Tác động của fintech và cmcn 4 0 đến mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng thương mại, tiểu luận môn quản trị chiến lược ngân hàng

lOMoARcPSD|17343589 ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH KHOA NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN MÔN QUẢN TRỊ CHIẾN LƯỢC NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: TÁC ĐỘNG CỦA FINTECH VÀ CMCN 4.0 ĐẾN MỨC ĐỘ CHẤP NHẬN RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Mã lớp học phần: 23D1BAN50608702 Giảng viên: TS.Hoàng Hải Yến Nhóm sinh viên thực hiện: Nhóm – Lớp FI001 TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 03 năm 2023 lOMoARcPSD|17343589 BẢNG PHÂN CÔNG CÔNG VIỆC ST T Họ tên Đinh Võ Ngọc Ánh Nguyễn Thị Mai Chi MSSV Nội dung công việc 31211021204 Chương 31211024965 Mở đầu + chương mục Lê Mỹ Dung 1.1 + kết luận 31211022496 Chương mục Võ Thảo Nhi 1.2 31211021399 Chương mục 1.4 + giải pháp Đỗ Nguyễn Xuân Thanh kiến nghị 31211024819 Chương mục 1.3 Mức độ hoàn thành 100% 100% 100% 100% 100% lOMoARcPSD|17343589 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT I Mở đầu: Giới thiệu khái quát tiểu luận Lý chọn đề tài 2 Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn II Nội dung CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tổng quan cách mạng 4.0 fintech 1.1.1 CMCN 4.0 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm 1.1.2 Fintech 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Đặc điểm 1.2 Tổng quan ngân hàng thương mại .7 1.2.1 Khái niệm đặc điểm 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Đặc điểm 1.2.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.2.2.2 Chức trung gian toán .9 1.2.2.3 Chức “tạo tiền” 10 1.2.2.4 Chức thủ quỹ 10 1.2.3 Các nghiệp vụ NHTM 10 1.2.3.1 Nghiệp vụ tạo vốn - Nghiệp vụ Nợ 10 1.2.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn - Nghiệp vụ Có 11 1.2.3.3 Dịch vụ ngân hàng 11 1.2.3.4 Nghiệp vụ marketing ngân hàng .11 1.3 Ảnh hưởng Fintech CMCN 4.0 lên hệ thống NHTM 11 1.3.1 Tình hình hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam 11 1.3.2 Tác động CMCN 4.0 fintech đến lĩnh vực ngân hàng .15 lOMoARcPSD|17343589 1.3.2.1 Xu hướng ngân hàng số 15 1.3.2.2 Xu hướng sử dụng Internet kết nối vạn vật 15 1.3.2.3 Xu hướng sử dụng trí tuệ nhân tạo 15 1.3.2.4 Xu hướng sử dụng liệu lớn 16 1.3.2.5 Xu hướng sử dụng Sinh trắc học 16 1.3.2.6 Xu hướng sử dụng blockchain .17 1.3.2.7 Kết luận 17 1.4 Các tác động liên quan đến việc chấp nhận rủi ro 17 1.4.1 Tác động với tài tồn diện 17 1.4.2 Tác động hệ thống ngân hàng thương mại .18 1.4.2.1 Tích cực 18 1.4.2.2 Tiêu cực 19 1.4.3 Tác động với hệ thống an ninh .20 CHƯƠNG 2: ẢNH HƯỞNG CỦA FINTECH VÀ CMCN 4.0 ĐẾN MỨC ĐỘ CHẤP NHẬN RỦI RO CỦA NHTM 20 2.1 Chấp nhận rủi ro NHTM 20 2.1.1 Ứng xử với rủi ro NHTM mức độ chấp nhận rủi ro 20 2.2 Tác động Fintech CMCN 4.0 đến mức độ chấp nhận rủi ro hệ thống NHTM .21 2.2.1 Tác động tích cực 21 2.2.1.1 Về hiệu hoạt động 21 2.2.1.2 Về đổi tài .22 2.2.1.3 Về quản lý rủi ro .23 2.2.2 Tác động tiêu cực 23 CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN – GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ .24 3.1 Kết luận 24 3.2 Gợi ý sách Kiến nghị giải pháp 25 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu CMCN CNTT NHTM NHTW RRTD TMCP Nguyên nghĩa Cách mạng công nghiệp Công nghệ thông tin Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Rủi ro tín dụng Thương mại cổ phần lOMoARcPSD|17343589 I Mở đầu: Giới thiệu khái quát tiểu luận Lý chọn đề tài Hệ thống NHTM Việt Nam năm qua phát triển mạnh mẽ quy mô lẫn chất lượng hoạt động, với bùng nổ khoa học cơng nghệ nhu cầu nâng cao sở hạ tầng nhằm nâng cao mức sống người dân ngày trở nên cấp thiết lOMoARcPSD|17343589 Lịch sử kinh tế giới đánh dấu CMCN thay đổi cách thức hoạt động doanh nghiệp ngày Bởi tiến vượt bậc khoa học công nghệ, giới khơng ngừng chuyển động kéo theo đời CMCN lần thứ tư (CMCN 4.0) Cách mạng 4.0 nhen nhóm từ đầu kỷ XXI thực bùng nổ mạnh mẽ Đây cách mạng phát triển ba trụ cột là: kỹ thuật số, vật lý công nghệ sinh học Cuộc Cách mạng tập trung vào 3D, AI (Trí tuệ nhân tạo), Robot, Big Data, IoT (Internet of things),… nhằm biến giới thực thành giới số Cuộc Cách mạng 4.0 đem lại biến đổi cho cách mạng hoàn toàn nhờ vào tốc độ tác động lan tỏa lên lĩnh vực, chủ thể Các quốc gia giới nhìn thấy ảnh hưởng to lớn Cách mạng 4.0, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Cơng nghệ, máy móc lĩnh vực dần thay người mà cắt giảm nguồn nhân lực lĩnh vực tài - ngân hàng minh chứng điển hình Vì vậy, nhiều ngân hàng giới có thay đổi cụ thể qua hình thức đại hóa lĩnh vực tài - ngân hàng; cắt giảm nhân ngân hàng; tái cấu trúc ngân hàng Sự phát triển khoa học công nghệ nước ta cung cấp tới khách hàng NHTM sản phẩm dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking, yêu cầu nhà quản lý ngân hàng cần kịp thời chuyển đổi sản phẩm dịch vụ bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt Cùng với việc dựa niềm tin, thương hiệu, uy tín khách hàng ngân hàng cần đổi sản phẩm dịch vụ CNTT hoạt động cách liên kết với doanh nghiệp CNTT, phát