Các công cụ của chính sách tiền tệ và các giải pháp nhằm chuyển đổi chính sách tiền tệ ở viêt nam

Bộ giáo dục đào tạo Học viện ngân hàng B mụn kinh t ****************************************** ti : Các công cụ sách tiền tệ giải pháp nhằm chuyển đổi sách tiền tệ viêt nam LỜI NÓI ĐẦU Trong việc thực mục tiêu sách kinh tế vĩ mơ tăng trưởng kinh tế, ổn định đồng tiền, cân cán cân đối ngoại giải công ăn việc làm, sách tiền tệ quốc gia có vai trị quan trọng Thơng thường, việc điều hành sách tiền tệ Quốc hội Chính phủ quốc gia giao cho Ngân hàng Trung ương đảm nhiệm Với việc quản lý đối tượng đơn chiếc, riêng lẻ nước tiền tệ, với tính chất nhạy cảm có tính cơng cộng cao tiền tệ, việc điều hành thực thi CSTT quốc gia Ngân hàng Trung ương dễ dàng Bất kỳ động thái Ngân hàng Trung ương việc đưa sách tiền tệ, ngân hàng gây phản ứng tức thời tới hoạt động kinh tế vĩ mô vi mô kinh tế Ở Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) thực CSTT từ đầu năm 90 kỷ 20 vừa qua Cho đến nay, CSTT quốc gia thực góp phần quan trọng vào việc thực mục tiêu kinh tế- xã hội Nhà nước, việc kìm chế lạm phát từ số vào năm 19851989 xuống số kể từ đầu năm 90, cung cấp tổng phương tiện toán (M2) cho kinh tế phù hợp với tốc độ tăng GDP, từ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đảm bảo an ninh quốc phòng Quan điểm điều hành CSTT Việt Nam theo quan điểm đa mục tiêu, tuỳ vào diễn biến kinh tế- xã hội mà lựa chọn mục tiêu thích hợp Trình độ hoạch định điều hành CSTT NHNN Việt Nam ngày tăng lên thơng qua việc trọng cơng tác phân tích diễn biến kinh tế- tiền tệ nước quốc tế để có dự báo định kịp thời tới việc ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam, sử dụng ngày nhuần nhuyễn công cụ CSTT Với quan điểm điều hành CSTT cách thận trọng linh hoạt để kiểm soát lạm phát mức số, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, củng cố vững mạnh hệ thống ngân hàng bối cảnh có nhiều bất lợi, CSTT vừa qua thực có đóng góp đáng kể cho kinh tế Tuy nhiên, so với yêu cầu phát triển kinh tế bối cảnh hội nhập quốc tế ngày mạnh mẽ việc điều hành CSTT Việt Nam chưa hồn thiện Vẫn cịn nhiều bất cập điều hành CSTT mà NHNN Bộ hữu quan cần phải tập trung giải PHẦN NỘI DUNG Sự phát triển thương mại điện tử q trình tồn cầu hố diễn vơ mạnh mẽ giới khu vực Việt Nam đường lên chủ nghĩa xã hội phải hành động gì? Nền kinh tế Việt Nam chuyển biến để hồ nhập mà khơng hồ tan, giữ định hướng xã hội chủ nghĩa? Ngân hàng đóng vai trị sách tài - tiền tệ để điều tiết kinh tế phủ? Phát triển hệ thống ngân hàng thương mại sức mạnh, vai trò quản lý tiền tệ ngân hàng trung ương xây dựng kinh tế không sử dụng tiền mặt liệu có phải giải pháp không? Vậy trước hết cần hiểu số khái niệm tiền tiền mặt gì? Tiền loại hàng hố đặc biệt sử dụng để làm vật trung gian, đo lường giá trị loại vật phẩm khác Tiền mặt phần tiền tệ bao gồm loại tiền giấy tiền đúc Ngoài tiền tệ ngày bao gồm tiền qua ngân hàng, loại tài khoản, séc, tiền ghi sổ… loại trái