KHÁI QUÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại.
Theo Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, khoá X, kỳ họp thứ hai thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997:
“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan” (Khoản 2 Điều 20) Luật này còn xác định: “TCTD là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán” (Khoản 1 Điều 20) và “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trung gian tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nền kinh tế hoạt động nhịp nhàng, hiệu quả NHTM là loại hình ngân hàng giao dịch trực tiếp với các tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nêu trên. NHTM là loại hình ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại, đồng thời số vốn đó được sử dụng để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân với mục đích phát triển kinh tế xã hội.
1.1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại.
Chức năng trung gian tín dụng: NHTM đóng vai trò trung gian trong việc tập trung, huy động các nguồn tiền tệ tạm thời, nhàn rỗi trong nền kinh tế, bao gồm: tiền tiết kiệm của dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế; biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng), đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội.
Chức năng trung gian thanh toán: NHTM đứng ra làm trung gian thanh toán để thực hiện các giao dịch giữa người mua với người bán, giữa các khách hàng với nhau nhằm hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại của các đối tượng nêu trên.
Chức năng cung ứng dịch vụ ngân hàng: nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng; do vậy, ngoài chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, NHTM còn thực hiện chức năng cung ứng dịch vụ ngân hàng
1.1.2 Các hoạt động kinh doanh cơ bản của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn. Đây là nghiệp vụ đầu tiên, sự khởi tạo cho hoạt động của ngân hàng Với hoat động này, ngân hàng đóng vai trò là nhân tố tập hợp các nguồn vốn tạm thời, nhàn rỗi trong xã hội thông qua các hình thức:
Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất đinh Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường mà nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng:
- Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động.
- Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần
Huy động vốn từ hoạt động tiền gửi
Tiền gửi khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động thì nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư.
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền chất luợng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hính thức huy động khác nhau:
- Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội.
- Tiền gửi tiết kiệm dân cư.
- Tiền gửi của các ngân hàng khác
Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM Tuy nhiên, khi cần ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, NHNN thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn tự có Do vậy, nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế:
- Vay trên thị trường vốn
Ngoài 3 nguồn chủ yếu trên, NHTM còn huy động vốn từ các nguồn khác: ủy thác, nguồn trong thanh toán, các nguồn khác
1.1.2.2 Sử dụng và khai thác nguồn vốn.
Việc sử dụng vốn là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó tín dụng và đầu tư là hai loại tài sản lớn và quan trọng.
Hoạt động tín dụng
Hoạt động này mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nó chiếm tỷ trọng chủ yếu và là hoạt động đặc trưng của ngân hàng Tuy nhiên nó lại chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng quan trọng tới hoạt động của ngân hàng NHTM cấp tín dụng cho khách hàng dưới các hình thức:
Cho vay: là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng tài sản cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng.
Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác: đây là nghiệp vụ gián tiếp, ngân hàng sẽ cung ứng vốn tín dụng cho một chủ thể và một chủ thể khác sẽ thực hiện việc thanh toán nợ cho ngân hàng Các thương phiếu phải còn thời hạn hiệu lực, người sở hữu những thương phiếu đó khi bán lại cho ngân hàng sẽ nhận được một số tiền bằng mệnh giá của thương phiếu trừ đi khoản lợi tức chiết khấu do ngân hàng quy định.
Tín dụng trung – dài hạn và vai trò của tín dụng trung – dài hạn
1.2.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn
Theo ngôn ngữ Việt Nam, “tín dụng” có nghĩa là sự vay mượn Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó hoàn trả lại với một lượng giá trị lớn hơn.
Theo Luật các TCTD của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam hoạt động tín dụng bao gồm: cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh và một số hoạt động khác do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định.
Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Hoạt động tín dụng được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau:
- Phân chia theo thời gian.
- Phân chia theo hình thức tài trợ tín dụng.
- Phân chia theo hình thức đảm bảo.
- Phân chia theo rủi ro.
- Phân chia theo ngành kinh tế
Trong các tiêu thức phân loại trên, phân loại theo thời gian là một phương thức có ý nghĩa quan trọng đối với các NHTM vì thời gian liên quan mật thiết tới tính an toàn và sinh lợi của tài sản cũng như khả năng thanh toán của khách hàng Theo tiêu thức này, hoạt động tín dụng chia làm 3 loại:
- Tín dụng ngắn hạn: là các khoản tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng.
- Tín dụng trung hạn: là các khoản tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm.
- Tín dụng dài hạn: là các khoản tín dụng có thời hạn từ 5 năm trở lên.
Việc xác định thời hạn như trên cũng chỉ mang tính chất tương đối vì nhiều khoản cho vay không xác định trước được chính xác thời hạn
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng trung – dài hạn
Do khối lượng vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro của một khoản tín dụng TDH là khá cao Kết quả của một dự án đầu tư chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố Sự phân tích và xác định của ngân hàng về các rủi ro này là có hạn Các ngân hàng cũng không thể khắc phục hết được các rủi ro này.Khi khoản tín dụng TDH thời gian đầu tư dài, có nhiều sự thay đổi trong môi trường kinh tế: chính sách, thị trường…khiến cho các dự án thua lỗ hoặc không có khả năng thu hồi vốn, ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả nợ của doanh nghiệp đối với ngân hàng.
Lợi nhuận từ các khoản tín dụng TDH là lớn
Khi độ rủi ro của các dự án càng cao thì lợi nhuận kỳ vọng mà nhà đầu tư mong đợi càng cao Không nằm ngoài quy luật này, các khoản tín dụng TDH của ngân hàng thường mang lại cho ngân hàng các khoản thu nhập lớn: lãi suất các khoản tín dụng TDH rất cao Đặc điểm này là do để bù đắp chi phí cho việc huy động những nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay TDH, chi phí bù đắp rủi ro.
Vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thu hồi chậm
Nếu như tín dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho các tài sản lưu động của doanh nghiệp và được hoàn trả trong thời hạn ngắn ( dưới 1 năm) thì tín dụng TDH phần lớn tài trợ cho bất động sản, công cụ lao động, hay đổi mới công nghệ của doanh nghiệp Do đó, việc tài trợ này còn đòi hỏi một khối lượng vốn lớn, thời gian đầu tư dài Những khoản tín dụng TDH này thì nguồn trả nợ gốc và lãi chủ yếu dựa vào khấu hao và lợi nhuận của dự án đầu tư Trong khi đó, ngân hàng phải bỏ vốn trong suốt thời gian xây dựng dự án và chỉ tiến hành thu hồi vốn đầu tư khi dự án đi vào hoạt động và đạt kết quả, dẫn đến thời hạn thu hồi vốn chậm.
1.2.3 Hình thức tín dung trung – dài hạn
1.2.3.1 Tín dụng theo dự án đầu tư.
Tín dụng theo dự án đầu tư là hình thức tín dụng nhằm hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp thực hiện đầu tư các dự án mới, các dự án nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh, giúp các doanh nghiệp thuận lợi trong việc triển khai hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mình.
Thời gian cấp tín dụng theo dự án đầu tư thường là TDH và không quá thời gian hoạt động của dự án.
1.2.3.2 Tín dụng thuê mua.
Tín dụng thuê mua là quan hệ phát sinh giữa các công ty cho thuê tài chính với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân dưới hình thức cho thuê tài chính.
Công cụ lưu thông của tín dụng thuê mua là các hợp đồng thuê mua giữa công ty cho thuê tài chính và bên đi thuê Hoạt động tín dụng thuê mua tạo điều kiện cho doanh nghiệp hiện đại hóa sản xuất, áp dụng công nghệ mới trong khi nguồn vốn chủ sở hữu còn có hạn Tuy nhiên, khối lượng tín dụng hạn hẹp theo công dụng của sản phẩm đi thuê, phạm vi tín dụng hạn hẹp theo công dụng của sản phẩm đi thuê
1.2.4 Vai trò của tín dụng trung – dài hạn trong nền kinh tế thị trường 1.2.4.1 Đối với ngân hàng.
Ngân hàng là tổ chức chuyên doanh trên lĩnh vực tiền tệ nhằm mục tiêu sinh lợi Tuy nhiên, bộ phận tài sản sinh lợi của ngân hàng lại không do ngân hàng trực tiếp sử dụng do vậy trong quá trình hoạt động, mục tiêu lợi nhuận luôn song hành với việc đảm bảo an toàn.
Hiện nay, các sản phẩm ngân hàng cung ứng ngày càng đa dạng không chỉ giới hạn trong các nghiệp vụ truyền thống: nhận tiền gửi, cho vay hay trung gian thanh toán mà còn có nhiều nghiệp vụ đa dạng khác Tuy nhiên, lợi nhuận do các nghiệp vụ này mang lại vẫn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng Bên cạnh đó, một trong những khách hàng quan trọng của ngân hàng là các doanh nghiệp; do vậy, ngân hàng sử dụng tín dụng TDH như một công cụ cuốn hút khách hàng, củng cố lòng trung thành của các khách hàng truyền thống, đồng thời tạo ra các mối quan hệ mới với các khách hàng mới Ngân hàng thông qua nguồn tín dụng TDH, không những thu được lợi nhuận từ hoạt động tín dụng mang lại mà thu thêm được lợi nhuận từ những dịch vụ khác cung cấp cho khách hàng Hơn nữa, năng lực cung cấp tín dụng TDH cũng chứng tỏ ngân hàng có được niềm tin lớn từ khách hàng, khả năng cạnh trạnh của ngân hàng.
1.2.4.2 Đối với doanh nghiệp. Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng thường là tổ chức cung cấp tín dụng phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ hoặc xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Các dự án đó của doanh nghiệp cần phải được tài trợ bằng một nguồn vốn TDH,tín dụng TDH của ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu này của doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp có những công nghệ mới để nâng cao chất lượng sản phẩm, củng cố vị thế của doanh nghiệp trên thì trường Hơn nữa, an toàn về tài chính và khả năng thanh toán là mối quan tâm của nhiều chủ thể kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp.
Vì vậy, tín dụng TDH của ngân hàng vô cùng quan trọng đối với các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng trung – dài hạn trong hoạt động của các ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng là mức độ đáp ứng yêu cầu của khách hàng (cả người vay lẫn người cho vay tiền), phù hợp với các điều kiện kinh tế - xã hội và điều kiện đặc thù của bản thân ngân hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp và được xác định qua nhiều yếu tố: lãi, mức độ an toàn vốn của kinh doanh, khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng…
1.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn
Chất lượng tín dụng TDH được nâng cao làm tăng vòng quay vốn cho vay, tăng khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng có điều kiện thu hút được nhiều khách hàng.
Chất lượng tín dụng TDH làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nghiệp vụ, quản lí và các chi phí thiệt hại khác.
Chất lượng tín dụng TDH đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh.
Chất lượng tín dụng TDH tạo thuận lợi cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Chính nhờ chất lượng cho vay TDH ngân hàng có nhiều khách hàng trung thành, uy tín và sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đó là cơ sở đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng TDH là điều cần thiết cho sự tồn tại và phát triển của NHTM.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn
1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính.
Thủ tục và quy chế cho vay Đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của khách hàng với ngân hàng Các yêu cầu về thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ, không gây phiền hà nhưng phải đảm bảo quy chế cho vay vốn theo quy định của NHNN, thực hiện tuần tự, chuẩn xác trong công tác thẩm định về dự án, khả năng tài chính, năng lực pháp lý của khách hàng, về tài sản đảm bảo…nhằm đưa ra các quyết định tín dụng hợp lý vừa phục vụ tốt khách hàng vừa phòng ngừa rủi ro tín dụng
Hiện nay, quy định thời hạn xét duyệt cho vay là tối đa 30 ngày kể từ ngày nhận đơn xin vay vốn; tùy từng hoạt động của ngân hàng, tùy theo đối tượng khách hàng…mà thời gian xét duyệt cho vaylà khác nhau Đối với khách hàng truyền thống và lâu năm thì công tác thẩm định tốn ít thời gian và chi phí hơn, độ chính xác và tin cậy cao hơn, thời gian xét duyệt ngắn hơn so với khách hàng mới. Để đảm bảo chất lượng khoản tín dụng, trong giai đoạn này đòi hỏi những cán bộ tín dụng giỏi, khả năng chuyên môn tốt để đưa ra quyết định chuẩn xác trong thời gian nhanh nhất đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong khoản tín dụng đó.
Năng lực, thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
Năng lực, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng các khoản tín dụng Một cán bộ tín dụng có năng lực, trình độ chuyên môn và giàu kinh nghiệm thì khi thẩm định các khoản tín dụng sẽ đưa ra được những quyết định tín dụng đúng đắn, có hiệu quả, làm giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng Ngoài ra, trong quá trình tiếp xúc khách hàng, nếu cán bộ tín dụng có tinh thần thái độ, đạo đức nghề nghiệp tốt…sẽ tạo niềm tin và gây dựng hình ảnh tốt về ngân hàng trong mỗi khách hàng.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ hiện đại tác động tích cực đến chất lượng tín dụng
Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại giúp cho các ngân hàng có thể tiếp cận được những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định: về khách hàng (đặc biệt là các khách hàng lớn có các khoản vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng), về dự án ( tính hiệu quả của dự án, xu hướng phát triển sản phẩm của dự án, thị trường, giá cả…)…một cách nhanh chóng, chuẩn xác nhất và có ảnh hưởng lớn tới việc ra quyết định tín dụng của cán bộ tín dụng, độ an toàn của khoản tín dụng.
1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng.
Tỷ trọng vốn tín dụng TDH
Dư nợ tín dụng TDH
Tỷ trọng vốn tín dụng TDH =
Tổng dư nợ Ý nghĩa: Tỷ trọng này cho biết cơ cấu dư nợ TDH chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của ngân hàng Tỷ trọng này cao cho biết quy mô tín dụng TDH của ngân hàng lớn
Nhìn chung, các NHTM đều mong muốn tỷ trọng này cao do tín dụng TDH mang lại thu nhập cao hơn so với tín dụng ngắn hạn nhưng do đặc tính rủi ro cao nên các NHTM sẽ căn cứ vào đặc điểm riêng của nguồn vốn, khả năng quản lý rủi ro, trình độ chuyên môn của mình để xác định tỷ trọng này sao cho phù hợp
Mức tăng trưởng dư nợ tín dụng TDH Ý nghĩa: Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khả năng đầu tư vào tín dụng TDH của ngân hàng lớn Mức tăng trưởng ổn định, đều đặn qua các kỳ, các năm chứng tỏ chất lượng tín dụng TDH của ngân hàng tốt.
Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng TDH
Tổng dư nợ quá hạn tín dụng TDH
Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng =
Tổng dư nợ tín dụng TDH Ý nghĩa: Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng TDH phản ánh trực tiếp chất lượng tín dụng TDH của ngân hàng Chỉ tiêu này thấp ( < 5%) thì chất lượng tín dụng càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng có chất lượng cao, ngược lại, chỉ tiêu cao ( >5%) thì chất lượng tín dụng của ngân hàng thấp.
Bên cạnh tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng TDH, ta còn xem xét tới khả năng thu hồi nợ tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng:
Nợ tín dụng TDH khó đòi
Khả năng thu hồi nợ tín dụng TDH = x100%
Nợ tín dụng TDH quá hạn Ý nghĩa: Chỉ tiêu này trên 50 % thì tình hình hoạt động tín dụng TDH có chiều hướng gặp khó khăn, nợ khó đòi có thể trở thành nợ không có khả năng thu hồi Do đó, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ 2 chỉ tiêu trên để có biện pháp kịp thời thu hồi nợ, tránh rủi ro tín dụng.
Chỉ tiêu vòng quay vốn TDH
Doanh số thu nợ tín dụng TDH Vòng quay vốn TDH =
Dư nợ tín dụng TDH Ý nghĩa: Chỉ tiêu vòng quay vốn TDH phản ánh số lần luân chuyển vốn tín dụng trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm) Số vòng càng lớn thể hiện tốc độ luân chuyển vốn càng nhanh.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN
Khái quát chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ
Cùng với việc ra đời của một số chi nhánh NHNN & PTNT tại các thành phố lớn, khu đô thị và trung tâm kinh tế trên mọi miền đất nước trong giai đoạn 1996-
1997 Ngày 1/8/1996 tại quyết định số 334/QĐ-NHNo-02 của Tổng giám đốc NHNN & PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ 17/3/1997 Ngày 18/3/1997 lễ công bố quyết định thành lập Chi nhánh Láng Hạ được tổ chức tại trụ sở 44 Láng Hạ (nay là 24 Láng
Hạ – Quận Đống Đa – Hà Nội) Đây là ngân hàng cấp 1, hạng 1 trực thuộc trung tâm điều hành NHNN & PTNT Việt Nam, hoạt động theo luật các TCTD và điều lệ hoạt động của NHNN & PTNN Việt Nam Ngân hàng là đơn vị hạch toán độc lập nhưng tương đối phụ thuộc vào NHNN & PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng và được mở tài khoản giao dịch tại NHNN cũng như các TCTD khác trong cả nước.
Sự ra đời của Chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ là bước mở đầu cho sự phát triển của NHNN & PTNT Việt Nam tại các địa bàn đô thị, khu công nghiệp và trung tâm kinh tế trên mọi miền đất nước, thể hiện hướng đi đúng trong bước phát triển tất yêu với quy luật phát triển của hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam
Sơ đồ bộ máy tổ chức chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ:
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phó giám đốc Đoàn Thế Viễn
Phó giám đốc Nguyễn Thị Thanh Thái
Phó giám đốc Trần thị Cúc
Phòng kế hoạch tổng hợp
Phòng dịch vụ và marketing
Phòng kinh doanh ngoại hối
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kế toán ngân quỹ
Mạng lưới phòng giao dịch của Chi nhánh
Chức năng của các phòng ban:
Phòng Kế hoạch tài chính: có nhiệm vụ trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại ngoại tệ, loại tiền gửi và quản lý các hệ thống an toàn theo quy định Tham mưu cho giám đốc chi nhánh điều hành nghiệp vụ và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nghiệp vụ Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định
Phòng Tín dụng: có nhiệm vụ là đầu mối tham mưu đề xuất với giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi Phân tích kinh tế theo ngành, nghề, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn, đạt hiệu quả cao Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền Quản lý (hoàn chỉnh, bổ sung, bảo quản, lưu trữ, khai thác ) hồ sơ tín dụng theo quy định tổng hợp, phân tích , quản lý (thu thập, lưu trữ, bảo mật, cung cấp) thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công.
Phòng Kế toán ngân quỹ: có nhiệm vụ trực tiếp hoạch toán kế toán, hoạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN, NHNN & PTNT Việt Nam. Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương, quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định Thực hiện các khoản nộp ngân sách nhà nước theo luật định.
Phòng Điện toán: tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan tới hoạt động của chi nhánh Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kinh tế, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học.
Phòng Hành chính nhân sự: xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được giám đốc chi nhánh phê duyệt Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và các chi nhánh NHNN & PTNT Việt Nam trực thuộc trên địa bàn Trực tiếp làm thư kí tổng hợp cho giám đốc chi nhánh NHNN & PTNT.Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tại cơ quan Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan tới ngân hàng và văn bản định chế củaNHNN & PTNT Việt Nam Tham gia đề xuất mở rộng mạng lưới, chuẩn bị nhân sự cho mở rộng mạng lưới, hoàn tất hồ sơ, thủ tục liên quan đến phòng giao dịch chi nhánh Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động; theo dõi thực hiện nội quy lao động, thỏa ước lao động tập thể Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh, quản lý và hoàn tất hồ sơ, chế độ đối với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của nhà nước, của ngành ngân hàng Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng của chi nhánh.
Phòng Kiểm tra – kiểm soát nội bộ: xây dựng chương trình công tác năm, quý phù hợp với công tác kiểm tra, kiểm soát của NHNN và đặc điểm cụ thể của đơn vị mình Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo nghĩa vụ kiểm tra, kiểm toán Tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm soát theo đề cương, chương trình công tác kiểm tra, kiểm soát của NHNN và kế hoạch của đơn vị, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngay tại hội sở và các chi nhánh phụ thuộc Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra vụ việc theo quy định, thực hiện quản lý thông tin (bảo mật hồ sơ kiểm tra nội bộ, thu nhập, xử lý, lưu trữ, cung cấp) và lập báo cáo kiểm tra nội bộ theo quy định.
Phòng Kinh doanh ngoại hối: thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ
(mua, bán, chuển đổi) thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định, các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế, các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài Thực hiện quản lý thông tin ( lưu trữ hồ sơ phân tích, bảo mật, cung cấp liên quan đến công tác của phòng và lập báo cáo theo quy định).
Phòng Dịch vụ – marketing: trực tiếp thực hiện nghiệp vụ giao dịch với khách hàng ( từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, thanh toán,chuyển tiền ) tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng; tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp thu, đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng Xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu, thực hiện văn hóa doanh nghiệp, lập chương trình phối hợp với cơ quan báo chí, truyền thông, quảng bá hoạt động chi nhánh và NHNN & PTNT Việt Nam.
