CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng
Ngân hàng là nơi biểu hiện tập trung nhất mọi hoạt động kinh tế của đất nước. Những thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các doanh nghiệp, chính phủ và các tầng lớp dân cư Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế, hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm (tín dụng) là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Qui mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng là một khái niệm dùng để chỉ mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay Trong đó bên cho vay chuyển giao cho bên đi vay sử dụng một lượng giá trị (thường dưới hình thái tiền) trong một thời gian nhất dịnh theo những điều kiện mà hai bên đã thoả thuận (thời gian, phương thức thanh toán lãi- gốc, thế chấp )
Tín dụng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin- người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ Với ngân hàng, để có thể tin được vào khách hàng, ngân hàng luôn thẩm định định giá khách hàng trước khi cho vay Nếu khâu này thực hiện một cách khách quan, chính xác thì việc cho vay của ngân hàng gặp ít rủi ro và ngược lại.
Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng này của tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào quá trình luân chuyển vốn của khách hàng và tính chất vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ một cách phù hợp với khách hàng thì khả năng trả nợ đúng hạn cao và ngược lại.
Tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Sở dĩ như vậy là vì vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu là huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu ít khi được sử dụng để sản xuất kinh doanh mà được sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định
Chính vì vậy, sau một thời gian nhất định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí như trả lương, khấu hao… Do đó, người vay ngoài việc trả gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi Đó là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tồn tại và phát triển Khi cho vay, cái mà ngân hàng thu được là lợi nhuận sau khi đã trừ đi tất cả các khoản phí Đồng thời đi kèm với lợi nhuận dự kiến có rủi ro Rủi ro tín dụng sẽ xảy ra khi khách hàng không thực hiện đầy đủ những cam kết trong hợp đồng tín dụng (Không trả đúng hạn hoặc không trả) Ngân hàng luôn phải xem xét mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro để định ra một mức lãi suất phù hợp Rõ ràng, với một dự án có độ rủi ro cao hơn thì chi phí nợ của doanh nghiệp đó phải cao hơn và ngược lại.
1.1.2 Các hình thức tín dụng của Ngân hàng
Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản vay theo nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Phân loại tín dụng một cách khoa học sẽ giúp cho nhà quản trị lập một quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong quá trình phân loại có thể dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế các nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo các tiêu thức sau đây:
1.1.2.1.Theo mục đích sử dụng tiền vay và của người vay
Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm hai loại:
- Tín dụng đối với người sản xuất và lưu thông hàng hoá:
Là loại cấp tín dụng cho các đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thông hàng hoá.
Nguồn trả nợ của hoạt động này là kết quả hoạt động kinh doanh Vì vậy Ngân hàng cần phải có đầy đủ các thông tin cần thiết về khách hàng của mình, về phương án sản xuất kinh doanh của họ.
Là loại tín dụng cho các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hoá lâu bền như máy giặt, điều hoà, tủ lạnh .ở đây, nguồn trả nợ là thu nhập trong tương lai của người vay Với cách phân loại này, ngân hàng sẽ có quy trình nghiệp vụ cụ thể để đảm bảo ngân hàng có đủ tiền để cho vay và thu hồi nợ theo đánh giá mức độ rủi ro và mức lãi xuất được đặt ra cho từng loại.
1.1.2.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay của người vay
Là loại tín dụng mà thời điểm trả nợ được xác định cụ thể Đó có thể là một năm, hai năm,
+Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của doanh nghiệp và phục vụ các nhu cầu sinh hoạt của các cá nhân Với loại tín dụng này, ít có rủi ro cho ngân hàng vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì ngân hàng có thể dự tính được.
+Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ một năm đến năm năm và chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại tín dụng này có mức độ rủi ro không cao vì ngân hàng có khả năng dự đoán được những biến động có thể xảy ra.
+Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng( đường xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn Loại tín dụng này có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời gian dài thì có những biến động xảy ra không lường trước được.
- Tín dụng không thời hạn : Là loại tín dụng mà thời hạn hoàn trả tiền vay không được xác định khi ký hợp đồng vay mà thay vào đó là điều kiện về việc thu hồi khoản tiền cho vay của ngân hàng hoặc việc trả nợ của người vay Ví dụ ngân hàng không thu gối theo thời hạn nhất định mà chỉ thu lãi; người vay sẽ trả nợ cho Ngân hàng khi nhu cầu vay thêm không cần thiết nữa do quy mô sản xuất giảm hoặc doanh nghiệp lấy nguồn khác để tự bổ xung; ngân hàng muốn thu hồi gốc phải báo trước cho người vay Như vậy khi quy mô sản xuất của doanh nghiệp tăng lên, doanh nghiệp sẽ đi vay không thời hạn (vì hết tiền đầu tư cho chu kỳ sản xuất kinh doanh này lại cần tiếp).
1.1.2.3 Theo điều kiện đảm bảo
Căn cứ vào tiêu thức này, tín dụng được chia làm hai loại:
- Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản của người vay để xử lý thu hồi nợ khi người vay không thực hiện được các nghĩa vụ đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng Hình thức này được áp dụng đối với những khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng Mặc dù là có tài sản đảm bảo nhưng hình thức tín dụng này vẫn có độ rủi ro cao vì tài sản có thể bị mất giá hay người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình.
- Tín dụng không có bảo đảm: Là loại tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc không có sự bảo lãnh của người thứ ba Việc cấp tín dụng chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu quả sử dụng tiền vay của người vay, khách hàng không được phép giao dịch với bất kỳ ngân hàng nào khác Mặc dù không có tài sản đảm bảo nhưng đây là một loại tín dụng ít rủi ro cho ngân hàng vì khách hàng có uy tín rất lớn và khả năng trả nợ rất cao thì mới được cấp tín dụng mà không cần đảm bảo.
