Chuyên dề tốt nghiệp Lời mở đầu Nh đà biết doanh nghiệp nớc việc trả lơng, tiền công cho ngời lao động thông qua tài khoản tiền gửi mở NH sử dụng thẻ để toán chuyện bình thờng Khi khách hàng có nhu cầu mua bán, vào nhà hàng hay khách sạn Họ cần làm thủ tục với nhà cung cấp dịch vụ, hàng hoá trừ số tiền cần thiết phải toán tài khoản họ xong Trên thực tế, Việt Nam việc sử dụng tiền mặt lựa chọn tối u, với 99% chi tiêu cá nhân đợc thực theo phơng thức tiền mặt Đa số giao dịch đợc thực thông qua hệ thống ATM ( rót tiỊn tù ®éng) ®Ịu nh»m mét mơc ®Ých rút tiền mặt, máy có nhiều tiện ích khác để lựa chọn nh chuyển khoản, toán tiền điện, nớc, toán dịch vụ b¶o hiĨm Cã thĨ nãi r»ng chÝnh thãi quen ngại dùng thẻ chi tiêu, chi tiêu cá nhân, số lợng đơn vị chấp nhận thẻ nớc ít, đa dạng loại hình tập quán việc quen chi tiêu tiền mặt nguyên nhân quan trọng làm cho toán thẻ sau 10 năm đời cha phát triển nh h»ng mong muèn Víi nhËn thøc thùc tÕ nh vËy, em xin mạnh dạn chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng Chi nhánh Agribank 24 Láng Hạ- Hà Nội để làm chuyên đề tốt nghiệp với mong muốn đóng góp suy nghĩ hữu ích , thiết thực thúc đẩy thẻ NH phát triển nhanh thị trờng đầy tiềm nh Việt Nam Kết cấu chuyên đề gồm chơng: Chơng I: Tổng quan thẻ ngân hàng Chơng II: Thực trạng dịch vụ thẻ NH Agribank 24 Láng Hạ Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ thẻ Agribank 24 Láng Hạ Đạng Thị Hà Lớp LTCĐ - 4H Chuyên dề tốt nghiệp Chơng I: Tổng quan thẻ Ngân hàng 1.1.Giới thiệu Ngân Hàng thơng mại 1.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng thơng mại NH tổ chức tài chÝnh quan träng nhÊt cđa nỊn kinh tÕ NH lµ ngời cho vay chủ yếu hàng triệu hộ tiêu dùng hầu hết quan quyền nhà nớc Không có vậy, NH đóng góp nhiều vai trò quan trọng nh: t vấn thông tin tài chính, t vấn lập kế hoạch tài chính, thành viên quan trọng thị trờng tín phiếu, trái phiếu quyền địa phơng phát hành để tài trợ cho công trình công cộng Do vậy, cần hiểu thấu đáo loại hình tổ Do vậy, cần hiểu thấu đáo loại hình tổ chức này: NH xuất nào? Theo nhà sử học NH xuất 2000 năm trớc Họ ngời đổi tiền cho khách du lịch chiết khấu thơng phiếu giúp nhà buôn có vốn kinh doanh Công nghiệp NH đà lan rộng từ văn minh cổ đại Hy Lạp La Mà sang văn minh Bắc Âu Tây Âu Sự phát triển đờng thơng mại xuyên lục địa biến chuyển nghành hàng hải vào kỷ 15,16,17 đà dần chuyển trung tâm thơng mại giới từ Địa Trung Hải sang Châu Âu Quần Đảo Anh-nơi NH trở thành nghành công nghiệp hàng đầu Chính giai đoạn đà gieo mầm cho cách mạng công nghiệp với yêu cầu hệ thống tài phát triển Hệ thống NH đà nhanh chóng phát triển với nhiều nghiệp vụ chuyên sâu Sang kỷ 18 lu thông hàng hoá trở nên phát triển Việc NH thực chức phát hành giấy bạc dẫn đến thực tế là: có nhiều loại giấy bạc NH, gây cản trở cho qúa trình lu thông hàng hoá phát triển kinh tế Điều dẫn đến phân hoá NH thành nhóm: + Thứ 1: nhóm NH đợc phép phát hành tiền, gọi NHTW + Thứ 2: nhóm NH không đợc phát hành tiền, làm trung gian tín dụng trung gian toán kinh tế, đợc gọi NH trung gian Ban đầu NH trung gian thực hiện: nhận tiền gửi, cho vay