Huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tƣ và phát triển việt nam – chi nhánh cầu giấy

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - ĐỖ THANH TOÀN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - ĐỖ THANH TOÀN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THU THỦY Hà Nội, Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu nghiêm túc, độc lập riêng với tư vấn tận tình, cẩn thận giảng viên hướng dẫn khoa học PGS TS Nguyễn Thu Thủy Tất nguồn tài liệu tham khảo công bố đầy đủ Nội dung luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình Tác giả luận văn thạc sĩ Đỗ Thanh Toàn ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Sau đại học trường Đại học Thương mại tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả suốt khóa học trình hồn thành đề tài Luận văn tốt nghiệp Đặc biệt, tác giả bày tỏ lòng cảm ơn chân thành đến PGS TS Nguyễn Thu Thủy tận tình hướng dẫn tác giả trình làm Luận văn Mặc dù cố gắng nỗ lực để hồn thành đề tài Luận văn song q trình thực với hạn chế thời gian trình độ nghiên cứu Do đó, Luận văn khơng tránh khỏi mặt thiếu sót Tác giả kính mong bảo đóng góp ý kiến chân thành quý thầy cơ, bạn đồng nghiệp… để tác giả hồn thiện q trình nghiên cứu tiếp vấn đề Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Đỗ Thanh Toàn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.2 Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 17 1.2.1 Khái niệm yêu cầu đặt huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Một số tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 21 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 26 1.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan 29 iv 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thƣơng mại khác học kinh nghiệm cho BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy 31 1.4.1 Bài học kinh nghiệm từ số ngân hàng thương mại 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI 36 CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY 36 2.1 Khái quát chung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2017 – 2019 41 2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy 46 2.2.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 46 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi huy động khách hàng cá nhân 49 2.2.3 Cơ cấu nguồn huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân 55 2.2.4 Chi phí huy động vốn bình qn tiền gửi khách hàng cá nhân 62 2.2.5 Sự tương quan huy động vốn sử dụng vốn 64 v 2.3 Đánh giá công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 76 3.1 Định hƣớng công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Cầu Giấy 76 3.1.1 Định hướng phát triển chung 76 3.1.2 Định hướng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 78 3.2 Các giải pháp tăng cƣờng công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy 80 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo huy động vốn 80 3.2.2 Đa dạng hình thức huy động vốn dịch vụ liên quan đến huy động vốn 82 3.2.3 Nâng cao uy tín, thương hiệu địa bàn quận 83 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 84 KẾT LUẬN CHƢƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ đầy đủ Từ viết tắt BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBNH Cán ngân hàng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần 10 USD Đồng Đô la Mỹ 11 VNĐ Việt Nam đồng vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 1: Cơ cấu nguồn huy động vốn BIDV chi nhánh Cầu Giấy từ 2017 - 2019 42 Bảng 2: Dư nợ tín dụng BIDV chi nhánh Cầu Giấy từ 2017 - 2019 44 Bảng 3: Biểu lãi suất huy động tiền gửi KHCN BIDV Cầu Giấy từ 7/5/2018 48 Bảng 4: Biến động huy động vốn tiền gửi theo đối tượng 50 Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi từ KHCN 53 Bảng 6: Tình hình thực tiêu kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN BIDV chi nhánh Cầu Giấy từ 2017 -2019 55 Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi từ KHCN theo kỳ hạn 58 Bảng 8: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi từ KHCN theo loại tiền 61 Bảng 9: Chi phí bình qn vốn huy động tiền gửi KHCN BIDV chi nhánh Cầu Giấy từ năm 2017-2019 63 Bảng 10: So sánh nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN dư nợ 64 Bảng 11: Lãi suất huy động tiền gửi KHCN 71 Biểu đồ 1: Quy mô huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 