Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TM CP phương nam CN nhà bè PGD chợ lớn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG NAM – CHI NHÁNH NHÀ BÈ – PHỊNG GIAO DỊCH CHỢ LỚN Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS HỒ THIỆN THÔNG MINH Sinh viên thực MSSV: 1154020575 : ĐỖ THỊ THU NGÀ Lớp: 11DTNH3 TP Hồ Chí Minh, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Nam – Chi nhánh Nhà Bè – Phòng Giao Dịch Chợ Lớn, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 08 năm 2015 Tác giả Đỗ Thị Thu Ngà ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách hồn chỉnh, bên cạnh nỗ lực, cố gắng thân có hướng dẫn nhiệt tình q Thầy trường Đại học Công nghệ TP.HCM, anh chị đơn vị thực tập, động viên, ủng hộ gia đình, bạn bè suốt thời gian học tập thực khóa luận Em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến TS Hồ Thiện Thông Minh, người trực tiếp hướng dẫn, hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến tồn thể q Thầy khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng trường Đại học Cơng nghệ TP.HCM tận tình truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt q trình học tập thực khóa luận Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc anh chị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Nam – Chi nhánh Nhà Bè – Phòng Giao Dịch Chợ Lớn nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp TP.HCM, ngày 24 tháng 08 năm 2015 Sinh viên thực Đỗ Thị Thu Ngà CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam – Chi nhánh Nhà Bè – Phòng giao dịch Chợ Lớn Địa : 46 Lê Quang Sung, Phường 2, Quận 6, TP.HCM Điện thoại liên lạc : (84-8) 3960 0234 – 3960 0162 NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên : Đỗ Thị Thu Ngà MSSV : 1154020575 Lớp : 11DTNH3 Thời gian thực tập đơn vị : Từ 13/04/2015 đến 02/06/2015 Tại phận thực tập : Phòng Tín dụng Trong q trình thực tập đơn vị sinh viên thể : Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật : □ Tốt □ Khá Số buổi thực tập thực tế đơn vị : □ >3 buổi/tuần □ Bình thường □ 1-2 buổi/tuần □ Khơng đạt □ đến cơng ty Đề tài phản ánh thực trạng hoạt động đơn vị : □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chun ngành (Kế tốn, Kiểm tốn, Tài chính, Ngân hàng … ) : □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt TP HCM, Ngày 02 tháng 06 năm 2015 Đơn vị thực tập (ký tên đóng dấu) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CI C C N C P D N H Đ H Đ H Đ K H K T K T K T N H N H N H N H N V N X P G P T So ut T C T M T N TP H T S T S U B Tr un C hi C ổ D oa H oạ H ội H ội K há Ki nh Ki ể K ế N gâ N gâ N gâ N gâ N hâ N hà Ph òn Ph át N gâ Tổ ch Th ươ Tr ác Th àn Tà i Tà i Ủ y v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 32 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 34 Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo thời hạn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 39 Bảng 2.4: So sánh tình hình tăng trưởng doanh số cho vay theo thời hạn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 41 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo đối tượng PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 42 Bảng 2.6: Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay theo đối tượng PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 43 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ theo thời hạn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 44 Bảng 2.8: Tình hình tăng trưởng doanh số thu nợ theo thời hạn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) .45 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ theo đối tượng PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 46 Bảng 2.10: Tình hình tăng trưởng doanh số thu nợ theo đối tượng PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 47 Bảng 2.11: Tình hình dư nợ theo thời hạn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 48 Bảng 2.12: Tình hình tăng trưởng dư nợ theo thời hạn PGD (2012 – 2014) 49 Bảng 2.13: Tình hình dư nợ theo đối tượng PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 50 Bảng 2.14: Tình hình tăng trưởng dư nợ theo đối tượng PGD (2012 – 2014) 51 Bảng 2.15: Tình hình dư nợ hạn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 52 vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Các biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 32 Biểu đồ 2.2: Tình hình nguồn vốn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 36 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay theo thời hạn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 40 Biểu đồ 2.4: So sánh doanh số cho vay theo đối tượng PGD Chợ Lớn (2013 – 2014) 42 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 44 Biểu đồ 2.6: So sánh doanh số thu nợ theo đối tượng PGD Chợ Lớn (2013 – 2014) 46 Biểu đồ 2.7: Tình hình dư nợ theo thời hạn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 48 Biểu đồ 2.8: Tình hình dư nợ theo đối tượng PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 50 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ hạn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 53 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Nam 26 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu máy điều hành Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn 28 vii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Lý luận ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm .3 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Chức 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.3.2 Chức trung gian toán 1.1.3.3 Chức tạo tiền 1.1.4 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu NHTM 1.1.4.1 Nghiệp vụ tài sản nợ 1.1.4.2 Nghiệp vụ tài sản có 1.1.4.3 Nghiệp vụ trung gian 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm .8 1.2.2 Bản chất 1.2.3 Phân loại tín dụng 1.2.3.1 Theo mục đích tín dụng 1.2.3.2 Theo thời hạn tín dụng 10 1.2.3.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 10 1.2.3.4 Theo hình thái tín dụng 10 1.2.3.5 Theo phương thức hoàn trả nợ vay 10 1.2.3.6 Theo phương thức cho vay 10 1.2.4 Đối tượng khách hàng 12 1.2.5 Điều kiện cho vay 12 1.2.6 Vai trò tín dụng kinh tế 13 1.2.6.1 Thúc đẩy tích tụ cung cấp vốn cho kinh tế 13 1.2.6.2 Đẩy mạnh trình tái sản xuất mở rộng cho đầu tư phát triển 13 1.2.6.3 Tổ chức điều hòa lưu thơng tiền tệ 13 1.2.6.4 Công cụ tài trợ cho thành phần KT phát triển mũi nhọn 14 1.2.7 Quy trình tín dụng 14 1.2.7.1 Khái niệm 14 1.2.7.2 Các bước quy trình tín dụng 14 1.2.8 Bảo đảm tín dụng 15 1.2.8.1 Khái niệm 15 1.2.8.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 16 1.2.9 Rủi ro tín dụng ngân hàng 17 1.2.9.1 Khái niệm 17 1.2.9.2 Các loại rủi ro tín dụng 17 1.2.9.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 17 1.2.9.4 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 18 1.2.10 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 19 1.2.10.1 Chỉ tiêu định tính 19 1.2.10.2 Chỉ tiêu định lượng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM – CN NHÀ BÈ – PGD CHỢ LỚN 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn 24 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phương Nam 24 2.1.1.1 Lịch sử hình thành 24 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 25 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn 27 2.1.2.1 Quá trình hình thành 27 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.2.3 Những sản phẩm dịch vụ 30 2.1.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh (2012 – 2014) 31 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 33 2.2.1 Tình hình nguồn vốn PGD Chợ Lớn 33 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng áp dụng cho PGD Chợ Lớn 37 2.2.3 Tình hình doanh số cho vay PGD Chợ Lớn 39 2.2.3.1 Doanh số cho vay theo thời hạn PGD Chợ Lớn 39 2.2.3.2 Doanh số cho vay theo đối tượng PGD Chợ Lớn 41 2.2.4 Tình hình doanh số thu nợ PGD Chợ Lớn 43 2.2.4.