Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng phát triển nông nghiêp, nông thôn tại NH nông nghiệp PT nông thôn VN CN thanh bình đồng tháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH BÌNH – TỈNH ĐỒNG THÁP Ngành : KẾ TOÁN Chuyên ngành : KẾ TOÁN - NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS PHẠM HẢI NAM Sinh viên thực MSSV: 0954030258 : HUỲNH THỊ KIM LIÊN Lớp: 09DKNH1 TP Hồ Chí Minh, 2013 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp LỜI CAM ĐOAN -** Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu luận văn tốt nghiệp thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 07 năm 2013 Sinh viên Huỳnh Thị Kim Liên Luận văn tốt nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp LỜI CẢM ƠN -** Em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM, khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng, Thạc sĩPhạm Hải Nam – giảng viên hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em vận dụng, học tập kinh nghiệm chuyên môn sống qua trình thực luận văn tốt nghiệp Qua trình nghiên cứu, phát triển đề tài từ báo cáo thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Đốc, anh ( chị ) phòng Kế hoạch kinh doanh, phòng Kế tốn Ngân hàng giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Kính chúc q Ngân hàng ln đạt thành công hoạt động kinh doanh, ngày ổn định phát triển bền vững Kính chúc Ban giám hiệu, thầy cô trường anh (chị) nhân viên Ngân hàng luôn dồi sức khỏe, thành công đạt kết tốt công tác TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 07năm 2013 Sinh viên Huỳnh Thị Kim Liên Luận văn tốt nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp MỤC LỤC -** -Danh mục từ viết tắt iii -Danh mục bảng iv -Danh mục biểu đồ, sơ đồ v LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng 1.1.Khái quát chung hoạt động tín dụng 1.1.1.Khái niệm 1.1.2.Phân loại tín dụng 1.1.3.Chức vai trò tín dụng 1.1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 1.1.5.Quy trình tín dụng 1.1.6.Rủi ro tín dụng 13 1.1.7.Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 15 1.2.Những quy định cho vay 16 1.2.1.Nguyên tắc cho vay 16 1.2.2.Điều kiện cho vay 16 1.2.3.Các điều kiện giới hạn hạn chế cho vay 17 1.2.4.Đối tượng cho vay 17 1.2.5.Lãi suất cho vay 18 1.3.Lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 18 1.3.1.Quan niệm nông nghiệp, nông thôn 18 1.3.2.Vai trò kinh tế nông nghiệp, nông thôn 18 1.3.3.Đặc điểm vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn 19 1.3.4 Quan điểm, chủ trương Đảng 19 Chương 2: Tình hình hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam – CN Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp 21 2.1.Khái quát điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế-xã hội Huyện Thanh Bình Luận văn tốt nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp – Tỉnh Đồng Tháp 21 2.1.1.Điều kiện tự nhiên 21 2.1.2.Tình hình kinh tế-xã hội 22 2.1.3.Đánh giá chung ảnh hưởng điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội đến phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn huyện Thanh Bình 22 2.2.Giới thiệu NHNo&PTNT Việt Nam - CN Huyện Thanh Bình 23 2.2.1.Lịch sử hình thành phát triển 23 2.2.2.Cơ cấu tổ chức, chức phòng ban 24 2.2.3.Vai trò NHNo & PTNT Việt Nam - CN Huyện Thanh Bình 27 2.2.4.Kết hoạt động kinh doanh 28 2.3.Tình hình hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn NHNo & PTNT VN - CN Huyện Thanh Bình 31 2.3.1.Phân tích tình hình nguồn vốn 31 2.3.2.Phân tích hoạt động cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thôn 35 2.