Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm cho vay tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh hoàn kiếm

1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày 7/11/2006, cột mốc đánh dấu hội nhập kih tế quốc tế Việt Nam: Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới (WTO) Theo can kết, kể từ ngày 1/4/2007, tổ chức tín dụng nước ngồi phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước theo điều kiện định Điều có nghĩa ngành ngân hàng, tất ngân hàng ngồi nước tham gia sân chơi bình đẳng Tuy nhiên, ngân hàng nước thường mạnh vốn, công nghệ tiên tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng ngân hàng nước vốn tiềm lực vốn bé, sản phẩm dịch vụ đơn điệu, chủ yếu sản phẩm dịch vụ truyền thống, trình độ quản lý cịn nhiều bất cập Như vậy, ngân hàng Việt Nam phải chia thị phần với ngân hàng nước ngồi, mơi trường cạnh tranh tương lai ngày khốc liệt Mặt khác, kinh tế giai đoạn hậu khủng hoảng, ngân hàng gặp nhiều khó khăn cụ thể như: huy động vốn, tăng trưởng tín dụng, điều kiện pháp lý….theo VNBA, thu nhập ngân hàng đến chủ yếu từ hoạt động cho vay, năm qua với điều kiện kinh tế nói chung thị trường tài nói riêng, nguồn thu từ hoạt động tín dụng hầu hết ngân hàng bị ảnh hưởng, dẫn đến hiệu hoạt động hầu hết ngân hàng bị giảm sút đáng kể Vì vậy, ngân hàng Việt Nam muốn tồn phát triển phải không ngừng đổi mới, phát triển phù hợp với điều kiện kinh tế Phát triển kinh doanh, sản phẩm dịch vụ mạng lưới cung cấp yếu tố khởi đầu cho phát triển lâu dài bền vững hoạt động ngân hàng Một biện pháp để thực điều ngân hàng nước phải khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm- mà sản phẩm tín dụng đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng MB Hoàn Kiếm chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân Đội Đây chi nhánh hàng đầu MB, với quy mô lớn đem lại lợi nhuận lớn cho MB Tuy nhiên nay, khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn chi nhánh hoạt động cho vay cịn chưa cao nên đa dạng hóa sản phẩm cho vay mục tiêu hàng đầu chi nhánh lúc để nâng cao khả cạnh tranh, khai thác triệt để tiềm mạnh Bằng kiến thức thực tế thời gian thực tập MB Trịnh Thị Thanh Mai NHB-K11 Hoàn Kiếm, cugf kiến thức lý luận tích lũy q trình học tập trường, em định chọn đề tài “ Đa dạng hóa hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Qn Đội chi nhánh Hồn Kiếm” cho khóa luận tốt nghiệp với mong muốn góp tiếng nói vào việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay chi nhánh Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay lý thuyết: Bản chất hoạt động cho vay ngân hàng phuwowg án mở rộng sản phẩm cho vay ngân hàng Hệ thống hóa lý luận việc cho vay khách hàng đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng Thơng qua việc phân tích thực trạng cho vay ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm để đánh giá tình hình đa dạng hóa sản phẩm cho vay chi nhánh So sánh mức độ đa dạng hóa sản phẩm chi nhánh với chi nhánh ngân hàng thương mại khác địa bàn Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu sản phẩm cho vay ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử để xem xét vật tượng trạng thái vận động biến đổi không ngừng thường xuyên có mối quan hệ tác động lẫn nhau; phương pháp phân tích tổng hợp số liệu thực tế, so sánh, thống kê, đồ thị, vận dụng lý luận vào thực tiễn để giải thích ngun nhân từ đưa giải pháp thích hợp Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, khóa luận kết cấu thành chương: Chương I: Cơ sở lý luận đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Chương III: Một số giải pháp kiến nghị việc đa dạng hóa hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Trịnh Thị Thanh Mai