Giải đáp thắc mắc của khách hàng, xử lý tranh chấp, khiếu nại phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thuộc địa bàn phạm vi quản lý.
2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn.
Trong nhiều năm qua, sự vận động mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường đã tạo một hệ quả tất yếu là có sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hầu hết khắp các ngành nghề kinh doanh cũng như các đơn vị, tổ chức kinh doanh Hoạt động ngân hàng cũng không nằm ngoài ảnh hưởng của quy luật này Mặc dù gặp nhiều khó khăn, nhưng với vị trí tại Hà Nội – trung tâm văn hóa – chính trị, đầu mối giao thông nối liền các khu vực kinh tế của cả nước, nơi thu hút nhiều dự án đầu tư nước ngoài, tạo ra nhiều thuận lợi để phát triển kinh tế Với các biện pháp huy động vốn, trong năm qua chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể:
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng
Theo loại tiền Nội tệ 5450 5218 7760 -232 96% 2542 149%
Theo kỳ hạn Không kỳ hạn 985 2326 1797 1341 236% -529 77%
Theo thành phần kinh tế Dân cư 2075 2465 2584 390 119% 119 105%
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN
Tổng nguồn vốn huy động tính đến 31/12/2008 là 6463 tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động tính đến 31/12/ 2009 là 7656 tỷ đồng trong đó huy động hộ trung ương 584 tỷ tăng 638 tỷ bằng 110% so với 31/12/2008. Đến năm 2010, tổng nguồn vốn huy động được 9888 tỷ đồng trong đó huy động hộ trung ương 584 tỷ tăng 2232 tỷ bằng 129% so với 31/12//2009 Đánh giá:
Thực trạng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ
2.2.1 Thực trạng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam
Năm 2010, hoạt động kinh doanh trong bối cảnh kinh tế thế giới, trong nước nói chung và thị trường tài chính tiền tệ, ngân hàng nói riêng có nhiều diễn biến phức tạp về lãi suất huy động, tỷ giá… Agribank phải chịu tác động và ảnh hưởng không nhỏ Tuy nhiên, với sự chỉ đạo quyết liệt, sự đồng thuận cao từ Hội đồng quản trị, Ban điều hành cùng sự cố gắng của gần 40.000 cán bộ, viên chức trong toàn hệ thống, Agribank đã nỗ lực vượt qua khó khăn, phát triển ổn định hơn, kinh doanh có hiệu quả hơn, tiếp tục khẳng định vị thế của một định chế tài chính lớn nhất Việt Nam giữ vai trò chủ lực trong đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn và nền kinh tế đất nước Ngay từ những tháng đầu năm 2010, Agribank luôn bám sát chỉ đạo của Chính phủ, NHNN, xây dựng chương trình hành động cụ thể nhằm thực hiện tốt Nghị quyết 18/NQ- CP, Chỉ thị 02/CT-NHNN về các giải pháp bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, không để lạm phát cao và đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế 6,5% Toàn hệ thống tăng cường các biện pháp huy động nguồn vốn, tập trung cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, các công trình trọng điểm quốc gia…,trong đó ưu tiên vốn cho “Tam nông”, cho vay hỗ trợ lãi suất, cho vay tạm trữ lương thực, cà phê, cá tra, cá ba sa, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay xuất khẩu, khắc phục thiên tai lũ lụt miền Trung… Tiếp tục cùng hệ thống chính trị thực hiện có hiệu quả Nghị quyết số 26-NQ/TƯ Hội nghị lần thứ bảy Ban Chấp hànhTrung ương khóa X của Đảng “Về nông nghiệp, nông dân, nông thôn”, năm 2010,Agribank kịp thời triển khai thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP trên cơ sở tổng kết Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg về Chính sách tín dụng phục vụ nông nghiệp,nông thôn; triển khai Đề án “Mở rộng đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông dân,nông thôn đến 2010 và định hướng đến 2020”… tạo điều kiện để người nông dân,doanh nghiệp khắp mọi vùng, miền cả nước có thêm nhiều cơ hội mở rộng, nâng quy mô sản xuất kinh doanh, áp dụng tiến bộ khoa học - kỹ thuật tăng năng suất. Góp phần tháo gỡ, chia sẻ khó khăn với khách hàng, trong 2010, Agribank 3 lần giảm lãi suất cho vay, nghiêm túc thực hiện đồng thuận lãi suất huy động theo chỉ đạo của NHNN, Hiệp hội Ngân hàng, nghiêm túc thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thỏa thuận theo Thông tư 12/2010/TT-NHNN của NHNN Bên cạnh đó, Agribank tập trung hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, bứt phá phát triển sản phẩm dịch vụ tiên tiến, đặc biệt là các sản phẩm thanh toán và thẻ, tạo ưu thế cạnh tranh, khẳng định thương hiệu là Ngân hàng số 1 Việt Nam về số lượng thẻ phát hành… Tính đến 31/12/2010, Agribank có tổng nguồn vốn đạt 474.941 tỉ đồng (tăng 9,4% so với đầu năm), riêng huy động từ dân cư tăng 25,5% Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 414.755 tỉ đồng (tăng 17,1% so với đầu năm), trong đó dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn tăng trên 42.000 tỷ đồng (tăng 21,2% so với đầu năm)
2.2.2 Thực trạng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ.
2.2.2.1 Dư nợ tín dụng trung – dài hạn.
Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng trung – dài hạn Đơn vị: tỷ đồng
Tổng dư nợ tín dụng 2172 5043 4201 2871 132% - 842 -17%
Dư nợ tín dụng TDH 802 3945 2806 3143 392% -1139 -29%
Tỷ trọng dư nợ tín dụng
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch- Tổng hợp chi nhánh NHNN
Biểu 2.1 Tình hình dư nợ tín dụng trung – dài hạn
T ổng dư nợ tín dụng
Dư nợ tín dụng trung - dài hạn
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch - Tổng hợp chi nhánh NHNN
Năm 2008 dư nợ tín dụng TDH đạt 802 tỷ đồng, chiếm 37% tổng dư nợ. Trong năm này, chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc kỷ luật kế hoạch, thực hiện tốt việc quảng bá thương hiệu Agribank với nhiều hình thức và dịch vụ đã cung cấp. Những tháng đầu năm, lãi suất đầu vào tăng cao, NHNN thực hiện chính sách thắt chặt, vì vậy làm hạn chế tăng trưởng tín dụng.Tuy nhiên, chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ nhằm tăng thu, tiết kiệm chi và do đó đã đạt được một số thành tựu đáng kể Bên cạnh đó, còn một số tồn tại: dư nợ ngoại tệ, dư nợ các tổng công ty còn chiếm tỷ trọng lớn, việc giảm dần hạn mức dư nợ các tổng công ty lớn đồng thời cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất được Ban giám đốc chỉ đạo song việc thực hiện còn chậm.