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 57 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn 61 3.1.Đánh giá mặt đạt hạn chế 61 3.1.1.Những mặt đạt 61 3.1.2.Hạn chế 63 3.1.3.Nguyên nhân hạn chế 64 3.2.Một số giải pháp đề xuất 67 3.2.1.Đối với NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình 67 3.2.2 Kiến nghị cấp lãnh đạo, ban ngành địa phương 70 3.2.3 Kiến nghị Chính phủ 71 KẾT LUẬN 72 Tài liệu tham khảo 74 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT -** -CBTD: Cán tín dụng -CSXH: Chính sách xã hội -CN: Chi nhánh -CNH – HĐH: Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa -ĐBSCL: Đồng sơng Cửu Long -HĐDV: Hoạt động dịch vụ -HĐTD: Hoạt động tín dụng -KBNN: Kho bạc Nhà nước -KHKD: Kế hoạch kinh doanh -NHNN: Ngân hàng Nhà nước -NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn -QSDĐ: Quyền sử dụng đất -SXKD: Sản xuất kinh doanh -TCTD: Tổ chức tín dụng -VFA: Hiệp hội Lương thực Việt Nam -VN: Việt Nam Luận văn tốt nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp DANH MỤC CÁC BẢNG -** - -Bảng 2.1.Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 28 -Bảng 2.2.Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (20102012) – Trang 31 -Bảng 2.3.Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 33 -Bảng 2.4.Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 38 -Bảng 2.5.Doanh số cho vay theo ngành kinh tế NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 39 -Bảng 2.6.So sánh tiêu doanh số cho vay Ngân hàng địa bàn Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 43 -Bảng 2.7.Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 43 -Bảng 2.8.Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 44 -Bảng 2.9.Dư nợ theo thời hạn tín dụng NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 46 -Bảng 2.10.Dư nợ theo ngành kinh tế NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 48 -Bảng 2.11.So sánh tiêu dư nợ Ngân hàng địa bàn Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 50 -Bảng 2.12.Tình hình phân loại nhóm nợ NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 51 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp -Bảng 2.13.Một số tiêu tài đánh giá hoạt động NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 54 -Bảng 2.14.Tình hình biến động lãi suất cho vay – Trang 57 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp Luận văn tốt nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ -** 1.Biểu đồ -Biểu đồ 2.1 Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành kinh tế NHNo& PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 40 -Biểu đồ 2.2.Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế NHNo& PTNT Huyện Thanh Bình (2010-2012) – Trang 48 -Biểu đồ 2.3.Tình hình nợ xấu NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình (20102012) – Trang 52 2.Sơ đồ -Sơ đồ 2.1.Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình – Trang 24 -Sơ đồ 2.2.Cơ cấu tổ chức Phòng Kế hoạch kinh doanh – Trang 25 -Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay NHNo & PTNT Huyện Thanh Bình – Trang 36 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Kim Liên CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NHNo & PTNT VN – CN HUYỆN THANH BÌNH – TỈNH ĐỒNG THÁP -** 3.1.