Khố luận tốt nghiệp Hồng Thị Hồng Nhung Lêi mở đầu Bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực kinh doanh đà xuất từ lâu giới, nhng lÜnh vùc nµy chØ míi xt hiƯn ë ViƯt Nam từ năm 1996 Đây hoạt động kinh doanh bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích cho ngời kinh tế, xà hội Đối với ngời, bên cạnh yếu tố bảo hiểm (bên mua bảo hiểm đợc doanh nghiệp bảo hiểm chi trả để bù đắp thiệt hại rủi ro xảy ra), bảo hiểm nhân thọ có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm thực đợc mục đích đợc doanh nghiệp bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm Đối với kinh tế, với thị trờng ngân hàng, bất động sản, chứng khoán, thị trờng bảo hiểm công cụ huy động vốn nhàn rỗi dân chúng, đầu t phát triển sản xuất thông qua việc doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm từ bên mua bảo hiểm dùng số tiền để đầu t Doanh nghiệp bảo hiểm đà trở thành tổ chức tài hữu hiệu công đầu t, phát triển kinh tÕ ®Êt níc Tríc xu thÕ héi nhËp cđa nỊn kinh tÕ níc ta víi nỊn kinh tÕ thÕ giới, thông qua hình thức nớc ta gia nhập tỉ chøc AFTA, APEC, WTO, viƯc huy ®éng vèn ®Ĩ đầu t phát triển kinh tế cần thiết hết Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên lối sống dân chúng, ý thức, thói quen việc dành phần thu nhập để có tơng lai an toàn Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải số vấn đề xà hội: phơng thức phục vụ nhà doanh nghiệp bảo hiểm cần tuyển dụng lực lợng lớn đại lý khai thác bảo hiểm giải việc làm cho xà hội, thông qua giải việc làm hạn chế tệ nạn xà hội; bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng vốn đầu t cho giáo dục, bảo hiểm nhân thọ đời đợc triển khai nh loại hình an sinh giáo dục giải pháp hiệu huy động nguồn vốn dài hạn để gia đình đầu t cho việc học tập cái, đảm bảo đợc quỹ gia đình dành cho rủi ro xảy Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm vấn đề đợc quan tâm lĩnh vực kinh doanh Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc bên thoả thuận, vừa công cụ thực pháp luật, vừa sản phẩm thị trờng bảo hiểm nhân thọ Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc ký kết thành công doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời việc hợp đồng chấm dứt, hậu pháp lý quan tâm doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm, Nhà Nớc Khoá luận nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - loại hợp đồng bảo hiểm có đối tợng tuổi thọ ngời, song khoá luận không nghiên cứu tất vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà nghiªn cøu Khố luận tốt nghiệp Hồng Thị Hồng Nhung chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khoá luận làm rõ vấn đề chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quy định pháp luật hành, thực trạng pháp luật số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Pháp luật hành cha có quy định cụ thể chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quy định chung vấn đề nhiều mâu thuẫn, nhiều cha rõ ràng, cha thoả đáng Ngời viết mong với nghiên cứu vấn đề thể qua khoá luận, đóng góp ý kiến cho việc hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khoá luận đánh giá thực trạng áp dụng quy định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, làm rõ bất cập quy định pháp luật thực tiễn áp dụng chúng Khoá luận đợc nghiên cứu dựa sở phơng pháp nghiên cøu vËt biƯn chøng cđa Chđ nghÜa M¸c – Lê nin vận dụng quan điểm, đờng lối Đảng việc xây dựng kinh tế thị trờng, xây dựng Nhà Nớc pháp quyền Việt Nam Các phơng pháp nghiên cứu cụ thể đợc sử dụng bao gồm: phân tích, tổng hợp, quy nạp, so sánh Ngoài Lời mở đầu Kết luận, khoá luận đợc kết cấu gồm chơng: Chơng I: Những vấn đề lý luận chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chơng II: Pháp luật hành chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chơng III: Thực trạng pháp luật chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số kiến nghị Chơng I Những vấn đề lý luận chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1 Những vấn đề hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống chết thời hạn định theo thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ đà xuất cách lâu sau nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Theo nhiều nhà nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc ký kết Luân - đôn năm 1583 Do hoàn thiện tác dụng loại hình bảo hiểm nên ngày có nhiều ngời tham gia Năm 1762, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đợc thành lập Luân - đôn (Anh) thức đánh dấu đời loại nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Sau Khoỏ lun tt nghip Hong Th Hng Nhung đó, hàng loạt công ty bảo hiểm nhân thọ đà đời Anh, Đức, Pháp, Thuỵ Sĩ, Mĩ Tại châu á, công ty bảo hiểm nhân thọ Nhật Hàn Quốc đời vào năm 1888-1889 Nh vậy, bảo hiểm nhân thọ đà có phát triển 400 năm, thị trờng bảo hiểm nhân thọ lớn Châu Âu, Nhật Mĩ Cho đến nay, thị trờng bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động nớc phát triển giới, đồng thời hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động thị trờng tơng đối hoàn thiện quốc gia Tại Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ đà xuất thời kì Pháp thuộc miền Nam trớc năm 1975[tr10,18] Năm 1965, công ty bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt Bảo Việt) đời, đánh dấu bớc phát triển lịch sử ngành bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên giai đoạn này, bảo hiểm Việt Nam hoµn toµn mang tÝnh bao cÊp, chØ cã nghiệp vụ bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Đến tháng 12/1993, Nghị định 100/CP kinh doanh bảo hiểm Chính phủ đợc ban hành đà đánh dấu bớc ngoặt trình phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm nớc ta, chấm dứt độc quyền kinh doanh bảo hiểm Bảo Việt Tại điều Nghị định 100/CP đà quy định nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Nhng phải đến tháng 3/1996, hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực đợc triển khai Quyết định 281/BTC-TCNH Bộ trởng Bộ Tài cho phép Bảo Việt đợc kinh doanh thí điểm bảo hiểm nhân thọ với nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ năm, 10 năm bảo hiểm trẻ em Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đợc thực thông qua chế hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm Để làm rõ khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trớc hết cần tìm hiểu khái niệm hợp đồng bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Việt Nam (có hiệu lực thi hành từ 1/4/2001) nh khoa học pháp lý pháp luật thực định quôc gia định nghĩa hợp đồng bảo hiểm nh sau: Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thơ hëng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dạng hợp đồng bảo hiểm nên hoàn toàn phù hợp với khái niệm Đồng thời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang đặc điểm chung hợp đồng bảo hiểm ngời 1.1.2 Những đặc trng hợp đồng bảo hiểm nh©n thä Khố luận tốt nghiệp Hồng Thị Hồng Nhung Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đối tợng tuổi thọ ngời Đây đối tợng đặc biệt Tuổi thọ ngời đời sống hàng ngày ngời cụ thể, phản ánh trình từ sống chết ngời Ngời ta xác định trớc đợc tuổi thọ ngời bao nhiêu, đồng thời khó khăn để xác định tình trạng thực tế ảnh hởng đến tuổi thọ ngời ®ã Cã rÊt nhiỊu u tè ¶nh hëng tíi ti thọ ngời nh nếp sinh hoạt, tình trạng sức khoẻ, bệnh tật Trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, nghĩa vụ khai báo tuổi ngời đợc bảo hiểm quan trọng, xét mặt lý thuyết, mức độ rủi ro khác độ tuổi khác Bảo vệ cho tuổi thọ ngời nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có dạng bản[18]: Dạng thứ bảo vệ cho ngời thân ngời đợc bảo hiểm mặt kinh tế nh ngời đợc bảo hiểm qua đời không khả lao động Dạng thứ hai bảo vệ cho ngời đợc bảo hiĨm cho thêi gian sèng sau kÕt thóc hỵp đồng bảo hiểm Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng có thời hạn dài Thời hạn ngắn bảo hiểm nhân thọ năm Vì vậy, việc ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chủ yếu đợc tiến hành với cá nhân, viƯc ký kÕt theo nhãm rÊt Ýt vµ chđ u loại bảo hiểm tử kỳ có thời hạn xác định trớc Thời hạn hợp đồng dài ảnh hởng tới nghĩa vụ nộp phí bên mua bảo hiểm, chắn tình hình tài bên mua bảo hiểm tơng lai nh lúc mà bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời thời hạn hợp đồng kéo dài nên trình thực hợp đồng, bên mua bảo hiểm đợc quyền thay đổi nội dung hợp đồng nh đề nghị giảm bớt số tiền bảo hiểm, thay đổi loại hình bảo hiểm nhân thọ, điều chỉnh thời hạn nộp phí phơng thức nộp phí Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng có tính tiết kiệm Tính tiết kiệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc thể việc bên mua bảo hiểm dùng khoản tiền nhỏ để nộp phí bảo hiểm hàng tháng, hàng quý, hàng năm, ngời đợc bảo hiểm qua đời ngời sống hết thời hạn quy định hợp đồng, thân ngời đợc bảo hiểm ngời thân ngời nhận đợc khoản tiền đáng kể (thờng nhiều tổng số phÝ b¶o hiĨm ph¶i nép) gièng nh tiỊn gưi tiÕt kiệm Việc đợc nhận số tiền bảo hiểm việc nhận tiền gửi tiết kiệm khác chỗ số tiền bảo hiểm tuỳ ý lấy ra, mà phải