Khóa luận tốt nghiệp phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh mỹ lâm tỉnh kiên giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MỸ LÂM – TỈNH KIÊN GIANG Sinh viên thực hiện: HUỲNH THỊ HỒNG GẤM MSSV: 13D340201024 LỚP: ĐHTCNH Cần Thơ, 2017 Tay Do University TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MỸ LÂM – TỈNH KIÊN GIANG Giảng viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: THÁI KIM HIỀN NHÂN HUỲNH THỊ HỒNG GẤM MSSV: 13D340201024 LỚP: ĐHTCNH Cần Thơ, 2017 Tay Do University LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến q thầy trường ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ, đặc biệt thầy, khoa Kế Tốn – Tài Chính Ngân Hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt, trang bị cho em kiến thức q báu suốt q trình học tập Được chấp nhận Khoa Kế Toán – Tài Chính Ngân Hàng trường Đại học Tây Đơ Ban Giám đốc chi nhánh NH NNo & PTNT Mỹ Lâm em có hội thực tập ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy ThS Thái Kim Hiền Nhân hướng dẫn em hoàn thành khoá văn tốt nghiệp với tất tinh thần trách nhiệm lòng nhiệt thành Em xin gởi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Lâm - Tỉnh Kiên Giang cô chú, anh chị,…ở phịng tín dụng phịng ban nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện cho em suốt trình thực tập đơn vị Tuy nhiên thời gian thực tập kiến thức hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp q thầy, cơ, quan thực tập bạn để đề tài hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn!!!! Sinh viên thực Huỳnh Thị Hồng Gấm i Tay Do University LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu kết phân tích hồn tồn trung thực Đề tài khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày… Tháng… năm 2017 Sinh viên thực hiện: Huỳnh Thị Hồng Gấm ii Tay Do University TÓM TẮT KHOÁ LUẬN Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Lâm – Tỉnh Kiên Giang thực dựa số liệu thứ cấp năm chi nhánh NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm năm 2014-2016, số liệu thu thập từ tạp chí, sách báo, Internet từ việc tiếp xúc với cán nhân viên Ngân hàng nhằm tìm hiểu sâu hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Từ dựa phương pháp so sánh số liệu (so sánh tương đối, so sánh tuyệt đối,…) để thấy hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng NN& PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm – Tỉnh Kiên Giang Ngồi ra, đề tài cịn thực nghiên cứu theo phương pháp định lượng thông qua việc vấn bảng câu hỏi Bảng câu hỏi gửi trực tiếp đến khách hàng vay ngân hàng, sinh sống địa bàn hoạt động cho vay NH nhằm khảo sát yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn, thấy thuận lợi khó khăn q trình tiếp cận vốn vay Ngân hàng, từ đưa giải pháp, có sách hỗ trợ kịp thời cho khách hàng vay vốn Đồng thời, khắc phục yếu kém, phát huy điểm mạnh sẵn có chi nhánh đưa giải pháp nhằm phát triển ngân hàng địa phương iii Tay Do University NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Mỹ Lâm, ngày….tháng….năm… iv Tay Do University NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Cần Thơ, Ngày….Tháng….Năm… v Tay Do University MỤC LỤC CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung: 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu: 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu: 1.4 Phạm vi nghiên cứu: .11 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu .11 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 11 1.4.2.1 Phạm vi không gian 11 1.4.2.2 Phạm vi thời gian .11 1.5 Cấu trúc khoá luận 11 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 12 2.1 Những vấn đề chung tín dụng 12 2.1.1 Khái niệm tín dụng 12 2.1.2 Đặc điểm tín dụng 12 2.1.3 Bản chất tín dụng .13 2.1.4 Chức tín dụng NH .13 2.1.5 Vai trị tín dụng .14 2.1.6 Phân loại tín dụng .14 2.1.6.1 Phân loại theo thời hạn cho vay 14 2.1.6.2 Căn vào đối tượng tín dụng 15 vi Tay Do University 2.1.6.3 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn .15 2.1.6.4 Phân loại theo tính chất đảm bảo 15 2.2 Một số vấn đề tín dụng ngắn hạn 16 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 16 2.2.