượng của dịch vụ ngân hàng Do đó, đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng vẫn luôn là sự đầu tư cần thiết Các giải pháp có thể thực hiện để nâng cao trình độ công nghệ thông tin của Ngân hàng:
Xây dựng, triển khai chiến lược chuyển đổi số cụ thể trong từng giai đoạn, ứng dụng các mô hình kinh doanh mới, sản phẩm, dịch vụ sáng tạo; Đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin, ứng dụng các công nghệ mới để tăng trải nghiệm khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động;
Tăng cường quản trị rủi ro an ninh mạng, bảo vệ bí mật khách hàng;
Thu hút, giữ chân nhân tài có trình độ cao trong công nghệ thông tin lĩnh vực Ngân hàng; đào tạo lại nguồn nhân lực thích ứng với cách mạng công nghệ 4.0;
Xác định mức độ cạnh tranh - hợp tác với Fintech/BigTech để có mô hình kinh doanh thích ứng. Đẩy mạnh các chương trình hỗ trợ nghiên cứu phát triển công nghệ hiện đại công ty công nghệ tài chính Ban lãnh đạo cần tạo điều kiện, hình thành các chương trình vườn ươm, dành cho công nghệ thông tin; thanh toán không dùng tiền mặt, các vấn đề sở hữu dữ liệu, rủi ro, hướng đến hai mục tiêu chính: (i) Định hướng người dân sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới và (ii) Nâng cao hiểu biết tài chính của người dân, tránh các mô hình tín dụng đen, mô hình lừa đảo.
3.2.5 Năng lực quản trị, điều hành của Ngân hàng
Kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng nhà nước
Nghiên cứu phương án chấp thuận cho các NHTM Nhà nước được cân đối và quyết định việc sử dụng nguồn cổ tức các năm để tăng vốn cho năm sau qua hình thức chi trả cổ tức bằng cổ phiếu tùy thuộc vào năng lực tài chính và điều kiện của ngân hàng.
Cho phép các NHTM Nhà nước sử dụng nguồn thặng dư do giảm tỷ lệ sở hữu của để tăng vốn.
Bản thân các NHTM Nhà nước cần tăng cường quản lý rủi ro để giảm được chi phí dự phòng rủi ro là khoản mục chi phí rất lớn trong hoạt động kinh doanh, đồng thời cần thực hiện tiết kiệm triệt để chi phí quản lý, nhất là các khoản chi lễ tân, khánh tiết.
Chỉ đạo NHTM Nhà nước hoàn thiện đề án nâng cao năng lực tài chính, qua đó xác định cụ thể kế hoạch, lộ trình tăng vốn đối với khối NHTM Nhà nước và đối với từng ngân hàng, giải quyết vấn đề khó khăn về vốn tự có.
Chính phủ đẩy mạnh thực hiện cổ phần hóa và giảm bớt tỷ lệ sở hữu của Nhà nước tại các NHTM Nhà nước, hiện đang ở mức 65% Giải pháp tăng vốn qua bán cổ phần cho nhà đầu tư chiến lược nước ngoài rất có lợi, do nhà đầu tư nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh và nhiều kinh nghiệm quản lý, tuy nhiên, việc lựa chọn nhà đầu tư chiến lược nước ngoài còn phụ thuộc vào điều kiện riêng từng ngân hàng, điều kiện thị trường và chính sách của Chính phủ.
Chỉ đạo các cơ quan nhà nước tạo điều kiện cho các ngân hàng triển khai phương án phát hành cổ phần ra công chúng trong đó cổ đông nhà nước nếu không đủ nguồn lực thì có thể từ chối quyền mua Khi đó các ngân hàng sẽ chủ động tìm kiếm nhà đầu tư và cổ đông nhỏ lẻ để bán cổ phần, phát hành cổ phần ưu đãi cho người lao động để tăng vốn Giải pháp này chỉ thuận lợi khi cổ đông hiện hữu có sức mạnh tài chính và không muốn giảm tỷ lệ sở hữu, trong điều kiện thị trường chứng khoán ổn định và phát triển thuận lợi.