triển rõ nét Fintech - số lượng doanh nghiệp đưa công nghệ vào hoạt động tài ngày nhiều CMCN 4.0 Fintech đem đến thay đổi rõ rệt hệ thống NHTM toàn giới, bao gồm hội trở ngại to lớn Để thích nghi với thay đổi mà CMCN 4.0 đem đến, NHTM cần phải có thay đổi để gia tăng hiệu hoạt động đưa sách phù hợp Chính từ lý quan trọng trên, nhóm chúng em định tiến hành nghiên cứu đề tài: “Tác động Fintech cách mạng 4.0 đến mức độ chấp nhận rủi ro NHTM” Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu ảnh hưởng CMCN 4.0 Fintech đến chế chấp nhận rủi ro NHTM Bài nghiên cứu gồm mục tiêu sau: - Một là, hệ thống hóa cở sở lý thuyết nghiên cứu liên quan đến ảnh hưởng CMCN 4.0 Fintech đến ngành ngân hàng nói chung hệ thống NHTM nói riêng - Hai là, phân tích thay đổi chế chấp nhận rủi ro NHTM trước ảnh hưởng Fintech Cách mạng 4.0 lOMoARcPSD|17343589 - Ba là, đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHTM Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Ảnh hưởng CMCN 4.0 Fintech đến mức độ chấp nhận rủi ro hệ thống NHTM Phạm vi nghiên cứu đề tài: Ảnh hưởng CMCN 4.0 Fintech đến mức độ chấp nhận rủi ro hệ thống NHTM Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Tiểu luận kết hợp sử dụng phương pháp phân tích, thu thập thơng tin, tổng hợp để làm rõ hiệu Fintech CMCN 4.0 đến mức độ chấp nhận rủi ro hệ thống NHTM Ý nghĩa lý luận thực tiễn Ý nghĩa lý luận: Tiểu luận làm rõ vấn đề lý luận Fintech Cách mạng Công nghiệp 4.0 Ý nghĩa thực tiễn: Tiểu luận đánh giá xác định ưu nhược điểm Cách mạng 4.0 Fintech đến mức độ chấp nhận rủi ro hệ thống NHTM Việt Nam II Nội dung CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tổng quan cách mạng 4.0 fintech 1.1.1 CMCN 4.0 1.1.1.1 Khái niệm Cách mạng công nghiệp, lịch sử đại, q trình thay đổi từ kinh tế nơng nghiệp thủ công nghiệp sang kinh tế công nghiệp chế tạo máy thống trị Những thay đổi công nghệ giới thiệu cách thức làm việc sinh sống lạ làm thay đổi xã hội cách Và Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư, 4IR Công nghiệp 4.0, khái niệm hóa thay đổi nhanh chóng cơng nghệ, ngành mơ hình quy trình xã hội kỷ XXI khả kết nối ngày tăng tự động hóa thông minh Thuật ngữ phổ biến vào năm 2015 Klaus Schwab, người sáng lập chủ tịch điều hành Diễn đàn Kinh tế Thế giới, kể từ sử dụng nhiều báo kinh tế, trị khoa học để tham khảo đến thời đại lOMoARcPSD|17343589 công nghệ cao lên Schwab khẳng định thay đổi thấy không cải thiện hiệu quả, mà thể thay đổi đáng kể chủ nghĩa tư công nghiệp Một phần giai đoạn thay đổi công nghiệp kết hợp cơng nghệ trí tuệ nhân tạo (AI), Robot, kỹ thuật số, công nghệ sinh học… Xuyên suốt trình này, thay đổi diễn mạng lưới sản xuất cung ứng tồn cầu vận hành thơng qua tự động hóa liên tục hoạt động sản xuất công nghiệp truyền thống, sử dụng công nghệ thông minh đại, giao tiếp máy với máy (M2M) quy mô lớn internet vạn vật (IoT) Nó đại diện cho thay đổi xã hội, trị kinh tế từ thời đại kỹ thuật số vào cuối kỷ XX đầu kỷ XXI sang kỷ nguyên kết nối nhúng phân biệt tính đa dụng tính phổ biến việc sử dụng cơng nghệ toàn xã hội làm thay đổi cách thức người trải nghiệm biết giới xung quanh Nó cho tạo bước vào thực tế xã hội tăng cường so với giác quan tự nhiên khả công nghiệp người 1.1.1.2 Đặc điểm Điều làm nên khác biệt cách mạng công nghiệp kết hợp công nghệ để tiết kiệm thời gian, đưa định định giảm sai sót Điều cho phép sản xuất kỹ thuật số phát triển nhanh chóng rộng rãi Các công nghệ mà đề cập đến có đặc điểm tương tự phân cấp, khả tương tác ảo hóa… Các đặc điểm xác định sau: - Phân cấp: Di chuyển khỏi trung tâm hành lớn, phân tán chức quyền lực tổ chức Một ví dụ điều việc chuyển sang phần mềm có nguồn mở, cho phép nhiều người truy cập thông tin để thúc đẩy đổi Trong Công nghiệp 4.0, phi tập trung hóa có nghĩa máy móc khơng phụ thuộc vào can thiệp người để hoạt động Các hệ thống vật lý có cảm biến kết nối với mạng, có khả đưa định tự động dựa liệu hiệu suất - Khả tương tác: Một thuật ngữ gần hơn, liên quan đến hệ thống công nghệ Nó định nghĩa “khả làm việc hệ thống với sử dụng phận thiết bị hệ thống khác.” Một ví dụ đơn giản điều trình duyệt web hoạt động với trang web hai sử dụng tiêu chuẩn mở phép người truy cập Họ làm việc riêng rẽ phụ thuộc vào để thành công Đối với ngành cơng nghiệp, khả giao tiếp với hệ thống vật lý, hệ thống người hệ thống máy tính - Ảo hóa: Hành động tạo phiên ảo thứ thay phiên vật lý Nguồn mở mơ tả theo cách này, ứng dụng trơng giống chúng chạy lOMoARcPSD|17343589 máy chuyên dụng riêng chúng, hệ điều hành, thư viện chương trình khác chúng khơng kết nối với máy chủ Các máy sử dụng ảo hóa bảo vệ tốt trước phần mềm độc hại sử dụng để kiểm tra cập nhật, chạy thử nghiệm phần mềm kiểm tra cấu hình khác trước đưa kết cuối - Phản hồi theo thời gian thực: Kỳ vọng cho công ty đại Điều công nghệ phát triển đến mức cảm biến cung cấp liệu thuật toán Dữ liệu phân tích thời gian thực cho kết để phản hồi nhanh cố chí bảo trì dự đốn - Tính mơ đun: Cho phép hoạt động dây chuyền sản xuất thay đổi Bằng kết nối ngắt kết nối mô-đun khác nhau, doanh nghiệp sản xuất sản phẩm theo trình tự mà khơng cần cấu hình