1.1.2.4 Theo đồng tiền được sử dụng trong cho vay
Căn cứ vào tiêu thức này, tín dụng được chia làm hai loại:
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI – CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội - Hội sở chính Được thành lập từ năm 1989 theo quyết định số 104/QĐ-UB ngày 11 tháng 1 năm1989 của Ủy ban nhân dân thnàh phố Hà Nội, Habubank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở Việt Nam với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà Tiền thân của Habubank là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch Với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, Habubank được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong 99 năm
Tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Habubank mở rộng phạn vi thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam
Năm 1995 được coi là một năm đột phá của ngân hàng đánh dấu bằng chiến lược kinh doanh của Habubank thể hiện bằng việc Ngân hàng đã không ngừng đẩy mạnh mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các cá nhân và tổ chức tài chính khác bên cạnh việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà Thêm vào đó, cơ cấu cổ đông cũng được mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp quốc doanh và tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển
Tới nay, qua hơn 20 năm hoạt động, từ một ngân hàng chỉ có vốn điều lệ là 5 tỷ đồng, ngày 18/12/2009 Habubank chính thức hoàn thành việc phát hành 20 triệu cổ phiếu để tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng theo quyết định số 8115/NHNN - TTGSNH của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Habubank với mạng lưới ngày càng mở rộng Hiện tại, Habubank có 1 Hội sở chính, 1 Sở Giao dịch và 50 chi nhánh,phòng giao dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt…), dịch vụ ngân hàng cá nhân (huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) và các hoạt động đầu tư khác trên thị trường chứng khoán, Habubank luôn giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả nhân viên.Với phương châm ổn định-an toàn-hiệu quả Habubank đã đạt được nhiều thành tích đáng tự hào 9 năm liên tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A và được công nhận là ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả.Tính đến ngày 30/11/2009, tổng tài sản của Habubank là 26.286 tỷ đồng, tổng huy động là 21.684 tỷ đồng, tổng dư nợ là 14.121 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 465 tỷ đồng Bên cạnh việc đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, Habubank đã không ngừngtích cực đóng góp vào các hoạt động vì cộng đồng như: Chương trình từ thiện “Cùng Habubank lo Tết cho người nghèo”; Tài trợ cuộc chạy vì trẻ em 2009; Trợ giúp đồng bào miền Trung gặp thiên tai, bão lụt; Tài trợ cho Câu lạc bộ “Khách hàng xanh” về giảm thiểu sử dụng túi ni-lon chống ô nhiễm môi trường…
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Habubank - Chi nhánh Hàng Trống
Ngày 20 tháng 10 năm 2006, Chi nhánh Habubank Hàng Trống chính thức gia nhập vào thị trường tài chính Là chi nhánh ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân về các dịch vụ ngân hàng cũng như với mong muốn phục vụ tôt hơn đồng thời mở rộng mạng lưới hoạt động, được sự phê duyêt của NHNN Việt Nam và nhất trí của các ban ngành có liên quan, Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương Mại cổ phần Nhà Hà Nội đã ra quyết định thành lập Chi nhánh Hàng Trống có trụ sở tại toà nhà 71B, phố Hàng Trống, quận Hoàn Kiếm - Hà Nội.Tạo lập và ngày càng khẳng định vị thế của một đơn vị hoạt động kinh doanh tiền tệ trên địa bàn thành phố tập trung nhiều tổ chức kinh tế lớn trong và ngoài nước là một lợi thế nhưng cũng là thách thức đặt ra cho chi nhánh ngay từ những ngày đầu thành lập.
Ngày đầu thành lập với cơ sở vật chất thiếu thống, lực luợng cán bộ mỏng chỉ với 20 cán bộ, qua hơn 3 năm hoạt động đến nay chi nhánh đã có trên 40 cán bộ công nhân viên với đội ngũ trẻ trung năng động, sáng tạo,có trình độ tương đối đồng đều về chất lượng, chuyên môn , nghiệp vụ đã giúp chi nhánh Habubank -Hàng Trống từng bước vượt qua mọi khó khăn, thử thách tự tin, đứng vững trên thương trường Cùng với việc áp dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại vào hoạt động kinh doanh, góp phần giúp chi nhánh thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụNgân hàng Đây là chi nhánh được phép thực hiện tất cả các nghiệp vụ ngân hàng,
PHÒNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH
PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ
PHÒNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ
Phone Banking Chi nhánh Hàng Trống còn có nhiệm vụ là đầu mối thực thi chiến lược phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cá nhân của Habubank Là chi nhánh thứ 8 trên địa bàn Hà Nội, Chi nhánh Hàng Trống sẽ là cầu nối giữa các cá nhân, tổ chức, các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội và các vùng lân cận. Đồng thời sẽ là đầu mối liên hệ và tạo điều kiện cho các chi nhánh, phòng giao dịch phát triển thuận lợi
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy.
- Giám đốc: Đề ra chương trình, kế hoạch công tác chung cũng như chiến lược phát triển kinh doanh cho chi nhánh
- Phó giám đốc: Phụ trách mảng thanh toán quốc tế; Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc uỷ quyền từng lần.
Phòng Kế toán – Ngân quỹ.
- Chức năng: Tham mưu cho Ban Giám đốc về: Quản lý, Tài chính, Kế toán, Ngân quỹ trong Chi nhánh Trực tiếp triển khai thực hiện các nghiệp vụ về Tài chính, Kế toán, Ngân qũy để quản lý và kiểm soát nguồn vốn và sử dụng vốn, quản lý Tài sản, Vật tư, thu nhập, chi phí xác định kết quả hoạt động của Chi nhánh
+ Thực hiện chế độ hạch toán Kế toán, hạch toán Thống kê theo Pháp lệnh Kế toán Thống kê và quy định về hạch toán Kế toán của Habubank.
+ Quyết toán kế hoạch Tài chính, kế hoạch tiền lương của Chi nhánhHabubank -Hàng Trống.
+ Quản lý, giám sát và thực hiện tốt chế độ chi tiêu tại Chi nhánh.
+ Thực hiện công tác thu, chi tiền mặt trực tiếp tại địa chỉ theo yêu cầu của khách hàng.
+ Thực hiện việc thông tin báo cáo theo quy định đề ra.
Phòng phát triển Kinh doanh :
Bộ phận tín dụng
+ Tiếp nhận các hồ sơ yêu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng,triển khai việc giới thiệu và tư vấn cho khách hàng về các khoản vay
+ Phân tích tình hình tài chính của khách hàng và các hợp đồng vay nợ của khách hàng.
+ Chuẩn bị các chừng từ liên quan đến các khoản nợ được xác nhận.
+ Thông báo cho ban giám đốc chi nhánh và hội sở chính xin ý kiến và thừa nhận các khoản cho vay.
+ Hoàn thành các hợp đồng về cầm cố và thế chấp tài sản đã được công chứng. + Thực hiện và quản lý các khỏan tín dụng.
+ Phát hành các bảo lãnh ngân hàng.
+ Thường xuyên kiểm tra và thu thập thông tin về tình hình kinh doanh của khách hàng.
+ Thường xuyên báo cáo tình hình kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng cho ban giám đốc chi nhánh.
+ Cập nhật các văn bản pháp luật, tình hình kinh tế, đầu tư trong và ngoài nước có liên quan đến hoạt động kinh doanh của khách hàng và của ngân hàng.
+ Điều chỉnh thời hạn, điều kiện và lãi suất vay nợ phù hợp với sự thay đổi của lãi suất thị trường.
+ Lập báo cáo về hoạt động tín dụng theo quy định.
Bộ phận thanh toán quốc tế
+ Tham mưu cho Ban Giám đốc về chiến lược phát triển, theo dõi, quản lý và tổ chức thực hiện các sản phẩm, dịch vụ: Kinh doanh Ngoại tệ, Thanh toán Quốc tế, cho vay tài trợ xuất, nhập khẩu tại Chi nhánh.
+ Tổ chức kinh doanh Ngoại tệ, Thanh toán Quốc tế theo đúng qui đinh của
+ Thực hiện nhiệm vụ tiếp thị khách hàng (Kể cả khách hàng về nguồn vốn) để không ngừng mở rộng kinh doanh Tổng hợp báo cáo thống kê định kỳ, đột xuất Báo cáo chuyên đề hàng quý, hàng năm theo quy định.
Phòng kiểm soát, kiểm toán nội bộ
+ Tổ Kiểm tra Kiểm toán nội là bộ phận chuyên trách, hoạt động độc lập với các Phòng nghiệp vụ khác, giúp Giám đốc điều hành đúng Pháp luật mọi nghiệp vụ Ngân hàng, hạn chế rủi ro trong kinh doanh, đảm bảo an toàn tài sản, đảm bảo tính chuẩn xác của số liệu hạch toán Trực tiếp triển khai tác nghiệp các nghiệp vụ về Kiểm tra Kiểm toán.
+ Giám sát việc chấp hành Pháp luật, chấp hành các quy định của Habubank; trực tiếp kiểm tra các hoạt động nghiệp vụ trên tất cả các lĩnh vực của Chi nhánh + Kiểm toán toàn bộ hoạt động kinh doanh nhằm đánh giá chính xác kết quả hoạt động kinh doanh và thực trạng tài chính của Chi nhánh Hàng Trống.
+ Báo cáo kịp thời với Ban Giám đốc, Ban Kiểm tra Kiểm toán nội bộ, kết quả Kiểm tra Kiểm toán toàn nội bộ và nêu những kiến nghị khắc phục khuyết điểm, tồn tại.
+ Làm đầu mối tiếp nhận các cuộc Thanh tra, Kiểm tra Kiểm toán của các ngành, các cấp và của Thanh tra NHNN đối với Chi nhánh Hàng Trống
ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GẦN ĐÂY
Hoạt động của Habubank - chi nhánh Hàng Trống trong những năm qua đã đạt được những kết quả ấn tượng Điều đó có được là do sự nỗ lực đổi mới và phát triển của toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh cũng như quá trình đa dạng hóa và hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, cũng như tuân thủ các chuẩn mực ngân hàng hiện đại Kết quả hoạt động của Habubank - Chi nhánh Hàng Trống được thể hiện ở các lĩnh vực sau:
2.2.2 Tình hình huy động vốn :
Trong giai đoạn 3 năm vừa qua, nhìn chung ta thấy lượng vốn huy động có xu hướng tăng lên Đặc biệt, trong năm 2009, mặc dù phải đối mặt với khó khăn do cuộc khủng hoảng kinh tế toán cầu mang lại nhưng lượng vốn huy động được tăng lên một cách đáng kể, hơn 50%, từ 557.094 triệu ( năm 2008) lên tới 845.025 ( năm 2009).
Cơ cấu vốn có những thay đổi rất tích cực Sự thay đổi này được thể hiện rất rõ Nếu như trong năm 2007 lượng vốn huy động từ các khoản nợ khác(52%) chiếm ưu thế hơn so với tiền gửi khách hàng(44%) thì đến năm 2008, 2009 huy động từ tiền gửi khách hàng lần lượt chiếm 90% và 91% trong tổng nguồn vốn huy động. Lượng vốn huy động từ tiền gửi khách hàng đã tăng lên từ 12.246 triệu năm 2007 lên tới 493.915 triệu năm 2008 ( tăng 40 lần so với năm 2007) và 555.375 triệu năm 2009 (tăng 45 lần so với năm 2007) Có được kết qủa này là do chính sách Marketing, tuyên truyền về các sản phẩm, dich vụ của chinh nhánh đã đi đúng hướng, đáp ứng được nguyện vọng của người dân Điều đó cho thấy chi nhánh Hàng Trống đã hoạt động rất hiệu quả trong 3 năm kể từ ngày chính thức đi vào hoạt động.
Năm 2007 là một năm có nhiều biến động trên thị trường tiền tệ Cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ với sự mở rộng mạng lưới ngân hàng, đặc biệt là sự xuất hiện của các ngân hàng nông thôn chuyển lên thành thị Chi phí vốn lên cao, nguyên nhân là do chính sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàng nhà nước Lãi suất tại nhiều thời điểm tăng lên rất cao và dao động lớn (2- 3% / năm) Trong điều kiện khó khăn, nguồn vốn khan hiếm, lại mới thành lập nên Chi nhánh Hàng Trống có mức huy động tiền gửi khách hàng khiêm tốn, trong khi đó nguồn vồn từ các khoản nợ khác lại chiếm tỷ trọng lớn nhất, tuy nhiên lợi nhuận của chi nhánh vẫn đạt mức cao Năm 2007, tổng mức huy động vốn của toàn chi nhánh đạt đến con số 429.595 triệu đồng, Cơ cấu vốn huy động bao gồm: tiền gửi tiết kiệm từ các tổ chức cá nhân chiếm 44 % tổng nguồn vốn, Các khoản nợ khác chiếm 52%, phát hành giấy tờ có giá chiếm 3%, vốn chủ sở hữu (lợi nhuận trước thuế) chiếm 1% Để đạt được kết quả trên, Chi nhánh Hàng Trống đã chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, biểu lãi suất phong phú, hấp dẫn khách hàng, đa dạng hóa về kì hạn và phong phú về hình thức Năm 2007, Chi nhánh đem đến cho khach hàng các sản phẩm tiết kiệm mới như: “ Tiết kiệm 3G” dành cho những doanh nhân năng động, “ Tình yêu cho con” cho các bậc cha mẹ chuẩn bị một khoản tài chính cho tương lai các con sau này Bên cạnh những chính sách phát triển các sản phẩm để thu hút khách hàng mới, Chi nhánh cũng cũng luôn chú trọng đến những khách hàng cũ , duy trì khách hàng quen thuộc với ngân hàng.
Năm 2008, là năm chứng kiến cuộc khủng hoảng tài chính có quy mô toàn thế giới nhưng cũng là năm ghi nhận những thay đổi tích cực trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh Đây kết quả rất đáng mừng trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh Hàng Trống, trong điều kiện năm 2008 có những diễn biến rất phức tạp về lãi suất và sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng Để đạt được kết quả trên, chi nhánh đã chú trọng mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa kì hạn, loại hình tiền gửi, duy trì mức lãi suất huy động phù hợp.
Cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính bắt đầu từ năm 2008 nhưng hậu quả của nó đối với ngành ngân hàng chính là năm 2009 Hầu hết các ngân hàng trên thế giới và Việt Nam trong năm 2009 đều có tình hình kinh doanh khiêm tốn, Chi nhánhHàng Trống cũng đứng trước những khó khăn đó Tuy nhiên cơ cấu nguồn vốn của
2 6 giá, lượng vốn huy động được từ nguồn này đạt 44.717 triệu đồng chiếm 7% tổng nguồn vốn huy động, tăng 365% so với năm 2007 ( 12.246 triệu đồng) đã khẳng định vị trí quan trọng của chi nhánh Hàng Trống trong ngân hàng Habubank Trong năm 2009, nguồn vốn chủ sở hữu chiếm 1%, các nguồn khác chiếm 1%.