Đánh giá mặt đạt hạn chế NHNo & PTNT VN – CN Huyện Thanh Bình 3.1.1.Những mặt đạt -NHNo & PTNT VN - CN Huyện Thanh Bình từ đời đến trở thành TCTD hàng đầu, giữ vai trò chủ đạo việc cung ứng nguồn vốn cho phát triển kinh tế địa bàn Huyện Thanh Bình Đặc biệt, năm gần đây, với việc đẩy mạnh hoạt động đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn giúp cho người dân có thêm nguồn vốn để đầu tư mở rộng hoạt động SXKD, góp phần xóa đói giảm nghèo, cải thiện nâng cao đời sống, phát triển kinh tế địa phương, điều kiện cạnh tranh gay gắt với Ngân hàng khác địa bàn Huyện Thanh Bình -Doanh số cho vay giai đoạn 2010-2012 có gia tăng tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng ln trì mức tốt Điều cho thấy khả thu hồi vốn Ngân hàng khoản vay tốt, chất lượng tín dụng ngày nâng cao rủi ro tín dụng ngày hạn chế Đạt kết nhờ: + Hàng năm, Ngân hàng có xây dưng kế hoạch cho vay - thu nợ cho 02 mùa vụ sản xuất Đơng xn Hè thu Sắp xếp lịch thu nợ phù hợp, chi tiết cho xã, số hộ, số tiền phải thu, lịch tổ chức thu trước tháng mùa vụ đến, tổ chức phân công việc kê tính lãi, phát giấy báo đến tận tay khách hàng, thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng; cuối mùa vụ có sơ, tổng kết rút học kinh nghiệm mùa vụ trước, đề phương hướng giải pháp tốt cho mùa vụ sau + Ngoài trách nhiệm CBTD thăm viếng khách hàng năm 02 lần cách kiểm tra sử dụng vốn vay, rà soát hộ đủ điều kiện cho vay lưu vụ, chủ trương thiết thực khách hàng hài lòng, quyền địa phương hoan nghênh ủng hộ, giúp uy tín Ngân hàng ngày nâng lên +Bên cạnh đó, Ngân hàng thành lập tổ thu hồi nợ xấu, Phó giám đốc làm tổ trưởng, hàng tháng họp phân tích đánh giá tình hình nợ xấu, đề biện pháp, hướng xử lý thu hồi + Luôn quan tâm, tạo mối quan hệ tốt với cấp, ban ngành đoàn thể Huyện, đặc biệt với quan pháp luật như: Tòa án, Thi hành án, Cơng an việc đơn đốc thu hồi nợ - Ngân hàng nghiêm túc chấp hành kỷ luật điều hành tiêu kế hoạch kinh doanh qua năm, không vi phạm tiêu dư nợ, hạn mức dư nợ, dư có tài khoản điều chuyển vốn, việc quản lý vốn quản lý hạn mức dư nợ Hàng quý Ngân hàng có xây dựng kế hoạch tín dụng - kế hoạch huy động vốn, đồng thời tiến hành theo dõi biến động nguồn vốn sử dụng vốn hàng ngày (trên chương trình giao dịch IPCAS) để có định điều hành - điều chỉnh kịp thời tiêu theo định hướng kế hoạch giao NHNo & PTNT Tỉnh Đồng Tháp định hướng phát triển kinh tế địa phương, yếu tố thuận lợi khó khăn địa bàn, xếp lại nhân phù hợp, giao tiêu kế hoạch cho CBTD để phấn đấu thực mặt công tác như: tăng trưởng dư nợ, thu hồi nợ xấu - Kết hợp bán chéo sản phẩm dịch vụ bảo hiểm Bảo an tín dụng, thu nợ tơn nền, nợ xấu, phát động phong trào thi đua cho 06 tháng đầu năm 06 tháng cuối năm, treo giải thưởng nóng từ quỹ khen thưởng Giám Đốc cho cá nhân hoàn thành xuất sắc tiêu giao -Cơ sở hạ tầng Ngân hàng thời gian qua xây dựng mới, sửa chửa ngày khang trang, sở vật chất trang bị đầy đủ Đặc biệt, Ngân hàng bố trí riêng phòng huy động vốn, tạo điều kiện phục vụ khách hàng tốt hơn, giúp khách hàng đến gửi tiền có tâm lý thoải mái nâng cao dần chất lượng công tác huy động vốn 3.1.2.Hạn chế - Cơng tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn, KBNN số đối tác rút tiền với số lượng lớn làm ảnh hưởng đến hoạt động chi tiêu Ngân hàng, có lúc giải ngân vốn vay kịp thời cho khách hàng - Tốc độ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng thấp so với mức tăng trưởng chi nhánh khác Tỉnh Huyện Tam Nông, Hồng Ngự, - Chưa phát triển cho vay theo mô hình bảo lãnh, cho vay hợp tác xã - Tỷ lệ nợ xấu hạn chế, nhiên dư nợ tiềm ẩn rủi ro cao -Việc thu hồi, xử lý nợ xấu đạt kế hoạch đề ra, nhiên chất