NHB-K11 PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Theo quy chế cho vay ban hành Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, “ cho vay hình thức cấp tín dụng theo ngân hàng thương mại giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi chủ nợ Do đó, cho vay phản ánh mối quan hệ hai bên – bên người cho vay, bên người vay Quan hệ bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả ……Quan hệ bên bị ràng buộc pháp luật Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận Hiện lợi nhuận ngân hàng chủ yếu đến từ hoạt động cho vay 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Cho vay thiết lập sở lòng tin Việc định cho vay ngân hàng khởi đầu tin tưởng ngân hàng khách hàng việc thu hồi gốc lãi khoản vay Do vậy, có hiều biện pháp để ngân hàng xác định khả thu hồi khoản vay hạn sử dụng tài sản bảo đảm, bảo lãnh quan trọng hoạt động cho vay dựa sở niềm tin vào hoạt động kinh doanh hiệu quả, thu lợi nhuận từ hịa trả số lượng hạn khoản vay cho ngân hàng Ở chiều ngược lại, khách hàng có niềm tin với ngân hàng việc giải ngân thời hạn số lượng để đáp ứng kịp thời hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu dự án đầu tư, nắm bắt hội Việc tin Trịnh Thị Thanh Mai NHB-K11 tưởng đến từ hai phía làm sở hình thành nên hoạt động vay vốn ngân hàng khách hàng Cho vay ngân hàng mang tính hồn trả Hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động cung cấp vốn cho khách hàng sau thời gian thu lại gốc phần lãi thu lại gốc phần lãi thỏa thuận từ trước Việc đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Việc lợi nhuận thành công chịu ảnh hưởng lớn từ định cho vay ngân hàng thiện chí người vay Để có lợi nhuận mong muốn, ngân hàng cần thẩm định phương án vay khách hàng cách cẩn thận có tài sản bảo đảm hợp lý phòng ngừa xảy rủi ro khách hàng không trả nợ Cho vay mang tính thời hạn Hợp đồng cho vay thỏa thuận ngân hàng khách hàng, có nội dug thời hạn cho vay Đây ngân hàng để điều hòa hợp lý đầu vào đầu hoạt động kinh doah ngân hàng hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay để giảm rủi ro khoản hay ói cách khác cân xứng kỳ hạn tài sản-nợ Đối với khách hàng vay vốn, ngân hàng xác định thời gian cho vay chu kỳ sả xuất kinh doanh, chu kỳ ngân quỹ, tốc độ lưu chuyển dịng tiền doanh nghiệp, từ đưa mức cho vay hợp lý doanh nghiệp Cho vay ngân hàng mang tính rủi ro Hoạt động cho vay ngân hàng dù có bảo đảm điều kiện chặt chẽ tiềm ẩn rủi ro Rủi ro điều khó tránh khỏi ln tồn trog hoạt động kinh doanh Đó rủi ro từ phía ngân hàng, khách hàng từ lý khách quan Từ phía ngân hàng, ta thấy rủi ro rủi ro đạo đức cán tín dụng, trình độ cán tín dụng thẩm định khách hàng, chiến lược kinh doanh, phân bổ nguồn vốn ngân hàng… Về phía khách hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh không mong đợi, khách hàng khơng có thiện chí trả nợ 1.1.3 Vai trị hoạt động cho vay Hoạt động cho vay đóng vai trị quan trọng kinh tế để mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm chuyển dịch cấu kinh tế Vốn điều kiện tiên để phát triển kinh tế; để có vốn đầu tư phải có tổ chức tài đủ chức năng, nhiệm vụ để huy động, tập trung sử dụng nguồn vốn Hoạt động cho vay thúc đẩy trình tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện ứng dụng kỹ thuật công nghệ tiên tiến đại, nâng cao lực sản xuất hiệu kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa, tiêu dùng Trước hết, vai trị quan trọng tín dụng cung ứng vốn cách kịp thời cho nhu cầu sản xuất tiêu dùng chủ thể xã hội Nhờ chủ thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất tiêu thụ sản phẩm Trịnh Thị Thanh Mai NHB-K11 Thứ hai với hình thức tín dụng phong phú,đa dạng hóa sản phẩm tín dụng thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn kinh tế, luồng vốn chu chuyển cách dễ dàng từ tiết kiệm chi phí giao dịch đồng thời giảm bớt chi phí nguồn vốn cho chủ thể kinh doanh Thứ ba, nhờ việc mở rộng hình thức tín dụng tạo chủ động cho doanh nghiệp việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh Nguồn vốn mà doanh nghiệp vay từ ngân hàng lớn linh hoạt Điều giúp cho nhà sản xuất tích cực tìm kiếm hội đầu tư, kinh doanh, đổi máy móc thiết bị từ nâng cao lực sản xuất xã hội Cuối nguồn vốn tín dụng cung ứng chủ thể vay vốn đáp ứng đủ tiêu chuẩn vay vốn ngân hàng Đồng thời trình sử dụng vốn, chủ thể kinh doanh ln tìm phương án để sử dụng đồng vốn cách hiệu để tiếp tục thiết lập mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi nâng cao hiệu sử dụng vốn Ở Việt Nam nay, hoạt động cho vay hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay thường chiếm 70% tổng tài sản có ngân hàng Hiện nay, lợi nhuận thu từ cho vay chiếm 70-90% tổng lợi nhuận ngân hàng thương mại Để thực cho vay, ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi chưa sử dụng kinh tế Các luồng tiền nhàn rỗi gửi ngân hàng hưởng lãi suất huy động vốn Đồng thời, khách hàng có nhu cầu vốn đáp ứng đầy đủ, tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay ngân hàng phát triển thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn, tạo tiền đề vất chất quan trọng cho doanh nghiệp nước lớn mạnh đủ sức vươn thị trường quốc tế, đưa kinh tế Việt Nam hòa nhập với kinh tế giới Khách hàng vay vốn phải hoàn trả gốc lãi, lẽ đó, địi hỏi phương án, dự án khách hàng sử dụng vốn phải hiệu Mặt khác, muốn vay vốn từ ngân hàng thân khách hàng phải lập chứng minh tính trung thực, tính minh bạch báo cáo tài Để làm điều này, khách hàng buộc phải tổ chức công tác hạch tốn xác chặt chẽ theo quy định Tóm lại, hoạt động cho vay ngân hàng đóng vau trị quan trọng khơng khách hàng, với ngân hàng mà cịn với kinh tế Hoạt động cho vay kênh chuyển tải tác động nhà nước đến mục tiêu kinh tế vĩ mơ Các sách xã hội, mặt chất đáp ứng nguồn tài trợ không hoàn lại từ ngân sách nhà nước Song phương thức tài trợ khơng hồn lại thường bị hạn chế quy mô thiếu hiệu sử dụng vốn bừa bãi Để khắc phục hạn Trịnh Thị Thanh Mai NHB-K11 chế người ta thay phương thức phương thức có hồn lại tín dụng nhằm trì nguồn cung cấp tài có điều kiện mở rộng quy mơ tín dụng Chẳng hạn việc tài trợ vốn cho người nghèo việc cấp tín dụng với mức lãi suất thấp sách tín dụng hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp vừa nhỏ Thông qua phương thức tài trợ mục tiêu sách đáp ứng cách chủ động có hiệu Khi đối tượng sách buộc phải quan tâm đến hiệu sử dụng vốn để đảm bảo trả nợ lãi hạn họ có biện pháp đổi mới, sáng tạo để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, trình độ đảm bảo chắn cho ổn định tài đối tượng sách bước làm cho họ tồn độc lập với nguồn vốn tài trợ Hay mục đích việc sử dụng phương thức tài trợ mục tiêu sách đường tín dụng Hoạt động cho vay ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong quan hệ tín dụng DN Ngân hàng, lãi suất cho vay phản ánh giá đồng vốn mà người sử dụng vốn DN phải trả cho người cho vay NHTM Đối với DN, lãi suất cho vay hình thành phí vốn chi phí đầu vào q trình SXKD Do đó, biến động lãi suất cho vay thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu SXKD hay nói cách khác tác động trực tiếp đến lợi nhuận DN qua điều chỉnh hành vi họ hoạt động kinh tế Khi lãi suất cho vay NHTM tăng đẩy chi phí đầu vào giá thành sản phẩm tăng lên, làm suy giảm lợi nhuận khả cạnh tranh DN, gây tình trạng thua lỗ, phá sản hoạt động SXKD Xu hướng tăng lãi suất Ngân hàng liền với xu hướng cắt giảm, thu hẹp quy mô phạm vi hoạt động SXKD kinh tế Ngược lại, lãi