Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp dầu khí toàn cầu chi nhánh ba đình

Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động khác 1.2 Giới thiệu chung doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.3.1 Vốn chủ sở hữu 12 1.2.3.2 Nguồn vay nợ: 14 1.3 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.3.1 Các hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay: 18 1.3.3 Hiệu cho vay Ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 21 1.3.3.1 Đối với doanh nghiệp 21 1.3.3.3 Đối với kinh tế 24 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc hiệu cho vay 25 1.3.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 25 1.3.4.2 Nhân tố thuộc doanh nghiệp 26 1.3.4.3 Những nhân tố thuộc ngân hàng trung ương phủ 27 1.3.4.4 Nhân tố khác 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU 31 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu 31 SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 Khóa luận tốt nghiệp 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình 31 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình 32 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Dầu Khi Toàn Cầu – chi nhánh Ba Đình 34 2.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình 36 2.2.1 Công tác huy động vốn 37 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn: 41 2.2.3 Các hoạt động khác của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình 44  Hoạt động tài trợ thương mại 44 2.2.4 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình 45 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình 46 2.3.1 Khái quát số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình 46 2.3.2 Thực quy trình cho vay Doanh Nghiệp Nhỏ Vừa 47 2.3.3 Tình hình cho vay – thu nợ - dư nợ Doanh nghiệp Nhỏ Vừa Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu - chi nhánh Ba Đình 49 2.3.4 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình Doanh nghiệp Nhỏ Vừa 50 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình 53 2.4.1 Kết đạt được: 53 2.4.2 Những hạn chế 55 SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ & VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 57 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình 57 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng chung doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu 57 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình: 58 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình 58 3.2.1 Xây dựng kế hoạch sử dụng vốn hợp lý 59 3.2.2 Tăng cường công tác huy động vốn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn DNNVV 59 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV thực quy trình tín dụng 60 3.2.4 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng DNNVV 62 3.2.5 Xây dựng chế lãi suất cho vay linh hoạt cho DNNVV 64 3.2.6 Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng 65 3.3 Một số kiến nghị nhằm nân g cao chất lượng tín dụng DNNVV 65 3.3.1 Kiến nghị đơn vị quan quản lý nhà nước 65 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 67 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu 67 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp Nhỏ Vừa 68 KẾT LUẬN 70 SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT TẮT NHTM UNT Ủy nhiệm thu UNC Ủy nhiệm chi NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng DNNVV NHDK Ngân hàng Dầu khí SX-KD Sản xuất kinh doanh CNH-HĐH Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp nhỏ vừa Cơng nghiệp hóa - đại hóa SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Ba Đình Báo cáo thường niên năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – chi nhánh Ba Đình Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – chi nhánh Ba Đình Giáo trình “Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng” Học viện Ngân hàng Giáo trình “Ngân hàng thương mại” trường ĐH Kinh tế quốc dân- NXB Thông kê năm 2009 Giáo trình “Quản trị Ngân hàng thương mại” Peter Rose Tạp chí ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 Tạp chí tài năm 2009, 2010, 2011 Luật tổ chức tín dụng 10 Các văn quy định Ngân hàng Nhà nước SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 Khóa luận tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Ngoài phần mở dầu kết luận chuyên đề chia thành chương: Chương 1: Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng Doanh nghiệp Nhỏ Vừa Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – chi nhánh Ba Đình Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng Doanh Nghiệp Nhỏ Vừa Ngân hàng