phiếu, cổ phiếu thị trường tài Tuy nhiên, ngày tiền tệ có chất phương tiện trao đổi xã hội chấp nhận pháp luật thừa nhận, bảo vệ Trong kinh tế đại tiền tệ cơng cụ đắc lực để thúc đẩy phát triển kinh tế Ban đầu đời tiền tệ chủ yếu làm vai trò trung gian để trao đổi hàng hoá, tiền tệ phát huy chức phương tiện lưu thông Nhưng phát triển ngày tăng sản xuất tiền tệ ngày phát triển theo ngược lại tiền tệ phát triển làm cho tổng phương tiện toán kinh tế tăng lên thúc đẩy sản xuất phát triển Tiền phương tiện Tiền dùng để hạch tốn q trình thực sản xuất - kinh doanh, để đo lường hiệu trình sản xuất - kinh doanh, để thể thu nhập cá nhân, tổ chức Tiền phương tiện để mở rộng khả kinh doanh doanh nghiệp Khơng có vốn tiền, doanh nghiệp bảo đảm trách nhiệm với người khác doanh nghiệp huy động cải xã hội, tài nguyên thiên nhiên sức lao động vào trình sản xuất, kinh doanh Quá trình phát triển kinh tế điều kiện kinh tế thị trường tiền tệ ln tích luỹ để thực tái sản xuất mở rộng Qua chu kỳ kinh doanh vốn sản xuất vừa bù đắp, vừa mở rộng thêm làm cho vốn doanh nghiệp ngày tăng lên nhanh chóng Khi mà q trình tồn cầu hố kinh tế giới thực phạm vi mức độ cao, phân công lao động quốc tế, liên kết kinh tế quốc tế ngày phát triển mạnh tự hố thị trường giới xu tất yếu Trong điều kiện tự hoá thị trường giới cơng cụ quản lý kinh tế đối ngoại thuế quan, hạn mức xuất khẩu, nhập khẩu, công cụ kỹ thuật bị dỡ bỏ Sự dỡ bỏ công cụ ngăn cấm xâm nhập hàng hoá nước với tạo điều kiện cho tiền tệ giữ vai trò đo lường hiệu quan hệ kinh tế quốc tế, trở thành công cụ quan trọng điều hành sách kinh tế đối ngoại Trong xu quan hệ tỷ giá, quan hệ tín dụng quốc tế, quan hệ đầu tư quốc tế, quan hệ toán quốc tế quan hệ chủ yếu để hình thành sách kinh tế đối ngoại nước Quan hệ xã hội kinh tế thị trường ngày bị tiền hố Có nghĩa quan hệ xã hội thực thơng qua chi phí tiền cụ thể Để giúp đỡ, tạo điều kiện cho tầng lớp dân cư nghèo khổ, chưa có cơng ăn việc làm, sức lao động… nhà nước phải huy động luồng vốn tiền tệ cụ thể để giúp đỡ tầng lớp dân cư Việc giúp đỡ cơng sức lao động, hàng hố vật chất cụ thể ngày hạn chế Do nhu cầu người, khác nên việc giúp đỡ vật chất trở nên khơng hiệu nhà nước biết nhu cầu cụ thể người mà thoả mãn cách xác Song qua trợ giúp tiền, người giúp đỡ tự định lấy họ chi khoản tiền vào việc để thoả mãn nhu cầu Thơng qua sách tài chính, nhà nước thực phân phối lại kinh tế để nâng cao mức sống người dân có thu nhập thấp, giúp đỡ học sinh nghèo… thông qua định chế tài mang tính chất sách xã hội mà tầng lớp dân cư tìm tài trợ thiết thực để vươn lên xây dựng sống đẹp Do người có sống riêng, người phải tự lao động để gia tăng thu nhập thân nên quan tâm giúp đỡ lẫn gia tộc, bạn bè… tình cảm vật chất ngày khó thực để thực quan tâm khơng có cách khác thông qua tài trợ tài Bên cạnh đó, phát triển kinh tế thị trường địi hỏi phải có ngân sách để nuôi dưỡng máy nhà nước thực hiên hoạt động nhà nước Khơng có chi phí tiền khó làm cho hoạt