lại tồn dây chuyền lắp ráp 1.1.2 Fintech 1.1.2.1 Khái niệm Trong kỷ nguyên cách mạng công nghệ lần thứ ba, công nghệ kỹ thuật số big data điện tốn đám mây phát triển nhanh chóng Bắt nguồn từ hợp tài cơng nghệ, Cơng nghệ tài (hay Fintech – viết tắt “Financial Technology”) lên thời gian đòi hỏi tích hợp động Sự xuất phát triển có tác động khơng nhỏ đến tổ chức tài chính, đặc biệt ngân hàng thương mại Fintech đẩy nhanh trình phi trung gian hóa tài chính, khiến lượng lớn khách hàng rời bỏ ngân hàng thương mại tìm đến công ty fintech Sự phát triển liệu lớn fintech, điện tốn đám mây cơng nghệ khác làm suy yếu chức tín dụng ngân hàng thương mại truyền thống, chẳng hạn ảnh hưởng mơ hình tốn bên thứ ba Hoạt động kinh doanh toán bên thứ ba thuận tiện đa dạng bỏ qua hoạt động ngân hàng làm giảm chức tín dụng ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại truyền thống bị ảnh hưởng văn hóa quản lý họ, thiếu kinh nghiệm chậm phản ứng với công nghệ tài Các ý tưởng phát triển khơng thay đổi ngân hàng thương mại truyền thống thiếu tài fintech chuyên nghiệp phát triển doanh nghiệp fintech chiếm thị phần ngân hàng truyền thống Do cạnh tranh ngân hàng thương mại tăng lên nên lợi nhuận giảm sút Fintech phá vỡ giới hạn thời gian khơng gian, giúp ngân hàng thương mại có thêm nhiều khách hàng diện rộng Các dịch vụ trực tuyến robot thông minh công nghệ tài mang lại thay lao động ngoại tuyến giảm chi phí Fintech nâng cao nhận thức đổi sáng tạo ngân hàng thương mại, coi trọng nhân tài sáng tạo, không ngừng sáng tạo để tạo lOMoARcPSD|17343589 nhiều sản phẩm mới, dịch vụ Các ngân hàng thương mại tích cực hợp tác với cơng ty cơng nghệ tài chính, xác định xác thơng qua công nghệ khách hàng liệu lớn cải thiện khả định giá rủi ro ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Đặc điểm Fintech có ý nghĩa khác hệ khác Các hệ sinh thời kỳ kỹ thuật số, người 30 tuổi, coi Fintech trạng họ chưa trải qua cách khác Tuy nhiên, người không sinh trình chuyển đổi kỹ thuật số phải thích nghi với nó, Fintech đại diện cho cách mạng Những hệ phải thực giao dịch ngân hàng họ chi nhánh ngân hàng, ký kết điều khoản điều kiện Do đó, người 30 tuổi, Fintech tiêu chuẩn tối thiểu mà đỉnh cao Bất kể người nhìn nhận FinTech nào, làm phong phú thêm trải nghiệm ngân hàng theo cách sau: - Thuận tiện: Với chuyển dịch sang web ngân hàng di động, chuyển khoản toán (hay “cảm giác thời gian thực”), giao dịch qua ngân hàng 24/7, đâu Sự tiện lợi đến từ việc không phụ thuộc vào địa điểm ngân hàng đóng cửa chi nhánh - Sự đa dạng lựa chọn sản phẩm: Ngân hàng hoạt động kinh doanh nghiêm túc thực người nghiêm túc từ năm 90 Giờ đây, hai nhà phát triển kết hợp với để tạo dịch vụ ngân hàng nâng cao Ngân hàng khơng cịn độc quyền nữa; người tiêu dùng chọn mục u thích họ số nhiều nhà cung cấp ngân hàng khác - Tự lựa chọn: Bên cạnh cạnh tranh gia tăng thị trường tài chính, nhờ quy định lấy khách hàng làm trung tâm, khách hàng sở hữu liệu họ Dữ liệu ngân hàng chuyển nhà cung cấp sử dụng để tối ưu hóa trải nghiệm ngân hàng - Giảm chi phí: Cạnh tranh thị trường gia tăng quy định lấy khách hàng làm trung tâm dẫn đến quy trình ngân hàng minh bạch thân thiện với ngân sách - Rào cản gia nhập hạ thấp: Các dịch vụ tài sử dụng để giải nhóm khách hàng cụ thể với tiêu chuẩn định Sử dụng khả tiếp cận rộng rãi công nghệ, Fintech hạ thấp rào cản dịch vụ tài chính, cho phép nhiều người dùng tiếp cận dịch vụ tài nâng cao Hiện tượng gọi “tài tồn diện” quan sát rõ khu vực địa lý phát triển - Lấy điểm yếu làm trung tâm: Trái ngược với tâm lý ngân hàng lấy lợi nhuận làm trung tâm thập niên 90, ngân hàng lấy vấn đề khách hàng (điểm đau lOMoARcPSD|17343589 lOMoARcPSD|17343589 1.3.2 Tác động CMCN 4.0 fintech đến lĩnh vực ngân hàng 1.3.2.1 Xu hướng ngân hàng số Ngân hàng số (Digital Banking) hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống Theo đó, hoạt động mà bạn thực quầy giao dịch truyền thống số hóa, cần vài thao đơn giản bạn thực giao dịch trực tuyến: nộp tiền vào tài khoản,, quản lý tài cá nhân doanh nghiệp, tham gia sản phẩm đầu tư, bảo hiểm gửi tiết kiệm Không dừng lại đó, hoạt động ngân hàng quản lý nguốn vốn, rủi ro, số hóa hình thức ngân hàng số Khái niệm ngân hàng số thường nhầm lẫn với khái niệm ngân hàng điện tử (EBanking) ngân hàng trực tuyến (Online Banking): - Ngân hàng điện tử ngân hàng trực tuyến nhánh việc áp dụng số hóa lĩnh vực ngân hàng, khơng địi hỏi phải tích hợp số hóa tồn hoạt động ngân hàng - Ngân hàng số bao quát toàn diện ngân hàng trực tuyến ngân hàng điện tử, số hóa hoạt động ngân hàng truyền thống, bao gồm Internet Banking Mobile Banking Ngân hàng số đòi hỏi cao công nghê ̣ bao gồm đổi dịch vụ tài chính, RegTech, AI, blockchain, kỹ thuâ ̣t số, chiến lược di động, 1.3.2.2 Xu hướng sử dụng Internet kết nối vạn vật Internet kết nối vạn vật (Internet of Things) gắn liền với cách mạng công nghệ lần thứ IoT kết nối tất thiết bị với Internet để giao tiếp, trao đổi thu thập liệu với Việc kết nối thực qua mạng không dây, mạng viễn thông băng rộng (3G, 4G, 5G), Bluetooth, ZigBee, hồng ngoại,… Các thiết bị điện thoại thơng minh, lị sưởi, bóng đèn, máy pha cà phê,… Ứng dụng quan trọng IoT lĩnh vực tài ngân hàng như: - Thu thập liệu thời gian thực: giúp ngân hàng thu thập hàng ngàn đầu liệu đặc trưng khách hàng thông qua điểm tiếp xúc máy quét thẻ, loại đầu đọc liệu, smartphone giúp xây dựng tranh toàn cảnh cập nhật tức thời nhu cầu khách hàng - Quản lý toàn diện sản phẩm – dịch vụ: giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tài dựa sở thích nhu cầu khách hàng - Một số ứng dụng IoT việc định như: đánh giá rủi ro tài chính, thẩm định tín dụng, hoạch định dịch vụ khách hàng, chiến lược sản phẩm, … 1.3.2.3 Xu hướng sử dụng trí tuệ nhân tạo Trí tuệ nhân tạo (AI) cơng nghệ mơ suy nghĩ, hành động người cho máy móc, đặc biệt hệ thống máy tính Trí tuệ nhân tạo người lập trình với mục đích tự động hóa hành vi thơng minh người, từ tiết kiệm sức lao động người hạn chế rủi ro Một số ứng dụng quan trọng AI lĩnh vực tài ngân hàng như: Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 - Chatbot hỗ trợ khách hàng: giao tiếp, hỗ trợ việc giải đáp thắc mắc cho khách hàng 24/7, đặc biệt đưa đề xuất sản phẩm dựa nhu cầu khách hàng Ưu điểm Chatbot tự động hóa hoạt động tư vấn truyền thông mạng xã hội, cung cấp liệu khách hàng cho doanh nghiệp - Hỗ trợ định cho khoản vay tín dụng: dựa lịch sử hành vi tín dụng khách hàng để đánh giá có nên cho vay hay khơng có hạn mức - Thu thập phân tích liệu: hỗ trợ thu thập phân tích khối lượng lớn thơng tin từ cải thiện trải nghiệm khách hàng - Phát giả mạo, gian lận: AI phát huy khả việc tăng cường bảo mật, giảm thiểu rủi ro, xác định hành vi gian lận giả mạo, từ đưa cảnh báo kịp thời 1.3.2.4 Xu hướng sử dụng liệu lớn Dữ liệu lớn (Big Data) thuật ngữ dùng để mô tả khối lượng lớn liệu có cấu trúc phi cấu trúc cơng cụ, ứng dụng xử lí liệu truyền thống xử lý Dữ liệu lớn có nhiều ứng dụng có ích lĩnh vực tài ngân hàng như: - Phát ngăn chặn hành vi lừa đảo, vi phạm pháp luật: ngân hàng dựa vào Big Data đảm bảo khơng có giao dịch trái phép xảy ra, cung cấp mức độ an toàn, nâng cao tiêu chuẩn bảo mật ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng dựa vào liệu lịch sử giao dịch hồ sơ tín dụng khách hàng, từ phát bất thường trình cung cấp dịch vụ - Kiểm soát rủi ro, tuân thủ luật pháp báo cáo tài chính: giải vấn đề tuân thủ quy định pháp luật kế toán, kiểm toán báo cáo tài chính, từ giảm chi phí quản lý - Theo dõi xu hướng thị trường: dự đoán xu hướng thị trường, cổ phiếu, dịng tiền Từ đề xuất lựa chọn đầu tư hợp lý, thời điểm thích hợp để đầu tư cổ phiếu dự báo rủi ro tiềm ẩn 1.3.2.5 Xu hướng sử dụng Sinh trắc học Công nghệ Sinh trắc học (Biometric) - cơng nghệ sử dụng thuộc tính vật lý mẫu hành vi, đặc điểm sinh học đặc trưng dấu vân tay, mẫu mống mắt, giọng nói, khn mặt, dáng đi, để nhận diện người Việc ứng dụng công nghệ sinh trắc học giúp ngân hàng số nhanh chóng phát triển người dùng ưu nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, giảm chi phí bảo mật an tồn Ngồi ra, công nghệ sinh trắc học chống rửa tiền; ngăn chặn trộm cắp thẻ ATM, hay đánh cắp tài khoản ngân hàng Internet banking; gia tăng bảo mật; giảm chi phí liên quan đến việc phịng chống rủi ro tổn thất cho ngân hàng… Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 1.3.2.6 Xu hướng sử dụng blockchain Blockchain dạng công nghệ sổ phân tán, không thay đổi với cấu trúc lưu trữ dạng chuỗi khối liên tiếp Các tính chất blockchain như: chống đánh tráo, chống giả mạo; phân tán; an toàn, Cùng với cơng nghệ AI (trí tuệ nhân tạo), Big Data (dữ liệu lớn), Blockchain góp phần đẩy nhanh tiến độ số hóa dịch vụ ngân hàng Một số ứng dụng cơng nghệ Blockchain tài ngân hàng như: - Giúp chuyển tiền quốc tế nhanh chóng - Tăng cường bảo mật giảm gian lận: Smart Contract cho phép tự động hóa thực điều khoản hợp đồng với khả chống giả mạo cao mà không cần bên thứ ba - Giảm chi phí nhờ loại bỏ xác thực bên thứ ba hay trung gian tốn - Sổ hóa chứng từ: cho phép giao dịch ngang hàng nhanh đơn giản hơn, hiệu cho doanh nghiệp người tiêu dùng 1.3.2.7 Kết luận Sự đời cách mạng công nghệ 4.0 đánh dấu bước phát triển công nghệ, làm mờ ranh giới sinh học, vật lý kỹ thuật số Những yếu tố cốt lõi kỹ thuật số CMCN 4.0 là: vạn vật kết nối - Internet of Things (IoT), liệu lớn (Big Data), trí tuệ nhân tạo (AI) cơng nghệ Blockchain Cùng với đời Fintech, đem lại nhiều tác động to lớn cho ngành Ngân hàng Việt Nam Việc ứng dụng công nghệ số lĩnh vực ngân hàng có tác động vơ to lớn tích cực: thay đổi cấu trúc, phương thức hoạt động cung cấp nhiều dịch vụ đại, giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí vận chuyển, giao dịch, quản lý, góp phần tiết kiệm mặt tài cho ngân hàng Việt Nam, Từ đó, mở hội cho ngân hàng đến gần với thị trường quốc tế, tiếp cận phục vụ số lượng lớn khách hàng nhằm gia tăng trải nghiệm khách hàng 1.4 Các tác động liên quan đến việc chấp nhận rủi ro 1.4.1 Tác động với tài tồn diện Fintech tác động đến tài tồn diện câu hỏi nghiên cứu đặc biệt làm rõ chứng thực nghiệm thị trường khác Từ cho thấy khác biệt trình độ tốc độ phát triển kinh tế, phát triển thị trường tài chính, phát triển hệ sinh thái hỗ trợ Fintech