lượng chưa cao Một số nợ xấu đưa quan pháp luật hỗ trợ giải chưa dứt điểm, tồn đọng - Việc phân bổ địa bàn cho vay CBTD chưa hợp lý dẫn dến việc tải cho vài CBTD, CBTD lại khơng có nhiều hồ sơ vay vốn để thực hiện, ảnh hưởng đến việc hoàn thành tiêu khen thưởng, từ gây nên mâu thuẩn nội nhân viên - Kiểm tra sử dụng vốn vay chưa kịp thời; Biên kiểm tra sau cho vay ghi chung chung, đối tượng cho vay ghi không cụ thể, khách hàng thiếu chứng từ hóa đơn -Theo định 63/2010/QĐ-TTg Chính phủ sách cho nông dân vay vốn ưu đãi mua sắm thiết bị phục vụ sản xuất thực tế cho thấy việc tiếp cận vốn người dân hạn chế (Từ định ban hành ngày 15/10/2010 đến hết năm 2012, địa bàn huyện có hộ nơng dân thực vay vốn theo hình thức ưu đãi này) -Việc triển khai Nghị định 41/NĐ-CP sách phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn bất cập quy định hình thức cho vay không cần sử dụng tài sản đảm bảo -Hệ thống phần mềm IPCAS Ngân hàng xảy tình trạng bị treo máy, nghẽn mạng, khơng thể truy cập hay xử lý giao dịch, lúc cao điểm có nhiều hồ sơ vay vốn, làm ảnh hưởng đến việc thực hợp đồng giải ngân cho khách hàng - NHNo & PTNT VN – CN Huyện Thanh Bình có máy ATM đặt Ngân hàng, việc rút tiền khách hàng cán công chức, cơng nhân, người dân địa bàn tồn Huyện gặp nhiều khó khăn, cố kỹ thuật, thẻ hết tiền thường xuyên xảy 3.1.3.Nguyên nhân hạn chế - Tiền gửi tổ chức kinh tế, dân cư biến động thất thường lãi suất tiền gửi Ngân hàng thấp có biến động, sản phẩm tiền gửi khơng đa dạng nên khó giữ khách hàng môi trường cạnh tranh gay gắt với Ngân hàng khác địa bàn Huyện -Ngân hàng trọng điều chỉnh tăng trưởng tín dụng, tập trung vốn cho SXKD nông nghiệp, nông thôn theo Quyết định 63/2010/QĐ-TTg, Nghị đinh 41/2010/NĐ-CP Chính phủ Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thấp, không ổn định, thấp so với Huyện khác, có nhiều thời điểm tồn đọng hồ sơ nhiều giải ngân không vượt hạn mức, từ ảnh hưởng đến cơng tác tăng trưởng dư nợ Ngân hàng - Loại hình cho vay hợp tác xã chưa phát triển hầu hết hợp tác xã Huyện dự án kinh tế có tính khả thi, khó cạnh tranh với thành phần kinh tế khác, bên cạnh việc tổ chức hoạt động, quản lý hợp tác xã tồn nhiều yếu như: phạm vi hoạt động hẹp, kinh doanh vài ngành nghề nhỏ lẻ, vai trò hợp tác xã mờ nhạt xã viên, doanh thu thấp, thu nhập cán hợp tác xã thấp nên cán thực quan tâm đến cơng tác, trình độ chun mơn thấp… Vì hợp tác xã khó để tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng Bên cạnh với tình hình khó khăn chung kinh tế, Chính phủ thực điều hành sách tài khóa tiền tệ nhằm mục đích kiềm chế lạm phát, ồn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội theo nghị 11/NQ-CP, sách thắt chặt tiền tệ NHNN giảm dư nợ tín dụng cho vay phi sản xuất, cho vay ngoại tệ, nên mơ hình cho vay bảo lãnh hạn chế - Dư nợ tiềm ẩn rủi ro tăng cho vay CBTD chấp hành chưa quy trình tín dụng, làm theo suy nghĩ cá nhân, chạy theo nhu cầu khách hàng, tự vẽ dự án, thiếu kiểm tra, kiểm soát ( tài sản chấp QSDĐ để khách hàng cạo sửa, bơi xóa ) Bên cạnh đó, đối tượng khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh ngành nghề khác đòi hỏi lực thẩm định, quản lý người làm công tác tín dụng cần phải nâng lên có số cán dần tiếp cận được, có khả đáp ứng nhiệm vụ giao Tuy nhiên, số cán làm việc theo lối mòn, khơng tự chịu khó học tập, nghiên cứu, trình độ nghiệp vụ yếu dẫn đến việc tiếp xúc với khách hàng đối tượng doanh nghiệp hạn chế có tiếp xúc khơng tự tin, đoán làm hạn chế việc tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng này, khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng khác -Nguyên nhân nợ xấu chậm xử lý hộ vay làm ăn thua lổ, tài sản chấp liên quan nhiều người, tòa án hòa giải -Theo phân chia địa bàn cho vay Ngân hàng 13 CBTD phụ trách cho vay tương ứng với 12 xã 01 thị trấn địa bàn Huyện Tuy nhiên số lượng hồ sơ vay vốn xã Tân Mỹ Phú lợi nhiều gấp lần so với xã lại ( xã có diện tích trồng lúa nhiều Huyện ) Vào lúc cao điểm hoạt động cho vay CBTD phụ trách xã gặp khó khăn số lượng hồ sơ vay vốn tải, áp lực cơng việc nhiều hơn, dễ xảy sai sót trình thực nghiệp vụ dẫn đến rủi ro cho hoạt động cho vay, CBTD lại khơng có nhiều hồ sơ Điều đồng nghĩa với việc CBTD có nhiều hồ sơ vay vốn việc hồn thành tiêu thi đua bán chéo sản phẩm Bảo hiểm Bảo an tín dụng cao hơn, tạo thiếu công hoạt động thi đua khen thưởng, từ phát sinh mâu thuẩn CBTD - Do tính chất, đặc điểm nông nghiệp, nông thôn, nên lượng khách hàng lớn chủ yếu hộ gia đình sản xuất nơng nghiệp, vay nhỏ lẻ, chi phí cao gây áp lực tải nên việc thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn gặp nhiều hạn chế -Người dân khó tiếp cận nguồn vốn từ chương trình hỗ trợ theo Quyết định 63/2010/QĐ-TTg Chính Phủ do: Theo quy định, hộ nông dân vay vốn ưu đãi chương trình hỗ trợ 100% lãi suất thời hạn năm, kể từ năm thứ ba trở phải trả 50% lãi suất Tổng mức cho vay tương ứng 100% giá trị hàng hóa hộ nông dân mua sắm thiết bị phục vụ sản xuất thu hoạch Tuy nhiên, điều kiện vay vốn nông dân phải mua máy móc, thiết bị có tỷ lệ nội địa hóa 60%, điều gây khó khăn cho người dân máy nội địa lựa chọn chất lượng thấp, tiêu hao nhiều nhiên liệu, dễ gặp cố, khó sửa chữa…, máy loại nhập từ nước ngồi có giá cao chất lượng vượt trội, dễ sử dụng, hiệu suất cao -Nghị định 41/NĐ-CP tăng điều kiện tiếp cận vốn tín dụng cá nhân, hộ gia đình hợp tác xã sản xuất, kinh doanh khu vực nơng thơn đưa hình thức vay khơng cần sử dụng tài sản đảm bảo (vay tín chấp) Tuy nhiên, Nghị định quy định, đối tượng khách hàng phải nộp giấy chứng nhận QSDĐ (đối với đối tượng cấp giấy chứng nhận QSDĐ) UBND cấp xã xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận QSDĐ đất khơng có tranh chấp Mặc dù yêu cầu biện pháp đảm bảo tiền vay mà nhằm mục đích hạn chế việc khách hàng sử dụng lúc giấy tờ để vay có dư nợ TCTD khác dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng, nhiên điều lại làm nảy sinh vấn để: + Thứ nhất: Dù Nghị định 41 chấp thuận sử dụng xác nhận UBND xã đất chưa cấp giấy chứng nhận QSDĐ, khơng có nghĩa nơng dân tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn không cần tài sản đảm bảo này, nông dân phải phụ thuộc vào tốc độ giải xác nhận UBND cấp xã +Thứ hai: Nếu xảy trường hợp UBND cấp xã xác nhận giấy tờ chứng nhận QSDĐ khơng xác nhận 02 lần,… làm gia tăng rủi ro HĐTD Ngân hàng +Thứ 3: Khi thực trình cho vay CBTD khơng phải nhập thơng tin tài sản đảm bảo theo quy định, giấy tờ chứng nhận QSDĐ giấy xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận QSDĐ đất khơng có tranh chấp quản phận kế toán Ngân hàng Nếu xảy trường hợp khách hàng không trả đầy đủ, hạn nợ gốc lãi vay đương nhiên Ngân hàng không quyền xử lý (phát mại) giấy tờ để thu hồi nợ, làm cho rủi ro tín dụng Ngân hàng tăng lên -Phần mềm IPCAS mà Ngân hàng sử dụng dự án đại hóa hệ thống tốn kế toán khách hàng Ngân hàng giới (WB) tài trợ Thông thường hoạt động giao dịch, xử lý phần mềm diễn tương đối ổn định Tuy nhiên, lúc cao điểm việc bố trí truy cập nhân viên khơng hợp lý dẫn đến tình trạng nghẽn mạch, làm cho hệ thống vận hành, xử lý 3.2.Một số giải pháp đề xuất 3.2.1.