Nang cao chat luong tin dung trung dai han tai 167833

Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn SDG NHNo&PTNTVN Lời nói đầu Từ nớc nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua gần 15 năm đổi Việt Nam đà bớc vơn lên, bớc đầu khẳng định đợc uy tín, chinh phục đợc khách hàng, chiếm lĩnh thị trờng lớn, ổn định góp phần nâng cao vị chÝnh trêng qc tÕ HiƯn víi c¬ chÕ më cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo hiến pháp pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nớc nh nớc đòi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Theo tính toán dự báo nhu cầu vốn cho đầu t phát triển tơng lai gần nhu cầu vốn lớn để tạo nănglực sản xuất nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm thị trờng quốc tế Tuy nhiên, vốn đầu t từ ngân sách mà nhà nớc trực tiếp bố trí từ 35% đến 39%, lại huy động từ nhiều nguồn vốn vay dới nhiều hình thøc Nh vËy nhu cÇu vèn tÝn dơng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn thành phần kinh tế nhằm xây dựng mới, đổi công nghệ, cải tạo mở rộng sản xuất thời gian tới lớn Các tổ chức tín dụng hình thành mạng lới hầu khắp địa bàn nớc Ngoài hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh có ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh Nghiệp vụ ngân hàng đợc đổi bớc đại hoá, tiếp cận với công nghệ thông lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng, ngân hàng đà phần lớn thoả mÃn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nớc Ngày ngân hàng đà trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trờng đầu t thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, phát triển thị trờng ngoại hối Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thời kì chuyển đổi sang chế thị trờng, môi trờng kinh tế cha ổn định, môi trờng pháp lí dần đợc thực nên hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại gặp nhiều khó khăn, chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn cha cao mà biểu nợ hạn, nợ khó đòi lớn Nh việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn nhiệm vụ bản, thờng xuyên ngành ngân hàng Vấn đề trở nên cần thiết xúc với hệ thống NHNNo có thị trờng tín dụng chủ yếu khu vực nông thôn Xuất phát từ quan điểm đó, qua thời gian khảo sát khảo sát thực tế SGD NHNo kết hợp với lí thuyết đợc trang bị nhà trờng, em đà lựa chọn đề tài : Nâng cao chất l Nâng cao chất lợng tín dụng trung & dài hạn SGD NHNo&PTNT mục đích nghiên cứu luận giải vấn đề lí luận, thực tiễn để khẳng định : Việc nâng cao chất lợng tín dụng trung & dài hạn nhu cầu cấp thiết để đất nớc bớc hội nhập vào kinh tế Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn SDG NHNo&PTNTVN Bài viết chia làm chơng: Chơng : Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng trung & dài hạn NHTM Chơng : Thực trạng chất lợng tín dụng trung & dài hạn SDG NHNo&PTNT VN Chơng : Giảp pháp cao chất lợng tín dụng trung & dài hạn SDGNHNo&PTNTVN Do trình độ lí luận nh kinh nghiệm thực tiễn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy giáo anh chị SDG để chuyên đề đợc hoàn thiện Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn SDG NHNo&PTNTVN chơng I Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng trung & dài hạn NHTM I/ Tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 1.Tín dụng Sự cần thiết tín dụng ngân hàng kinh tế -Tín dụng đợc coi mối quan vay mợn lẫn ngời cho vay ngời vay điều kiện có hoàn trả gốc lÃi sau thời gian định Hay nói cách khác : Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng khối lợng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lÃi suất, cách thức vay mợn thu hồi Trong quan hệ mua bán chịu, thông thờng giá bán chịu hàng hoá cao giá bán trao ngay, phần chênh lệch lÃi hàng hoá đem bán chịu Quan hệ mua bán chịu diến đơn vị liên quan trực tiếp với Vì không đáp ứng đợc nhu cầu vay mợn ngày tăng sản xuất hàng hoá Mặt khác, đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất, xà hội thờng xuyên xuất hiện tợng thừa vốn tạm thời tổ chức cá nhân nhu cầu thiếu vốn tổ chức cá nhân khác Hiện