Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tại ngân hàng công thương việt nam chi nhánh hưng yên

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Chương I: HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay .3 1.1.2 Phân loại khoản vay .3 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay .3 1.1.2.2 Phân loại theo phương thức cho vay 1.1.2.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo 1.1.2.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng 1.2 Nội dung hoạt động cho vay 1.2.1 Chính sách cho vay: 1.2.2 Xây dựng qui trình cho vay 1.2.3 Quản lý rủi ro 11 1.2.3.1 Quan niệm rủi ro hoạt động cho vay .11 1.2.3.2 Các loại rủi ro thường gặp hoạt động cho vay 13 1.2.4 Tổ chức mạng lưới 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .15 1.3.1 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng 15 1.3.1.1 Nguồn vốn Ngân hàng 15 1.3.1.2 Năng lực điều hành ban lãnh đạo 16 1.3.1.3 Chất lượng nhân sở vật chất thiết bị 17 1.3.2 Đối thủ cạnh tranh 18 1.3.3 Sự phát triển kinh tế 18 1.3.4 Hệ thống pháp luật 19 Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN .20 2.1 Khái quát ngân hàng Công thương chi nhánh tỉnh Hưng yên 20 2.1.1.Sự đời phát triển 20 2.1.2 Kết kinh doanh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên năm vừa qua 24 Vũ Quỳnh Anh Ngân hàng 48A II Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 34 2.1 Chính sách cho vay NHCTVN 34 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên .34 2.2.1 Doanh số cho vay 35 2.2.2 Nợ hạn ,nợ nhóm 37 2.2.3 Đánh giá khái quát biện pháp mà chi nhánh thực để tăng cường cho vay 38 Chương III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HƯNG YÊN .45 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Công thương tỉnh Hưng yên .45 II Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên 47 Tăng cường hoạt động cho vay quốc doanh, đặc biệt cho vay tiêu dung :47 Lập kế hoạch đưa phương thức cho vay vào áp dụng .48 2.1 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất 49 2.2 Mở rộng thị trường 50 Giai pháp nguồn vốn .51 Đào tạo ,nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng 52 Một số kiến nghị 52 KẾT LUẬN .54 Ngân hàng Công thương Chi nhánh Hưng Yên Vũ Quỳnh Anh Ngân hàng 48A LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng thương mại(NHTM) trung gian tài người vay với người cho vay, tham gia tích cực thị trường tiền tệ, thị trường vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn ,thơng qua vai trị trung gian thị trường tài hoạt động nói ,NHTM tìm kiếm lợi nhuận mình.Các Ngân hàng tổ chức cung cấp nguồn vốn từ bên ngoại quan để tài trợ cho doanh nghiệp ,điều với nước có thị trường tài phát triển Ngay Mỹ, thời kỳ năm 90,các khoản vay Ngân hàng tài trợ vốn cho công ty gấp 25 lần so với thị trường cổ phiếu Với chức mình, NHTM có vai trò quan trọng việc tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững Cho đến tương lai gần cơng tác tín dụng NHTM chiếm vị trí quan trọng tương lai gần cơng tác tín dụng NHTM chiếm vị trí quan trọng hoạt động Ngân hàng Công Thương (NHCT) Việt Nam, dự nợ cho vay chiếm khoảng 67% tổng tài sản có, chiếm 90% tổng thu nhập.Hoạt động tín dụng cịn sở để thực nhiều dịch vụ Ngân hàng chuyển tiền, mở L/C toán;hoặc mua, bán ngoại tệ để tốn trì tiền gửi điều kiện khoản vay…Tuy nhiên ,hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro, xảy tất yếu khách quan.Rủi ro Ngân hàng biến cố không mong đợi xảy ra, gây mát, thiệt hại tài sản, thu nhập Ngân hàng trình hoạt động Trong kinh tế thị trường, nói rủi ro xem yếu tố khơng thể tách rời với trình hoạt động NHTM.Rủi ro tín dụng, rủi ro cho vay cịn nhân lên gấp bội, Ngân hàng khơng phải hứng chịu rủi ro nguyên nhân chủ quan mà cịn gánh chịu nhiều rủi ro khách hàng gây hay từ tác nhân bên ngồi khác thay đổi chế sách, thị trường hay tập quán tiêu dùng, nói riêng, thiên tai, dịch họa Những rủi ro tác động mạnh mẽ đến chất lượng tín dụng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh NHCT nói chung Vì vậy, nâng cao hiệu điều hành công tác tín Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Hưng n Vũ Quỳnh Anh Ngân hàng 48A dụng đòi hỏi cần thiết công tác quản trị điều hành NHTM nhằm khắc phục vi phạm, sai sót