Riêng nước Đông Nam Á mức độ thâm nhập điện thoại thơng minh cao, bên cạnh khả tiếp cận ngân hàng lại tương đối thấp, có nghĩa nhiều người có quyền truy cập vào hạng mục thương gia dịch vụ trực tuyến lại khơng thiết phải có khả tốn cho họ thấy Mua sắm trực tuyến tốn trực tuyến thường cung cấp mức giá thấp Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 cho người dùng, điều ảnh hưởng đến việc người dùng tìm kiếm cách dịch vụ tốn tốt Fintech, dạng tài mở API nhúng, thứ giúp tốn ứng dụng điện thoại thơng minh ví kỹ thuật số (khơng u cầu tài khoản ngân hàng) toán trực tuyến đến ngoại tuyến, người mua tốn tiền mặt cửa hàng ngoại tuyến Fintech tăng cường tiện lợi Thanh toán tự động ghi nợ trực tiếp loại bỏ nhu cầu nhớ toán hạn tránh lãng phí thời gian tốn thủ cơng ngân hàng Từ giảm thiểu bất bình đẳng xã hội, phúc lợi kinh tế vấn đề liên quan Chia sẻ liệu tài khoản với tài mở tạo hội cho doanh nghiệp phục vụ khách hàng nhanh tốt hơn, đặc biệt Ngân hàng thương mại 1.4.2 Tác động hệ thống ngân hàng thương mại 1.4.2.1 Tích cực Fintech nguồn động lực thúc đẩy đổi phát triển ngân hàng thương mại Việc xâm nhập thị trường cơng ty Fintech kích thích ngân hàng thương mại toàn cầu chuyển đổi mạnh mẽ nhiều năm qua, tập trung vào việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Để tăng thị phần tất ngân hàng thương mại, họ cần quản lý kỳ vọng khách hàng để tạo dịch vụ sản phẩm thay cách tăng cường yếu tố tiện lợi, cá nhân hóa, khả tiếp cận, khả chi trả tính minh bạch (PWC, 2016) Các ngân hàng hướng tới hướng đầu tư Fintech Tăng cường đầu tư hợp lý vào cấu tổ chức, nguồn nhân lực, nguồn vốn mơ hình kinh doanh ngân hàng có lợi việc giảm chi phí cận biên dịch vụ tài chính, thúc đẩy ngân hàng thực đồng thời “giảm chi phí” “nâng cao hiệu quả” Các ngân hàng thương mại thường biết cung cấp nhiều dịch vụ tạo mối quan hệ khách hàng lâu dài với khách hàng Họ chủ yếu tập trung vào việc cung cấp trải nghiệm chất lượng nghiên cứu cho thấy, chất lượng dịch vụ có tác động trực tiếp đến hài lòng lòng trung thành khách hàng (Ennew & Waite, 2007) Fintech phá vỡ cách tiếp cận truyền thống hệ thống ngân hàng cho phép họ thích ứng với nhu cầu ngày tăng khách hàng triển khai thành cơng công nghệ tiên tiến công ty lớn (Zimakova, 2020) Vì Fintech cịn lĩnh vực tài so với ngân hàng nên họ khó cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng thương mại thành lập hoạt động thành công nhiều kỷ Ngành đòi hỏi khối lượng đầu tư sở khách hàng cao để cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng lâu đời Tuy nhiên, số lượng Fintech cung cấp dịch vụ tương tự không ngừng tăng lên cho phép ngân hàng truyền thống ý nhiều số trường hợp, chí hợp tác với họ để bảo vệ chiếm thêm thị phần Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 (Bugrov, Dietz Poppensieker, 2017) Việc phân tích phát triển Fintech kỷ nguyên văn hóa khởi nghiệp cần thiết, Fintech lĩnh vực thuận lợi cho công ty tới (Zimakova, 2020) Tuy nhiên, mối đe dọa lớn Fintech kịch thị trường ngân hàng truyền thống họ tích lũy số tiền lãi khổng lồ mà họ đầu tư vào đổi (EY Global, 2017) Tuy nhiên, hợp tác lựa chọn sử dụng rộng rãi ngành để thách thức ngân hàng thống trị Quan hệ đối tác hợp tác thành công ngân hàng công ty khởi nghiệp Fintech dẫn đến việc nâng cao mạnh đối tác Ví dụ: cơng ty khởi nghiệp tập trung vào thiết kế phát triển sản phẩm, ngân hàng giúp người chơi nhanh nhẹn có khả phân phối sở hạ tầng Theo Khảo sát Fintech 2016, 42% ngân hàng tham gia vào quan hệ đối tác với công ty Fin tech thành lập quỹ đầu tư mạo hiểm để tài trợ cho cam kết chung họ (PwC, 2016) Nhờ hợp tác với Fintech, ngân hàng hướng tới mục tiêu giảm chi phí cố định chi phí cấu trúc, cải thiện mơi trường pháp lý nỗ lực không ngừng để cải thiện sản phẩm dịch vụ cung cấp (EY Global, 2017) Các giải pháp hướng tới khách hàng dịch vụ phổ biến ngân hàng truyền thống cung cấp dịch vụ cấu trúc Ngân hàng tận dụng cơng nghệ hỗ trợ từ Fintech, phá vỡ quy tắc trung gian lâu đời Dữ liệu lớn xử lý thuật tốn từ trí tuệ nhân tạo (AI), thu lợi từ sức mạnh điện toán tiên tiến (bao gồm điện toán đám mây, lưu trữ di động qua đám mây phần cứng di động, cho phép truy cập liên tục) Học máy biến thể AI cho phép máy tính học mà khơng cần chương trình rõ ràng; “học sâu” đề cập đến nỗ lực rút ý nghĩa từ liệu lớn cách sử dụng lớp thuật toán học Kết việc áp dụng kỹ thuật giảm chi phí trung gian tài cải thiện sản phẩm cho người tiêu dùng Ví dụ, Các sở Fintech giúp đánh giá tốt mức độ tin cậy người xin vay tổ chức sàng lọc họ cải thiện giao diện khách hàng tài nhà cung cấp dịch vụ họ 1.4.2.2 Tiêu cực Một số học giả mặt lý thuyết lập luận việc gia tăng cạnh tranh làm tăng giảm ổn định tài ngân hàng Với lập luận cho thấy cạnh tranh ngày tăng lĩnh vực tài tăng trưởng nhanh chóng cơng ty Fintech làm giảm lợi nhuận ngân hàng từ việc cho vay, ảnh hưởng xấu đến giá cổ phiếu họ Do đó, ngân hàng buộc phải thực khoản đầu tư rủi ro, điều cuối dẫn đến giảm ổn định tài họ, khiến ngân hàng thương mại phải đối mặt với rủi ro chiến lược Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 Sự phụ thuộc bên