động quản lý nhà nước thực thông suốt Để có quốc phịng vững mạnh, giáo dục tiên tiến, y tế tốt… đòi hỏi hàng năm nhà nước phí khoản ngân sách lớn Trong quan hệ ngoại giao, céng t¸c nước ngồi phải tổn thất khoản ngân sách định Sự giúp đỡ, hợp tác quốc gia với quốc gia khác thực hiện, đo lường, khoản tiền tệ cụ thể Với kinh tế phát triển nước ta nay, đường lên chủ nghĩa xã hội cịn dài cịn nhiều chơng gai, đứng trước nguy đe doạ lực thù địch, lực phản động nước, liệu phủ có đồng ý cho phép ngân hàng nước ngân hàng Mĩ, Nhật… vào nước ta kinh doanh, cạnh tranh theo chế thị trường với hệ thống ngân hàng non trẻ, vốn, kinh nghiệm ta không? Chính sách tiền tệ phủ, ngân hàng trung ương cịn có hiệu lực khơng mà ngân hàng nước ngoài, lực thù địch đóng nước ta khơng tn thủ tìm cách phá hoại? Bên cạnh đó, tất khơng thể phủ nhận vai trị bảo hiểm thương mại, cần thiết loại hình bảo hiểm thương mại đời sống hoạt động sản xuất - kinh doanh người đã, làm ngân hàng nghĩ tổ chức bảo hiểm thương mại có số vốn lớn số vốn mà hệ thống ngân hàng thương mại có được, mà khả sinh lời tổ chức bảo hiểm cao thơng qua loại hình đầu tư dựa số vồn khổng lồ với tính chất gần khơng sợ rủi ro Họ nghĩ mà tổ chức bảo hiểm lấn át hệ thống ngân hàng thương mại việc huy động cho vay lượng tiền nhàn rỗi dân liệu hệ thống ngân hàng thương mại có cịn tồn hay khơng? Chính phủ cịn có vai trị việc điều tiết kinh tế thơng qua sách tiền tệ mà tổ chức bảo hiểm thương mại nắm quyền điều tiết lượng tiền lưu thông xã hội, tổ chức bảo hiểm thương mại ngân hàng nước ngoài, lực thù địch, lực phản động hỗ trợ, giúp đỡ cho việc chống phá nhà nước, chống phá quyền Cũng tương tự mà tổ chức tín dụng tư nhân nước tổ chức, lực phản động, thù địch nước hỗ trợ đứng đằng sau đạo, trở thành công cụ tay sai đắc lực cho chúng việc chống phá nhà nước, chống phá quyền phải làm đây? Nền kinh tế nước ta có biến động mà ngân hàng nước ngoài, cơng ty bảo hiểm, tổ chức tín dụng tư nhân tổ chức, lực thù địch trong, nước đứng sau thực đầu tiền tệ, tiến hành lũng đoạn thị trường tiền tệ nước ta, nắm quyền điều tiết tiền tệ phủ, ngân hàng trung ương? Đây câu hỏi lớn mà cần phải quan tâm trình xây dựng phát triển, đưa đất nước lên chủ nghĩa xã hội cách ổn định, bền vững đạt tốc độ tăng trưởng cao Và thử nhìn qua hậu nước khu vực xảy khủng hoảng tiền tệ Khi hoảng loạn tài bắt đầu xuất hiện, việc Thái Lan phá giá đồng tiền dẫn đến khối lượng lớn vốn đưa khỏi khu vực Diễn biến tình hình Thái Lan buộc nhà đầu tư phải xem xét nghiêm túc tới yếu mà trước họ bỏ qua Trong q trình họ phát thông tin làm tăng mối lo ngại họ, đặc biệt vấn đề liên quan đến sức mạnh hệ thống tài tầm quan trọng khoản nợ ngắn hạn Mối nghi ngại thị trường hình thành thiếu tính minh bạch khu vực tài doanh nghiệp, quy mô thời hạn khoản nợ phải trả Khi nhà đầu tư niềm tin nguồn dự trữ toán đủ cho khoản nợ ngắn hạn nhà đầu tư nước nước hối rút vốn họ khỏi khu vực Thị trường trở nên khốc liệt Khơng nghi ngờ nữa, thiếu vắng cấu đủ mạnh để xử lý khoản nợ ngân hàng góp phần vào khủng hoảng tài quy mơ rộng tàn phá nước Thái Lan, Hàn Quốc, Inđônêsia, mức độ thấp Malaisia Sự lây lan đồng thời dẫn đến giảm giá tài sản gia tăng luồng vốn đổ nước ngồi Chỉ vịng sáu tháng, luồng vốn từ khu vực lớn gấp nhiều lần so với luồng vốn vào tổng luồng vốn thực vào âm 12 tỷ USD Sự sụt giá chứng khoán kể từ tháng Bảy (cả đồng nội tệ đồng đôla) trở nên trầm trọng nhiều so với đợt sụt giá trước Biến động tỷ giá hối đoái lên đến mức cao bốn nước Đông Nam Á từ tháng hai tới tháng t¸m chí cịn cao thời gian từ tháng Mười tới đầu tháng Giêng 1998 Các số liệu cổ phiếu công cụ thị trường vốn khác quý IV – 1997 nửa đầu năm 1998 cho thấy luồng vốn tư nhân ngưng trệ tất quốc gia Sự ràng buộc thương mại quốc gia có nghĩa cầu nhập giảm nước dẫn tới giảm xuất nước khác Các mối quan hệ tài khu vực, kể việc thơng qua đầu tư trực tiếp nước ngoài, cho vay ngân hàng hoạt động thị trường vốn dẫn tới việc kiện nước tác động tiêu cực đến nước khác khu vực Các nhà đầu tư từ bên ngồi khu vực bị buộc phải bán tài sản nước có thua thiệt nước khác Điều tạo tác động tiêu cực tới giá tài sản nhiều quốc gia khác, đặc biệt thị trường chứng khoán Khi khủng hoảng Thái Lan lan rộng nước Đông Nam Á Hàn Quốc khủng hoảng tiền tệ trở thành khủng hoảng tài Cuộc khủng hoảng tài đến lượt lại biến thành khủng hoảng xã hội Những khủng hoảng tác động mạnh mẽ đến trường nước Hàn Quốc Thái Lan, nơi mà trình chuyển đổi khơng bị gián đoạn Các sách tài tiền tệ thắt chặt để giúp cho nước đối phó với vụ hoảng loạn tài dẫn đến việc tượng đồng tiền nước bị giá mạnh mẽ Các nước dự định tăng lãi suất để tăng giá tài sản nước khiến cho tài sản trở nên hấp dẫn người sở hữu quỹ ngoại tệ điều lại dẫn đến điều kiện buộc phải đánh đổi khó khăn Lãi suất cao làm tăng thêm khó khăn cho khu vực doanh nghiệp vốn nợ nần chồng chất Lãi suất tăng vào thời điểm lợi nhuận họ giảm mạnh thời kỳ suy thoái tiếp diễn nhiều doanh nghiệp trả nợ lãi Bên cạnh đó, xuất khơng tăng buộc phải thu hẹp nhập giảm sản lượng đầu Do gánh nặng lãi suất đè lên khối dịch vụ nên cơng ty khơng cịn muốn đầu tư ngành xuất tiềm tàng thu nhiều lợi nhuận Các cơng ty tài chịu áp lực việc lưu chuyển tiền mặt, khoản tiền gửi bị rút khoản vay không đưa vào sản xuất, không tái tạo vốn kinh doanh Niềm tin vào nhà đầu tư nước ngồi nước có nguồn thu từ bên ngồi khơng cịn Nạn thất nghiệp tăng lên kinh tế bị thu hẹp lại tự hố tài khơng có giám sát đầy đủ Các điều kiện kinh tế vĩ mơ sách tương ứng nguồn vốn Bùng nổ đầu tư ↨ Tăng giá tài sản ↨ Bùng nổ tiêu dùng Tăng khoản nợ ngắn hạn nhu cầu vay vốn ngoại tệ khu vực ngân hàng : điều kiện ban đầu chế giám sát Thế chấp Kênh tín dụng Bùng nổ cho vay Khả dễ bị tổn thương yếu tố kinh tế vĩ mô tăng lên rủi ro hoạt động ngân hàng cao Những kết luận thực học kinh nghiệm quý báu vô cần thiết cho bước hoà nhập vào xu tồn cầu hố, thực chế thị trường Đó nâng cao vai trị quản lý vĩ mơ ngân hàng