nghiệp vụ, hạn chế rủi ro tín dụng, tăng cường bền vững, tạo đồng tâm hiệp lực, long chèo lái thuyền NHCT đến mục tiêu lựa chọn Xuất phát từ thực tế trên, qua khảo sát thực tế Chi nhánh NHCT tỉnh Hưng Yên ,em mạnh dạn chọn đề tài :” Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên”với mong muốn đề xuất biện pháp có tính khoa học để góp phần giải yêu cầu cấp bách hoạt động cho vay chi nhánh NHCT tỉnh Hưng Yên Mục đích nghiên cứu: Chuyên đề hệ thống lại vấn đề có tính lý luận rủi ro cho vay để khẳng định rằng: rủi ro cho vay tất yếu, song hạn chế đến mức thấp để đảm bảo tính an tồn khả sinh lời Ngân hàng Trên cở sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hưng Yên, chuyên đề rút vấn đề tồn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu đầu tư cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công Thương tỉnh Hưng Yên thời gian tới Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Sử dụng số liệu thực tế để luận chứng thông qua phương pháp so sánh, thống kê… Ngồi lời nói đầu kết luận, chuyên đề kết cấu thành chương: Chương I : Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên Chương III: Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương tỉnh Hưng Yên Ngân hàng Công thương Chi nhánh Hưng Yên Vũ Quỳnh Anh Ngân hàng 48A Chương I HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Theo mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN qui chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng định nghĩa : “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tiền cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng thông thường chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn tốn Khi khoản vay NHTM cấp cho người vay người vay bên chủ động: trả ngân hàng tiền vay trước hạn, hạn chí xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn NHTM phép quản lý khoản vay tuân theo hợp đồng ký, ngân hàng phải thực theo hợp đồng ký trừ có sai phạm khách hàng thực hợp đồng 1.1.2 Phân loại khoản vay 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay: Theo tiêu thức ngân hàng quản lý tốt mặt thời gian khoản vay thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ… Qua ngân hàng quản lý tốt khả khoản Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Hưng Yên Vũ Quỳnh Anh Ngân hàng 48A + Ngắn hạn: Các khoản cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn tổ chức kinh tế, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp, cho vay theo theo hạn mức, có khơng có đảm bảo, hình thức chiết khấu, thấu chi luân chuyển + Trung dài hạn: Các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ 60 tháng trở nên khoản cho vay dài hạn Các khoản thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại 1.1.2.2 Phân loại theo phương thức cho vay + Cho vay trực tiếp lần Cho vay lần hình thức cho vay mà lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đây hình thức tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh + Cho vay theo hạn mức Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào q trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Hưng Yên Vũ Quỳnh Anh Ngân hàng 48A + Cho vay theo dự án đầu tư: Đây hình thực cấp tín dụng áp dụng cho khách hàng đủ điều kiện vay vốn để thực dự án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Trong số tiền cho vay, thời hạn, lãi suất cho vay xác định sở dự án, nhu cầu vay vốn khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với quy định bảo đảm tiền vay, nguồn trả nợ, khả hoàn trả nợ khách hàng,NHCT cho vay nhu cầu vốn cố định số tiền/ hạn mức cho vay nhu cầu vốn lưu động dự án Hợp đồng tín dụng vốn lưu động ký kết giải ngân khách hàng có nhu câu sử dụng vốn lưu động NHCV xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn huy động tạm thời (không phải vốn vay NHCT TCTD khác) mà khách hàng sử dụng để tốn chi phí dự án, sở chứng từ pháp lý tài sản hữu chứng minh rõ ràng nguồn vốn sử dụng trước dự án chưa vào vận hành phát sinh không tháng + Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thơng qua hạn mức định Đây loại hình cho vay có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hố mua trả góp, nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng +Cho vay theo hạn mức dự phòng: Là việc Ngân