ngân hàng thương mại Fintech dần gia tăng, kèm theo tăng rủi ro hoạt động, rủi ro chung bị kiểm sốt Khơng vậy, việc liên kết Fintech ngân hàng thương mại cần thông qua bên thứ ba, việc dẫn đến việc khó quản lý kiểm sốt nguồn lực, liệu,… gây thất thoát hệ thống, tăng nguy tội phạm rửa tiền, tội phạm mạng, … Ngoài bất lợi lớn mà Fintech gây dẫn đến việc làm lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực tài truyền thống Ví dụ: ngân hàng trực tuyến tảng kỹ thuật số khác giúp người tiêu dùng giao dịch ngân hàng dễ dàng mà không cần trợ giúp nhân viên trợ lý ngân hàng người Điều dẫn đến việc đóng cửa nhiều chi nhánh ngân hàng khiến nhân viên ngân hàng việc làm 1.4.3 Tác động với hệ thống an ninh Với tất vụ vi phạm liệu công mạng gần đây, bảo mật mối quan tâm hàng đầu nhiều người tiêu dùng Các cơng ty cơng nghệ tài giúp giải lo ngại cách tăng cường bảo mật chống gian lận thông qua việc sử dụng công nghệ tiên tiến Các giải pháp Fintech cung cấp cho ngân hàng tính bảo mật nâng cao mã hóa xác thực sinh trắc học, giúp khách hàng thực giao dịch trực tuyến thông qua ứng dụng ngân hàng di động an toàn CHƯƠNG 2: ẢNH HƯỞNG CỦA FINTECH VÀ CMCN 4.0 ĐẾN MỨC ĐỘ CHẤP NHẬN RỦI RO CỦA NHTM 2.1 Chấp nhận rủi ro NHTM 2.1.1 Ứng xử với rủi ro NHTM mức độ chấp nhận rủi ro Ứng xử với rủi ro hiểu cách nhìn nhận, đánh giá xử lý rủi ro thường phải đối mặt với đánh đổi lợi ích rủi ro Trong sống hàng ngày, rủi ro điều khó tránh khỏi gặp đâu, hồn cảnh đặc biệt rủi ro sức khỏe Và người có cách nhìn nhận, đánh giá rủi ro cách khác nhau, có người đặc biệt lo lắng, có người bình thường, có người thờ sức khỏe mình, Từ cách nhìn nhận thấy người có cách quan tâm đến sức khỏe cách khác nhau, người đặc biệt lo lắng đến sức khoẻ họ thường xuyên khám tổng quát, thường xuyên tập thể dục nâng cao sức khỏe, ăn uống healthy, người thờ với sức khỏe ngược lại họ thường xuyên không để ý đến sức khoẻ làm việc sức, lao lực, ăn thực phẩm không tốt cho thể, Như vậy, với ví dụ nhỏ ta thấy với người họ có cách nhìn nhận, cách ứng Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 xử với rủi ro cách khác cách ứng xử phản ánh mức độ chấp nhận rủi ro người Đối với NHTM, việc ứng xử với rủi ro phải đối mặt với đánh đổi, ngân hàng tích cực theo đuổi lợi nhuận, họ làm tăng rủi ro ngược lại Về chất, ngân hàng hay công ty phải hoạt động theo nguyên tắc thận trọng nhằm tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro xảy trình quản lý vốn, huy động vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, với tính chất đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng liên quan đến nhiều lĩnh vực khác kinh tế, chịu tác động nhiều nhân tố khác kinh tế, trị, xã hội, Vậy nên nhạy cảm với thay đổi, có thay đổi theo hướng bất lợi yếu tố cho dù nhỏ gây thiệt hại cho ngân hàng Để ngân hàng hoạt động cách động hiệu các nhà quản lý rủi ro cần phải đánh giá mức độ rủi ro khách hàng tình trạng rủi ro ngân hàng mình, phải cân lợi nhuận rủi ro, tăng trưởng lực quản trị rủi ro Mức độ chấp nhận rủi ro mức rủi ro mà doanh nghiệp nhà quản trị sẵn sàng chấp nhận để đạt mục tiêu trình hoạt động sản xuất, kinh doanh Bởi mức độ chấp nhận rủi ro cao, ngân hàng có lợi nhuận cao, ngân hàng lại dễ rơi vào tình trạng dễ khơng chắn, bền vững hệ thống dễ tổn thương, dẫn đến đổ vỡ nguy khủng hoảng ngân hàng 2.2 Tác động Fintech CMCN 4.0 đến mức độ chấp nhận rủi ro hệ thống NHTM Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đời công ty Fintech tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng thương mại làm thay đổi phương thức kinh doanh của họ Để bắt kịp với xu hướng phát triển đổi mới, ngân hàng thương mại đẩy nhanh trình chuyển đổi kỹ thuật số nâng cao mức độ đổi Fintech ngân hàng Tuy nhiên liệu việc đổi Fintech ngân hàng có ảnh hưởng đến mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng thương mại hay không 2.2.1 Tác động tích cực 2.2.1.1 Về hiệu hoạt động Lợi ích liên quan đến tiến Fintech giảm chi phí thu hút khách hàng Các ngân hàng thương mại truyền thống có khách hàng hoạt động với chi phí tương đối cao thời gian dài, xuất Fintech làm giảm chi phí hoạt động mua lại khách hàng, tăng tỷ suất lợi nhuận cho ngân hàng thương mại giảm định ưu tiên có rủi ro cao Hơn nữa, dịch vụ chi nhánh truyền thống thường đòi hỏi nhiều nguồn nhân lực với chất lượng dịch vụ khách hàng không đồng đều, ảnh hưởng đến hiệu trình kinh doanh không thuận lợi cho ngân hàng khai thác khách hàng tiềm Với Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 phát triển công ty Fintech, ngân hàng thương mại đổi mơ hình kinh doanh đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại phủ sóng, bao phủ vùng sâu vùng xa mà cửa hàng truyền thống khó tiếp cận được, mở thị trường mở rộng kênh cho kinh doanh ngân hàng Fintech nâng cao khả thu hút khách hàng, mở rộng quy mô kinh doanh tăng thu nhập hoạt động ngân hàng thương mại, điều có lợi cho việc cải thiện hiệu doanh thu NHTM Như vậy, phát triển cơng nghệ tài khơng có lợi cho việc cải thiện hiệu chi phí ngân hàng thương mại mà cải thiện hiệu doanh thu họ Khi hiệu chi phí doanh thu cải thiện, hiệu hoạt