51 Biểu đồ 2: Thị phần vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 54 Biểu đồ 3: Tỷ trọng nguồn vốn huy động tiền gửi từ KHCN theo đối tượng huy động BIDV chi nhánh Cầu Giấy từ 2017- 2019 58 Biểu đồ 4: Huy động vốn tiền gửi KHCN theo kỳ hạn 60 Biểu đồ 5: Huy động vốn tiền gửi KHCN theo loại tiền 62 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức máy BIDV Cầu Giấy 38 MỞ ĐẦU Tính cần thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam nhiều nước giới hoạt động huy động vốn để phát triển kinh tế nhiệm vụ quan trọng Chính phủ nhằm điều hịa vốn kinh tế quốc dân Trong huy động từ tiền gửi từ KHCN xem nguồn vốn bền vững tính ổn định cao mang lại Bên cạnh đó, thị trường tài nước thời gian gần có nhiều diễn biến phức tạp với chiến tranh thương mại Mỹ - Trung gây tác động định đến kinh tế Việt Nam Hiện tượng giá vàng tăng, giảm khó dự đốn dẫn đến tượng đầu làm cho người dân quan ngại việc đồng tiền giá Điều ảnh hưởng tới tâm lý người dân gửi tiền NHTM Do hoạt động HĐV khách hàng cá nhân không hỗ trợ nhu cầu vốn cho tổ chức cá nhân mà đảm bảo tính khoản Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy (BIDV Cầu Giấy) chi nhánh lớn địa bàn có thời gian hoạt động lâu năm hệ thống chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Cầu Giấy có vị trí đắc địa, nằm phố Cầu Giấy sầm uất khu vực phía Đơng Hà Nội, có nhiều thuận lợi để phát triển hoạt động bán lẻ hoạt động HĐV KHCN Trong nhiều năm liền, BIDV Cầu Giấy trì tỷ trọng HĐV KHCN tổng HĐV mức cao Tuy nhiên cạnh tranh ngành sức lớn mạnh nhiều NHTM quốc doanh khiến BIDV Cầu Giấy đứng trước nguy giảm thị phần Vì vậy, để đảm bảo phát triển bền vững, tăng khả cạnh tranh thị trường, việc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân BIDV Cầu Giấy cần tăng cường 81 Việc tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm Ngân hàng Một số giải pháp để tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng: - Thứ nhất, tìm kiếm hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá – xã hội thành phố nhằm quảng bá hoạt động Ngân hàng Ngồi ra, thơng qua tổ chức cơng đồn, hội phụ nữ Ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ chất lượng dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng, thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng - Thứ hai, thường xuyên cung cấp thơng tin hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn qua kênh thơng tin: truyền hình, báo chí, mạng internet … để giúp khách hàng hiểu rõ khả huy động vốn dịch vụ Ngân hàng - Thứ ba, cung cấp dịch vụ sau giao dịch thể quan tâm Ngân hàng khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng Các dịch vụ BIDV Cầu Giấy nên thực thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động Ngân hàng - Thứ tư, xây dựng khách hàng tương lai, khách hàng quen thuộc thông qua việc tiếp thị bậc phụ huynh nhằm tiếp cận em họ; tiếp thị đến trường lớp, thầy cô nhằm tiếp cận học sinh, sinh viên; tiếp cận quan đoàn thể nhằm tiếp cận đến cán công nhân viên Cụ thể hơn, tiếp cận nhà trường, thầy cô trường địa bàn để hợp tác việc thu học phí, tốn tiền khen thưởng, học bổng thông qua ngân hàng; Tiếp cận quan đồn thể, tiếp thị dịch vụ tốn lương, thưởng, tiền ủng hộ 82 mở tài khoản chun thu, chun chi Cơng tác chưa thu hiệu ngay, nguồn vốn chủ yếu khơng kỳ hạn, khối lượng Tuy nhiên ngân hàng thu lượng khách hàng quen thuộc, có tiềm gắn bó với ngân hàng, nâng cao quy mô hiệu huy động vốn tương lai 3.2.2 Đa dạng hình thức huy động vốn dịch vụ liên quan đến huy động vốn Để không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu kinh doanh hiệu huy động vốn, nâng cao uy tín thị trường, BIDV Cầu Giấy cần đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn huy động từ khách hàng cá nhân - Áp dụng tiến khoa học kỹ thuật thành tựu thời đại 4.0 mang lại, Chi nhánh cần phát triển mạnh mảng tiền gửi tiết kiệm online Rất nhiều ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn mang lại hiệu cao tiết kiệm chi phí huy động vốn khách hàng hầu hết sử dụng dịch vụ banking online tự lựa chọn cho hình thức gửi tiền - Đối với hộ kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi tiền lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay khơng lãi suất Vì BIDV Cầu Giấy nên bố trí cán giao dịch thu nhận chi trả kịp thời nhận yêu cầu nhóm đối tượng Việc nhận tiền, trả tiền cách nhanh chóng làm tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, công việc vào “guồng hoạt động”, số lượng khách hàng tăng lên số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần - Đối với người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, 83 độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, BIDV Cầu Giấy nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn - Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm cịn thể tận tình người gửi cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời chưa lớn Thông qua đa dạng hoá đối tượng khách hàng mặt tăng khả huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng mà trước họ chưa biết tổ chức cung ứng 3.2.3 Nâng cao uy tín, thương hiệu địa bàn quận Hiện nay, BIDV thương hiệu mạnh, có uy tín cao lĩnh vực tài - ngân hàng Điều giúp BIDV Cầu Giấy có lợi cạnh tranh so với số NHTM khác địa bàn Tuy nhiên, giá trị thương hiệu ln biến động, khơng mang tính ổn định, phụ thuộc nhiều vào công tác phát triển thương hiệu Ngân hàng Do đó, ban lãnh đạo Chi nhánh toàn thể đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh cần phải nỗ lực không ngừng việc phát triển thương hiệu BIDV xây dựng hình ảnh đẹp mắt khách hàng Một số giải pháp nhằm phát triển thương hiệu sau: - Thứ nhất, thương hiệu trước hết thước đo giá trị mà khách hàng nhận giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tốt, thỏa mãn nhu cầu khách hàng góp phần giúp cho ngân hàng xây dựng phát triển thương 84 hiệu Do đó, để phát triển thương hiệu, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ - Thứ hai, thương hiệu Ngân hàng hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Hình ảnh tạo dựng không từ sở hạ tầng giao diện Chi nhánh, phòng giao dịch, mà tác phong, cách cư xử phục vụ nhân viên ngân hàng Hình ảnh ngân hàng giới thiệu rộng rãi đến khách hàng thông qua phương tiện truyền thơng báo, đài, truyền hình hoạt động Marketing Chi nhánh như: quảng cáo, tổ chức hội nghị khách hàng, hoạt động cơng chúng… Do đó, để phát triển thương hiệu, Ngân hàng cần quan tâm đầu tư vào sở hạ tầng, giao diện ngân hàng với phong cách phục vụ đội ngũ nhân viên xúc tiến hoạt động Marketing, quảng cáo đưa hình ảnh BIDV Cầu Giấy đến gần với khách hàng 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Về sách lãi suất cơng tác điều hành nguồn vốn Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động vốn có khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Ngân hàng BIDV cần xây dựng lãi suất sở thực quy định NHNN tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quỹ bảo lãnh, đảm bảo khả toán, theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp Chi nhánh vào kết chung tồn ngành nhằm phát huy tính động Chi nhánh Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh 85 - Về vấn đề sách HĐV từ tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV cần tăng cường công tác dự báo dài hạn với mục đích giúp Chi nhánh nắm bắt xu phát triển thị trường để có biện pháp nghiêp phù hợp, đặc biệt khách hàng cá nhân với nhu cầu sản phẩm tiền gửi đa dạng Hơn việc tăng cường công tác dự báo giúp BIDV chủ động sách điều chỉnh tỷ giá tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND không tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá - Phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với phân đoạn khách hàng Tiếp tục thiết kế triển khai sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để cung cấp cho khách hàng theo chiến dịch huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh ngân hàng, tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi, dịch vụ dành cho khách hàng theo phân khúc thị trường, phân đoạn khách hàng với tiêu chí lựa chọn khách hàng mục tiêu để xây dựng sách giá, thiết kế sản phẩm, sách Marketting phù hợp cho nhóm khách hàng truyền thống, nhóm khách hàng phổ thơng, nhóm khách hàng VIP Thiết kế thêm sản phẩm tiền gửi tích lũy cho trẻ em, kết hợp với bảo hiềm nhân thọ, phi nhân thọ, chương trình đào tạo ngoại ngữ, đại học, du học - Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Chi nhánh Ở lĩnh vực nào, người yếu tố hàng đầu, địng thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo 86 đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực chi nhánh Đó biện pháp sau: + Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách tồn diện khơng tập trung đào tạo lĩnh vực chun mơn mà cịn