làm dịch vụ toán Sau hoạt động NH phát triển với sôi động thị trờng chứng khoán Do NH trung gian đà đợc tách nhỏ thành NH hoạt động lĩnh vực riêng là: NHTM, Ngân hàng đầu t Do vậy, cần hiểu thấu đáo loại hình tổ Về mặt sở hữu, NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, NHTM t nhân, chi nhánh ngân hàng nớc Do vậy, cần hiểu thấu đáo loại hình tổ Ngân hàng thơng mại loại hình Ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu Sự đời phát triển Ngân hàng đợc quy định trình phát triển quan hệ hàng hoá - tiền tệ 1.1.2 Bản chất chức Ngân hàng thơng mại Nh ta đà biết, NHTM loại hình trung gian tài ngời vay ngời cho vay, hoạt động ®i vay ®Ĩ cho vay Trong thùc tÕ tån t¹i chủ thể có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, nhng lại có ngời thiếu vốn mong muốn vay NH ngời khớp nối ngời vay ngời cho vay để mang lại lợi ích cho đôi bên cho thân NH §èi víi ngêi thõa vèn-ngêi cho vay th× NH sÏ khun khÝch hä gưi tiỊn tiÕt kiƯm Sau ®ã NH đứng cung cấp khoản vay theo yêu cầu ngời vay Sở dĩ NHTM làm đợc điều có lợi kinh tế nhờ quy mô chuyên môn hoá Nhờ tập hợp đợc khối lợng lớn khoản tiền tiết kiệm nhỏ lẻ kinh tế, NHTM có khả tạo danh mục tài sản có với mức độ đa dạng hóa cao giảm mức rủi ro chung, cân đợc cấu thời hạn rủi ro bên tài sản nợ tài sản có Hơn nữa, NHTM đợc chuyên môn hoá để thực hoạt động vay cho vay có đội ngũ chuyên gia nh điều kiện công nghệ để thực hoạt động cách có hiệu nhất, tiết kiệm chi phí giao dịch tìm kiếm thông tin Đạng Thị Hà Lớp LTCĐ - 4H Chuyên dề tốt nghiệp Với chất trung gian tín dụng, NHTM có chức bản: + Chức trung gian tín dụng: Trong chức NHTM thực hoạt động: Thứ nhất, NH huy động vốn cách bán tài sản nợ cho ngời tiết kiệm Những tài sản nợ NH phát hành nh : khoản tiền gửi thờng hấp dẫn ngời tiết kiệm chứng khoán công ty phát hành thờng đợc thiết kế cho phù hợp với nhu cầu họ khả khoản, độ an toàn Do vậy, cần hiểu thấu đáo loại hình tổ.Thứ hai, NH tiến hành đầu t cách cấp tín dụng mua cổ phiếu, trái phiếu công ty phát hành( gọi chung đầu t chứng khoán) Thông qua hoạt động NH cung cấp cho công chúng dịch vụ chuyển đổi loại tài sản tài thành loại tài sản tài khác, thoả mÃn đợc nhu cầu ngời vay ngời cho vay, thúc đẩy luân chuyển vốn kinh tế + Chức trung gian toán: NH làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gỉ khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ + Chức tạo tiền: Thực tốt chức NH có vai trò quan trọng: Nó chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu kinh tế, đa đồng vốn nhàn rỗi tới nơi có hội đầu t vào sản xuất tạo giá trị gia tăng, làm tăng tính hiệu suất kinh tế Hệ thống NH tạo hội đầu t tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm, khuyến khích tiết kiệm đầu t, tạo nguồn vốn tài trợ cho phát triền kinh tế Thực chức trung gian toán chức tạo tiền, NH tiết kiệm chi phí cho xà hội đồng thời thúc đẩy lu thông hàng hoá tiền tệ 1.2 Hình thức toán không dùng tiền mặt 1.2.1 Sự cần thiết toán không dùng tiền mặt Cùng với phát triển lịch sử ta thấy rằng: Khi lực lợng sản xuất trình độ thấp, thơng gia trao đổi hàng hoá với cách trực kiểu H-H hay