NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ[.]
Tính cấp thiết của đề tài
Hoạt động chính của ngân hàng thương mại là huy động vốn và cho vay, lợi nhuận của ngân hàng một phần thu được từ tiền lãi của các khoản cho vay, tuy nhiên để có nguồn tiền để thực hiện các nghiệp vụ cho vay thì ngân hàng phải huy động vốn từ các nguồn tiền nhàn rỗi ở ngoài nền kinh tế, trong đó nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng huy động vốn của NHTM Do đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân có vị trí quan trọng trong nguồn vốn hoạt động của các ngân hàng thương mại Trong tình hình hiện nay, sự suy giảm kinh tế đã khiến cho nhiều doanh nghiệp phải giảm bớt nhân công, nhiều công ty đã phá sản, tâm lý của người dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng do lãi suất giảm đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Cùng với đó là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài đã làm cho thị phần bị chia nhỏ rất nhiều Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “tính đến hết tháng 9/2020, tiền gửi của dân cư tại các Tổ chức tín dụng ở Việt Nam là hơn 5.1 triệu tỷ đồng, tăng 5.77% so với đầu năm và tăng 0.27% so với cuối tháng 8 Tiền gửi của dân cư tăng khá mạnh những tháng đầu năm nhưng bắt đầu có dấu hiệu tăng chậm lại kể từ tháng 6/2020 đến tháng 9/2020” Do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, từ tháng5/2020 đến tháng 4/2021, tiền gửi của dân cư hầu như không có sự phát triển đáng kể,thậm chí có vài tháng có dấu hiệu giảm do đại dịch tăng mạnh Cụ thể “ trong tháng1/2021 huy động vốn của các ngân hàng giảm 0.26% so với cuối năm 2020; tháng 2 giảm 0.25%” Bên cạnh đó “trong bối cảnh mặt bằng lãi suất thấp, các ngân hàng ít nhiều cũng đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn khi khả năng sinh lời kém hấp dẫn hơn so với một số kênh đầu tư khác như chứng khoán, bất động sản…” Do đó việc gia tăng huy động vốn trong tình hình hiện nay là rất cần thiết trong đó huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân là thiết yếu vì đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn huy động.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một ngân hàng thương mại có quy mô tài sản, nguồn vốn, doanh thu ở nhóm hàng đầu và có Nhà nước đóng vai trò là cổ đông kiểm soát Ngân hàng BIDV là một trong các ngân hàng thương mại có tiềm năng mạnh về huy động vốn mà trong đó là huy động tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm ưu thế khi lượng tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng qua các năm đều có sự tăng trưởng Tuy nhiên sự ảnh hưởng của dịch bệnh, sự hội nhập của các ngân hàng nước ngoài và sự canh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại đã làm tình hình huy động vốn của ngân hàng BIDV trong thời gian gần đây có sự thay đổi đáng kể khi nguồn huy động vốn ở năm 2020 chỉ tăng 2% so với 2019 trong khi giai đoạn 2018 và
2019 tỷ lệ tăng trưởng đều đạt 10% Bên cạnh đó, tiền gửi từ khách hàng cá nhân ở ngân hàng BIDV có tăng nhưng tỷ lệ tăng cũng không nhiều, cụ thể là năm 2020 tỷ lệ này chỉ tăng 0.7% so với năm trước đó Do đó việc nghiên cứu về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ở ngân hàng BIDV là rất cần thiết cho việc đưa ra biện pháp nhằm mở rộng huy động tiền gửi và thu hút khách hàng cá nhân trong bối cảnh kinh tế hiện nay bởi ngân hàng BIDV là một trong những ngân hàng đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng chủ lực có tầm ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước.
Xuất phát từ những lý do thực tiễn trên, nên tác giả quyết định lựa chon đề tài “Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam” để nghiên cứu.
Tổng quan nghiên cứu trước
1.2.1 Lược khảo các nghiên cứu nước ngoài
YOSEF (2019), đã phân tích và đưa ra các nhân tố tác động đến tiền gửi của ngân hàng và nguyên nhân ngân hàng không huy động đủ tiền gửi để đáp ứng ngân sách.Tác giả đã đưa ra 6 nhân tố tác động đến việc huy động vốn của ngân hàng Dashen bao gồm : chất lượng phục vụ, số lượng chi nhánh, lãi suất, công nghệ, thu nhập khả dụng, chiến lược thị trường Sau khi sử dùng phương pháp định lượng để đo lường mức độ tác động của các biến độc lập lên biến huy động vốn, kết quả cho thấy sự tăng trưởng của Thu nhập khả dụng có đóng góp tốt vào tăng trưởng tiền gửi của Ngân hàng Dashen và Chiến lược thị trường có mối quan hệ tích cực và quan trọng với tăng trưởng huy động của Dashen Bank Thông qua đó đưa ra một số giải pháp nhằm khắc phục và rút ngắn khoảng cách việc ngân hàng không đủ nguồn vốn để đáp ứng ngân sách Dữ liệu được giả lấy từ báo cáo hằng năm của ngân hàng Deshen trong giai đoạn từ 2014-2018. Pesa & Muturi (2015), đã trình bày về bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong nền kinh tế ở Kenya, một quốc gia ở Châu Phi, tác giả đã chỉ ra để tồn tại các ngân hàng phải đổi mới và thu hút vốn tiền gửi để tăng trưởng và phát triển Bài nghiên cứu đã đưa mục tiêu là thông qua xác định mức độ gian lận ở ngân hàng cấp độ đại lý trong huy động tiền gửi và mức độ hài lòng của khách hàng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và đưa ra giải pháp.
ABEBE (2019), thực hiện nghiên cứu về huy động tiền gửi đối với các ngân hàng thương mại tại Ethiopia Phạm vi nghiên cứu của tác giả trong giai đoạn 23 năm từ
2005 đến 2017 cùng với phương pháp định lượng được chạy trên Eview và đưa ra kết luận về các nhân tố ảnh hưởng của tiền gửi đến ngân hàng thương mại.
Najafi & Maleki (2016), đã chỉ ra mục tiêu nghiên cứu chủ yếu về hành vi của khách hàng trong việc chon lựa ngân hàng để gửi tiền Các yếu tố tác giả đề cập chủ yếu là các nhân tố vi mô Do đó, nghiên cứu vẫn chưa yếu tố khách quan từ nên kinh tế như lạm phát hay thu nhập bình quân đầu người cũng có thể ảnh hưởng đến quyết định chọn lựa của khách hàng.
1.2.2 Lược khảo các nghiên cứu trong nước
Liêu Ngọc Hạnh (2020), đã lấy số liệu trong giai đoạn từ 2016 đến 2019 để phân tích hoạt động kinh doanh và thực trạng của việc huy động vốn của ngân hàng tại Sa Đéc.Dựa và đó tác giải đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng và phân tích lập luận để đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả Phương pháp phân tích được tác giải sử dụng là phương pháp định tính và phương pháp so sánh, thống kê.
Nguyễn Thị Thu Hiền(2015) đã sử dụng phương pháp chạy mô hình hồi qui bằng phương pháp bình phương nhỏ nhất để đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn thông qua các nhân tố kế thừa từ những nghiên cứu trước Thời gian nghiên cứu của tác giả là 2010-2014 Qua đó tác giả cũng đưa ra giải pháp để tăng hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Trần Việt Trinh (2019), tập trung nhân tố tác động trực tiếp đến quyết định của khách hàng cá nhân trong việc gửi tiền tiết kiệm trên các ngân hàng trên địa bàn thành phố.
Dữ liệu được tác giả phân tích lấy trong giai đoạn 2016-2019, phương pháp sử dụng là thu thập và xử lý dữ liệu qua các báo cáo và dùng phương pháp định lượng để đo lường các nhân tố.
Nguyễn Phương Lan(2020), đã đánh giá và phân tích thực trạng của ngân hàng thông qua hai khía cạnh là sự hài lòng của khách hàng và qui mô huy động tiền gửi của ngân hàng trong giai đoạn 2015-2019 Tác giả đã sử dụng phương pháp định lượng là khảo sát sự hài lòng của khách hàng dựa trên các tiêu chí đánh giá được tác giả tổng hợp thông qua qua dùng SPSS để xử lý số liệu và đưa ra nhận xét từ đó tác giả đưa ra các giải pháp nhằm phát triển huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân.
Các nghiên cứu trên đã đề cập vấn đề lý luận chung về huy động vốn và phân tích hiệu quả huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Tuy nhiên chưa có công trình nghiên cứu nào đề cập đến “ Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” giai đoạn 2016 đến 2020 Do đó, đề tài nghiên cứu của Khóa luận là cần thiết về khoa học và thực tiễn.
Mục tiêu tổng quát
• Phân tích thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam”, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng.
• Phân tích và đánh giá được hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• Khảo sát đánh giá của khách hàng cá nhân về dịch vụ tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• Đề xuất một số giải pháp nhằm thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân tạiBIDV.
Câu hỏi nghiên cứu
• Thực trạng những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV như thế nào?
• Khách hàng đánh giá như thề nào về dịch vụ tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV?
• Giải pháp gì là phù hợp để thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhận tại BIDV?
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
1.5.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài khóa luận là Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV
• Phạm vi về không gian: nghiên cứu thực trạng huy động tiền gửi cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
• Phạm vi về thời gian: Dữ liệu nghiên cứu được thu thập và phân tích trong 5 năm từ năm 2016 đến năm 2020 Dữ liệu khảo sát khách hàng được thu thập từ tháng 7 đến tháng 8 năm 2021.
Phương pháp và dữ liệu nghiên cứu
Phương pháp được sử dụng để nghiên cứu đề tài này là phương pháp định tính , với các công cụ sau:
• Thống kê mô tả: Được sử dụng để thống kê các số liệu thứ cấp về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV, xây dựng hệ thống bảng biểu để phân tích, đánh giá
• So sánh đối chiếu: được sử dụng để so sánh tình hình huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của BIDV qua các năm và một số các NHTM khác để thấy được những ưu điểm cũng như những tồn tại của đối tượng nghiên cứu.
• Phương pháp bảng biểu, đồ thị: Đồ thị là phương pháp mô hình hóa thông tin từ dạng số sang dạng đồ thị Trong luận văn sẽ sử dụng đồ thị, bảng biểu để trình bày các kết quả nghiên cứu và phục vụ việc phân tích thông tin đối với việc tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân
• Phân tích và tổng hợp: được sử dụng để tổng hợp các tài liệu từ các nguồn tạp chí, sách, báo, báo cáo tài chính của NHTM…để hệ thống hóa cơ sở lý thuyết và phân tích thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV Trên cơ sở đó đề ra giải pháp thu hút tiền gửi cá nhân tại BIDV
• Điều tra khảo sát: được sử dụng để thu thập ý kiến đánh giá của khách hàng về dịch vụ tiền gửi của BIDV Đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân đã và đang gửi tiền tại Ngân hàng BIDV
• Thời gian khảo sát: Thời gian thực hiện khảo sát 4 tuần từ 20/7 đến 20/8 năm
• Kích thước mẫu: Theo Hair & ctg (2006), kích thước mẫu tối thiểu là 50, tốt hơn là 100 Do đó để đo lường khả năng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, tác giả chọn số lượng khảo sát tối thiểu trên 100 khảo sát để đảm bảo độ tin cậy của khảo sát.
