TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng, ngược lại sự phát triển của hệ thống ngân hàng cũng trở thành động lực thức đẩy phát triển kinh tế.
Về khái niệm ngân hàng, ngân hàng được hiểu là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Trong lịch sử hình thành và phát triển, ngân hàng luôn là một loại hình tổ chức quan trọng đối vối nền kinh tế Ngày nay, ngân hàng được đa dạng hóa các loại hình kinh doanh lên rất nhiều, như về bất động sản, môi giới chứng khoán, hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác.
Theo khoản 2, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam (Luật số: 47/2010/QH12) có nêu:
“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã”.
Khái niệm ngân hàng thương mại có thể được hiểu theo nhiều cách khác nhau Nhưng có thể nói rằng NHTM là một trong những định chế tài chính, mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.
Cũng có thể hiểu, ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu.
Theo khoản 3, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam (Luật số: 47/2010/QH12) có nêu:
“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
1.1.2 Các hoạt động của ngân hàng thương mại
Theo Mục 2, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam (Luật số: 47/2010/QH12) có nêu: Điều 98 Hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại
1 Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.
2 Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài.
3 Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây: a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng; đ) Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
4 Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
5 Cung ứng các phương tiện thanh toán.
6 Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây: a) Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; b) Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Điều 99 Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng thương mại được vay vốn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Điều 100 Vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính
Ngân hàng thương mại được vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật. Điều 101 Mở tài khoản
1 Ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và duy trì trên tài khoản tiền gửi này số dư bình quân không thấp hơn mức dự trữ bắt buộc.
2 Ngân hàng thương mại được mở tài khoản thanh toán tại tổ chức tín dụng khác.
3 Ngân hàng thương mại được mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán ở nước ngoài theo quy định của pháp luật về ngoại hối. Điều 102 Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán
1 Ngân hàng thương mại được tổ chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia.
2 Ngân hàng thương mại được tham gia hệ thống thanh toán quốc tế sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Điều 103 Góp vốn, mua cổ phần
1 Ngân hàng thương mại chỉ được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần theo quy định tại các khoản 2, 3, 4 và 6 Điều này.
2 Ngân hàng thương mại phải thành lập hoặc mua lại công ty con, công ty liên kết để thực hiện hoạt động kinh doanh sau đây: a) Bảo lãnh phát hành chứng khoán, môi giới chứng khoán; quản lý, phân phối chứng chỉ quỹ đầu tư chứng khoán; quản lý danh mục đầu tư chứng khoán và mua, bán cổ phiếu; b) Cho thuê tài chính; c) Bảo hiểm.
3 Ngân hàng thương mại được thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết hoạt động trong lĩnh vực quản lý tài sản bảo đảm, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian thanh toán, thông tin tín dụng.
NHNo&PTNT Bắc Hà Nội, quá trình hình thành và phát triển 21 1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 21 2 Các nghiệp vụ chính của NHNo& PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội 22 3 Cơ cấu tổ chức-chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 23
NHNo& PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội là 1 chi nhánh cấp 1 trong mạng lưới chi nhánh của NHNo& PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội được thành lập theo quyết định số 342/HĐ/HĐQT-TTCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo& PTNTVN ngày 05 tháng 9 năm 2001, có trụ sở đặt tại 266 Đội Cấn quận Ba Đình Hà Nội Sau 10 năm hình thành và phát triển đến nay NHNo& PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội đã ngày càng hoàn thiện cơ cấu tổ chức và hoạt động của các phòng ban cũng như của các chi nhánh trực thuộc Chi nhánh có 1 Hội sở và 08 phòng giao dịch trực thuộc.
Tính đến cuối năm 2011, NHNo& PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội có các phòng nghiệp vụ: Phòng Kế toán – Ngân quỹ; Phòng Tín Dụng; Phòng Kế hoạch tổng hợp; Phòng Kinh doanh ngoại hối; phòng Kiểm tra và Kiểm toán; Phòng Hành chính nhân sự, Phòng Dịch vụ và Marketing; Phòng Điện toán
Với tư cách là một trong những Chi nhánh trẻ nằm trên địa bàn thành phố Hà Nội nên những ngày đầu thành lập Chi nhánh đã gặp rất nhiều khó khăn Không chỉ vì đội ngũ nhân viên trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm, cơ sở vật chất đang từng bước hoàn thiện, Chi nhánh còn phải chịu sự cạnh tranh lớn trong địa bàn thành phố Mặc dù vậy, dưới sự chỉ đạo của Ban giám đốc, Chi nhánh đã có một chiếc lược kinh doanh cụ thể, từng bước hoàn thiện bản thân trên con đường khẳng định vị trí Đến nay, NHNo& PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội đã trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu của NHNo& PTNT Việt nam Với phương châm
“Agribank mang phồn thịnh đến cho khách hàng”, NHNo& PTNT Bắc Hà Nội đã và đang không ngừng cố gắng để nâng cao các sản phẩm dịch vụ, góp phần thúc đẩy nền kinh tế Việt Nam ngày một phát triển.