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn .16 2.2.3 Vai trị tín dụng ngắn hạn 16 2.2.3.1 Đối với kinh tế 16 2.2.3.2 Đối với DN 17 2.2.4 Các phương thức cho vay ngắn hạn phổ biến 17 2.2.4.1 Phương thức cho vay ngắn hạn phổ biến 17 2.2.4.2 Một số quy định chung cho vay ngắn hạn NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm .18 2.3 Một số khái niệm tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn .20 2.3.1 Một số khái niệm liên quan 20 2.3.1.1 Cho vay 20 2.3.1.2 Doanh số cho vay: 20 2.3.1.3 Doanh số thu nợ: 20 2.3.1.4 Dư nợ: 20 2.3.1.5 Nợ hạn 20 2.3.2 Một số tiêu phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn 20 2.3.2.1 Tỷ lệ tổng dư nợ vốn huy động 20 2.3.2.2 Tỷ lệ nợ hạn 20 2.3.2.3 Hệ số thu nợ: 21 2.3.2.4 Vịng quay vốn tín dụng .21 vii Tay Do University CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH MỸ LÂM – TỈNH KIÊN GIANG 23 3.1 Tổng quan ngân hàng 23 3.1.1 Khái quát NH NNo & PTNT .23 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển NH NNo & PTNT chi nhánh Mỹ Lâm .24 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 25 3.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 25 3.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 25 3.1.4 Các hoạt động NH 27 3.1.3.1 Huy động vốn .27 3.1.3.2 Các hoạt động cho vay .27 3.1.5 Phân tích khái quát kết kinh doanh Ngân Hàng NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm 27 3.1.6 Thuận lợi khó khăn 30 3.1.7 Phương hướng kế hoạch phát triển NHNo & PTNT Chi Nhánh Mỹ Lâm năm 2017 .31 3.1.7.1 Mục tiêu hoạt động .31 3.1.7.2 Định hướng phát triển ngân hàng .31 3.1.8 Phân tích khái quảt kết nguồn vốn NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm 33 3.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm 36 3.2.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 36 3.2.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế .45 3.2.3 Đánh giá số tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn 58 3.2.4 Phân tích số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm Kiên Giang .61 viii Tay Do University Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Lâm – Tỉnh Kiên Giang sử dụng biến giả (dummy) để ước lượng nhằm đảm bảo kết ước lượng cách xác GVHD: Thái Kim Hiền Nhân 66 Tay Do University SVTH: Huỳnh Thị Hồng Gấm Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Lâm – Tỉnh Kiên Giang CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NH NNo & PTNT CHI NHÁNH MỸ LÂM – TỈNH KIÊN GIANG 4.1 Đánh giá hoạt động cho vay nhu cầu vay vốn khách hàng Qua thời gian thực tập phân tích hạt động cho vay Ngân hàng NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm em xin đưa số ý kiến để đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng 4.1.1 Điểm mạnh - NH NNo & PTNTchi nhánh Mỹ Lâmnằm vị trí trung tâm huyện nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác huy động vốn, thu hút nhiều vốn nhàn rỗi khu vực đông đúc dân cư - Ngân hàng quan tâm giúp đỡ quan, ban ngành địa phương việc tháo gỡ vướng mắt, khó khăn hoạt động đầu tư tín dụng, nhờ mà chi nhánh cho vay thuận lợi - Chi nhánh có đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm với nhiều năm cơng tác ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Ngân hàng bố trí cán tín dụng quản lý địa bàn định, điều giúp cho ngân hàng đến gần với người dân, đồng thời qua nâng cao uy tín ngân hàng - Ngân hàng đóng địa bàn mà phần lớn dân cư sống nghề nông, nhu cầu vốn cho sản xuất tái sản xuất nông nghiệp ngân hàng phù hợp với nhu cầu vốn lớn địa bàn Ngân hàng hoạt động lâu có hiệu quả, tạo niềm tin với khách hàng - Lãi suất ngân hàng thấp so với ngân hàng khác địa bàn 4.1.2 Điểm yếu - Do cán tín dụng cịn ít, cán tín dụng ngân hàng lúc phải đảm nhận nhiều công việc, làm cho hiệu công việc bị giảm xuống - Công tác thẩm định ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, nên đơi cơng tác thẩm định có lúc, có nơi cán thực chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất khách hàng Đây điểm cần xem xét để khắc phục thời gian tới - Khơng có nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng lựa chọn chẳng hạn như: địa bàn chưa có máy rút tiền ATM GVHD: Thái Kim Hiền Nhân 67 Tay Do University SVTH: Huỳnh Thị Hồng Gấm Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Lâm – Tỉnh Kiên Giang - Hiện nay, đa phần nông dân sản xuất theo xu hướng số đông không quan tâm nhiều đến điều kiện tự nhiên vùng nên sản xuất thường gặp nhiều khó khăn số lượng nhiều làm cho giá sản phẩm giảm ảnh hưởng đến doanh thu hộ sản xuất cơng tác thu nợ Ngân hàng gặp khó khăn Để giải vấn đề nêu trên, em xin đưa số biện pháp sau để góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng 4.2 Biện pháp nâng cao chất lƣợng hiệu cho vay 4.2.1 Biện pháp huy động vốn Để đáp ứng nhu cầu vay vốn, địi hỏi Ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề đặt nguồn vốn ngân hàng có từ nguồn Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay từ cấp tổ chức từ tín dụng khác Nếu có vốn tự có chắn khơng đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng kinh tế, sử dụng vốn điều chuyển hay vay tổ chức tín dụng khác lãi suất cao việc điều động không mong muốn; có vốn huy động nguồn vốn tốt để ngân hàng hoạt động Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn khơng mở rộng hoạt động cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Đối với NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm không ngoại lệ, sau số giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động: - Thiết lập trì mối quan hệ tốt khách hàng truyền thống, có uy tín với Ngân hàng - Ngân hàng cần phải tạo niềm tin khách hàng, lịng tin vấn đề sống cịn Ngân hàng Ngân hàng có huy động hay khơng nhờ vào lịng tin khách hàng Tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, sau số biện pháp điển hình: + Cơ sở vật chất: Là sở vững để tạo niềm tin cho khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi Đầu tư cho sở vật chất thêm tiện nghi, thẩm mĩ, khoa học Như vậy, để lại ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng Ngân hàng + Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ cầu nối khách GVHD: Thái Kim Hiền Nhân 68 Tay Do University SVTH: Huỳnh Thị Hồng Gấm Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Lâm – Tỉnh Kiên Giang hàng Ngân hàng Những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách nhẹ nhàng, ân cần, niềm nở, cởi mở tận tâm phải có chun mơn tốt Cán cần củng cố kiến thức, nâng cao trình độ chuyên môn thân thông qua lớp tập huấn nghiệp vụ Ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động như: tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh giáo dục - Lãi suất huy động phải hấp dẫn với người dân, ln giữ mức tương đối ổn định, khơng nên thay đổi nhiều lần năm để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Nên áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền lớn lãi suất cao 4.2.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay * Hồn thiện sách tín dụng: Ngân hàng cần phải xây dựng thủ tục cho vay hợp lý khoa học đảm bảo số tiêu chuẩn như: cắt giảm thủ tục rườm rà, không cần thiết; CBTD cần hướng dẫn khách hàng đầy đủ loại hồ sơ cần thiết; tạo cho khách hàng thuận tiện, thoải mái… Ngân hàng cần xác định mức cho vay tối đa khoản vay, ngành nghề kinh tế Đồng thời, xác định rõ thời điểm trả nợ vay đối tượng khách hàng vay vốn cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, phù hợp với nguồn thu khách hàng * Quy trình xét duyệt cho vay: Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay hợp lý nhằm giảm bớt thời gian thẩm định đồng thời phải nâng cao công tác thẩm định trước cho vay Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tính dụng vững * Nâng cao công tác quản lý thu hồi nợ: Ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ để chủ động việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ vay hạn lường trước biến động từ phía khách hàng Qua đó, có biện pháp xử lý kịp thời, tránh rủi ro xảy Các giải pháp như: kiểm tra thường xuyên đột xuất sở SXKD khách hàng; kiểm tra việc đánh giá chấp theo giá trị GVHD: Thái Kim Hiền Nhân 69 Tay Do University SVTH: Huỳnh Thị Hồng Gấm Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Lâm – Tỉnh Kiên Giang trạng tài sản chấp thời điểm tại; theo dõi tình hình, xu hướng biến động thị trường có ảnh hưởng đến khách hàng; kiểm tra qua thông tin thu thập từ nguồn khác * Đa dạng hố sản phẩm tín dụng: Đa dạng hố sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có, khơng ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng ngân hàng cạnh tranh thị trường để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường Đối với sản phẩm cho vay mua nhà: mở rộng chủ đầu tư NHNo&PTNT chấp thuận chấp Đồng thời cho phép vay mua nhà khơng có giấy tờ sở hữu có hợp đồng mua bán hợp lệ Đối với vay mua xe chấp xe mua: cho phép mua xe cũ chấp xe mua Đồng thời, mở rộng danh sách hãng xe chấp thuận chấp Đẩy mạnh việc tiêu dùng tín chấp Phối hợp với cơng ty, trung tâm thương mại, đưa sản phẩm mua trả góp * Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin: Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định cung cấp cho ngân hàng định đầu tư hay không Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu xác Do vậy, CBTD khơng thể dựa vào luồng thông tin o khách hàng cung cấp mà cịn phải nắm bắt xử lý thơng tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý định cho vay đầu tƣ chi nhánh 4.2.3 Thực cơng tác phịng tránh rủi ro 4.2.3.1 Trích lập dự phịng rủi ro Là biện pháp khắc phục tình trạng xảy tổn thất hoạt động cho vay Mặc dù trích lập dự phịng rủi ro làm tăng chi phí cho Ngân hàng, chi phí hội khơng sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên trích lập dự phịng rủi ro khơng biện pháp cịn nguyên tắc bắt buộc Ngân hàng cho vay để chống đỡ rủi ro cho vay Khi mà khoản cho vay nợ hạn khả thu hồi GVHD: Thái Kim Hiền Nhân 70 Tay Do University SVTH: Huỳnh Thị Hồng Gấm Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Lâm – Tỉnh Kiên Giang 4.2.3.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định - Để phân tích đánh giá tính khả thi sinh lời phương án dự án Ngân hàng nên trọng đánh giá sử dụng phương pháp đánh giá 5C mà ngân hàng quốc tế sử dụng, phương pháp đánh giá toàn phương án, dựa án doanh nghiệp cách xác Nó bao gồm tiêu tư cách, vốn, khả hoàn trả, điều kiện tài sản đảm bảo - Nâng cao khả phân tích, thẩm định dự án, thẩm định khách hàng, đảm bảo đánh giá xác, đầy đủ tính khả thi hiệu phương án, dự án vay vốn Ngồi nâng cao nghiệp vụ chun mơn, CBTD cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực, ngành nghề khác để phục vụ tốt cho công tác thẩm định trước định cho vay GVHD: Thái Kim Hiền Nhân 71 Tay Do University SVTH: Huỳnh Thị Hồng Gấm Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Lâm – Tỉnh Kiên Giang CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Đứng trước phát triển kinh tế nước giới vấn đề đặt lên hàng đầu Ngân hàng hiệu kinh tế Để đạt hiệu kinh tế địi hỏi Ngân hàng khơng ngừng nỗ lực, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Đây nỗ lực cố gắng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Lâm - Kiên Giang Trong năm qua hoạt động kinh doanh Ngân hàng tốt Lợi nhuận thu qua năm tăng, vốn huy động đáp ứng bổ sung tốt cho nhu cầu đầu tư ngắn hạn địa bàn Hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt kết khả quan Trong chiếm tỷ lệ cao cho vay ngắn hạn Điều góp phần thúc đẩy phát triển mở rộng hoạt động nhằm thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng Trong năm qua, hoạt động cho vay Ngân hàng góp phần vào phát triển kinh tế tỉnh nhà, vốn Ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào việc giảm tình trạng cho vay nặng lãi, giúp nhân dân ổn định sống, giải khó khăn tạm thời tầng lớp