TMCP Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Ba Đình Ngày hầu hết quốc gia giới dù nước công nghiệp phát triển hay phát triển Doanh nghiệp Nhỏ vừa có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân nước Bởi loại hình doanh nghiệp góp phần tạo nên tăng trưởng cho kinh tế Đồng thời tạo nên phát triển đa dạng ngành kinh tế, góp phần cải thiện cán cân tốn, tăng xuất hàng hóa thành phần tạo việc làm chủ yếu cho 80% lực lượng lao động nông thôn thành thị Việt Nam q trình thực Cơng nghiệp Hóa – Hiện đại hóa kinh tế nên việc phát triển mạnh Doanh nghiệp Nhỏ Vừa việc vô cần thiết Tuy nhiên để phát triển Doanh nghiệp Nhỏ Vừa phải giải hàng loạt vấn đề mà vấn đề khó khăn tạo vốn cho Doanh nghiệp Nhỏ Vừa Thực tế vốn tín dụng cho lĩnh vực nhiều bất cập chế tổ chức kỹ thuật nghiệp vụ Từ thực trạng em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp Nhỏ Vừa Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba ĐÌnh” làm chun đề thực tập tốt nghiệp SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: NHTM tổ chức kinh tế, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền cho vay làm phương tiện toán 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại NHTM trở thành trung gian tài quan trọng bậc kinh tế thị trường NHTM đứng người vay cho vay, cung cấp thông tin quan trọng đối xứng cho khách hàng, đồng thời phát triển kiểm soát hoạt động đồng tiền để giảm rủi ro Các hoạt động chủ yếu NHTM: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Huy động vốn có ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động NH NHTM huy động thông qua hoạt động huy động tiền gửi vay Dựa mục đích tiền gửi, tiền gửi thường phân thành hai loại: tiền gửi giao dịch tiền gửi phí giao dịch Tiền gửi giao dịch: Là tiền gửi khơng có cam kết kỳ hạn, chủ yếu nhằm mục đích tốn Khách hàng gửi vào NH để hưởng lãi mà coi NH thủ quỹ doanh nghiệp Bằng cách họ rút lúc theo mục đích tốn họ, gồm tiền gửi phát séc, UNT, UNC, thẻ chuyển tiền Tiền gửi phi giao dịch: Là khoản tiền gửi có kỳ hạn DN, tổ chức kinh tế, xã hội, dân cư Đây khoản tiền khơng tốn ngay, tạm thời nhàn rỗi, hiệu suất sử dụng cao tương đối ổn định Lãi suất áp dụng cho loại tiền cao nhiều so với tiền gửi giao dịch SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 Khóa luận tốt nghiệp Tiền gửi nguồn vay quan trọng NHTM Tuy nhiên NH thường vay mượn thêm nhằm bù đắp thiếu hụt, để đảm bảo tốn cần thiết Các hình thức vay NH: Vay NHNN: Đây khoản vay bù đắp cầu cần thiết chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt cách tạm thời, NHTM vay NHNN, kỳ hạn vay thường ngắn Vay tổ chức tín dụng: Đây nguồn NH vay mượn lẫn vay TCTD khác thị trường liên NH Phát hành giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Thường vay trung dài hạn với quy mô tương đối lớn, lãi suất thường cao nhất, nguồn đắt đỏ 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn * Cho vay: Cho vay hoạt động chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống NHTM Cùng với phát triển kinh tế thị trường nhu vầu vốn ngày gia tăng điều tất yếu dẫn đến hoạt động cho vay NH ngày phát triển đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế * Đầu tư: Đây hoạt động đầu tư chứng khoán sản xuất kinh doanh NHTM Là hoạt động thâm nhập NH vào kinh tế, mang tính chất lời ăn Lỗ chịu khơng phải giống hoạt động cho vay thu lãi nợ cộng gốc Đầu tư vào trái phiếu phủ, trái phiếu kho bạc, chứng khoán Nhà nước Đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh Đầu tư vào góp vốn liên doanh: đối tượng NH khác liên doanh với công ty tài Mục tiêu hoạt động đầu tư tạo lợi nhuận Trên thực tế NH đầu tư vào đâu có lợi nhuận NH nơi tập trung chuyên gia phân tích tài chính, vốn tay NH tỷ suất lợi nhuận cao so với lãi suất Mặc khác, mục tiêu hoạt động đầu tư để thâm nhập vào kinh tế để bành trướng lực SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 Khóa luận tốt nghiệp Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ NH mua ngoại tệ bán ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu sử dụng KH Mục đích mang lại thu nhập cho NH từ chênh lệch ngoại tệ 1.1.2.3 Hoạt động khác * Hoạt động ủy thác: Hoạt động đa dạng phong phú hình thức đối tượng/ Hoạt động ủy thác nhằm mục đích để thu hút số lượng KH nhiều đến với NH * Hoạt động bảo lãnh: Là nhiệm vụ NH cam kết trả tiền thay cho KH bảo lãnh cho việc KH không thực đúng, đủ nghĩa vụ với bên yêu cầu bảo lãnh Hoạt động mang lại thu nhập cho NH thông qua phí bảo lãnh * Hoạt động cho thuê: Là hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho thuê máy móc thiết bị, Phương tiện vận chuyển động sản