xảy kiện bảo hiểm đợc nhận lại Khoỏ lun tt nghip Hồng Thị Hồng Nhung Thø t, sù kiƯn b¶o hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không hoàn toàn gắn liền với rủi ro xảy ngời đợc bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ thờng bao gồm: trờng hợp tử vong, hết hạn hợp đồng ,sống đến độ tuổi định.Khi kiện xảy ng ời đợc bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thơ hëng Thø năm, nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng bao gồm điều khoản mẫu Các điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng đợc doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn Nội dung điều khoản quy định đối tợng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm, loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, thời hạn, phơng thức trả tiền bảo hiểm, quy định giải tranh chấp Khách hàng muốn giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp bảo hiểm phải chấp nhận toàn điều khoản đà đợc soạn thảo sẵn Thứ sáu, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng toán có định mức, hợp đồng bồi thờng Số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm toán cho bên mua bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm số tiền bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đà lựa chọn ký kết hợp đồng Về nguyên tắc số tiền bảo hiểm không bị hạn chế, cần hai bên bàn bạc, thống với đợc Các doanh nghiệp bảo hiểm thờng đa mức tiền bảo hiểm để bên mua bảo hiểm dễ dàng lựa chọn Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng có quy định kèm thêm sản phẩm bổ trợ sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ thờng đợc quy định kèm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn ngời Các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp sản phẩm bảo hiểm bổ trợ nhằm gia tăng yếu tố bảo hiểm, đồng thời tạo lợi cạnh tranh, thu hút khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp Từ đặc trng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với chất loại hợp đồng bảo hiểm, đa định nghĩa hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nh sau: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cam kết hai bên, theo bên nhận bảo hiểm (công ty bảo hiểm) có trách nhiệm nghĩa vụ chi trả cho bên đợc bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ra, bên đợc bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm nh đà thoả thuận theo quy định pháp luật [14] Khố luận tốt nghiệp Hồng Thị Hồng Nhung Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm vỊ viƯc doanh nghiƯp b¶o hiĨm cam kÕt b¶o hiĨm cho tuổi thọ ngời đợc bảo hiểm, theo đó, bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm tơng ứng doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng ngời đợc bảo hiểm sống chết thời hạn thoả thuận[18] Cách định nghĩa cho thấy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngời liên quan gắn với nghĩa vụ quyền lợi là: doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng, trách nhiệm bên mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp đợc thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định pháp luật quốc gia để kinh doanh bảo hiểm Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Việt Nam, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không đợc đồng thời kinh doanh sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, ngoại trừ sản phẩm bổ trợ cho hoạt động kinh doanh Bên mua bảo hiểm chủ thể giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng Ngời đợc bảo hiểm cá nhân có tuổi thọ đối tợng bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm đồng thời ngời thụ hởng Ngời thụ hởng tổ chức, cá nhân đợc bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm Ngời thụ hởng đồng thời ngời đợc bảo hiểm Nếu hợp đồng không thoả thuận ngời thụ hởng ngời đợc bảo hiểm đợc coi ngời thụ hởng Tổ chức, cá nhân muốn trở thành bên mua bảo hiểm phải đáp ứng điều kiện theo quy định pháp luật: bên mua bảo hiểm phải có lực hành vi dân đầy đủ, phải có quyền lợi đợc bảo hiểm, phải đợc chấp thuận ngời đợc bảo hiểm trờng hợp bảo hiểm chết ngời 1.1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng, bao gồm nhiều loại khác Việc phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa việc xác định kiện bảo hiểm hợp đồng gì, xảy ra, trách nhiệm bên quan hệ hợp đồng bên chấm dứt Có thể phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo cách sau: Nếu vào tính chất kiện bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc chia thành: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Khoỏ lun tt nghip Hong Th Hng Nhung Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, theo doanh nghiệp bảo hiểm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thơ hëng, nÕu ngời đợc bảo hiểm chết thời hạn đợc thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại là: ngời đợc bảo hiểm chết thời hạn đà đợc bên thoả thuận trớc hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ có dạng chủ yếu: * Bảo hiểm tạm thời: doanh nghiệp bảo hiểm toán số tiền bảo hiểm khoản trợ cấp định kỳ cho ngời thụ hởng ngời đợc bảo hiểm chết trớc thời điểm ấn định hợp đồng Nếu hết thời hạn hợp đồng mà ngời đợc bảo hiểm sống quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên chấm døt * B¶o hiĨm trêng sinh: doanh nghiƯp b¶o hiĨm cam kết trả tiền bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm tử vong vào thời điểm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực * Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: tơng tự bảo hiểm tạm thời, việc toán trợ cấp đợc thực ngời đợc bảo hiểm chết nhng ngời thụ hởng đợc định phải sống Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, theo doanh nghiệp bảo hiểm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thơ hëng, nÕu ngời đợc bảo hiểm sống đến thời hạn đợc thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm hợp đồng loại kiện sau kết thúc thời hạn quy định hợp đồng, ngời đợc bảo hiểm sống Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ có dạng hợp đồng sau: * Bảo hiểm có số tiền bảo hiểm đợc trả sau: doanh nghiệp bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm ấn định, ngời đợc bảo hiểm sống đến kỳ hạn đợc xác định ngày ký kết hợp đồng * Bảo hiểm trợ cấp trả sau (bảo hiểm niên kim trả sau): doanh nghiệp bảo hiểm cam kết toán khoản trợ cấp định kỳ thờng niên định kỳ hàng tháng cho ngời đợc bảo hiểm Các khoản trợ cấp bắt đầu đợc toán vào ngày ấn định (thờng ngày hu ngời đợc bảo hiểm) đợc chi trả ngời đợc bảo hiểm sống Tuỳ theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà khoản trợ cấp đợc toán ngời đợc bảo hiểm qua đời (hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại đợc gọi niên kim nhân thọ) đợc toán thời kỳ định * Bảo hiểm trợ cấp trả ngay: theo quy định hợp đồng loại này, bên mua bảo hiểm nộp khoản phí bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiĨm Khố luận tốt nghiệp Hồng Thị Hồng Nhung Số phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm, tạo nên khoản trợ cấp mà doanh nghiệp bảo hiểm bắt đầu toán cho ngời thụ hởng đến thời hạn quy định kéo dài khoảng thời gian trọn đời Hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp hai loại nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm sinh kỳ bảo hiểm tử kỳ Đây loại sản phẩm chủ yếu thị trờng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có dạng sau: * Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thông thờng: theo quy định hợp đồng loại này, ngời đợc bảo hiểm đợc trả tiền bảo hiểm sống đến thời điểm ấn định hợp đồng; ngời đợc bảo hiểm chết trớc thời hạn hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm toán tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng * Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn cố định: doanh nghiƯp b¶o hiĨm sÏ tr¶ mét kho¶n tiỊn nhÊt định ngày xác định ngời đợc bảo hiểm sống chết Nếu theo thời hạn thực hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ gồm hai loại: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có xác định thời hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không xác định thời hạn Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có xác định thời hạn loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà bên thoả thuận trớc thời hạn hợp đồng Trong thời hạn kết thúc thời hạn, doanh nghiệp bảo hiểm ph¶i cã nghÜa vơ tr¶ tiỊn b¶o hiĨm nÕu x¶y sù kiƯn b¶o hiĨm Khi doanh nghiƯp b¶o hiĨm thực xong nghĩa vụ này, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không xác định thời hạn loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm kết thúc ngời đợc bảo hiểm chết ngời thụ hởng đà nhận hết quyền lợi bảo hiểm Các nghiệp vụ bảo hiểm áp dụng hợp đồng dạng bảo hiểm trọn đời (b¶o hiĨm trêng sinh cđa nghiƯp vơ b¶o hiĨm tư kỳ) bảo hiểm trả tiền định kỳ (còn gọi niên kim nhân thọ) 1.2 Những vấn đề chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Khái niệm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng hợp đồng bảo hiểm nói chung dạng hợp đồng dân Để đa định nghĩa chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trớc hết cần xây dựng định nghĩa chấm dứt hợp đồng dân Hợp đồng dân đợc phát sinh từ hành vi có ý thức chủ thể tham gia Vì vậy, kiện làm chấm dứt hợp đồng dân Khoỏ lun tt nghip Hong Th Hng Nhung biến mà kiện đợc xuất từ hành vi có ý thức chủ thể pháp luật quy định Các chấm dứt hợp đồng chấm dứt nghĩa vụ dân (nghĩa vụ theo hợp đồng) Điều 424 Bộ luật dân năm 2005 Việt Nam có quy định trờng hợp chấm dứt hợp đồng dân nh sau: Hợp đồng chấm dứt trờng hợp sau đây: Hợp đồng đà đợc hoàn thành; Theo thoả thuận bên; Cá nhân giao kết hợp đồng chết, pháp nhân chủ thể khác chấm dứt mà hợp đồng phải cá nhân, pháp nhân chủ thể thực hiện; Hợp đồng bị huỷ bỏ, bị đơn phơng chấm dứt thực hiện; Hợp đồng thực đợc đối tợng hợp đồng không bên thoả thuận thay đối tợng khác bồi thờng thiệt hại; Các trờng hợp khác pháp luật quy định Từ điều định nghĩa chấm dứt hợp đồng dân nh sau: Chấm dứt hợp đồng dân hành vi pháp lý bên tham gia theo quy định pháp luật, theo quan hệ hợp đồng dân đà đợc xác lập bên chấm dứt; kể từ thời điểm hợp đồng chấm dứt, bên không tiếp tục thực quyền nghĩa vụ đà cam kết hợp đồng nữa, nói cách khác, bên không chịu ràng buộc hợp đồng Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn phù hợp với định nghĩa có đặc trng sau đây: Thứ nhất, loại hợp đồng dân khác, bên hoàn toàn xác định xác thời điểm chấm dứt hợp đồng (vào ngày tháng cụ thĨ thùc hiƯn xong c«ng viƯc cho ngêi cã quyền, bên bán nhận đợc tiền toán, bên mua nhận đợc hànghoặc thời điểm cụ thể bên thoả thuận) Song, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đối tợng hợp đồng- tuổi thọ ngời, có tính chất đặc biệt, phức tạp Không biết chắn đợc tuổi thọ Do vậy, nhiều trờng hợp xác định đợc thời điểm cụ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt Các bên thoả thuận với kiện xảy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt Thứ hai, nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm điều khoản mẫu - điều khoản đợc doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn; có điều khoản quy định trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng ký với khách hàng khách hàng mua loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm chấm dứt tr- Khoỏ lun tốt nghiệp 10 Hồng Thị Hồng Nhung êng hỵp gièng Điều khác hẳn với loại hợp đồng dân khác Nội dung hợp đồng phần lớn thoả thuận bên xây dựng nên Do đó, theo thoả thuận bên điều khoản chấm dứt hợp đồng hợp đồng khác hợp đồng chấm dứt trờng hợp khác Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đối tợng đặc biệt là: tuổi thọ ngời Đó đời sống ngời cụ thể, phản ánh trình từ sống cho ®Õn chÕt cđa ngêi ®ã Do ®ã, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đối tợng đơng nhiên chấm dứt, thay thÕ ti thä cđa ngêi nµy b»ng ti thä cđa ngời khác Từ định nghĩa chấm dứt hợp đồng dân điểm đặc trng chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, định nghĩa chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nh sau: Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hành vi pháp lý bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định pháp luật, theo quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đà đợc xác lập bên chấm dứt; kể từ thời điểm hợp đồng chấm dứt, bên không tiếp tục thực quyền nghĩa vụ đà cam kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nữa, nói cách khác, bên không chịu ràng buộc hợp đồng 1.2.2 Các nguyên tắc việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải tuân thủ nguyên tắc sau: *Nguyên tắc đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp bên hợp đồng Khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải tuân thủ nguyên tắc này, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tồn không cân xứng lợi ích bên, tức bên có lợi Điều thể nh sau: kiện bảo hiểm nhân thọ xảy thời hạn thực hợp đồng doanh nghiƯp b¶o hiĨm thêng ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm nhiỊu số phí mà bên mua bảo hiểm nộp cho họ; kiện bảo hiểm không xảy thời gian bên mua bảo hiểm nhận đợc khoản tiền nhiều số phí mà họ phải đóng, chí không nhận đợc khoản tiền nh trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thời gian thực hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ Do nên tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng muốn nhận đợc số tiền bảo hiểm nhiều nhất, doanh nghiệp bảo hiểm lại muốn trả số tiền bảo hiểm Đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp bên hợp đồng nguyên tắc giao kết hợp đồng dân sự, chấm dứt hợp đồng