NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
Tổng quan về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Những vấn đề chung về tín dụng.
Có nhiều cách định nghĩa khác nhau trong khái niệm tín dụng:
Theo giáo trình NHTM, danh từ tín dụng xuất phát từ gốc La tinh Creditum có nghĩa là một sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác đó là lòng tin.
Theo Từ điển bách khoa toàn thư Việt Nam: “Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị lớn dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định sẽ trả lại với một lượng lớn hơn ban đầu”. Khái niệm trong Từ điển bách khoa toàn thư Việt Nam cho thấy, tín dụng thể hiện hai nội dung chủ yếu:
- Thứ nhất: Người sở hữu một số tiền hoặc hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định
-Thứ hai: Người sử dụng cam kết hoàn trả số tiền hoặc hàng hóa đó cho người sở hữu với một giá trị lớn hơn, phần chênh lệch lớn hơn đó gọi là lợi tức hay tiền lãi.
Theo giáo trình lý thuyết tài chính, tín dụng được biểu hiện trước hết là sự vay mượn tạm thời một số vốn tiền tệ hay tài sản mà nhờ đó người đi vay có thể sử dụng được một lượng giá trị trong thời gian nhất định Sau thời gian nhất định theo thỏa thuận, người đi vay hoàn trả lại lượng giá trị lớn hơn cho người cho vay Phần tăng thêm đó là lợi tức tín dụng Như vậy, quan hệ tín dụng là một loại quan hệ xã hội biểu hiện mối quan hệ kinh tế, mà trước hết dựa vào lòng tin Khi một ngân hàng phát ra một khoản tín dụng cho khách hàng vay, trước hết là họ tin tưởng khách hàng có khả năng trả được món nợ đó Tín dụng từ xa xưa vẫn dựa trên cơ sở lòng tin và ngày nay nó còn được pháp luật bảo hộ.
1.1.1.2 Đặc điểm của tín dụng
- Phân phối của tín dụng mang tính hoàn trả.
Tính hoàn trả của tín dụng thể hiện là lượng vốn có thể chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn về thời gian và giá trị, bao gồm cả gốc và lãi Đây là đặc điểm cơ bản nhất của tín dụng Hoạt động tín dụng nảy sinh làm xuất hiện sự vận động độc lập tương đối giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng vốn vay Nói cách khác, quan hệ tín dụng không bao gồm sự vận động quyền sở hữu vốn vay, điều này quyết định tính hoàn trả của tín dụng Khi người sở hữu vốn vay chuyển vốn vay cho người đi vay, người đi vay không được quyền sở hữu vốn vay mà chỉ đươc quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định, sau đó phải hoàn trả só vốn đó cho người cho vay Vậy khi vốn vay được chuyển giao cho người đi vay thì kèm theo đó là sự chuyển nhượng sử dụng vốn vay chứ không phải quyền sở hữu vốn vay Nói cách khác, quyền sở hữu vốn vay không thay đổi Tính hoàn trả không tự nó xuất hiện mà dự vào quá trình vận động và sự kết thúc tuần hoàn vốn Quá trình vận động tín dụng được thể hiện qua giai đoạn sau:
+ Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay: giai đoạn vốn vay được chuyển từ người cho vay sang người đi vay kèm theo quyền sử dụng vốn vay chuyển từ người cho vay sang người đi vay.
+ Sử dụng tín dụng: sau khi nhận được vốn vay người đi vay được quyền sử dụng vốn vay theo mục đích nhất định để sản xuất hoặc tiêu dùng Tuy nhiên người đi vay không có quyền sở hữu vốn vay mà chỉ được sử dụng vốn vay tạm thời trong thời gian nhất định
+ Hoàn trả tín dụng: Là người đi vay hoàn trả lại người cho vay số vốn vay ban đầu Đây là giai đoàn kết thúc vòng tuần hoàn của tín dụng Khi quyền sử dụng và quyền sở hữu vốn vay cùng thuộc về chủ thể cho vay thì vốn tín dụng hoàn thành một chu kỳ luân chuyển
- Lãi suất: Là loài giá cả đặc biệt trong hoạt động tín dụng
Vốn là một loại hàng hóa có giá trị và giá trị sử dụng được mua bán trên thị trường vốn Nhưng khác với hàng hóa thông thường, giá cả phản ánh và quay quanh giá trị của hàng hóa, giá cả của vốn tín dụng lãi suất thì phản ánh giá trị sử dụng vốn trong khoảng thời gian nhấ định Bởi vậy, giá cả của vốn tín dụng được coi là giá cả đặc biệt.
1.1.1.3 Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường
- Tín dụng góp phần đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra thường xuyên, liên tục.
Do tính đa dạng trong luân chuyển vốn của các doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường, tại một thời điểm nhất định trong nền kinh tế có một doanh nghiệp thừa vốn tạm thời do bán hàng hóa thu được tiền nhưng chưa có nhu cầu sử dụng ngay để làm nảy sinh nhu cầu cho vay vốn để tránh tình trạng ứ đọng vốn và có thêm lợi nhuận. Trong khi đó có những doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời do hàng hóa chưa bán được, nhưng lại có nhu cầu mua nguyên vật liệu làm nảy sinh nhu cầu đi vay để duy trì sản xuất kinh doanh có thêm lợi nhuận Tín dụng với việc cung cấp tín dụng thông qua cho vay kịp thời, đã tạo ra khả năng đảm bảo tính liên tục của quá trình sản xuất kinh doanh, cho phép các doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu về vốn luôn thay đổi, không để tồn đọng vốn trong quá trình luân chuyển.
- Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy sản xuất kinh doanh.
Tập trung vốn phải rất lớn lượng tích luỹ dựa trên cơ sở tích lũy Trong thực tế có những lượng tích lũy rất lớn được nắm giữ ở các chủ thể khác nhau trong nền kinh tế Nhưng rất nhiều người tích lũy không muốn cho vay trực tiếp thì người tích lũy còn bị hạn chế bởi khả năng, kiền thức về tài chính và pháp lý để thực hiện trực tiếp hoặc cho vay Trong khi đó, hoạt động của hệ thống tín dụng có đủ độ tin cậy do tính chuyên môn hóa cao trong hoạt động tín dụng và làm giảm bớt rủi ro cá nhân của những người tích lũy Chính với lý do này, tín dụng làm cho quá trình tập trung vốn được thực hiện nhanh chóng và có hiệu quả, tạo khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là nguồn vốn dài hạn Các doanh nghiệp, các nhà đầu tư nhờ nguồn vốn tín dụng, có thể nhanh chóng mở rộng sản xuất, thực hiện các dự án đầu tư tạo ra những bước nhảy vọt về năng lực sản xuất do tiếp cận được với thiệt bị máy móc hiện đại, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển.
- Tín dụng góp phần điều chỉnh, ổn định và tăng trưởng kinh tế.
Trong nền kinh tế thị trường các nhà đầu tư thường chỉ tập trung vốn đầu tư vào các lĩnh vực có lợi nhuận cao, trong khi đó, nền kinh tế đòi hỏi phải có sự phát triển cân đối, đồng bộ giữa các nghành và các vùng, cần phải có những nghành then chốt, mũi nhọn để tạo đà cho nền kinh tế phát triển nhanh chóng Tín dụng thông qua cung cấp vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn đầy đủ, kịp thời vời lãi suất và điều kiện cho vay ưu đãi, có vai trò quan trọng trong việc góp phần đảm bảo vốn đầu tư cho cơ sở hạ tầng, hình thành các nghành then chốt, mũi nhọn và các vùng kinh tế trọng điểm, góp phần hình thành cơ cấu kinh tế tối ưu Tín dụng còn là phương tiện để nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thích hợp để ổn định nền kinh tế khi nền kinh tế có dấu hiệu bất ổn
- Tín dụng góp phần nâng cao đời sống của nhân dân và thực hiện các chính sách xã hội khác của nhà nước
Với các hình thức tín dụng, cơ chế và lãi xuất thích hợp, tín dụng đã góp phần nâng cao đời sống của nhân dân ngay cả khi thu nhập còn hạn chế Thông qua các ưu đãi về vốn, lãi suất, điều kiện và thời hạn vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách, tín dụng đã đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách việc làm, dân số, và các chương trình xóa đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội
- Tín dụng góp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác quốc tế.
Hoạt động tín dụng không chỉ bó hẹp trong nền kinh tế của mọi quốc gia, mà còn mở rộng phạm vi quốc tế Trong điều kiện nền kinh tế mở, vay nợ nước ngoài ngày nay trở thành một nhu cầu khách quan đối với tất cả các nước trên thế giới, nó lại càng trở nên bức xúc hơn đối với các nước đang phát triển Việt Nam cũng như nhiều nước đang phát triển khác, là nước nghèo, tích lũy trong nước còn hạn chế, trong khi cần lượng vốn rất lớn để phát triển kinh tế Nhờ có tín dụng, các nước có thể mua hàng hóa, nhập khẩu máy móc và các thiệt bị và tiếp cận với những thành tựu khoa học mới, cũng như trình độ quản lý tiên tiến trên thế giới Việc cấp tín dụng của các nước không chỉ mở rộng và phát triển quan hệ ngoại thương, mà còn tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế ở các nước nhập khẩu Tín dụng đã tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư quốc tế trực tiếp-một hình thức hợp tác kinh tế ở mức độ cao hơn.