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn PGD Chợ Lớn 43 2.2.4.2 Doanh số thu nợ theo đối tượng PGD Chợ Lớn 45 2.2.5 Tình hình dư nợ PGD Chợ Lớn 47 2.2.5.1 Tình hình dư nợ theo thời hạn PGD Chợ Lớn 47 2.2.5.2 Tình hình dư nợ theo đối tượng PGD Chợ Lớn 50 2.2.6 Tình hình nợ hạn PGD Chợ Lớn 51 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Những hạn chế tồn 54 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 56 3.1 Nhận xét 56 3.1.1 Những thuận lợi 56 3.1.2 Những khó khăn 56 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn 57 3.2.1 Nhóm giải pháp tài 57 3.2.1.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 57 3.2.1.2 Sử dụng nguồn vốn huy động cho đầu tư phát triển 58 3.2.1.3 Tăng doanh số cho vay 58 3.2.1.4 Về tình hình dư nợ 59 3.2.1.5 Về nợ hạn 59 3.2.2 Nhóm giải pháp khách hàng 59 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng 59 3.2.2.2 Cung cấp dịch vụ để tăng khả cạnh tranh 59 3.2.3 Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro 60 3.2.3.1 Tăng cường quản lý vay 60 3.2.3.2 Tăng cường số lượng chất lượng cán tín dụng 61 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 61 Bảng 2.15: Tình hình nợ hạn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) (ĐVT: Triệu đồng) K N N N oảnă ă ă T 60 65 64 ổ T 80 82 85 ổ T 00, ỷ (Nguồn: Số liệu tổng hợp phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn) Nợ hạn số tiền mà khách hàng vay ngân hàng, đáo hạn khách hàng chưa trả hết nợ cho ngân hàng không làm thủ tục xin gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ Xét mặt chất, tín dụng hồn trả, tính an tồn yếu tố quan trọng bậc để cấu thành chất lượng tín dụng Khi khoản vay không trả hạn cam kết, mà khơng có lý đáng bị chuyển sang nợ hạn với lãi suất cao lãi suất bình thường Trên thực tế, phần lớn khoản nợ hạn khoản nợ có vấn đề có khả vốn Như vậy, tỷ lệ nợ hạn cao ngân hàng thương mại gặp khó khăn kinh doanh có nguy vốn, khả toán giảm lợi nhuận, tức tỷ lệ nợ hạn cao, chất lượng tín dụng thấp Tổng nợ hạn PGD Chợ Lớn qua năm tương đối thấp Cụ thể năm 2012 60.678 triệu đồng, năm 2013 tăng lên 65.879 triệu đồng đến năm 2014 giảm xuống 64.678 triệu đồng Những năm gần doanh nghiệp có hợp tác trả nợ tốt nên so với tổng dư nợ phát sinh năm nợ hạn PGD tương đối thấp Tỷ lệ nợ hạn phát sinh Ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Chợ Lớn năm 2012, 2013, 2014 chiếm tỷ trọng thấp tương ứng 0,75%; 0,8% 0,75% cho thấy ngân hàng có biện pháp quản lý tốt kiểm tra khoản tín dụng cấp mình, chứng tỏ hiệu tín dụng ngân hàng nâng cao, tăng tính minh bạch, kiểm sốt chặt chẽ việc gia hạn nợ cấu lại nợ Do PGD Chợ Lớn đánh giá PGD có chất lượng tín dụng tốt Đây thành đạt đội ngũ nhân viên Ban lãnh đạo ngân hàng Trong tương lai PGD cần phát huy mạnh Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ hạn PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) (ĐVT: Triệu đồng) 100.000 80.000 60.678 85.889 82.678 80.768 65.879 64.678 60.000 40.000 20.000 2012 2013 2014 (Nguồn: Số liệu tổng hợp phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn) 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) 2.3.1 Những kết đạt Nhờ xác định đắn chiến lược phát triển tập trung vào việc chuyển dịch cấu cho vay nhằm góp phần đại hố - cơng nghiệp hố đất nước với phương châm “Tất lợi ích thịnh vượng khách hàng” sách phát triển nguồn vốn, đổi công nghệ, nâng cao chất lượng Trong năm qua PGD Chợ Lớn đạt đuợc kết đáng khích lệ tạo bước phát triển vững tương lai - Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch tạo ấn tượng, uy tín khách hàng, tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần - Doanh số cho vay PGD năm sau cao năm trước, quy mơ dư nợ khơng ngừng tăng trưởng Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp cá nhân - Công tác thu nợ q hạn, nợ khó đòi trọng mức, phân loại nợ hạn, kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ hạn giảm theo năm Đó thành công lớn ngân hàng năm qua - Trong trình cho vay, ngân