Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH ̣c K in h tê ́H uê ́  ho KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI Đ ại NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG ĐẶNG THỊ BÍCH HỊA Tr ươ ̀ng VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ KHÓA HỌC : 2019-2023 i - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH ̣c K in h tê ́H uê ́  ho KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đ ại QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG ̀ng VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ Giảng viên hướng dẫn Đặng Thị Bích Hịa TS Lê Viết Giáp ươ Sinh viên thực hiện: Tr Lớp: K53A Tài Chính Huế, tháng 12 năm 2022 - TĨM TẮT KHĨA LUẬN Nêu phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế, từ có sở để phân tích sâu vào thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VCB Huế đặc biệt phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2018-2021, cụ thể uê ́ sâu vào việc xử lý tình hình dư nợ cho vay, diễn biến nhóm nợ, cấu tín dụng theo hình thức TSĐB, nợ xấu, nợ hạn, hệ số rủi ro tín dụng, khả bù tê ́H đắp rủi ro tín dụng, trích lập dự phòng rủi ro khách hàng cá nhân Đưa kết đạt hạn chế để tìm ngun nhân gây hạn chế giai đoạn 2018-2021, nhìn vào ngun nhân để đưa giải pháp nâng h cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngồi việc phân tích, in nêu ngun nhận hạn chế, khóa luận đưa số mục tiêu định hướng, quan điểm hoàn thiện số giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Song, tác ̣c K giả đưa giải pháp cụ thể nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bên cạnh đó, đề xuất số ý kiến, kiến nghị đến Ngân ho hàng Nhà nước đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế nhằm mục đích để ban lãnh đạo đưa sách phù hợp giúp cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Đ ại Vietcombank Huế nói riêng ngày phát triển mang đến cho khách hàng cá Tr ươ ̀ng nhân trải nghiệm dịch vụ tín dụng tốt - LỜI CÁM ƠN Trước hồn thành khóa luận tốt nghiệp đại học cuối khóa này, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến quý thầy cô giảng viên khoa Kế Tốn – Tài Chính, trường đại học Kinh Tế Huế Đặc uê ́ biệt em xin gửi đến thầy TS.Lê Viết Giáp trực tiếp tận tình hướng dẫn, góp ý giúp đỡ tạo điều kiện cho em hồn thành khóa tê ́H luận tốt nghiệp lời cám ơn sâu sắc Và sau thời gian tiếp thu kiến thức lý thuyết giảng đường đại học, em có hội tiếp xúc với môi trường thực tế h nghề nghiệp Những kiến thức khơng tảng cho trình in thực tập, làm đề tài báo cáo mà hành trang quý báu để em bước vào đời ̣c K Đồng thời em gởi lời cám ơn chân thành đến quý Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế (Vietcombank) cho phép tạo điều kiện thuận lợi ho cho em thực tập cuối khóa ngân hàng Em xin cám ơn anh chị ngân hàng Vietcombank nói chung phịng Khách Đ ại hàng bán lẻ nói riêng trực tiếp hỗ trợ hướng dẫn em suốt trình thực tập cuối khóa vừa qua Em xin gởi lời chúc sức khỏe đến toàn thể anh chị quý lãnh đạo Ngân hàng ̀ng Vì kiến thức, thời gian có hạn q trình thực tập, khóa luận thực tập cuối khóa em khơng tránh khỏi sai sót, em Tr ươ kính mong nhận góp ý q giá từ thầy để khóa luận hồn thiện Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy dồi sức khỏe thành công nghiệp Em xin chân thành cám ơn! - MỤC LỤC MỤC LỤC .i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU uê ́ DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ/ BIỂU ĐỒ PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ tê ́H Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu h Phương pháp nghiên cứu in Kết cấu Khóa luận PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ̣c K CHƯƠNG – CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại: Đ ại 1.2 ho 1.1.1 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 10 ̀ng 1.2.1.1 1.2.1.2 Phân loại, vai trị tín dụng khách hàng cá nhân 11 ươ 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân: 10 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân: 11 1.2.2.2 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân: 11 Tr 1.2.2.1 1.2.3 1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 13 Rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 14 13 - 1.3.3 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.3.3.1 Nguyên nhân thuộc phía ngân hàng thương mại 16 1.3.3.2 Nguyên nhân thuộc phía khách hàng vay 16 1.3.3.3 Nguyên nhân từ mơi trường bên ngồi: 17 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng uê ́ 1.4 Thương mại 18 Khái niệm mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 18 1.4.