khác Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, Phương tiện vận chuyển động sản theo yêu cầu bên thuê, nắm giữ quyền sở hữu tài sản thuê; bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thỏa thuận không hủy bỏ hợp đồng trước hạn Tóm lại, nói tới NHTM khơng thể khơng nói tời hoạt động huy động sử dụng vốn NH Các hoạt động tạo nguồn thu NH minh chứng để chứng minh tồn phát triển NHTM Vì mà hoạt động đóng vai trị quan trọng NHTM 1.2 Giới thiệu chung doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Năng động, linh hoạt, sáng tạo kinh doanh: SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 Khóa luận tốt nghiệp Nhờ quy mơ vừa nhỏ, mơ hình tổ chức quản lý giản đơn nên doanh nghiệp động, linh hoạt, dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh, vào nghành nghề khác thấy lĩnh vực có lợi Doanh nghiệp vừa nhỏ chuyển địa điểm sản xuất kinh doanh, không gặp nhiều khó khăn doanh nghiệp lớn Trong doanh nghiệp vừa nhỏ lại nắm bắt yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực địa phương Điều làm doanh nghiệp vừa nhỏ khai thác hết lực mình, đạt hiệu kinh doanh cao Có thể nhanh chóng đổi thiết bị cơng nghệ, thích ứng với cách mạng khoa học công nghệ đại : Cùng với phát triển khoa học cơng nghệ tác động mạnh mẽ kinh tế, phương pháp hoạt động sản xuất kinh doanh, việc thay đổi trang thiết bị máy móc, tăng suất lao động, rút ngắn thời gian tồn mặt hàng Công nghệ cao sản xuất mặt hàng có nhiều ưu điểm máy móc ln u cầu phải khấu hao nhanh để chuyển sang mặt hàng với thiết bị công nghệ Như với đặc điểm nguồn vốn đầu tư ban đầu không lớn doanh nghiệp vừa nhỏ có lợi so với doanh nghiệp lớn Tổ chức sản xuất quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ gọn nhẹ tiết kiệm chi phí: Với số lượng lao động khơng nhiều, việc tổ chức sản xuất máy quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ trương đối nhỏ gọn, khơng có q nhiều khâu trung gian Điều làm tăng hiệu hoạt động doanh nghiệp, định chế độ, tiêu đến với người lao động cách nhanh chóng, khơng phải qua nhiều khâu trung gian, tiết kiệm chi phí cho quản lý doanh nghiệp Vốn chủ sở hữu nhỏ: Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 90% số doanh nghiệp nước số vốn đăng ký doanh nghiệp chiếm 30% tổng số vốn kinh doanh doanh nghiệp nước Hầu hết doanh nghiệp nhỏ vừa có số vốn tỷ đồng Sau luật doanh nghiệp ban hành, số lượng doanh nghiệp tăng nhanh nhìn chung doanh nghiệp có SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 10 Khóa luận tốt nghiệp động vốn chưa đa dạng, thiếu chế tài chính, chưa sát thực sách khuyến tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Chưa bám sát tính hình sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp kịp thời nên có thời điểm nợ xấu có vấn đề nợ xấu tăng cao, phải để ban lãnh đạo Ngân hàng xuống nhắc nhở Một số cán tín dụng ngân hàng phải chịu trách nhiệm quản lý nhiều khách hàng khả giám sát thường xuyên chất lượng sử dụng vốn vay hạn chế, không sát Đăc biệt công tác thẩm định trước cho vay, cán tín dụng phải tiếp nhận nhiều hồ sơ xin vay lúc chất lượng thẩm định bị ảnh hưởng áp lực công việc lớn Đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình đa phần trẻ, ưu điểm động ham học hỏi lại thiếu kinh nghiệm thực tế công việc ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Mặc dù Ngân hàng áp dụng nhiều công nghệ thu thập thông tin khách hàng biến động thị trường Ngân hàng gặp phải khó khăn việc thu thập xử lý thông tin thơng tin tín dụng Điều ảnh hưởng trực tiếp đến kết thẩm định định cho vay doanh nghiệp Ngân hàng bỏ qua khách hàng tốt cho vay khách hàng có hiệu kinh doanh thấp, ảnh hưởng đến hiệu cơng tác tín dụng SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 56 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ & VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng chung doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu Trên sở chủ trương, sách Đảng Nhà nước, Ngân hàng Dầu khí Tồn cầu đề sách đầu tư tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa coi doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng khách hàng tiềm cần quan tâm khai thác Các sách tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV: - Tiếp tục đổi cấu đầu tư, đa dạng hóa hình thức đầu tư cho đối tượng khách hàng DNNVV Tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng NH với ưu đãi để giúp cho DN có hội đổi kỹ thuật, giảm giá thành sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh kinh tế thị trường - Nâng cao chất lượng tín dụng đơi với việc lựa chọn KH có đủ điều kiện vay vốn phù hợp với định hướng phát triển kinh tế đảng Nhà Nước Đặc