T-H-T, phạm vi trao đổi tơng đối hẹp Với điều kiện nh toán trực tiếp tiền mặt trở nên hiệu quả, nhanh chóng, thuận tiện Khi khối lợng hàng hoá sản xuất nhiều, tiêu thụ phạm vi rộng lớn, chí toàn giới toán trực tiếp tiền mặt bộc lộ nhiều yếu kém, đặc biệt tính không an toàn Hơn nữa, quan hệ toán mở rộng phạm vi quốc tế chi phí thủ tục chuyển đổi loại tiền để toán lớn quan hệ toán quốc tế có tham gia nhiều đồng tiền Thực tế đòi hỏi phải có hình thức toán khắc phục đợc hạn chế toán tiền mặt đáp ứng nhu cầu phát triển thời đại Đó hình thức toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt cách thức toán tham gia tiền mặt mà đợc tiến hành cách trích tiền từ tài khoản ngời chi trả chuyển vào tài khoản ngời thụ hởng cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ toán 1.2.2 ý nghĩa toán không dùng tiền mặt Phơng thức toán không dùng tiỊn mỈt cã ý nghÜa rÊt quan träng: Thø 1, toán không dùng tiền mặt làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông, giảm chi phí xà hội việc in đúc tiền, kiểm đếm, đóng gói, bảo quản, bảo vệ, vận chuyển, tiêu huỷ tiền không đủ tiêu chuẩn lu thông; tiết kiệm lao động xà hội giảm đợc tợng tiêu cực nh cắp, tham ô, tiền giả Do vậy, cần hiểu thấu đáo loại hình tổđảm bảo an toàn tài sản Thứ 2, để thực toán không dùng tiền mặt khách hàng phải mở tài khoản NH, điều tạo hội cho NH tập trung đợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, mở rộng hoạt động tín dụng đầu t, tài khoản khách hàng phải có số d định để đảm bảo đáp ứng nhu cầu toán Số d tài khoản lớn lÃi suất tiền gửi lại thấp việc toán Đạng Thị Hà Lớp LTCĐ - 4H Chuyên dề tốt nghiệp thờng xuyên lúc Do NH dùng nguồn tiền nhÃn rỗi vay, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thu lợi nhuận Thứ 3, chủ thể kinh tế thông qua vai trò trung gian toán NH, họ trực tiếp toán với nhau, giảm bớt đáng kể công việc quản lí toán, tập trung vào nhiệm vụ khác quan trọng Thứ 4, việc toán không dùng tiền mặt thông qua NH mà NHTW phủ dễ dàng việc kiểm soát khối lợng tiền lu thông, nắm bắt tín hiệu thị trờng phục vụ quản lý vĩ mô, kiềm chế lạm phát, thực sách toán quốc gia Quả thực, vai trò quản lý vĩ mô nhà nớc phát huy hiệu lực giao dịch toán đợc thực qua NH Thanh toán không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng nh nên NH phải đặc biệt trọng để không ngừng mở rộng phát triển toán không dùng tiền mặt phục vụ hoạt động kinh tế 1.2.3 Các hình thức toán không dùng tiền mặt: Theo Quyết định số 226/2002/QĐ-NH ngày 26/03/2002 quy định quy chế hoạt động toán qua Tổ chức cung ứng dịch vụ toán hình thức toán không dùng tiền mặt bao gồm: 1.2.3.1 Séc Séc thị toán mẫu in sẵn chủ tài khoản giao cho NH họ để toán số tiền định cho ngời thụ hởng đợc định rõ tờ séc ngời cầm séc Séc có nhiều loại khác nhau: Séc chuyển khoản, séc bảo chi Do vậy, cần hiểu thấu đáo loại hình tổKhi sử dụng loại séc ngời phát hành séc đợc phát hành phạm vi số d tài khoản phạm vi số tiền NH cho vay ®Ĩ sư dơng sÐc Khi ®ã NH míi nhËn toán cho tờ séc 1.2.3.2 Uỷ nhiệm chi Uỷ nhiệm chi lệnh chủ tài khoản uỷ nhiệm cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ trích số tiền định tài khoản tiền gửi để chuyền cho ngời đợc hởng có tài khoản tổ chức cung ứng dịch vụ toán hay khác tổ chức cung ứng dịch vụ toán 1.2.3.3 Uỷ nhiệm thu Uỷ nhiệm thu giấy tờ toán ngời bán lập để uỷ thác cho tổ chức cung ứng dịch vơ to¸n thu mét sè tiỊn ë ngêi mua tơng ứng với giá trị hàng hoá,dịch vụ đà cung øng 1.2.3.4 Th tÝn dông (L/C) Th tÝn dông phơng tiện toán chủ yếu dùng việc toán xuất nhập Nó sở pháp lý ràng buộc bên liên quan trình toán quốc tế Th tín dụng văn cam kết có điều kiện đợc NH mở theo yêu cầu ngời mua ngời nhập khẩu, NH cam kết trả tiền cho bên bán bên xuất 1.2.3.5 Thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phơng tiện toán không dùng tiền mặt NH công ty phát hành cho khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt NH, đại lý toán thẻ máy rút tiền tự động ATM Đạng Thị Hà Lớp LTCĐ - 4H Chuyên dề tốt nghiệp 1.3 Một số vấn đề vể thẻ Ngân hàng 1.3.1 Khái quát hình thành phát triển thẻ Ngân hàng Năm 1996, thẻ ATM đời Việt Nam Thị trờng thẻ NH Việt Nam đà có bớc phát triển vợt bậc đạt nhiều thành công đáng ghi nhận với loại thẻ phổ biến: Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ thẻ ATM Hiện tất NH đà trang bị máy rút tiền tự động ATM, tổng số lợng máy ATM có toàn quốc 2,200 giai đoạn 2006-2010 dự định lắp thêm 6325 máy Đối với thẻ toán quốc tế, đà có 10 NH thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế nh: Mastercard, Visacard, Amercan Express JCB, Diner club với số lợng phát hành vào khoảng 125,000 thẻ toán quốc tế, tốc độ tăng trởng khoảng 49% năm có khoảng 760,000 thẻ nội địa 15 NH đà đợc phát hành Với mét sù ph¸t triĨn nhanh chãng nh vËy ViƯt Nam đợc đánh giá thị trờng đầy tiềm cho lĩnh vực thẻ Bên cạnh đó, tính đến thời điểm 8/2010 tổng số điểm chấp nhận toán thẻ (POS) đà lên tới 14,000 điểm Thị trờng thẻ tăng trởng bình quân 300%/ năm với sản phẩm ngày phong phú, đa dạng Các NH đà triển khai hoạt động thẻ đa sản phẩm, dịch vụ để chiếm lĩnh thị trờng; NH cha tham gia đà có thay ®ỉi t duy, chiÕn lỵc kinh doanh, chó ý phát triển mảng dịch vụ nhiều hơn, hoạt động thẻ lĩnh vực đợc u tiên hàng đầu Sự cạnh tranh NH đà tham gia thị trờng thẻ NH tham gia thị trờng đà làm cho thị trờng thẻ Việt Nam trở nên sôi động hết Còn giới thẻ toán đợc sử dụng rộng rÃi, đặc biệt nớc công nghiệp phát triển Bởi công nghệ thông tin phát triển trình độ cao, thơng mại điện tử lên thẻ toán trở thành phơng tiện toán phổ biến thay cho phơng tiện toán truyền thống Hiện có nhiều khái niệm khác thẻ NH, song có định nghĩa đợc sử dụng phổ biến là: Thẻ NH phơng tiện toán không dùng tiền mặt NH công ty phát hành cho khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt NH, đại lý toán thẻ máy rút tiền tự động ATM 1.3.2 Hình thức thẻ Ngân hàng Mặt trớc thẻ có: + Tên Logo Ngân hàng phát hành thẻ + Só thẻ tên chủ thẻ đợc in + NhÃn hiệu thơng mại thẻ Đối với số loại thẻ tín dụng có thêm ảnh chủ thẻ Mặt sau thẻ bao gồm: + Ô chữ ký dành cho chủ thẻ + Dải băng từ chứa thông tin đà đợc mà hoá theo chuẩn thống nh: số thẻ, ngày hết hạn thẻ yếu tố khác 1.3.3 Phân loại thẻ Ngân hàng 1.3.3.1 