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 19 tê ́H 1.4.1 Nhận diện rủi ro tín dụng: 21 1.4.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng 24 1.4.2.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng: 25 1.4.2.4 Xử lý tổn thất rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 26 1.5 in ̣c K 1.4.3 h 1.4.2.1 Một số tiêu đánh giá kết quản trị RRTD khách hàng cá nhân: 27 Tổng quan nghiên cứu trước 31 ho CHƯƠNG – THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Đ ại NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 32 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế: 32 ̀ng 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế 32 ươ 2.1.2 Cơ cấu chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế 34 Tr 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức máy: 34 2.1.2.2 Chức máy Vietcombank Huế: 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế 36 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 36 - 2.1.3.2 Thực trạng doanh số cho vay doanh số thu nợ Vietcombank Huế 38 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 41 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Huế 41 uê ́ 2.2.1.1 Nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng 41 2.2.1.2 Chính sách quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng tê ́H 2.2.2 Nhóm sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh 45 TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế: 47 2.2.2.1 Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân: 47 2.2.2.2 Thực trạng kết cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương h 2.2.3 Quy trình tín dụng: 48 in mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế: 53 ̣c K 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 59 2.3.1 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Huế59 ho 2.3.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Huế 60 Đ ại 2.3.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng cho vay KHCN Vietcombank Huế: 61 2.3.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng: 63 2.3.2.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng: 68 ̀ng 2.3.2.4 Xử lý tổn thất rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân: 68 2.3.3 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân ươ hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 70 2.4.1 Những kết đạt 76 Tr 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 77 2.4.2.1 Những hạn chế: 77 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế: 78 CHƯƠNG – GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG - THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 81 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân quan điểm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Huế 81 uê ́ 3.1.1 Mục tiêu định hướng cho vay khách hàng cá nhân 81 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tê ́H Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 83 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 87 Một số kiến nghị 87 Đối với ngân hàng nhà nước: 87 1.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế: 87 in h 1.1 Kết luận 88 ̣c K DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 Tr ươ ̀ng Đ ại ho PHỤ LỤC 91 - DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Bình quân KH: Khách hàng NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại CBNV: Cán nhân viên CBTD: Cán tín dụng ĐVT: Đơn vị tính PGD: Phịng giao dịch KHCN: Khách hàng cá nhân TMCP: Thương mại cổ phần TSĐB: Tài sản đảm bảo VCB: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam RRTD: Rủi ro tín dụng ho ̣c K in h tê ́H uê ́ BQ: QTRRTD: Quản trị rủi ro tín dụng Tr ươ ̀ng Đ ại DPRRTD: Dự phịng rủi ro tín dụng - DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Họat động huy động vốn Vietcombank Huế qua năm 37 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay Vietcombank Huế qua năm 37 uê ́ Bảng 2.3 Kết kinh doanh Vietcombank - chi nhánh Huế .39 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay KHCN Vietcombank Huế .53 tê ́H Bảng 2.5 Tình hình dư nợ KHCN theo sản phẩm, lĩnh vực qua năm .55 Bảng 2.6 Diễn biến nhóm nợ Vietcombank Huế qua năm .56 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo Vietcombank Huế từ h 2018-2021 .57 in Bảng 2.8 Thực trạng nhận diện rủi ro KHCN Vietcombank Huế qua năm 2018-2021 .62 ̣c K Bảng 2.9 Thang điểm hạng khách hàng cá nhân Vietcombank Huế 64 ho Bảng 2.10 Phân loại nợ theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Vietcombank Huế 66 Bảng 2.11 Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng KHCN Vietcombank Huế 66 Đ ại Bảng 2.12 Khả bù đắp rủi ro tín dụng KHCN Vietcombank Huế 69 Bảng 2.13 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro KHCN Vietcombank Huế 70 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu KHCN Vietcombank Huế qua năm .71 ̀ng Bảng 2.15 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng KHCN Vietcombank Huế qua năm 70 ươ Bảng 2.16 Cơ cấu nợ xấu KHCN theo thời gian qua năm 72 Tr Bảng 2.17 Cơ cấu nợ xấu theo mục đích vay vốn 73 Bảng 2.18 Tình hình thu nợ gốc lãi Vietcombank Chi nhánh Huế .74 Bảng 2.19 Hệ số rủi ro tín dụng Vietcombank Huế qua năm 75 - gốc lãi đầy đủ hạn, giảm số trích DPRR, giảm lãi treo nâng cao doanh lợi từ cho vay khách hàng cá nhân 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế uê ́ Quản trị rủi ro tín dụng cơng việc khó khăn, phức tạp địi hỏi NHTM tê ́H phải khơng ngừng hồn thiện Đây trình liên tục NHTM nên để hiệu hoạt động bền vững thiết khơng ngừng đề giải pháp để hoàn thiện nữa, hiệu hoạt động Sau số giải pháp để  Tăng cường công tác xử lý nợ: in Việt Nam Chi nhánh Huế h hồn thiện cơng tác QTRRTD khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương ̣c K Chi nhánh cần xây dựng sách quản lý nợ thích hợp, phân cơng quy trách nhiệm địi nợ, liên kết bên ngân hàng – khách hàng – quyền địa ho phương việc xử lý nợ Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau: - Việc xảy nợ hạn, nợ xấu chuyện tránh khỏi dù quy trình, quy chế cho vay có chặt chẽ đến mức nào, dù người có trách nhiệm Đ ại định cho vay có làm việc mẫn cán đến đâu nữa, phần hoạt động cấp tín dụng Do đó, thiệt lập chế quản lý có hiệu việc xử lý khoản nợ xấu đòi hỏi khách quan Mặc dù theo phân tích xử lý nợ xấu Vietcombank Huế ̀ng tốt phải thực báo cáo định kỳ hàng tháng hàng quý tiến độ xử lý khoản nợ xấu, giải thích rõ nguyên nhân chưa xử lý đánh giá khả ươ thu hồi khoản nợ xấu - Vietcombank Huế nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung cịn có nhiều biện Tr pháp để xử lý nợ có vấn đề: tăng cường tần suất kiểm tra khách hàng, cắt giảm dần dư nợ khách hàng có tiềm ẩn nợ xấu, dừng, cấp tín dụng, miễn giảm lãi, tái cấu trúc khoản vay, yêu cầu bảo lãnh thực nghĩa vụ trả nợ thay… Tuy nhiên, thực tế, để ngân hàng thu hồi khoản nợ xấu nhiều nguồn lực, bao gồm nhân lực, thời gian chi phí Do đó, cần phân bổ nguồn lực, kinh phí phù hợp 83 - để đẩy mạnh công tác thu hồi xử lý nợ Vietcombank Huế cần có phận xử lý nợ xấu riêng, tách rời riêng biệt với công tác bán hàng để việc xử lý khách quan nhanh chóng - Chủ động tăng mức trích lập dự phịng khoản nợ xấu, chấp nhận giảm lợi uê ́ nhuận Việc làm giúp ngân hàng nhanh chóng bù đắp tổn thất, đồng thời giảm quỹ lương làm tăng khả tài nội ngân hàng tê ́H - Hoàn thiện chức phận đo lường, giám sát, kiểm tra rủi ro hoàn toàn độc lập với phận khác phận báo cáo tình trạng rủi ro lãi suất trực tiếp đến nhà quản trị ngân hàng  Tăng cường kiểm tra trước, trong, sau cho vay h Để tạo điều kiện thực tốt cơng tác kiểm sốt quản ký khoản vay, ngân in - hàng cần hạn chế cho vay khách hàng xa địa bàn hoạt động chi ̣c K nhánh Trong trường hợp khách hàng địa bàn hoạt động xa chi nhánh lại gần chi nhánh khác, chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với để giao dịch với khách hàng nhằm mục tiêu: vừa đảm bảo thực tốt cơng tác kiểm sốt sau vừa giữ ho khách hàng, mang lại lợi ích cho ngân hàng Do đó, trước phán tín dụng, ngân hàng cần nắm rõ địa bàn động khách hàng để từ làm tiền đề - Đ ại cho việc kiểm tra, khảo sát tình hình thực tế khách hàng sau phát vay Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra, giám sát cơng tác kiểm sốt sau phòng trực thuộc Đối tượng kiểm tra, giám sát phần lớn phịng có nợ xấu cao ̀ng có nghi vấn thiếu lành mạnh hoạt động cấp tín dụng Ngồi cơng tác kiểm tra mặt hồ sơ, giấy tờ, cần phải kiểm tra tình hình thực tế số khách ươ hàng đặc biệt thuộc đối tượng kiểm tra (dư nợ xấu lớn, khả thu hồi khó khăn dư nợ lớn có dấu hiệu khả trả nợ) Điều quan trọng sau Tr đợt kiểm tra đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh, tổng hợp sai phạm chi nhánh q trình kiểm sốt sau đưa giải pháp thiết thực nhằm hạn chế RRTD xảy giai đoạn sau cho vay - Theo dõi việc thực hợp đồng tín dụng khách hàng, thơng qua hợp đồng tín dụng, kế ước nhận nợ, chứng từ liên quan phần mềm tin học hỗ trợ, cán 84 - tín dụng thường xun theo dõi tình hình trả nợ khách hàng để kịp thời nhắc nhở thông báo cho khách hàng trước ngày đến hạn toán gốc, lãi Điều giúp cho khách hàng chủ động việc thu xếp đầy đủ số tiền trả nợ đến hạn uê ́ Ngân hàng cần trang bị hệ thống công nghệ phần mềm cải tiến hiệu chấm điểm xếp hạng Giúp cho q trình nhập thơng tin đầu vào diễn nhanh tê ́H chóng khơng xảy xa tình trạng lỗi Ngoài cần ứng dụng phần mềm đại vào việc xay dựng chương trình chấm điểm tín dụng, quản lý nguồn thơng tin khách hàng, giúp cho nhân viên tín dụng truy tìm thơng tin dễ dàng, khơng h thời gian cần thiết in  Nâng cao trình độ chuyên mơn cán làm cơng tác tín dụng ̣c K QTRRTD Các cán làm cơng tác tín dụng cần đáp ứng tiêu chí: lag phẩm chất đạo đức, phải trung thực, có tinh thần trách nhiệm cao, ham học hỏi tâm huyết với công ho việc Có đươc tảng pháp huy mạnh Theo hạn chế xử dụng phương pháp vấn chuyên gia, tác giả Đ ại đưa giải pháp với tình hình hoạt động chi nhánh cán làm trực tiếp cơng tác tín dụng người quan hệ với khách hàng vừa thu nhập thông tin, kiểm tra, xác minh đồng thời người thẩm định khách hàng Ở khâu thẩm định ̀ng khâu quan trọng với mơ hình hoạt động chi nhánh khâu thẩm định chưa chun sâu, có thêm phận thẩm định độc lập làm ươ tăng chất lượng tín dụng trước sau cho vay Với tình hình xử lý nợ khó khăn quan trọng kỹ xử lý Tr cán nhân viên Do đó, trình độ lực chun mơn cán thẩm định cần phải liên tục nâng cao, đào tạo trước đưa vào khâu xử lý nợ Bên cạnh đào tạo vị trí làm việc, cán nhân viên phải có hội ln chuyển vị trí cơng tác giúp tăng khả thích ứng cho nhân viên, đồng thời luân chuyển nhân viên ban lãnh đạo tiếp nhận luồng tư mẻ hay tìm 85 - nhân tài phù hợp với vị trí Tuy nhiên việc ln chuyển phải hợp lý không thời gian chi phí để nhân viên làm vị trí Bên cạnh đào tạo, phải nêu cao tinh thần tự học hỏi để cán nhân viên sẵn sàng tư sàng lọc tiếp thu ý kiến có ích để tự cải tiến cơng việc họ Đào uê ́ tạo tự đào tạo phải trở thành văn hóa, trình xuyên suốt, thường Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H xuyên liên tục cán nhân viên chi nhánh 86 - PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Một số kiến nghị 1.1 Đối với ngân hàng nhà nước: - Tăng cường hoạt động tra NHNN Mục tiêu công tác tra uê ́ Nhà nước phát kịp thời, ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm lĩnh vực tê ́H hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng - Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ, việc đạo thi hành quy chế, thể lệ NHTM, NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc h xử lý tài sản thể chấp, khoản nợ in - Hiện Việt Nam trải qua đợt dịch bệnh lớn làm ảnh hưởng nhiều tới việc kinh doanh đặc biệt NHTM Việt Nam khó khăn việc xử lý ̣c K xác tài khoản chấp, cầm cố, khoản nợ khó địi Số vốn bị mắc kẹt tỏng khoản nợ chiếm tỷ lệ lớn tổng số vốn cho vay gây khó khăn cho ho HĐTDNH Để giải vấn đề đề nghị NHNN tăng cương công tác tra, kiểm tra hoạt động tín dụng NHTM 1.