1.1.2 Những vấn đề chung về tín dụng NHTM.
1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Theo từ điển mở Việt Nam: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước” Dựa trên các điều luật, văn bản về tín dụng, đặc biệt là Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12), có thể phân tích và đưa ra khái niệm:
Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Chuyển sang kinh doanh trong điều kiện kinh tế thị trường thì khả năng tạo ra nguồn vốn cho mỗi hoạt động kinh doanh đóng một vai trò rất quan trọng trong sự phát triển kinh tế – xã hội Với các thức hoạt động “ vay để cho vay” làm cho các Ngân hàng thương mại luôn tìm mọi cách để huy động vốn và cho vay với khả năng tối đa Chứng tỏ,tín dụng Ngân hàng vừa là một công cụ vừa là một hoạt động kinh doanh chủ yếu và quan trọng của các Ngân hàng thương mại.
1.2.1 Quan niệm về hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM.
Hiệu quả tín dụng được hiểu theo đúng nghĩa là vốn cho vay của Ngân hàng được khác hàng sử dụng vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ một cách hiệu quả để tạo ra một số tiền lớn hơn để hoàn trả Ngân hàng cả gốc và lãi, trang trải các chi phí khác và có lợi nhuận Như vậy, qua một quá trình chu chuyển vốn (T - H - T') như trên Ngân hàng sẽ thu hồi được vốn gốc và lãi, còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả Xét về tổng thể, Ngân hàng vừa tạo ra được hiệu quả kinh tế vừa tạo ra hiệu quả xã hội Trong thực tế, hiệu quả tín dụng cũng còn được hiểu là chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hiệu quả tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích ghi của Ngân hàng thương mại với sự phát triển của môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnh của Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Như vậy, đây là một phạm trù vô cùng rộng lớn Quan niệm về hiệu quả tín dụng vừa cụ thể vừa trừu tượng Để có hiệu quả tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở sự tin cậy và uy tín trong hoạt động Nói cách khác, hiệu quả tín dụng tỷ lệ với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng.
Hiểu đúng đắn hiệu quả, phân tích và đánh giá đúng đắn hiệu quả tín dụng hiện tại cũng như xác định chính xác nguyên nhân của những tồn tại về hiệu quả tín dụng sẽ giúp cho Ngân hàng tìm được biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM.
1.2.2.1 Hiệu quả hoạt động tín dụng với phát triển kinh tế xã hội
Tín dụng đã thúc đẩy tiến trình phát triển kinh tế xã hội, ngày nay cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá tín dụng ngày càng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng trong xã hội, do vậy hiệu quả tín dụng ngày càng được quan tâm bởi vì:
* Thứ nhất: Hiệu quả tín dụng tào điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân, tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư , góp phần điều hoà vốn nền kinh tế, giảm lượng tiền thừa trong lưu thông, giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn.
* Thứ hai: Hiệu quả tín dụng ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế: Thông qua nghiệp vụ cho vay vốn bằng hình thức chuyển khoản trên thị trường ngân hàng có khả năng mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần số tiền thực có trong lưu thông Đảm bảo hiểu quả tín dụng sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng cung cấp các loại hình thanh toán phù hợp với yêu cầu kinh tế
* Thứ ba: Tín dụng là công cụ để thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội: Khi hiệu quả tín dụng được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đầu tư đúng hướng để khai thác khả năng tiềm tàng về tài nguyên, lao động, vốn, đảm bảo sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển cân đối giữa các nghành, vùng trong cả nước theo định hướng phát triển kinh tế mà Đảng và Nhà nước đã lựa chọn
1.2.2.2 Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng:
Trong quá trình sản xuất kinh doanh mỗi khách hàng đều có những “thời cơ và thách thức“ trong những thời điểm nhất định Khi những dự án, cơ hội kinh doanh có hiệu quả trong khi nguồn vốn tham gia của bản thân có hạn Nếu nguồn vốn vay Ngân hàng đáp ứng kịp thời, thời hạn cho vay hợp lý thì sau một quá trình kinh doanh khách hàng trả nợ vay đúng hạn đảm bảo các nghĩa vụ với nhà nước, có lãi, tạo việc làm cho xã hội thì đồng vốn Ngân hàng đã phát huy hiệu quả
Một yếu tố quan trọng quyết định thành công trong sản xuất kinh doanh là phải sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn để giảm chi phí lãi suất tín dụng trên cơ sở đó để giảm giá thành phí lưu thông Do vậy các chủ thể kinh tế phải chủ động tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng sử dụng vốn, tiết kiệm chi phí, hạ giá thành sản phẩm để hàng hoá bán nhanh từ đó thu hồi vốn có hiệu quả nhằm trả nợ đúng hạn
Hay nói cách khác hiệu quả tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh, và làm lành mạnh tài chính của khách hàng Hiệu quả tín dụng được đảm bảo cũng có nghĩa là Ngân hàng tồn tại và phát triển và nhờ vậy Ngân hàng có điều kiện cung ứng vốn tín dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng. Mặt khác để đồng vốn cho vay đạt hiệu quả thì ngân hàng phải thường xuyên hỗ trợ, tư vấn, tiến hành kiểm trả kiểm soát việc sử dụng vốn vay qua đó cùng với khách hàng uốn nắn và chấn chỉnh những thiếu sót trong các hoạt động tài chính của họ
1.2.2.3 Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với ngân hàng:
Thứ nhất: Tín dụng góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển phù hợp với định hướng của nhà nước, là đòn bẩy kinh tế để kích thích sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển trên cơ sở không ngừng nâng cao hiệu quả kinh tế.
Thứ hai: Hiệu quả tín dụng phải được biểu hiện trực tiếp ở lợi nhuận nghĩa là lãi lỗ cụ thể là bao nhiêu, vì khi chuyển sang kinh doanh thì việc lấy thu bù chi và có lãi là vấn đề sống còn của mỗi Ngân hàng thương mại Những nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng ngân hàng như: Mức độ rủi ro mang đến cho ngân hàng, mức độ tiết kiệm chi phí hoạt động của Ngân hàng.
Như vậy hiệu quả tín dụng ngân hàng phải thể hiện trên cả hai bình diện là lợi ích xã hội và hiệu quả kinh tế ngân hàng, không được coi trọng mặt này xem nhẹ mặt kia và ngược lại.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định lượng Để đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM, có thể dựa trên một số chỉ tiêu cơ bản sau: a Hệ số thu nợ
-Ta có công thức tính như sau:
Hệ số thu nợ ( % ) = ( Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay ) x 100%
Các yếu tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM
Về phía ngân hàng, khả năng sinh lợi và rủi ro tiềm tàng của khách hàng sẽ quyết định tính an toàn và sinh lợi của hoạt động tín dụng Do đó, ngân hàng cần xem xét hoạt động tín dụng dựa trên quá khứ, hiện tại cũng như diễn biến trong tương lai để đưa ra các chính sách tín dụng hợp lý Từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng với mọi khách hàng. a Về chất lượng cán bộ tín dụng:
Năng lực cán bộ tín dụng ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng đó Muốn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, ngân hàng cần thường xuyên đưa ra các khóa đào tạo về chuyên môn cũng như đạo đức Trên nền tảng đó sẽ nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng, nâng cao hiệu quả đối với công tác tín dụng. b Hệ thống tổ chức, bộ máy của ngân hàng:
Muốn hoạt động tín dụng hoạt động một cách hiệu quả thì bộ máy ngân hàng phải sắp xếp một cách khoa học, hợp lý Thật vậy, chỉ có sắp xếp đúng người, đúng việc mới có thể phát huy tất cả những năng lực mà mỗi nhân viên sở hữu. c Quá trình thực hiện hoạt động tín dụng:
Quá trình này sẽ diễn ra từ lúc khoản vay bắt đầu được thẩm định, đánh giá, cho khách hàng vay tới khi thu hồi được gốc và lãi Quá trình này phải được thực hiện theo quy định của ngân hàng cũng như phải tuân thủ theo quy định của pháp luật. d Vốn chủ sở hữu:
Nếu vốn chủ sở hữu của ngân hàng đủ lớn, ngân hàng có thể theo đuổi những khoản vay mạo hiểm, nghiêng về tìm kiếm lợi nhuận Bên cạnh đó, các nguồn gửi tiền lớn ngân hàng cũng có thể cho phép gia tăng các khoản vay trung và dài hạn Điều này cũng sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng. e Các yếu tố khác:
Hệ thống thông tin ứng dụng, kiểm tra kiểm soát cũng ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả của hoạt động tín dụng Khi xem xét tới một dự án, một khoản vay thì cũng không thể bỏ qua được sự tác động của các yếu tố đó.