• Phương pháp lấy mẫu: thực hiện khảo sát những khách hàng đã từng hoặc đang sử dụng dịch vụ tiền gửi của ngân hàng BIDV không giới hạn địa điểm giao dịch bằng form khảo sát online.
• Thang đo: Sử dụng thang đo Likert 5 mức độ để thể hiện thái độ đồng ý hay không đồng ý của khách hàng về các vấn đề có liên quan đến biến quan sát của nghiên cứu trong bảng câu hỏi (Nguyễn Thị Phương Dung, 2012).
• Dữ liệu thứ cấp: Các báo cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV được công bố và các nguồn tham khảo từ sách, báo và phương tiện truyền thông.
• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát lấy ý kiến từ khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ tiền gửi ở ngân hàng BIDV trên phạm vi toàn quốc bằng hình thức khảo sát online.
1.7 Đóng góp của đề tài
• Về khoa học: Góp phần hệ thống hóa và làm rõ cở sở lý luận về huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• Về thực tiễn: Trên cở sở phân tích thực trạng và các ý kiến của khách hàng, bài nghiên cứu đưa ra những biện pháp thiết thực góp phần nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại BIDV
Kết cấu khóa luận
Khóa luận được kết cấu bao gồm 4 chương
Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu
Chương 2: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Chương 3: Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Chương 4: Tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
NHTM có vai trò quan trọng trong sự vận động của nền kinh tế khi đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian huy động và sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi tạo thành nguồn vốn để thực hiện các nghiệp vụ cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu về đầu tư cho các cá nhân hay doanh nghiệp giúp nền kinh tế phát triển tốt hơn đồng thời thu được lợi nhuận từ lãi suất cho vay.
Theo Julia Kagan (2021), ngân hàng thương mại được hiểu là một tổ chức tài chính nhận tiền gửi từ khách hàng và dùng khoản tiền đó tạo ra các khoản vay hoặc cung cấp các sản phẩm tài chính như chứng chỉ tiền gửi, tài khoản tiết kiệm cho khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp Ngân hàng thương mại kiếm tiền được trên việc cung cấp và thu nhập lãi từ các khoản vay hoặc thế chấp và tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn để ngân hàng thực hiện các khoản vay.
“NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất (đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán)…” (Peter S.Rose, 2004).
Theo khoản 3, Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng 2010, khái niệm về ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau : “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Theo khoản 12, Điều 4 của luật này có giải thích hoạt động ngân hàng sẽ bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
2.1.2 Khái niệm và đặc diểm của tiền gửi khách hàng cá nhân
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại được cấu thành từ: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn trong thanh toán, các khoản vay từ ngân hàng trung ương hay các tổ chức tín dụng và vốn khác (Vũ Thị Thủy Trúc, 2018) Tiền gửi khách hàng cá nhân là một trong những nguồn vốn huy động của NHTM có vai trò rất quan trọng đối với các NHTM và có ảnh hưởng sâu sắc đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng vì nó mang tính chất quyết định về qui mô hoạt động cũng như là qui mô tín dụng của ngân hàng và đánh giá được khả năng thanh toán và độ uy tín của ngân hàng Tiền gửi khách hàng cá nhân có đặc điểm:
• Là nguồn vốn huy động ổn định và có tiềm năng lớn
Nguồn tiền gửi từ KHCN thường có tính ổn định cao hơn nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế hay doanh nghiệp vì KHCN chỉ gửi một khoảng tiền nhỏ nhưng lượng KHCN lại chiếm ưu thế và nếu khách hàng rút tiền thì cũng sẽ không quá ảnh hưởng đến nguồn vốn của ngân hàng Bên cạnh đó, KHCN thường sẽ chọn TGTK, với hình thức tiền gửi này khách hàng thường đã xác định được kỳ hạn mà họ muốn gửi vào ngân hàng và chỉ tất toán khi đến hạn, với những điều kiện đã thỏa thuận với NHTM, KHCN sẽ hạn chế thanh toán trước hạn và có xu hướng sẽ tiếp tục gửi tiền ở khi đáo hạn Chính vì vậy mà nguồn tiền gửi từ KHCN có tính ổn định tương đối cao hơn so với các khoản huy động khác.
• Là nguồn vốn có tiềm năng lớn
Nguồn vốn tiền gửi từ KHCN là nguồn tiềm năng lớn bởi vì lượng KHCN ở NHTM là rất lớn nên tổng tiền gửi huy động từ hình thức tiền gửi này chiếm tỷ trọng khá đáng kể trong tổng huy động vốn Theo Edward W Reed và Edward K Gill (2004), tiền gửi là nguồn vốn vay mượn chính,chiếm tới hơn 75% tất cả tài sản nợ của NHTM Hơn nữa, tận dụng lợi thế tiền gửi KHCN rất ổn định nên ngân hàng thương dùng nguồn tiền để thực hiện các hoạt động cho vay để thu lại lợi nhuận.
• Có kỳ hạn đa dạng Đối với các tiền gửi thanh toán, lượng tiền trong tài khoản của KHCN sẽ biến động liên tục do khách hàng thực hiện các hoạt động thanh toán, chuyển tiền hay rút tiền qua thẻATM… do đó tiền ở khoản mục này mang tính rất ngắn hạn Đối với tiền gửi tiết kiệm,KHCN có thể chọn nhiều loại kỳ hạn để hưởng lãi suất, tùy mục tiêu của từng khách hàng Thông thường ngân hàng sẽ trả lãi cao hơn cho các khoản gửi tiền gửi với kỳ hạn dài hạn hơn Với tính đa dạng về kỳ hạn, tiền gửi khách hàng cá nhân là nguồn vốn quan trọng, giúp NHTM đáp ứng nhu cầu vay đa dạng của các chủ thể kinh tế
• Chi phí huy động tiền gửi cao Ưu điểm của nguồn tiền gửi KHCN là ổn định và góp phần lớn trong tổng nguồn vốn huy động của NHTM nên ngân hàng phải trả một chi phí huy động cao hơn các nguồn huy động khác Chi phí ngân hàng phải chi trả bao gồm chi phí lãi suất và chi phí phi lãi suất Chi phí lãi suất thường cao vì lãi suất là nhân tố quyết định đến quyết định gửi tiền của KHCN Chi phí phi lãi suất bao gồm các chi phí quà tặng sinh nhật cho KHCN, chi phí nhân viên, các dịch vụ phục vụ cho khách hàng…
2.1.3 Vai trò của tiền gửi khách hàng cá nhân
Theo Nguyễn Minh Kiều (2009), tiền gửi khách hàng có những vai trò cụ thể như sau:
• Đối với nền kinh tế
Tiền gửi KHCN góp phần giúp phát triển nền kinh tế vì đây là nguồn vốn chủ yếu của các NHTM dùng cho hoạt động cho vay Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng đã mang nguồn tiền gửi đáp ứng các nhu cầu vốn cho dự án kinh doanh, đầu tư, tái sản xuất từ đó thúc đẩy qua trình luân chuyển vốn nhằm tăng trưởng nền kinh tế Về phía ngân hàng trung ương, thông qua điều tiết lượng tiền gửi của KHCN tại các NHTM có thể điều tiết và kiểm soát được lượng tiền trong nền kinh tế giúp hạn chế lạm phát, ổn định nền kinh tế vĩ mô.
Tiền gửi KHCN là một trong những nguồn vốn chủ yếu trong huy động vốn của NHTM, thông qua lượng tiền gửi này ngân hàng có thể thực hiện các nghiệp vụ sinh lời, đầu tư cho vay… góp phần phát triển qui mô tài sản của ngân hàng, đồng thời căn cứ vào lượng tiền gửi mà ngân hàng có được từ huy động tiền gửi của KHCN có thể đánh giá được sự uy tính của ngân hàng trong việc nhận được sự tin tưởng và hài lòng từ khách hàng.
• Đối với KH tiền gửi
Thông qua gửi tiền vào ngân hàng giúp các cá nhân có thể tạo ra khoản lợi nhuận từ tiền lãi nhận được từ các khoản tiền gửi Ngoài ra, tất cả các NHTM đều chịu sự quản lý của NHTW, nên việc đầu tư tiền vào ngân hàng đem lại sự an toàn và đảm bảo cho khoản tiền của KHCN Đối với các khoản tiền thanh toán gửi vào ngân hàng, KHCN có thể dễ dàng chuyển tiền hay thanh toán thông qua các dịch vụ tại quầy giao dịch hay thông qua internet banking… Đối với tiền gửi tiết kiệm, KHCN có thể sử dụng đó như một tài sản cầm cố để vay ở ngân hàng khi không muốn tất toán trước hạn.
Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 12
2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân
Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là hình thức huy động vốn phổ biến nhất của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn mà NHTM huy động được. KHCN gửi tiền vào ngân hàng với các nhu cầu và mục đích khác nhau, do đó để đáp ứng được cho sự đa dạng trong yêu cầu của KHCN, NHTM có những hình thức đa dạng để huy động tiền gửi từ KHCN như sau:
• Huy động tiền gửi thanh toán
Theo Nguyễn Thị Loan và cộng sự (2015) “Tiền gửi không kỳ hạn hay còn được gọi là tiền gửi thanh toán, tiền gửi giao dịch” đây là loại tiền được KHCN gửi vào tài khoản ngân hàng nhằm thực hiện các hoạt động như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, mua hàng hóa vv… do đó đây là nguồn vốn không ổn định bởi khách hàng có thể rút tiền ra hoặc chuyển nhượng bất cứ lúc nào có nhu cầu và không cần thông báo trước với ngân hàng Vì mang tính linh động trong trong sử dụng nên lãi suất của khoản tiền gửi này thường không cao bởi ngân hàng bị thụ động trong việc sử dụng nguồn vốn để đầu tư tìm kiếm lợi nhuận và ngân hàng phải luôn có một khoản dự trữ bắt buộc nhằm đáp ứng thanh khoản cho KHCN trong mọi trường hợp.
Tiền gửi thanh toán thường chiếm một tỷ trọng nhỏ trong huy động tiền gửi KHCN. Tuy nhiên ngày nay cùng với sự phát triển công nghệ và kinh tế, nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng của khách hàng ngày càng tăng lên nhằm phục vụ cho sự tiện lợi của đời sống, điều này đã làm cho lượng vốn huy động từ khoản mục này cũng tăng lên đáng kể Bên cạnh đó việc khách hàng sử dụng các dịch vụ của tiền gửi thanh toán cũng mang lại một khoản lợi nhuận từ phí dịch vụ cho NHTM Do đó NHTM cần có những ưu đãi nhằm duy trì và thu hút thêm nhiều KHCN sử dụng như dịch vụ internet banking, sự an toàn, thuận lợi nhanh chóng và chính xác, chăm sóc khách hàng tốt vv…
• Huy động tiền gửi tiết kiệm
Theo Khoản 1, Điều 5 Thông tư Quy định về tiền gửi tiết kiệm số 48/2018/TT-NHNN, tiền gửi tiết kiệm được định nghĩa như sau: “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền được người gửi tiền gửi tại tổ chức tín dụng theo nguyên tắc được hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng” Đây là hình thưc huy động chủ yếu trong hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN của NHTM vì đây là nguồn vốn có tính ổn định tương đối cao, vì vậy ngân hàng có thể sử dụng để thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng mang lợi nhuận cao.