động NHTM cải thiện, cuối giảm chi phí rủi ro nhờ làm giảm khả chấp nhận rủi ngân hàng thương mại 2.2.1.2 Về đổi tài Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 Fintech đổi công nghệ đặc điểm quan trọng giúp phân biệt với tài truyền thống “kỹ thuật hóa” Sự tích hợp cơng ty Fintech ngân hàng thương mại dựa số hóa, tự động hóa trí tuệ nhân tạo cung cấp cho ngân hàng thương mại mơ hình dịch vụ Ví dụ mơ hình “one-stop-shop” điểm đến, đa dịch vụ xem hướng giúp khách hàng sử dụng hệ sinh thái tài thiết kế riêng từ sản phẩm tiền gửi, toán, vay vốn, mua sắm Tại Việt Nam, "one-stop-shop" ứng dụng nhiều ngân hàng Chẳng hạn HDBank hay BIDV, với tài khoản khách hàng dễ dàng chuyển tiền, tốn hóa đơn QR Pay, nạp tiền điện thoại, đặt vé máy bay, vé tàu, đặt phòng khách sạn, app - điểm đến cung cấp nhiều dịch vụ Sự thay đổi tạo hội cho NHTM kinh doanh ngoại bảng đẩy mạnh đa dạng hóa nghiệp vụ Trong đó, cải thiện đáng kể mơ hình kinh doanh ngân hàng thương mại truyền thống nâng cao mức độ đổi tài họ Với tiến cơng nghệ, ngân hàng khơng cải thiện hiệu quản lý toàn thị trường vốn nội cách đổi tài mà cịn giúp tài sản có suất cao khác dễ dàng chuyển đổi thành tiền phương tiện toán, điều quan trọng doanh nghiệp dựa vào nguồn thu nhập từ chênh lệch tiền gửi cho vay Có thể thấy việc ngân hàng sử dụng cơng nghệ tài cải thiện mức độ đổi tài chính, tăng Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 tính đa dạng hóa, giúp ngân hàng chuyển giao rủi ro giảm mức độ chấp nhận rủi ro họ 2.2.1.3 Về quản lý rủi ro Lợi ích thứ ba liên quan đến tiến Fintech quản lý rủi ro cải thiện Các ngân hàng thương mại với Fintech sử dụng liệu lớn điện tốn đám mây để khai thác sâu thơng tin khách hàng phân tích giá trị khách hàng tiềm năng, sau sử dụng trí tuệ nhân tạo công nghệ khác để xây dựng mô hình phân tích thơng minh để quản lý rủi ro, cải thiện khả quản lý rủi ro ngân hàng, từ giảm thiểu rủi ro Quản lý rủi ro yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc chấp nhận rủi ro ngân hàng Dựa vào cơng nghệ tài chính, ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả, tính xác, kịp thời ổn định công tác quản lý rủi ro, đặc biệt nhận dạng rủi ro đánh giá rủi ro Thứ nhất, nhận diện rủi ro, ngân hàng thương mại truyền thống có kênh thu thập thông tin Trong dựa vào cơng nghệ tài chính, ngân hàng thương mại truyền thống vượt qua giới hạn thời gian không gian, mở rộng phạm vi bao phủ khách hàng mức độ lớn đa dạng hóa chiều liệu Sau đó, ngân hàng giải hiệu vấn đề thiếu thông tin cập nhật không kịp thời Thứ hai, đánh giá rủi ro, ngân hàng thương mại truyền thống bị hạn chế công nghệ tính tuân thủ, tỷ lệ sử dụng liệu bên tương đối thấp, với tỷ lệ đánh giá thủ cơng cao Khó mơ tả xác “mức độ rủi ro” rủi ro, việc ứng dụng trí tuệ nhân tạo liệu lớn NHTM đánh giá tình trạng tín dụng khách hàng, dự đốn mức độ rủi ro họ, giảm bớt ảnh hưởng thông tin bất cân xứng người vay người cho vay, đồng thời giảm rủi ro tài ngân hàng Việc NHTM cải thiện khả quản lý rủi ro ngân hàng làm giảm khả chấp nhận rủi ro 2.2.2 Tác động tiêu cực Mặc dù, Fintech góp phần đẩy trình chuyển đổi, nâng cấp ngân hàng dao hai lưỡi ngân hàng thương mại Sự đổi Fintech CMCN 4.0 mang lại rủi ro định, khiến cho NHTM phải đối mặt với nhiều thách thức: Thứ là, đối mặt với rủi ro tín dụng Thơng qua dịch vụ cho vay ngang hàng công ty Fintech khiến cho NHTM gặp rủi ro tín dụng Fintech thường thu hút khách hàng có “rủi ro cao” Đây nhóm khách hàng thường khơng thể nhận khoản vay từ ngân hàng, tổ chức tín dụng thông thường không đáp ứng tiêu chuẩn điểm tín dụng nhóm khách hàng có kết đánh giá rủi ro tín dụng cao Cơng nghệ cho vay ngang hàng có hiệu lớn đề cập đến hoạt động cho vay mạo hiểm, lĩnh vực phạm vi hoạt động ưu tiên NHTM Nhiều NHTM sử dụng Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 thành công công nghệ cho vay ngang hàng để cung cấp khoản vay nhanh Khi nhà đầu tư khơng có kiến thức tài - ngân hàng tự định phân bổ tài sản thơng qua cơng nghệ cho vay ngang hàng gọi vốn cộng đồng dẫn đến nợ xấu lớn trường hợp này, chủ nợ phải chấp nhận tồn rủi ro xảy Thứ hai là, việc công ty Fintech tham gia vào hoạt động kinh doanh ngân hàng dẫn tới gia tăng phụ thuộc lẫn bên tham gia thị trường (ngân hàng, công ty Fintech thành phần khác) sở hạ tầng thị trường dẫn đến gia tăng rủi ro hoạt động Điều khiến rủi ro cơng nghệ thơng tin leo thang thành khủng hoảng hệ thống Sự gia nhập công ty Fintech vào thị trường dịch vụ ngân hàng làm tăng mức độ phức tạp hệ thống gia tăng rủi ro chung hệ thống đo trình độ chun mơn kinh nghiệm số cơng ty Fintech gia nhập cịn hạn chế Hơn nữa, phát triển sản phẩm dịch vụ công nghệ làm tăng độ phức tạp việc cung cấp dịch vụ tài chính, làm cho quản lý rủi ro hoạt động khó khăn Cuối là, đối mặt với rủi ro liệu Hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng khơng đủ khả thích ứng khơng cịn phù hợp với công nghệ tiên tiến Một số ngân hàng quan hệ hợp tác với bên thứ ba, hình thức th ngồi (ví dụ: Điện toán đám mây) quan hệ đối tác Fintech khác, đó, làm tăng độ phức tạp giảm minh bạch hoạt động đầu cuối (end-to-end) Hiện