2.1.2 Các nghiệp vụ chính của NHNo& PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội
Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành kỳ phiếu, tín phiếu chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn và phương thức thanh toán linh hoạt, chiết khấu các loại chứng từ có giá với mức chi phí hợp lý.
- Đầu tư vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với lãi suất thích hợp: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và cho vay chiết khấu các loại giấy tờ có giá, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay dài hạn các sự án lớn, cho vay khép kín các chu trình sản xuất lưu thong, cho vay các chương trình chỉ định của chính phủ…
- Thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ: Thanh toán chuyển tiền điện tử trong nước, thanh toán qua mạng SWIFT, TELEX, thanh toán L/C, thanh toán tiền gửi và các giấy tờ có giá, thanh toán biên giới…
- Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam ngoại tệ: Bảo lãnh thư tín dụng hoặc tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh đấu thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hợp đồng; bảo lãnh, tái bảo lãnh hoặc đồng bảo lãnh cho các doanh nghiệp, tổ chức tín dụng trong nước và ngoài nước hoạt động tại Việt Nam.
- Kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối ngoại: Tiếp nhận và triển khai các dự án ủy thác vốn, dự án tài trợ kỹ thuật, dự án làm dịch vụ giải ngân, dự án ủy nhiệm cho các chi nhánh thực hiện, dự án nâng cao năng lực.
- Đầu tư dưới các hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phẩn, mua tài sản và các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp và các tổ chức tài chính tín dụng.
- Làm đại lý cho các tổ chức tài chính tín dụng trong nước, nước ngoài và quốc tế.
- Cung ứng các dịch vụ: Chi trả tiền lương cho các tổ chức, doanh nghiệp; Chi trả kiều hối…
2.1.3 Cơ cấu tổ chức-chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội
2.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
- Giám đốc phụ trách chung và phụ trách tổ chức cán bộ và trực tiếp chỉ đạo Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ.
- Các phó giám đốc: Giúp giám đốc chỉ đạo điều hành một số nghiệp vụ do Giám đốc phân công phụ trách.
* Phòng kế toán - Ngân quỹ:
- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam.
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các Phòng giao dịch trình NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt.
- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định.
- Thực hiện các khoản nộp ngân sách nhà nước theo luật định.
Phòng kế hoạch tổng hợp
Phòng kế toán - ngân quỹ
Phòng hành chính nhân sự
Phòng Dịch vụ, Marke -ting
Phòng kinh doanh ngoại hối
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
1 PGD số 5 PGD số 6 PGD số
Phòng tín dụng Phòng điện toán
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định.
- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định.
- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề.
- Thực hiện nghiệp vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao.
- Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tin dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng.
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp ủy quyền.
- Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm thiết lập và mở rộng phát triển quan hệ khách hàng, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng.
- Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất khắc phục.
- Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các Phòng giao dịch trực thuộc.
- Tổng hợp báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định.
- Thực hiện các nhiệm vụ do Giám đốc chi nhánh giao cho
* Phòng kế hoạch tổng hợp
- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi và quản lý các hệ số an toàn theo quy định Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn và giải pháp phát triển nguồn vốn.
- Đầu mối, tham mưu cho Giám đốc chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam.
ĐỊNH HƯỚNG, CÁC GIẢI PHÁP CƠ BẢN CỦA NHNO&PTNT BẮC HÀ NỘI VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .50 1 Định hướng về hoạt động kinh doanh 50
3.1.1 Định hướng về hoạt động kinh doanh
Năm 2012 NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đưa ra các mục tiêu cơ bản về hoạt động kinh doanh như sau:
- Điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, đảm bảo tăng trưởng đều và vững chắc
- Mở rộng quy mô gắn liền với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh
- Đa dạng các hình thức huy động vốn, từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý.
- Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, ưu tiên cho vay khách hàng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính lành mạnh, khách hàng tiềm năng, khách hàng gửi vốn lớn tại Chi nhánh.
- Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ cán bộ để tạo ra ưu thế trong cạnh tranh bằng “chất lượng nguồn nhân lực”, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống người lao động.
- Tổng nguồn vốn huy động: Tăng trưởng từ 15% - 18% so với năm 2011
- Tổng dư nợ: Tăng trưởng từ 11 – 12% so với năm 2011
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ
- Thu dịch vụ: Thu ngoài tín dụng trên tổng thu nhập ròng tăng 20% so với năm 2011
- Tài chính: Đảm bảo thu nhập đủ chi lương cho người lao động và có một phần quỹ tiền thưởng trong lương
3.1.1.3 Giải pháp chủ yếu về một số hoạt động kinh doanh
* Về điều hành và thực hiện kế hoạch kinh doanh:
- Nâng cao trình độ quản trị, điều hành của cán bộ quản lý bao gồm từ Phó giám đốc đến Trưởng phòng và Giám đốc các phòng giao dịch
- Thực hiện tốt kỉ cương, kỉ luật và tuân thủ các quy định của pháp luật trong quản lý và tác nghiệp
- Làm tốt công tác thông tin, dự báo, dự đoán, đảm bảo thông tin chính xác kịp thời
- Chấp hành nghiêm túc cơ chế điều hành kế hoạch của NHNo&PTNT Việt Nam, tổ chức thực hiện nghiêm túc các chỉ tiêu kế hoạch được giao
- Giao kế hoạch phải gắn với kiểm tra đôn đốc các đơn vị thực hiện kế hoạch.