1.3.2 Các yếu tố khách quan
Hoạt động tín dụng là hoạt động với mục đích phục vụ nhu cầu tín dụng của khách hàng Mà các nhu cầu của khách hàng thì mang đặc tính hoàn toàn khác nhau. Điều này sẽ dẫn tới nội dung của mỗi hoạt động tín dụng, cho vay vốn cụ thể sẽ khác nhau Vì thế, hiệu quả hoạt động tín dụng cũng khác nhau, cụ thể có một số điểm khác như sau: a Năng lực tài chính của khách hàng:
Năng lực tài chính quyết định rất lớn đến hiệu quả hoạt động tín dụng Năng lực tài chính của khách hàng được thể hiện qua khả năng thanh toán nhanh, khả năng trả nợ, vòng quay vốn, và các chỉ tiêu tài chính khác. b Hiệu quả dự án vay vốn mà khách hàng đưa ra:
Việc xem xét tính khả thi của mỗi dự án với mỗi khách hàng đều đem đến những kết quả khác nhau Thông qua việc phân tích, đánh giá dự án mà ngân hàng có thể dự đoán được tính hiệu quả của hoạt động tín dụng, khi nào khách hàng có thể trả khoản vay, lợi nhuận từ khoản vay đến đâu. c Khả năng quản lý của khách hàng:
Thông qua việc thẩm định dự án có thể nhìn nhận được khả năng quản lý của khách hàng Cụ thể ngân hàng sẽ xem xét tới năng lực của các cán bộ, công nhân viên trong doanh nghiệp, công ty có nhu cầu vay vốn Đồng thời đánh giá khả năng quản lý, bảo dưỡng trang thiết bị Để từ đó nắm được năng lực quản lý của khách hàng Điều này sẽ bảo đảm cho hoạt động tín dụng được an toàn hơn.
Chính phủ và ngân hàng Nhà nước có thể thể thường xuyên đưa ra những thay đổi về pháp lý, như các chính sách ưu đãi, chính sách tỷ giá, chính sách phát triển hệ thống tài chính điều này sẽ ảnh hưởng gián tiếp tới hiệu quả hoạt động tín dụng trong các ngân hàng.Bên cạnh đó, cũng tùy theo tình hình nền kinh tế đang có diễn biến như thế nào mà các chính sách vĩ mô nói chung và chính sách về hoạt động tín dụng nói riêng của chịu những tác động nhất định Ví dụ như khi lạm phát gia tăng, thị trường vốn sẽ bị xáo trộn, điều này dẫn đến hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ bị ảnh hưởng rất lớn, gây thiệt hại đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Song song với các hoạt động sửa đổi về pháp lý của Chính phủ, môi trường kinh tế, xã hội cũng tác động không nhỏ tới hiệu quả hoạt động tín dụng Môi trường kinh tế, xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện giúp phát triển sản xuất, lưu thông hàng hóa, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Ngược lại, nếu nền kinh tế, xã hội không ổn định sẽ khiến luồng tiền trong hoạt động tài chính lưu chuyển chậm, các doanh nghiệp không bán được hàng, ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng Điều này sẽ gây nên những khoản nợ khó đòi, làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng.
Tóm lại, các nhân tố khách quan có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM Vì vậy các NHTM cần nắm bắt kịp thời những thay đổi trong nền kinh tế, cả về môi trường pháp lý cũng như môi trường kinh tế, xã hội Từ đó ngân hàng có thể đưa các giải pháp cụ thể trong từng hoàn cảnh, không rơi vào trạng thái bị động đối với các tác động từ phía bên ngoài.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
Giới thiệu về Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.
NHNo& PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội là một chi nhánh cấp 1 trong mạng lưới chi nhánh của NHNo& PTNT Việt Nam.Chi nhánh Bắc Hà Nội được thành lập theo quyết định số 342/HĐ/HĐQT-TTCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo& PTNTVN ngày 05 tháng 09 năm 2001 và đi vào hoạt động kinh doanh từ ngày 01/11/2001 với 42 cán bộ công nhân viên và Ban Giám Đốc Tính đến ngày 31/12/2011 toàn chi nhánh có 181 lao động, tăng 01 lao động so với năm 2010 Trong đó: 14 cán bộ trình độ thạc sĩ, 150 cán bộ có trình độ đại học.
Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội.
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam bank for Agriculture and Rural Development Bac Hanoi Brach.
Trụ sở chính hiện nay đặt tại 266 Đội Cấn quận Ba Đình thành phố Hà Nội Địa chỉ webside: www.agribank.com.vn
Hình thức sở hữu: Chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Sau 9 năm hình thành và phát triển đến nay NHNo& PTNT chi nhánh Bắc HàNội đã ngày càng hoàn thiện cơ cấu tổ chức và hoạt động của các phòng ban cũng như của các chi nhánh trực thuộc Chi nhánh có 01 Hội sở chính và 08 phòng giao dịch trực thuộc Hiện nay, NHNo& PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội có 08 phòng nghiệp vụ bao gồm: Phòng Kế toán – Ngân quỹ; Phòng Tín Dụng; Phòng Kế hoạch tổng hợp;Phòng Kinh doanh ngoại hối; Phòng Kiểm toán kiểm soát nội bộ; Phòng Hành chính nhân sự; Phòng Dịch vụ và Marketing; Phòng Điện toán Với tư cách là một trong những Chi nhánh trẻ nằm trên địa bàn thành phố Hà Nội nên những ngày đầu thành lậpChi nhánh đã gặp rất nhiều khó khăn Không chỉ vì đội ngũ nhân viên trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm, cơ sở vật chất đang từng bước hoàn thiện, Chi nhánh còn phải chịu sự cạnh tranh lớn trong địa bàn thành phố Mặc dù vậy, dưới sự chỉ đạo của Ban giám đốc, Chi nhánh đã có một chiếc lược kinh doanh cụ thể, từng bước hoàn thiện bản thân trên con đường khẳng định vị trí Đến nay, NHNo& PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội đã trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu của NHNo& PTNT Việt nam Với phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng”, NHNo& PTNT Bắc Hà Nội đã và đang không ngừng cố gắng để nâng cao các sản phẩm dịch vụ, góp phần thúc đẩy nền kinh tế Việt Nam ngày một phát triển.
- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành kỳ phiếu, tín phiếu chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn và phương thức thanh toán linh hoạt, chiết khấu các loại chứng từ có giá với mức chi phí hợp lý.
- Đầu tư vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với lãi suất thích hợp: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và cho vay chiết khấu các loại giấy tờ có giá, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay dài hạn các sự án lớn, cho vay khép kín các chu trình sản xuất lưu thong, cho vay các chương trình chỉ định của chính phủ.
- Thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ: Thanh toán chuyển tiền điện tử trong nước, thanh toán qua mạng SWIFT, TELEX, thanh toán L/C, thanh toán tiền gửi và các giấy tờ có giá, thanh toán biên giới
- Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam ngoại tệ: Bảo lãnh thư tín dụng hoặc tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh đấu thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hợp đồng; bảo lãnh, tái bảo lãnh hoặc đồng bảo lãnh cho các doanh nghiệp, tổ chức tín dụng trong nước và ngoài nước hoạt động tại Việt Nam.
- Kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối ngoại: Tiếp nhận và triển khai các dự án ủy thác vốn, dự án tài trợ kỹ thuật, dự án làm dịch vụ giải ngân, dự án ủy nhiệm cho các chi nhánh thực hiện, dự án nâng cao năng lực.
- Đầu tư dưới các hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phẩn, mua tài sản và các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp và các tổ chức tài chính tín dụng.
- Làm đại lý cho các tổ chức tài chính tín dụng trong nước, nước ngoài và quốc tế.
- Cung ứng các dịch vụ: Chi trả tiền lương cho các tổ chức, doanh nghiệp; Chi trả kiều hối
Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội gồm Ban giám đốc quản lý toàn bộ các hoạt động kinh doanh của đơn vị thông qua việc quản lý tất cả các phòng ban, người quản lý cao nhất là giám đốc, cho phép tổ chức, sử dụng hợp lý nguồn lực giao những quyền hạn trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ công nhân viên, đảm bảo yêu cầu của tổ chức tối ưu, tính linh hoạt và có độ tin cậy Đến thời điểm này NHNo&PTNT VN chi nhánh Bắc Hà Nội có mô hình tổ chức như sau:
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội.
2.1.4 Chức năng và nhiệm vụ cơ bản của các phòng ban chính. a Ban giám đốc:
Ban giám đốc quản lý toàn bộ các hoạt động kinh doanh của đơn vị thông qua việc quản lý tất cả các phòng ban, người quản lý cao nhất là Giám đốc Bao gồm: 01 giám đốc và 02 phó giám đốc Chức năng và nhiệm vụ của ban giám đốc là giải quyết công việc theo chương trình, kế hoạch, lịch làm việc và theo các quy chế, quy định khác của Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc ban hành Ban giám đốc bao gồm: 01 giám đốc và 02 phó giám đốc.
Giám Đốc Phòng kiểm tra
Kiểm toán nội bộ Các phó Giám Đốc
Nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp
Phòng Kế toán ngân quỹ
Phòng Hành chính nhân sự
Giám đốc là người trực tiếp ra quyết định kinh doanh , ký văn bản và các hợp đồng liên quan đến hoạt động kinh doanh của toàn đơn vị mình Có thể ủy quyền cho phó giám đốc ký duyệt một số văn bản, chứng từ liên quan đến hoạt động kinh doanh của đơn vị trong phạm vi nhất định
Phó giám đốc là người giúp việc cho giám đốc, phụ trách một số nghiệp vụ hoạt động của NH do giám đốc phân công Có trách nhiệm chủ động giải quyết các nội dung công việc của lĩnh vực nghiệp vụ mình phụ trách. b Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp
Thực hiện nhiệm vụ tổng hợp, phân tích các số liệu về nguồn vốn và sử dụng nguồn Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiền lược huy động vốn Căn cứ vào các văn bản pháp chế các quy định, sự chỉ đạo của NHNo&PTNT VIỆT NAM, các mục tiêu cụ thể của chi nhánh để xây dựng nguồn vốn và kế hoạch cụ thể, cung cấp các số liệu cần thiết liên quan đến các nghiệp vụ của ngân hàng mình Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hòa kinh doanh đối với các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn Thực hiện các báo cáo thường kỳ, thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao. c Phòng tín dụng: Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: Sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tin dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp ủy quyền Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm thiết lập và mở rộng phát triển quan hệ khách hàng, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất khắc phục. c Phòng kế toán, kiểm toán nội bộ
Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc theo nghị quyết của hội đồng quản trị và chỉ đạo của tổng giám đốc NHNo&PTNT Kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật. Giám sát việc chấp hành các quy định của NHNN về đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán, việc tuân thủ các nguyên tắc chế độ về chính sách kế toán theo quy định của Nhà Nước Thực hiện báo cáo thường kỳ, thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao. d Phòng thanh toán quốc tế
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán đối với các ngân hàng trong khu vực cũng như các ngân hàng quốc tế có quan hệ Là đầu mối sử lý về mua bán ngoại tệ để cung cấp cho khách hàng Thực hiện báo cáo thường kỳ Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao. e Phòng kế toán ngân quỹ
Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội
2.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội năm 2011.
Năm 2011, tình hình kinh tế chính trị thế giới cũng như nền kinh tế Việt Nam vẫn tiếp tục có những diễn biến phức tạp hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung, của hệ thống Agribank và của chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức Về thuận lợi, khó khăn trong hoạt động ngân hàng được thể hiện qua một số nội dung sau:
- Chính phủ, ngân hàng nhà nước có nhiều giải pháp quyết liệt trong điều hành kinh tế vĩ mô và chính sách tiền tệ, điển hình là nghị quyết số 11 của chính phủ và chỉ thị 01 của thống đốc “ về các giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội”.
- Hội đồng thành viên, ban điều hành có nhiều quyết sách hợp lý để triển khai có hiệu quả Nghị quyết số 11 của chính phủ, chỉ thị số 01 của Thống đốc
- Chi nhánh Bắc Hà nội có sự kế thứa và phát huy khá tốt những tiền đề từ kết quả từ hoạt động kinh doanh của năm 2010.
- Nền kinh tế diễn biến phức tạp, khó lường, lạm phát tăng cao ngay từ đầu năm và tăng cao nhất trong 10 năm gần đây
- Thị trường tiền tệ xáo trộn, thị trường bất động sản trầm lắng, thị trường chứng khoán sụt giảm
- Sản xuất kinh doanh ngưng trệ làm cho tăng trưởng kinh tế thấp hơn nhiều so với mục tiêu Quốc Hội đề ra.
- Năm 2011 Luật các tổ chức tín dụng mới bắt đầu có hiệu lực, với những thay đổi quan trọng liên quan đến nhiều hoạt động ngân hàng.
2.2.2 Quy trình cho vay và mô hình xếp hạng khách hàng của Agribank Bắc Hà Nội.
Quy trình chấm điểm, phân loại khách hàng trong hệ thống tín dụng Agribank được thực hiện theo hướng dẫn tại công văn số 1406/Agribank – TD ngày 23/5/2007. Căn cứ vào tính chất khác nhau giữa các nhóm khách vay vốn, Agribank đã quyết định chia các khách hàng vay thành hai nhóm: Doanh nghiệp và cá nhân (bao gồm cá nhân và hộ gia đình).Mô hình phân loại khách hàng hiện được áp dụng trong hệ thống Agribank khá hợp lý và dễ hiểu Cụ thể, với doanh nghiệp bao gồm 5 nhóm chỉ tiêu cơ bản, trong đó 4 chỉ tiêu định lượng phản ánh tình hình tài chính của khách hàng vay vốn, mức độ uy tín trong mối quan hệ đối với ngân hàng: Chỉ tiêu lợi nhuận, chỉ tiêu tỷ suất tự tài trợ, hệ số khả năng thanh toán nợ ngắn hạn, chỉ tiêu nợ xấu Agribank, chỉ tiêu định tính phản ánh mức độ chấp hành pháp luật của DN Quy trình cho vay được đưa ra với mục đich nhằm tạo cho quá trình cho vay vốn diễn ra hiệu quả, hợp lý, ngăn ngừa các rủi ro cũng như nâng cao hiệu quả tín dụng Từ đó, giúp ngân hàng đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng Quy trình trên cũng xác đinh người thực hiện công việc và trách nhiệm của các cán bộ có liên quan trong quá trình cho vay.
Quy trình thực hiện cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán – thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo ba bước: Thẩm định dự án trước khi cho vay; Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay; Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu lãi tín dụng và thu hồi nợ Theo báo cáo kết quả kinh doanh của Agirbank Bắc Hà Nội năm 2011, quy trình cho vay của ngân hàng tuy tương đối hợp lý và hiệu quả nhưng vẫn còn nhiều điểm chung chung và đang trong quá trình hoàn thiện theo mô hình một cửa Từ đó khó có thể tránh khỏi sai sót trong quyết định cho vay vốn đối với các doanh nghiệp, cá nhân.
2.2.3 Tình hình cho vay, thu nợ tại Agribank Bắc Hà Nội.
Bảng 2.6 : Tình hình cho vay, thu nợ của chi nhánh.
Doanh số cho vay 2.492.756 2.952.661 459.905 18,5 2.329.000 -623.661 -21,1 Ngắn hạn 2.178.546 2.643.753 465.207 21,3 1.932.000 -711.753 -26,9
Tổng dư nợ 2.405.287 2.708.110 302.823 12,6 2.356.000 -352.110 -13,0 Ngắn hạn 1.324.625 1.574.614 249.989 18,9 1.264.000 -310.614 -19,7
Cá nhân, hộ sản xuất 280.856 359.503 78.647 28 272.700 -86.803 -24,1
( Nguồn trích Báo cáo tín dụng năm 2010)
Qua tình hình cho vay, thu nợ tại Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2009-2011 ta thấy rằng:
Doanh số cho vay năm 2010 là 2.952.661 trieu dong, tăng 459.905 triệu đồng so với năm 2009 Doanh số thu nợ là 2.649.838 triệu đồng, tăng 425.733 triệu đồng so với năm 2009. Đến năm 2011, doanh số cho vay là 2.329.000 triệu đồng, giảm 623.661 triệu đồng so với năm 2010 Điều này cho thấy, ngân hàng đã thu hẹp quy mô cho vay đối với các doanh nghiệp mới Hạ hạn mức cho vay đối với khách hàng truyền thống được đánh giá có tín nhiệm.
Doanh số thu nợ là 2.723.000 triệu đồng tăng 73.162 triệu đồng so với năm
2010 Điều này chứng tỏ, ngân hàng đã chú trọng hơn trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ.
Dư nợ năm 2011 là 2.356.000 triệu đồng , giảm 352.110 triệu đồng so với năm
2010 Cụ thể, tình hình dư nợ năm 2011 như sau:
- Dư nợ cơ cấu theo loại tiền cho vay.
Dư nợ ngắn hạn 1264 tỷ đồng, chiếm 53,7% tổng dư nợ Trong đó dư nợ ngắn hạn VND là 1248 tỷ đồng và dư nợ ngắn hạn ngoại tệ quy đổi là 15 tỷ đồng Dư nợ trung hạn 274 tỷ đồng, chiếm 11,6% tổng dư nợ Dư nợ dài hạn 818 tỷ đồng, chiếm 34,7% tổng dư nợ Trong đó dư nợ dài hạn VND là 408 tỷ đồng và dư nợ dài hạn ngoại tệ quy đổi là 410 tỷ đồng.
Hình 2.1: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay
- Dư nợ theo đối tượng khách hàng
Hình 2.2: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng
- Dư nợ cơ cấu theo loại tiền
Dư nợ nội tệ 1931 tỷ đồng, chiếm 81,95% tổng dư nợ Dư nợ ngoại tệ 20422 nghìn USD, chiếm 18,1% tổng dư nợ.