tợng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian Trong số lợng khoản thu nhập chi tiêu tổ chức cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục Vậy để khắc phục tình trạng có ngân hàng dài hạn SDG NHNo&PTNTVN mét tỉ chøc chuyªn kinh doanh tiỊn tƯ míi cã khả giải đợc mâu thuẫn Vậy tín dụng ngân hàng ? Nâng cao chất l Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên ngân hàng dài hạn SDG NHNo&PTNTVN tổ chức chuyên kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ víi mét bªn tất tổ chức, cá nhân xà hội, ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Với t cách ngời vay : ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xà hội Với t cách ngời cho vay : Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, ngân hàng đà thực chức phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xà hội Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trờng, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt đầy đủ kịp thời Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn SDG NHNo&PTNTVN Có thể thấy rõ khái niệm tín dụng ngân hàng qua ví dụ sau : Tiến tới Seagame 22 lần tổ chức Việt Nam, số lợng khách du lịch nh cổ động viên lớn Nếu biết tận dụng hội việc xây dựng nên khách sạn đem lại lợi nhuận cho thân mà đem lại phát triển cho kinh tế Nhng để xây dựng đợc khách sạn đủ khả cạnh tranh cần có lợng vốn lớn mà nguồn vốn thân đáp ứng Trong có số ngời khác có tiết kiệm tích luỹ đợc nhiều năm, tạm gọi lợng tiền nhàn rỗi Nếu bên gặp đợc bên đối tác sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn kế hoạch trở thành thực Tuy nhiên, khả gặp mặt bên có xảy không? Trong kinh tế thị trờng, hàng ngày hàng xảy mối quan hệ nh Nó đà hình thành nên : bên ngời có tiền tích luỹ, có khả cung cấp phía bên ngời có nhu cầu vay cho đầu t phát triển Nh nảy sinh vấn đề làm nh để họ tìm gặp đợc làm để lúc thoả mÃn đợc nhu cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiết kiệm nằm phân tán xà hội Không phải có khả đầu t vay vốn thị trờng tài chính, giao dịch thị trờng tài đòi hỏi chi phí tiền bạc thời gian lớn Do ngân hàng thơng mại với chức trung gian tài chính, hoạt động nh cầu nối liền khả cung ứng nhu cầu vốn tiền tệ xà hội đà giải đợc vấn đề nẩy sinh Đồng thời với t cách trung gian, tín dụng ngân hàng đóng vai trò ngời môi giới bên ngời có tiền cho vay bên ngời có nhu cầu vay vốn Thông qua chế thị trờng biện pháp kinh tế động áp dụng phơng pháp kĩ thuật theo hớng đại tiên tiến, ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ tiết kiệm dự trữ xà hội để chuyển giao nơi, lúc phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà đồng tiền tạm thời nhàn rỗi đà trở thành tiền hoạt động, biến đồng tiền phân tán thành nguồn vốn tập trung phục vụ cho nhu cầu kinh doanh Qua thúc đầy hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho kinh tế ngày phát triển 2.Các hình thức tín dụng ngân hàng Cùng với sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ víi xu híng tự hoá, ngân hàng phải nghiên cứu đa hình thức tín dụng khác ®Ĩ cã thĨ ®¸p øng mét c¸ch tèt nhÊt qu¸ trình tái sản xuất, từ đa dạng hoá danh mục đầu t để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận thực phân tán rủi ro Dựa vào tiêu thức khác mà tiến hành phân loại hình thức tín dụng ngân hàng -Căn vào mục đích sử dụng Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn SDG NHNo&PTNTVN +Cho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà đất đai, bất động sản lĩnh vực thơng mại dịch vụ + Cho vay công nghiệp thơng mại : loại cho vay ngắn hạn ®Ĩ bỉ sung vèn lu ®éng cho c¸c doanh nghiƯp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại, dịch vụ + Cho vay nông nghiệp : loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất : phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động + Cho vay tiêu dùng cá nhân : Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày ngân hàng thực cho vay để trang trải chi phí thông thờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng - Căn vào tài sản chấp +Cho vay có tài sản