2.2.3 Tình hình sử dụng vốn:
Tuy mới đi vào hoạt động được 3 năm nhưng chi nhánh Hàng Trống đã có các hoạt động kinh doanh đa dạng bao gồm: hoạt động tín dụng, dịch vụ thanh toán, nghiệp vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh năm 2007 là 44.795.391.024 đồng, năm
2008 là 167.912.676.620,05 đồng, tăng 3,75 lần so với năm 2007, năm 2009 là 183.868.505.511,98 đồng, tăng 9,38% so với năm 2008
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Thu từ hoạt động tín dụng 23.545.520.035 70.245.438.505 73.038.831.437 Thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ 1.474.120.814 2.592.455.878 2.858.445.300,21
Thu nhập từ HĐKD ngoại hối 15.857.916.368,96 90.542.264.673,05 106.932.576.299,7
Thu nhập từ hoạt động kinh khác 0 2.000.000 0
Thu nhập từ góp vốn mua cổ phần 0 0 0
Chi phí hoạt động tín dụng 13.396.530.913 56.620.556.409 57.268.553.863 Chi phí hoạt động dịch vụ 65.489.761 62.469.252 62.454.159 Chi phí HĐKD ngoại hối 15.853.935.352,98 90.462.363.812,63 105.865.757.198 Chi nộp thuế và các khoản phí- lệ phí 408.000.000 501.000.000 139.000.000
Chi phí hoạt động kinh doanh khác 0 0 0
Chi phí cho nhân viên 2.227.946.559 3.052.578.415 3.396.578.661 Chi phí cho quản lý và công vụ 944.484.864,46 1.409.938.916 1.975.023.750
Chi phí dự phòng, bảo toàn và BHTG của khách hàng
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp kết quả kinh doanh HAbubank- Chi nhánh
Ta thấy, cơ cấu thu nhập của chi nhánh đã thay đổi theo chiều hướng tăng tỷ lệ thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ và giảm tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng.Năm 2007, thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ lệ cao nhất, đạt 53%, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối đạt 35%, thu nhập từ dịch vụ đạt 3%, và thu nhập từ các hoạt động khác đạt 9%
Sang năm 2008, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối chiếm tỷ lệ cao nhất đạt 53%, thu nhập từ tín dụng giảm xuống còn 42%, thu nhập từ dịch vụ đạt 2%, và thu nhập từ các hoạt động khác là 3%. Đến năm 2009, thu nhập từ kinh doanh ngoại hối vẫn chiếm tỷ lệ cao nhất đạt 58%, thu nhập từ tín dụng đạt 40%, thu nhập từ dịch vụ đạt 2%, và thu nhập từ các họat động khác chiếm tỷ trọng gần như không đáng kể.
Từ bảng trên, ta thấy tổng chi phí tăng qua các năm nhưng mức tăng chi phí lại tăng nhanh hơn mức tăng của thu nhập, đặc biệt vào năm 2009, dẫn đến lợi nhuận của năm 2009 giảm so với năm 2008.
Tuy phải trải qua cuộc khủng hoảng kinh tế trầm trọng nhất của thế giới từ trước đến nay nhưng với tiềm lực của nền kinh tế Việt Nam vẫn không ngừng phát triển, kéo theo đó là nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư của các tổ chức kinh tế, các cá nhân Nhằm đáp ứng nhu cầu, hoạt động cho vay đối với khách hàng luôn được chi nhánh Hàng Trống quan tâm chú trọng, nâng cao về số lượng cũng như chất lượng để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của khách hàng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
( Nguồn : Báo cáo tổng hợp kết quả kinh doanh Habubank - Chi nhánh
Năm 2007, Habubank mở rộng hoạt động của mình trên cả nước để ngày càng đem lại nhiều tiên ích cho người dân cũng như tiếp cận, mở rộng thêm đối tượng khách hàng Năm 2007, tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống đạt 9.419.000.000.000 đồng tăng 57,43% so với năm 2006 Tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Hàng Trống là 369.483.849.184 đồng, chiếm 3,92% tổng dư nợ cho vay của Habubank Khoản mục cho vay chiếm tới 86% tổng nguồn vốn huy động được Thu nhập từ hoạt động tín dụng đạt 23.545.520.035, chiếm 52.56% trong tổng thu nhập. Bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay, chi nhánh Hàng Trống tiếp tục chú trọng vấn đề quản trị rủi ro Trong cơ cấu dư nợ, cho vay ngắn hạn chiếm 57,24%, cho vay trung chiếm 14.84%, cho vay dài hạn chiếm 27,92%.
Năm 2008, trước những tác động tiêu cực của khủng hoảng tài chính, nền kinh tế đứng trước nguy cơ lạm phát cao, ngân hàng Nhà nước đã có chủ trương hạn chế tăng trưởng tín dụng Trước tình hình đó, chi nhánh Hàng Trống đã chú trọng kiểm soát chặt chẽ quy mô và chất lượng tín dụng bằng các biện pháp sàng lọc khách hàng đảm bảo thu lãi từ tín dụng, có lợi nhuận và đảm bảo các nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng Tuy nhiên đây cũng là một năm có sự tăng trưởng vượt bậc so với năm 2007 Tổng mức dư nợ năm 2008 đạt 499.921.513.567 đồng, tăng 36 % so với năm 2007 Trong cơ cấu dư nợ cho vay, cho vay trung hạn chiếm10.52%, cho vay dài hạn chiếm 39.5%, cho vay ngắn hạn chiếm 49.98%
Năm 2009, Ngân hàng nhà nước tiếp tục siết chặt tín dụng để kiểm soát lạm
3 0 năm trước Điều này có thể một phần do việc thực hiên chương trình hỗ trợ lãi suất của Chính phủ
Từ bảng số liệu trên cho thầy, tỷ trọng cho vay ngắn hạn và trung hạn của Chi nhánh giảm từ năm 2007đến 2009, trong khi đó, tỷ trọng cho vay dài hạn lại tăng qua các năm.
Diễn biến tình hình cho vay qua năm2007-2009
( Nguồn : Báo cáo tổng hợp kết quả kinh doanh Habubank – Chi nhánh
THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI
2.3.1 Các văn bản nghiệp vụ tín dụng mà Chi nhánh Hàng Trống Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội áp dụng:
- Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ban hành ngày 31/12/2001 của ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc ban hành qui chế cho vaycủa các tổ chức tín dụng ngân hàng.
- Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 của NHNN
- Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/05/2005 của ngân hàng NN Việt nam về việc sửa đổi bổ sung một số điều của QĐ số 1627/2001/QĐ- NHNN
- Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
- Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 19/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước ban hành Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
- Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ban hành ngày 25/08/2000 của ngân hàng nhà nước VN về việc ban hành quy chế bảo lãnh.
- Quyết định 386/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 11/04/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều trong Quy chế bảo lãnh ngân hàng kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/08/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
- Nghị định số178/1999/NĐ-CP ký ngày 29/12/1999 về việc đảm bảo tiền vay cho các tổ chức tín dụng.
- Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002 của chính phủ về sửa đổi bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 về việc đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng.
- Quyết định số 343/HBB ban hành ngày 20/04/2006 của Tổng Giám Đốc Ngân Hàng TMCP Nhà Hà Nội về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội.
- Quyết định 363/QĐ - HBB ngày 04/05/2004 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng TM CP Nhà Hà nội về việc định hướng cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp.
- Quy trình đầu tư tín dụng trung dài hạn tháng 9/2002 kèm theo quyết định số 1125/2002/HBB-QĐ ngày 30/09/2002 của Tổng giám đốc.
- Quyết định số 710/2005/HBB-QĐ ban hành ngày 05/07/2005 của Hội Đồng Quản Trị Ngân Hàng TMCP Nhà Hà Nội về việc ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng.
- Quyết định số 1421/2005/QĐ-HBB ban hành ngày 19/12/2005 của Hội Đồng Quản Trị Ngân Hàng TMCP Nhà Hà Nội về việc ban hành Quy định về bảo đảm tiền vay.