biệt ưu tiên DNNVV hoạt động ngành trọng điểm, ngành nghề truyền thống địa phương - Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ hạn, tích cực tham gia tư vấn cho doanh nghiệp xây dựng dự án kinh doanh khả thi, có khả đem lại lợi nhuận cho DN NH cho vay dự án - Với hiệu thành đạt KH điều kiện phát triển Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu, NH tích cực đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, ln tìm kiếm hội đầu tư, tư vấn cho DN, tránh tình trạng phân biệt đối xử việc phán xét tín dụng SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 57 Khóa luận tốt nghiệp 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình: Dựa vào chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu đồng thời nhận thức tầm quan trọng DNNVV công tác nâng cao chất lượng tín dụng loại hình DN phát triển kinh tế, Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình đưa số chủ trương nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn: - Nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, tăng trưởng tín dụng lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn NH cố gắng giảm nợ hạn đến mức thấp nhất, đồng thời thực biện pháp tích cực để xử lý thu hồi nợ cịn tồn đọng Lành mạnh hóa chất lượng tín dụng DNNVV - NH phấn đấu nâng cao chất lượng tín dụng KH DNNVV đảm bảo an tồn, hiệu quả, khơng để phát sinh nợ hạn, lãi treo Phấn đấu giảm tỷ lệ tài sản không sinh lời bổ sung tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro, tạo điều kiện đầu tư trung dài hạn DN sản xuất kinh doanh có hiệu - Tích cực chủ động tìm kiếm KH mà chủ yếu DNNVV Tiếp cận rà soát phân loại DN để đáp ứng nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh cho DN, làm tốt công tác tiếp thị để thu hút KH đến vay vốn NH 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình Nền kinh tế nước ta đà phát triển, DNNVV chiếm 90% tổng số DN thành lập nước vai trò DNNVV ngày trở nên quan trọng Vì phát triển kinh tế ngồi quốc mà chủ yếu DNNVV chiến lược kinh tế lâu dài để đưa sản xuất nước ta tiến thêm bước phát triển Yêu cầu đặt ngành NH trước hết phải khắc phục tâm lý ngần ngại, nâng cao tinh thần dám nghĩ, dám làm, tăng cường cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn KH khu vực kinh tế tư nhân, tăng cường cho vay dự án kinh SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 58 Khóa luận tốt nghiệp doanh hiệu quả, thúc đẩy DNNVV phát triển ngành sản xuất hàng tiêu dùng chất lượng cao mặt hàng thủ công mỹ nghệ phục vụ xuất Việc nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV có ý nghĩa nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải nâng cao chất lượng tín dụng mà làm cho doanh nghiệp vay vốn NH giảm mà bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng quy mơ cho vay khơng ngừng tăng lên vấn đề mà NH phải quan tâm xem xét Hai vấn đề phải kết hợp đồng thời hai yếu tố đan xen bổ trợ lẫn Nâng cao chất lượng tín dụng sở chất lượng khoản vay phải tốt để giảm tổn thất cho NH trường hợp gặp rủi ro tín dụng NH ln qn triệt chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng khơng tăng số lượng DNNVV mà cịn tăng quy mơ vay nâng cao chất lượng cho vay đạt hiệu cao 3.2.1 Xây dựng kế hoạch sử dụng vốn hợp lý Chiến lược kinh doanh mục tiêu dài hạn, lựa chọn đường lối hoạt động phân bổ nguồn lực hợp lý để đại mục tiêu NH, chiến lược kinh doanh có ảnh hưởng lớn đến hoạt động NH đặc biệt chất lượng quy mơ tín dụng Phân bổ nguồn lực hợp lý giúp NH chủ động thay đổi mơi trường kinh doanh, có kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng cụ thể tránh biến động có tầm ảnh hưởng lớn đến NH 3.2.2 Tăng cường công tác huy động vốn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn DNNVV Huy động vốn nhiệm vụ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NH Nguồn vốn NH phải đủ lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn DN Tốc độ tăng nhanh số lượng DNNVV làm cho nhu cầu vốn tăng lên mạnh mẽ tổ chức tốt công tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc cung cấp tín dụng cho DNNVV Thực tế cho thấy DN không thiếu vốn ngắn hạn để trì hoạt động sản xuất kinh doanh DN mà thiếu vốn trung dài hạn để đầu tư đổi máy móc, trang thiết bị đa phần DNNVV có máy móc trang thiết bị lạc hậu, làm SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 59 Khóa luận tốt nghiệp ảnh hưởng đến suất chất lượng sản xuất ra, hạn chế tính cạnh tranh sản phẩm thị trường Vì NH cần có biện pháp nhằm thu hút lượng vốn trung dài hạn, tạo điều kiện cho việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn DNNVV Về sách lãi suất NH cần tăng cường