Năm 2009 là năm mà chi nhánh có tổng dư nợ tín dụng và dư nợ tín dụng TDH tăng đột biến, chiếm 382% so với năm 2008 Có được thành tích đó là do chi nhánh đã điều hành công tác tín dụng theo chỉ đạo điều hành của NHNN & PTNT Việt Nam theo từng thời kỳ nhằm phù hợp với chiến lược kinh doanh toàn hệ thống. Ngoài ra, trong năm 2009 do biến động đột biến của thị trường tiền tệ nên công tác huy động vốn của chi nhánh ảnh hưởng tới tiến độ giải ngân cho các dự án đã cam kết Lãi suất huy động trên thị trường tăng liên tục dẫn đến chênh lệch đầu vào – đầu ra thấp thậm chí có những món vay lãi suất không bù đắp chi phí về sử dụng vốn đã làm ảnh hưởng tới kết quả tài chính của chi nhánh.
Năm 2010, tổng dự nợ tín dụng giảm 17% , dư nợ tín dụng TDH giảm 29% so với năm 2008 nhưng đó là do ảnh hưởng từ suy thoái kinh tế thế giới, giá cả nguyên vật liệu tăng cao dẫn đến lạm phát nửa cuối của năm tăng, chỉ số giá tiêu dùng năm 2010 chính thức vượt mức hai con số đó là 11,75% Cơn sốt vàng tiếp tụ bùng nổ sau khi giá vàng thế giới thiết lập đỉnh mới Với những diễn biến trái chiều của nền kinh tế, hoạt động ngân hàng cũng gặp khó khăn Bên cạnh đó, việc phát triển khách hàng mới còn khiêm tốn, cả năm 2010, khách hàng quốc tế tăng được
10 khách hàng, khách hàng tín dụng doanh nghiệp tăng 23 khách hàng, giảm 215 khách hàng cá nhân Bộ phận tiếp thị khách hàng còn nhiều hạn chế, trong năm
2010 không thu hút được khách hàng nào là các tổ chức.
2.2.2.2 Hiệu quả sử dụng vốn trung – dài hạn.
Bảng 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn trung – dài hạn Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ tín dụng TDH 802 3945 2806 314
3 392% -1139 -29% Hiệu suất sử dụng vốn TDH 16.5% 96% 41%
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN
Biểu 2.2 Nguồn vốn trung – dài hạn
2008 2009 2010 dư nợ tín dụng TDH
Nguồn TDH Tổng nguồn vốn
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN &
T?ng ngu?n v?n Ngu?n trung - dài h?n
Dư n? tín d?ng trung - dài h?n
Biểu 2.3 Hiệu suất sử dụng vốn trung – dài hạn
Hiệu suất sử dụng vốn trung - dài hạn
Nguồn: Báo cáo tổng hợp cuả Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN
Nguồn vốn TDH của chi nhánh chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng nguồn vốn và rất ổn định trong những năm qua Năm 2008 với nguồn vốn TDH khá lớn chiếm 75
% so với tổng nguồn vốn, nhưng dự nợ tín dụng TDH trong năm này không cao, chỉ đạt 802 tỷ đồng tương đương với hiệu suất sử dụng vốn là 16.5 %, đây là một tỷ lệ rất thấp và thấp nhất trong 3 năm Như vậy, trong năm 2008, cơ cấu nguồn vốn và dư nợ của chi nhánh là chưa tương xứng đó là do dư nợ ngoại tệ, dư nợ các tổng công ty còn chiếm tỷ trọng lớn, việc đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất đã được Ban giám đốc chỉ đạo song còn chậm
Năm 2009 dư nợ tín dụng TDH tăng lên đáng kể - gần gấp 4 lần so với năm
2008, với hiệu suất sử dụng vốn lên tới 96% Có được điều này là do chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc kỷ luật kế hoạch, không vi phạm kế hoạch dư nợ, hạn mức dư nợ dư có, trạng thái ngoại tệ Cung ứng kịp thời cho khách hàng đặc biệt là các khách hàng truyển thống, doanh nghiệp vừa và nhỏ Đó là thành quả của do nỗ lực rất lớn của tập thể cán bộ và ban lãnh đạo trong chi nhánh.
Năm 2010, mặc dù nguồn vốn TDH tăng rất lớn từ 4089 tỷ đồng năm 2009 lên 6857 tỷ đổng năm 2010 tương đương với 68 % nhưng dư nợ tín dụng trung – dài sử dụng vốn từ 96 % năm 2009 xuống còn 41 % năm 2010 Như vậy, trong năm này, cơ cấu nguồn vốn và dư nợ của chi nhánh chưa tương xứng đó là do mặc dù có tổng nguồn vốn rất lớn nhưng nguồn vốn thiếu ổn định còn chiếm tỷ trọng lớn, bộ phận phát triển khách hàng còn khiêm tốn và nhiều hạn chế Bên cạnh đó, diễn biến kinh tế trong nước và thế giới có nhiều bất lợi, làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng
2.2.2.3 Chỉ tiêu nợ quá hạn.
Bảng 2.7 Tình hình nợ quá hạn trung – dài hạn Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ tín dụng TDH 802 3945 2806 3142 392% -1139 -29%
Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ 1% 0.5% 0.57%
Tỷ lệ nợ quá hạn TDH/ dư nợ tín dụng TDH
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN
Biểu 2.4 Tình hình nợ quá hạn trung – dài hạn
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN
Nhìn vào bảng 2.7 ta thấy, nợ quá hạn TDH của chi nhánh có xu hướng tăng vào các năm gần đây Năm 2008, nợ quá hạn của chi nhánh đạt 22 tỷ đồng, chiếm 1% tổng dư nợ và 2.7% dư nợ tín dụng Năm 2009, nợ quá hạn của chi nhánh tăng lên 25.1 tỷ đồng, nhưng tổng dư nợ tăng 132% so với năm 2008 vì thế nợ quá hạn tăng nhưng không đáng kể, chỉ chiếm 0.5 % tổng dư nợ và 0.6 % dư nợ tín dụng TDH Có được thành tích đó là nhờ việc chi nhánh thực hiện cơ cấu dư nợ - nguồn vốn hợp lý, tăng cường giám sát khoản vay, có biện pháp kịp thời xử lý các khoản vay có dấu hiệu không bình thường, tăng cường công tác thẩm định dự án, chất lượng cán bộ tín dụng cũng không ngừng được nâng cao
Năm 2010, nợ quá hạn của chi nhánh có giảm nhưng không đáng kể: giảm 1,3 tỷ đồng tương đương 5,2 % so với năm 2009, bên cạnh đó nợ quá hạn năm này còn chiếm một tỷ lệ khá lớn trong dư nợ tín dụng TDH Nợ quá hạn của chi nhánh chủ yếu thuộc về những khách hàng là các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn Sự tăng của nợ quá hạn trong những năm gần đây một phần là do phần nợ lãi chưa thu được nên gốc chưa chuyển nợ quá hạn và điều khoản nợ chưa hết hạn nhưng do cùng số hợp đồng nên bị chuyển nợ quá hạn.
2.2.2.4 Chỉ tiêu nợ xấu trung – dài hạn.
Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu trung – dài hạn Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ tín dụng TDH 802 3945 2806 3143 392% -1139 -289%
Tỷ lệ nợ xấu TDH / nợ xấu 27.2% 38.2% 27.1%
Tỷ lệ nợ xấu TDH/ dư nợ tín dụng TDH
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN
Biểu 2.5 Nợ xấu trung – dài hạn
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN
Nợ xấu năm 2008 là tương đối lớn: tổng nợ xấu năm 2008 là 41.2 tỷ đồng trong đó nợ xấu TDH chiếm 11.2 tỷ đồng tương đương với 27.2 % và phần lớn là nợ xấu của các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn Năm 2009, nợ xấuTDH chỉ giảm 1.6 tỷ đồng tương đương 14.3% so với năm 2008, tuy nhiên nhìn nhận một cách tổng hợp thì tỷ lệ nợ xấu đã giảm đi đáng kể so với năm 2008 ( 39%) Bên cạnh đó, dư nợ tín dụng năm 2009 tăng gấp 4 lần so với năm 2008, trong khi tỷ lệ nợ xấu giảm 39 % đó là do chi nhánh đã thực hiện đầu tư chọn lọc và thẩm định kỹ, tích cực chủ động tìm kiếm nguồn khách hàng mới đó là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất kinh doanh nhằm tăng trưởng tín dụng Kiên quyết không đầu tư và dừng đầu tư ở các dự án không hiệu quả, không đảm bảo nguyên tắc và điều kiện tín dụng Đồng thời, trong năm 2009 chi nhánh đã làm tốt công tác thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro…
Tuy nhiên, năm 2010 tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh lại ở mức cao, cao nhất trong ba năm, 43.8 tỷ đồng nợ xấu trong đó nợ xấu TDH chiếm 11.9 tỷ tương đương 27.1 % Mặt khác, dư nợ tín dụng năm 2010 giảm hơn 2.5 lần so với năm
2009 Đó là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới, tình hình kinh tế vĩ mô có nhiều biến động bất lợi đã tác động đến các doanh nghiệp vay vốn, đến hoạt động kinh doanh của chính bản thân ngân hàng
2.2.2.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn trung – dài hạn.
Bảng 2.9 Vòng quay vốn trung – dài hạn Đơn vị: tỷ đồng
DS thu nợ tín dụng TDH 456 244 197 -212 -46.5% -47 -19.2%
Dư nợ tín dụng TDH 802 3945 2806 3143 392% -1139 -29% Vòng quay vốn TDH 0.57 0.06 0.07
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN
Biểu 2.6 Doanh số thu nợ tín dụng trung – dài hạn
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN
Tốc độ quay vòng vốn TDH của chi nhánh cao nhất vào năm 2008 – đạt 0.57 vòng Tỷ lệ thu hồi nợ trong năm 2008 là khá cao, đó là do chi nhánh đã tập trung cho vay các dự án, phương án có hiệu quả, chú trọng đến việc thẩm định để nâng cao chất lượng tín dụng Năm 2009 là năm có dư nợ tín dụng cao nhất trong ba năm nhưng có tốc độ vòng quay vốn thấp nhất đồng nghĩa với việc luân chuyển vốn tín dụng TDH của chi nhánh trong năm 2009 chậm Năm 2010 tốc độ vòng quay vốn tín dụng TDH chỉ đạt 0.07 lần Nhìn chung, tình hình nợ xấu và đặc biệt là nợ xấu TDH vẫn còn khá cao, ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh.
Bảng 2.10 Chỉ tiêu lợi nhuận Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ tín dụng TDH 802 3945 2806 3143 392% -1139 -29%
Tổng LN hoạt động cho vay 173.
LNTD TDH/ dư nợ TDH 10% 2% 2.1%
LNTD TDH/ LN cho vay 46% 57% 52.1
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hơp chi nhánh NHNN
Biểu 2.7 Chỉ tiêu lợi nhuận
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh NHNN
Lợi nhuận tín dụng TDH của chi nhánh không ổn định qua các năm: năm 2008 lợi nhuận tín dụng của chi nhánh đạt 79.7 tỷ đồng; năm 2009 đạt 82,08 tỷ đồng tăng3% so với năm 2008, đây là năm có lợi nhuận tín dụng TDH cao nhất trong 3 năm;năm 2010 giảm chỉ còn 58,38 tỷ đồng, tương đương với giảm 2.9% so với 2009
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ
Định hướng phát triển tín dụng trung – dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh
Trong năm 2011, tuy tiếp tục phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, nhưng toàn hệ thống quyết tâm, đồng thuận nghiêm túc tập trung thực hiện Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ và Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 của NHNN Việt Nam về thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm pháp, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội, tiếp tục giữ vững thương hiệu, khẳng định vai trò chủ lực đối với thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế Với mực tiêu: tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, ưu tiên, kịp thời đầu tư vốn cho “Tam nông”; duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Đẩy nhanh tiến trình đổi mới mạnh mẽ công nghệ ngân hàng, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại, đặc biệt là thẻ nhằm đem lại sự tiện lợi hơn nữa cho khách hàng khi sử dụng Triển khai đồng bộ cơ chế quản trị điều hành mới; hoàn thiện xây dựng chiến lược kinh doanh 2010- 2015 và những năm tiếp theo; Phấn đấu hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng, cụ thể: so với năm 2010, nguồn vốn tăng từ 15%- 17%; dư nợ cho vay nền kinh tế tăng từ 11%- 12%; tỉ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ; tỉ lệ thu ngoài tín dụng tăng 15%
3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ
Mục tiêu hoạt động tín dụng
Căn cứ vào mục tiêu hoạt động kinh doanh của NHNN & PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ đã đưa ra mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2011:
- Về nguồn vốn: giữ mức ổn định nguồn vốn 10 nghìn tỷ đồng, bằng thời điểm 31/12/2010
- Về dư nợ: nếu Hội đồng quản trị và Ban tổng giam đốc đồng ý phấn đấu tăng trưởng 20% so với đầu năm, phấn đấu tổng dư nợ chiếm tỷ trọng 50% trên tổng nguồn vốn
- Tỷ lệ nợ xấu dưới: 1%
- Tỷ lệ thu dịch vụ/ thu nhập ròng: 15%
- Tài chính: tăng thu tiết kiệm chi, đảm bảo quỹ thu nhập đạt và vượt kế hoạch, tăng tối thiểu 10% so với năm 2010, đảm bảo có 3 – 4 tháng lương năng suất
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng đa dạng sản phẩm có nguồn vốn ổn định, lãi suất rẻ từ các tổ chức kinh tế và dân cư Có kế hoạch mở rộng đối ngoại nhiều đối tác để bù đắp cho khách hàng có số dư lớn đang gửi tại chi nhánh Nhanh nhạy trong điều hành kỳ hạn, lãi suất nhận vốn để hạn chế thấp nhất rủi ro lãi suất Hạn chế tối đa kỳ hạn rút vốn vào tháng 12 và Tết âm lịch hàng năm, trong hợp đồng nhận vốn hạn chế có điều khoản rút trước hạn Thường xuyên theo dõi và cập nhật dự báo biến động lãi suất, tỷ giá
- Căn cứ vào hạn mức và kế hoạch dư nợ được NHNN & PTNT Việt Nam phê duyệt, tiếp tục cho vay khách hàng truyền thống có uy tín, ưu tiên cho vay khách hàng cam kết hỗ trợ chi nhánh về nguồn vốn, cho vay cầm cố, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất trên cơ sở cho vay có chọn lọc, có hiệu quả dự án, có năng lực tài chính để tài trợ, có tài sản thế chấp cầm cố…Kiên quyết không đầu tư và dừng đầu tư những dự án không hiệu quả, không đảm bảo nguyên tắc và điều kiện tín dụng
- Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, tổ chức phân tích và rà soát lại những khách hàng đang có quan hệ tại chi nhánh để có định hướng đầu tư tiếp tục cho vay hoặc không tiếp tục cho vay và giảm dần dư nợ
- Tiếp tục triển khai có hiệu quả các dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá và phát triển thương hiệu của chi nhánh và NHNN & PTNT Việt Nam trên cơ sở nền tảng công nghệ hiện đại và tiện ích phục vụ khách hàng
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, phát hiện ngăn chặn kịp thời những sai sót, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đúng chế độ, đúng luật, ổn định và phát triển.