Khi tiến hành gửi tiền tiết kiệm, KHCN sẽ được ngân hàng cấp một sổ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sỡ hữu khoản tiền tiết kiệm của khách hàng và được bảo hộ của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi KHCN phải xuất trình sổ tiết kiệm để thực hiện các giao dịch như rút lãi, tất toán hay đáo hạn khoản tiền tiết kiệm.
Mục đích KHCN gửi tiền tiết kiệm nhằm sinh lời khoản tiền nhàn rỗi chưa cần dùng đến và tích trữ cho tương lai một cách an toàn Do đó lãi suất chính là điểm canh tranh giữa các NHTM trong việc thu hút tiền gửi tiết kiệm từ KHCN Do đó để vừa phục vụ nhu cầu đa dạng từ phía KHCN và đảm bảo cho nguồn vốn thuận lợi cho hoạt động, loại hình thức tiền gửi này được chia thành hai loại như sau:
> Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây là hình thức gửi tiền tiết kiệm dành cho KHCN có kế hoạch cho việc sử dụng khoản tiền nhàn rỗi của họ trong một thời điểm trong tương lại Vậy nên TGTK có kỳ hạn có sự thỏa thuận giữa KHCN và NHTM về kỳ hạn của tiền gửi và khách hàng chỉ được rút tiền sau khoảng thời gian đã thỏa thuận Tuy nhiên KHCN vẫn có thể tất toán sớm hơn thời gian đến hạn nhưng phải chịu lãi suất bằng không hoặc tùy theo quy định của ngân hàng, bên cạnh đó nếu đến ngày đáo hạn, KHCN không đến ngân hàng để hoàn thành thủ tục tất toán thì ngân hàng sẽ tự động gia hạn một kỳ hạn mới cho khách hàng.
Kỳ hạn của khoản mục TGTK có kỳ hạn rất đa dạng và phong phú bao gồm 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng vv…, NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi với kỳ hạn càng lâu lãi suất càng cao, dựa vào cách tính lãi của mỗi NHTM, KHCN có thể chọn bất kỳ một hình thức trả lãi phù hợp như trả lãi đầu kỳ, định kỳ theo tháng, quý, 6 tháng hoặc trả lãi cuối kỳ Đến ngày đáo hạn, vốn gốc của KHCN sẽ được ngân hàng hoàn trả một cách đầy đủ Nguồn vốn từ TGTK này góp một phần đáng kể trong tổng huy động vốn của ngân hàng và phụ thuộc rất nhiều vào thu nhâp, tâm lí của khách hàng và cách chăm sóc khách hàng của nhân viên mà KHCN quyết định có gửi tiền vào ngân hàng hay không.
> Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Là hình thức TGTK mà KHCN có thể rút ra bất cư lúc nào hoặc gửi thêm vào tài khoản mà không cần thông báo trước cho ngân hàng Đặc điểm nhóm KHCN gửi tiền ở khoản mục này là có khoản tiền nhần rỗi nhưng chưa có kế hoạch sử dụng thích hợp, cần gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và mang lại lợi nhuận cho họ Ở hình thức tiền gửi này, KHCN có thể dễ dàng chuyển đổi hình thức gửi tiền hoặc chuyển nhượng. Ngân hàng sẽ thực hiện hoàn trả vốn theo từng yêu cầu của khách hàng và lãi suất sẽ được tính theo số dư thực tế của khoản tiền Tuy lãi suất của TGTK không kỳ hạn không cao nhưng do mang tính tương đổi ổn định và ít thay đổi hơn tiền gửi thanh toán nên lãi suất vẫn cao hơn lãi suất của tiền gửi thanh toán.
> Huy động tiền gửi từ phát hành các công cụ nợ
Các NHTM, nếu đáp ứng được điều kiện pháp luật có thể phát hành các công cụ nợ để huy động vốn từ KHCN Các công cụ nợ bao gồm trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng Vốn được huy động từ hình thức này có tính ổn định cao vì khách hàng chỉ được nhận vốn khi đến ngày đáo hạn và không thể rút trước thời hạn đó dưới bất kỳ hình thức nào Chính vì vậy, NHTM hoàn toàn chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, đây là lý do giải thích cho việc ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn cho các sản phẩm ở mục này hơn các sản phẩm tiền gửi khác và các sản phẩm này thường thu hút KHCN.
NHTM phát hành trái phiếu ngân hàng để huy động tiền gửi dài hạn của KHCN, KHCN khi mua trái phiếu từ ngân hàng sẽ nhận được một giấy cam kết thanh toán nợ bao gồm số tiền mua trái phiếu, kỳ hạn và ngày thanh toán cụ thể Lãi suất của trái phiếu ngân hàng thường cao hơn kỳ phiếu ngân hàng và tiền gửi tiết kiệm do mục đích của ngân hàng khi huy động nguồn vốn này là dùng cho các dự án lớn trung và dài hạn.
> Chứng chỉ tiền gửi (CDs)
Chứng chỉ tiền gửi là giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ở NHTM và KHCN được trả lãi theo kỳ và tất toán khi đến hạn Lãi suất của CDs thường cao hơn tiền gửi tiết kiệm và được huy động cho nguồn vốn ngắn hoặc dài hạn của ngân hàng và rủi ro ở CDs là tương đối thấp CDs khi phát hành sẽ được lưu thông trên thị trường tiền tệ.
Kỳ phiếu là một công cụ nợ ngắn hạn được ngân hàng huy động nhằm đáp ứng nhanh nguồn vốn cho nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, do đó ngân hàng thường huy động nguồn vốn này theo từng đợt đến khi đủ để đáp ứng nhu cầu của NHTM Kỳ phiếu ngân hàng có thể chuyển nhượng và lãi suất cũng tương đối cao nhưng NHTM không huy động vốn dưới hình thức này thường xuyên.
2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động tiền gửi KHCN của NHTM
Hoạt động huy động tiền gửi KHCN có thể được đánh giá qua nhiều khía cạnh và các chỉ tiêu khác nhau Tùy vào mục đích, phân tích về quy mô hay hiệu quả hay chất lượng mà có thể lựa chọn các chỉ tiêu phân tích phù hợp Theo Tô Ngọc Hưng (2009), để đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại thì cần sử dụng những những chỉ tiêu như sau:
• Tỷ lệ tiền gửi KHCN trên tổng huy động vốn của NHTM
Tỷ lệ tiền gửi KHCN trên tổng huy động vốn thể hiện được sự đóng góp của tiền gửi KHCN trong tổng nguồn tiền mà NHTM huy động được, cho biết mức độ tác động và ảnh hưởng của tiền gửi KHCN Tỷ lệ huy động tiền gửi càng cao có nghĩa là sự thay đổi của nguồn tiền gửi KHCN có tác động mạnh đến nguồn vốn huy động của ngân hàng và ngược lại.
Kinh nghiệm huy động tiền gửi KHCN của NHTM
2.3.1 Kinh nghiệm ở một số quốc gia
Ally bank là một ngân hàng trực tuyến thuộc Ally Financial Inc có nguồn gốc từ năm
1920 Trụ sở chính của ngân hàng được đặt tại Sandy, Ultah, Mỹ và được thành lập vào năm 2009 Ngân hàng cung cấp các dịch vụ của một ngân hàng dưới hình thức online. Theo Mitch Strohm (2021), Ally bank có thế mạnh ở việc cung cấp các sản phẩm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và CDs với các lợi ích thu hút KHCN như mức lãi suất mang tính cạnh tranh, phí dịch vụ thấp, không yêu cầu mức tối thiểu và dịch vụ chăm sóc khách hàng 24/7 Ngoài ra ngân hàng còn cung cấp các khoản thế chấp, vay cá nhân, các dịch vụ đầu tư và hưu trí.
Với điểm đặc biệt là không có bất kỳ chi nhánh nào giúp ngân hàng tối thiểu mức chi phí, từ đó ngân hàng có thể tạo nhiều điều kiện ưu đãi để cạnh tranh và thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ như không yêu cầu mức tối thiểu để mở tài khoản, không có các chi phí hằng tháng liên quan đến tài khoản hay không tính phí thấu chi. Bên cạnh đó ngân hàng còn cung cấp ứng dụng Ally eCheck Deposit nhằm phục vụ cho khách hàng có thể trực tiếp thiết lập tiền gửi bằng tài khoản. Đối với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Ally bank cung cấp cho khách hàng một mức lãi suất cạnh tranh và cao hơn trung bình lãi suất của các ngân hàng truyền thống Theo Forbes Advisor : “Ngân hàng Ally trả mức APY là 0.50% cho tất cả các số dư trên tài khoản tiết kiệm trực tuyến của mình, gần gấp 9 lần mức trung bình trên toàn quốc”. Ngoài ra ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng tài khoản trên thị trường tiền tệ, đối với sản phẩm này khách hàng không phải trả phí hàng tháng bằng tài khoản này và không có yêu cầu về số dư tối thiểu và có thể gửi tiền không giới hạn và rút tiền ATM miễn phí.
Bên cạnh đó ngân hàng còn cung cấp các CDs với đa dạng kỳ hạn cho khách hàng từ 3 tháng, 6 tháng cho đến 3 năm, 5 năm Ngân hàng Ally cũng cung cấp CDs nâng lãi suất của khách hàng với các kỳ hạn hai năm và bốn năm Khách hàng có thể tăng lãi suất một lần trong kỳ hạn hai năm hoặc hai lần trong kỳ hạn bốn năm APY trên cả hai kỳ hạn là 0.55% Đối với khách hàng đang tìm kiếm tính thanh khoản, ngân hàng cũng cung cấp loại CDs là No Penalty CD, loại CD khách hàng có thể rút tiền mà không phải chịu bất kỳ hình phạt nào CD này có kỳ hạn 11 tháng và thanh toán 0.50% APY.
Sự tiên lợi bằng việc sử dụng nền tảng công nghệ điện tử cùng với việc tạo ra nhiều ưu đãi thu hút khách hàng Ally bank đã nhận được sự quan tâm từ khách hàng và được đánh giá là một trong những ngân hàng điện tử tốt ở Mỹ Các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng đều được đánh giá 5 sao và tổng chất lượng dịch vụ của ngân hàng được đánh giá 4.9 trên trang Bankrate.com.