Hình 2.3: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền
Tỷ lệ nợ xấu dùng để đánh giá hiệu quả tín dụng của các tổ chức tín dụng Tỷ lệ nợ xấu càng cao thì hiệu quả tín dụng càng kém, ngược lại Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ quá hạn cũng cho biết hiệu quả hoạt động tín dụng, giúp đánh giá rủi ro đối với ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu được thể hiện qua bảng sau:
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của Agribank Bắc Hà Nội 2009-2011)
Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ nợ xấu
Tổng dư nợ cho vay
Năm 2011 là một năm đầy khó khăn đối với hoạt động ngân hàng nói chung cũng như hoạt động tín dụng nói riêng, tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng thương mại tăng cao Không tránh khỏi ảnh hưởng chung, hoạt động tín dụng của chi nhánh Bắc
Hà Nội gặp rất nhiều khó khăn. Đến 31/12/2011, nợ xấu toàn chi nhánh là 459 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 19,5% tổng dư nợ.
Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế :
Nợ xấu có đảm bảo bằng tài sản : 457 tỷ đồng, nợ xấu không có bảo đảm bằng tài sản 2 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng No&PTNT Bắc Hà Nội tăng cao trong năm 2011 chủ yếu là do những nguyên nhân khách quan như ảnh hưởng bởi khủng hoảng kinh tế, diễn biến bất thường của thị trường tiền tệ, lãi suất cho vay tăng cao, thị trường bất động sản đóng băng, các tổ chức tín dụng thắt chặt hoạt động tín dụng. Ngoài các nguyên nhân khách quan như trên cũng có một phần nguyên nhân chủ quan như CBTD chưa sâu sát trong việc quản lý khách hàng, chưa bám sát, đánh giá đúng hoạt động kinh doanh của khách hàng,chưa cân đối nguồn vốn giải ngân kịp thời cho khách hàng, cán bộ quản lý chưa dự báo, dự đoán được diễn biến của thị trường, của nền kinh tế cũng như ảnh hưởng của nó đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, hoạt động tín dụng ngân hàng từ đó chưa đưa ra được các quyết sách, chỉ đạo, điều chỉnh kế hoạch, định hướng hoạt động tín dụng kịp thời.
2.2.4.2 Tổng dư nợ cho vay
Dư nợ thời điểm 31/12/2011 là 2355 tỷ đồng giảm 355 tỷ đồng so với 31/12/2010, chi tiết các nhóm nợ như sau :
TT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của Agribank Bắc Hà Nội 2009-2011)
Biểu đồ 2.2: Các nhóm nợ
So sánh năm 2011 với năm 2010
Tổng dư nợ cho vay 2.405 2.708 303 12,6 2.329
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của Agribank Bắc Hà Nội 2009-2011)
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Từ bảng số liệu trên ta thấy : Năm 2011, dư nợ cho vay của ngân hàng là thấp nhất Điều này cho thấy chất lượng tín dụng là tương đối ổn định Điều này cho thấy, công tác thu nợ tốt Ngân hàng đã chú trọng nhiều đến tình hình thu nợ và đôn đốc khách hàng trả nợ vay.
2.2.4.4 Dư nợ trên tổng nguồn vốn :
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
3.Dư nợ trên tổng nguồn vốn
Như vậy, từ bảng tính toán trên ta có thể thấy Năm 2009, dư nợ trên tổng nguồn vốn là 0,4 tỷ đồng hay 39,6% Đền năm 2010 con số này đã thay đổi là 0,38 tỷ đồng hay 38,1% Sang năm 2011, dư nợ trên tổng nguồn vốn là 0,38 tỷ đồng hay 38,8%.
Nhìn chung trong 3 năm, chỉ tiêu dư nợ trên tổng nguồn vốn của năm 2009 là lớn nhất Điều này cho thấy, mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng trong năm
2009 là ổn định và có hiệu quả nhất Đến năm 2010 và năm 2011, ngân hàng gặp khó khăn hơn và nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng.
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Hiệu quả hoạt động tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng qua các năm như sau: Năm 2009, ngân hàng cho vay 2405 tỷ đồng thì thu về được 2194 tỷ đồng vốn với tỷ lệ thu nợ là 0,912 tỷ đồng hay 91,2% Năm 2010, ngân hàng cho vay 2708 tỷ đồng thì thu về được 2152 tỷ đồng vốn với tỷ lệ thu nợ là 0,79 tỷ đồng hay 79,4%. Năm 2011, ngân hàng cho vay 2356 tỷ đồng thì thu về được 2723 tỷ đồng vốn với tỷ lệ thu nợ là 1,15 tỷ đồng hay 115,5% Như vậy, hệ số thu nợ trong năm 2011 là cao nhất với 1,15 tỷ đồng hay 115,5% Điều này cho thấy, hoạt động tín dụng của ngân hàng hoạt động rất tốt.
2.2.4.6 : Tỷ lệ nợ quá hạn
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
3 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0,17
Năm 2011, tỷ lệ nợ quá hạn là 0,24 tỷ đồng hay 24,3% Như vậy, con số này so với năm 2010 và năm 2009 lớn hơn: 0,13 và 0,17 Điều này cho thấy, khả năng thu hồi vốn của NH đối với các khỏa vay là thấp Rủi ro tín dụng của ngân hàng cao dẫn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng kém.
Một số hoạt động khác của Agribank Bắc Hà Nội
2.4.1 Sản phẩm dịch vụ. a Sản phẩm huy động vốn Đây là nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, cốt lõi, mang lai nguồn vốn lớn cho chi nhánh Các sản phẩm đã triển khai tại chi nhánh và đạt kết quả cao.Một số sản phẩm đã triển khai tại chi nhánh nhưng không đạt hiệu quả như: Tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi góp hàng tháng, tiết kiệm bằng VND b Sản phẩm thẻ
Năm 2011 Chênh lệch(+,-) so với năm 2010
-Thẻ ghi nợ nội địa 34,6 43,5
+Số dư tb trên tài khoản thẻ 1,6 1,5
Số dư nợ trên tài khoản thẻ 582,3 605
Thẻ ghi nợ quốc tế Visa 288 407 119
Thẻ tín dụng quốc tế 128 175 47
Máy ATM 11 11 11 Đến ngày 31/12/2011 tổng số thẻ toàn chi nhánh 44066 thẻ tăng so với năm
-Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa: 43484 thẻ Số dư trung bình 1,6 triệu đồng/thẻ.
- Tổng số tiền gửi trên tài khoản thẻ đạt 69575 triệu đồng/tháng
- Một số loại thẻ chi nhánh chưa phát hành là: Thẻ tín dụng quốc tế Mastercard dành cho công ty, thẻ lập nghiệp, thẻ liên kết sinh viên. c Sản phẩm E-Banking
- Số lượng MobileBanking có tốc độ tăng trưởng nhanh qua các năm từ năm
2008 chỉ có 485 khách hàng, đến 31/12/2011 là 9568 khách hàng sử dụng SMS tăng so với năm 2010 đạt 149% Chi nhánh Bắc Hà Nội hiện nay có số lượng khách hàng đăng ký sử dụng Mobilebanking đứng thứ 2 khu vực Hà Nội
- Internet Banking: Đến ngày 31/12/2011 đã có 1043 khách hàng tăng so với 31/12/2010 là 342 khách hàng.
2.4.2 Điện toán và kiểm tra kiểm toán nội bộ
Hệ thống IPCAS ngày một hoàn thiện đã hỗ trợ cho cán bộ trong quá trình làm việc, tốc độ hạch toán nhanh hơn, khai thác thông tin dễ dàng Việc quản lý hạn mức,kiểm soát, phê duyệt giao dịch trong hệ thống IPCAS ngày càng chặt chẽ hiệu quả đảm bảo an toàn cho Ngân hàng và khách hàng Triển khai Thông tư 21 trên ModuleMIS tạo điều kiện thuận lợi rất lớn cho công tác tạo báo cáo gửi NHNN và Agribank
2.4.2.2 Kiểm tra kiểm toán nội bộ
Hoạt động KTKTNB luôn được chi nhánh coi trọng và thực hiện nghiêm túc theo chức năng nhiệm vụ và đề cương kiểm tra của Agibank Trong năm đã kiểm tra
292 bộ hồ sơ vay vốn với tổng dư nợ 1.492 tỷ đồng tại Hội sở và 8 phòng giao dịch. Các đối tượng được quan tâm trong các đợt kiểm tra là khách hàng phải ra hạn nợ, có nợ quá hạn Những khoản vay không có tài sản bảo đảm Công tác kiểm tra an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt được thực hiện thường xuyên Bộ phận hậu kiểm đá làm tốt vai trò, chức năng kiểm soát chứng từ, 100% chứng từ phát sinh trong ngày đều được hậu kiểm và sữa sai, bổ sung, hoàn thiện
2.4.3 Tổ chức – Cán bộ - Đào tạo
Hiện chi nhánh có 8 phòng nghiệp vụ và có 8 phòng giao dịch trực thuộc Tổng số điểm giao dịch của chi nhánh là 20 điểm Tổng số điểm chấp nhận thẻ là 79 điểm, giao dịch trong năm đạt 11,296 món, với tổng doanh số giao dịch 52,2, tỷ đồng Tổng phí chiết khấu thu được là 706 triệu đồng
2.4.3.2 Cán bộ Đến 31/12/2011 toàn chi nhánh có 181 lao động, tăng 1 lao động so với năm
2010 Về trình độ chuyên môn: Trình độ thạc sỹ: 14 cán bộ,chiếm tỷ lệ 7,7% Trình độ đại học 150 cán bộ, chiếm tỷ lệ 82,9% Về ngoại ngữ: Trình độ đại học 8 cán bộ, 75 cán bộ bằng C và 38 cán bộ có bằng B Về tin học: 100% cán bộ có trình độ tin học cơ bản.