Các giải pháp điều hành hoạt động tín dụng
- Tăng cường công tác đối nối, đối ngoại, đặc biệt là công tác tiếp thị Phải giữ được khách hàng truyền thống nhưng đồng thời phát triển được khách hàng mới, đây là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của chi nhánh Có giải pháp cụ thể phân công cán bộ phục vụ khách hàng truyền thống, khách hàng chiến lược, đồng thời đẩy mạnh công tác tiếp thị, từng cán bộ phải có ý thức trách nhiệm trong việc tìm kiếm khách hàng mới về hoạt động tại chi nhánh
- Mở rộng tín dụng trên cơ sở đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo chất lượng và an toàn hoạt động, cơ cấu vốn hợp lý theo đúng chỉ đạo của NHNN & PTNT Việt Nam.
- Chuyển đổi cơ cấu đầu tư tập trung vào các hoạt động mang hiệu quả cao như chuyển sang cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng…
- Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng yêu cầu, xây dựng và triển khai phương án xử lý nợ xấu, giảm nợ xấu đi đôi với cơ chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng Hàng tháng tổ chức phân tích nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ đã xử lý, có các biện pháp thu hồi nợ triệt để, giảm tỷ lệ nợ xấu.
- Tăng trưởng tín dụng, mở rộng kinh doanh phải gắn liền với kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo có hiệu quả, phải kiểm soát được vốn cho vay, coi trọng công tác thẩm định cho vay.
- Đưa ra giải pháp điều chỉnh cơ cấu đầu tư tín dụng theo lĩnh vực ngành kinh tế phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội trong năm 2011 phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh và định hướng của NHNN & PTNT Việt Nam.
Giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Láng Hạ
3.2.1 Tăng cường huy động vốn trung – dài hạn để nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn
Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để cho vay nhưng mỗi loại tiền gửi có đặc điểm riêng và tính chất biến động khác nhau Mức độ biến động của tiền gửi quyết định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng TDH trong hoạt động về vốn chứa đựng hai loại rủi ro thanh toán và rủi ro lãi suất Vì vậy, trong nguyên tắc quản trị tài chính có nguyên tắc cân bằng về thời hạn giữa nguồn vốn huy động và nguồn sử dụng; vốn ngăn hạn dùng để cho vay ngắn hạn, vốn TDH sử dụng cho vay TDH và cấp tín dụng dưới hình thức thuê mua, tuy nhiên theo từng điều kiện cụ thể có thể sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay TDH Nhưng tỷ lệ này được ngân hàng nhà nước quy định chặt chẽ Do vậy, việc tăng cường huy động nguồn vốn TDH sẽ góp phần giảm rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng TDH của ngân hàng. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư Huy động vốn từ dân cư là đối tượng cơ bản và lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định va vững chắc, vì vậy ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú về khung lãi suất, về kỳ hạn…
Từng bước phổ cập và hướng dẫn người dân đặc biệt là những người có thu nhập cao và ổn định, làm quen với các dịch vụ của chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh toán như trả lương thông qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi…thông qua đó giảm thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, tăng thanh toán không dùng tiền mặt và tiền gửi tạm thời nhàn rỗi qua ngân hàng.
Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn hết sức quan trọng của ngân hàng trong việc thực hiện hoạt động tín dụng TDH còn có nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế, tài chính Thông qua giao dịch với các đơn vị này, ngân hàng có thể huy động được nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ.
Cùng với việc huy động nguồn vốn trong nước có tính chất quyết định thì việc tìm kiếm những nguồn dài hạn trên thị trường quốc tế cũng có vai trò rất quan trọng Tuy nhiên cần hết sức thận trọng trong việc vay vốn nước ngoài vì nếu không quản lý tốt đối với những khoản vay này sẽ dẫn đến nguy cơ mắc nợ nước ngoài, gây hậu quả khó lường trước được.
Với việc huy động đa dạng nguồn vốn dài hạn sẽ giúp cho ngân hàng có thể lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nhưng thời gian thù hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn, ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án dẫn đến phải ra hạn nợ hoặc lâm vào tình trạng nợ quá hạn…góp phần nâng cao chất lượng tín dụng TDH
3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Để đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng nói chung và các khoản tín dụng TDH nói riêng thì chính sách ngân hàng cần được hoàn thiện hơn nữa và tập trung vào một số vấn đề:
Đa dạng hóa các hình thức lãi suất
Cơ chế lãi suất hợp lý sẽ là cơ hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế. Chính sách lãi suất của ngân hàng phải linh hoạt theo đối tượng vay Trên thực tế lãi suất mã các ngân hàng áp dụng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường cao hơn các doanh nghiệp quốc doanh, đã tạo ra sự cạnh trạnh không bình đẳng giữa các thành kinh tế Vì vậy với các khách hàng quen thuộc có uy tín không kể là các thành phần kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh thì có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi, điều đó sẽ giúp ngân hàng củng cố được mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc là lãi đúng hạn cho ngân góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Đa dạng hóa các hình thức đầu tư TDH
Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của người đi vay Ngân hàng cần luôn cải tiến, hoàn thiện đổi mới các hình thức cho vay đầu tư phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người đi vay cũng như nền kinh tế, tạo sự tiện dụng để thu hút khách hàng.Đổi mới quan điểm, chính sách và biện pháp cho vay thích ứng với hiện thực thị trường Trong thời gian tới, ngân hàng cần mở rộng phát triển các loại hình tín dụng TDH như: cho vay đầu tư chiều sâu, đầu tư tài sản cố định, đầu tư góp vốn… để đem lại hiệu quả tín dụng cao và phân tán rủi ro.