chấp : Ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ khách hàng Cho vay cầm cố : Là việc ngân hàng vào tài sản khách hàng mang đến cầm cố ngân hàng Tài sản khách hàng ngân hàng bảo quản Trong suốt thời gian cầm cố, khách hàng không đợc sử dụng nhợng bán, cho thuê Cho vay chấp : việc ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng Tài sản không cần mang đến ngân hàng, khách hàng có quyền sử dụng nhng quyền bán cho thuê + Cho vay tài sản chấp ( Tín chấp ) : Ngân hàng cho vay sở tin tởng khách hàng, tài sản chấp uy tín, danh dự khách hàng Ngoài có hình thức cho vay thông qua việc bảo lÃnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị dài hạn SDG NHNo&PTNTVN xà hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn - Căn vào hình thái giá trị tín dụng + Cho vay tiền : Là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng đợc cung cÊp b»ng tiỊn : thÊu chi, tÝn dơng thêi vụ, tín dụng trả góp + Cho vay tài sản : Phổ biến tài trợ thuê mua - Căn vào xuất xứ tín dụng + Cho vay trực tiếp : ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng khách hàng trực tiếp trả lÃi gốc cho ngân hàng +Cho vay gián tiếp : Là khoản cho vay đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nợ đà phát sinh lại thời hạn toán - Căn vào thời hạn cho vay + Tín dụng ngắn hạn + Tín dụng trung hạn + Tín dụng dài hạn Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn SDG NHNo&PTNTVN II/Vai trò tín dụng trung & dài hạn kinh tế Tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn Là khoản tín dụng có thời hạn 12 tháng với mục đích sửa chữa, khôi phục, thay tài sản cố định, cải tiến kĩ thuật hợp lí hóa sản xuất, đổi công nghệ xây dựng công trình 2.Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 2.1Tính rủi ro lớn Bản chất tín dụng trung dài hạn khác so với tín dụng ngắn hạn thời hạn cho vay dài Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn có tính lỏng cao, xem nh phận đảm bảo khả toán ngân hàng Trái lại, tín dụng dài hạn thờng đợc đầu t vào mở rộng sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị khoa học công nghệ, dây chuyền sản xuất đại, tức dự án cha có khả sinh lời thời gian ngắn nên thời hạn khoản tín dụng thờng dài đợc hoàn trả xuất nguồn thu từ dự án, mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro cao 2.2LÃi suất cao Đặc điểm thực chất hệ đặc điểm Một khoản vay chứa đựng nhiều rủi ro chắn phải trả lÃi suất cao để bù đắp cho rủi ro xảy Các vấn đề tín dụng trung dài hạn 3.1 Nguồn cho vay trung dài hạn -Vốn tự có quỹ ngân hàng - Vốn huy động nớc nớc từ năm trở lên : cách phát hành kì phiếu dài hạn huy động tiền gửi định kì dài hạn - Một phần vốn huy động nớc có thời hạn dới năm : sở quy định thống đốc ngân hàng nhà nớc, mức độ trích phụ thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thời kì - Vốn uỷ thác vốn tài trợ vay theo chơng trình dự án đầu t nhà nớc, tỉ chøc kinh tÕ x· héi vµ ngoµi níc 3.2 Đối tợng cho vay trung dài hạn Đó chi phí cấu thành tổng mức đầu t dự án đầu t xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, đổi kĩ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ bao gồm : giá trị vật t, máy móc thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế phát minh, chi phí nhân công, giá thuê chuyển nhợng đất đai, giá thuê mua tài sản khác khuôn khổ luật định, chi phí mua bảo hiểm tài sản thuộc dự án đầu t chi phí khác Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn SDG NHNo&PTNTVN Mức cho vay d án đầu t tổng mức vốn đầu t dự án trừ vốn tự đầu t cho dự án bên vay, nhng tối đa 70% giá trị tài sản chấp, cầm cố 3.3 Thời hạn cho vay trung dài hạn - Thời hạn cho vay thời gian đợc tính từ khách hàng bắt đầu nhận tiền vay bắt đầu trả nợ gốc lÃi tiền vay đà đợc thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng - Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng tới 60 tháng - Thời hạn cho vay dài hạn 60 tháng nhng không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép kinh doanh pháp nhân, không 15 năm cho vay dự án phục vụ đời sống 3.4 Các hình thức tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn Ngày nay, mặt hình thức, tín dụng trung dài hạn không đơn việc phát tiền vay với thời hạn năm mà tiềm ẩn dới nhiều hình thức, hình thøc phỉ biÕn sau : Cho vay theo kÕ ho¹ch đầu t xây dựng doanh nghiệp loại cho vay đợc thực theo phơng pháp cho vay, thông thờng dựa sở nhu cầu vốn vay công trình, hạng mục công trình đợc xác định kế hoạch đầu t xây dựng doanh nghiệp Cho vay theo dự án phơng pháp cho vay dựa văn hoàn chỉnh vay vốn trả nợ đợc nghiên cứu, soạn thảo, xét duyệt, kí kết ngời vay ngân hàng, đồng thời dựa khoa học kĩ thuật phù hợp với đờng lối phát triển kinh tế nhà nớc Tín dụng tuần hoàn : Là phơng thức cho vay dựa vào chu kì sản suất kinh doanh doanh nghiệp Nó đợc coi tín dụng trung dài hạn thời hạn hợp đồng đợc kéo dài năm ngời vay rút tiền nào, miễn phải cam kết trả nợ có nguồn thu thời gian hợp đồng có hiệu lực Tín dụng thuê mua : Là hình thức tài trợ vốn trung dài hạn nhng tài sản thay tiền thông qua hợp đồng tín dụng thuê mua Bên cho vay lấy hợp đồng tín dụng để mua lại tài sản cố định giữ quyền sở hữu, bên vay kí hợp đồng thuê mua tài sản trả góp giá trị tài sản gốc lÃi hết giá trị tài sản hết thời hạn hợp đồng Tài sản sau cho thuê đợc bán lại cho bên thuê 3.5 Điều kiện vay vèn ( Theo ®iỊu cđa quy chÕ cho vay tổ chức tín dụng) - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật : - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn SDG NHNo&PTNTVN - Có dự án đầu t, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hớng dẫn NHNNVN 3.6 Quy trình thẩm định cho vay dự án đầu t trung, dài hạn 3.6.1 Thẩm định t cách pháp nhân doanh nghiệp -Quyết định thành lập quan có thẩm quyền - Quyết định bổ nhiệm đại diện pháp nhân doanh nghiệp ( Tổng giám đốc; giám đốc ) - Quyết định bổ nhiệm kế toán trởng - Điều lệ tổ chức hoạt động 3.6.2 Thẩm định hồ sơ kinh tế doanh nghiệp - Giấy phép đăng kí kinh doanh - Giấy phép hành nghề ( có) - Đăng kí mà số thuế, mà số xuất nhập 3.6.3 Thẩm định lực tài doanh nghiệp - Căn vào báo cáo tài doanh nghiệp 02 năm liền kề với thời điểm xin vay - Đánh giá lực tài thông qua hệ sè tµi chÝnh, chó ý lµm râ mét sè chØ tiêu nh nguồn vốn CSH, giá trị TSCĐ, công nợ phải thu, phải trả, d nợ ngân hàng, vốn hoạt động 3.6.4 Thẩm định hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Các lĩnh vực sản xuất kinh doanh - Cơ cấu doanh thu, lợi nhuận - Năng lực thực doanh nghiệp dự án xin vay 3.6.5 Thẩm định dự án -Căn pháp lý dự án - Phân tích khả đáp ứng thị trờng dự án có tính đến dối thủ cạnh tranh ( dự báo cho vòng đời dự án) - Thẩm định phơng án khả dự án - Thẩm định công nghệ dự án, tác động dự án tới môi trờng - Khả tổ chức, quản lý dự án chủ đầu t -Thẩm định tính xác giá trị dự toán hạng mục ( vào định mức kinh tế dài hạn SDG NHNo&PTNTVN kỹ thuật ngành, địa phơng), giá trị dự phòng - Thẩm định chi phí vận hành dự án hàng năm - Xác định tổng mức đầu t dự án - Phân tích hiệu kinh tế dài hạn SDG NHNo&PTNTVN tài dự án (Dựa vào số NPV,IRR, thời gian hoàn vốn nhờ lợi nhuận khấu hao, công suất hoạt động hoà vốn, độ nhạy dự án ) - Phân tích hiệu kinh tế dài hạn SDG NHNo&PTNTVN xà hội dự án ( số doanh lợi, khả giải việc làm, nộp ngân sách, góp phần phát triển kinh tế dài hạn SDG NHNo&PTNTVN xà hội địa phơng ) Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn SDG NHNo&PTNTVN 3.6.5 Quy trình tài trợ vốn ngân hàng dự án - Trên sở kết thẩm định nói trên, sơ đánh giá xem tài trợ vốn cho dự án đợc hay không ? - Nếu đợc, tiến hành đàm phán với doanh nghiƯp vỊ c¸c néi dung chđ u sau : + Mức tài trợ vốn tối đa cho dự án ( tối đa 85% tổng mức đầu t dự án) +§ång tiỊn cho vay + L·i st cho vay ( phù hợp với quy định NHNNo&PTNTVN) + Thời hạn cho vay + Phơng thức giải ngân + Phơng thức trả nợ/ kì hạn trả nợ +Phơng thức bảo đảm tiền vay ( bảo đảm tài sản, bảo lÃnh bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, không bảo đảm tài sản) + Nội dung chủ yếu điều khoản Hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay 4.Vai trò Với đời phát triển mạnh mÏ cđa c¸c NHTM, ta cã thĨ thÊy tÝn dơng ngân hàng có vai trò quan trọng nh ®èi víi sù vËn hµnh cđa mét nỊn kinh tÕ, tín dụng trung dài hạn có vai trò đặc biệt quan trọng cho phát triển kinh tế đất nớc 4.1 Tín dụng trung dài hạn giúp doanh nghiệp có khả đổi công nghệ, mở rộng sản xuất Đại hội Đảng lần thứ VI đà khẳng định tồn tại,phát triển bình đẳng thành phần kinh tế : Doanh nghiệp nhà nớc, công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty t nhân, hợp tác xà Trong chế thị trờng, với cạnh tranh gay gắt, liệt, đòi hỏi doanh nghiệp phải đặt trớc đổi sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho thị trờng Điều đồng nghĩa với doanh nghiệp phải không ngừng đổi đầu t trang thiết bị đại, mở rộng dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm thắng đợc cạnh tranh chiếm lĩnh đợc thị trờng Do đó, vấn đề đầu t cho phát triển, sản xuất đợc đa nh yêu cầu thiết doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp nhà nớc, nguồn vốn ngân sách hạn hẹp, họ phải chủ động tìm kiếm nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu đổi mới, phát triển mở rộng sản xuất đảm bảo giữ vai trò chủ đạo kinh tế Còn doanh nghiệp quốc doanh, nguồn vốn tự có ban đầu phải đợc hỗ trợ nguồn vốn bên Về lí thuyết, huy động vốn trung dài hạn cách chủ yếu sau: - Phát hành cổ phiếu, trái phiếu thị trờng chứng khoán - Vay ngân hàng nớc kinh tế phát triển, cách thứ tỏ u Đây thị trờng vốn dài hạn có hiệu Khi có nhu cầu đầu t mới, công ty Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn SDG NHNo&PTNTVN phát hành cổ phiếu, trái phiếu thị trờng, với chi phí phát hành thấp, hay công ty thuê ngân hàng đầu t làm đại lý bán hộ hay bao tiêu số cổ phiếu phát hành LÃi trả cho cổ phiếu công ty chủ động định, công ty có uy tín kinh doanh trị giá cổ phiếu lớn, thu hút đợc nhiều cổ đông.Thậm chí công ty phát hành trái phiếu đợt để toán cho đợt phát hành trớc Nếu sử dụng cách này, lÃi trả cho cổ phiếu thấp lÃi suất ngân hàng phần lớn cổ đông trông chờ vào thị giá cổ phiếu tăng tơng lai khoản cổ tức nho nhỏ Hơn nữa, khối lợng cổ phiếu phát hành tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn trung dài hạn công ty, không bị lệ thuộc vào hạn mức tín dụng ngân hàng Song nớc ta nay, hoạt động thị trờng chứng khoán cha thực đa dạng mang tính hiệu cao Đối tợng phát hành Ngân hàng số công ty, doanh nghiệp có uy tín Mặt khác, khuôn khổ pháp lý, môi trờng kinh tế, thói quen, tâm lý dân chúng cha cho phép lu hành cổ phiếu, trái phiếu cách rộng rÃi để thị trờng trở thành thị trờng vốn trung dài hạn tiềm năng, hoạt động có hiệu Do vậy, doanh nghiệp không cách khác tìm đến ngân hàng Lúc tín dụng trung dài hạn thực trở thành bà đỡ cho dự án đầu t chiều sâu, phát triển sản xuất, đại hoá doanh nghiệp Mục đích tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp đầu t vào mở rộng sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị công nghệ đại, tức đầu t theo chiều sâu nên ta thấy tác động trực tiếp tín dụng trung dài hạn đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tài sản cố định hình thành từ vốn vay dài hạn cải tạo, nâng cấp đại hoá sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chính nhờ công nghệ đại mà doanh nghiệp nâng cao đợc suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, dẫn đến sản phẩm sản xuất có tính hấp dẫn thu hút khách hàng, thúc đẩy chiếm lĩnh thị trờng Kết tăng khả sinh lời, tăng thu nhập cho ngời lao động đồng thời khoản thực nghĩa vụ với nhà nớc nh thuế thu nhập, VAT tăng 4.2 Có tác động trực tiếp tới thân ngân hàng Tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN dài hạn phận tín dụng ngân hàng, đóng góp phần quan trọng tín dụng ngân hàng Khi ngân hàng có khả cung ứng vốn cho phơng án kinh doanh lớn, chơng trình kinh tế dự án tầm cỡ nâng cao vị ngân hàng đa dạng mối quan hệ đối ngoại 4.3 Tác động tín dụng trung dài hạn ®èi víi nỊn kinh tÕ Xt ph¸t tõ mét níc nông nghiệp lạc hậu, sản xuất nông nghiệp chủ yếu, kinh tế nớc ta gặp khó khăn công công Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C