Trong năm 2011 công tác đào tạo tuy đã được quan tâm triển khai, nhưng quy trình tổ chức thực hiện chưa được tốt, kết quả thu được còn hạn chế.
2.4.4 Công tác đoàn thể và các phong trào thi đua
Dưới sự chỉ đạo của Đảng ủy, mối quan hệ giữa chuyên môn và các đoàn thể luôn được quan tâm và phối kết hợp chặt chẽ Vai trò của các tổ chức đoàn thể đã có những phát huy nhất định, nhiều phong trào thi đua được tổ chức với các hình thức và nội dung phong phú đã thu hút đông đảo người lao động tham gia Năm 2011, Công đoàn đã phát động nhiều cuộc quyên góp ủng hộ các Quỹ từ thiện với tổng số tiền ủng hộ các Quỹ lên tới 165 tỷ đồng.
2.4.5 Kết quả của các phòng giao dịch.
Trong năm 2011, tình hình hoạt động của 08 Phòng Giao dịch trực thuộc ngân hàng như sau:
Bảng 2.7: Kết quả của các phòng giao dịch
Tổng số lao động (người) 13 7 9 10 10 12 13 9
Tiết kiệm dân cư (đạt
Tại thời điểm 31/12/2011, tổng nguồn vốn các phòng giao dịch 757.155 triệu đồng, chiếm 12,5% nguồn vốn toàn chi nhánh, giảm 109,837 triệu đồng so với năm
2010 Có 6/8 phòng không đạt chỉ tiêu kế hoạch giao 2 phòng đạt và vượt (phòng 3 và
7) Tiền gửi dân cư 516,598 triệu đồng, chiếm 62,9% tiền gửi dân cư toàn chi nhánh,tăng 36,901 triệu đồng so với năm 2010 Các đơn vị có số dư tiền gửi dân cư tăn lớn:Phòng 5 tăng 20,249 triệu đồng, phòng 7 tăng 17,92 triệu đồng, phòng 1,4 tăng không đáng kể có 3 đơn vị giảm trong đó phòng giao dịch số 6 giảm 10,966 triệu đồng tổng dư nợ 364,613 triệu đồng, chiếm 15,5% dư nợ toàn chi nhánh Nợ xấu 37,506 triệu đồng, chiếm 10,2% Có 2 đơn vị không có nợ xấu, 3 đơn vị có nợ xấu dưới 1% Các đơn vị có tỷ lệ nợ xấu, 3 đơn vị có nợ xấu dưới 1% Các đơn vị có nợ xấu cao là: phòng 5 tỷ lệ 4,06%, phòng 7 tỷ lệ 9,44% và phòng 1 tỷ lệ nợ xấu là 49,76% Nếu tính đúng, tính đủ thì chỉ có 2/8 đơni vị có chênh lệch thu chi đảm bảo đủ quỹ thu nhập chi lương kinh doanh theo hệ số V1+V2 cho người lao động Có thể nói, năm 2011 chi nhánh đã luôn bám sát diễn biến lãi suất huy động trên thị trường lien tục có những điều chỉnh hợp lý và linh hoạt đảm bảo lợi ích hài hòa giữu khách hàng và ngân hàng song vẫn tuân thủ đúng theo chỉ đạo của NHNN Việt Nam, của Hội đồng thành viên và ban điều hành Agribank.
Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội
2.3.1 Kết quả đạt được. Để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, Agribank Bắc Hà Nội trong suốt thời gian qua luôn không ngừng nỗ lực, đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh tiền tệ, cũng như nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên Từ đó đa dạng hóa các hình thức cho vay vốn, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Đến nay Agribank Bắc Hà Nội đã trở thành một trong những chi nhánh phát triển mạnh mẽ nhất của Agribank Việt Nam.
Hiệu quả tín dụng của ngân hàng cũng được cải thiện không ngừng, từng bước đi vào ổn định, góp phần khẳng định vị thế của ngân hàng trên nền kinh tế thị trường cạnh tranh Agribank Bắc Hà Nội đã đạt được những kết quả đáng được ghi nhận:
- Ngân hàng đã và đang nâng cấp, mở rộng các sản phẩm dịch vụ tín dụng, nhằm phục vụ cho sự phát triển của thị trường Cụ thể Agribank Bắc Hà Nội đã phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ, đưa ra các hình thức vay vốn nhiều ưuđãi, cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua cổ phần doanh nghiệp.
- Doanh số thu nợ của ngân hàng cũng tăng qua các năm, tổng dư nợ ở mức cao so với các chi nhánh khác trong hệ thống ngân hàng Agribank Việt Nam
- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tuy vẫn còn tồn tại nhưng với tình hình kinh tế lạm phát hiện tại, tỷ lệ này vẫn ở mức cho phép Ngân hàng luôn cố gắng để thu hồi các khoản nợ xấu, nợ quá hạn bằng các biện pháp cụ thể như đôn đốc thu hồi nợ hay đưa ra các biện pháp ngăn ngừa tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn gia tăng.
- Ngân hàng luôn chủ động điều chỉnh lãi suất một cách mềm dẻo, cạnh tranh, nhằm đem đến những lợi ích tốt nhất để phục vụ khách hàng Những doanh nghiệp có hoạt động sản xuất, kinh doanh tốt hoặc có tài sản đảm bảo luôn được ưu tiên vay vốn và tạo điều kiện để hoàn thành quá trình sử dụng vốn
Tóm lại, có thể khẳng định rằng hoạt động tín dụng của Agribank Bắc Hà Nội đã và đang từng bước phấn đấu đi lên Điều này được thể hiện qua việc mở rộng quan hệ khách hàng, nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng, các biện pháp ngăn ngừa rủi ro, nợ xấu, nợ quá hạn Với phương châm hoàn thiện tốt quy trình cho vay, đem lợi ích về cho ngân hàng cũng như khách hàng, Agribank Bắc Hà Nội đang hướng tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng có hoạt động tín dụng hiệu quả nhất.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại.
Bên cạnh những thành công đạt được, ngân hàng vẫn có một số điểm cần khắc phục để hoàn thiện hệ thống hoạt động tín dụng của mình:
- Thương hiệu Agribank có chiều hướng giảm sút, thị phần nguồn vốn từ một số tập đoàn kinh tế lớn như Bảo hiểm xã hội, Bưu chính viễn thong đã dần bị san xẻ một phần sng các NHTM khác, gây ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn toàn thể hệ thống Agiribank
- Việc quy định trạng thái ngoại hối cho chi nhánh quá thấp gây khó khăn cho chi nhánh trong việc cân đối mau bán ngoại tệ phục vụ khách hàng
- Việc giao kế hoạch của Agribank dựa trên định hướng tăng trưởng của NHNN Việt Nam và mục tiêu tăng trưởng của Hội đồng thành viên Tuy nhiên nên xem xét đén quy mô cũng như khả năng thực hiện của các chi nhánh, đặc biệt là các chi nhánh trên địa bàn Hà Nội và Thành phố Hô Chí Minh
- Chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày càng cao trong cạnh tranh và hội nhập
2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội.
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan a Từ phía ngân hàng:
- Một phần vì ngân hàng chưa thật sự thận trọng trong việc đánh giá khách hàng Cụ thể với một số doanh nghiệp lớn, một số khách hàng truyền thống của ngân hàng Do đó một số bước trong quy trình phân tích tín dụng có thể bị bỏ qua như đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính Sự chủ quan này của ngân hàng có thể dẫn tới khoản vay không được xem xét một cách đúng quy trình, gây nguy cơ ảnh hưởng xấu tới hoạt động tín dụng.
- Vẫn còn tồn tại một số cán bộ tín dụng với năng lực nghiệp vụ còn nhiều hạn chế Hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các cán bộ tín dụng, khả năng cho vay, đòi nợ của mỗi CBTD sẽ quyết định tới hiệu quả của khoản vay đó Hiện nay tại ngân hàng các CBTD vẫn chưa thật sự năng động, chưa có nhiều kinh nghiệm trong quy trình vay vốn Đây cũng là một trong những nguyên nhân hết sức quan trọng khiến ngân hàng vẫn còn tồn tại những khoản nợ xấu, nợ quá hạn ngoài ý muốn.
