Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh đăk nông

Chương 1: Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Đăknơng 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Tên đơn vị: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Nơng Địa điểm trụ sở chính: Đường Trần Hưng Đạo, thị xã Gia Nghĩa, tỉnh Đăk Nơng Q trình thành lập: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Nông thành lập theo Quyết định số 63/QĐ-HĐQT-TCCB ngày tháng năm 2005 Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, có trụ sở đặt đường Trần Hưng Đạo, thị xã Gia Nghĩa, tỉnh Đăk Nơng Gồm có huyện địa bàn tỉnh Đăk Nông: Huyện Đăk GLong, huyện Tuy Đức, huyện ĐăkRLấp, huyện Đăk Song, huyện Đăk Mil, huyện Cưjút, huyện KrơngNơ Diện tích 6.515 km2, dân số 400.000 người, mật độ dân cư thưa thớt trung bình 61 người/1 km2, gồm 31 dân tộc anh em sinh sống, chủ yếu đồng bào dân tộc chỗ, trình độ dân trí thấp, chủ yếu sống nghề nông Chức năng, nhiệm vụ: NHNo&PTNT tỉnh Đăk Nông thực chức nhiệm vụ quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo& PTNT Việt Nam, trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng, hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp NHNo& PTNT Việt Nam Từ thành lập nay, ngân hàng đóng góp phần khơng nhỏ q trình xóa đói giảm nghèo thúc đẩy kinh tế tỉnh Đăk Nông bước phát triển Khó khăn: Sau năm tách tỉnh chặng đường, dấu ấn quan trọng phát triển tỉnh thành lập Nền kinh tế tỉnh Đăk Nơng cịn nhiều khó khăn với tỷ trọng ngành nơng nghiệp lớn, sản xuất công nghiệp giai đoạn kêu gọi đầu tư xây dựng bản, toàn tỉnh tỷ lệ hộ nghèo cịn cao, DN cịn ít, quy mơ nhỏ hoạt động dịch vụ cịn yếu, chưa khai thác hết tiềm tỉnh Chính mà đầu tư Trang tín dụng chi nhánh chủ yếu cho hộ nơng dân, vay nhiều, cán tải công việc, thường xuyên chịu rủi ro hạn hán, thiên tai, dịch bệnh Công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn kinh tế địa phương chậm phát triển, chưa mang tính ổn định, lượng tiền nhàn rỗi dân cư thấp, số lượng tổ chức kinh tế ít, cạnh tranh ngày lớn tổ chức tín dụng khác…Vì vậy, nguồn vốn chi nhánh ln phụ thuộc vào nguồn tiền gửi Kho bạc tiền gửi tổ chức tín dụng nên tính ổn định thấp Trường hợp tiền gửi tổ chức tín dụng tiền gửi Kho bạc giảm làm ảnh hưởng đến kế hoạch dư nợ hạn mức điều chuyển vốn Địa bàn cho vay rộng, địa hình chủ yếu đồi núi, giao thơng liên lạc cịn nhiều khó khăn, đặc biệt vào mùa mưa Lực lượng cán tín dụng địa bàn cịn mỏng nên cơng tác thẩm định, thu nợ kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng không thuận lợi Một số đơn vị thành lập, nhiều nơi trụ sở làm việc cịn chật chội, có nơi sửa chữa, xây dựng chưa hoàn thành gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, khó khăn tài Đăk Nơng tỉnh gần sát biên giới Campuchia,do số phần tử xấu dụ dỗ, lôi kéo người dân tộc thiểu số vượt biên giới sang Campuchia Nói chung, tình hình an ninh trị địa bàn tỉnh Đăk Nơng nói riêng tỉnh khu vực Tây Nguyên phức tạp Những năm gần đây, kinh tế giới thời kì khó khăn, kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng nhiều, ngành Ngân hàng sách thắt chặt tiền tệ, kiềm chế lạm phát Chính Phủ tác động khơng nhỏ, nguy tiềm tàng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp tỉnh nhà Thuận lợi: Ngồi khó khăn trên, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Nơng có thuận lợi vào hoạt động kinh doanh đến năm, quan tâm giúp đỡ Tỉnh uỷ, Uỷ ban Nhân dân, ban ngành, Ngân hàng Nhà nước đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam Trang Tốc độ tăng trưởng kinh tế Đăk Nông đà phát triển, đặc biệt ngành công nghiệp, xây dựng, thương mại dịch vụ, tạo thêm nhiều ngành nghề mới, đối tượng vay Mức độ cạnh tranh địa bàn chưa cao, thuận lợi việc áp dụng lãi suất huy động lãi suất cho vay thoả thuận, đảm bảo chênh lệch lãi suất theo định hướng NHNo&PTNT Việt Nam Sự lãnh đạo linh hoạt, động, sáng tạo Ban giám đốc, nỗ lực phấn đấu toàn thể cán cơng nhâ viên (CBCNV) từ Văn phịng tỉnh đến chi nhánh, phòng giao dịch Chi nhánh xây dựng mạng lưới đơn vị trực thuộc rộng khắp đến huyện, đội ngũ CBCNV đơng đảo, có trình độ chuyên môn lực làm việc cao, với đa dạng sản phẩm tín dụng dịch vụ điều kiện thuận lợi để DN hộ dân tiếp cận vốn tín dụng dịch vụ Ngân hàng Ngồi ra, Đăk Nơng thiên nhiên ưu đãi đất, thuỷ điện, tài nguyên khống sản, có quặng bơxit lớn Đơng Nam Á lợi du lịch thiên nhiên sinh thái… Những năm gần đây, NHNo& PTNT Việt Nam ban hành nhiều chế mới, có tác động tích cực, tạo ổn định , an toàn cho hoạt động Ngân hàng, nâng cao tính chủ động sáng tạo chi nhánh 1.2 Cơ cấu tổ chức Tổng số CBCNV tồn chi nhánh đến 31/12/2010 chi nhánh có 194 người, có 85 nữ, 109 nam Hiện chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Nông bao gồm 14 chi nhánh trực thuộc, gồm: Văn phòng tỉnh, chi nhánh loại trực thuộc tỉnh, Phòng giao dịch - có Phịng giao dịch trực thuộc tỉnh Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại Về trình độ chun mơn CBCNV tương đối cao: - Tổng số người có trình độ đại học: người - Tổng số người có trình độ đại học: 124 người - Tổng số người có trình độ cao đẳng: 11 người - Tổng số người có trình độ trung cấp: 29 người - Tổng số người có trình độ sơ cấp, khác: 24 người Trang Lực lượng lao động NHNo& PTNT tỉnh Đăk Nông khơng phát triển mặt số lượng mà cịn ý đào tạo mặt trình độ lý luận, nhận thức, chuyên môn nghiệp vụ để làm tốt nhiệm vụ, phù hợp với xu hướng hội nhập, đa dạng hóa cạnh tranh dịch vụ ngành ngân hàng Cơ cấu tổ chức nhân sự: Để tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh mình, NHNo&PTNT Đăk Nơng xếp cấu tổ chức, máy gọn nhẹ, bao gồm: Gồm giám đốc, phó giám đốc phịng chức năng: Phịng Kế hoạch Kinh doanh, Phịng Kế tốn & Ngân quỹ, Phịng Hành & Nhân sự, Phịng Kiểm tra Kiểm tốn nội bộ, Phịng Dịch vụ & Marketing, Phịng Điện tốn Chức nhiệm vụ phòng:  Phòng kế hoạch kinh doanh: Nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn, cân đối nguồn vốn, sử dụng điều hòa vốn kinh doanh Lập theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh ngắn, trung dài hạn Đầu mối thực thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền, làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn Phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân đề xuất hướng khắc phục  Phòng kế toán – ngân quỹ: Hạch toán kế toán, toán ngồi nước, quản lí sử dụng ngân quỹ, lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán - toán, thực tiêu kế hoạch tài