Đối với NHNo & PTNT VN – CN Huyện Thanh Bình 3.2.1.1.Giải pháp đẩy mạnh cơng tác huy động vốn -Cần đẩy mạnh biện pháp nhằm tăng nguồn vốn huy động, cách: +Tuyển dụng cộng tác viên để thành lập tổ huy động vốn nhân viên Phòng huy động vốn phụ trách, tăng cường quảng bá, tư vấn đến tận địa bàn nhằm giúp người dân nắm rõ sản phẩm huy động vốn, từ vận động, thuyết phục người dân có nguồn tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng + Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần phải trì mối quan hệ khách hàng Ngoài việc áp dụng mức lãi suất huy động cạnh tranh thực số chương trình khuyến dành cho nhóm khách hàng như: chương trình bốc thăm trúng thưởng định kỳ với phần thưởng hấp dẫn ( như: tivi, điện thoại,…); năm có phần thưởng dành tặng cho khách hàng có số lượng tiền gửi lớn vào dịp tết có phần quà tri ân khách hàng gửi tiền thời gian dài; quan tâm chăm sóc khách hàng, khơng ngừng rèn luyện tác phong giao dịch, kỹ giao tiếp để giữ chân khách hàng + Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn để ngày đáp ứng tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng +Thường xuyên theo dõi diễn biến lãi suất huy động Ngân hàng khác địa bàn Huyện để đề nghị Ngân hàng cấp có biện pháp điều chỉnh phù hợp kịp thời +Giao tiêu huy động vốn cho cán nhân viên, gắn kết huy động vốn với mức lương chi trả, trì chế khen thưởng để động viên, khuyến khích nhân viên việc thực kế hoạch huy động vốn 3.2.1.2.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT VN – CN Huyện Thanh Bình -Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng +Cần bố trí thời gian hợp lý tạo điều kiện cho CBTD thực việc kiểm tra trước, sau thực cho vay Rà soát, bổ sung đầy đủ hồ sơ vay vốn mặt pháp lý, tăng cường công tác kiểm tra chứng từ, chấn chỉnh kịp thời sai sót +Lập kế hoạch chuẩn bị tốt nguồn vốn cung ứng cho khách hàng lúc cao điểm hoạt động cho vay sau vụ lúa Đông xuân (từ tháng đến tháng 4) sau vụ lúa Hè thu ( từ tháng 11 đến tháng 12) cách: tăng cường công tác huy động vốn, nhờ hỗ trợ từ phía Ngân hàng cấp +Cần bố trí lại địa bàn cho vay CBTD cho phù hợp có tương đồng Nếu số lượng hồ sơ vay vốn xã Tân Mỹ Phú Lợi q nhiều so với xã khác chia bớt hoăc ấp xã cho CBTD xã khác +Tăng cường giới thiệu nghiệp vụ bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, Bên cạnh cần phối hợp với ban ngành Huyện tổ chức buổi đối thoại gặp gỡ với hợp tác xã để tìm kiếm mơ hình SXKD đạt hiệu quả, giúp hợp tác xã tháo gỡ khó khăn bước tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng cách dễ dàng +Xây dựng phận kỹ thuật Ngân hàng chuyên tư vấn, hướng dẫn khách hàng trình sản xuất, phối hợp trực tiếp với Phòng nơng nghiệp phát triển nơng thơn, Trung tâm khuyến nông Huyện để giám sát, tháo gỡ vướng mắc cho nông dân gặp phải tình khó khăn sản xuất thời tiết, thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh +Tổ chức lớp bồi dưỡng ngắn hạn chuyên môn, kỹ giao tiếp, kỹ quản lý, tâm lý khách hàng… vào ngày thứ bảy, chủ nhật để cán cập nhật thông tin mới, kỹ mới, đáp ứng nhu cầu, đòi hỏi ngày cao khách hàng trình hội nhập kinh tế -Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng xử lý nợ xấu +Đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm bảo hiểm Bảo an tín dụng cho vay để góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời điều kiện thuận lợi giúp người dân tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng cách nhanh chóng, có ưu đãi thời hạn miễn giảm lãi tiền vay +Thực nghiêm túc quy chế xử lý CBTD để xảy nợ xấu +Kiểm tra, rà soát lại khoản nợ xấu, tiếp tục trì tổ xử lý nợ hạn, phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật, ngành chức để thu hồi nợ đạt hiệu +Đối với khoản vay tín chấp theo nghị định 41 yêu cầu CBTD cần phải thực nghiêm túc, đầy đủ theo trình tự cho vay, thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng Bên cạnh cần xây dựng báo cáo với quyền địa phương Đề án “Mở rộng nâng cao chất lượng đầu tư vốn cho nông nghiệp, nơng thơn”, tham mưu với UBND Tỉnh có văn đạo sở, ban ngành, UBND cấp huyện, xã, hỗ trợ Ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu hồi nợ vay Đặc biệt phải quy định rõ trách nhiệm UBND cấp xã xác nhận không xác nhận 02 lần giấy tờ liên quan đến QSDĐ người dân dẫn đến rủi ro tín dụng cho Ngân hàng 3.2.1.3.Giải pháp cho hệ thống công nghệ ngân hàng -Lắp đặt thêm máy ATM quan hành chính, khu công nghiệp… để đáp ứng nhu cầu rút tiền người dân -Xây dựng, thiết kế riêng website cho Ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng tra cứu thơng tin lãi suất, tỷ giá, quảng bá sản phẩm dịch vụ, chương trình khuyến mãi, sách…của Ngân hàng -Tăng cường thêm đội ngũ nhân viên kỹ thuật có trình độ cao để kịp thời xử lý trường hợp hệ thống phần mềm giao dịch bị nghẽn mạch cố hệ thống máy tính, ATM -Có đề xuất, kiến nghị với Ngân hàng cấp để tiếp tục hồn thiện, nâng cấp hệ thống cơng nghệ ngân hàng 3.2.1.4.Giải pháp Marketing -Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh Ngân hàng cách tài trợ cho hoạt động xã hội, chương trình khuyến học trường tiểu học, trung hoc sở, trung học phổ thông địa bàn Huyện -Bên cạnh việc triển khai chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng cần tăng cường việc quảng bá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thông qua phương tiện truyền thông, phát tờ rơi -Thành lập phận chăm sóc khách hàng để tư vấn, tiếp nhận giải ý kiến thắc mắc, khiếu nại khách hàng 3.2.2 Kiến nghị cấp lãnh đạo, ban ngành địa phương -Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội -Vận động mở rộng sản xuất với việc vay vốn Ngân hàng để phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động nhàn rỗi Cần đẩy mạnh chương trình khuyến nơng hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nơng nghiệp -Các cấp quyền địa phương có thẩm quyền liên quan cần quan tâm giúp đỡ Ngân hàng nhiều việc đôn đốc khách hàng trả nợ phát tài sản chấp để thu hồi nợ hạn, nợ xấu 3.2.3 Kiến nghị Chính phủ -Cần có bổ sung, sửa đổi bất cập, vướng mắc Quyết định 63 Nghị định 41 theo hướng thuận lợi cho nông dân vay vốn, tạo sở pháp lý cho Ngân hàng mặn mà với khoản cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, đơn giản hóa thủ tục vay vốn,… để người nơng dân Ngân hàng tìm tiếng nói chung việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn -Tạo lập nguồn vốn lâu dài cho Ngân hàng có chế huy động nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại để đủ sức thực sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn -Đối với Ngân hàng có dư nợ lớn lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam Ngân hàng Nhà nước nên có ưu tiên mức dự trữ bắt buộc, dành phần tiền cung ứng cho tái cấp vốn Đồng thời, khuyến khích TCTD, ngân hàng thương mại đưa sản phẩm tín dụng mới, hiệu trực tiếp hỗ trợ nông dân hộ kinh doanh nơng nghiệp Đề xuất biện pháp bình ổn giá lương