- Nguồn thông tin thu thập được và nguồn thông tin từ Agribank Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập, đôi khi chưa đầy đủ khiến ngân hàng không thể có cái nhìn khách quan nhất về hoạt động cho vay Đặc biệt các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp không phải lúc nào cũng chính xác, tình trạng gian lận xảy ra khá thường xuyên. Chính điều này là nguyên nhân trực tiếp dẫn tới việc ngân hàng mắc sai sót trong công tác thẩm định dự án Nếu các cuộc kiểm toán, các bảng báo cáo hoạt động kinh doanh về khách hàng không được thực hiện một cách chính xác sẽ gây rất nhiều khó khăn cho ngân hàng Từ đó, ngân hàng sẽ không thể đánh giá đúng được hiệu quả của khoản vay cũng như các phương án đề phòng rủi ro trong quy trình tín dụng.
- Các CBTD vẫn mắc sai sót trong công tác kiểm tra sau cho vay Đặc biệt khi có sự thay đổi trên thị trường về lãi suất, tỷ giá, CBTD vẫn chưa có những biện pháp kịp thời để giảm thiểu rủi ro, bảo đảm cho khoản vay không trở thành nợ xấu, nợ quá hạn.
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan a Từ phía khách hàng
- Vẫn còn trình trạng các doanh nghiệp gian lận, làm giả các bảng báo cáo tài chính gây khó khăn cho công tác thẩm định dự án của ngân hàng Thậm chí, hoạt động quản lý của các cơ quan chức năng cũng chỉ mang tính hình thức, không kiểm soát được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trên địa bàn Điều này sẽ làm rủi ro tín dụng đối với ngân hàng tăng rất cao.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
Định hướng về vấn đề hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội
3.1.1 Định hướng về hoạt động kinh doanh.
Năm 2011 Agribank Bắc Hà Nội đưa ra các mục tiêu cơ bản về hoạt động kinh doanh như sau:
- Điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, đảm bảo tăng trưởng đều và vững chắc
- Mở rộng quy mô gắn liền với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh
- Đa dạng các hình thức huy động vốn, từng bước nâng cao tỷ trọng nguồnvốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý.
- Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, ưu tiên cho vay khách hàng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính lành mạnh, khách hàng tiềm năng, khách hàng gửi vốn lớn tại ngân hàng.
- Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ cán bộ để tạo ra ưu thế trong cạnh tranh bằng “chất lượng nguồn nhân lực”, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống người lao động.
3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể sang năm 2012
- Tổng nguồn vốn huy động đạt 6.500 tỷ đồng, tăng 445 tỷ đồng so với năm
2011 Trong đó nguồn vốn được cân đối kế hoạch là 2.400 tỷ đồng, tăng 15,4% so với năm 2011
- Tổng dư nợ là 2.370 tỷ đồng, tăng 0,6% so với năm 2011.
- Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 1%
- Thu dịch vụ: Phấn đấu tăng thêm 10% so với năm 2011
- Quỹ thu nhập đảm bảo chi lương theo hệ số (V1+V2) cho người lao động sau khi đã trích đủ rủi ro theo phân loại nợ.
3.1.1.3 Giải pháp chủ yếu về một số hoạt động kinh doanh a Về điều hành và thực hiện kế hoạch kinh doanh:
- Nâng cao trình độ quản trị, điều hành của cán bộ quản lý bao gồm từ Phó giám đốc đến Trưởng phòng và Giám đốc các phòng giao dịch
- Thực hiện tốt kỉ cương, kỉ luật và tuân thủ các quy định của pháp luật trong quản lý và tác nghiệp
- Làm tốt công tác thông tin, dự báo, dự đoán, đảm bảo thông tin chính xác kịp thời
- Chấp hành nghiêm túc cơ chế điều hành kế hoạch của Agribank Việt Nam, tổ chức thực hiện nghiêm túc các chỉ tiêu kế hoạch được giao
- Giao kế hoạch phải gắn với kiểm tra đôn đốc các đơn vị thực hiện kế hoạch và thực hiện quyết toán cuối kỳ kế hoạch
- Quán triệt và nhất quán quan điểm “ Có tăng trưởng được nguồn vốn ổn định mới tăng trưởng dư nợ”
- Luôn đảm bảo cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn cũng như khả năng thanh khoản. b Về huy động vốn:
Bám sát các chỉ đạo của Agribank, các chương trình phát triển kinh tế trên địa bàn để chỉ đạo công tác huy động vốn
- Duy trì nguồn vốn trong thanh toán có lãi suất đầu vào để tạo ra mặt bằng lãi suất bình quân hợp lý.
- Từng bước điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo hướng “ Nguồn vốn dân cư thay thế bổ sung nguồn vốn TCKT có kỳ hạn ngắn” Trước mắt tập trung huy động vốn từ dân cư để bù đắp nguồn vốn có kỳ hạn của TCKT giảm Thực hiện cơ chế khuyến khích huy động vốn và giao chỉ tiêu huy động vốn đặc biệt là chỉ tiêu khoán huy động dân cư đối với thị trường, đảm bảo khả năng cạnh tranh, tuân thủ chỉ đạo của Ngân hang cấp trên.
- Vận dụng linh hoạt về kỳ hạn gửi, đa dạng về loại tiền huy động.
- Thực hiện cơ chế khuyến khích huy động vốn. c Về tín dụng
- Tiếp tục thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đã triển khai trong năm 2011.
- Phân tích, đánh giá đúng thực trạng và khả năng thu hồi nợ xấu.
- Kiên quyết thực hiện các biện pháp giảm tỷ lệ nợ xấu
- Nâng cao chất lượng tín dụng
- Kiểm soát tốt các khoản dư nợ nhóm 1, nhóm 2 để không phát sinh thêm nợ xấu
- Thực hiện cơ cấu lại nợ đối với những khách hàng khó khăn tạm thời và có phương án khắc phục trong thời gian nhất định
- Sắp xếp lại lao động, trên cơ sở bố trí cán bộ có trình độ và năng lực làm việc tại phòng tín dụng. d Về lãi suất: Điều hành lãi suất huy động, lãi suất cho vay theo tinh thần chỉ đạo của Ngân hang Nhà nước và Agribank, phù hợp với diền biền thực tế của thị trường, đảm bảo cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn. e Về sản phẩm dịch vụ:
- Đa dạng hóa các sản phẩm có lợi thế để tăng thu dịch vụ của từng sản phẩm tại tất cả các đơn vị từ Hội sở chính đến phòng giao dịch
- Tập trung khai thác nguồn vốn của các dự án đã có, tiếp cận để thu hút các dự án mới trên cơ sở đó tăng được số dư nguồn vốn ở tiah khoản rut vốn đặc bietj đạt mức dư bình quân năm 2010
- Xây dựng gói sản phẩm khép kín từ cho vay đến thanh toán quốc tế và sử dụng các dịch vụ tiện ích khác của Ngân hang nhằn mang lại lợi ích cho cả hai phía khách hang và ngân hàng. f Về Tài chính- Kế toán
- Tổ chức phân tích, đánh giá tình hình kết quả tài chính năm 2011 để có các biện pháp phù hợp trong việc tìm ra các giải pháp tăng thu, giảm và tiêt kiệm chi phí trong năm 2012
- Thực hiện công khai minh bạch tài chính trong mua sắm, trang bị tài sản, công cụ, phân phối thu nhập tiền lương, tiền thưởng và tiền ngoài giờ. g Về kiểm soát nội bộ
Chú trọng công tác kiểm tra chấp hành quy trình nghiệp vụ, các quy định của pháp luật Phát huy vai trò Tổ hậu kiểm, đảm bảo trong các khâu và mội nghiệp vụ phát sinh để được kiểm tra trước, trong và sau khi thực hiện. h Về công nghệ thông tin
- Thực hiện tiếp nhận các yêu cầu thay đổi trong việc ứng dụng công nghệ thông tin.