XD áp dụng sách lãi suất phù hợp lãi suất phải phù hợp với thời hạn, chi phí nguồn tiền huy động NH cần có sách ưu đãi lãi suất dựa mối quan hệ NH với KH Về sách sản phẩm NH cần tăng cường cung ứng dịch vụ tài cho KH, đa dạng hóa chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu tốt KH như: tăng cường thêm dịch vụ ủy thác, bảo quản tài sản, tư vấn tài chính, đa dạng hóa thời hạn huy động, phương thức huy động Có thể mở cửa làm việc vào ngày nghỉ để tạo điều kiện cho KH khơng có thời gian đến giao dịch với NH vào ngày làm việc thức NH phải khơng ngừng đổi cơng nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với KH, đơn giản hóa thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho KH Đồng thời với việc cung ứng cơng nghệ đại NH phải trọng tới việc đào tạo trình độ cho cán cơng nhân viên để sử dụng thành thạo phát huy tối đa tiện ích cơng nghệ NH đại mang lại Phong cách làm việc cán nhân viên NH phải nhiệt tình thoải mái, chuyên nghiệp phải tạo tin tưởng cho KH đến giao dịch với NH 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV thực quy trình tín dụng Thẩm định tín dụng phân tích khả tiềm tàng KH sử dụng vốn tín dụng khả hoàn trả vốn vay NH Mục tiêu thẩm định tìm kiếm rủi ro xảy cho NH khả hạn chế rủi ro, kiểm soát rủi ro dự kiến biện pháp phịng ngừa để từ đến định có cho KH vay vốn hay khơng Q trình thẩm định giúp cho NH kiểm tra tính xác thông tin KH cung cấp để từ đưa định cho phù hợp Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 60 Khóa luận tốt nghiệp Thu thập thông tin thông tin thu thập từ nhiều nguồn khác vấn người xin vay vốn, hồ sơ lưu trữ KH lần vay trước, báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh, thông tin từ quan thuế, từ NH khác mà KH có tài khoản từ tổ chức chuyên cung cấp thông tin… Việc thu thập thông tin Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình chủ yếu thu thập thơng tin từ phía KH xin vay vốn thông qua vấn trực tiếp, từ báo cáo kết kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, bảng cân đối kế toán Và sau lấy thơng tin từ phía KH cán tín dụng xuống tận sở sản xuất để lấy thu thập thêm thông tin, kiểm tra thông tin mà KH cung cấp cho có xác hay khơng số lượng công nhân viên, sản phẩm sản xuất, công nghệ sử dụng… thơng tin mang nặng tính chiều, độ tin cậy khơng cao KH muốn vay vốn phải cung cấp thông tin tốt để đánh bóng DN cho khả vay vốn NH cao Để hạn chế thơng tin khơng đáng tin cậy NH phải quan tâm đến số vấn đề sau: Lựa chọn cán tín dụng có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, am hiểu ngành nghề, lĩnh vực mà DN hoạt động, từ cán tín dụng đánh giá xác mức độ tin cậy thông tin mà DN cung cấp Thường xuyên cập nhật thông tin từ tổ chức chuyên nghiệp cung cấp thơng tin tín dụng Ở Việt Nam thơng tin tín dụng cung cấp từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Những thơng tin đánh giá đáng tin cậy NHNN quản lý NH cần có quan hệ chặt chẽ với tổ chức tin dụng khác, quan khác, tổ chức quyền địa phương để cần NH lấy thơng tin từ tổ chức Ngồi NH thu thập thơng tin từ nguồn khác như: truyền hình, internet, báo chí… Phân tích thơng tin tín dụng sau có thơng tin cần thiết cán tín dụng tiến hành xử lý thơng tin để đưa định cho vay với DN nào, không cho vay DN NH cần trọng việc lựa chọn KH có uy tín cao, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu NH cần phải đảm bảo công lựa chọn, không phân biệt đối xử cho vay Việc có thơng tin chuẩn xác SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 61 Khóa luận tốt nghiệp khó khăn vấn đề xử lý thơng tin lại cơng việc phức tạp địi hỏi người xử lý thơng tin phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao am hiểu DN Để đánh giá, lựa chọn KH đắn NH cần có phân loại nhóm KH rõ ràng theo tiêu thức sau: - Quy mô DN: bao gồm DN có quy mơ lớn DN có quy mô nhỏ vừa - Đánh giá hệ số tài hệ số khả toán, hệ số phản ánh cấu nguồn vốn cấu tài sản , tiêu hoạt động, tiêu sinh lời Dựa báo cáo kết kinh doanh báo cáo lưu chuyển tiền tệ, bảng cân đối kế tốn để từ mà DN đưa định - Dự báo nhu cầu vốn kinh doanh DN Xét góc độ thực tiễn ứng với mức doanh thu tiêu thụ sản phẩm địi hỏi phải có cân định với nhu cầu vồn DN để từ NH định cho DN vay với lượng vốn - Ngoài để nâng cao chất lượng thẩm định NH mời chuyên gia tư vấn lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động Nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên sâu cho cán tín dụng NH phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay để đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích có hiệu quả, phát kịp thời hành vi sai trái KH để có biện pháp xử