Phân loại theo tính chất toán thẻ Theo hình thức phân loại thẻ NH có loại * Thẻ tín dụng: Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến Thẻ tín dụng phơng thức toán không dùng tiền mặt cho phép ngời sử dụng chi tiêu trớc trả tiền sau Với thẻ tín dụng, chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng để mua sắm hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT nhng trả lÃi chủ thẻ hoàn trả số tiền đà sử dụng kì hạn Khoảng thời gian kể từ thẻ đợc dùng để toán hàng hoá, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho NH có độ dài phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức phát hành thẻ khác Thời gian chủ thẻ hoàn toàn đợc miễn lÃi số tiền phát sinh Nếu hết thời gian miễn lÃi mà Đạng Thị Hà Lớp LTCĐ - 4H Chuyên dề tốt nghiệp chủ thẻ không trả đợc tiền cho NH phải chịu phí lÃi chậm trả Khi toàn số tiền phát sinh đợc hoàn trả cho NH hạn mức tín dụng chủ thẻ đợc khôi phục nh ban đầu Thẻ tín dụng đợc phát hành dựa uy tín khả chi trả khách hàng, đó, khách hàng có hạn mức tín dụng khác * Thẻ ghi nợ: Đây loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ Với thẻ ghi nợ, chủ thẻ phải có tài khoản NH Khi chủ thẻ sử dụng thẻ ghi nợ để rút tiền máy ATM dùng thẻ để mua sắm hàng hoá giá trị giao dịch đợc trừ vào tài khoản chủ thẻ Trên thực tế có loại thẻ ghi nợ gồm có: - Thẻ on-line: thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ - Thẻ off-line: thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau ngày giao dịch vài ngày * Thẻ trả trớc: Với thẻ trả trớc, chủ thẻ phải trả cho NH số tiền đợc NH bán cho thẻ với mệnh giá tơng đơng Thẻ trả trớc có đặc điểm là: chủ thẻ đợc chi tiêu với số tiền có thẻ khoảng thời gian định tuỳ vào quy định NH 1.3.3.2 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật * Thẻ băng từ: Trên thẻ băng từ có dải băng từ chứa rÃnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ đợc sản xuất dựa kỹ thuật từ tính * Thẻ điện tử có vi xử lý Chip: Trên thẻ có gắn chÝp ®iƯn tư cã cÊu tróc gièng nh mét máy tính hoàn hảo Thẻ đợc sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học Đặc điểm bật thẻ là: Chíp sử lý liệu có khả vừa lu giữ thông tin chủ thẻ, điểm thởng tích luỹ đồng thời lu giữ số liệu lần giao dịch ĐVCNT Đây thực thẻ thông minh , hệ thẻ toán 1.3.3.3 Phân loại theo tiêu thức lÃnh thổ * Thẻ nội địa: Đây loại thẻ đợc sử dụng phạm vi quốc gia, chủ yếu với mục đích tiêu dùng Đồng tiền đợc sử dụng giao dịch đồng tệ * Thẻ quốc tế: Đây loại thẻ đợc chấp nhận toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Nh vậy, đứng giác độ khác thẻ NH đợc phân chia đa dạng Nhng phân chia nhằm mục đích nghiên cứu việc tiếp cận dễ dàng 1.3.4 Các chủ thể tham gia hoạt động phát hành toán thẻ Có chủ thể tham gia hoạt động phát hành toán thẻ Đó là: Ngân hàng phát hành thẻ, Ngân hàng toán thẻ, chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành thẻ: Thông thờng, NHPH thẻ NH có uy tín có khả tài tốt, quan tâm đầu t công nghệ, chất xám Do vậy, cần hiểu thấu đáo loại hình tổ Sở dĩ nh NHPH phải có hệ thống máy móc, công nghệ in thẻ, hệ thống quản lí cập nhật liệu