2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Hà nội theo các chỉ tiêu định tính
Khi đến với Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội để giao dịch, khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm bởi vì ở đây tài sản của khách hàng luôn được trông coi cẩn thận (có phòng bảo vệ, có bãi để xe và không thu lệ phí) Khách hàng mới sẽ không mất nhiều thời gian để tìm phòng tín dụng bởi ở ngay trước cửa có bảng chỉ dẫn. Địa điểm thuận lợi và thái độ của nhân viên Chi Nhánh Hàng trống Habubank nói riêng và ngân hàng Habubank nói chung làm cho khách hàng có ấn tượng tốt về Ngân hàng ngay từ đầu Trong phòng tín dụng, cách bài trí trong phòng rất đẹp Đặc biệt là thái độ của các nhân viên, các cán bộ tín dụng ở đây rất lịch thiệp, cởi mở, tạo một bầu không khí thoải mái giữa khách hàng và cán bộ Ngân hàng.
Tất cả những điều đó đã đóng góp rất nhiều vào việc nâng cao chất lượng tín dụng ở Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội.
2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Hàng Trống Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội Ở phần kết quả kinh doanh của Ngân hàng, chúng ta đã biết khái quát về tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh Chi nhánh Nhìn chung, hoạt động tín dụng đạt kết quả khá tốt Nhưng để đánh giá chính xác hơn về hoạt động tín dụng, chúng ta cần tìm hiểu những vấn đề liên quan đến các chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng.
2.3.3.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ
Nhìn chung, trong mấy năm gần đây tín dụng tăng trưởng khá nhanh Theo đánh giá của Ngân Hàng, hiện nay đã có sự chuyển biến mạnh mẽ về nhận thức của khối ngân hàng đối với đối tượng khách hàng là DN nhỏ và vừa, hiện nay cácNHTM đều coi DN nhỏ và vừa là đối tượng khách hàng tiềm năng Chính vì vậy trong chính sách tín dụng của ngân hàng cũng đã hướng đến khách hàng tiềm năng này Các NHTM nhà nước đi đầu trong việc cho vay các DN nhỏ và vừa, đạt dư nợ170.481 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56,98%; tiếp đến là các NHTM cổ phần với dư nợ đạt 120.936 tỷ đồng, chiếm 40,42% tổng dư nợ toàn ngành; các ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đạt dư nợ 8.053 tỷ đồng, chiếm 2,6%.Theo đánh giá của Ngân hàng Nhà nước, đã có sự chuyển biến mạnh mẽ về nhận thức của khối ngân hàng đối với đối tượng khách hàng là DN nhỏ và vừa, hiện nay các NHTM đều coi DN nhỏ và vừa là đối tượng khách hàng tiềm năng Động thái
3 4 tín dụng của chi nhánh tăng trưởng mạnh bất chấp tình hình nền kinh tế giai đoạn 2 năm gần đây gặp nhiều khó khăn và cụ thể nhất là cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu.
Bảng cơ cấu dư nợ:
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Năm 2007 mới được thành lập 1 năm nhưng tổng dư nợ đạt 369 tỷ chiếm 86% vốn huy động Cơ cấu dư nợ chủ yếu là dư nợ ngắn hạn chiếm 57,24% tỷ lệ nầy là phù hợp khi hàng trống mới thành lập đây là 1 cơ cấu vốn an toàn giúp chi nhánh co vòng quay vốn nhanh mặc dù hiệu quả sử dụng vốn chưa cao vì hầu hết vốn huy động ngắn hạn cho vay ngắn hạn.Nhưng chỉ sau 2 năm 2008, 2009 tổng dư nợ của Hàng Trống liên tiếp tăng mạnh và đã đạt 499 năm 2008 tỷ (tăng 35% so với 2007),
813 tỷ năm 2009 tăng sấp sỷ 63% so với 2008 bất chấp cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu Và có thể nói rằng tín dụng của chi nhánh hàng trống tăng cả mặt chất và lượng khi 2 năm 2008 và 2009 cơ cấu dư nợ tín dụng cải thiện cả về khả năng quay voàng vốn và hiệu quả sử dụng vốn tăng tín dụng dài hạn tăng nhanh đến 2009 chiếm 53,83% Có được kết quả này là Hàng trống đã ký hợp đồng tín dụng dài hạn với những công ty lớn thuộc 2 ngành sản xuất đóng tàu và xây dựng thủy điện.Tuy vậy thì dư nợ tín dụng trung hạn còn thấp
+ RҥWÿÿ ӝQJFKRYD\FKRYD\ Fӫa ngân hang
Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn
CÁC BIỆN PHÁP MÀ NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI ĐỀ RA NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Thực hiện các văn bản chế độ của ngành và quy trình cho vay 1 cách nghiêm túc mà không coi nhẹ hay bỏ qua những thủ tục cần thiết và đi đúng hướng chỉ đạo của cấp trên.
Habubank Chi Nhánh Hàng Trống luôn coi trọng và đặt lên hàng đầu về đảm bảo chất lượng tín dụng, tiến hành kiểm tra đánh giá khách hàng trước khi cho vay một cách chặt chẽ Thường xuyên phân tích tình hình tài chính của khách hàng và phân loại khách hàng nhằm duy trì và phát triển quan hệ tín dụng đối với những đơn vị kinh tế lớn, kinh doanh có hiệu quả và có uy tín từ nhiều năm Mở rộng, thu hút đầu tư tín dụng đối với các đơn vị của tổng công ty trong ngoài địa bàn, đồng thời giảm dư nợ đối với các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ và cương quyết không đầu tư đối với những dự án không có tính khả hi.
Kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên để kịp thời phát hiện những sai hạm và xử lý kịp thời các khoản nợ quá hạn, đặc biệt là nợ khó đòi, Ngân hàng đã xử lý dứt điểm những tài sản bắt nợ bằng các biện pháp như: Phân loại nợ quá hạn, phân tích thực trạng từng món nợ, nguyên nhân phát sinh và khả năng thu hồi, phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng để có biện pháp phù hợp đạt hiệu quả.
Tổ chức tạo ra các lớp nghiệp vụ ngắn hạn: Ngoại ngữ, tin học và quản lý điều hành để nâng cao tay nghề, trình độ chuyên môn.
Hiện nay Ngân hàng đã tiến hành phân loại khách hàng vay vốn, từ đó có chính sách ưu đãi lãi suất đối với từng khách hàng.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG
HÀ NỘI CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG
2.5.1 Những kết quả đạt được
Mặc dù nền kinh tế vẫn còn trong giai đoạn khó khăn nhưng những gì mà Habaubank chi nhánh Hàng trống làm được có thể coi đó là những kết quả bước đầu.
Một là: Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch sự tạo được ấn tượng, uy tín đối với khách hàng, tăng được số lượng khách hàng, mở rộng thị phần.
Hai là: Doanh số cho vay ở Ngân hàng năm sau luôn cao hơn năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng Cơ cấu cho vay dần dần cân đối giữa cho vay ngắn hạn và trung và dài hạn Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp và cá nhân.
Ba là: Công tác thu nợ quá hạn, nợ khó đòi đã được chú trọng đúng mức, phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ quá hạn giảm theo từng năm Đó là một thành công lớn của
Ngân hàng trong những năm qua.
Bốn là: Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành các thủ tục xin vay nhanh chóng và thuận lợi.
Ngân hàng từng bước gắn mình với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn.
Năm là: Trong quá trình cho vay, Ngân hàng đã thực hiện việc kiểm tra khách hàng trước, trong và sau khi cho vay Ngoài ra, Ngân hàng còn xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập,… của khách hàng trong phạm vi cho phép.