- Khai thác có hiệu quả hệ thống công nghệ sẵn có, tiếp nhận và nâng cấp đường truyền nhằm tăng tốc độ giao dịch. i Về nguồn nhân lực và đào tạo
- Chú trọng công tác đào tạo nguồn nhân lực để tạo thêm đội ngủ cán bộ tinh thông nghiệp vụ đáp ứng được các vị trí công việc khi thực hiện chủ trương luân chuyển cán bộ giữa các đơi vị theo đúng chỉ đạo của Agribank
- Nâng cao năng lực điều hành của đội ngủ lãnh đạo để tăng năng lực hoạt động của Chi nhánh k Về nâng cao năng lực, hiệu quả công tác tiếp thị
- Tăng cường công tác tuyên truyền tiếp thị quảng bá rộng rãi các sản phẩm tiền gửi, sản phẩm dịch vụ
- Thực hiện đổi mới phong cách giao dịch, thể hiện văn minh, tạo lập niềm tin và gần gũi với khách hàng
- Xây dựng một thương hiệu mạnh của một Ngân hàng thân thiện, gần gũi với khác hàng, có độ an toàn cao và hoạt động có hiều quả, có sự tư vấn tốt cho khách hàng theo đúng phương trâm “ Hợp tác kinh doanh cùng phát triển” m Về thi đua khen thưởng
Phát động và tổ chức tốt các phong trào thi đua Tổ chức sơ kết, tổng kết các đợt thi đua, thực hiện khen thưởng kịp thời đối với các tập thể, cá nhân hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch, đồng thời xử lý nghiêm cá nhân và đơi vị vi phạm kỷ luật kế hoạch n Về kinh doanh ngoại hối:
- Tiếp tục làm tốt công tác phục vụ giải ngân vốn cho các dự án
- Chủ động liên hệ nắm bắt thông tin đối với các dự án đã tiếp cận và được giao làm đầu mối.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội
Năm 2011, trong bối cảnh kinh tế thế giới biến động không ngừng, tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam cũng chịu những tác động xấu ngoài dự tính Một năm với những thay đổi pháp lý quan trọng, nhiều khó khăn đối với cả ngân hàng và doanh nghiệp Hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội vì thế cũng chịu những ảnh hưởng không nhỏ Ngoài ra là tỷ lệ nợ xấu của các Ngân hàng tăng cao, gây không ít khó khăn cho toàn hệ thống Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội, cần xem xét một số yếu tố sau:
3.2.1 Thu hồi nợ, giảm tỷ lệ nợ xấu
Xác định năm 2011 là một năm đầy khó khăn đối với hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung cũng như hoạt động tín dụng của Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng , phòng tín dụng tiếp tục thực hiện đồng bộ các giải pháp sau để giảm dần tỷ lệ nợ xấu:
- Giảm dần dư nợ đối với khách hàng có dư nợ lớn, khách hàng tiểm ẩn nguy cơ rủi ro cao, khách hàng vay vốn không có tài sản đảm bảo, tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh có tài sản đảm bảo
- Nâng cao chất lượng nội dung thẩm định, xác định mức cho vay hợp lý, định kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định theo quy định của NHNo Việt Nam
- Hàng tháng thống kê rà soát các khoản nợ đến hạn để đôn đốc khách hàng trả nợ theo đúng cam kết, hạn chế tối đa việc ra hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ
- Tăng cường công tác thu hồi nợ xấu, thực hiện phát mại tài sản đảm bảo, khởi kiện đối với khách hàng trây ì để thu hồi nợ
- Thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ và các văn bản chỉ đạo về công tác tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam
- Phân tích đánh giá nguyên nhân chủ quan cũng như nguyên nhân khách quan dẫn đến các khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng
- Cử cán bộ bám sát khách hàng, thường xuyên quản lý hoạt động của khách hàng, giám sát các nguồn thu cuả khách hàng để thu nợ
- Cơ cấu lại nợ cho khách hàng
- Tăng cường công tác dự báo, dự đoán diễn biến của thị trường tiền tệ, của nền kinh tế từ đó đưa ra các chính sách, định hướng phù hợp với công tác tín dụng.
3.2.2 Điều chỉnh chính sách nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
Việc điều chỉnh chính sách tín dụng sẽ góp phần đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, từ đó đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả Tạo nên nền tảng để từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế
- Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống nên được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết của NHTM
- Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể
- Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
3.2.3 Ổn định, đảm bảo nguồn vốn để sử dụng cho vay
Trong môi trường kinh tế khó khăn như hiện nay, Agribank Bắc Hà Nội cần đưa ra một số giải pháp để ổn định nguồn vốn, phục vụ cho hoạt động tín dụng hiệu quả hơn:
- Nâng cao nhận thức, khẳng định nguồn vốn của ngân hàng là cơ sở để tồn tại và phát triển các hoạt động kinh doanh Từ đó tích cực huy động vốn, thu hút các nguồn lực từ các cá nhân, tập thể như các hộ gia đình, các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, thanh toán qua ngân hàng.
- Phát triển các hệ thống, dịch vụ liên quan tới thanh toán tự động không dùng tiền mặt như ATM, Internet Banking Khuyến khích, ưu đãi chế độ gửi tiền để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, hạn chế các hoạt động liên quan tới thanh toán bằng tiền mặt.
- Từ đó, áp dụng số vốn huy động được vào hoạt động cho vay vốn Thường xuyên áp dụng cơ chế lãi suất mềm dẽo, phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, với các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng Dĩ nhiên, việc thay đổi lãi suất, ưu đãi các khoản vay phải tuân theo quy định của Agribank Việt Nam
- Giao chỉ tiêu cho các cán bộ tín dụng một cách hợp lý, phù hợp với năng lực của mỗi cán bộ Đưa ra các chính sách khen thưởng với những cá nhân hoàn thành chỉ tiêu xuất sắc.
Kiến nghị
3.3.1 Đối với Agribank Việt Nam. Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và cũng đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh của Agribank Bắc Hà Nội, Agribank Việt Nam nên xem xét, nghiên cứu để đưa ra một số giải pháp sau:
- Nghiên cứu áp dụng cơ chế hợp lý khi giao kế hoạch cho các chi nhánh có quy mô nguồn vốn và dư nợ lớn để vừa đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng vừa đảm bảo được hiệu quả kinh doanh.
- Có cơ chế động viên khuyến khích đối với các Chi nhánh đóng góp nhiều tài chính cho toàn ngành.
- Cân đối hỗ trợ cho Chi nhánh về nguồn vốn ngoại tệ để cho vay các phương án, dự án khả thi, có hiệu quả Hỗ trợ chi nhánh trong việc cơ cấu lại nợ và xử lý nợ đối với Tập đoàn Vinasin.
- Nâng cao công tác đào tạo cán bộ công nhân viên để đáp ứng yêu cầu về chuyên môn, nghiệp vụ Tạo điều kiện để CBCNV được tiếp cận với các công nghệ tiên tiến, hỗ trợ quá trình xử lý các nghiệp vụ Đồng thời nâng cao chính sách đãi ngộ, ưu tiên đối với các cá nhân, tập thể xuất sắc Bố trí đúng người đúng việc, tránh gây nên tình trạng lãng phí nguồn nhân lực.
- Thường xuyên chú ý đến quá trình xem xét duyệt tín dụng, quy định rõ trách nhiệm của từng chi nhánh trong việc xử lý tín dụng, không để xảy ra tình trạng chồng chéo công việc.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, đánh giá trước và sau các dự án Từ đó đưa ra các bài học kinh nghiệm, ưu điểm, nhược điểm trong quá trình thực hiện các dự án đó Áp dụng cho việc thẩm định tín dụng với các dự án trong tương lai ngày một tốt hơn.
- Vận dụng các chính sách một cách mềm dẻo, căn cứ theo tình hình kinh tế trong nước cũng như quốc tế đề điều hành, quản lý các chi nhánh một cách hiệu quả, đúng đắn.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giữ vai trò cân bằng nguồn vốn, điều tiết thị trường tiền tệ, góp phần ổn định nền kinh tế Vì vậy nên vai trò của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là rất quan trọng Trong tình hình kinh tế khó khăn hiện nay, các biện pháp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa ra nên sát với diễn biến thực tế:
- Quan tâm thường xuyên đến công tác đào tạo nguồn nhân lực Tăng cường việc giao lưu học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm, nâng cao hiệu quả quản trị điều hành, quản lý nguồn nhân lực Xem xét, bổ sung cán bộ trẻ có năng lực, có trình độ về công nghệ thông tin Ngoài ra, cần có thêm những chính sách khen thưởng kịp thời nhằm động viên khích lệ tinh thần làm việc
- Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa ngân hàng Đặc biệt quan trọng với hệ thống thông tin ứng dụng ngân hàng, như: thanh toán trực tiếp bằng thẻ tự động, các dịch vụ thanh toán qua thẻ, thiết lập các máy ATM Giúp các ngân hàng có thể quản lý, điều hành các dự án, hoạt động kinh doanh một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn.
- Đưa ra các biện pháp khuyến khích người dân hạn chế sử dụng tiền mặt, nâng cao hiệu quả tín dụng giữa người cho vay và người đi vay bằng việc thu hút lượng vốn nhàn rỗi còn tồn đọng trong một bộ phận dân cư Từ đó cũng thúc đẩy các hoạt động thanh toán qua thẻ, qua hệ thống máy tính tự động.
- NHNN cũng cần quan tâm về việc điều chỉnh lãi suất, tỷ giá linh hoạt, hiệu quả Từ đó giữ ổn định kinh tế vĩ mô, an toàn hệ thống, đảm bảo khả năng thanh toán của hệ thống Ngân hàng, đáp ứng được nguồn vốn cần thiết cho nền kinh tế trong quá trình mở cửa.
- Nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, giám sát Nghiêm túc xử lý nhưng ngân hàng, chi nhánh thực hiện sai quy định mà NHNN đưa ra Bên cạnh đó cần kiểm soát chặt chẽ đối với các ngân hàng xét duyệt, phân cấp tín dụng, phân chia rõ trách nhiệm của từng cá nhân, tổ chức cụ thể.
- Quy định cụ thể về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và trích lập dự phòng rủi ro Thường xuyên theo dõi, điều chỉnh các yếu tố này để bảo đảm sự cân bằng về nhu cầu sử dụng vốn trong nền kinh tế.
- Phân tích, thiết lập các tiêu chí minh bạch, hợp lý về việc cấp tín dụng Không chỉ liên quan tới cấp tín dụng lần đầu mà còn cả gia hạn nợ, nhằm đảm bảo mọi khoản tín dụng đều được giám sát quản lý chặt chẽ.