phải quan tâm tới việc đào tạo kỹ giao tiếp với khách hàng, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc Về thời gian đào tạo cần thực làm việc, đào tạo ngồi làm việc cần có chế khuyến khích phù hợp + Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức + Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chuyên môn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ 87 + Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán + Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo Cần đào tạo kiến thức, chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ kỹ thiết kế, phát triển, quản lý sản phẩm tiền gửi, kỹ triển khai thông qua mạng lưới chi nhánh kênh phân phối Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Quan hệ khách hàng CRM, cán đón tiếp khách hàng CSR, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng, thu thập thơng tin khách hàng… Xây dựng cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán QHKH thường xuyên cập nhật nội dung cẩm nang này, có đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với đối thủ cạnh tranh để cán QHKH dễ dàng nắm đặc tính, vị trí sản phẩm BIDV để giới thiệu cho khách hàng Bố trí nhân phù hợp với cơng tác huy động vốn để đạt hiệu huy động vốn cao Đào tạo cán nhân viên, đặc biệt cán 88 nguồn vốn, cán kinh doanh làm việc trực tiếp với khách hàng chuyên môn, kỹ giao tiếp, kỹ bán chéo sản phẩm ví dụtất sản phẩm kèm kết hợp tốt vừa thỏa mãn nhu cầu khách hàng, vừa giúp Ngân hàng bán thêm nhiều sản phẩm từ thu nhiều lợi nhuận - Phát triển mạng lưới hoạt động Nếu hệ thống BIDV phủ rộng toàn quận tạo nhiều thuận lợi không hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân mà nhiều hoạt động khác Ngân hàng, góp phần mở rộng quy mơ hoạt động gia tăng thị phần tăng lợi nhuận Do đó, BIDV Cầu Giấy cần nỗ lực việc mở thêm phịng giao dịch BIDV Cầu Giấy có khảo sát, nghiên cứu thị trường địa bàn dự định mở phòng giao dịch Địa điểm giao dịch Ngân hàng quan trọng, nên chọn nơi giao dịch khang trang, thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an tồn, rộng rãi, ngăn nắp thể cẩn thận, chu đáo Ngân hàng việc đón tiếp khách hàng Tùy theo triển vọng phát triển địa bàn, ban quản trị BIDV Cầu Giấy có định khác địa điểm quy mơ phịng giao dịch Đồng thời, phải cho phép Ngân hàng Nhà nước quan ban ngành có liên quan phải có khung thời gian phù hợp cho việc mở thêm phòng giao dịch Với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin nên việc huy động vốn qua kênh online hiệu quả, tiết kiệm chi phí giao dịch cho ngân hàng, tiết kiệm thời gian công sức cho khách hàng gửi tiền Cụ thể triển khai sản phẩm tiện ích như: Home banking, Internet banking, ebanking, mobile banking… Các khách hàng ngồi nhà để thực tất giao dịch vào thời gian ngày, mà không cần phải đến 89 trực tiếp giao dịch ngân hàng - Đầu tư đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Với tiến vũ bão thời đại 4.0, việc áp dụng công nghệ để mở rộng kênh phân phối cho sản phẩm tiền gửi tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, đổi ứng dụng chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm huy động vốn mới, khai thác số liệu đánh giá hiệu sản phẩm tiền gửi cấp thiết Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển dịch vụ, sản phẩm dành cho khách hàng có thu nhập cao, thiết kế sản phẩm tiền gửi đặc thù, phù hợp với nhu cầu thực giao dịch tài thường xuyên khách hàng Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho Chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa thực trạng hiệu huy động vốn BIDV Cầu Giấy chương Dựa vào quan điểm, định hướng hoạt động BIDV BIDV Chi nhánh Cầu Giấy, chương Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, khả thi nhằm hoàn thiện huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân thời gian tới Bên cạnh sách hỗ trợ từ phía Hội sở Ngân hàng BIDV có tác động mạnh mẽ đến hiệu huy động vốn nói chung nguồn vốn huy động nói riêng Các giải pháp Luận văn góp phần giúp Ban lãnh đạo BIDV chi nhánh Cầu Giấy có định hướng cụ thể sách 91 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động tảng NHTM Việc nâng cao hiệu huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng kinh tế yếu tố đầu vào tác động trực tiếp đến quy mô đầu sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Để tạo đứng thị trường, NHTM không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội với chi phí thấp để đầu tư, phát triển sản xuất sử dụng chúng cách tối ưu Công tác huy động tiền gửi, đặc biệt huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên, khả huy động tiền gửi ngân hàng cịn nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, NHTM cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ dân cư cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan ban ngành Đề tài Luận văn “Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy” chọn nghiên cứu để giải vấn đề thời cấp bách nước ta Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu đặt ra, Luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hố, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM Các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân học kinh 92 nghiệm rút cho BIDV từ NHTM đầu Hai là, sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc phát triển nguồn vốn huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Cầu Giấy Ba là, sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Cầu Giấy, để khắc phục tồn nguyên nhân chủ quan khách quan Luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đẩy mạnh marketing… Cùng với kiến nghị với Hội sở có sách lãi suất, sách khách hàng, đào tạo nhân viên, đầu tư công nghệ ngân hàng nhằm phát triển công tác huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân Chi nhánh Việc phát huy lực đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh tác giả đánh giá chìa khố cho việc mở hướng mới, phù hợp điều kiện cạnh tranh để BIDV Cầu Giấy phát triển nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân Do trình độ người viết cịn hạn chế, với khó khăn việc thu thập số liệu hay thông tin liên quan cách hệ thống nhằm đưa đánh giá đầy đủ khách quan có so sánh với NHTM khác địa bàn, Luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý, dẫn thầy cô đồng nghiệp quan tâm đến đề tài để Luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thơng vận tải, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Thương mại, Hà Nội Trịnh Quốc Trung (2010), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Báo cáo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy (2017 – 2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy (2017 – 2019), Báo cáo thực kế hoạch huy động vốn BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2017 – 2019, Hà Nội Văn pháp luật Ngân hàng Nhà nước (2018), Thông tư quy định tiền gửi tiết kiệm, ngày 31/12/2018, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2015), Quyết định số 10/VBHN-NHNN việc ban hành quy chế dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng, ngày 17/12/2015, Hà Nội 10.Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội Luận văn 11 Nguyễn Thị Khánh Hoa (2013), Hoàn thiện chế quản lý vốn tập trung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Sỹ Tuấn Anh (2017), Hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị, Luận văn tài ngân hàng, Học viện Hành Quốc gia, Thừa Thiên Huế 13 Lê Thị Kim Ngân (2017), Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn tài ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Thanh Trang (2019), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồ Bình, Luận văn tài ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Tạp chí 15 Nguyễn Thị Hiền (2017), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 5, tr.17 16 Nguyễn Anh Tuấn (2011), Cơng cụ định giá vốn điều chuyển, Tạp chí Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, (số 12), tr.61 17 Phan Thị Hoàng Yến (2012), Định giá điều chuyển vốn nội công cụ quản trị tài sản – nợ Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng, (số 121), tr.29-33 Tài liệu điện tử 18 https://agribank.ngan-hang.com/chinhanh/ha-noi/cau-giay truy cập 10:00 ngày 05/01/2020 19 Báo Pháp luật xã hội: https://kinhtetieudung.phapluatxahoi.vn/laisuat-ngan-hang-nao-cao-nhat-thang-12-2019-20191204104121597.htm truy cập 10:39 ngày 04/12/2019 20 Thời báo ngân hàng: https://thoibaonganhang.vn/ha-noi-huy-dong- von-tang-truong-cao-hon-tin-dung-92969.html truy cập 07:45 ngày 04/10/2019 21 Thời báo tài Việt Nam: http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/kinh-doanh/2019-12-03/ha-noi-nam2019-dam-bao-cac-chi-tieu-can-doi-lon-ve-kinh-te-79793.aspx truy cập 10:40 ngày 03/12/2019 22 https://www.vietcombank.com.vn/ 23 https://www.vietinbank.com.vn