trung ương, phủ kinh tế, nâng cao vai trò hệ thống ngân hàng thương mại, sách tài - tiền tệ Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Tín dụng khơng tạo khoản mà cịn làm cho số lượng phương tiện tốn lưu thơng kinh tế tăng lên Khi ngân hàng cấp khoản tín dụng điều có nghĩa tạo khoản tiền cung ứng thêm kinh tế Thông thường chủ thể kinh tế xã hội gửi tiền vào ngân hàng số tiền mà cần để làm phương tiện tốn, để sử dụng dịch vụ toán ngân hàng séc, thẻ tín dụng …… ngân hàng dựa số dư tiền gửi để cấp thêm khoản tín dụng phương tiện toán tăng thêm lượng tương ứng Tuy nhiên, để ngăn chặn rủi ro để điều tiết mức cung ứng tiền hệ thống ngân hàng thương mại, ngân hàng trung ương quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc (rd), hệ số mở rộng tiền gửi (m), tỷ lệ sử dụng tiền gửi khách hàng / tiền gửi không kỳ hạn (c), tỷ lệ dự trữ dư thừa / tiền gửi không kỳ hạn (re) Giả sử, thực kinh tế khơng sử dụng tiền mặt ta có c = 0, re = ngân hàng trung ương quy định rd = 10 % Một khách hàng A có tài khoản tiền gửi ngân hàng X 10 triệu đồng Bảng tài khoản tiền gửi (BTKTG) ngân hàng X là: tài sản Có ngân hàng X - Dự trữ : 10 triệu tài sản Nợ - Tiền gửi : 10 triệu ( khách hàng A) Vì rd = 10% nên ngân hàng X cho vay tối đa triệu đồng Nếu khách hàng B vay hết số tiền ngân hàng X cho phép sử dụng để chi trả cho C séc BTKTG ngân hàng X là: tài sản Có ngân hàng X tài sản Nợ - Dự trữ bắt buộc : triệu - Tiền gửi : 10 triệu - Cho vay: ( khách hàng A ) triệu (khách hàng B ) BTKTG ngân hàng Y phục vụ khách hàng C : tài sản Có ngân hàng Y - Dự trữ : triệu tài sản Nợ - Tiền gửi : triệu ( khách hàng C) Với tỷ lệ dự trữ bắt buộc 10%, mức dự trữ bắt buộc 0,9 triệu số tiền cho vay tốI đa 8,1 triệu Ví dụ, khách hàng D vay số tiền sử dụng để trả cho khách hàng E (ngân hàng Z phục vụ ) séc tình hình BTKTG ngân hàng Y ngân hàng Z sau: tài sản Có ngân hàng Y - Dự trữ bắt buộc : 0,9 triệu - Cho vay: tài sản Nợ - Tiền gửi : triệu 8,1 triệu tài sản Có ngân hàng Z - Dự trữ : 8,1 triệu tài sản Nợ - Tiền gửi : 8,1 triệu ( khách hàng E) Quá trình lại diễn tương tự với tỷ lệ trữ bắt buộc 10%, số gia tăng tiền gửi cho vay giảm dần Số tiền gửi ban đầu trở thành dự trữ bắt buộc cho số tiền tạo theo bảng sau: ngân hàng X số gia tăng tiền gửi 10 triệu số gia tăng tín dụng triệu dự trữ bắt buộc triệu Y triệu 8,1 triệu 0,9 triệu Z 8,1 triệu 7,29 triệu 0,81 triệu … … … … Tổng số gia tăng tiền gửi : Sn = 10 + + 8,1 + … + = 100 (triệu) Tổng số gia tăng tín dụng : Cn = + 8,1 + 7,29 + … + = 90 (triệu) Dự trữ bắt buộc hệ thống : Cn = + 0,9 + 0,81 + … + = 10 (triệu) Mở rộng tiền gửi khả vốn có hệ thống ngân hàng thương mại gắn liền với hoạt động tín dụng tốn Từ khoản tiền gửi ban đầu (do ngân hàng trung ương đưa vào lưu thông), thông qua cho vay chuyển khoản hệ thống ngân hàng thương mại, số tiền gửi tăng lên gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu Với trình hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán chi