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế: Đ ại - Tại điều kiện thơng thống cho Vietcombank Huế hoạt động tự chủ, linh hoạt, đảm bảo kiểm soát yếu tố quan trọng - Cải cách thủ tục hành chính, rút ngắn quy trình thủ tục khơng cần thiết ̀ng công tác phục vụ khách hàng nhằm giảm bớt thời gian khách hàng phải chờ đợi để sử dụng dịch vụ ươ - Thường xuyên thực kiểm tra, tra hoạt động chi nhánh để đảm bảo an toàn việc chấp hành quy định Vietcombank đặt ta toàn hệ Tr thống, giải rủi ro tín dụng chi nhánh nâng cao hình ảnh Vietcombank - Chú trọng công tác đào bồi dưỡng nhân lực, tăng cường giao lưu học hỏi chia sẻ kinh nghiệm chi nhánh Hội sở Nâng cao chất lượng quản trị điều hành, quản lý nhân lực, bổ sung cán trẻ có lực, trình dộ công nghệ thông tin Không ngừng nâng cao, bồi dưỡng kiến thức cho đội ngũ cán nhân viên 87 - Kết luận Tín dụng hoạt động kinh doanh truyền thống hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng, với thu nhập từ hoạt động tín dụng thường chiếm phần lớn tổng thu nhập ngân hàng Do rủi ro kinh uê ́ doanh ngân hàng có xu hướng tập trung vào hoạt động tín dụng gây hậu nặng nề không thân ngân hàng thương mại mà kinh tê ́H tế Hệ thống hóa học kinh nghiệm công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TM giới NHTM hoạt động Việt Nam Trên sở vận dụng phướng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi h nghiên cứu, khóa luận thực nội dung sau: in - Hệ thống hóa lý luận quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ̣c K Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế Làm rõ nội dung quy trình QTRR tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến QTRRTD khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại ho - Phân tích, đánh giá, làm rõ thực trjang QTRR tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế Đ ại - Trên sở lý luận bản, đánh giá thực tiễn định hướng phát triển, mục tiêu, chiến lực phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế ̀ng  Từ tác giả đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hồn thiện Tr ươ quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 88 - DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc Gia TPHCM uê ́ Nguyễn Minh Kiều (2009), Kế Toán Ngân hàng, NXB Thống Kê, TP HCM Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB tê ́H Thống Kê, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động, Hà Nội h Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010) in Ngân hàng Vietcombank (2018-2021), Báo cáo thường niên năm 20182021, Thừa Thiên Huế ̣c K Vietcombank (2018), Quyết định số 283/QĐ-VCB.CSSPBL Ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo tài sản dành cho khách hàng ho cá nhân, Hà Nội Vietcombank (2020), Quyết định số 1150/QĐ-VCB.CSSPBL Ban hành quy định sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc cho khách hàng cá nhân, Hà Nội Đ ại 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD ̀ng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội ươ 11 Website Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Tr 12 Phạm Thị Na (2018), “Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển BIDV chi nhánh Huế”, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Kinh Tế Huế 13 Hồng Bích Mai (2018), “Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN chi nhánh Agribank Mỹ Đức”, luận văn thạc sĩ, Đại Học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 89 - 14 Nguyễn Tuấn Đạt (2020), “Hoạt động tín dụng bán lẻ Vietcombank – chi nhánh Hà Nam”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Nguyễn Аnh Dũng (2018), Quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Bình Định, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng uê ́ 16 Nguyễn Thành Chung (2019), Quản trị rủi ro tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Sơn Tây, luận văn thạc sỹ, Đại tê ́H học Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h Kinh tế quốc dân 90 ̀ng ươ Tr Đ ại h in ̣c K ho uê ́ tê ́H - PHỤ LỤC 91 ̀ng ươ Tr Đ ại h in ̣c K ho uê ́ tê ́H - 92 ̀ng ươ Tr Đ ại h in ̣c K ho uê ́ tê ́H - 93 ̀ng ươ Tr Đ ại h in ̣c K ho uê ́ tê ́H - 94 ̀ng ươ Tr Đ ại h in ̣c K ho uê ́ tê ́H - 95 ̀ng ươ Tr Đ ại h in ̣c K ho uê ́ tê ́H - 96 ̀ng ươ Tr Đ ại h in ̣c K ho uê ́ tê ́H - 97