Tiếp tục thúc đẩy các chương trình số hóa, áp dụng rộng rãi trong các lĩnh vực đời sống, xã hội; phát triển hệ thống cơ sở dữ liệu quốc gia và có cách thức khai thác hiệu quả vào các hoạt động kinh tế, tài chính, phục vụ phát triển đất nước và quản lý xã hội; chú trọng đầu tư đồng bộ, bảo đảm an ninh, an toàn, bảo mật trong các giải pháp ngân hàng dựa trên nền tảng số hóa. Đẩy nhanh quá trình xây dựng và phát triển hệ thống cơ sở dữ liệu quốc gia về ngân hàng, viễn thông, bảo hiểm…
Cần đẩy nhanh tốc độ xây dựng quy định về bảo vệ dữ liệu người dùng, định danh số, xây dựng một liên minh eKYC Hoàn thiện quy định bảo mật giao dịch, an ninh thông tin, quy định chi tiết về chữ ký điện tử, chứng thư điện tử, giao dịch điện tử cho phù hợp với thông lệ quốc tế…
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước:
Hệ số CAR của các ngân hàng có vốn Nhà nước đang thấp hơn các NHTM cổ phần, vì quá trình tăng vốn của các NHTM nhà nước phải qua nhiều quá trình phê duyệt, vướng quy định về tỷ lệ sở hữu nhà nước, tỷ lệ sở hữu nước ngoài Do vậy, thông tư 52 cần quy định thông thoáng, thực tế, thực tiễn hơn để các NHTM Nhà nước không bị mất lợi thế cạnh tranh, tạo điều kiện cho các NHTM Nhà nước đáp ứng theo tiêu chuẩn Basel II.
Duy trì nền kinh tế ổn định có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng Môi trường kinh tế ngày càng phát triển, hội nhập kinh tế thế giới, có nhiều Ngân hàng mới được thành lập, trong khi mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng lớn, để chiếm lấy thị phần, các Ngân hàng có thể có quyết tín dụng có những rủi ro lớn, thậm chí vi phạm quy định của NHNN, từ đó chất lượng tín dụng giảm thấp Vì vậy để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và thuận lợi, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra giám sát tín dụng đối với NHTM để kiểm soát rủi ro, cũng như kiểm tra mức độ tuân thủ pháp luật của NHTM, từ đó giúp ổn định vĩ mô và tăng trưởng kinh tế.
Cho phép NHTM sắp xếp, phân bổ lại mạng lưới phòng giao dịch khác địa bàn tỉnh/thành phố, tăng cường khả năng cung ứng dịch vụ cho các địa bàn, đặc biệt là những khu vực đang có nhu cầu phát triển kinh tế, khu vực nông nghiệp - nông thôn, phù hợp với chủ trương, định hướng của Chính phủ và NHNN.
Mở rộng, phát triển thị trường vốn có độ sâu tài chính hơn, có chính sách cởi mở cho phép các tổ chức tài chính, doanh nghiệp, nhà đầu tư tiếp cận thị trường dễ dàng hơn; trường chứng khoán để tăng thu hút vốn đầu tư trong và ngoài nước, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế thời gian tới.
Cần có chiến lược, giải pháp tổng thể để thị trường chứng khoán và thị trường trái phiếu là kênh đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn cho doanh nghiệp, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng dài hạn từ NHTM.
Xem xét, kiến nghị xây dựng Luật về xử lý nợ xấu của các TCTD theo hướng tiếp tục kế thừa các quy định về xử lý nợ xấu tại Nghị quyết số 42 còn phù hợp; sửa đổi, bổ sung một số quy định tại Nghị quyết số 42 mà thực tiễn triển khai trong thời gian qua gặp khó khăn, vướng mắc như sửa đổi quy định về việc thu giữ tài sản bảo đảm theo hướng TCTD có quyền thu giữ tài sản bảo đảm cho khoản nợ xấu mà không cần phải có thỏa thuận về việc bên nhận bảo đảm đồng ý cho TCTD có quyền thu giữ tài sản bảo đảm trong hợp đồng bảo đảm.
Kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập với kinh tế thế giới, kéo theo ngành tài chính nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng phát triển nhanh chóng Các NHTM hiện nay đang đối mặt với mức độ canh tranh ngày càng gay gắt, bên cạnh đó, tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động kinh doanh là điều tất yếu, đòi hỏi các Ngân hàng không ngừng phải sáng tạo, nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao năng lực quản trị cũng như cải thiện năng lực tài chính của mình.
Với đề tài “Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”, vấn đề về lý luận cạnh tranh và nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM tại Việt Nam, phân tích, đánh giá các nhân tố tác động đến năng lực cạnh tranh của NHTM thông qua mô hình CAMEL và mô hình 5 áp lực cạnh tranh của Micheal Porter, từ đó đánh vị thế cạnh tranh của VietinBank Trong giai đoạn 2016 – 2020, VietinBank đã có những bước chuyển mình rõ rệt trong kinh doanh, lợi nhuận luôn dẫn đầu hệ thống NHTM tại Việt Nam, nợ xấu được xử lí và kiểm soát ở mức thấp.
Bên cạnh những lợi thế vốn có, thì VietinBank cũng có những khó khăn nhất định
VietinBank cần có những giải pháp sát thực, nhằm đáp ứng nhu cầu cao nhất của khách hàng.