thực, nông sản, chăn nuôi, thủy sản hợp lý nhằm ổn định phát triển sản xuất, bảo đảm lợi ích cho người nơng dân -Về chương trình thu mua lúa gạo tạm trữ, cần có điều chỉnh thích hợp thời gian tiến hành thu mua với thời gian thu hoạch lúa địa phương, đảm bảo tốt giá sản lượng thu mua đầu cho người nông dân KẾT LUẬN -** Kể từ thành lập nay, gặp khơng khó khăn q trình hoạt động nhờ nỗ lực phấn đấu Ban giám đốc toàn thể nhân viên, với quan tâm, hỗ trợ quyền địa phương nên NHNo & PTNT VN – CN Huyện Thanh Bình ln người bạn đồng hành bà nông dân địa bàn Huyện việc cung cấp nguồn vốn để phát triển sản xuất có bước tiến xa lĩnh vực hoạt động Với mạnh thị phần thị trường nông thôn, NHNo & PTNT VN – CN Huyện Thanh Bình triển khai có hiệu Nghị định 41/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Qua phân tích hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng giai đọan 20102012 cho thấy: -Doanh số cho vay không ngừng gia tăng qua năm, đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao người dân -Nguồn vốn huy động măc dù chiếm tỷ lệ thấp cấu nguồn vốn dần cải thiện qua năm, bước hạn chế phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp -Quy mơ tín dụng ngày mở rộng, chất lượng tín dụng nâng cao Đặc biệt dư nợ tín dụng lĩnh vực nông nghiệp chiến tỷ trọng cao (trên 70%) tổng dư nợ - Nợ xấu giảm dần giai đoạn 2010-2012 mức thấp, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, qua cho thấy nguồn vốn vay người dân sử dụng có hiệu quả, khả trả nợ người dân ngày đảm bảo Thơng qua đề án chương trình cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, NHNo & PTNT VN – CN Huyện Thanh Bình đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn người dân địa bàn Huyện, bao gồm cho vay chi phí sản xuất mùa vụ trồng, vật nuôi; cho vay thu mua, chế biến lương thực, hàng hóa nơng sản, thực phẩm; cho vay nuôi trồng đánh bắt thủy sản; đầu tư phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp,…cùng với việc hỗ trợ lãi suất cho vay mức thấp góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, xây dựng sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo nâng cao đời sống cho người dân địa bàn Huyện, với phương châm “ Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” TÀI LIỆU THAM KHẢO -** -PSG.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học quốc gia TP.HCM -Báo cáo hoạt động kinh doanh (2010, 2011, 2012) NHNo & PTNT huyện Thanh Bình -Báo cáo kinh tế xã hội huyện Thanh Bình (2010, 2011, 2012) -Lê Thị Hồng Vân (2011) “Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại” www.voeu.edu.vn, 20/01/2011 -Quyết định số 63/2010/QĐ-TTG Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản, 15/10/2010 http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=1& mode=detail&document_id=97254 -Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, 12/04/2010 http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?_page=1&cl ass_id=1&document_id=95027&mode=detail ... 2: T nh h nh hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT VN – CN Huyện Thanh B nh – T nh Đồng Tháp -Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp. .. trò NHNo & PTNT Việt Nam - CN Huyện Thanh B nh 27 2.2.4.Kết hoạt động kinh doanh 28 2.3.T nh h nh hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn NHNo & PTNT VN - CN Huyện Thanh B nh. .. trạng hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT VN – CN Huyện Thanh B nh – T nh Đồng Tháp -Đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp,