Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội
MỤC LỤC
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thuacj hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chinh, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác. Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 1 năm và được sử dụng để: (i) bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của các doanh nghiệp như: bổ sung ngân quỹ, ứng trước tiền hàng, đảm bảo yêu cầu thanh toán đến hạn, duy trì hàng tồn kho…: (ii) phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình.
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Đối với ngân hàng
Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng, trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng, có nhu cầu vay vốn, đòng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng. Do đó, cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong các dự án mà cần phải phân tích, tìm hiểu kĩ các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến dự án đó.
Đối với khách hàng
- Hiệu quả: bản thân khách hàng muốn việc vay vốn diễn ra nhanh chóng nhưng phải an toàn, không có sai sót nào xảy ra trong quá trình thực hiện thủ tục vay vốn. Ngoài ra, đứng trên phương diện khách hàng, ngân hàng còn phải tạo điều kiện thuận lợi về địa điểm giao dịch, cho vay vốn đối với khách hàng, nhằm tiết kiệm chi phí đi thấp nhất có thể.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
Các chỉ tiêu định lượng
- Tiết kiệm chi phí: tín dụng ngân hàng cần đảm bảo khách hàng chỉ phải trả một khoản chi phí thấp nhất để có thể thực hiện khoản vay. Ý nghĩa: tổng dư nợ cho vay mang hàm ý khối lượng tín dụng lớn chỉ có thể đạt được thông qua áp dụng các chính sách tín dụng một cách mềm dẻo để đáp ứng cho khách hàng cũng như nền kinh tế.
Các chỉ tiêu định tính
Hiệu quả hoạt động tín dụng được đánh giá theo khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng có tốt hay không, thủ tục tiến hành hoạt động tín dụng có thuận lợi hay không. Đánh giá hiệu quả hoạt động là đánh giá xem các khoản vay thu về lợi nhuận tới đâu, thời gian đáo hạn, lãi suất có được khách hàng tuân thủ theo đúng quy định của ngân hàng hay không.
CÁC YẾU Tố ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
Từ phía khách hàng
Nếu hoạt động tín dụng tốt, địa phương đó sẽ có thể thúc đẩy kinh tế phát triển, có nguồn vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm cho người dân. Thông qua việc phân tích, đánh giá dự án mà ngân hàng có thể dự đoán được tính hiệu quả của hoạt động tín dụng, khi nào khách hàng có thể trả khoản vay, lợi nhuận từ khoản vay đến đâu.
Từ phía ngân hàng
Năng lực tài chính của khách hàng được thể hiện qua khả năng thanh toán nhanh, khả năng trả nợ, vòng quay vốn, và các chỉ tiêu tài chính khác. Quá trình này sẽ diễn ra từ lúc khoản vay bắt đầu được thẩm định, đánh giá, cho khách hàng vay tới khi thu hồi được gốc và lãi. Nếu vốn chủ sở hữu của ngân hàng đủ lớn, ngân hàng có thể theo đuổi những khoản vay mạo hiểm, nghiêng về tìm kiếm lợi nhuận.
Từ phía Chính phủ
Quá trình này phải được thực hiện theo quy định của ngân hàng cũng như phải tuân thủ theo quy định của pháp luật. Bên cạnh đó, các nguồn gửi tiền lớn ngân hàng cũng có thể cho phép gia tăng các khoản vay trung và dài hạn. Khi xem xét tới một dự án, một khoản vay thì cũng không thể bỏ qua được sự tác động của các yếu tố đó.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT BẮC HÀ NỘI
Các nghiệp vụ chính của NHNo& PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội
Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành kỳ phiếu, tín phiếu chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn và phương thức thanh toán linh hoạt, chiết khấu các loại chứng từ có giá với mức chi phí hợp lý. - Đầu tư vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với lãi suất thích hợp: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và cho vay chiết khấu các loại giấy tờ có giá, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay dài hạn các sự án lớn, cho vay khép kín các chu trình sản xuất lưu thong, cho vay các chương trình chỉ định của chính phủ…. - Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về: chính sách phát triên sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng kế hoạch tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bá, đặc biệt là các hoạt động chi nhánh, các dịch vụ, sản phẩm cung ứng trên thị trường.
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT BẮC HÀ NỘI
- Trong nước, dịch bệnh trong nông nghiệp, bão lụt nặng nề ở miền Trung làm ảnh hưởng khá lớn đến tình hình cung cầu hàng hóa, giá lương thực thực phẩm tăng cao; Tăng lương cơ bản, tăng chi phí giáo dục, y tế; Chi tiêu ngân sách và đầu tư công khá lớn; Tỷ giá ngoại tệ, giá vàng tăng mạnh, yếu tố tâm lý kì vọng lạm phát trong dân cư dẫn đến tổng cầu tăng đột biến làm cho lạm phát tăng cao trong quý IV. (đơn vị: tỷ đồng) Nghiệp vụ. ngân hàng quốc tế. món Tổng giá trị Số món. Tổng giá trị. Tổng giá trị Thanh toán. hàng nhập khẩu. hàng xuất khẩu. Chi trả kiều. NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội) Tình hình hoạt động của Nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội trong thời gian qua có rất nhiều biến động. Các đối tượng được quan tâm trong các đợt kiểm tra là: khách hàng phải gia hạn nợ, có nợ quá hạn, những khoản vay không có tài sản đảm bảo,… Duy trì và tăng cường kiểm tra, kiểm soát, giám sát chứng từ phát sinh và hoạt động kế toán toàn Chi nhánh trên hệ thống IPCAS; Công tác kiểm tra an toàn quản lý quỹ tiền mặt được thực hiện thường xuyên.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT BẮC HÀ NỘI
Cụ thể, với doanh nghiệp bao gồm 5 nhóm chỉ tiêu cơ bản, trong đó 4 chỉ tiêu định lượng phản ánh tình hình tài chính của khách hàng vay vốn, mức độ uy tín trong mối quan hệ đối với ngân hàng: Chỉ tiêu lợi nhuận, chỉ tiêu tỷ suất tự tài trợ, hệ số khả năng thanh toán nợ ngắn hạn, chỉ tiêu nợ xấu NHNo&PTNT, chỉ tiêu định tính phản ánh mức độ chấp hành pháp luật của DN. Quy trình thực hiện cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán – thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo ba bước: Thẩm định trước khi cho vay; Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay; Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu lãi tín dụng và thu hồi nợ. Qua các năm, doanh số cho vay tăng rất mạnh, điều này phần nào phản ánh ngân hàng trong thời gian qua đã hoạt động một cách đầy nỗ lực, và bước đầu đã thu về những thành công, hiệu quả nhất định trong hoạt động tín dụng.
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT BẮC HÀ NỘI
Ngân hàng luôn cố gắng để thu hồi các khoản nợ xấu, nợ quá hạn bằng các biện pháp cụ thể như đôn đốc thu hồi nợ hay đưa ra các biện pháp ngăn ngừa tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn gia tăng. Cụ thể với một số doanh nghiệp lớn, một số khách hàng truyền thống của ngân hàng, khi đó một số bước trong quy trình phân tích tín dụng có thể bị bỏ qua như đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính. - Nguồn thông tin thu thập được và nguồn thông tin từ NHNo&PTNT Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập, đôi khi chưa đầy đủ khiến ngân hàng không thể có cái nhìn khách quan nhất về hoạt động cho vay.
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo &PTNT BẮC HÀ NỘI
- ĐỊNH HƯỚNG, CÁC GIẢI PHÁP CƠ BẢN CỦA NHNO&PTNT BẮC HÀ NỘI VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ NÂNG CAO HIỆU
- Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội
- KIẾN NGHỊ
- Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. - Phát triển các hệ thống, dịch vụ liên quan tới thanh toán tự động không dung tiền mặt như ATM, Internet Banking,… Khuyến khích, ưu đãi chế độ gửi tiền để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, hạn chế các hoạt động liên quan tới thanh toán bằng tiền mặt. Hiện nay, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đang phải cạnh tranh với rất nhiều chi nhánh khác trong NHNo&PTNT Việt Nam cũng như các ngân hàng thương mại khác, vì vậy quá trình phân tích tín dụng phải yêu cầu nhanh, gọn, chính xác, tiết kiệm chi phí.
Đặc biệt quan trọng với hệ thống thông tin ứng dụng ngân hàng, như: thanh toán trực tiếp bằng thẻ tự động, các dịch vụ thanh toán qua thẻ, thiết lập các máy ATM,… Giúp các ngân hàng có thể quản lý, điều hành các dự án, hoạt động kinh doanh một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn. Hiệu quả tín dụng của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội luôn phải chịu tác động từ rất nhiều yếu tố bên ngoài như môi trường pháp lý, các quyết định, văn bản luật, định hướng phát triển kinh tế quốc gia… Do đó, vai trò của Nhà nước đối với hiệu quả hoạt động tín dụng là không hề nhỏ.