trả xã hội Bên cạnh đó, phát triển cơng nghệ thông tin dẫn đến đời hệ thống ngân hàng điện tử gắn liền với nhu cầu thị trường mới, lưu thơng hàng hố lưu thông tiền tệ không tách rời Việc ứng dụng công nghệ thông tin thông minh vào hoạt động ngân hàng khơng có việc làm cho dịch vụ tốn đạt mức độ nhanh nhạy, xác, tạo vòng quay vốn cho khách hàng cho xã hội, mà nhiều lĩnh vực quan trọng khác ngân hàng cần phải điện tử hoá, tin học hoá - Với nguồn liệu truy cập kịp thời, xác qua hệ thống mạng thơng tin, ngân hàng trung ương khai thác khả phân tích, lựa chọn giải pháp tối ưu để sử dụng công cụ điều tiết, kiểm soát nguồn gốc cung ứng tiền tệ để đạt mục đích điều hồ giữ vững ổn định tiền tệ theo mong muốn, có đủ điều kiện để đánh giá tình hình thực cán cân thương mại, cán cân toán diễn biến tốc độ phát triển kinh tế - Mạng thông tin giúp cho hoạt động tra, giám sát ngân hàng chặt chẽ, kịp thời chấn chỉnh vi phạm, giữ vững an toàn hệ thống - Việc tổ chức giao dịch ngân hàng với khách hàng có nhiều thay đổi lớn Người gửi tiền vào, rút tiền ra, vay tiền ngân hàng, sử dụng phương tiện toán … thực thông qua hệ thống chuyển khoản, hệ thống thông tin ngân hàng, khách hàng dễ dàng kiểm soát số dư tiền gửi tài khoản vào lúc Việc sử dụng loại thẻ nhựa, thẻ tín dụng, thẻ ATM phổ biến tiện lợi Việc trả tiền dịch vụ bưu điện, nhà ở, điện, nước, văn hố thơng tin, viện phí y tế đóng thuế… thực thông qua hệ thống chuyển khoản ngân hàng thương mại Internet ngân hàng với người dân, doanh nghiệp, quan phủ tổ chức phi phủ….làm thay đổi lớn đến công nghệ ngân hàng tạo suất cao với chi phí giảm thiểu Đồng tiền điện tử xuất - Đầu tư tín dụng có nhiều thay đổi lớn Các dự án đầu tư đưa lên mạng để chào mời ngân hàng thương mại Máy tính điện tử phân tích liệu truy cập đưa phưong án để lựa chọn Ngân hàng thương mại thấy rõ điều cần tư vấn để đưa định đảm bảo khả thực thi dự án Kết sản phẩm đầu tư vốn tín dụng có hàm lượng tri thức ngân hàng - Quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, thông qua hệ thống tài khoản, ngân hàng dễ dàng nắm diễn biến tình hình sản xuất, tiêu thụ, tình hình sử dụng lao động, sử dụng nguyên, vật liệu… doanh nghiệp kế toán ngầm doanh nghiệp để theo dõi khả tài doanh nghiệp từ đưa giải pháp kịp thời, phòng ngừa rủi ro - Khi mà hoạt động tốn thơng qua hệ thống ngân hàng thương mại ngân hàng trung ương nắm diễn biến thị trường : chứng khoán, hối đoái…, diễn biến lãi suất, giá cổ phiếu, tỷ giá hối đối…Thơng tin giúp cho ngân hàng trung ương có sách hoạch định sách, phưong án hoạt động có hiệu Khi mà xã hội khơng cịn sử dụng tiền mặt có nghĩa hoạt động tốn hàng hố - dịch vụ xã hội thơng qua hình thức chuyển khoản hay thẻ tín dụng ngân hàng Do đó, người dân, doanh nghiệp khơng phải lo lắng đến chuyện cắp, trộm vào nhà hay cướp đường phố tiền họ có giá trị tốn sử dụng họ Ví dụ tờ séc tốn hàng hố - dịch vụ ký phát chủ Vì vậy, người phải tự chịu trách nhiệm trước vấn đề tốn Mỗi ngồi hay mua sắm