lý kịp thời để tránh rủi ro cho NH 3.2.4 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng DNNVV Các DNNVV đa dạng quy mơ, lĩnh vực ngành nghề kinh doanh mà chu kỳ sản xuất nhu cầu vay vốn không giống nhau, NH muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV NH phải đa dạng hóa sản phẩm tín dụng khối lượng cho vay thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu KH đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh để DN phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Trong thực tế NH chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ tổng dư nợ Vì NH phải đẩy mạnh hoạt động cho vay trung dài hạn để giúp cho DNNVV đầu tư vào máy móc thiết bị trang bị máy móc có cơng nghệ từ DN đưa thị trường sản phẩm có SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 62 Khóa luận tốt nghiệp chất lượng cao người tiêu dùng ưa chuộng bên cạnh DN cịn tiết kiệm chi phí sản xuất từ hạ giá thành sản phẩm làm cho giá bán giảm khối lượng tiêu thụ lớn, donah thu tăng Tăng khả cạnh tranh DN thị trường ngồi nước Hoạt động tín dụng GP.Bank Ba Đình chủ yếu cho vay dựa tài sản đảm bảo mà điều kiện DNNVV gặp khó khăn nên NH linh hoạt cho vay đối tượng KH NH phải mạnh dạn đánh giá xem mức độ tín nhiệm KH DNNVV cho vay tín chấp Các DN có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, phương án kinh doanh khả thi có uy tín quan hệ vay trả với NH cho vay mà không yêu cầu khắt khe vấn đề tài sản đảm bảo Sự linh hoạt cho vay giúp NH không bỏ lỡ hội kinh doanh tốt đồng thời thu hút giữ chân KH mà cịn nâng cao chất lượng tín dụng Ngồi NH nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV cách thức cấp tín dụng khác như: - Cho vay bảo lãnh: Trong trình sản xuất kinh doanh DN có nhu cầu vay vốn NH DN không đủ điều kiện vay vốn theo quy định NH NH tư vấn giới thiệu cho DN tổ chức đứng bảo lãnh cho DN để NH cho vay dựa bảo lãnh, giảm thiểu rủi ro cho NH DN không thực nghĩa vụ tổng hợp đồng tín dụng - Cho vay gián tiếp đới với DNNVV: q trình hoạt động DN có sở hữu giấy tờ có gia như: hối phiếu, trái phiếu, thương phiếu… chưa đến hạn tốn DN thiếu vốn đem giấy tờ có giá đến NH xin vay chiết khấu Đây hình thức cấp tín dụng gián tiếp giúp cho NH nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời giúp DN có nguồn vốn kịp thời phục vụ sản xuất kinh doanh - NH cần phải nâng cao chất lượng hoạt động cho thuê tài giúp cho DN khơng đủ vốn tự có để mua tham gia đối ứng vay NH có tài sản đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Đối với hoạt động giúp cho NH tránh tình trạng rủi ro ứ đọng vốn, phương thức tài trợ cho thuê NH tài trợ dạng tài sản cụ thể gắn liền với mục đích kinh doanh cụ thể bên thuê SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 63 Khóa luận tốt nghiệp mục đích sử dụng vốn đảm bảo, từ tạo điều kiện để hoàn trả tiền thuê hạn Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức cho vay NH phải trọng đến đa dạng hóa phương thức cho vay điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng Hiện DNNVV NH thường cho vay theo phương thức cho vay lần, phương thức làm thủ tục vay vốn phức tạp, thời gian có làm hội kinh doanh DN Vì NH áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, phương thức áp dụng DNNN, áp dụng với DNNVV Để nâng cao chất lượng tín dụng DN NH áp dụng phương thức cho vay DN kinh doanh hiệu quả, có uy tín có quan hệ vay trả thường xun với NH NH nâng cao chất lượng tín dụng theo hạn mức tín dụng kỹ thuật cho vay thấu chi Ưu điểm vay thấu chi KH sử dụng tài khoản vãng lai cách chủ động linh hoạt Các DN có tình hình tài lành mạnh, có uy tín, tài khoản tiền gửi phát sinh thường xuyên, đặn đồng thời phát sinh nợ thời gian ngắn NH cho phép KH sử dụng tài khoản vãng lai, tài khoản vãng lai có số dư DN hưởng lãi cịn tài khoản có số dư nợ DN phải trả lãi cho NH 3.2.5 Xây dựng chế lãi suất cho vay linh hoạt cho DNNVV Các DNNVV có quy mơ vốn tự có thấp, hoạt động kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro nên NH thường ngại cho vay DN Hơn số lượng khoản vay có giá trị khoản vay lại nhỏ so với DN lớn phí cho khoản cho vay cao nên NH cho vay áp dụng lãi suất cho vay cao để bảo toàn lợi nhuận NH Tuy nhiên điều kiện kinh tế phát triền nước ta số lượng DN lớn chiếm tỷ trọng thấp DNNVV lại chiếm tỷ lệ cao hàng năm lại có số lượng DN đời Đây điều kiện thuận lợi cho NH mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Đối với DN khác mức độ rủi ro khác mức độ lợi nhuận dự kiến khác nên NH nên SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 64 Khóa luận tốt nghiệp áp dụng mức lãi suất khác để từ thu hút giữ chân