hàng cam kết sẵn sàng cho khách hàng vay phạm vi hạn mức cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Cho vay thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Ngân hàng Công thương Chi nhánh Hưng Yên Vũ Quỳnh Anh Ngân hàng 48A + Cho vay gián tiếp Phần lớn khoản cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp Bên cạnh ngân hàng phát triển hình thức cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Thơng qua hình thức nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí ngân hàng + Cho vay theo hình thức khác: Là hình thức cấp tín dụng mà NHCT xem xét cho vay theo nhu cầu khách hàng thực tế phát sinh phù hợp với đặc điểm thời kỳ không trái với quy định pháp luật 1.1.2.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo Khách hàng bảo đảm nhiều loại tài sản khác nhau, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng bảo đảm uy tín Bảo đảm tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài khách hàng + Cho vay cầm cố Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng thời kỳ Các tài sản cầm cố tài sản mà ngân hàng kiểm sốt bảo quản chắn, đồng thời việc nắm giữ không ảnh hưởng đến quy trình hoạt động khách hàng, chẳng hạn như: loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh… + Cho vay chấp Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời hạn cam kết Ngân hàng Công thương Chi nhánh Hưng Yên Vũ Quỳnh Anh Ngân hàng 48A Đối với chấp tài sản tài sản mang chấp thường bất động sản nhà cửa, quyền sử dụng đất… động sản mà việc nắm giữ khơng thuận tiện máy móc thiết bị … Việc chấp tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục sử dụng tài sản thời gian vay, nhiên q trình sử dụng làm biến dạng tài sản, khả kiểm soát tài sản đảm bảo ngân hàng bị hạn chế Việc định giá tài sản đảm bảo khó khăn địi hỏi phải có thẩm định kỹ lưỡng + Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng có tài sản đảm bảo, tài sản không đáp ứng yêu cầu ngân hàng ngân hàng u cầu khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ ngân hàng làm vật đảm bảo Chẳng hạn khách hàng vay tiền mua tơ, ngân hàng u cầu lấy tơ làm vật bảo đảm, khách hàng khơng có khả hồn trả ngân hàng phát mại tơ để thu nợ Để đảm bảo khách hàng không bán sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm người thụ hưởng ngân hàng đồng thời chuyển toàn giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng 1.1.2.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng: Thông qua cách phân loại NHTM phân chia khách hàng thành đối tượng khác nhau, từ lập kế hoạch chiến lược khác phù hợp với đặc điểm riêng loại khách hàng Cho vay khách hàng Doanh nghiệp: Đây loại hình cho vay NHTM mà Doanh nghiệp đối tượng phục vụ Do đặc thù riêng có đối tượng mà NHTM phải tổ chức phịng tín dụng chun trách phục vụ Nhóm khách hàng thường có nhu cầu vốn Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Hưng Yên Vũ Quỳnh Anh Ngân hàng 48A với số lượng lớn, lớn Tuy nhiên số lượng khách hàng loại NHTM thường khơng lớn, NHTM cần đặc biệt ý quan tâm đến khách hàng cụ thể, từ xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng mối quan hệ với khách hàng + Cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng cịn lại nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng có số lượng lớn có nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp cận cung quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng Tuy nhiên tuỳ vào mục đích quản lý khác mà ngân hàng phân loại khoản cho vay theo tiêu thức khác phù hợp với mục đích Trên thực tế việc kết hợp nhiều tiêu thức với thường ngân hàng sử dụng 1.2 Nội dung hoạt động cho vay: 1.2.1 Chính sách cho vay: Chính sách cho vay hệ thống chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động cho vay HĐQT NHCTVN đưa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân phạm vi cho phép quy định NHNN VN Mục đích sách cho vay : Chính sách cho vay xác định giới hạn áp dụng cho hoạt động tín dụng Đồng thời thiết lập mơi trường nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay Chính sách cho vay đưa nhằm bảo đảm định tín dụng (quyết định tài trợ vốn) khách quan, tuân thủ quy định NHNN VN phù hợp thông lệ chung quốc tế Không tổ chức, cá Ngân hàng Công thương Chi nhánh Hưng Yên