• Ngân hàng ANZ NewZealand Được thành lập vào 1840, ANZ la ngân hàng lâu đời ở New Zealand, ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiền gửi khách hàng rất đa dạng nhắm vào đối tượng KHCN ở nhiều độ tuổi.
Theo Trần Nguyễn Hương Vy (2018), ANZ là một sự lựa chọn cho khách hàng muốn tối đa hóa lợi nhuận cho các khoản tiết kiệm của mình. Đối với các sản phẩm thanh toán bao gồm : Freedom account dành cho khách hàng có lượng tiền gửi thấp , Go account dành cho khách hàng sử dụng tiền gửi trong banking online, ATM, debit card tiết kiệm được khoản chi phí dịch vụ khi giao dịch, Select account là tài khoản dành cho KHCN có thu nhập cao, yêu cầu tài khoản ngân hàng phải có tối thiểu 5,000 đô la hoặc nhiều hơn.
Bên cạnh đó ngân hàng còn có các tài khoản dành cho sinh viên hoặc dưới 21 tuổi hoặc dành cho trẻ em Cụ thể ở tài khoản dành cho sinh viên hoặc dưới 21 tuổi, loại tài khoản này giúp KHCN giữ tiền và sinh lời, được hưởng nhiều lợi ích và ưu đãi khi đủ 18 tuổi hoặc trong thời gian đang học toàn thời gian Đối với trẻ em ngân hàng cung cấp một tài khoản nhằm cho trẻ em tiết kiệm và dạy trẻ em cách quản lí tiền Với tài khoản này có hai dạng là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán và trẻ em trên 13 tuổi có thể dùng tên để đăng kí và có quyền truy cập tài khoản hoặc nếu dùng tên ba mẹ, mọi hoạt động rút tiền từ tài khoản đều phải chứng minh phục vụ cho quyền lợi của trẻ em. Đối với tiền gửi tiết kiệm: ngân hàng cung cấp tiền gửi tiết kiệm Serious account cho phép kiếm tiền lãi đặc biệt và khách hàng có thể tăng số tiền tiết kiệm của mình khi không rút tiền và gửi ít nhất 20 đô la một tháng Với tiền gửi tiết kiệm Online account cho phép KHCN giữ tiền tiết kiệm của mình tách biệt với tiền chi tiêu hàng ngày, truy cập tiền trực tuyến bất cứ khi nào muốn, đơn giản và dễ hiểu.
Ngân hàng ANZ rất linh hoạt với nhiều sản phẩm nhắm đến điều đối tượng tiềm năng,chính sự đa dạng này giúp ngân hàng thu về những hiệu quả cao trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của mình.
2.3.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM ở Việt Nam
Từ việc tham khảo kinh nghiệm của một số ngân hàng ở một số quốc gia khác nhau về các hoạt động huy động tiền gửi, nhóm KHCN là một nhóm khách hàng tiềm năng của hoạt động huy động vốn Do đó để có thể thu hút và mở rộng quy mô huy động tiền gửi KHCN tại NHTM, theo tác giả, một số bài học có thể tham khảo như sau:
• Đa dạng hóa sản phẩm
Các nhà quản trị ngân hàng cần nghiên cứu và đưa ra thêm nhiều sản phẩm nhằm mang lại nhiều lợi ích và phù hợp với nhu cầu cho khách hàng nhằm kích thích ý định sử dụng sản phẩm của KHCN hay nói cách khác ngân hàng cần có những sản phẩm nhắm đến các độ tuổi khác nhau nhằm khai thác vốn được hiệu quả hơn Ví dụ như ANZ đưa ra rất nhiều loại sản phẩm tiền gửi linh hoạt nhắm đến nhiều đối tượng khác nhau: người có thu nhập thấp, người có thu nhập cao, người lớn tuổi, sinh viên, trẻ em…Hay Ally bank, cung cấp các CDs với đa dạng kỳ hạn cho khách hàng Đối với khách hàng đang tìm kiếm tính thanh khoản, Ally bank cũng cung cấp loại CDs là No Penalty CD, loại CD khách hàng có thể rút tiền mà không phải chịu bất kỳ hình phạt nào.
NHTM Việt Nam cần hiện đại hóa công nghệ trong hoạt động huy động tiền gửi KHCN, cụ thể là huy động vốn trên nền tảng điện tử, đây là hình thức còn khá hạn chế ở các NHTM Việt Nam, với sự tiện lợi của việc sử dụng công nghệ để quản lý tiền gửi có thể giúp ngân hàng huy động vốn tốt hơn Ally bank là một bài học về sự tiên lợi cao nhờ sử dụng nền tảng công nghệ điện tử Ally bank đã nhận được sự quan tâm từ khách hàng và được đánh giá là một trong những ngân hàng điện tử tốt ở Mỹ Các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng đều được đánh giá 5 sao
• Các chính sách ưu đãi
Hầu hết các KHCN sử dụng dịch vụ tiền gửi đều quan tâm đến chi phí dịch vụ khi họ chuyển tiền, phí dịch vụ mỗi tháng hay khoản duy trì tối thiểu Vì vậy, NHTM cần có những chính sách ưu đãi để thu hút khách hàng tiền gửi cá nhân Ally bank là ngân hàng thành công nhờ chú ý tới yếu tố này: ví dụ như, không yêu cầu mức tối thiểu để mở tài khoản, không có các chi phí hằng tháng liên quan đến tài khoản, không tính phí thấu chi…
• Chính sách chăm sóc khách hàng
Thái độ phục vụ là yếu tố giúp ngân hàng tạo thiện cảm với khách hàng và việc tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng của KHCN phụ thuộc vào chính sách chăm sóc của NTHM Do đó ngân hàng cần có thái độ phục vụ ân cần, quá trình xử lý giao dịch nhanh và hỗ trợ khi khách hàng cần, điều này sẽ giúp ngân hàng tạo được một ấn tượng tốt với khách hàng, là nền tảng giúp ngân hàng được khách hàng lựa chọn khi muốn sử dụng các dịch vụ Ví dụ như Ally bank, áp dụng dịch vụ chăm sóc khách hàng 24/7.
Chương 2 của khóa luận đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về NHTM, về tiền gửi KHCN, về huy động tiền gửi KHCN của NHTM và các vấn đề liên quan đến huy động tiền gửi KHCN trong nền kinh tế.
Từ việc phân tích chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi KHCN ở các NHTM đã làm rõ mối quan hệ giữa các cá nhân và NHTM Qua đó thấy được vai trò và ý nghĩa của việc huy động tiền gửi KHCN đối với các NHTM nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có tên gọi tắt là BIDV, là một trong những ngân hàng thương mại lớn và có tầm ảnh hưởng đến ngành tài chính ngân hàng ở Việt Nam Ngân hàng có gần 64 năm hoạt động trong lĩnh vực tài chính với bề dày lịch sử gắn liền với từng giai đoạn phát triển của đất nước. Được thành lập trong giai đoạn “ lập nghiệp – khởi nghiệp” (1957-1981), ngân hàng có tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết với mục địch hoạt động chính là cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho các công trình xây dựng phục vụ cho Tổ quốc ở miền Bắc theo yêu cầu của Nhà nước và hỗ trợ miền Nam kháng chiến chống Mỹ, thống nhất đất nước.
Ngày 24-6-1981 ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng trực thuộc và chịu sự quản lí Ngân Hàng Nhà Nước thay vì Bộ tài chính như giai đoạn đầu Thực hiện các hoạt động cấp tín dụng để phục vụ phát triển kinh tế của hệ thống tài chính ngân hàng Đồng thời dần chuyển sang hoạt động tín dụng ngân hàng theo cơ chế là “ vay để cho vay”
Quyết định 401/CT được ban hành bởi Chủ tich hội đồng Bộ trưởng vào năm 1990, ngân hàng Đầu tư và Xây dựng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, chính thức hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại Ngân hàng đã chuyển hướng sang hoạt động với trọng tâm chính là hoạt động huy động vốn trong và ngoài nước.
“Ngày 28-12-2011, BIDV đã tiến hành cổ phần hóa thông qua việc bán đấu giá cổ phần lần đầu ra công chúng (IPO) Ngày 27-4-2012, BIDV chính thức chuyển đổi phiếu với mã chứng khoán BID trên sàn chứng khoán” Đến nay BIDV đã đạt được những thành tựu nhất định trong ngành tài chính ngân hàng và trở thành 1 trong 4 ngân hàng thương mại lớn nhất ở Việt Nam.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lí Đứng đầu ngân hàng là Hội đồng cổ đông, cơ quan có quyền quyết định cao nhất trong hoạt động của ngân hàng bao gồm các thành viên cổ đông là người nắm giữ một cổ phần của BIDV trở lên Hoạt động thông qua cuộc họp Đại hội đồng Cổ đông thường niên, Đại hội đồng Cổ đông bất thường và thông qua việc lấy ý kiến bằng văn bản.
Theo Điều lệ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2018), Hội đồng quản trị là “Là cơ quan quản trị BIDV, có toàn quyền nhân danh BIDV để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của BIDV không thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng Cổ đông” Số lượng thành viên của Hội đồng quản trị là tối thiểu 5 người là không quá 11 người với nhiệm kỳ 5 năm. ĐẠI HỘI ĐÓNG cớ ĐÔNG
KHÓI KINH DOANH VÓNVÀT1ỂNTỆ
KHÓI TÀI CHĨNH KỄ TOÁN
LÝ RỦI RO KHÓI NGÂN
HÃNG BÁN LẺ KHÓI Hỏ TRỢ
Ban kiểm soát là “Là cơ quan do Đại hội đồng Cổ đông bầu ra, thay mặt các Cổ đông để kiểm soát, đánh giá một cách độc lập, khách quan và trung thực mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành BIDV, thực trạng tài chính của BIDV và chịu trách nhiệm trước Đại hội đồng Cổ đông trong thực hiện nhiệm vụ được giao”.
Tổng giám đốc là người điều hành các hoạt động hằng ngày của BIDV, tổng giám đốc được bổ nhiệm từ Hội đồng quản trị chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và Pháp luật, nhiệm kỳ của Tổng giám đốc là 5 năm và được bổ nhiệm lại với số nhiệm kỳ không hạn chế.
3.1.3 Khát quát hoạt động kinh doanh
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) có hoạt động kinh doanh chính bao gồm hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động kinh doanh bảo hiểm và các hoạt động khác Tuy nhiên với chức năng của một NHTM thì hoạt động của BIDV vẫn chú trọng vào các hoạt động ngân hàng thương mại là chủ yếu với 2 nghiệp vụ quan trọng là huy động vốn và hoạt động tín dụng.