hàng thực việc kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay Ngồi ra, ngân hàng xem xét vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập … khách hàng phạm vi cho phép - Ngân hàng lựa chọn cán có đủ tài năng, có trách nhiệm nhiệt tình cơng tác vào phòng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu - PGD Chợ Lớn đưa sách kinh doanh động, cải tiến, phương thức phục vụ đáp ứng nhu cầu thị hiếu loại khách hàng nhằm thu hút nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư - Chính sách đầu tư tín dụng mở rộng cách thích hợp nhằm hỗ trợ cho khách hàng bổ sung vốn lưu động, đổi thiết bị công nghệ, mở rộng quy mô kinh doanh không phân biệt thành phần kinh tế, đặc biệt quan tâm hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập - Trong quan hệ đối ngoại, PGD Chợ Lớn nói riêng Ngân hàng Phương Nam nói chung bước vươn lên, mở rộng quan hệ đại lý với nhiều nước, quan hệ giao dịch thường xuyên với Ngân hàng lớn 11 quốc gia giới - Bên cạnh việc mở rộng dịch vụ có tính chất thống nhất, PGD Chợ Lớn cố gắng tiếp cận với nghiệp vụ đại Ngân hàng tiên tiến nước phát triển để có điều kiện môi trường cho phép mở rộng hoạt động sang lĩnh vực khác cho thuê tài chính, uỷ thác đầu tư, mua bán trái phiếu, cổ phiếu… - Tuy Ngân hàng TMCP vốn ít, phạm vi hoạt động hạn hẹp PGD Chợ Lớn nói riêng Ngân hàng Phương Nam nói chung tạo chữ tín với khách hàng ngồi nước Do vậy, hoạt động kinh doanh mở rộng, đa dạng hoá cách vững lợi nhuận hàng năm tăng lên đáng kể 2.3.2 Những hạn chế tồn - Nguồn vốn huy động hạn chế nên không đáp ứng nhu cầu khách hàng lớn, PGD Chợ Lớn thường xuyên phải vay lại PGD khác hệ thống Ngân hàng Phương Nam gây chủ động - Nguồn vốn huy động sử dụng chủ yếu vào hoạt động tín dụng lĩnh vực mạng lại lợi nhuận cho PGD nghiệp vụ khác mang lại hiệu không đáng kể Từ đó, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, vài hoạt động tín dụng gặp khó khăn - Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý, tập trung nhiều vào Tư nhân, cá thể khu vực Công ty TNHH Công ty CP chiếm tỷ lệ thấp, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ - Dư nợ Công ty TNHH Công ty CP chiếm tỷ trọng thấp, khiêm tốn so với tiềm vốn huy động - Tuy tỷ lệ nợ hạn, tổng dư nợ PGD Chợ Lớn mức lý tưởng lượng hồ sơ gia hạn PGD nhiều Đây rủi ro tiềm ẩn làm cho tỷ lệ nợ hạn tăng vọt tương lai - Lượng khách hàng hạn chế số lượng chưa đa dạng nên chưa phân tán rủi ro - Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm với biến động từ phía thị trường, thay đổi tình hình kinh tế xã hội chịu giám sát chặt chẽ quan quản lý kinh tế Chính vậy, ngân hàng khơng ngừng đổi sách kinh doanh, biện pháp thực phù hợp với thực tế, theo hướng hoàn thiện dịch vụ cung ứng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhưng trình đổi tự hoàn thiện ngân hàng thường bị sa lầy vào khó khăn khiến họ bị mắc kẹt, trình phát triển bị gián đoạn - Các quy trình nghiệp vụ biện pháp để quản lý rủi ro nâng cao chất lượng hoạt động chưa phù hợp với hoạt động kinh doanh ngày phát triển - Công tác khách hàng đặt vị trí quan trọng, trọng tâm hoạt động PGD số phận quán triệt đầy đủ chưa nghiêm túc thực thi Vai trò có tính định có tính hệ thống cơng tác khách hàng chưa triển khai cách đồng thiếu giải pháp cụ thể Do đó, vấn đề thơng tin khách hàng hạn chế phần Điều ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Nhận xét 3.1.1 Những thuận lợi - Tuy PGD Chợ Lớn thành lập hoạt động không lâu, PGD Chợ Lớn nỗ lực vươn lên từ ngày đầu thành lập, thực tốt mục tiêu đề Trong năm qua, hoạt động kinh doanh PGD Chợ Lớn chứng minh điều - Ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Chợ Lớn thường xuyên quan tâm hỗ trợ Ngân hàng TMCP Phương Nam - Hội Sở Được đạo, điều hòa vốn trực tiếp Hội Sở tạo điều kiện thuận lợi cho PGD Chợ Lớn đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao khách hàng Đồng thời, sở chương trình tín dụng xây dựng sách phù hợp với khách hàng góp phần cho PGD