Nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông huyện sông mã

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại .2 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại .4 1.1.4 Khái niệm cho vay hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Nợ hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát nợ hạn ngân hàng thương mại 1.2.2 Ngăn ngừa xử lý nợ hạn ngân hàng thương mại .15 1.2.3 Đánh giá hoạt động ngăn ngừa xử lý nợ hạn ngân hàng thương mại .18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động ngăn ngừa xử lý nợ hạn ngân hàng thương mại .19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGĂN NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN SÔNG MÃ 21 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Sông Mã 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 23 2.1.3 Một số hoạt động Ngân hàng 24 2.2 Thực trạng ngăn ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Sông Mã 27 2.2.1 Hoạt động cho vay nợ hạn .27 Sinh viên: Lê Hoài Thu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân 2.2.2 Thực trạng ngăn ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng 37 2.3 Đánh giá hoạt động ngăn ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Sông Mã 39 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG NGĂN NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN SÔNG MÃ 41 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng kế hoạch thu hồi nợ năm 2012 41 3.1.1 Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng biện pháp thực .41 3.1.2 Kế hoạch thu hồi nợ 43 3.2 Giải pháp phòng ngừa xử lí nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Sông Mã 44 3.3 Một số kiến nghị .48 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước quan chức 48 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 50 3.3.3 Kiến nghị ủy ban nhân dân huyện Sông Mã 51 KẾT LUẬN 52 Sinh viên: Lê Hoài Thu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng 24 Bảng 2.2: Doanh số cho vay ngân hàng: 26 Bảng 2.3: Hoạt động tín dụng theo kỳ hạn .28 Bảng 2.4: Hoạt động tín dụng theo thành phần kinh tế .30 Bảng 2.5: Nợ hạn theo thời hạn vay 32 Bảng 2.6: Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 34 Bảng 2.7: Nợ hạn vào thời gian hạn 36 BIỂU Biểu đồ 2.1: Tình hình nợ hạn tổng dư nợ 33 Biểu đồ 2.2: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 35 Biểu đồ 2.3: Nợ hạn theo thời gian hạn 36 Sinh viên: Lê Hoài Thu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân LỜI MỞ ĐẦU Huy động vốn cho vay hoạt động thường xuyên chủ yếu Ngân hàng Do vậy, vấn đề quan trọng đặt hiệu hoạt động Ngân hàng Một Ngân hàng muốn tồn phát triển phải có uy tín thương hiệu thị trường Tuy nhiên, ngân hàng loai hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ nên bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an tồn hoạt động kinh doanh, vừa đứng vững kinh tế thị trường qua thực có hiệu vai trị dẫn vốn Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) huyện Sông Mã giống chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng nông nghiệp hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn, họat động tín dụng thời kỳ ln chiếm vị trí quan trọng việc đóng góp vào phần lợi nhuận ngân hàng Theo quy luật thị trường lợi nhuận cao đồng nghĩa với mức độ rủi ro lớn, hoạt động tín dụng ngân hàng ln phải đối mặt với hàng loạt khó khăn khơng thể khơng kể đến rủi ro nợ hạn Nợ hạn phát sinh nhiều nguyên nhân khác nguyên nhân bất ổn định kinh tế thời kỳ chuyển đổi từ chế quan liêu bao câp sang chế thị trường nhiều thành phần kinh tế tham gia Do hệ thống luật pháp chưa đầy đủ đồng bộ, sách, quy trình nghiệp vụ chưa xây dựng hồn chỉnh, trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ nhân viên cịn non yếu Chính vậy, Ngân hàng mắc phải nhiều sai phạm cho vay thu nợ Từ thực tế, ta nhận định nợ q hạn ngun nhân gây thất vơn, đẩy ngân hàng đến chỗ thua lỗ phá sản, nợ hạn gây thiệt hại nặng nề cho kinh tế, Nhận thức tầm quan trọng cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng mà chủ yếu hạn chế rủi ro nợ hạn em lựa chọn đề tài: “ Nợ hạn hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông huyện Sơng Mã” Báo cáo gồm có phần: Chương 1: Các vấn đề nợ hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng ngăn ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông huyện Sông Mã Chương 3: Giải pháp tăng cường ngăn ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Sơng Mã Sinh viên: Lê Hồi Thu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Sự phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng, đến lượt phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Sản xuất phát triển dẫn đến lưu thơng hàng hố ngày mở rộng, khối lượng lưu thông ngày lớn, không địa phương, quốc gia mà cịn lưu thơng Quốc gia khu vực, khu vực toàn giới Tuy nhiên Quốc gia lại sử dụng đồng tiền khác nhau, với giá trị khác nhau, điều gây nhiều khó khăn q trình lưu thơng, trao đổi hàng hố Trước thực tế số thương gia chuyển sang kinh doanh hàng hố đặc biệt (từ bỏ kinh doanh hàng hố thơng thường), đổi tiền kinh doanh tiền tệ Cơng việc thương gia góp phần quan trọng việc thu hẹp khoảng cách đồng tiền khác nhau, giúp q trình lưu thơng hàng hoá thuận tiện, tiết kiệm thời gian cho nhà buôn, thương gia Mặt khác để đáp ứng nhu cầu toán ngày lớn thương gia, người kiêm việc giữ hộ toán hộ tiền, trường