Tăng cường hoạt động tín dụng TDH đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Ngân hàng cần đưa ra thị trường các hình thức cho vay, đầu tư mới theo hướng mở rộng phạm vi, đối tượng, mục đích, phương pháp tín dung theo kịp với các đổi mới và trình độ phát triển của nền kinh tế xã hội. Điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi và tình hình phát triển trên địa bàn, chú trọng đến ngành công thương nghiệp, dịch vụ đồng thời cần mở rộng cho vay nhiều ngành nghề khác.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trung – dài hạn
Công tác thẩm định dự án đầu tư đóng vai trò vô cùng quan trọng tới chất lượng cuả khoản tín dụng nói chung, đặc biệt là tín dụng TDH Khi tiến hành phân tích và thẩm định các khoản tín dụng nên tập trung vào hai vấn đề sau:
Phương án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện để cấp tín dụng, đúng nguyên tắc cấp tín dụng theo chế độ quy định cụ thể với loại tín dụng đó đảm bảo khả năng chi trả, thu hồi được gốc và lãi đúng hạn.
Hồ sơ, thủ tục vay vốn
Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp, tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng Tùy theo từng nhu cầu vay vốn cụ thể, cán bộ tín dụng cần xác định nội dung và phương pháp thẩm định thích hợp vừa đảm bảo chất lượng và thời gian thẩm định cho khoản tín dụng
Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi ngân hàng phải thành lập phòng hoặc nhóm chuyên trách thẩm định dự án Cán bộ tín dụng tham gia thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao, mỗi cán bộ đảm nhiệm một lĩnh vực nhất định Đối với các dự án mang tính chất chuyên môn sâu thì ngân hàng cần mời các chuyên gia, các cán bộ có kinh nghiệm về ngành hoặc lĩnh vực tới hỗ trợ, tư vấn Sự thành thạo trong công việc thực hiện các công đoạn thẩm định của cán bộ chuyên trách sẽ rút ngắn được thời gian thẩm định và hơn hết là nâng cao chất lượng của thẩm định dự án từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác phân tích và xử lý nợ xấu
Hiện tại tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh thấp hơn so với các ngân hàng khác, giải quyết tốt công tác nợ quá hạn sẽ giúp ngân hàng đảm bảo tốt hơn và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng nên thường xuyên tiến hành phân loại các khoản nợ, từ đó đưa ra các hướng giải quyết phù hợp, vừa đảm bảo an toàn vốn tín dụng vừa tạo điều kiện cho khách hàng phát triển hoạt động kinh doanh.
Đối với những khoản vay quá hạn mà ngân hàng xét thấy bên vay vẫn còn khả năng duy trì sản xuất kinh doanh và có ý thức trả nợ ngân hàng thì ngân hàng có thể giải quyết theo hướng:
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước
Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động của NHTM
Vấn đề vướng mắc hiện nay và rất nan giải đối với ngân hàng và khách hàng vay vốn là vấn đề về tài sản thế chấp Các quy định của pháp luật không rõ rang, thiếu hợp tác của cơ quan thực thi pháp luật khiến cho việc xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn, gây tình trạng đóng băng vốn của ngân hàng Để giải quyết vấn đề này, đề nghị Nhà nước cần thực hiện một số công việc:
- Hoàn thiện các quy định về tịch thu, phát mại tài sản thế chấp Chỉ đạo các cơ quan thực thi pháp luật nỗ lực hơn nữa trong việc giúp đỡ các ngân hàng xử lý tài sản thế chấp, xử lý những khách hàng vay cố tình không trả nợ, lừa đảo ngân hàng.
- Thành lập một tổ chức chuyên môn mua bán nợ nhằm giúp đỡ các ngân hàng xử lý các khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản thế chấp.
- Nghiên cứu và cho ra đời sớm Luật sở hữu quy định chi tiết hơn về việc đăng ký quyền sở hữu tài sản của doanh nghiệp.Thực hiện quản lý đi đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và vay vốn.
- Để khuyến khích các doanh nghiệp, các nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất, Nhà nước cần phải tạo lập được một hệ thống cơ sở pháp lý, cơ chế, chính sách ổn định và hợp lý Mọi quyết định đưa ra phải cân nhắc kỹ lưỡng, tránh tình trạng đưa ra quyết định mới một cách vội vàng rồi lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho các doanh nghiệp và các nhà đầu tư hoang mang không dám bỏ vốn đầu tư.
- Nhà nước cần có thái độ dứt khoát trong việc rà soát, sắp xếp lại các doanh nghiệp quốc doanh chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, những doanh nghiệp quốc doanh thực sự cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng nền kinh tế
Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm
Cơ quan này có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành xếp hạng tín nhiệm đối với các doanh nghiệp đó Ngoài tác dụng giúp đỡ các ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng, hoạt động của tổ chức này còn tạo động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tín của mình để có được vị trí xếp hạng cao
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ
Hệ thống văn bản pháp luật của NHNN ban hành không phải là ít nhưng còn nhiều bất cập Đó là sự thiếu đồng bộ, đôi khi còn chồng chéo gây cản trở đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Vì vậy, NHNN cần có những văn bản pháp luật mới trên cơ sở tổng hợp các văn bản pháp luật hiện hành, nhằm nới lỏng sự hoạt động của hệ thống ngân hàng, tạo điều kiên cho các hoạt động của các ngân hàng cạnh tranh lành mạnh trên thị trường.
Hoàn thiện và nâng cao hơn hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Hoạt động của trung tâm này phải phù hợp với thực tế và có hiệu quả tích cực ở các mặt: trung tâm thu thập thông tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp và lưu trữ thông tin; cung cấp chính xác và kịp thời thông tin khi các NHTM có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo đúng quy định của NHNN.
Tăng cường công tác thanh tra hoạt động của các TCTD
NHNN tăng cường công tác thanh tra hoạt động của các TCTD để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm NHNN cần tập trung chủ trương thanh tra chất lượng hoạt động tín dụng và công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ của cácTCTD nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; phát hiện và cảnh báo kịp thời những rủi ro có khả năng phát sinh, xử lý nghiêm các tổ chức, cá nhân có sai phạm theo đúng quy định của pháp luật.
3.3.3 Kiến nghị đối với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ
Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng TDH thì chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ cần phải thực hiện theo định hướng và chỉ đạo của NHNN & PTNT Việt Nam Tuy nhiên, chi nhánh cần bám sát tình hình phát triển kinh tế - xã hội để có chiến lược kinh doanh phù hợp, đồng thời có chính sách tín dụng và khách hàng hợp lý để nâng cao hiệu quả của công tác tín dụng
Chi nhánh cần linh hoạt hơn trong các quyết định cho vay như việc tăng hạn mức cho vay và dư nợ cho một khách hàng Đối với các dự án lớn, chi nhánh nên đề nghị NHNN & PTNT Việt Nam hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý.
Chi nhánh đổi mới cung cách cho vay doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ từ đó mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần tham gia cùng doanh nghiệp từ khâu làm dự án, giám sát thực hiện, thậm chí phải hướng dẫn, đào tạo cho doanh nghiệp, bởi rất nhiều doanh nghiệp đủ điều kiện nhưng không biết cách làm.
Tăng cường công tác thông tin với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống và các ngân hàng khác để có các thông tin tổng hợp về kinh tế - xã hội và hoạt động của các doanh nghiệp để làm cơ sở phân tích tín dụng.
Thường xuyên thực hiện công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ dưới các hình thức: mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tại chỗ; mời chuyên gia, những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực tín dụng để tổ chức các buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cũng như kinh nghiệm cho các cán bộ tín dụng.