chính, thu chi tiền lương, nộp ngân sách Nhà nước…  Phịng điện tốn: Tổng hợp, báo cáo, thống kê, lưu trữ, cung cấp số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh, quản lí, bảo dưỡng, sửa chữa máy móc thiết bị tin học, làm dịch vụ tin học  Phịng hành nhân sự: Xây dựng, triển khai, đơn đốc thực chương trình công tác hàng tháng, quý, năm chi nhánh, tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể, lưu trữ văn pháp luật liên quan đến ngân hàng  Phịng Kiểm tra Kiểm tốn nội bộ: Xây dựng chương trình tổ chức thực kiểm tra, kiểm toán, báo cáo kịp thời kết kiểm tra - kiểm toán chỉnh sửa tồn thiếu sót chi nhánh  Phịng Dịch vụ & Marketing: Đề xuất, triển khai phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền quảng bá hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ cung ứng Trang thị trường, la đầu mối tiếp cận quan truyền thơng, báo chí, đầu mối tập hợp triển khai phát triển dịch vụ NHNo&PTNT Đăk Nơng Tổ chức triển khai, quản lí, giám sát nghiệp vụ thẻ địa bàn Thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, tín dụng bảo lãnh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngồi… 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh thời gian vừa qua Trong bối cảnh kinh tế nay, với ngành ngân hàng, NHNo&PTNT tỉnh Đăk Nơng vượt qua khó khăn to lớn với diễn biến phức tạp để giữ vững ổn định, an toàn tiếp tục phát triển Chi nhánh hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2010 tích cực chuẩn bị cho năm 2011 với nhiều thách thức Về nguồn vốn: Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, có huy động vốn, ngân hàng tiến hành hoạt động mở rộng kinh doanh Thấy rõ tầm quan trọng hoạt động huy động vốn, năm qua ngân hàng quan tâm, đạo nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Với hoạt động này, ngân hàng cho phép mở tài khoản nhận tiền gửi từ tất cá nhân, tổ chức nước hai lĩnh vực tiền gửi tiền gửi tiết kiệm + Tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn VND USD + Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn VND USD + Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng + Các hình thức huy động vốn khác như: tiếp nhận vốn tài trợ, vốn ủy thác đầu tư Trang Bảng 1.1 Nguồn vốn huy động chi nhánh giai đoạn 2004 - 2010 (Đvt: Tỷ đồng) Năm (Số liệu đến 31/12 hàng năm) Tổng Tăng, giảm so với năm trước Tuyệt đối nguồn vốn Huy Tỷ lệ tăng Tỷ trọng tiền trưởng gửi dân cư động 2004 172 2005 240 68 39,5% 50,8% 2006 323 84 35,9% 42,3% 2007 472 149 46,0% 45,0% 2008 668 196 41,5% 48,0% 2009 800 132 19,8% 44,0% 2010 887 87 10,9% 46,2% Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh hàng năm tăng trưởng bình qn khoảng 32%/năm, năm 2007 năm có tốc độ tăng trưởng cao Về cấu, tiền gửi dân cư chiếm từ 42%-51%/tổng nguồn chi nhánh phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền gửi kho bạc (>20%) Tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi năm gần có xu hướng giảm dần Riêng năm 2010, tốc độ tăng nguồn vốn thấp 06 năm vừa qua, tiền gửi dân cư không đạt kế hoạch TW giao phản ánh thực tế khó khăn chi nhánh công tác huy động vốn Hiện nay, chi nhánh thực nhiều hình thức huy động vốn hội sở điểm giao dịch trực thuộc, với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích khách hàng gửi tiền huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng vàng có khuyến mại (NHNoVN phát hành) với nhiều hình thức trả lãi hàng tháng, quý, năm,lãi trước, lãi sau Đồng thời, chi nhánh chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn cách linh hoạt, phù hợp lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn, góp phần nâng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ dân cư Đặc biệt, thông qua việc trả lương qua tài khoản tạo thêm nguồn vốn cho Ngân hàng Không thế, sở vật chất, trang thiết bị từ Hội sở đến Phòng giao dịch chỉnh sửa thay bổ sung toàn diện, phong cách giao dịch ngày tốt hơn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa Phòng dịch vụ khách hàng Trang Về dư nợ: Hiệu hoạt động Ngân hàng không đánh giá thông qua hoạt động huy động vốn, mà cịn phải xem xét q trình sử dụng vốn huy động Nếu lượng vốn huy động lớn lại khơng có khả sử dụng hết nguồn vốn đó, sử dụng khơng hiệu gây tình trạng ứ đọng vốn hay vốn làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng, giảm lợi nhuận ngân hàng, giảm thu nhập kinh tế Cũng Ngân hàng khác, hoạt động chủ yếu chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Nông hoạt động cho vay, hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, với hoạt động nhằm tăng cường doanh số cho vay, ngân hàng ln có biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro, thực tốt phương châm an toàn hiệu Bảng 1.2 Tổng dư nợ chi nhánh giai đoạn 2004 - 2010 ( Đvt: Tỷ đồng) Năm (Số liệu đến 31/12 hàng năm) Tổng dư nợ Tăng, giảm so với năm trước Số tuyệt đối Tỷ lệ tăng 2004 434 2005 481 47 10,8% 2006 580 99 20,6% 2007 679 99 17,0% 2008 1.005 326 48,0% 2009 1.354 349 34,7% 2010 1.771 417 30,8% Từ năm 2004-2010, tổng dư nợ chi nhánh tăng từ 434 tỷ đồng lên 1.771 tỷ đồng ( +1.337 tỷ đồng), với tốc độ tăng trung bình 27% ,với năm 2008 năm dư nợ có tốc độ tăng cao (+48%) Năm 2010 vừa qua, dư nợ đạt 1.771 tỷ đồng, tăng 417 tỷ Trang đồng so với năm 2009 (+30,8%) số tương đối cao tình hình khơng ổn định năm 2010 lãi suất gây khơng khó khăn cho chi nhánh năm Những năm vừa qua, có nhiều biến động phức tạp kinh tế, song chi nhánh tích cực tìm kiếm lựa chọn dự án thực có hiệu không phân biệt thành phần kinh tế, đảm bảo hiệu kinh doanh Nhờ đổi phong cách giao dịch, với mức lãi suất cho vay hợp lý nên nhiều khách quan hệ vay vốn với NHNo&PTNT tỉnh Đăk Nông Mặt khác, thực nghiêm túc văn quy định đầu tư tín dụng NHNo& PTNT Việt Nam, định 493, định 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNNVN) định 165 việc phân loại chất lượng tín dụng, phân loại nợ xử lý rủi ro Tổng giám đốc NHNo& PTNT Việt Nam Đặc biệt , chi nhánh xác định rõ khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung khai thác tiếp cận thành phần kinh tế, trọng đến DNVVN, thành phần kinh tế tư nhân cá thể… làm ăn có hiệu quả, tình hình tài minh bạch rõ ràng, đáp ứng đủ điều kiện theo quy định Để tiếp tục phát triển, NHNo&PTNT Đăk Nông tiếp tục phải thay đổi phong cách giao dịch, xử lý yêu cầu tín dụng khách hàng nhanh, an tồn theo quy định NHNN NHNo& PTNT Việt Nam, đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng Nợ xấu: Bảng 1.3 Nợ xấu chi nhánh Năm (Số Nợ nhóm III Nợ nhóm IV Nợ nhóm V Tỷ lệ (%) liệu đến 31/12 Trang hàng năm) 2005 2,10% 2006 3.0 4.3 2.3 1,65% 2007 2.4 2.8 6.6 1,75% 2008 2.9 2.6 12.8 1,80% 2009 10.5 13.3 27.0 3,75% Năm 2010, tổng nợ xấu 54 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 2,77% tổng dư nợ, thấp 2,23% so với mức tối đa trung ương giao Hiện tại, chi nhánh tập trung cao độ lực lượng thời gian cho việc nâng cao chất lượng tín dụng, thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ đến hạn, điều chỉnh lãi suất vay, đầu tư vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nơng dân Giao khốn cụ thể tiêu giảm dư nợ (đặc biệt nợ xấu, nợ xử lý rủi ro), điều chỉnh lãi suất đến cán tín dụng Do đó, chất lượng tín dụng nâng cao ổn định Về hoạt động dịch vụ: Hiện nay, NHNo& PTNT tỉnh Đăk Nông triển khai sản phẩm dịch vụ như: Phát hành thẻ ATM, chuyển tiền điện tử, thu phí Bảo hiểm Prudential, SMS Banking, nạp tiền điện thoại (VnTopup), chuyển tiền qua điện thoại (Atranfer), đại lý điện thoại, gửi rút tiền nhiều nơi, thẻ ghi nợ nội địa (Visa Debit), thẻ tín dụng quốc tế (Visa Credit) Chi nhánh cố gắng đến 2011, nhờ hỗ trợ TW triển khai tất sản phẩm địa bàn tỉnh mà NHNo& PTNT Việt Nam có, ưu tiên phát triển thẻ ATM sản phẩm gia tăng sử dụng qua thẻ Công tác phát hành thẻ dịch vụ SMS Chi nhánh đạt kết cao, đến 31/12/2010 phát hành 30.269 thẻ ATM, thu từ hoạt động dịch vụ Chi nhánh đạt 5.731 triệu đồng Đây thành tích lớn mơi trường kinh doanh Chi nhánh Tuy nhiên, tỷ trọng thu dịch vụ chi nhánh thấp Chi nhánh chưa triển khai mạnh sản phẩm dịch vụ liên quan đến kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế - Hoạt động Chi nhánh chủ yếu dựa vào tín dụng, mảng dịch vụ yếu Nguyên nhân môi trường kinh doanh dịch vụ ngân hàng Tỉnh cịn khó khăn, Trang số sản phẩm dịch vụ chi nhánh chưa triển khai mạnh kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, Kết tài chính: Thực định hướng kinh doanh giải pháp đạo, điều hành công tác tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh bám sát vào mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn, tập trung đầu tư cho tất thành phần kinh tế địa bàn Ngoài đáp ứng đủ vốn cho sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, mở rộng cho vay thương nghiệp, dịch vụ hoạt động dịch vụ khác có bước phát triển đáng kể Hoạt động kinh doanh chi nhánh thu kết đáng khích lệ ngày khẳng định vị trí, vai trị phát triển kinh tế địa phương Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2010 có tăng trưởng đáng kể so với năm 2009 Bảng 1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2009 - 2010 (Đvt: triệu đồng) Năm 2009 2010 Tín dụng 224.280 260.378 Dịch vụ 3.712 5.731 Tổng thu 250.021 300.828 Nguồn thu Tổng thu năm 2010 tăng 20,3% so với năm 2009, thu từ hoạt động tín dụng tăng 16,1% thu từ hoạt động dịch vụ tăng 54,4% Tổng chi phí 269.353 triệu đồng, tăng 18% so với năm 2009 Quỹ thu nhập đạt 45.006 triệu đồng, tăng 11.313 triệu đồng, tốc độ tăng 33,5% so với năm 2009 Mục tiêu giải pháp hoạt động tín dụng năm 2011: Mục tiêu chung: Về nguồn vốn Tổng nguồn vốn năm 2011 phấn đấu đạt: 1.020 tỷ đồng, tăng 16% so với kế hoạch năm 2010 Trong huy động từ dân cư chiếm tỷ lệ khoảng 50% (510 tỷ đồng) Trang 10