hợp cần thiết họ cịn tiến hàng cho nhà bn vay tiền để đáp ứng nhu cầu tốn (với chi phí thoả thuậnhay gọi lãi suất) Ngày nay, hệ thống ngân hàng (bao gồm ngân hàng Nhà nước hệ thống Ngân hàng Thương mại) phát triển đại hơn, có nhiều loại hình dịch vụ nhiều so với thủa sơ khai, nhiên số nghiệp vụ khơng thay đổi chất, mà thuận tiện hơn, tiện lợi hơn, hình thức phục vụ đa dạng Hoạt động hệ thống ngân hàng từ đời giữ vai trò quan trọng, thước đo hưng thịnh, suy thối, hay trì trệ kinh tế Có thể thấy rằng, đời hệ thống ngân hàng kết phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực lưu thơng hàng hố nói riêng Khái niệm: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại - Trung gian tài chính: Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế + Trung gian vốn: Ngân hàng thương mại đóng vai trò cấu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn, Ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay, lợi nhuận hưởng phần chênh lệch lãi suất nhận gửi Sinh viên: Lê Hoài Thu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân lãi suất cho vay, điều góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà Ngân hàng trả cho họ nữa, Ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay, họ thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắn hợp pháp, không tốn nhiều chi phí cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ + Trung gian kỳ hạn: Ngân hàng nhận tiền gửi cho vay với kỳ hạn khác nhau, Ngân hàng lấy tiền gửi ngắn hạn vay ngắn, trung dài hạn, có tình trạng lúc tất chủ tiền gửi đến đòi nợ Ngân hàng, nguyên tắc đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng + Trung gian rủi ro: Ngân hàng giúp giảm thiểu rủi ro cho bên cho vay (khách hàng gửi tiền Ngân hàng) bên vay Bên cho vay vừa hưởng lãi gửi tiền Ngân hàng vừa yên tâm khoản tiền đảm bảo an tồn Bên vay không cần lo ngại rủi ro lãi suất có bất ổn kinh tế tránh việc bị đòi nợ trước hạn vay + Trung gian thông tin: Lý làm cho Ngân hàng phát triển thịnh vượng khả thẩm định thông tin Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thơng tin gọi tình trạng “thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu cho thị trường tạo khả sinh lợi cho Ngân hàng, nơi có chun mơn kinh nghiệm đánh giá cơng cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro - lợi nhuận hấp dẫn Với đội ngũ cán chuyên nghiệp, am hiểu lĩnh vực tài ngân hàng tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng, đảm bảo quyền lợi giúp khách hàng có lựa chọn tốt nhất, mang lại lợi ích lớn cho khách hàng + Trung gian toán: Ngân hàng thương mại đóng vai trị thủ quỹ cho tổ chức cá nhân, thực yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi kách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các Ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phuơng thức tốn phù hợp Vì vậy, chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang bọc tiền to để toán, thu nợ mà họ cần sử dụng phương thức toán phù hợp tiện lợi Do vậy, chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian mà cịn đảm bảo tốn an tồn - Kinh doanh có điều kiện: Cũng giống doanh nghiệp, ngân hàng phải kinh doanh dựa hệ thống pháp luật phải hoạt động giám sát Ngân hàng Nhà nước, phải có vốn pháp định trước đăng ký kinh doanh, điều kiện sử dụng vốn vay khách hàng, điều kiện trả nợ - Vốn: Vốn ngân hàng quan trọng việc thành lập trì hoạt động mình, vốn ngân hàng bao gồm: + Vốn chủ sở hữu: để ngân hàng vào hoạt động, chủ ngân hàng cần phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình Sinh viên: Lê Hoài Thu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng + Vốn huy động: phận lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng quyền sử dụng vốn có trách nhiệm phải hồn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế – xã hội với nhiều hình thức khác mở tài khoản tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, Ngồi ngân hàng nhận tiền gửi ngân hàng khác, nguồn tiền gửi thường có quy mơ nhỏ, mục đích việc gửi tiền để đảm bảo tốn thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng + Vốn vay: Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc ngân hàng phải vay để đảm bảo toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng vay Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn - Tài sản: Do Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên phần lớn tài sản ngân hàng tài sản tài gồm hợp đồng cho vay, hợp đồng thuê mua, chứng khoán, khoản tiền gửi, Một phần nhỏ khối tài sản ngân hàng tài sản cố định nhà cửa, trang thiết bị, Mỗi loại tài sản hình thành theo hình thức khác mục tiêu khác song tập trung đảm bảo an toàn sinh lợi cho ngân hàng Vì tính khoản nguồn vốn ngân hàng cao nên tài sản ngân hàng có tính khoản cao tài sản hay thay đổi nên giá trị chúng xác định theo giá thị trường - Sản phẩm Ngân hàng dịch vụ tài chính, ln có gia tăng nhanh chóng danh mục sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Ngày nay, ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ tài mà họ cung cấp cho khách hàng Quá trình mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ tăng tốc năm gần áp lực cạnh tranh gia tăng từ tổ chức tài khác, từ hiểu biết địi hỏi cao khách hàng, từ thay đổi công nghệ Nó làm tăng chi phí ngân hàng dẫn đến rủi ro phá sản cao Các sản phẩm dịch vụ có ảnh hưởng tốt đến ngành công nghiệp thông qua việc tạo nguồn thu cho