dân cư xã hội Hoạt động cho vay hoạt động gắn liền với rủi ro Tuy nhiên năm qua (2014 - 2016) Ngân hàng phần hạn chế rủi ro Điều chứng tỏ Giám Đốc tồn thể cán cơng nhân viên giám sát việc kiểm tra, giám sát cách chặt chẽ trình hoạt động kinh doanh mình, coi trọng thực tốt cơng tác đơn đốc thu hồi nợ, có biện pháp tích cực việc xử lý khoản nợ xấu khó thu hồi để đảm bảo hoạt động bền vững, lâu dài Đạt kết trước hết nhờ phấn đấu nỗ lực không ngừng đội ngũ cán bộ, nhiệt tình cơng tác, có lực phẩm chất đạo đức tốt, đoàn kết nội bộ, phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tạo uy tín khách hàng đến giao dịch cơng tác Qua q trình phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng giúp ta hiểu rõ hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng tầm quan trọng việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro nhằm nâng cao hiệu cho q trình hoạt động mở rộng quy mơ cho vay - Đề tài ứng dụng mơ hình Binary Logistic để giải thích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn với mức ý nghĩa thống kê hệ số hồi GVHD: Thái Kim Hiền Nhân 72 Tay Do University SVTH: Huỳnh Thị Hồng Gấm Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Lâm – Tỉnh Kiên Giang quy có độ tin cậy 99%, phần trăm dự báo mơ hình 95% với biến độc lập đưa vào mơ hình có ý nghĩa có tác động đến hoạt động cho vay ngắn hạn giá trị TSTC, trình độ học vấn, số người phụ thuộc, thu nhập, khoảng cách, độ tuổi, lịch sử nợ hạn khách hàng Các yếu tố có tác động mạnh đến hoạt đông cho vay ngắn hạn có đủ điều kiện để Ngân hàng cho vay hay không Để gia tăng doanh số cho vay, Ngân hàng cần ý vào yếu tố để tạo điều kiện, hỗ trợ cho khách hàng vay vốn ngắn hạn khu vực vay vốn, cải thiện đời sống nhân dân, phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng nhằm nâng cao kinh tế 5.2 Kiến nghị Qua gần tháng thực tập tìm hiểu tiếp xúc thực tế NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm – Kiên Giang qua q trình phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng, Nhà nước quyền địa phương thời gian tới hy vọng sẻ có ý nghĩa thiết thực việc đưa hoạt động Ngân hàng ngày phát triển 5.2.1 Đối với Nhà nƣớc - Quan tâm đạo việc quy hoạch vùng chuyên canh sản xuất, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi phù hợp với kinh tế địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho Doanh nghiệp Ngân hàng đầu tư có trọng điểm kịp thời để kinh tế địa phương sớm khỏi trì truệ, lạc hậu, nghèo nàn phát triển lên - Có sách hỗ trợ vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng (đường, điện, nước, ) để khuyến khích doanh nghiệp, hộ kinh doanh mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế với sách hỗ trợ lãi suất, thuế, chuyển giao cơng nghệ - Khuyến khích cán công nhân viên địa phương mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng thực trả lương qua Ngân hàng 5.2.2 Đối với quyền địa phƣơng - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi - Khi xác nhận hồ sơ vay vốn, Ủy Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần phải giải nhanh gọn cho hồ sơ vay vốn để khách hàng chờ đợi lâu GVHD: Thái Kim Hiền Nhân 73 Tay Do University SVTH: Huỳnh Thị Hồng Gấm Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Lâm – Tỉnh Kiên Giang - Phịng nơng nghiệp huyện kết hợp với xã – thị trấn mở buổi tập huấn hướng dẫn kỹ thuật kinh nghiệm hay sản xuất nơng nghiệp trình diễn mơ hình mang lại hiệu cao cho người dân học hỏi 5.2.3 Đối với NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm - Vận dụng tối đa thiết bị công nghệ thông tin đại vào lĩnh vực Ngân hàng để tạo nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp kịp thời xác cho khách hàng biết tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản biến động kinh tế để có giải pháp kịp thời cho nghiệp vụ kinh doanh - Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ Ngân hàng khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư để thu hút khách hàng gửi tiền cho vay - Nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh trạnh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng làm cho khách hàng có ấn tượng tốt khách hàng - Trang bị thêm máy ATM trụ sở để người dân địa phương rút, chuyển tiền biện pháp thu hút nguồn khách hàng GVHD: Thái Kim Hiền Nhân 74 Tay Do University SVTH: Huỳnh Thị Hồng Gấm Phân tích hoạt ðộng cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Lâm – Tỉnh Kiên Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tín dụng ngân hàng NXB Thống Kê Ths Thái Văn Đại 2012 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, trường đại học cần thơ Đặng Thế Hùng 2011 Nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Lâm – Kiên Giang Nguyễn Hồng Việt 2013 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng nhà đồng sơng cửu long Cần Thơ PGD Ơ Mơn Đồn Thị Hồng Nhung 2011 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Biên Hòa Nguyễn Thùy Linh 2008 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Ngã Bảy – Hậu Giang Nguyễn Ngọc Sáng 2010 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa Nguyễn Ngọc Châu 2016 Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NH NNo & PTNT huyện Phú Tân tỉnh An Giang https://www.slideshare.net/sonletruong549/cc-nhn-t-nh-hng-n-quyt-nhvay-vn-ca-kh-doanh-nghip 10 Cổng thơng tin điện tử huyện Hịn Đất https://hondat.kiengiang.vn/ 11 Bùi Thị Nguyệt Minh 2009 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn nông hộ Chi nhánh NH NNo & PTNT huyện Chợ Mới Tỉnh An Giang GVHD: Thái Kim Hiền Nhân xiv Tay Do University SVTH: Huỳnh Thị Hồng Gấm PHỤC LỤC A BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính gửi quý anh/ chị!! Hiện thực đề tài “Nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Lâm – Kiên Giang.” Nhằm phục vụ cho mục tiêu khảo sát hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Mỹ Lâm Tơi kính mong quý anh/ chị dành chút thời gian hoàn thành bảng câu hỏi sau đây: Họ tên: …………………………………………… Giới tính: ………………… Nghề nghiệp: …………………………… SĐT: ……………………… Quý anh/chị vui lòng điền thơng tin khoanh trịn chọn vào mục anh/ chị lựa chọn phần trả lời bên Câu 1: Trị giá tài sản chấp quý anh/chị quý anh/chị tối đa bao nhiêu? Trả lời:……………………………… triệu đồng Câu 2: Số năm học anh/chị là: a Từ lớp - b Từ lớp – c Từ lớp 10 – 12 d Trên lớp 12 e Không biết chữ Câu 3: Số lượng thành viên không tạo thu nhập gia đình? a 01 người b 02 người c 03 người d Nhiều hơn( Cụ thể:……… người) Câu 4: Mức thu nhập trung bình năm anh/chị là: Trả lời:………………………………………………… Tay Do University Câu 5: Khoảng cách anh/chị từ nhà đến ngân hàng bao xa? Trả lời:………………………………… Câu 4: Số tuổi anh/chị bao nhiêu? Trả lời:……………………………………… Câu 7: Anh chị có nợ q hạn Ngân hàng hay khơng? a Có b Không XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ ANH/CHỊ !! Tay Do University PHỤ LỤC B Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation X1 100 90 1700 407.50 294.448 X2 100 2.46 1.123 X3 100 2.35 1.048 X4 100 20 930 239.82 203.759 X5 100 2.34 945 X6 100 29 65 46.34 8.882 X7 100 79 409 Valid (listwise) N 100 Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step Step df Sig 114.087 000 Block 114.087 000 Model 114.087 000 Tay Do University Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell Nagelkerke R R Square Square 19.663a 680 923 a Estimation terminated at iteration number 11 because parameter estimates changed by less than ,001 Classification Tablea Predicted Y KHONG CHO VAY Observed Step Y KHONG CHO VAY CHO VAY Overall Percentage a The cut value is ,500 Tay Do University CHO VAY Percentage Correct 37 94.9 60 98.4 97.0 Variables in the Equation B S.E Wald df Sig Exp(B) Step 1a X1 010 006 3.298 069 X2 4.806 2.327 4.263 039 122.196 X3 -3.360 1.515 4.921 027 035 X4 029 013 5.331 021 1.030 X5 3.032 1.618 3.511 061 20.734 X6 735 318 5.335 021 2.085 X7 7.726 3.295 5.498 019 2.267E3 -57.535 25.195 5.215 022 Constant a Variable(s) entered on step 1: X1, X2, X3, X4, X5, X6, X7 Tay Do University 1.010 000