Fintech chưa có sở liệu định danh cá nhân quốc gia Dữ liệu doanh nghiệp phân tán, thiếu cập nhật, thiếu quán đồng Rủi ro an ninh mạng mức cao, nhận thức giải pháp cho Fintech hạn chế Khi NHTM tăng sử dụng dịch vụ bên thứ ba dẫn tới rủi ro liên quan đến tính bảo mật liệu, quyền riêng tư, hoạt động rửa tiền, tội phạm mạng khả bảo vệ khách hàng Khách hàng phải đối mặt với rủi ro lộ thông tin cá nhân; bị hack tài khoản, tiền; khiếu nại, giải phức tạp CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN – GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Tóm lại, thời đại Cách mạng 4.0 diễn mạnh mẽ nhiều lĩnh vực với phát triển cơng ty cơng nghệ tài Fintech giới Việt Nam hoạt động hệ thống NHTM thay đổi để thích ứng với điều Cách mạng 4.0 công nghệ Trí tuệ nhân tạo (AI), Điện tốn đám mây, Big Data … công ty công nghệ tài Fintech tạo hội thay đổi hoạt động hệ thống ngân hàng Việc đưa công nghệ Cách mạng 4.0 vào hoạt động, đặc biệt lợi ích mà Fintech đem đến như: đẩy mạnh việc tiếp cận dịch vụ tài – ngân hàng, nâng cao giá trị cho khách hàng Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 sử dụng sản phẩm dịch vụ; thu hút lượng khách hàng lớn Cùng với lợi ích trơng thấy cịn có thách thức phải xây dựng thêm sở hạ tầng CNTT Hơn khó khăn việc bảo mật thơng tin an tồn hệ thống khả thích nghi thay đổi nguồn nhân lực điều đáng quan tâm Như vậy, Cách mạng 4.0 mở hội đổi toàn diện, thực thay đổi để hòa nhập với thời đại, trở ngại mà ngành ngân hàng đã, gặp hồn tồn ta lạc quan hội mở nhiều cần có nhìn tích cực vào tương lai Nền kinh tế tương lai gắn bó mật thiết với phát triển ngành ngân hàng thời đại 3.2 Gợi ý sách Kiến nghị giải pháp - Chú trọng triển khai công tác quản trị rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng Cân nhắc việc lựa chọn mơ hình RRTD an toàn, phù hợp với phát triển, khoa học, dễ vận hành kiểm tra liên kết chặt chẽ từ NHTW tới NHTM - Tăng cường kiểm sốt giao dịch tài thơng qua tảng công nghệ, đẩy mạnh hỗ trợ mạng lưới an tồn bảo mật thơng tin Ngân hàng - Áp dụng khung đánh giá theo thông lệ quốc tế để nhằm nâng cao công tác tra, kiểm tra rà sốt tuần thủ quy định an tồn bảo mật thơng tin tín dụng - Phối hợp với bộ, ban ngành có thẩm quyền liên quan để chia sẻ thông tin, hỗ trợ cho hoạt động đảm bảo an toàn an ninh mạng ngành Ngân hàng Triển khai rà soát, giám sát ngăn chặn tình xấu xảy ra, giảm thiểu tỷ lệ phạm tội an ninh mạng, sẵn sàng ứng phó với kịch xấu xảy - Hồn thiện sách rủi ro có liên quan như: sách tín dụng, giới hạn tín dụng, dự phòng rủi ro,… - Riêng NHTM phải đề mục tiêu ngắn hạn dài hạn, tập trung vào phát triển công nghệ Fintech cách mạng 4.0 Phát triển mơ hình quản lý, điều hành hệ thống sẵn sàng ứng phó với rủi ro chấp nhận rủi ro - Cơ quan Nhà nước tạo mơi trường tài an tồn, hỗ trợ từ phía quan chức quản lý cam kết quan trọng thúc đẩy mối quan hệ NHTM cơng ty Fintech - Khuyến khích đầu tư mặt sở hạ tầng, đẩy mạnh liên kết công nghệ thông tin nhằm đảm bảo đường truyền thơng tin đảm bảo an tồn thơng tin DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thúy Hà (2023) Lợi nhuận ngân hàng phân hóa mạnh năm 2023 Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 https://www.vietnamplus.vn/loi-nhuan-cua-cac-ngan-hang-se-phan-hoa-manhtrong-nam-2023/843863.vnp Ái Minh (2023) Nấc thang bảng lợi nhuận ngân hàng 2022 https://vietstock.vn/2023/02/nac-thang-moi-trong-bang-loi-nhuan-ngan-hang-2022737-1039121.htm Thùy Trang (2022) Ngân hàng thương mại gì? Cách thức hoạt động nào? XSTzw4ds7-https://fintechaz.com/ngan-hang-thuong-mai-la-gi/? fbclid=IwAR3tbI59uyj_qrI13iXiDZzUT2LXQZZSZd3MK3FpyCXzjEReg Stefanini Group (2019) Industry 4.0: A complete guide https://stefanini.com/en/insights/news/industry-4-a-complete-guide McKensey and Company (2022) What are industry 4.0, The fourth industrial revolution and 4ir? https://www.mckinsey.com/featured-insights/mckinsey-explainers/what-areindustry-4-0-the-fourth-industrial-revolution-and-4ir Contextual Solutions (2023) Back to basics: What is fintech? Definition, Characteristics and Benifits https://www.contextualsolutions.de/blog/what-is-fintech Một số thức Fintech ngành dịch vụ tài Việt Nam (nd) https://tapchinganhang.gov.vn/mot-so-thach-thuc-cua-fintech-doi-voinganh-dich-vu-tai-chinh-cua-viet-nam.htm LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, chúng em xin trân trọng cảm ơn Hồng Hải Yến giảng viên môn Quản trị Chiến lược Ngân hàng hướng dẫn tiểu luận, tận tình giảng dạy cho chúng em thời gian học tập Cô giúp nhóm tích lũy thêm nhiều kiến thức để có nhìn sâu sắc hơn, tồn diện hồn thiện sống Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com) lOMoARcPSD|17343589 Thơng qua Tiểu luận này, nhóm có hội để tự trải nghiệm cơng việc học tập mới, thử thách đường học vấn Trong q trình thực Tiểu luận, nhóm cố gắng nỗ lực để hoàn thành; nhiên giới hạn kiến thức khả lý luận tìm hiểu thân cịn nhiều thiếu sót hạn chế, kính mong dẫn đóng góp để luận văn chúng em hồn thiện Kính chúc sức khỏe, hạnh phúc thành công đường nghiệp giảng dạy Nhóm sinh viên thực Downloaded by v? ngoc (vuchinhhp10@gmail.com)