ngân hàng – khoản lệ phí dịch vụ khơng phải lãi, phận có xu hướng tăng trưởng nhanh so với nguồn thu truyền thống từ lãi cho vay 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại - Huy động vốn: coi hoạt động đầu vào cho việc kinh doanh Ngân hàng thương mại Nó đóng vai trị quan trọng tất lĩnh vực kinh tế thông qua việc chuyển giao vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Theo luật tổ chức tín dụng, hoạt động huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng vay vốn Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định điều 30 luật Ngân hàng Nhà nước Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng Sinh viên: Lê Hoài Thu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân tìm cách để huy động nhiều tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh - Cho vay, đầu tư: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ nên Ngân hàng sử dụng vốn huy động vay đầu tư tài sản có tính sinh lời Các Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định nhà nước Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đa dạng hóa từ hình thức đầu tư đến loại vốn cho vay với thời hạn điều kiện khác nhằm thu lợi nhuận tối đa sở đảm bảo khả khoản Ngân hàng với mục đích cuối an toàn sinh lời + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước), sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ nghĩ khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro vỡ nợ cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm + Cho thuê thiết bị trung dài hạn: Nhằm bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho khách hàng thuê thông qua ngân hàng Ngân hàng cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả 70% giá trị tài sản cho thuê Do vậy, cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay, xếp vào tín dụng trung dài hạn + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh hình thức cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao, số ngân hàng cho vay để đầu tư vào bất động sản + Tài trợ hoạt động Chính phủ: Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách khoản thu không đáp ứng đủ nhu cầu chi tiêu, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản vay ngân hàng Các ngân hàng thường mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động Sinh viên: Lê Hoài Thu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân - Dịch vụ toán ngân quỹ: để đảm bảo an toàn thuận tiện cho doanh nghiệp quan hệ kinh doanh, Ngân hàng thực dịch vụ thu chi hộ thực dịch vụ toán khác Ngân hàng Nhà nước quy định Ngồi ra, Ngân hàng cịn thực dịch vụ ngân quỹ dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng đồng thời tổ chức tham gia hệ thống toán nội hệ thống toán liên ngân hàng nước quốc tế Hoạt động việc đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng cịn có tác dụng thu hút khách mở tài khoản gửi tiền vào Ngân hàng, từ thu hút khách hàng cho hoạt động tài + Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh tốn qua ngân hàng mở đầu cho hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, tiện ích hình thức tốn (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán ngân hàng mở rộng Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C phát triển hình thức tốn điện, thẻ + Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ Trong đó, ngân hàng quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán - Các hoạt động khác: để tạo lợi kinh doanh tận dụng khả nguồn lực mình, Ngân hàng thương mại ngồi hoạt động thực hoạt động khác góp vốn cổ phần, kinh doanh ngoại hối vàng, nghiệp vụ ủy thác đại lý, tư vấn dịch vụ khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật + Bảo quản tài sản hộ: Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két (vì gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố giấy tờ quan trọng khác khách hàng với ngun tắc an tồn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách hàng, tốn lãi cổ tức hộ + Bảo lãnh: Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn vay vốn tổ chức tín dụng khác Sinh viên: Lê Hoài Thu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân + Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài nên ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác đầu tư Thậm chí ngân hàng cịn đóng vai trị người ủy thác di chúc, quản lý tài sản khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá, nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài + Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khoán: Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài chính, cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trường hợp, ngân hàng thành lập cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ môi giới + Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hoàn trả trường hợp khách hàng qua đời, tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả tốn Ngân hàng liên doanh với cơng ty bảo hiểm thành lập công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí + Cung cấp dịch vụ đại lý: Nhiều ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ 1.1.4 Khái niệm cho vay hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Khái niệm Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu ngân hàng đặt 1.1.4.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: * Căn vào mục đích cho vay: - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp, thương Sinh viên: Lê Hoài Thu