Sáu là: Ngân hàng đã lựa chọn những cán bộ có đủ tài năng, có trách nhiệm và nhiệt tình công tác và phòng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ các oanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.
2.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân
2.5.2.1 Những hạn chế về chất lượng tín dụng
Như đã nói ở trên, Ngân hàng Habubank Chi nhánh Hàng Trống là một Ngân hàng có chất lượng tín dụng khá tốt Tuy nhiên trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng còn một số hạn chế Vì vậy, Ngân hàng cần các biện pháp nhằm duy trì các chỉ tiêu đồng thời xử lý những chỉ tiêu hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của mình trong giai đoạn tới Những hạn chế đó là:
Thứ nhất: Đội ngũ cán bộ tín dụng của Chi Nhánh còn mỏng
Thứ hai: Quy trình tín dụng của Ngân hàng dẫn đến Chi Nhánh còn bị phụ thuộc quá nhiều vào hội sở Chính Công tác thẩm định tài sản đảm bảo xử lý còn chậm
Thứ ba: Nguồn thông tin mà Ngân hàng cần để đánh giá, phân tích còn thiếu, không kịp thời và chất lượng không cao Vì vậy, cán bộ tín dụng thường phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động nàylại rất ít hoặc không có.
Thứ tư: Công tác Marketing Ngân hàng tuy bước đầu đã đạt được những kết quả nhất định nhưng so với yêu cầu còn có những hạn chế, điều này ít nhiều cũng hạn chế tăng trưởng dư nợ.
Thứ sáu: Công tác tác phân loại khách hàng vip để có những chế độ đãi ngộ riêng là chưa có Các khách hàng còn bị đánh đồng hoặc được hưởng quá it quyền lợi đặc biệt, việc này làm hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng chủa Chi Nhánh
Những hạn chế trên đây về chất lượng tín dụng của Ngân hàng Ngoại thương
Hà nội do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra.
Thứ nhất: Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
- Xét về chính sách tín dụng: Chưa có chính sách hỗ trợ khách hàng vip có thâm niên quan hệ tốt với khách hàng Nên chưa tận dụng được hết mối quan hệ và giớii thiệu của khách cũ đến những khách hàng mới làm cho hạn chế mở rộng tín dụng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng
Xét về quy trình tín dụng: cán bộ Ngân hàng tuy đều được phổ biến một cách cụ thể về quy trình tín dụng nhưng trong quá trình thực hiện vẫn còn một số hạn chế nhất định:
Công tác thu nhập thông tin thường dựa và số liệu do khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm một số thông tin thu thập từ bên ngoài Nhưng nhiều khi công tác này chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án cũng như khả năng thực tế của khách hàng nên không tránh được rủi ro Mặc dù Ngân hàng Habubank đã có phòng chuyên trách thông tin phòng ngừa rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng nhưng đến nay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu, chưa thực sự là công cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro, tiêu cực trong Ngân hàng.
Công tác đánh giá tài sản thế chấp: Việc đánh giá tài sản thế chấp cả về giá trị
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
Đa dạng hoá các loại khách hàng, thực hiện chiến lược khách hàng hợp lý
Chiến lược khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi ngân hàng, vì vậy việc đưa ra chiến lược khách hàng và thực hiện tốt chiến lược đó là một việc làm rất quan trọng và cần thiết Hiện nay trên địa bàn thủ đô có hơn 80 NHTM và tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch cụ tiền tệ nên tất yếu sẽ có sự cạnh tranh gay gắt và phân chia lại khách hàng Kinh doanh dịch vụ ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt đòi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn, tin cậy khách hàng Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho sự thành công và phát triển của ngân hàng Do vậy ngân hàng luôn phải coi sự thành đạt của khách hàng là sự thành đạt của chính mình, hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là hiệu quả của tín dụng ngân hàng Chiến lược khách hàng cần được xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với các nhà sản xuất trên cơ sở lợi ích kinh tế trước mắt và lâu dài, xác định khách hàng chiến lược lâu dài và khẳng định khách hàng truớc mắt để có quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn với khách hàng, nhất là khách hàng truyền thống Để thực hiện được điều này ngân hàng cần phải.
Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp mở tải khoản giao dịch, trụ sở làm việc tiếp khách phải khang trang, sạch đẹp, văn minh, tiện dụng.
Yếu tố cần thiết để đảm bảo sự gắn bó lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng là ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu của khách hàng cung ứng nhu cầu của khách hàng, cung ứng cho khách hàng nhiều sản phẩm trên nguyên tắc bình đằng, hợp tác phát triển cùng có lợi Duy trì mối quan hệ với khách hàng có sẵn và luôn chú trọng tìm kiếm thị trường đầu tư mới trên địa bàn Đơn giản hoá các thủ tục trong điều kiện có thể, nhưng phải đảm bảo hiệu quả an toàn vốn tín dụng
Thoả mãn kịp thời đầy đủ mọi nhu cầu vốn hợp lý của khách hàng, không để
Phân loại theo nghành nghề, theo thành phần để qua đó có thể xem xét nâng cao tỉ trọng ngành nào có lợi nhuận dễ thu hồi vốn, phù hợp với đường lối chính sách của đảng và nhà nước, chính sách phát triển của thành phố.
Phân loại theo tình hình tài chính, vay trả sòng phẳng Để có đối tác thích hợp chọn lọc khách hàng, ưu tiên những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, trả nợ đúng kỳ hạn.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định có tính chất quyết định tới hiệu quả cho vay sau này vì kết thúc khâu thẩm định sẽ đa ra kết quả là có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bước cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin Cải thiện được chất lượng thông tin thì tôi tin chất lượng thẩm định sẽ cải thiên rất nhiều từ đó tạo đà cho nâng cao chất lượng tin dụng
Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong mọi lĩnh vực, con người luôn là yếu tố quyết định Việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải do chính những cán bộ tín dụng quyết định Cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động nhưng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng; đối mặt với nhiều loại cám dỗ; có nhiều cơ hội có thể thực hiện những hành vi để vụ lợi cho riêng mình Vì thế người cán bộ tín dụng cần phải được tuyển chọn cẩn trọng, được bố trí hợp lý, được quan tâm giáo dục, rèn luyện thường xuyên.
Hiện nay, ở Habubank Chi nhánh hàng trống và đa số các NHTM khác, việc phân công cán bộ tín dụng chỉ dựa trên cơ sở số khách hàng, mức dư nợ và kỳ hạn nhận nợ Một cán bộ tín dụng khi đó sẽ vừa phải cho vay kinh doanh; dịch vụ, thương mại, vừa phải cho vay xây dựng cơ bản, chế biến, vận tải.Như vậy cán bộ tín dụng sẽ rất khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông tin.
Vì thế thực hiện việc chuyên môn hóa với từng cán bộ tín dụng bằng cách chia khách hàng theo từng nhóm các đặc điểm riêng là một việc làm cần thiết Trên cơ sở đó, căn cứ vào năng lực, sở trường và kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng hay nhóm cán bộ tín dụng để phân công thực hiện cho vay đối với từng nhóm khách hàng nhất định Để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết về khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trong quá trình sắp xếp phân công lại nhân viên cũng cần đặc biệt hạn chế.
