Mở rộng cho vay tiêu dùng tại nhtmcp kỹ thương việt nam chi nhánh chương dương

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Thanh toán ngân quỹ 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Mục tiêu cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Chính sách cho vay tiêu dùng .11 1.2.4 Thiết lập quy trình cho vay tiêu dùng 14 1.2.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng 16 1.2.5.1 Căn vào mục đích vay 16 1.2.5.2 Căn vào phương thức hoàn trả 17 1.2.5.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .17 1.2.5.4 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay 18 1.2.5.5 Căn vào loại tài sản tài trợ 18 1.2.6 Kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng 18 1.3 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .19 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 19 1.3.2 Các tiêu trí mở rộng cho vay tiêu dùng 19 1.3.2.1 Mức tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 19 1.3.2.2 Mức tăng trưởng doanh thu hoạt động cho vay tiêu dùng .20 1.3.2.3 Mức tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng .21 1.3.2.4 Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng .21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng .22 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan 22 SV: Nguyễn Thị Hương Giang LT110525 MSSV: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà 1.3.3.2 Nhân tố khách quan 25 1.3.4 Đánh giá cho vay tiêu dùng 26 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 29 2.1 Tổng quan chung chi nhánh Techcombank Chương Dương 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 29 2.2 Hoạt động kinh doanh chi nhánh Techcombank Chương Dương thời gian qua 30 2.2.1 Chính sách, quy trình sản phẩm chi nhánh .30 2.2.1.1 Chính sách cho vay tiêu dùng chi nhánh 30 2.2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh .35 2.2.1.3 Sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh .40 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương 46 2.2.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng 51 2.2.2.2 Phân loại nợ hạn cho vay tiêu dùng 56 2.2.2.3 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 57 2.3 Đánh giá trình mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Techcombank Chương Dương 59 2.3.1 Thành công 59 2.3.1.1 Biện pháp tăng dư nợ 59 2.3.1.2 Biện pháp giảm rủi ro .60 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân .61 2.3.2.1 Hạn chế 61 2.3.2.2 Nguyên nhân 63 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 67 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Techcombank Chương Dương 67 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Techcombank Chương Dương 68 3.2.1 Tăng cường việc kiểm tra, kiểm soát 68 SV: Nguyễn Thị Hương Giang LT110525 MSSV: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 69 3.2.4 Thắt chặt quan hệ khách hàng truyền thống .70 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ khác 71 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 71 3.3.1 Tăng nguồn vốn trung – dài hạn 71 3.3.2 Thiết lập chiến lược Marketing .71 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm 72 3.3.4 Phát triển công nghệ ngân hàng 72 3.3.5 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng .73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .76 SV: Nguyễn Thị Hương Giang LT110525 MSSV: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng nhà nước NHNN : Ngân hàng nhà nước BĐS : Bất động sản NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam CVTD : Nghị định NĐ : Nghị định QĐ : Quyết định CP : Chính phủ SV: Nguyễn Thị Hương Giang LT110525 MSSV: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 : Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 46 Bảng 2.2 : Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn 51 Bảng 2.3 : Phân loại nợ hạn cho vay tiêu dùng 56 Bảng 2.4 : Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 57 DANH MỤC BIỂU Biểu 2.1 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn 54 Biểu 2.2 : Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng .59 SV: Nguyễn Thị Hương Giang LT110525 MSSV: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà LỜI MỞ ĐẦU Đất nước giai đoạn đổi mới, đổi cho chế quản lý, chế thị trường để mở hội thách thức cho kinh tế đất nước Theo xu hướng nay, ngành ngân hàng ngày phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Ngân hàng tổ chức tài kinh tế, phận cấu thành nên vận động thúc đẩy kinh tế phát triển Các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế doanh nghiệp đến gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho tồn xã hội, tổ chức cho vay khoản vay lớn doanh nghiệp, phần Nhà Nước Ngoài ra, ngân hàng cịn thực sách kinh tế đặc biệt sách tiền tệ Vì vậy, kênh quan trọng sách kinh tế Chính Phủ nhằm ổn định kinh tế Trong nhiều năm qua, hệ thống Ngân Hàng Nhà Nước nói chung ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương nói riêng nỗ lực tìm giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Hiện kinh tế giai đoạn đổi việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng cần thiết Đồng thời, ngân hàng thương mại hướng hướng chia mảng kinh doanh ngân hàng làm hai phận là: phận kinh doanh Ngân hàng bán buôn với chiến lược khách hàng công ty, doanh nghiệp lớn phận kinh doanh ngân hàng bán lẻ với chiến lược khách hàng chủ yếu cá nhân, hộ gia đình Việc ngân hàng chia làm hai mảng kinh doanh nằm mục tiêu lại cấu nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, làm tăng doanh số kinh doanh ngân hàng với khách hàng Chính vậy, việc phát triển cho vay tiêu dùng chiến lược phát triển tổng thể mảng kinh doanh ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động quan trọng hoạt động tín dụng, chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Bởi vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng cách để tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đây hướng cho nước phát triển dần phổ biến Việt Nam Sau thời gian thực tập chi nhánh Techcombank Chương Dương, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh đơn giản nhiều SV: Nguyễn Thị Hương Giang MSSV: LT110525 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà hạn chế Và em nhận thấy rằng, thị trường tiềm tương lai mà ngân hàng cần phải nắm bắt nhận thức cách thật tốt để phát triển ngân hàng cách tốt Vì em lựa chọn đề tài: “MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG” để nghiên cứu chuyên đề thực tập Kết cấu chuyên đề ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung chia thành chương: Chương 1: Những vấn đề chung mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương Chương 3: Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương Đây lĩnh vực phức tạp phải có thời gian nghiên cứu dài hiểu cặn kẽ vấn đề Nhưng hạn chế trình độ kinh nghiệm thực tế, viết em cịn có thiếu sót định Em xin chân thành cảm ơn đến ban lãnh đạo, anh chị phịng tín dụng khách hàng cá nhân tận tình bảo cho em để hồn thành tốt cơng việc giao cho chuyên đề tốt nghiệp em Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phan Thị Thu Hà tận tình hướng dẫn bảo cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Thị Hương Giang MSSV: LT110525 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo nước có tài tự hóa NHTM hiểu doanh nghiệp đặc biệt, tiến hành hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với mục đích kiếm lợi nhuận Cịn số nước khác lại cho NHTM tổ chức hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi dựa nguyên tắc hoàn trả, cho vay, chiết khấu Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Nó thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế, đóng vai trị thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu quan trọng nhiều thành phần kinh tế Đồng thời, Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần phủ Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, ngày gắn bó chặt chẽ với hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng Đây tổ chức quan trọng hệ thống tài nói riêng kinh tế nói chung Trên phương diện loại hình dịch vụ cung cấp, ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Hiện nay, hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Khi mà nên kinh tế dần vào giai đoạn phục hồi ổn định ngành ngân hàng khơng năm ngồi phát triển gia tăng Vì vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng để tạo nguồn lợi nhuận cho Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng kể doanh số ngân hàng Do đó, mở rộng cho vay tiêu dùng cách mà ngân hàng tăng lợi nhuận đồng thời mở rộng sản phẩm dịch vụ cách rộng rãi Theo “ Luật tổ chức tín dụng” số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, sửa đổi năm 2001: “ Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ, dịch vụ SV: Nguyễn Thị Hương Giang MSSV: LT110525 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Từ định nghĩa ta nhận thấy rằng, NHTM thực ba hoạt động là: huy động vốn, hoạt động tín dùng, tốn ngân quỹ 1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm: 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Các ngân hàng thương mại giống doanh nghiệp thị trường để trì phát triển nguồn vốn quan trọng Việc huy động vốn nhiều tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng thương mại ln tìm cách để làm tăng nguồn vốn ngân hàng lên với chi phí thấp nhất, ổn định, đa dạng loại hình dịch vụ sản phẩm, lãi suất tiền gửi phải cao giấy nợ nhằm thu hút nhiều vốn kinh tế Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Đây hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức nước - Vay vốn ngắn hạn ngân hàng nhà nước - Mua bán trao đổi ngoại tệ Đây hoạt động mà thị trường tài nay, mua bán ngoại tế thường ngân hàng lớn thực thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chuyên môn cao SV: Nguyễn Thị Hương Giang MSSV: LT110525 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân Hàng Nhà Nước 1.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Một hoạt động chiết khấu thương phiếu Đó hình thức cho vay người bán việc mua lại từ người bán khoản phải thu khách hàng để người bán nhận tiền mặt trước Ngoài ra, ngân hàng ngày trọng nhiều cho vay tài trợ dự án xây dựng nhà máy ngành cơng nghệ cao Loại hình cho vay có rủi ro cao, lại đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay tiêu dùng loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước phát triển Trên thực tế ngày nay, có nhiều loại hình cho vay khác tồn Cho nên, việc xếp lại khoản vay theo nhóm dựa số tiêu trí định tùy vào ngân hàng mà có phân chia khác Nhìn chung khoản vay phân loại sau:  Căn vào thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn : Đây hình thức cho vay thời hạn 12 tháng Mục đích cho vay ngắn hạn để giải thiếu hụt vốn nhà nước, doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Ngân hàng áp dụng hình thức cho vay trực tiếp - gián tiếp, cho vay theo món, theo hạn mức, cho vay có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo, cho vay thấu chi + Cho vay trung – dài hạn Cho vay trung hạn có thời hạn từ 1-5 năm cho vay dài hạn có thời hạn năm Là khoản cho vay dùng để tài trợ dự án, mua sắm trang thiết bị, cải tiến kỹ thuật, xây nhà máy, mua nhà,…  Căn theo tài sản đảm bảo + Cho vay có tài sản đảm bảo Là cho vay với tài sản bất động sản, động sản ( tàu, thuyền, tơ, …) hình thành từ vốn vay tài sản thuộc tính sở hữu khách hàng trước vay vốn ngân hàng Tài sản đảm bảo làm tăng tính an tồn khoản nợ khách hàng mà khách hàng có tình xấu xảy Nếu khách hàng khơng có đủ điều kiện trả SV: Nguyễn Thị Hương Giang MSSV: LT110525