Bảng 3-1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng tài sản 1,006,404 1,202,284 1,313,038 1,490,105 1,516,686 Nguồn vốn huy động 940,020 1,124,961 1,226,454 1,374,758 1,402,248
Dư nợ tín dụng và đầu tư
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng BIDV giai đoạn 2016-2020
Trong giai đoạn từ 2016 đến 2020, Tổng tài sản của ngân hàng BIDV có chiều hướng tăng liên tục, cho thấy qui mô tài sản của ngân hàng không ngừng được mở rộng qua các năm. thống NHTM đạt ngưỡng tài sản trên trên 1 triệu tỷ đồng, chiếm 14% tổng tài sản toàn ngành Đến 2018, BIDV tiếp tục là ngân hàng có cơ cấu tài sản bền vững khi có mức tăng trưởng tài sản 9.2% so với năm liền kề trước đó và tài sản sinh lời trên tổng tài sản đạt 97% Đặc biệt ở năm 2019 BIDV đã có một một cột mốc đánh giá sự thay đổi trong sự phát triển và hội nhập quốc tế khi hoàn tất sát nhập với KEB Hana Bank, tăng quy mô vốn điều lệ lên 40,220 tỷ đồng, trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất trong khối ngân hàng ở Việt Nam Dù phải hứng chịu những bất lợi khi đại dịch Covid-19 diễn biến khá phức tap vào năm 2020, tổng tài sản của ngân hàng vẫn đạt 1,516,686 tỷ đồng.
• Hoạt động huy động vốn
Từ năm 2016-2020 BIDV vẫn giữ vị thế hàng đầu của mình về thu hút nguồn vốn từ các nền kinh tế khi số tiền huy động vốn tăng liên tục và luôn chiếm trung bình trên 10% tổng vốn huy động toàn ngành Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của năm 2017 đạt mức 1,124,961 tỷ đồng tăng 19.7% và, nguồn vốn ở giai đoạn này tăng trưởng tốt một phần nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế và chính sách tiền tệ ổn định đã góp phần hỗ trợ việc huy động trong thời gian này đạt hiệu suất cao, tổng huy động vốn ở 2017 đã chiếm 12.8% toàn ngành Đến 2018, về số lượng tiền huy động được đạt 1,226,454 tỷ đồng, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng ở thời điểm này chỉ tăng 9% so với 2017, nguyên nhân là do sự giảm tốc của tăng trưởng tín dụng nên xảy ra việc tăng trưởng chậm trên toàn hệ thống NHTM. Năm 2019, BIDV đã quay lại đà tăng trưởng mạnh khi tốc độ tăng trưởng đạt 12.1%, đây là kết quả của việc thực hiện chuẩn bị nguồn vốn để kịp thời điểm áp dụng Basel II theo thông tư 41/2016/TT-NHNN Tốc độ tăng trưởng của năm 2020 đạt mức thấp nhất trong giao đoạn nghiên cứu khi chỉ tăng 2% , chủ yếu là do tác động của đại dịch Covid-19, bên cạnh NHNN đã điều hành chủ động, linh hoạt,đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ từ đó giúp ngân hàng có thể hoạt động an toàn, tuy tốc độ tăng trưởng thấp nhưng lượng tiền huy động từ nền kinh tế của BIDV vẫn đạt mức cao so với các NHTM cùng qui mô đạt 1,402,248 tỷ đồng.
2016, tổng dư nợ tín dụng và đầu tư của BIDV đạt 949,940 tỷ đồng, trong đó dư nợ tín dụng từ dân cư và các tổ chức kinh tế là 751,448 tỷ đồng chiếm 13.6% thị trường toàn ngành So với năm 2016, tốc độ tăng trưởng của năm 2017 đạt 21.5%, đạt mức cao nhất trong giai đoạn nghiên cứu là do NHNN đã thông qua các công cụ chính sách tiển tệ nhằm cân bằng giữa ổn định và các mục tiêu tăng trưởng, góp phần làm giảm mức độ lạm phát và giảm lãi vay do đó đã kích thích nhu cầu vay từ các KHCN và các TCTK Giai đoạn 2018-2019 là giai đoạn tín dụng NHTM có tốc độ tăng trưởng chậm và thấp do ảnh hưởng chính sách thắt chặt tín dụng làm giảm lợi nhuận của các ngân hàng, bên cạnh đó cuộc chiến thương mại Mỹ-Trung chính sách thắt chặt tiền tệ của Fed và nhiều ngân hàng trung ương lớn trên thế giới đã làm cho dòng tiền lưu thông trong nền kinh tế bị ảnh hưởng Năm
2020, dư nợ tín dụng và đầu tư của BIDV đạt 1,438,520 tỷ đồng đạt mức độ tăng trưởng 8.5% và chiếm 13.4% tổng dư nợi tín dụng toàn ngành kinh tế, chiếm vị trí đầu ngành NHTMCP về cho vay các TCKT và dân cư.
Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng BIDV nhìn chung từ 2016-2020 đều dao động dưới mức 3% đáp ứng yêu cầu từ NHNN Năm 2016, tỷ lệ nợ xấu là 1.95% trong khi tỷ lệ nợ xấu toàn ngành là 2.6%, cho thấy BIDV vẫn đang làm tốt việc kiểm soát nợ xấu để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng, bên cạnh đó nhờ việc đẩy mạnh hoạt động mua bán nợ cho VAMC đã góp phần giúp BIDV cải thiện được tỷ lệ nợ xấu Ở những năm tiếp theo, BIDV vẫn đảm bảo được tỷ lệ đạt với kế hoạch đề ra và đảm bảo phù hợp với yêu cầu từ NHNN, mức thấp nhất trong giai đoạn nghiên cứu là năm 2017 với 1.44%, là năm ngân hàng kiểm soát nợ xấu tốt nhất trong giai đoạn nghiên cứu.
Tốc độ tăng trưởng trung bình trong giai đoan 2016-2020 là 12.2%, đây được đánh giá là mức độ tăng trưởng khá tốt trong toàn ngành NHTM Ở năm 2016, lợi nhuân trước thuế của BIDV đạt 7,709 tỷ đồng đạt 98% kế hoạch đề ra, mặc dù không thể hoàn thành đúng như kế hoạch nhưng trong thời điểm BIDV phải hổ trợ doanh nghiệp, xử lí các nợ tồn tiếp tục tăng và lần lượt đạt 8,665 tỷ đồng và 9,473 tỷ đồng đạt và vượt mức kế hoạch đề ra, với năm 2019 là năm lợi nhuận đạt cao nhất với 10,876 tỷ đồng ứng với mức tăng trưởng là 14.8% Năm 2020 là năm có lợi nhuận trước thuế giảm dẫn đến lợi nhuận sau thuế cũng bị giảm sau thời gian liên tục tăng, nguyên nhân chính là do sự khó khăn của nền kinh tế trong giai đoạn dịch bệnh, dù mức tăng trưởng trưởng đạt âm 17% so với năm liền kề trước đó nhưng BIDV vẫn hoàn thành kế hoạch HĐCĐ đề ra.
Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi KHCN của BIDV
3.2.1 Sản phẩm tiền gửi KHCN của BIDV
BIDV cung cấp đa dạng các sản phẩm tiền gửi KHCN, tùy thuộc vào nhu cầu của từng khách hàng mà họ có thể chon cho mình sản phẩm phù hợp với lãi suất và kỳ hạn mà khách hàng mong muốn.
3.2.1.1 Các loại sản phẩm tiền gửi KHCN
Sản phẩm tiền gửi thanh toán cung cấp mức lãi suất không kỳ hạn được tính theo số dư cuối ngày, bên cạnh đó khách hàng còn được bảo hiểm tiền gửi và an toàn khi gửi tiền. Ngoài ra, sản phẩm còn cung cấp đến KHCN những tiện ích như chuyển tiền nhanh trong nội bộ tiền gửi của BIDV, điều chuyển vốn tự động giữa các tài khoản để chủ động quản lý tài chính cá nhân, đăng kí thanh toán tiền định kỳ dễ dàng, chuyển tiền lãi của tiền gửi tiết kiệm vào tài khoản và rút tiền mặt ở ATM mọi lúc mọi nơi.
KHCN có thể sử dụng các ngoại tệ khác ngoài VND để mở tài khoản thanh toán như USD, EUR, CAD, … Số tiền tối thiểu trong tài khoản phải duy trì là 50,000VND, 10 USD, 10 EUR Các loại ngoại tệ khác không quy định mức số dư tối thiểu.
• Tiền gửi có kỳ hạn Đối tượng KHCN ở hình thức tiền gửi này là các cá nhân nước ngoài cư trú/ không cư trú nhưng được cấp phép ở lại Việt Nam từ 6 tháng trở lên hoặc cá nhân Việt Nam không cư trú Loại tiền tệ được sử dụng là USD và EUR Số dư tối thiểu yêu cầu là 100 USD, 100EUR, với kỳ hạn đa dạng từ 1 tháng đến 24 tháng tùy theo nhu cầu khách hàng, lãi suất
Tiền gửi có kỳ hạn giúp khách hàng đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi, có thể dùng để chứng minh tài chính cho các nhu cầu du lịch, học tập ở nước ngoài KHCN có thể chuyển giao quyền sở hữu khoản tiền gửi cho cá nhân khác theo qui định của BIDV. Khách hàng có thể tất toán trước hạn bất kỳ lúc nào và sẽ nhận lãi suất không kỳ hạn cho khoản tiền gửi.
Tiền gửi tiết kiệm dành cho các cá nhân là người Việt Nam đối với tiết kiệm là VND hoặc cá nhân Việt Nam cư trú với tiết kiệm bằng ngoại tệ Loại tiền tệ được sử dụng ở sản phẩm tiền gửi này là VND, USD, EUR, JPY Số dư tối thiểu yêu cầu đối với từng loại tiền là 500,000VND; 100 USD; 100 EUR; 1,000,000 JPY Khác với tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có thời hạn gửi tiền đa dạng và linh hoạt hơn với tối thiều là 1 tuần, tối đa là 60 tháng, vì vậy khách hàng có thể thoải mái lựa chọn kỳ hạn phù hợp với nhu cầu Lãi suất được trả theo biểu lãi suất qui định của ngân hàng, phương thức trả lãi bao gồm trả trước, trả cuối kỳ, định kỳ hàng tháng, hàng quý với khách hàng có thể lựa chọn hình thức nhân lãi như nhận trực tiếp tại ngân hàng, chuyển sang tài khoản thanh toán của chủ sở hữu hoặc để lãi nhập gốc.
Khách hàng cũng có thể rút tiền trước hạn khi có nhu cầu và hưỡng lãi suất không kỳ hạn cho toàn bộ số dư tiền gửi, hoặc trong thời gian gửi tiền khách hàng có nhu cầu về tài chính và không muốn tất toán trước hạn thì có thể dùng sổ tiết kiệm như một tài sản cầm cố để vay vốn của BIDV Ngoài ra khi đến hạn mà khách hàng chưa đến tất toán thì tài khoản sẽ tự động quay vòng với lãi suất xác định tại ngày đến hạn đối với hình thức trả lãi cuối kỳ, trả lãi định kỳ.
Tiền gửi online dành cho đối tượng khách hàng là người sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử hoặc cá nhân Việt Nam cư trú với loại tiền chính là VND Số dư tối thiểu yêu cầu cho khoản mục tiền gửi này là 1,000,000 VND với kỳ hạn đa dạng từ 1 tuần đến 36 tháng Lãi suất được qui định theo lãi suất kỳ hạn của ngân hàng với hình thức trả lãi cuối kỳ, lãi mọi nơi và có thể cầm cố tiền gửi online để vay vốn tại ngân hàng BIDV.