Việc chuyên môn hóa cán bộ tín dụng như vậy khắc phục được mâu thuẫn giữa chuyên môn hóa và đa dạng hóa, làm tăng chất lượng và độ tin cậy của thông tin tín dụng, tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời nó cũng làm giảm chi phí trong công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định và phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng tiền vay. Bên cạnh việc thực hiện chuyên môn hóa ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho các cán bộ tín dụng Có nhiều cách để nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng của ngân hàng Ngân hàng có thể tổ chức những lớp tập huấn bổ sung kiến thức cho các cán bộ Ngân hàng cũng có thể tạo điều kiện về giờ giấc, học phí để giúp cán bộ tham gia các lớp học nâng cao trình độ Trong quá trình bồi dưỡng tập huấn phải gắn lý luận thực với thực tiễn để các cán bộ tín dụng có thể vận dụng kiến thức một cách linh hoạt, sáng tạo trong thực tế Bên cạnh kiến thức chuyên môn các cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên được trang bị thêm các kiến thức về pháp luật, thị trường, kinh tế ngành, tin học đồng thời thường xuyên chấn chỉnh về đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động và nhất là về văn minh thương mại trong giao tiếp với khách hàng Trong công tác đào tạo, ngân hàng nên chú trọng tới chất lượng hơn là số lượng Các cán bộ sau khi được ngân hàng cử đi học cũng phải chịu trách nhiệm thực hiện các công việc cụ thể, hết sức tránh căn bệnh trọng hình thức, ngân hàng bỏ tiền cho cán bộ đi học nhưng khi học về lại không phục vụ được thêm gì cho ngân hàng.
Tất cả những biện pháp đó đều nhằm một mục đích duy nhất là nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng của Habubank chi nhánh Hàng trống.
Một số giải pháp hỗ trợ khác
3.3.5.1 Xây dựng chiến lược Maketing-ngân hàng Định hướng thị trường đã trở thành điều kiện tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của các NHTM ngày nay Chính vì vậy, các loại hoạt động gắn kết giữa ngân hàng với thị trường như hoạt động nghiên cứu thị trường để phát hiện các cơ hội kinh doanh mới cũng như biết trước các hiểm hoạ đối với hoạt động ngân hàng,hoạt động nghiên cứu nội lực để tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu của cácNHTM… Đã trở thành những hoạt động cốt lõi, quyết định thành bại của cácNHTM trên thị trường Các NHTM có mức độ gắn kết với thị trường càng cao thì khả năng thành công của các ngân hàng đó càng lớn và ngược lại Các NHTM cần thiết phải hoạch định các chiến lược Marketing riêng biệt nhằm chủ động tấn công,hoặc né tránh đòn tấn công của đối thủ cạnh tranh Nhờ việc tíên hành các hoạt
Hoạt động Marketing tại các NHTM Việt Nam hiện nay cần được chú trọng hơn nữa vì sắp tới trước xu thế toàn cầu hoá, tự do háo và tín học hoá, các NHTM Việt Nam sẽ còn phải đối mặt với các đối thủ cạnh tranh đông đảo hơn, mạnh hơn và dày dạn kinh nghiệm hơn Chính vì vậy để có thể đứng vững và đi lên các NHTM Việt Nam cần phải phát triển hoạt động Marketing với đúng tầm và vị trí quan trọng của nó
3.3.5.2 Xây dựng và sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng
Rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng là một tất yếu khách quan đối với tín dụng trung dài hạn do lượng vốn lớn và thời gian dài nên lại càng dễ xảy ra rủi ro. Ngoài những nguyên nhân chủ quan tạo ra rủi ro, còn có những nguyên nhân khách quan gây ra, thậm chí để lại hậu quả hết sức nặng nề Phân tán rủi ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những hậu quả lớn có thể xảy ra với ngân hàng.
Việc phân tán rủi ro được thực hiện thông qua phân tán dư nợ và đồng tài trợ Nó được biểu hiện cụ thể dưới hình thức ngân hàng không nên tập trung quá nhiều vốn cho một người vay Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ và cùng quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay các lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao.
Việc xây dựng và sử lý hợp lý quỹ dự phòng tổn thất tín dụng là một biện pháp cần thiết trong việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng. Theo quy định hiện nay ngân hàng phải có một quỹ dự phòng và bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng tổn thất tín dụng được hình thành phải dựa trên dự kiến một khoản rủi ro trích trước vào chi phí của ngân hàng để thực hiện các khoản tín dụng Bằng cách này làm cho quỹ dự phòng tổn thất tín dụng thể hiện đúng bản chất của nó: Rủi ro gắn liền với kinh doanh, thông qua hoạch toán để phản ánh các chi phí phát sinh trong quá trình kinh doanh Việc xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu các năm trước, có tính đến tình hình thực tế về số tiền cho vay, số tiền dự phòng tổn thất, diễn biến tình hịnh thanh lý nợ trong đó quan trọng nhất là kết quả của công tác thẩm định dự án và đối tượng xin vay.
3.3.5.3 Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn
Trong công tác quản lý nợ.
- Thanh tra chất lượng tín dụng định kỳ hoặc đột xuất dựa trên những tiêu chuẩn cụ thể về chấp hành các thủ tục quy chế cho vay, chức năng nghiệp vụ của cá nhân, các bộ phận trong việc quản lý nợ, phân loại đánh giá các khoản nợ theo các khoản nợ tổn thất khác nhau
- Đánh giá chất lượng tín dụng thông qua kiểm tra trên cơ sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch ra những điểm mạnh, yếu, những vướng mắc trong quá trình thực hiện để đề ra giải pháp
- Các cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn nhất định, có khả năng đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp cũng như của ngân hàng. Đối với công tác xử lý nợ quá hạn.
Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung dài hạ nói riêng được thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng Hiện tại tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh được đánh giá là thấp mâtự bằng chung, giải quyết tôt công tác nợ quá hạn sẽ giúp cho ngân hàng đảm bảo tốt hơn và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
- Đối với các khoản nợ quá hạn mà ngân hàng xét thấy bên vay vẫn còn khả năng duy trì sản xuất kinh doanh và có ý thức trả nợ ngân hàng thì ngân hàng có thể giải quyết theo hướng:
+Ngân hàng có thể tiếp tục cho vay hoăch hỗ trợ cho các doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả năng tài chính thanh toán nợ cho ngân hàng.
+ Ngân hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay trên nhiều khía cạnh: Hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu hồi lợi tức ở người vay hoặc ra hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài chính cho doanh nghiệp.
+ Nếu doanh nghiệp thua lỗ trong kinh doanh là do nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai dich bệnh Ngân hàng có thể giảm bớt mộ phần hoặc toàn bộ lãi phạt quá hạn cho bên vay
- Đối với các khoản nợ quá hạn chắc chắn không có khả năng thu hồi thì không còn cách nào khác ngân hàng phải xiết nợ và sử lý các tài sản thế chấp để thu hồi nợ Ngân hàng có thể khai thác tài sản thế chấp theo hướng:
+ Những tài sản nào có thể bán với mức giá chấp nhận được thì bán ngay để thu hồi vốn cho ngân hàng, giá có thể thấp hơn dự kiến nghĩal à ngân hàng bị thua lỗ chút ít nhưng tính về mặt lâu dài thì không thiệt hại về tài sản vì không mất chi phí quản lý không mất nhiều công sức khai thác.