KH với KH truyền thống, có uy tín NH cho hưởng mức lãi suất thấp cho vay KH DN hoạt động ngành nghề Nhà nước ưu tiên, khuyến khích phát triển NH cho vay với lãi suất ưu đãi 3.2.6 Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng Hoạt động NH khơng thể thiếu vai trò người tất giải pháp nêu để thực cần thiết đến đóng góp người Yếu tố người định đến thành bại hoạt động kinh doanh NH để nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi cán tín dụng khơng giỏi nghiệp vụ mà cịn phải có kinh nghiệm thực tế Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình NH có đội ngũ cán trẻ có trình độ cao, động ln có tinh thần học hỏi để khơng ngừng nân g cao chuyên môn, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức khác cách thường xuyên Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình cần có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện thường xuyên để đáp ứng tính cập nhật kinh tế đại Bên cạnh NH cần có hình thức thưởng phạt xứng đáng để cán có trách nhiệm hào hứng với cơng việc, thường xuyên tổ chức thi chuyên môn giỏi nhằm chọn người có lực nắm giữ vị trí quan trọng NH 3.3 Một số kiến nghị nhằm nân g cao chất lượng tín dụng DNNVV 3.3.1 Kiến nghị đơn vị quan quản lý nhà nước Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý cho DNNVV thành lập phát triển Nền kinh tế nước ta giai đoạn phát triển mạnh mẽ Cá DNNVV đời hoạt động ngày nhiều phức tạp Để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trình hoạt động sản xuất kinh doanh Nhà nước ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật luật DN để khuyến khích DN nói chung DNNVV nói riêng hoạt động kinh doanh pháp luật có hiệu SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 65 Khóa luận tốt nghiệp Nhà nước cần ban hành sach hỗ trợ, bảo vệ, khuyến khích DNNVV phát triển Chính sách đầu tư: Nhà nước cần đổi theo hướng khuyến khích thủ tục đầu tư phát triển, phát huy nội lực DNNVV, đồng thời tranh thủ hợp tác quốc tế, ưu tiên tối đa với công nghệ để sản xuất sản phẩm có tính cạnh tranh cao Nhà nước cần tạo điều kiện để DNNVV tiếp cận sách ưu đãi luật khuyến khích đầu tư như: Lĩnh vự đầu tư ưu đãi… Chính sách tiếp cận vốn tín dụng: năm qua, phủ có nhiều phân biệt trọng việc cấp tín dụng với DNNVV dẫn đến NHTM thường ưu tiên cấp tín dụng cho DNNN tín dụng trung dài hạn, DN Nhà nước bảo lãnh vay vốn miễn yêu cầu tài sản chấp DNNVV ngồi quốc doanh lại gặp khó khăn việc định giá tài sản… Chính để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Nhà nước cần phải tạo bình đẳng quan hệ vay mượn, NH vào quy định Nhà nước để cấp tín dụng dựa hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh không thiết phải yêu cầu DNNVV phải có tài sản đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba Nhà nước cần có sách tích cực thích hợp việc hỗ trợ hàng xuất nước Có nhiều biện pháp hỗ trợ DNNVV việc tạo ổn định cho sản phẩm, xây dựng thị trường nước tìm kiếm thị trường nước ngồi Nhà nước càn đưa quy định cụ thể để nâng cao chất lượng hoạt động quan định giá tài sản Thực tế cho thấy DNNVV gặp nhiều khó khăn việc đáp ứng điều kiện chấp tài sản để vay vốn NH Nguyên nhân dẫn đến tình trạng mặt tài sản DNNVV khơng đủ giá trị để chấp cho khoản vay, mặt khác NH có xu hướng định giá tài sản chấp DN gây khó khăn cho q trình duyệt vay vốn Nhà nước cần khuyến khích hình thành phát triển tổ chức hỗ trợ DNNVV Vì Nhà nước khơng thể tiến hành mà cần có giúp sức xã hội công hỗ trợ DNNVV phát triển Với tăng lên nhanh chóng số lượng DNNVV việc khuyến khích tổ chức hỗ trợ DNNVV SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 66 Khóa luận tốt nghiệp mặt sản xuất, thị trường khả cạnh tranh, xúc tiến xuất khẩu, hỗ trợ thông tin, đào tạo nhân lực… cần thiết 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần đổi chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thối, phù hợp như: tiếp tục hướng đẫn đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay, bổ sung sốt đặc điểm quy chế đảm bảo tiền vay… có liên quan trực tiếp đến DNNVV NH Nhà nước cần đưa quy định cho vay cách linh hoạt đặc biệt quy định cấp tín dụng cho DNNVV, tạo bình đẳng thành phần kinh tế về: Tài sản chấp, lãi suất cho vay, phương thức cho vay… giúp cho DN tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần đưa biện pháp cải tổ thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục thủ tục cho vay, giảm tối đa thời gian thẩm định tín dụng giúp cho DN không bỏ lỡ hội sản xuất kinh doanh đồng thời NH tiết kiệm chi phí cho việc cấp tín dụng Việc ban hành hệ thống phải tạo hành lang pháp lý thông thoáng đồng linh hoạt đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế thị trường Tiếp tục nâng cao chất lượng phịng cung cấp thơng tin tín dụng NHNN đảm bảo thơng tin cung cấp đầy đủ số lượng chất lượng Vì thơng tin ảnh hưởng trực tiếp, quan trọng đến việc đưa định cho vay hay không cho vay DN Ngồi Nhà nước cần cho phép khuyến khích hình thành quan chun cung cấp thơng tin tín dụng nhằm tăng nguồn thơng tin đáng tin cậy cho NH 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu cần ban hành đồng hóa văn hoạt động tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng DN nói chung DNNVV nói riêng Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi DNNVV SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 67 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu cần thu hút dự án, chương trình quốc tế, hỗ trợ cho chi nhành Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động NH theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích dự báo rủi ro trang bị cơng nghệ NH đại cho cán tín dụng Bên cạnh NH cần khai thác nguồn tín dụng ưu đãi ủy thác tạo điều kiện cho DNNVV có hội cao việc tiếp cận vốn tín dụng NH cần thành lập riêng quỹ cho vay DNNVV phân bổ cho chi nhánh để chi nhánh có kế hoạch sử dụng nguồn vốn cách hợp lý đồng thời tạo điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng đới với DNNVV Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn cầu cần nâng cao chất lượng công tác tuyển chọn, đào tạo trình độ cho cán cơng nhân viên cho NH Việc tuyển chọn cần thực cách nghiêm túc để thu hút nhân tài tham gia vào làm việc NH 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp Nhỏ Vừa Tổ chức học tập bồi dưỡng, nâng cao lực quản lý chủ DN, ban quản trị nhằm tạo đội ngũ nhà DN tài ba biết đưa DN lên Phải kết hợp nhuần nhuyễn kiến thức học kinh nghiệm làm việc để chèo lái tốt “con tàu doanh nghiệp” trước khó khan, thử thách chế thị trường Đồng thời cần nâng cao trình độ cho cơng nhân để họ nhanh chóng tiếp thu cơng nghệ để tăng suất lao động, hoạt động sản xuất kinh doanh DN đạt hiệu cao, tạo tin tưởng cho NH Tìm cách chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có DN để đáp ứng u cầu vốn chủ sở hữu, tài sản đảm bảo đến vay NH Doanh nghiệp huy động vốn từ nhiều nguồn: Thực cổ phần hóa, kêu gọi nhà đầu tư, thực tăng vốn từ cán cơng nhân viên DN… Tăng vốn tự có khơng giúp DN tiếp cận khoản tín dụng lớn từ cán cơng nhân viên DN… khoản tín dụng lớn mà tạo điều kiện để DN tiếp cận khoản tín dụng lớn từ phía NH SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 68 Khóa luận tốt nghiệp DN phải thực đầy đủ chế độ báo cáo, kế toán, thống kê tài tạo thơng tin xác cho cán NH công tác thẩm định KH theo dõi vốn vay Khi có ý tưởng, phương hướng kinh doanh đắn DN phải biến thành dự án, kế hoạch kinh doanh có hiệu để thuyết phục NH cho vay vốn Trong q trình hoạt động DN phải ln biết thích ứng đổi cơng nghệ cần thiết để tăng tính cạnh tranh, tạo niềm tin cho NH Khi vay vốn từ NH cần phải sử dụng vốn vay mục đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho NH đầy đủ, thời hạn Có uy tín DN NH ngày tăng lên, hội tiếp cận vốn tín dụng lớn cao SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 69 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định vai trò tầm quan trọng kinh tế thị trường Nhận thức vai trị DNNVV q trình xây dựng đất nước, Đảng Nhà nước ta có chủ trương thúc đẩy hỗ trợ phát triển DNNVV Cùng với chủ trương Đảng Nhà nước NHTM thực chiến lược nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu nói chung Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình nói riêng có nhiều biện pháp việc nâng cao chất lượng tín dụng NH DNNVV Tuy nhiên thực tế mối quan hệ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình với DNNVV chưa thực phát triển số lượng chất lượng Chính việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV GP.Bank Ba Đình vấn đề cấp thiết Với mong muốn qua trình tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình để đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NH Từ sở lý luận thực tiễn nghiên cứu, chuyên đề vào định hướng NH TMCP Dầu khí Tồn cầu cụ thể định hướng NH TMCP Dầu khí Tồn cầu – CN Ba Đình để từ đưa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Mặc dù với cố gắng nỗ lực thân hướng dẫn nhiệt tình giáo hướng dẫn – cán tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Ba Đình thời gian có hạn, khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong thầy giáo cán tín dụng GP.Bank Ba Đình đóng góp ý kiến để chun đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Vũ Thị Lan Hương – Lớp: KT-TCNH K5 70