hàng hố - dịch vụ, không cần phải mang theo lượng tiền mà cần đặt bút viết số tiền ký lên tờ séc có lượng tiền cần thiết Khi kinh tế khơng cịn sử dụng tiền mặt chủ thể đến tuổi cơng dân cấp thẻ đặc biệt chứng minh thư mang tính thẻ ATM đại, thẻ điện thoại đa dùng để toán dịch vụ gọi điện thoại, truy cập internet, mua xăng dầu, khám chữa bệnh, xe buýt, vào thư viện, để chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản người khác… Bên cạnh đó, tốn tiền chuyển khoản nên loại hình dich vụ, quán hàng rong, vỉa hè tự nhiên bị loại bỏ nằm ngồi vịng quay xã hội Vì vậy, để tồn họ buộc phải liên kết lại với nhau, hợp tác với sở tất có lợi để hình thành nên trung tâm thương mại cung cấp hàng hoá - dịch vụ cho xã hội Có họ có điều kiện để đáp ứng yêu cầu khắt khe sử dụng thẻ tín dụng, séc loại hình tốn khác ngân hàng Tương tự hộ nông dân, thợ thủ công hay tổ chức kinh tế hộ gia đình phải tập hợp lại hình thành nên trang trại, hợp tác xã, xưởng thợ… để chun mơn hố sản xuất theo nhu cầu thị trường khả thân Qua trình hình thức sở hữu tập thể, kinh tế tập thể ngày củng cố, phát huy phát triển bền vững sở nhu cầu tự nguyện thành viên đòi hỏi khách quan phát triển kinh tế Đây tiền đề để xây dựng mơ hình hoạt động toán kinh tế xã hội chủ nghĩa mà bước phấn đấu xây dựng - kinh tế phát triển cao, ổn định bền vững dựa cở sở dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, hạnh phúc, dân chủ, văn minh Bên cạnh việc phát triển kinh tế, vai trị điều tiết xã hội, ổn định tình hình an ninh trật tự xã hội, thực công bằng, dân chủ xã hội nhà nước nâng cao Khi mà hoạt động toán hàng hố - dịch vụ xã hội có tham gia hệ thống ngân hàng thương mại quản lý phủ ngân hàng trung ương mối quan hệ kinh tế chủ thể xã hội theo dõi, giám sát chặt chẽ Mọi tăng, giảm số lượng tiền chủ thể xã hội tài khoản hệ thống ngân hàng thương mại ghi chép đầy đủ nên phủ ngân hàng trung ương biết khoản thu – chi bất thường, tham nhũng, hối lộ…Đồng thời biết chủ thể khách thể khoản thu – chi ai, mục đích khoản thu – chi Để xã hội khơng cịn tình trạng tham nhũng, hối lộ, rửa tiền – công cụ làm giàu bất hợp pháp tạo điều kiện để lực xấu, lực phản động ngồi nước góp phần làm tha hố phẩm chất cấp lãnh đạo phủ ngân hàng trung ương cần phối hợp với bộ, ban, ngành có liên quan để tiến hành kiểm tra tài cá nhân, tổ chức xã hội với đầy đủ chứng hợp phápbên cạnh việc quản lý chặt chẽ nguồn tài chủ thể xã hội tài khoản họ cần phải thường xuyên tiến hành kê khai, kiểm tra tài sản vật họ cách trung thực, xác, kịp thời để trách tình trạng tặng quà (hối lộ) vật thay cho phong bì … Điều làm cho tệ nạn tham nhũng, rửa tiền, trốn lậu thuế, buôn bán hàng lậu …… khơng cịn sở để tồn phát triển, khơng cịn khoảng trống để luồn lách họ khơng cịn lý phải hối lộ, phải trốn, lậu thuế… tài khoản vơ tình trở thành hồ sơ kinh tế để nhà nước, phủ theo dõi, giám sát tất công dân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội tất mối quan hệ kinh tế - xã hội