Chợ Lớn phát huy lợi hình thức phục vụ uy tín ngân hàng xu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại địa bàn - Với phương châm Phòng giao dịch, Chi nhánh phận thể Ngân hàng Phương Nam, cung cấp cho khách hàng thuận lợi đến giao dịch với PGD Chợ Lớn Đến với PGD Chợ Lớn, khách hàng thực giao dịch gửi tiền tiết kiệm, gửi tiền vào tài khoản tốn khơng kỳ hạn, tài khoản cá nhân hay trao đổi mua bán loại ngoại tệ Bên cạnh đó, khách hàng có nhu cầu vay vốn họ liên hệ với cán Phòng Tín dụng Tại đây, khách hàng tư vấn sản phẩm mà PGD cho khách hàng vay Khách hàng lựa chọn vay để tiêu dùng, xây dựng sữa chữa nhà hay vay để bổ sung vốn kinh doanh… Với tư vấn hướng dẫn cán tín dụng, khách hàng cảm thấy thật hài lòng đưa lựa chọn tốt hình thức vay vốn - Đội ngũ nhân viên trẻ, động tận tình, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng tiếp xúc với Ngân hàng - Ban lãnh đạo hòa nhân viên, tạo thành khối tập thể gắn kết, không khí làm việc vui vẻ, nhân viên dễ dàng trình bày quan điểm khó khăn cơng việc, điều dẫn đến đạt hiệu cao cơng việc 3.1.2 Những khó khăn Do thành lập vài năm trở lại điều kiện cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng nên nảy sinh nhiều vấn đề khó khăn mà Ngân hàng phải đối diện nhanh chóng giải quyết: - Nằm nội thành thành phố ưu điểm, đồng thời trở thành khó khăn Ngân hàng trung tâm quận có nhiều Ngân hàng, tạo cạnh tranh liệt khó khăn cho Ngân hàng thu hút khách hàng Khó khăn nguồn vốn huy động ngân hàng chưa cao so với nguồn vốn kinh doanh Vì phần lớn nguồn vốn kinh doanh PGD Chợ Lớn vốn điều chuyển từ Hội Sở chuyển Vì vậy, PGD Chợ Lớn cần khắc phục hạn chế cách đa dạng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, tăng lãi suất huy động linh hoạt để khách hành dễ dàng lựa chọn hình thức phù hợp với thu nhập mình, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày thường xuyên - Hạn chế vấn đề cấp phát tín dụng, cụ thể khoản vay 500 triệu, hồ sơ vay khách hàng phải trình Hội sở để thẩm định tài sản đảm bảo xét duyệt hạn mức cho vay khách hàng Điều làm chậm tốc độ tín dụng, thời gian xử lý hồ sơ - Vấn đề sở hạ tầng nhiều hạn chế, chẳng hạn phòng ngân quỹ – kế toán – toán – giao dịch chung, không gian làm việc bị thu hẹp, nhân viên phải đảm nhận nhiều công việc - Do thành lập nên PGD gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm khách hàng thân thiết, truyền thống 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn 3.2.1 Nhóm giải pháp tài 3.2.1.1 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn - Tiến hành phân loại khách hàng nguồn vốn có, có sách ưu đãi cụ thể với khách hàng, đặc biệt với doanh nghiệp vừa nhỏ - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, với lãi suất linh hoạt, phù hợp, phong phú thời hạn hình thức trả lãi…Cải tiến thủ tục tạo điều kiện cho người dân có thói quen gửi tiền tiết kiệm sử dụng dịch vụ Ngân hàng thẻ tín dụng, thẻ ATM… - Đa dạng loại hình huy động tiết kiệm trung dài hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt để tăng nguồn vốn trung, dài hạn tính ổn định vững - Tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 3.2.1.2 Sử dụng nguồn vốn huy động cho đầu tư phát triển - Ngoài việc sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng, PGD Chợ Lớn nên khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác nhau, vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa u cầu mang tính chất giải pháp tình nay, đồng thời trọng lo vốn để phục vụ đầu tư phát triển - Tính tốn, sử dụng tổng hòa loại nguồn vốn, coi lợi cạnh tranh có tính chiến lược PGD Cần khai thác triệt để vừa để đáp ứng yêu cầu tăng trưởng, phát triển kinh tế, góp phần luân chuyển tiền có hiệu quả, góp phần ổn định tiền tệ, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Gắn chiến lược tạo vốn với chiến lược sử dụng vốn tổng thể đồng bộ, thống nhất, nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử dụng vốn, kinh doanh vốn 3.2.1.3 Tăng doanh số cho vay - Tạo uy tín để giữ khách hàng truyền thống, chủ động tìm kiếm khách hàng tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ lớn - Để nâng cao kết hoạt động tín dụng Ngân hàng cần trọng tăng doanh số cho vay để tăng mức vốn đầu tư Ngân hàng vào kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh việc tăng doanh số cho vay Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng tính hiệu như:  Phải có kế hoạch đầu tư hướng, đối tượng khách hàng  Tạo khả tăng vòng quay vốn tín dụng  Tăng tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng  Mở rộng địa bàn cho vay phải có sở đảm bảo tiền vay - Để thực yêu cầu vấn đề quan trọng lực cán tín dụng xác định nhu cầu vay vốn khách hàng, kiểm tra tình hình nguồn vốn vay Cán tín dụng người nắm rõ thông tin khách hàng mình, quản lý khách hàng để kịp thời xử lý rủi ro (nếu có) nhằm nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế thị trường 3.2.1.4 Về tình hình dư nợ - Tiến hành phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có kinh nghiệm làm ăn, có uy tín với ngân hàng nhằm thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài - Tuyên truyền quảng cáo thông tin đến quần chúng nhân dân, đến tận vùng sâu để thu hút lượng khách hàng - Cần áp dụng lãi suất cho vay thích hợp để khuyến khích người dân vay vốn ngân hàng - Thủ tục vay vốn cần đơn giản, dễ hiểu - Mở rộng nhiều hình thức cho vay, nhiều thành phần kinh tế 3.2.1.5 Về nợ hạn - Thống kê toàn nợ hạn để phân loại nợ: nợ hạn thu hồi, nợ q hạn khơng có khả thu hồi để từ biết tính chất đặc điểm loại khoản vay, dẫn tới nợ hạn giải - Nếu nhận thấy khoản nợ hạn thu hồi khách hàng có ý muốn trả nợ chưa có khả ngân hàng hướng dẫn, tư vấn nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo vốn thu lợi nhuận Mặt khác ngân hàng gia hạn nợ cho khoản vay thêm thời gian khoản vay không chu kỳ sản xuất 3.2.2 Nhóm giải pháp khách hàng 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng - PGD Chợ Lớn cần xác định rõ đối tượng khách hàng để có biện pháp thu hút khách hàng thích hợp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng có sách ưu đãi với khách hàng quen, hoạt động có hiệu quả… thơng qua sách lãi suất, phí, điều kiện phục vụ - PGD cần xác định rõ nhóm ngành ưu tiên thời kỳ, xác định giới hạn tín dụng cấu tỷ trọng cho vay ngành định Trước mắt tập trung vào ngành có triển vọng phát triển phù hợp với mạnh ngân hàng như: thương nghiệp đồ dùng cá nhân gia đình, nơng lâm nghiệp, xây dựng,… để có định hướng q trình tiếp thị, cho vay khách hàng thuộc ngành kinh tế cách phù hợp có hiệu 3.2.2.2 Cung cấp dịch vụ để tăng khả cạnh tranh - Các dịch vụ phải phong phú hơn, chất lượng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Giải pháp tăng nguồn vốn để phát triển hạ tầng cho dịch vụ ngân hàng sở đa dạng hóa nguồn tài cho vấn đề - Cần có sách marketing phù hợp nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt nay, PGD Chợ Lớn cần xây dựng cho hình ảnh thị trường Để đạt điều này, ngân hàng cần có chiến lược marketing tốt, nhân viên không phân biệt làm phận tiếp thị tốt cho PGD - Tiếp tục phát triển dịch vụ triển khai thêm loại hình dịch vụ mới: vay thị trường quốc tế, nghiệp vụ phát hành tốn bù trừ tài sản chính, giữ hộ quản lý hộ tài sản,… - Mở rộng khảo sát để thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm ngân hàng,… Để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng để ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để cơng việc có hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp mang lại hiệu cao cho PGD Chợ Lớn, có khách hàng nhiệt tình đưa ý kiến cho ngân hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro 3.2.3.1 Tăng cường quản lý vay - Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay bước đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng hoàn tất hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh PGD Chợ Lớn phải tăng cường quản lý vay - Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp để xử lý, thích ứng với tình hình - Tuy nhiên nước ta, ngân hàng không cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng, thơng tin kế tốn tài Để khắc phục tình trạng này, cán tín dụng ln tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đến ngân hàng trả lãi, lần trực tiếp đến thăm nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn 3.2.3.2 Tăng cường số lượng chất lượng cán tín dụng - Lựa chọn cán đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Khơng tuyển chọn cán tín dụng có chun ngành tiền tệ Ngân hàng mà nên tuyển chọn cán tín dụng có chun mơn ngành nghề mà PGD đầu tư - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, tập trung kỹ đánh giá, phân loại khách hàng thẩm định dự án - Chú ý rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi - Gửi cán học tập, đào tạo nước học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng có uy tín khu vực - Có sách thưởng, phạt nghiêm minh, cần loại bỏ cán tín dụng lợi dụng quyền hành để nhũng nhiễu khách hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp khác - Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, đặc biệt tình hình tài tiền tệ có liên quan đến sách tín dụng - Sự tăng trưởng phát triển kinh tế, diễn biến thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn đầu tư - Diễn biến biến động giá vàng thị trường, tỷ giá ngoại tệ, thị trường bất động sản… qua xác định hệ số rủi ro cấu thành lãi suất cho vay - Thực tốt việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, nhằm đảm bảo cho việc kinh doanh PGD diễn bình thường phải trích đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro theo tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà Nước, đưa vào chi phí có khoản nợ hạn phát sinh - Thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo: công việc giúp cho cán tín dụng biết rõ tài sản đảm bảo ngun vẹn hay khơng, có thay đổi so với trạng ban đầu hay khơng, có tranh chấp, khiếu nại khơng - Theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Cán phải thường xuyên thăm viếng khách hàng để chắn khách hàng kinh doanh tốt, có hiệu 61 quả, vốn đầu tư ngân hàng có sinh lợi sử dụng mục đích Tìm hiểu nhu cầu khách hàng có muốn tăng hay giảm vốn thời gian tới 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước - NHNN nên tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán tín dụng, đồng thời tăng cường hợp tác NHTM - NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động tín dụng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động - NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro công tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững - Tăng cường vai trò Trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) Hiện nay, CIC trung tâm thu thập thơng tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân phát huy vai trò đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì vậy, số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm là: thông tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính,… CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phương Nam 62 - Tăng cường hiệu điều hành sách tiền tệ, chức giám sát đảm bảo an toàn hệ thống Ngân hàng - Phát triển trung tâm thông tin khách hàng - Sớm củng cố hệ thống đào tạo ngành để bồi dưỡng, đào tạo cán có trình độ chun mơn cao phù hợp với u cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng chế thị trường - Tổ chức hoạt động tra có tính độc lập, cần thiết để kịp thời phát hiện, xử lý kiên vi phạm - Đẩy mạnh việc hình thành phát triển cơng ty mua bán xử lý nợ để giải số nợ tồn đọng Ngân hàng thương mại - Ngân hàng Phương Nam cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề - Ngân hàng Phương Nam có chương trình hiệu để quy hoạch cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, loại bỏ ngân hàng hoạt động khơng có hiệu Việt Nam cần có hệ thống Ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu đủ sức mạnh cạnh tranh