suất Ngân hàng giảm tạo điều kiện cho DN giảm chi phí, hạ giá thành, nâng cao hiệu kinh doanh khả cạnh tranh Lãi suất cho vay thấp ln động lực khuyến khích DN mở rộng đầu tư, phát triển hoạt động SXKD qua kích thích tăng trưởng tồn kinh tế Ở nước ta, điều kiện thị trường tài chưa phát triển, kênh huy động vốn DN hạn chế nên nguồn vốn từ Ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng, đó, lãi suất cho vay NHTM ln có tác động lớn đến hoạt động DN Trong năm 2008, sức ép tình trạng lạm phát tăng cao tác động từ giải pháp chống lạm phát Chính phủ, mặt lãi suất cho vay NHTM thị trường có biến động bất thường gây nhiều xáo trộn kinh tế, khu vực DN nơi chịu nhiều ảnh hưởng Có lẽ sau người ta khơng thể quên cảnh tượng “dòng người” xếp hàng để rút tiền từ nơi lãi suất thấp sang nơi lãi suất cao lãi suất tiền gửi đẩy lên liên tục, cao 19-20%/năm Trịnh Thị Thanh Mai NHB-K11 1.1.4 Phân loại hình thức cho vay Trong điều kiện kinh tế phát triển, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Việc áp dụng loại cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Để quản lý sử dụng có hiệu vốn tín dụng cần phải phân loại cho vay, có nhiều tiêu thức để phân loại cho vay ngân hàng 1.1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay Tổ chức tín dụng xem xét định cho khách hàng vay theo thể loại ngắn hạn, trung hạn dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống dự án đầu tư phát triển: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng; Mục đích vay: Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt phát sinh trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mua vật tư, hàng hóa, trả lương cho cơng nhân, tốn tiền điện nước Đối với khách hàng cá nhân, tiền vay sử dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua nhà, ô tô, du học……… Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích cho vay: Sử dụng đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, thực dự án kinh doanh quy mơ vừa nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Mục đích vay: Tài trợ cho nhu cầu vốn dài hạn đầu tư xây dựng nhà ở, đầu tư dây chuyền công nghệ, phương tiện vận tải, xây dựng sở hạ tầng cho sản xuất Đó cho vay tài trợ dự án, cho vay đồng tài trợ…… 1.1.4.2 Căn vào mục đích cho vay Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai bất động sản lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vụ Cho vay công nghiệp thương mại : Là loại cho vay để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vuj Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để phát triển nông nghiệp nông thôn Tiền vay sử dụng vào việc mua giống, phân bón, thức ăn gia súc phục vụ chăn ni, trồng trọt Cho vay định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho tổ chức tín dụng khác, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài chính……… Trịnh Thị Thanh Mai NHB-K11 Cho vay nhân: Là loại cho vay mà khách hàng vay vốn cá nhân, hộ gia đình Tiền vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng mua sắm tơ, nhà cửa, du học……nhằm cải thiện nâng cao sống 1.1.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay tín chấp: Cho vay tiêu dùng tín chấp sản phẩm tín dụng khơng cần tài sản bảo đảm dành cho khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng thân gia đình Loại hình áp dụng với khách hàng có khả tài lành mạnh, phương án sản xuất khả thi, lịch sử tín dụng tốt, quản trị có hiệu ngân hàng có thê dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng mà không cấn nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Cho vay có tài sản đảm bảo: Là khoản vay phải có tài sản chấp , cầm cố hay phải có bảo lãnh bên thứ ba Tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai trường hợp hiệu phương án kinh doanh không mong đợi; gắn trách nhiệm với người sử dụng vốn vay; điều kiện để khách hàng vay vốn 1.1.4.3 Căn vào phương thức cho vay Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng phương thức cho vay: Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định Quy chế Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Trịnh Thị Thanh Mai NHB-K11 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Để dược thấu chi, khách hàng làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi Trong trình hoạt động, khách hàng ký séc, lập ủy nhiệm chi, mua thẻ, vượt số dư tiền gửi để chi trả Khi khách hàng có tiền nhập vào tài khoản tiền gửi, ngân hàng thu nợ gốc lãi Ccá khoản chi hạn mức thấu chi chịu lãi suất phạt bị đình hình thức Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mô Thời gian số lượng thiếu dự đốn dựa vào dự báo ngân quỹ Do hình thức tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình tốn, chủ động, nhanh, kịp thời Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định Quy chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay 1.2 Đa dạng hóa hoạt động cho vay 1.2.1 Quan niệm đa dạng hóa hoạt động cho vay Đa dạng hóa hoạt động cho vay trình chuyển đổi danh mục sản phẩm cho ngày mở rộng đa dạng chủng loại cà đơn vị sản phẩm, dựa tìm hiểu mong muốn đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Bản chất việc đa dạng hóa sản phẩm việc đưa sản phẩm thêm vào danh mục sản phẩm cung ứng cho khách hàng mở rộng đa dạng Đây phương thức nhằm nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thị trường Trịnh Thị Thanh Mai NHB-K11 10 Mục đích đa dạng hoạt động cho vay ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, nâng cao hiệu kinh doanh, tối đa hóa lợi ích ngân hàng sở đảm bảo nguyên tắc theo quy định nhà nước pháp luật an tồn tín dụng đảm bảo khả tốn ngân hàng theo thơng lệ quốc tế 1.2.2 ý nghĩa việc đa dạng hóa hoạt động cho vay Đa dạng hóa hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu cảu khách hàng, thích hợp với biến đổi mơi trường kinh doanh, kích thích cạnh tranh, nâng cao lực hoạt động ngân hàng với đảm bảo an toàn vốn, phân tán rủi ro Ở nước phát triển, hoạt động tín dụng ln nguồn thu nhập cho ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Do đa dạng hóa sản phẩm cho vay biện pháp thiếu để giúp cho ngân hàng cố phát huy mạnh trình hoạt động Đa dạng hóa hoạt động cho vay có ý nghĩa quan trọng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng:  Phân tán rủi ro Ngân hàng lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro đặc biệt rủi ro hoạt động tín dụng Khi đầu tư vào khaonr cho vay tài sản mang tính đa dạng rủi ro lợi nhuận đa dạng nâng cao tính an tồn quỹ nhà đầu tư cung cấp Hầu hết nhà đầu tư nhỏ phân tán mức việc sử dụng quỹ vào nhiều loại đầu tư khác nhiên ngân hàng tập hợp quỹ phân tán nhiều nhà đầu tư nhỏ phân bổ cách có hiệu vào nhiều khoản mục đầu tư khác giảm thấp rủi ro cho nhà đầu tư Tương tự ngân hàng phát triển quy mơ phí hoạt động đơn vị thấp giảm bớt phí dịch vụ tài cung cấp cho công chúng  Đáp ứng nhu cầu thị trường Nhu cầu thị trường đa dạng ln có xu hướng thay đổi Với nhũng sản phẩm có ngân hàng đáp ứng phần nhu cầu thị trường Đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng, đồng thời làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng  Nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Ngày nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng phong phú Để nâng cao lực cạnh tranh, ngân hàng cần tạo phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng, phù hợp với phân đoạn khách hàng, để từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Trịnh Thị Thanh Mai NHB-K11