liên quan tới chủ thẻ, tình hình chi tiêu chủ thẻ Do vậy, cần hiểu thấu đáo loại hình tổ Chức ngân hàng phát hành là: -Thẩm định tính pháp lý khả tài khách hàng -Phát hành thẻ cho khách hàng có kết thẩm định đạt yêu cầu -Tạo kê cho chủ thẻ toán với chủ thẻ Bên cạnh đó, NHPH có quyền kí hợp đồng đại lý với bên thứ 3, NH tổ chức tài khác việc phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng toán thẻ NHTT ngân hàng chấp nhận loại thẻ nh phơng tiện toán thông qua việc kí kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hoá,dịch Đạng Thị Hà Lớp LTCĐ - 4H Chuyên dề tốt nghiệp vụ địa bàn Thông thờng, NHTT thu từ đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ mức phí chiết khấu cho việc xử lý giao dịch có sử dụng thẻ Chức ngân hàng toán thẻ: - Chấp nhận đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ vào hệ thống toán thẻ NH - Quản lý xử lý giao dịch có sử dụng thẻ đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ - Cung cấp thiết bị đọc thẻ tự động cho ĐVCNT, kèm theo hớng dẫn sử dụng, chơng trình đào tạo, dịch vụ bảo trì- bảo dỡng suốt thời gian hoạt động Chủ thẻ Chủ thẻ cá nhân ngời đợc uỷ quyền đợc NH phát hành thẻ, có tên in thẻ sử dụng thẻ theo điều khoản kí kết với NHPH Thông thờng, thẻ có thêm thẻ phụ Chủ thẻ chủ thẻ phụ chi tiêu chung tài khoản Chủ thẻ phụ có trách nhiệm toán khoản phát sinh kì nhng chủ thẻ ngời chịu trách nhiệm cuối trớc NH Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVCNT đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ có kí kết hợp đồng chấp nhận thẻ nh phơng tiện toán Để trở thành ĐVCNT đơn vị phải có tình hình tài tốt có lực kinh doanh Việc chấp nhận toán thẻ NH giúp cho ĐVCNT thu hút đợc lợng khách hàng lớn, nâng cao số lợng giao dịch thực hiện, giảm chi phí quản lý tiền mặt, góp phần tăng hiệu kinh doanh 1.3.5 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ toán thẻ 1.3.5.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ Đạng Thị Hà Lớp LTCĐ - 4H Chuyên dề tốt nghiệp Ngân hàng phát hành Tại chi nhánh Tại trung tâm thẻ Chuyển trung tâm thẻ (3) (4) Nhận yêu cầu Thẩm định, định phát hành (2) (5) Tiếp nhận yêu cầu (6) Chạy Batch (xư lý) (7) M· ho¸, in nỉi (8) Mailing (1) (9) Nhận thẻ từ trung tâm Khách hàng Nhập liệu phát hành Phát hành thẻ bao gồm phát hành phát hành lại: Phát hành thẻ (1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, NH hớng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu nộp cho NH (2) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ : Cán thẩm định thực thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ phân loại khách hàng theo hạng đặc biệt (VIP ), hạng hạng thờng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt (3) Sau thẩm định hồ sơ khách hàng, hồ sơ đảm bảo yêu cầu NH gửi hồ sơ trung tâm phát hành thẻ ( phải có xác nhận giám đốc chi nhánh trởng phòng nghiệp vụ ) (4,5,6,7,8 ) Tại trung tâm, thông tin khách hàng đợc cá nhân hoá, sau gửi thẻ kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua NHPH (9) Nhận đợc thẻ từ trung tâm, NHPH xác nhận văn có chữ ký trởng phòng nghiệp vụ ngời đợc uỷ quyền cho