thị trường nước khu vực 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn - Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng nên có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, thường xuyên quan tâm đến việc động viên khen thưởng cho đội ngũ cán tín dụng giỏi - Chấp hành nghiêm túc chủ trương sách Nhà nước, nguyên tắc, chế độ, thể lệ, nghiệp vụ - Qua điều tra cần quan tâm, phân tích ngun nhân hộ có nhu cầu vay vốn chưa quan hệ vay Ngân hàng Phương Nam – PGD Chợ Lớn để có kế hoạch phát triển đầu tư - Chú trọng công tác tuyên truyền để người dân hiểu rõ thủ tục vay vốn Ngân hàng Phương Nam, thắc mắc liên hệ đến Ngân hàng Phương Nam – PGD Chợ Lớn phải cán tín dụng hướng dẫn, giải thích thơng suốt hướng dẫn trực tiếp hồ sơ, thủ tục vay vốn 63 - Tiếp tục phát huy công tác huy động vốn thông qua phương tiện thông tin đại chúng, loại tiền gửi, lãi suất huy động loại Đồng thời, thực thu tiền gửi theo yêu cầu khách hàng, có quà tặng cho khách hàng nhằm tăng nguồn vốn chỗ phục vụ cho vay - Chỉ đạo triệt để cán tín dụng phải nắm vững hồ sơ khách hàng, địa bàn phụ trách, có sở phân loại khách hàng xác, nắm vững khách hàng để chủ động đầu tư tín dụng giữ vững thị phần đầu tư 64 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng, mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn, vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng khơng mong muốn riêng Ngân hàng TMCP Phương Nam mà Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế, cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt, Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn trì hoạt động kinh doanh ổn định tăng trưởng liên tục thắng lợi lớn Bên cạnh số mặt thuận lợi, hoạt động kinh doanh PGD gặp phải nhiều thách thức năm tới, đồng thời PGD phải đạt phát triển mạnh mẽ để hội nhập với kinh tế khu vực giới Vì vậy, Ngân hàng Phương Nam – PGD Chợ Lớn cần phải đánh giá cách nghiêm túc kết đạt được, vấn đề tồn tại, rút học kinh nghiệm cần thiết Từ xác định chiến lược phát triển nhanh, vững năm Có vậy, PGD củng cố vị nỗ lực vươn tới phát triển toàn diện hoạt động ngân hàng nói chung họat động tín dụng nói riêng Hy vọng với nỗ lực phấn đấu PGD Chợ Lớn hoạt động hiệu q trình kinh doanh, góp phần đưa Ngân hàng Phương Nam trở thành ngân hàng vững mạnh khu vực 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS TS Lý Hoàng Ánh PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình Thẩm định tín dụng NXB Kinh tế TP.HCM [2] PGS TS Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại NXB Lao Động - Xã Hội [3] GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Thống Kê [4] http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=14188 [5] http://www.sbv.gov.vn [6] http://songmoi.vn/kinh-te-kinh-doanh/nhung-dau-an-cua-nganh-ngan-hang-nam2012 [7] http://www.southernbank.com.vn [8] http://thoibaonganhang.vn/loi-nhuan-ngan-hang-tiep-tuc-nang-nhat-chat-bi34932.html [9] http://vietnamnet.vn/vn/kinh-te/223292/lac-quan-hoat-dong-ngan-hang-nam2015.html [10] http://vneconomy.vn/tai-chinh/nua-dau-2015-se-la-cao-diem-sap-nhap-ngan-hang20150118122112809.htm [11] Báo cáo kết HĐKD năm 2012 – 2014 Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn [12] Quy trình cấp tín dụng áp dụng cho Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn [13] Số liệu tổng hợp phòng kế tốn Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn [14] Số liệu tổng hợp phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn 66 ... HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM – CN NHÀ BÈ – PGD CHỢ LỚN 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn 24 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng. .. hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn, em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương... Mại Cổ Phần Phương Nam – Chi nhánh Nhà Bè – Phòng Giao Dịch Chợ Lớn Mục đích nghiên cứu Nhằm hiểu rõ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn Xem xét