Tiền gửi tích lũy là sản phẩm nhằm phục vụ cho nhu cầu tích lũy, hoạch định về tài chính của khách hàng trong tương lai Loại sản phẩm này có kỳ hạn là 1 tháng và tự động quay vòng giúp cho khách hàng có thể linh hoạt rút vốn khi có nhu cầu KHCN sẽ ký với BIDV một hợp đồng thỏa thuận về tiền gửi tích lũy, cụ thể mỗi tháng khách hàng sẽ gửi một khoản tiền tùy nhu cầu của khách hàng vào BIDV tối thiểu là 100,000 VND hoặc một số tiền nhất định ( phải ký thêm một hợp đồng phụ), mỗi tháng ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tích lũy cho khách hàng Lãi suất tiền gửi tích lũy là lãi suất thả nổi theo biểu lãi suất của ngân hàng.
Tiền gửi tích lũy có hai sản phẩm chính là: (1) Tiền gửi “ Lớn lên cùng yêu thương” dành cho đối tượng khách hàng là trẻ em Việt Nam dưới 15 tuổi và mọi hoạt động giao dịch phải thông qua người đại diện pháp luật của trẻ (2)Tiền gửi : “Tích lũy bảo an” áp dụng đối với khách hàng từ 15 tuổi trở lên là cá nhân Việt Nam cư trú và người nước ngoài được phép cư trú tại Việt Nam với thời hạn từ 6 tháng trở lên.
Chứng chỉ tiền gửi của BIDV được áp dụng cho đối tượng là cá nhân người Việt Nam và nước ngoài với hình thức tiền tệ duy nhất là VND Kỳ hạn từ ngắn hạn, trung hạn, dài hạn từ 1 tháng đến 24 tháng với lãi suất huy động được áp dụng theo biểu lãi suất của ngân hàng KHCN có thể chọn hình thức trả lãi cuối kỳ hoặc theo định kỳ hàng tháng và có thế tất toán trước hạn được hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tại thời điểm rút cho toàn bộ thời gian gửi trong kỳ hạn Ngoài ra KHCN có thể dùng để chứng minh khả năng tài chính cho du lịch hoặc học tập ở nước ngoài, có thể dùng để cầm cố và chuyển quyền sở hữu cho người khác và được thực hiện giao dịch ở bất kỳ chi nhánh hoặc phòng giao dịch thuộc BIDV.
• Tiền gửi chứng khoán kinh doanh khoản chứng khoán của khách hàng tại công ty chứng khoán có liên kết với BIDV để thực hiện các giao dịch thanh toán tiền mua bán chứng khoán, nhận cổ tức,… đối với tài khoản này, KHCN có thể chuyền tiền nhanh chóng giữa các tài khoản tiền gửi mở tại BIDV thông qua BIDV Online hoặc SmartBanking hoặc chuyển lãi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn vào tài khoản một cách đợn giản và rút tiền ở tất cả máy ATM Lãi suất áp dụng cho tài khoàn này là lãi suất không kỳ hạn áp dụng theo số dư cuối ngày, số dư tối thiểu là 50,000VNĐ, chỉ sử dụng đối với duy nhất VNĐ và có phí dịch vụ theo qui định của BIDV.
• Tiền gửi đầu tư trực tiếp vào Việt Nam Đây là hình thức tiền gửi giúp hỗ trợ theo dõi, quản lý các giao dịch liên quan đến đầu tư trực tiếp vào Việt Nam theo đúng quy định của pháp luật Ngoài VND, BIDV áp dụng tài khoản này cho 2 loại ngoại tệ là USD, EUR, với số dư tối thiểu 50,000VND, 10 USD, 10 EUR, lãi suất áp dụng là lãi suất không kỳ hạn theo số dư cuối ngày.
• Tiền gửi đầu tư trực tiếp ra nước ngoài
Hỗ trợ theo dõi, quản lý các giao dịch liên quan đến đầu tư trực tiếp ra nước ngoài theo đúng quy định của pháp luật là chức năng chức của sản phẩm tiền gửi này Bên cạnh 3 loại tiền tệ như tiền gửi đầu tư trược tiếp vào Việt Nam, ở sản phẩm này còn sử dụng thêm AUD, JPY và không yêu cầu số dư cho 2 loại tiền tệ này Nhà đầu tư Việt Nam là cá nhân cư trú được thực hiện đầu tư trực tiếp ra nước ngoài là đối tượng KHCN của sản phẩm này.
• Tiền gửi đầu tư gián tiếp vào Việt Nam Đối tượng khách hàng ở sản phẩm này là nhà đầu tư nước ngoài là cá nhân nước ngoài và là người không cư trú thực hiện hoạt động đầu tư gián tiếp tại Việt Nam Sản phẩm này chỉ sử dụng cho VND với chức năng là “hỗ trợ theo dõi, quản lý các giao dịch liên quan đến đầu tư gián tiếp từ nước ngoài vào Việt Nam theo đúng quy định của pháp luật Kết nối trực tiếp với tài khoản chứng khoán của khách hàng tại công ty chứng khoán có liên kết với BIDV để thực hiện các giao dịch thanh toán tiền mua bán chứng khoán, nhận cổ tức,
Đánh giá chung hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại BIDV
3.3.1 Những kết quả đạt dược
BIDV luôn có ý thức về mức độ quan trọng của việc huy động tiền gửi từ KHCN vì tính ổn định và tiềm năng cao của loại hình tiền gửi này mang lại cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, trong giai đoạn nghiên cứu 2016-2020, BIDV đã không ngừng nổ lực mạnh phát triển nguồn tiền gửi huy động từ KHCN, tất cả những nổ lực đã giúp BIDV đạt được một số thành tựu
• Qui mô tiền gửi KHCN: từ năm 2016 đến năm 2020 lượng tiền gửi từ KHCN không ngừng tăng cao và đạt mốc hơn 600,000 tỷ đồng ở năm 2020, luôn chiếm hơn 50% trong tổng tiền gửi của khách hàng với năm 2017 đạt mức tỷ trọng cao nhất là 57.83% Bên cạnh đó BIDV được xếp vị trí thứ 2 sau Agribank về huy động tiền gửi từ KHCN trong nhóm ngân hàng sở hữu vốn của nhà nước, điều này cho thấy uy tính của BIDV được đánh giá cao và là ngân hàng trong top 4 ngân hàng có giá trị thương hiệu lớn nhất Việt Nam do Brand Finance bình chọn Sự tăng trưởng của tiền gửi đã giúp ngân hàng BIDV đạt danh hiệu “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” 5 năm liên tiếp từ 2016-2020.
• Sản phẩm tiền gửi: BIDV cho phép khách hàng có thể gửi tiền gửi tiết kiệm bằng nhiều loại ngoại tệ khác nhau (nêu trong các sản phẩm tiền gửi của BIDV), tạo cho khách hàng sự thoải mái và lựa chọn để gửi tiền tại BIDV Đồng thời, cũng làm tăng khả năng cạnh tranh với các NHTM khác trong cuộc đua huy động tiền gửi từ dân cư.
• Mạng lưới hoạt động: nhằm mục đích huy động được tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư, trong những năm qua, ngân hàng BIDV đã liên tục mở rộng hoạt động bằng cách thành lập thêm các chi nhánh, phòng giao dịch với mục tiêu vừa nâng cao chất lượng phục vụ, tạo được sự tiện lợi cho khách hàng giao dịch, vừa có thể tiếp cận thêm nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng mới Kết quả với hơn 189 chi nhánh ở khắp các tỉnh thành phố ở Việt Nam và 1 chi nhánh ở Myanmar đã dẫn đến lượng khách hàng của BIDV đã tăng trưởng vượt bậc đạt hơn 11.6 triệu khách hàng ở năm 2020 chiếm 11.9% dân số cả nước.
• Cơ sở vật chất và công nghệ : Các PGD và chi nhánh của ngân hàng BIDV đều được trang bị các trang thiết bị hiện đại, sạch sẽ, thoáng mát đảm bảo sự thoải mái nhất cho khách hàng đến giao dịch BIDV là một trong số các ngân hàng đi đầu trong công cuộc
“ngân hàng số” áp dụng các kỹ thuật công nghệ mới vào việc quản lý cũng như kinh doanh của ngân hàng Trong những năm qua từ 2016-2020, BIDV đã đổi mới và phát triển nhiều tiện ích khác nhau cho việc sử dụng công nghệ như BIDV đã xây dựng và phát triển tương banking,Mobile banking, Web Chat, Facebook, YouTube…), đồng thời kết hợp cùng một các đối tác như Samsung cho phép thanh toán qua Samsungpay, Zalo cho Zalopay, hay một số các sản phẩm sáng tạo như rút tiền ATM trên điện thoại qua mã QR, công nghệ mới về Robotics và trí tuệ nhân tạo trong các nghiệp vụ Trong năm 2020, với việc tiếp tục đẩy mạnh ngân hàng số bằng cách triển khai nhiều sản phẩm tiện ích online khác đã mang về cho BIDV “tỷ trọng số lượng giao dịch trên kênh số đạt 247 triệu giao dịch, chiếm 53% tổng giao dịch và doanh số giao dịch trên kênh số tăng 63.9%” ( theo Báo cáo thương niên 2020) Chính nhờ thông qua các sản phẩm dịch vụ tiên tiến và hữu ích đã giúp BIDV dễ dàng huy động tiền gửi từ KHCN hơn.
• Chăm sóc khách hàng: BIDV luôn có sự quan tâm tuyệt đối đến sự hài lòng từ phía khách hàng về các sản phẩm dịch vụ hay chất lượng phục vụ từ ngân hàng BIDV đã triển khai sử dụng các công cụ mạng xã hội để nhận phản hồi từ khách hàng và đưa ra các giải pháp khắc phục, cũng như giải đáp các thắc mắc cho khách hàng Kết quả, BIDV nhận được sự hài lòng từ phía khách hàng khi giảm được sự phàn nàn của khách hàng về sản phẩm dịch vụ, cùng với đó giúp nâng cao sự phổ biến của ngân hàng hơn.
• Nguồn nhân lực: BIDV được xem một trong những NHTM có nguồn nhân lực có chất lượng tốt khi có hơn 90% nhân viên có trình độ đại học trở lên và gắn bó lâu dài với BIDV ( theo Báo cáo thường niên 2020) Bên cạnh đó, BIDV cũng không ngừng trao dồi, nâng cao kiến thức cho nhân viên với hơn 139 khóa học tương đương với 415 lớp học trong năm 2020 với trung bình trong năm mỗi cán bộ được tham gia 2.5 lượt đào tạo Nhân viên được đào tạo về nghiệp vụ và kỹ năng chung, đào tạo khối bán lẻ, bán buôn, quản lý rủi ro và hỗ trợ theo nhu cầu của các đơn vị thành viên Nhờ vào việc được đào tạo kinh nghiệm cho cán bộ, nhân viên đã giúp BIDV nắm bắt được xu hướng thị trường cũng như nhu cầu của khách hàng nhanh hơn từ đó mang lại cho khách hàng sự hài lòng và tin tưởng, tăng uy tính của ngân hàng hơn trong nghiệp vụ huy động vốn.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì BIDV vẫn còn một số hạn chế trong việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân cần được cải thiện:
Trong giai đoạn 2016-2020, lượng tiền gửi KHCN của ngân hàng BIDV mặc dù không ngừng mở rộng qui mô và đáp ứng được kế hoạch đề ra và phù hợp cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Tuy nhiên, nhìn vào tốc độ tăng trưởng của lượng tiền gửi, có thể thấy rằng tốc tộ tăng trưởng lượng tiền gửi có phần suy giảm qua từng giai đoạn, đặc biệt là năm 2018 sang 2019, tỷ lệ tăng trưởng đã giảm rất đáng kể chỉ còn 7.99% và vẫn tiếp tục giảm ở năm 2020
• Hạn chế về tăng trưởng số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân:
Mặc dù BIDV là một trong những ngân hàng có số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân khá lớn so với các ngân hàng khác Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng qua các năm còn chậm Đặc biệt năm 2019, số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân không những không tăng mà còn bị giảm so với năm 2018
• Hạn chế về sản phẩm tiền gửi KHCN:
BIDV có sản phẩm tiền gửi không quá đa dạng và chưa thật sự tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn khi sử dụng sản phẩm từ ngân hàng Cụ thể, ở sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, BIDV chỉ cung cấp 5 loại sản phẩm như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tích lũy, tiền gửi online và chứng chỉ tiền gửi trong khi đó ở các ngân hàng như Vietcombank hay Agribank cung cấp nhiều sản phẩm mang tính khác biệt và giúp khách hàng dễ lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ hơn như tiền gửi an sinh, hưu trí, học đường ( ở Agribank) ,… với các ưu đãi và điều kiện thích hợp cho đối tượng khách hàng của sản phẩm.
• Hạn chế về cơ cấu tiền gửi KHCN theo kỳ hạn:
Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn của BIDV còn thấp, thể hiện khả năng thu hút nguồn vốn giá rẻ của BIDV còn hạn chế, tỷ lệ CASA (tỳ lệ tiền gửi không kỳ hạn trên tổng tiền gửiKHCN) của BIDV năm 2020 đạt mức trên 18%, trong khi tỷ lệ này đạt mức cao nhất trong ngành ngân hàng là 46.1% ( ngân hàng Techcombank) Điều này cho thấy, BIDV vẫn chưa tận dụng tốt lợi thế về việc huy động tiền gửi không kỳ hạn để giảm thiểu chi phí huy động
• Hạn chế về cơ cầu tiền gửi KHCN theo loại tiền:
Tỷ trọng tiền gửi bằng ngoại tệ của ngân hàng BIDV có sự suy giảm đáng kể trong những năm vừa qua, chỉ còn 4.88% trên tổng tiền gửi KHCN ở năm 2020.
3.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Lãi suất là một điểm hạn chế của ngân hàng BIDV khi trần lãi suất tương đối thấp và điều này đã làm cho khả năng cạnh tranh về lãi suất của BIDV có phần giảm sức hút so với các NHTM cổ phần Với lãi suất cao nhất là 5.6% cho kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, nếu so sánh với một số NHTM cổ phần khác như SCB có lãi suất cao nhất là 6.9% hay ở VIB là 6.2% thì BIDV có lãi suất không mang tính cạnh tranh cao Điều này cũng ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân của BIDV Nguyên nhân là do lãi suất của BIDV bị chi phối bởi NHNN nên thường điều chỉnh trần lãi suất phù hợp với các yêu cầu của NHNN và làm cho lãi suất kém hấp dẫn so với các ngân hàng tư nhân khác.
Định hướng tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng
Trong năm 2020, nền kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng cũng đã chịu nhiều ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, dưới những diễn biến không thể lường trước được của dịch bệnh đã khiến cho rất nhiều doanh nghiệp phải phá sản, ngành du lịch bị đóng băng, và ảnh hưởng nhất vẫn là con người, dịch bệnh đã khiến họ không thể làm việc và mất thu thập, Chính phủ Việt Nam đang rất cố gắng để phòng chống dịch bệnh, sớm khôi phục nền kinh tế Tuy nhiên trong giai đoạn này, nền kinh tế vẫn gặp những khó khăn nhất định vì vậy BIDV cần có những định hướng và mục tiêu cụ thể để đảm bảo khả năng ứng phó trước tác động của dịch bệnh, hỗ trợ doanh nghiệp và dân cư và đảm bảo hiệu quả của hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
• Định hướng về huy động động tiền gửi khách hàng cá nhân của BIDV giai đoạn 2021-2025
Hoàn thành chỉ tiêu đề ra ở năm 2021 và đẩy mạnh huy động tiền gửi đến năm 2025 thông qua việc
Tiếp tục giữ vững môi trường làm việc xanh, không có dịch bệnh xâm nhập, đảm bảo hoạt động của ngân hàng. Đẩy mạnh và mở rộng qui mô huy động tiền gửi từ dân cư trong nên kinh tế bằng tăng cường mạng lưới hoạt động trên toàn quốc, đa đạng các hình thức sản phẩm dịch vụ tiền gửi Cùng với đó là duy trì mức tỷ lệ nợ xấu dưới 3% nhằm đảm bảo độ thanh khoản tốt và nâng cao uy tính cho ngân hàng.
Tiếp tục áp dụng công nghệ hiện đại vào quá trình quản lí và làm việc để nâng cao hiệu suất công việc cho BIDV.
Tăng cường tính kỷ luật, trách nhiệm của nhân viên, ban điều hành ngân hàng để nâng cao môi trường làm việc lành mạnh và chuyên nghiệp. kiện tốt cho nhân viên phát triển, đó là bước đệm giúp ngân hàng tăng cường huy động tiền gửi từ KHCN.
Quảng bá hình ảnh tích cực của ngân hàng đến khách hàng thông qua các hình thức quảng cáo, marketing,
• Mục tiêu đối với huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của BIDV giai đoạn 2021-2025
Mục tiêu chính là bên cạnh đặt việc huy động tiền gửi là trọng tâm để phát triển trong giai đoạn tới để đảm bảo tính thanh khoản, khả năng cạnh tranh của ngân hàng còn phải đảm bảo sự cân đối nguồn vốn trong tỷ trọng các nguồn vốn để đạt được lợi nhuận tối đa Tập trung cơ cấu lại kỳ hạn của nền vốn theo hướng gia tăng tỷ trọng huy động vốn không kỳ hạn đảm bảo cân đối vốn gắn với cải thiện nền vốn theo loại tiền.
Chú trọng huy động tiền gửi ở các chi nhánh và PGD: Việc tạo điều kiện và quan tâm đến hoạt động huy động tiền gửi ở các chi nhánh, PGD của ngân hàng giúp BIDV có thể có những giải pháp phù hợp cho từng đặc trưng, tính chất của từng khu vực dân cư để từ đó thu hút được nhiều tiền gửi từ khách hàng Căn cứ vào tình hình diễn biến kinh tế đưa ra các chính sách, mục tiêu doanh số phù hợp cụ thể cho các chi nhánh thực hiện nhằm mang lại hiệu quả cao trong huy động tiền gửi.
Phát triển sản phẩm, dịch vụ: Đổi mới, đa dạng các sản phẩm dịch vụ phù hợp với xu hướng thị nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là trong thời điểm khách hàng có nhu cầu sử dụng thanh toán điện tử như hiện nay Mở rộng quan hệ hợp tác với các đối tác, nhà cung cấp nhằm đa đạng hóa các dịch vụ thanh toán hay khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng.
Phấn đấu tăng trưởng tỷ lệ CASA, mang lại nguồn vốn giá rẻ cho ngân hàng nhằm tăng hiệu quả kinh doanh và giảm được chi phí huy động vốn đến mức tối thiểu Nguồn tiền gửi thanh toán là nguồn vốn có chi phí lãi thấp và nếu dao động cũng không quá ảnh hưởng đến dòng tiền hoạt động của ngân hàng nên ngân hàng cần chú trọng khai thác.Phát triển nền KHCN bằng việc mở rộng hoạt động, cung ứng các sản phẩm đến mọi đối tượng trên toàn quốc bao gồm cả ngoại thành, nông thôn, những vùng xâu, vùng hàng của ngân hàng
Tiếp tục quá trình chuyển đổi số toàn diện mọi hoạt động trên toàn hệ thống như phát triển định danh điện tử- eKYC, thanh toán đa kênh bù trừ điện tử - ACH, phát triển huy động tiền gửi online, hướng tới đến năm 2025 thì 80% lượng khách hàng của BIDV sẽ tiếp cận và sử dụng ngân hàng số (theo Báo cáo thường niên 2020) nhằm thực hiện mục tiêu của NHNN theo Quyết định số 986/QĐ-TTg, đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, đáp ứng giảm tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán còn dưới mức 8%. Đẩy mạnh các công tác về kiểm tra: Nhằm phòng ngừa các rủi ro về nghiệp vụ, hành vi vi phạm pháp luật để kịp thời đưa ra phương hướng giải quyết, tránh để lại hậu quả ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nâng cao trình độ nhân viên: Không ngừng nâng cao năng lực của nhân viên qua các lớp đào tạo hay các bài kiểm tra đánh giá đầu vào trong việc tuyển nhân viên mới với mục đích chuyên môn hóa môi trường làm việc, tăng tính chuyên nghiệp Đẩy mạnh đào tạo, nghiên cứu khoa học, lan tỏa văn hóa doanh nghiệp, ý tưởng sáng tạo trong toàn hệ thống
Cải tiến cơ sở vật chất: Tiếp tục cải tạo và ứng dụng các thiết bị hiện đại trong quá trình phục vụ khách hàng để tạo không gian thoải mái, tiện nghi cũng như rút ngắn thời gian giao dịch của khách hàng. Đưa ra các biện pháp phòng chống dịch Covid 19: Tăng cường kiểm soát, thường xuyên tổ chức kiểm tra sức khỏe cho nhân viên và đưa ra biện pháp phòng chống dịch nhằm giảm rủi ro nếu dịch bệnh xâm nhập vào ngân hàng thông qua nhân viên, duy trì môi trường xanh cho ngân hàng Đảm bảo hoạt động kinh doanh và cung cấp dịch vụ không bị gián đoạn do dịch bệnh ảnh hưởng.
Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng
• Linh hoạt và đa dạng các lãi suất tiền gửi
Ngân hàng có thể đa dạng các bậc lãi suất riêng cho những cách nhận lãi khác nhau của lãi trước của kỳ hạn 12 tháng, Bên canh đó, BIDV nên có những lãi suất khác nhau ứng với từng sản phẩm tiền gửi khác nhau với mục đích thu hút khách hàng vào sản phẩm có lợi cho cả khách hàng và ngân hàng.