Một số kiến nghị với nhà nước, với ngân hàng nhà nước
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
3.3.1.1 Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp
Tư tưởng chủ đạo đảm bảo sự bình đẳng trong hoạt động kinh doanh của mọi thành phần kinh tế là đúng đắn Với cơ chế mở cửa, hiện nay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phát triển một cách nhanh chóng Mặc dù thành phần kinh tế này đã đóng góp một cách đáng kể GDP song nhà nước chưa có một chế tài, một biện pháp đủ mạnh để quản lí Đặc biệt các loại hình doanh nghiệp cổ phần, trách nhiệm hữu hạn được cấp phép hoạt động rất dễ dàng, không có sự kiểm soát tính chân thực Các báo cáo tài chính không có sự kiểm chứng hay nói cách khác là không minh bạch Đa phần các doanh nghiệp tư nhân, trách nhiệm hữu hạn …thường khai thấp hơn lợi nhuận thu được để trốn thuế.
Chính vì vậy nhà nước phải có biện pháp hữu hiệu buộc các doanh nghiệp phải chấp hành luật kế toán, chế độ kiểm toán bắt buộc nhằm đảm bảo thông tin về tình hình sản suất kinh doanh, tài chính được phản ánh một cách đầy đủ chính xác Trên cơ sở đó các ngân hàng mới đánh giá xác thực tình hình doanh nghiệp đồng thời mới đảm bảo được an toàn vốn vay của ngân hàng.
3.3.1.2 Đảm bảo môi trường chính trị, kinh tế ổn định
Nhằm góp phần đảm bảo hiệu quả vốn tín dụng ngân hàng cấp cho nền kinh tế: môi trường chính trị, kinh tế không ổn định sẽ gây cản trở cho hoạt động sản suất kinh doanh của các doanh nghiệp, giảm hiệu quả sử dụng vốn thường xuyên thay đổi dẫn đến việc các doanh nghiệp chuyển hướng và điều chỉnh phương án sản suất kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chính sách kinh tế vĩ mô Vì vậy Nhà nước cần phải hoạch định chính sách dài hạn về định hướng phát triển, chính sách về giá cả, chính sách về thuế, về ưu đãi đầu tư phát triển … , có các biện pháp phù hợp nhằm đảm bảo một môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động của các doanh nghiệp Nên có những giải pháp thiết thực tháo gỡ những khó khăn gây ra trong khi có sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế, chính sách liên quan đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế Tăng cường hiệu lực pháp lý của các chính sách thuế, chính sách chống và ngăn chặn hàng nhập lậu… để đảm bảo tác dụng tích cực của chính sách này Tiếp tục đổi mới sắp xếp lại khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá các DNQD…
3.3.1.3 Tạo môi trường kinh doanh ổn dịnh, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng
+ Sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nước và tăng vốn tự có cho các doanh nghiệp này: Với tình hình thực tế hiện nay, các doanh nghiệp nhà nước nói chung và doanh nghiệp quốc phòng làm kinh tế nói riêng đều kinh doanh trên mức vốn tự có rất thấp do Nhà nước cấp Do đó nguồn vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu của các doanh nghiệp là vay vốn từ ngân hàng, điều này sẽ làm giảm lợi nhuận, sức cạnh tranh của các doanh nghiệp nhà nước và rất dễ mất cân đối tài chính, gây ra rủi ro cho ngân hàng Để khắc phục điều này, Nhà nước cần nhanh chóng sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước và có kế hoạch tăng vốn để giữ vững vai trò chủ đạo của thành phần kinh tế nhà nước Các doanh nghiệp còn lại sẽ tiến hành cổ phần hoá để thu hút nguồn vốn tự có từ các hình thức sở hữu khác Ngoài ra, Nhà nước cần cho phép các doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu quả được huy động vốn từ các hình thức phát hành trái phiếu, vừa tăng vốn cho doanh nghệp vừa tạo hàng hoá cho thị trường chứng khoán.
+ Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, đảm bảo sự công bằng trong cạnh tranh.
+ Tăng cường công tác giám sát, công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh của các doanh nghiệp đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thống kê.
+ Tách bạch chức năng quản lý, giám sát của một số cơ quan nhà nước với chức năng kinh doanh, tránh tình trạng “vừa đá bóng vừa thổi còi” làm giảm hiệu lực quản lí của nhà nước…
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Ban hành hướng dẫn phân loại nợ, xử lý các khoản nợ xấu, nợ quá hạn gần với tiêu chuẩn quốc tế
Trong thời gian qua, NHNN đã có nhiều quyết định, công văn hướng dẫn như
QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 sửa đổi bổ sung một số điều của QĐ 493 về việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.….vv… trong nỗ lực lành mạnh hoá tình hình tài chính cũng như đánh giá lại thực trạng tín dụng của hệ thống NHTM Đây thực sự là bước đi hợp lý và kịp thời.
Tuy nhiên trong điều kiện hội nhập quốc tế, việc tiến gần tới các quy định mang tính quốc tế là cấp thiết và phải làm ngay, kịp thời hơn nữa Bởi đánh giá nợ theo tiêu chuẩn quốc tế khắt khe hơn nhiều so với quy định của NHNN Chẳng hạn, NHNN quy định: nợ cần chú ý (loại 2) là nợ quá hạn dưới 90 ngày thì tiêu chuẩn quốc tế là từ 1-60 ngày; Loại nợ không đạt tiêu chuẩn (loại 3) là nợ quá hạn từ 90-
180 ngày thì tiêu chuẩn quốc tế là nợ quá hạn từ 60-90 ngày; Loại nợ bị mất vốn (loại 5) là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, còn theo tiêu chuẩn quốc là quá hạn trên 180 ngày và đồng thời xoá nợ theo quỹ dự phòng…
Như vậy song song với việc hướng dẫn các NHTM hoạt động kinh doanh phù hợp với tình hình thực tế trong nước thì NHNN cũng cần phải sớm nhân thức để ban hành các văn bản, thể lệ sát với tình hình khu vực và thế giới đi đôi với các tiêu chuẩn mang tính quốc tế.
3.3.2.2 Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng
Tiếp tục đổi mới, chuyển giao công nghệ trong đó là nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời chính xác Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cư. Xúc tiến nhanh và có hiệu quả dự án hiện đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao năng lực quản lý, điều hành kinh doanh phát triển các dịch vụ mới….
3.3.2.3 Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC)
Luôn luôn cập nhật các khách hàng vay vốn, bắt buộc các tổ chức tín dụng phải báo cáo Thành lập các Công ty đánh giá tín dụng Nâng cao hiệu quả và phạm vi hoạt động của CIC; CIC phải thực sự là Trung tâm cung cấp những thông tin đầy Đồng thời xây dựng, ban hành, đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng của các khách hàng có dư nợ Trung tâm CIC cho phép khai thác lịch sử tín dụng của khách hàng. Bên cạnh CIC, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu tổ chức trung tâm cho phép các tổ chức tín dụng có thể khai thác thông tin về tài khoản và giao dịch tài khoản của khách hàng tại tất cả các tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước cho phép các tổ chức tín dụng có quyền khấu trừ tài khoản của khách hàng tại bất kì tổ chức tín dụng nào để thanh toán nợ vay đến hạn mà không trả được
Hiện nay để thu thập thông tin khách hàng có mỗi trung tâm CIC ( xem máyAD)