trung tâm thẻ Khi đợc trao quyền sở hữu thẻ, khách hàng đợc gọi chủ thẻ, NH đợc gọi NHPH Trong trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền máy ATM, yêu cầu đợc giải trình có thắc mắc bảng kê giao dịch NHPH gửi NHPH có nghĩa vụ phải giải thấu đáo thắc mắc khách hàng, phải kịp thời toán cho ĐVCNT, NHTT, hớng dẫn họ thực quy trình nghiệp vụ toán thẻ đảm bảo an toàn cho khách hàng NH Phát hành, thay thế, in lại thẻ, nâng cấp thẻ Đạng Thị Hà Lớp LTCĐ - 4H Chuyên dề tốt nghiệp Tại chi nhánh phát hành, nhận đợc yêu cầu in lại thẻ, thay thẻ nâng cấp thẻ khách hàng phải kiểm tra lại điều kiện đảm bảo nh tiền ký quỹ, tài sản chấp trờng hợp nâng cấp thẻ, tạo liệu thay gửi nơi in thẻ để thực Sau in xong, chi nhánh phát hành kiểm tra tình trạng thẻ nh trờng hợp nhận thẻ In thẻ kỳ hạn Hàng tháng, nơi in thẻ in danh sách chủ thẻ hết hạn vào tháng sau để chi nhánh phát hành thông báo cho chủ thẻ chủ thẻ có ý kiến việc tiÕp tơc sư dơng hay chÊm døt NÕu kh«ng cã ý kiến chủ thẻ việc sử dụng chấm dứt Trong trờng hợp tiếp tục sử dụng xử lý tơng tự nh phát hành lại 1.3.5.2 Quy trình nghiệp vụ toán thẻ (3) Giao hàng hoá, dịch vụ (giao tiền) trả lại thẻ Chủ sở hữu thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ (điểm ứng tiền mặ (2) Nộp thẻ (4) (1) (7) Báo nợ Ngân hàng phát hành Nộp chứng từ Gửi lệnh chuyển nợ (6) (5) Tạm ứng báo có Ngân hàng toán (1) NHPH phát hành thẻ cho khách hàng, khách hàng trở thành chủ thẻ (2) Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt (3) ĐVCNT kiểm tra thẻ thông tin chủ thẻ trớc giao dịch, liên hệ với NHPH để xin cấp phép giao dịch Sau việc cấp phép hoàn thành , ĐVCNT in hoá đơn, lấy chữ ký chủ thẻ ( phải khớp với chữ ký mẫu ) cung cấp hàng hoá, dịch vụ hay ứng tiền mặt cho khách hàng trả lại thẻ (4) ĐVCNT đòi tiền từ NHTT sau nộp lại hoá đơn, chứng từ cho NHTT ( máy cà thẻ ) sau tổng kết thiết bị đọc thẻ điện tử (5) NHTT thực ứng tiền trả cho ĐVCNT/ điểm ứng tiền mặt ( báo có) (6) NHTT báo có sang NHPH để đòi tiền (lập lệnh chuyển Nợ gửi ) (7) NHPH tiếp nhận thông tin yêu cầu toán liên quan từ NHTT xử lý ; ghi nợ cho chủ thẻ vào tài khoản thích hợp tuỳ thuộc loại thẻ toán tiền cho NHTT, gưi lƯnh chun cã cho NHTT Lu ý: Sau thực giao dịch với chủ thẻ xong, ĐVCNT thực việc toán với NHTT: + Đối với ĐVCNT đợc trang bị máy EDC phải kiểm tra lại xử lý giao dịch đà đợc thực trớc toán với NH, cần ý sau thời gian quy định kể từ ngày giao dịch ĐVCNT không nhận đợc báo có từ NHTT phải liên lạc với NHTT để tra soát + Đối với ĐVCNT/ Điểm ứng tiền mặt đợc trang bị máy cà tay thực toán với NH nh sau : ĐVCNT tập hợp hoá đơn lập bảng kê theo loại thẻ Bảng kê ghi rõ tên , số hiệu ĐVCNT, tổng số tiền hoá đơn , số l- Đạng Thị Hà Lớp LTCĐ - 4H Chuyên dề tốt nghiệp ợng hoá đơn , ngày nộp bảng kê , tên chữ ký ngời nộp Tên chữ ký nhân viên NH theo mẫu NHTT quy định 1.4 Những lợi ích sử dụng thẻ ngân hàng 1.4.1 Thẻ ngân hàng góp phần thực thi sách tiền tệ thúc đẩy phát triển kinh tế Phơng thức toán thẻ NH góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông , giảm đợc chi phí phát hành tiền , giảm chi phí vËn chun – b¶o qu¶n tiỊn… Do vËy, chóng ta cần hiểu thấu đáo loại hình tổ.Hơn nữa, toán tiền hàng hoá- dịch vụ thẻ NH an toàn , xác , tiết kiệm thời gian Không , toán thẻ nhanh nhiều so với phơng tiện khác tốc độ chu chuyển nên góp phần tăng cờng hoạt động lu thông tiền tệ , tăng cờng vòng quay đồng tiền , khơi thông luồng vốn nhanh , thúc đẩy việc luân chuyển hàng hoá Việc toán thẻ NH hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát giao dịch kinh tế , tăng cờng tính chủ đạo nhà nớc việc điều tiết kinh tế điều hành sách kinh tế tài quốc gia Thực tế cho thấy , nhà nớc thông qua hệ thống NH sử dụng dịch vụ thẻ nh công cụ kích cầu : Với việc khuyến khích phát triển thẻ tín dụng mở rộng tín dụng tiêu dùng dân c Việc mở rộng tín dụng tiêu dùng tăng sức mua , thúc đẩy tổng cầu hàng hoá, dịch vụ Kích thích cầu tiêu dùng thông qua thẻ NH phơng thức đặc biƯt hiƯu qđa u tè t©m lý cđa ngêi sử dụng thẻ Theo nghiên cứu tổ chức thẻ quốc tế , mức chi tiêu trung bình cho lần mua hàng hoá - dịch vụ thẻ NH thờng cao chi tiêu tiền mặt Hơn nữa, NH thờng phối hợp với ĐVCNT để có chơng trình khuyến mÃi, giảm giá, tặng thởng Do vậy, cần hiểu thấu đáo loại hình tổ cho khách hàng sử dụng thẻ để mua sắm Điều kích thích sức mua chủ thẻ , kích cầu tiêu dùng Đặc biệt, toán thẻ NH đợc thực thiết bị kỹ thuật, công nghệ đại nên tạo đòn bẩy thúc đẩy nhanh đại hoá , nâng cao sức cạnh tranh cho c¸c NH 1.4.2 Thùc hiƯn viƯc cung cÊp dịch vụ thẻ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng dịch vụ , nâng cao lực cạnh tranh nỊn kinh tÕ thÞ trêng Khi NH cung cấp dịch vụ thẻ NH có thêm nguồn thu Doanh thu NH tăng lên thu phí sử dụng thẻ , phí phát hành thẻ , phÝ chiÕt khÊu, phÝ phơ tréi, chÝ tõ c¬ së chấp nhận thẻ Mặt khác, để sử dụng thẻ khách hàng phải có khoản tiền định tài khoản - nguồn vốn đáng kể NH lợng khách hàng sử dụng thẻ tăng lên Mặt khác NH ngày trọng đa dạng hoá hình thức kinh doanh, mở rộng dịch vụ, nâng cao hiệu qủa làm việc Bên cạnh đó, hàng loạt NH hình thành với nhiều triển vọng Thực tế đòi hỏi NH phải quan tâm tới dịch vụ để thu hút khách hàng, thắng cạnh tranh Với NH, quan tâm tới dịch vụ thẻ hớng đắn Bởi cung cấp thẻ cho khách hàng buộc NH phải không ngừng hoàn thiện , trang bị thêm máy móc thiết bị , kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng điều kiện tốt toán , đảm bảo uy tín , an toàn, hiệu qủa hoạt động NH Các nhân viên NH phải không ngừng nâng cao trình độ để đáp ứng nhu cầu khách hàng , sử dụng đợc máy móc- thiết bị hớng dẫn cho khách hàng ,giải đáp khúc mắc khách hàng Kinh doanh thẻ tạo hội cho NH phát triển dịch vụ song song khác : đầu t, bảo hiểm cho sản phẩm hay dịch vụ có liên quan: kinh doanh ngoại tệ, nhËn tiỊn gưi… Do vËy, chóng ta cÇn hiĨu thÊu đáo loại hình tổ Và việc gia nhập vào tổ chức thẻ quốc tế nh : Visa, Master Do vậy, cần hiểu thấu đáo loại hình tổ.,trở thành thành viên hiệp hội NH toán thẻ giúp cho NH có nhiều mối quan hệ với NH, tổ chức tài nớc Vì giúp cho NH tăng cờng hoạt động kinh doanh, tham gia vào trình toàn cầu hoá , hội nhập với lĩnh vực tài chính- ngân hàng quốc tế Đạng Thị Hà Lớp LTCĐ - 4H