Tăng mức lãi suất cho các tài khoản tiền gửi duy trì số dư yêu cầu trong thời hạn 6 tháng hay 12 tháng chẳng hạn hoặc cộng thêm lãi suất khi khách hàng gửi thêm vào sổ tiết kiệm và đạt một hạn mức nhất định Sự khuyến khích thêm lãi suất sẽ kích thích khách hàng giữ tiền hoặc gửi thêm tiền, từ đó ngân hàng có thể ổn định hoặc có thể tăng được nguồn tiền huy động.
• Cải thiện phí dịch vụ
Trong giai đoạn này rất nhiều các ngân hàng “đua nhau” giảm hoặc miễn các phí dịch vụ như phí chuyển tiền online để kích thích khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử của ngân hàng Nguyên nhân là bởi vì hiện nay nhu cầu sử dụng tiền điện tử của KHCN rất cao nên hầu hết các KHCN luôn tiềm kiếm một ngân hàng có sự ưu đãi tối đa về chi phí để sử dụng cho các dịch vụ chuyển tiền, thanh toán Do vậy BIDV cũng cần có những kế hoạch về cắt giảm phí dịch vụ như ngân hàng có thể miễn thu phí đối với dịch vụ chuyển tiền cùng ngân hàng, giảm phí chuyển tiền liên ngân hàng hoặc đưa ra một hạng mức nhất định cho các giao dịch với số tiền lớn những biện pháp này sẽ góp phần thúc đẩy khách hàng sử dụng dịch vụ Smartbaking của ngân hàng nhiều hơn từ đó giúp ngân hàng tăng tỷ lệ CASA
• Xây dựng chính sách marketing hiệu quả
Các công cụ xã hội hiện nay là một cầu nối các ngân hàng với khách hàng rất tốt và hiệu quả vậy nên BIDV cần tăng cường tương tác và giải đap thắc mắc của khách hàng trên nền tảng tử như fanpage Facebook hay Zalo, nhằm tạo cho khách hàng sự thiện cảm và ân tượng đối với ngân hàng BIDV Ngoài ra, ngân hàng nên có những chính sách quảng cáo các sản phẩm thông qua cập nhật xu hướng của khách hàng trên mạng xã hội để thu hút khách hàng xem nội dung bài quảng cáo của ngân hàng hoặc ngân hàng có thể thuê marketing thông qua những trang page có lượng tương tác cao để quả các sản phẩm mà ngân hàng muốn đề cập đến với khách hàng.
Ngân hàng cần khuyến khích khách hàng mở tài khoản online bằng cách cung cấp thêm các dịch vụ, tiện ích trên nền tảng điện tử để kích thích khách hàng sử dụng BIDV có thể triển khai các chương trình như tài khoản theo số khách hàng tự chọn, hoặc sử dụng ngay chính số điện thoại của khách hàng,vv điều này giúp khách hàng trở nên hứng thú hơn và có thể giúp khách hàng dễ nhớ số tài khoản hơn, bên cạnh đó ngân hàng có thể triển khai chương trình tích điểm khi thực hiện giao dịch tiền trên tài khoản online và điểm sẽ được quy đổi sang các hình thức giải thưởng như Voucher giảm giá hoặc phiếu mua hàng… hoặc hoàn tiền với các dịch vụ thanh toán, mua hàng trực tuyến trên ứng dụng smartbanking của BIDV Điều này giúp tăng thu hút người dùng ngân hàng điện tử của ngân hàng hơn, đồng thời giúp cải thiện chỉ số CASA của BIDV.
• Cải tiến và nâng cấp cơ sở vật chất, công nghệ
Chọn các địa điểm để mở các PGD và chi nhánh mới cần chọn những địa điểm có không gian rộng rãi, có bãi đỗ xe , dễ tiếp cận và dễ thu hút ánh nhìn của khách hàng để khách hàng có thể yên tâm và hài lòng về chât lượng phục vụ của ngân hàng Bố trí thêm các phòng giao dịch ở một số khu vực đông dân cư nhằm giảm tải bớt lượng khách hàng cho các chi nhánh chính, đồng thời bổ sung thêm khu vực chờ cho khách hàng, cải tạo điểm giao dịch tạo một không gian lịch sự và chuyên nghiệp Đồng thời tiếp tục cải thiện cơ sở vật chất tất cả các PGD và chi nhánh của ngân hàng nhằm vận hành hệ thống ngân hàng tiên tiến và đạt tiêu chuẩn của một ngân hàng hiện đại Mở rộng mô hình phòng giao dịch dành riêng cho các khách hàng VIP với các trang thiết bị hiện đại nhằm chăm sóc, phục vụ tốt nhất cho khách hàng VIP và cũng có thể chia sẻ lượng khách hàng giúp các nhân viên có thể thực hiện nghiệp vụ nhanh và hiệu quả hơn.
Bố trí máy móc và thiết bị cần thiết cho mỗi nhân viên và thường xuyên bảo trì nhằm xử lí giao dịch cho khách hàng một cách nhanh chóng và không bị gián đoạn Bên cạnh đó, ngân hàng có thể trạng bị các máy tính ở khu vực chờ nhằm giúp khách hàng có thể khách hàng thoải mái và chủ động hơn trong việc tìm kiếm thông tin Thường xuyên kiểm tra và bảo trì cho các trụ ATM có lượng sử dụng cao, tránh tình trạng máy bị lỗi và không đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.
• Nâng cao chất lượng phục vụ
Bố trí các nhân viên vào vị trí phù hợp với điểm mạnh của bản thân để phát huy tốt nhất các kỹ năng và đạt hiệu quả làm việc tốt nhằm xử lý các giao dịch một cách chuyên nghiệp và giảm thời gian chờ của khách hàng Trang bị các kiến thức về kỹ năng mềm, kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên để mỗi nhân viên đều có khả năng xử lý vấn đề, xử lí thông tin nhanh nhẹn trong các tình huống phát sinh.
Tăng cường bố trí các báo tạp chí để khách hàng có thể đọc trong thời gian nhân viên thực hiện giao dịch Bên cạnh đó, ngân hàng nên tăng sự ân cần đối với khách hàng bằng cách phục vụ thêm nước uống như trà, cà phê hoặc bánh kẹo để khách hàng dùng. Ngoài ra nhân viên nên tận tình quan tâm đến nhu cầu của khách hàng, trò chuyên với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng có tiềm năng nhằm khai thác ý muốn nhu cầu của khách hàng, để gợi ý và giới thiệu các sản phẩm phù hợp cho khách hàng.
• Sẵn sàng các biện pháp ứng phó với diễn biến phức tạp của môi trường kinh tế
Sự biến đổi của nên kinh tế là yếu tố không thể kiểm soát được vậy nên để đảm bảo sự ổn định trong kinh tối đa nhất có thể thì ngân hàng cần thường xuyên điều tra, nghiên cứu và cập nhật thị trường, có các dự đoán trước về các chuyển biến của nền kinh tế nhằm đưa ra các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế được rủi ro.
Trước tình hình diễn biến phức tạp của đại dịch Covid-19, để ngân hàng vẫn hoạt động kinh doanh ổn định, BIDV cần trang bị đầy đủ các thiết bị bảo hộ cho nhân viên như khẩu trang, nước khử khuẩn, bổ sung các thực phẩm chức năng giúp tăng cường sức đề kháng cho nhân viên Ngoài ra, ngân hàng cần tổ chức kiểm tra sức khỏe cho nhân viên để đảm bảo không có người nhiễm bệnh tiềm ẩn, tránh lây lan rộng làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Để tăng tính cạnh tranh cho BIDV trong hệ thống ngân hàng thì bên cạnh lãi suất, sự đa dạng hình thức trong các sản phẩm tiền gửi và đưa ra các sản phẩm nhắm đến đối tượng khách hàng đặc trưng cũng là những yếu tố giúp ngân hàng thu hút hơn đối với khách hàng.
Một số kiến nghị trong việc đa dạng các hình thức và dịch vụ tiền gửi
Mở rộng hình thức gửi tiền: BIDV nên tăng số lượng ATM có thể để đáp ứng hình thức gửi tiền tiết kiệm online thông qua việc gửi trực tiếp ở các trụ ATM hoặc thao tác trực tiếp trên máy ATM đối với các khoản tiền gửi tiết kiệm bên cạnh việc sử dụng ứng dụng smartbanking và đến ngân hàng để giao dịch Điều này giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian, linh hoạt hơn đối với các nhóm khách hàng thích dùng tiền mặt nhiều hơn là tiền trong tài khoản thanh toán và cũng tạo cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn.
Tài khoản tiết kiệm hoàn toàn online cho phép khách hàng có thể tự tạo một tài khoản và kiểm soát tiền gửi thông qua ngay trên ứng dụng của ngân hàng Sổ tiết kiệm online sẽ có ưu đãi miễn phí duy trì hằng tháng, không yêu cầu số dư tối thiểu và có thể gửi thêm tiền và nhận tiền từ nhiều nguồn tiền ở các tài khoản khác của khách hàng ( Tham khảo các sản phẩm của ngân hàng Capital One và PNC bank) Chuyển đổi sản phẩm hoàn toàn sang hình thức trực tuyến sẽ hạn chế lượng khách hàng giao dịch tại ngân hàng và khách hàng cũng tiện lợi hơn khi có nhu cầu mở tài khoản tiết kiệm nhưng không có thời gian đến ngân hàng.
Triển khai một số sản phẩm theo phân khúc theo khách hàng đặc trưng
Các sản phẩm tiền gửi cho trẻ em : BIDV đã có sản phẩm tiền gửi tích lũy trong đó có chương trình tích lũy cho con cái, tuy nhiên để sản phẩm thu hút hơn thì có thể để con cái đứng tên tài khoản và để duy trì khoản tiền gửi lâu hơn thì BIDV nên triển khai các gói ưu đãi cho sản phẩm tiền gửi tích lũy cho trẻ em nếu duy trì tài khoản đến 18 tuổi như được hưởng một lãi suất cao hơn, được mở thẻ tín dụng cá nhân, được đăng kí thấu chi , tự động chuyển sang tiền gửi tiết kiệm vv ( Tham khảo sản phẩm của ngân hàng
Sản phẩm tiền gửi dành cho người hưu trí: Người cao tuổi thường có xu hướng ngại rủi ro và yêu thích sự an toàn, đây cũng là một nhóm khách hàng có tiềm năng vì vậy BIDV cần phát triển các sản phẩm tiết kiệm dành riêng cho người cao tuổi với chính sách cộng thêm lãi suất ưu đãi cho khách hàng theo từng độ tuổi cố định, đi kèm một số dịch vụ chăm sóc khách hàng dành riêng cho khách hàng cao tuổi sẽ thúc đẩy KHCN gửi tiền vào ngân hàng để đầu tư an toàn và mang lại hiệu quả.
• Áp dụng các chính sách khách hàng phù hợp