- Quán triệt quan điểm lấy tăng trưởng nguồn vốn là nền tảng để mở rộng kinh doanh, chủ động đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tập trung vào các thị trường vốn ổn định, có lãi suất đầu vào rẻ.
- Phát triển các sản phẩm dịch vụ để thu hút nguồn vốn vãng lai, nguồn vốn trong thanh toán.
- Áp dụng cơ chế ưu tiên lãi suất cả về tiền gửi và tiền vay đối với khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm.
- Giao khoán chỉ tiêu huy động vốn (đặc biệt là chỉ tiêu huy động nguồn vốn dân cư) đến từng CBCNV trong Chi nhánh, thực hiện chế độ khen thưởng kịp thời cho từng cá nhân đơn vị xuất sắc.
* Về kinh doanh ngoại hối:
- Tiếp tục làm tốt công tác phục vụ giải ngân vốn cho các dự án
- Chủ động liên hệ nắm bắt thông tin đối với các dự án đã tiếp cận và được giao làm đầu mối.
- Phát triển khách hàng mới, đặc biệt chú trọng những khách hàng xuất khẩu có nguồn thu ngoại tệ và khách hàng có nguồn vốn trong thanh toán.
* Về Tài chính – Kế toán:
- Thực hiện tiết kiệm trong chi tiêu, chống lãng phí Tập trung xử lý nợ tồn đọng và tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để giảm tỷ lệ nợ xấu mới.
- Điều chỉnh cơ chế khoán nội bộ để động viên khuyến khích đối với cán bộ làm việc có năng suất, chất lượng, hiệu quả.
- Thực hiện công khai, minh bạch tài chính trong mua sắm, trang bị tài sản, công cụ, phân phối thu nhập tiền lương, tiền thưởng và tiền ngoài giờ.
* Về kiểm tra kiểm toán nội bộ:
- Xây dựng và chỉ đạo thực hiện tốt “Đề án tự kiểm tra kiểm toán nội bộ năm 2012” Trong đó tập trung chú trọng công tác kiểm tra chấp hành quy trình nghiệp vụ, các quy định của pháp luật.
- Phát huy vai trò của Tổ hậu kiểm, đảm bảo trong các khâu và mọi nghiệp vụ phát sinh đều được kiểm tra, kiểm toán trước, trong và sau khi thực hiện.
* Về công nghệ thông tin:
- Thực hiện tiếp nhận các yêu cầu thay đổi trong việc ứng dụng công nghệ thông tin.
- Khai thác có hiệu quả hệ thống công nghệ sẵn có, tiếp nhận và nâng cấp đường truyền nhằm tăng tốc độ giao dịch Triển khai kết nối với các khách hàng lớn thu hút them nguồn vốn thông qua giao dịch công nghệ thông tin trực tiếp.
* Về phát triển nguồn nhân lực và đào tạo:
- Tổ chức phân loại cán bộ theo trình độ để có biện pháp đào tạo thích hợp. Xác định nhu cầu, kế hoạch đào tạo cụ thể tránh đào tạo ảo, đào tạo theo thành tích.
- Xây dựng đội ngũ giảng vien kiêm chức để thường xuyên tổ chức học tập, tiếp nhận văn bản mới, nâng cao trình độ tác nghiệp và kì năng giao tiếp.
- Tiếp tục điều chỉnh, sắp xếp lao động giữa các đơn vị để tăng năng lưc hoạt động của Chi nhánh: chỉnh sửa, bổ sung và ban hành Quy chế điều hành cho phù hợp với Quy chế mới do Hội đồng quản trị ban hành.
* Về sản phẩm dịch vụ:
- Tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ trên cơ sở nền tảng công nghệ hiện đại Khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có chính sách ưu tiên đối với khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ và sử dụng thường xuyên
- Triển khai kịp thời, đầy đủ các văn bản về sản phẩm dịch vụ thông qua hình thức tự đào tạo Yêu cầu mọi cán bộ phải biết Chi nhánh mình hiện đang có những sản phẩm gì và có đủ hiểu biết để giải thích, tư vấn cho khách hàng.
* Về hiệu quả công tác tiếp thị:
- Thực hiện đổi mới phong cách giao dịch, thể hiện văn minh, tạo lập niềm và gần gũi với khách hàng Tạo nên hình ảnh ấn tượng và nổi bật của Ngân hàng gắn với dịch vụ, sản phẩm, tiện tích cung cấp cho khách hàng.
- Xây dựng một thương hiệu mạnh của một Ngân hàng thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng, có độ an toàn cao và hoạt động có hiệu quả, có sự tư vấn tốt cho khách hàng theo đúng phương châm “Hợp tác kinh doanh cũng phát triển”.
* Về thi đua khen thưởng:
