Xu hướng giảm lãi suất vnđ tại các ngân hàng thương mại việt nam trong thời gian gần đây

Báo cáo thực tập khố LỜI NĨI ĐẦU Lãi suất biến số theo dõi cách chặt chẽ kinh tế Diễn biến trực tiếp ảnh hưởng đến đời sống hàng ngày người có có hệ quan trọng sức khoẻ kinh tế Đối với kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước nước ta, lãi suất địn bẩy, kích thích tăng trưởng kinh tế, góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia Đặc biệt lãi suất Ngân hàng thương mại (NHTM), khơng phản ánh cung – cầu vốn thị trường mà cịn phản ánh hiệu sách Nhà nước đưa Chính tầm quan trọng độ nhạy cảm đó, lãi suất ln ý quan tâm lĩnh vực chủ thể kinh tế Năm 2010 nhìn nhận năm phục hồi sau khủng hoảng kinh tế giới kinh tế Việt Nam Các Chính phủ cẩn thận sách, đặc biệt sách biến số nhạy cảm lãi suất Thời gian gần đây, lãi suất NHTM theo xu hướng giảm dần Đó chiến lược quan trọng sách tiền tệ NHNN Tuy nhiên xung quanh việc giảm mặt lãi suất cón nhiều bất cập Chính tơi xin chọn đề tài: “Xu hướng giảm lãi suất VNĐ ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian gần đây”, với mong muốn hiểu rõ thêm thực trạng, nguyên nhân cụ thể xu hướng này, từ có đánh dự báo mức lãi suất Ngân hàng thương mại thời gian gần Nội dung báo cáo gồm 2phần chính: Chương 1: Giới thiệu chung ICBC chi nhánh Hà Nôi Chương 2: Xu hướng giảm lãi suất VNĐ ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian gần Nguyễn Thị Như Trang Trung - K46F - KTĐN Báo cáo thực tập khoá XU HƯỚNG GIẢM LÃI SUẤT VNĐ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN GẦN ĐÂY CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ ICBC VÀ CHI NHÁNH HÀ NỘI I Giới thiệu chung Quá trình hình thành phát triển 1.1 ICBC - Tên Doanh nghiệp: Công ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn Công Thương Trung Quốc Industrial and Commercial bank of China (ICBC) Hội sở: Số 55, đường Fuxingmennei (Phúc Hưng Mông Nội), khu Thành Tây, thành phố Bắc Kinh, Trung Quốc Website: http://www.icbc.com.cn/icbc/sy/default.htm - Quá trình hình thành phát triển ICBC Công ty TNHH Công Thương Trung Quốc tiền thần Ngân hàng Công Thương Trung Quốc, thành lập ngày tháng năm 1984 Năm 2005, ICBC chuyển đổi hình thức hoạt động thành cơng ty Cổ phần Ngày 21 tháng năm 2005, Chính Phủ phê chuẩn định cổ phần hoá ICBC, Ngân hàng hoàn thiện việc chuyển dịch cấu đáp ứng tiêu chuẩn kiểm toán quốc tế Ngày 28 tháng 10 năm 2005, ICBC thức đổi tên từ “Ngân hàng Công Thương Trung Quốc” thành “Công ty Trách nhiệm hữu hạn Công Thương Trung Quốc” Vốn điều lệ 248 tỷ Nhân dân tệ, tương đương với giá trị cổ phiếu 248 tỷ Nhân dân tệ Sau chuyển dịch cấu tài thành cơng, phát hành thành công cổ phiếu thứ cấp, ưu việt hoá tài sản, ICBC chứng minh khả cạnh tranh Giá trị tài sản liên tục tăng cao Cuối năm 2005 vốn điều lệ 3184 tỷ Nhân dân tệ Ngày 27 tháng năm 2006, ICBC ký hợp đồng hợp tác đầu tư chiến lược với tập đoàn Goldman Sachs, Allianz American Express, thu lượng vốn đầu tư 378 tỷ USD Ngày 19 tháng năm 2006, ICBC ký hợp đồng hợp tác đầu tư với Hiệp hội quỹ An sinh xã hội quốc gia, hiệp hội đồng ý đầu tư 1822 tỷ đồng Nhân dân tệ cổ phần Ngân hàng Mạng lưới ICBC mở rộng khắp toàn giới Tính đến cuối năm 2009, Ngân hàng có 16232 chi nhánh nước, 162 chi nhánh nước Nguyễn Thị Như Trang Trung - K46F - KTĐN Báo cáo thực tập khố ngồi 1504 đại lý ngân hàng điện tử Cung cấp dịch vụ tài cho 3610000 cơng ty 21 triệu khách hang cá nhân Có thể nói Ngân hàng Cơng thương Trung Quốc có vị quan trọng làng tài giới Ngân hàng xếp vào top 500 ngân hàng tốt giới, tạp trí lớn “Tiền tệ Châu Âu”, “Các ngân hàng”, “Tài tồn cầu”, “Tiền tệ Châu Á”,… bầu chọn “Ngân hàng lớn Trung Quốc” 1.2 Chi nhánh Hà Nội Ngày 26 tháng năm 2010, Ngân hàng Cơng Thương Trung Quốc thức khai trương chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Ngân hang Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép thành lập hoạt động, Sở Kế hoạch Đầu tư Hà Nội cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Tên: Ngân hàng Công Thương Trung Quốc chi nhánh Hà Nội (Industrial and Commercial bank of China Ha Noi Branch) Trụ sở: Tầng tầng Trung tâm thương mại Daeha, Số 360 Kim Mã, Ba Đình, Hà Nội Điện thoại: 04-6269 9818 Fax: 04-6269 9822 Bộ máy cấu tổ chức 2.1 I CBC Dưới cấu tổ chức ICBC, thông qua họp cổ đông, ban giám sát ban đạo trực tiếp điều hành hoạt động Ngân hàng: Phụ lục 1: Cơ cấu máy tổ chức ICBC 2.2 Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh Hà Nội trực tiếp chịu trách nhiệm phát triển thị trường Việt Nam Phụ lục 2: Cơ cấu máy tổ chức ICBC chi nhánh Hà Nội Lĩnh vực ngành nghề kinh doanh - Lĩnh vực kinh doanh: Tài ngân hàng - Sản phẩm dịch vụ: Ngân hàng điện tử Dịch vụ Doanh nghiệp: Thanh tốn, tín dụng, cho thuê tài chính, quản lý tài sản, gửi tiền, phát hành giấy tờ có giá, nghiệp vụ thị trường tài nghiệp vụ khác Dịch vụ tài cá nhân: Thanh tốn, tín dụng, cho th tài chính, quản lý tài sản, gửi tiền, nghiệp vụ thị trường mở khác Dịch vụ tư vấn tài chính, thẻ tín dụng, dịch vụ đầu tư khác Nguyễn Thị Như Trang Trung - K46F - KTĐN Báo cáo thực tập khố II Tình hình kinh doanh năm 2008 – 2009 Năm 2008 khủng hoảng kinh tế tài giới, ICBC nỗ lực hết mình, sử dụng phương pháp kĩ thuật khoa học, đồng thời hoàn thiện cấu tổ chức Kết qủa loại nhuận sau thuế tập đoàn tăng 35,6% so với năm trước, điều cho thấy tiềm lực tài lực khả ứng phó ICBC trớc khủng khoảng Năm 2008, cấu lợi nhuận cùa ngân hàng thay đổi, lợi nhuận từ phí thủ tục tiền hoa hồng chiếm 14,21%, thu nhập ngân hàng tăng 7,72% so với năm 2005 Thu nhập giá thành 29.54%, giảm 5,3% so với năm trước, thu nhập từ đầu tư thu nhập từ tổng tài sản 19,39% 1,21% Giá trị cổ phiếu 0,33% đồng so với năm 2007 Tổng tài sản cuối năm 1791,8 triệu USD Năm 2009 trình khắc phục hậu khủng khoảng kinh tế tài chính, với kết hợp tình hình khách quan chủ quan, đội ngũ nhân viên ICBC nỗ lực hết sức, đưa ngân hàng giảm thiểu tối đa tác động khủng khoảng tài Lợi nhuận sau thuế 129396 triệu Nhân dân tệ, tăng 16,3% so với năm trước Lợi nhuận cổ phiếu 0,39 Nhân dân tệ Thu nhập từ giá thành 33,18% Nguyễn Thị Như Trang Trung - K46F - KTĐN Báo cáo thực tập khoá CHƯƠNG II: XU HƯỚNG GIẢM LÃI SUẤT VNĐ CÁC NHTM VIỆT NAM THỜI GIAN GẦN ĐÂY I Tổng quan lãi suất Định nghĩa lãi suất I.1 Lãi suất ? Lãi suất tỉ lệ (%) so sánh số tiền lãi (lợi tức) thu với số vốn cho vay phát ra, kì định Lãi suất phản ánh giá tín dụng I.2 Chức lãi suất Các mức lãi suất giúp cho kinh tế phân bổ tiền tiết kiệm vào cách sử dụng khác Đối với người có tiền tiết kiệm, lãi suất tiền thưởng cho việc tiết chế tiêu dùng chờ đợi tiêu dùng thời gian sau Lãi suất cao sức khích lệ tiết kiệm lớn Đối với người vay, lãi suất giá phải trả cho số tiền vay để đầu tư hay để mua sản vật tiêu dùng Ở lãi suất cao người ta vay mượn mua sắm sản vật Do ý muốn vay vượt thiện ý tiết kiệm đủ số tiền cần thiết, lãi suất có xu hướng tăng cao Những người vay tiền để kinh doanh định phải đầu tư cách so sánh lãi suất phải trả cho khoản tiền vay với số tiền kiếm từ dự án đầu tư Những người tiêu dùng so sánh số lãi phải trả cho khoản vay mượn với ý muốn có sớm hay sản vật nhà hay ô tô chẳng hạn Những lãi suất cao làm cho số người tiêu dùng chờ đợi không mua ngay, số tiêu dùng tự định giảm xuống Lãi suất có vai trị trung tâm sách tiền tệ Vì tiền mặt không trả lãi đa số loại tiền ký gửi ngân hàng trả lãi, cá nhân từ bỏ tiền lãi giữ tiền mặt I.3 Các loại lãi suất Căn vào tính chất khoản vay, có loại phổ biến sau: Lãi suất tiền gửi ngân hàng: lãi suất ngân hàng trả cho khoản tiền gửi vào ngân hàng Lãi tiền gửi ngân hàng có nhiều mức khác tuỳ thuộc vào loại tiền gửi (không kỳ hạn, tiết kiệm ), thời hạn gửi quy mô tiền gửi Nguyễn Thị Như Trang Trung - K46F - KTĐN Báo cáo thực tập khố Lãi suất tín dụng ngân hàng: Là lãi suất mà người vay phải trả cho ngân hàng vay từ ngân hàng Lãi suất tín dụng ngân hàng có nhiều mức tuỳ theo loại hình vay (vay thương mại, vay trả góp, vay qua thẻ tín dụng ) theo mức độ quan hệ ngân hàng khách hàng phụ thuộc vào thoả thuận hai bên Đối với ngân hàng thương mại, hai loại lãi suất hình thành nên khoản thu nhập chi phí chủ yếu ngân hàng Ngồi cịn có loại lãi suất khác như: lãi suất chiết khấu, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất liên ngân hàng, lãi suất bản,… Mặc dù khác nhau, lãi suất hầu hình thành sở thị trường có mức lợi nhuận bình quân cho phép Khi áp dụng đối tượng có mức rủi ro khác nhau, mức lãi suất kinh doanh khác biến động mức bù rủi ro Những khái niệm mục đích làm rõ thêm đề tài Trong đề tài tập trung nghiên cứu xu hướng giảm lãi suất VNĐ ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian gần đây, nguyên nhân, ảnh hưởng giải pháp.s Tổng quan lãi suất VNĐ ngân hàng thương mại Việt Nam đầu năm 2010 Đầu năm 2010, mức lãi suất 8%, nhiên theo Thông tư 07 Ngân hàng Nhà nước ban hành, tổ chức tín dụng phép cho vay lãi suất thỏa thuận với khoản vay trung dài hạn Ngay NHTM tăng lãi suất cho vay lên 14-15%, số ngân hang với mức vay cịn kèm thêm mức phí khoảng – 3%, nhiên mức cao đỉnh điểm 18% Theo Ngân hang 16% mức lãi suất cao mà doanh nhiệp sản xuất chịu được, với cá nhân vay vốn để kinh doanh chịu cao 18% Tuy mức lãi suất huy động trì mức thấp: 10 – 11% Điều khiến cho khách hang đế gửi tiền bất bình, nhiều khách hang mặc cả, yêu cấu mức lãi suất cao Như thấy đầu năm 2010 kinh tế phục hồi, nhu cầu vốn tăng mạnh, lãi suất có xu hướng tăng mạnh Nguyễn Thị Như Trang Trung - K46F - KTĐN Báo cáo thực tập khoá II Xu hướng giảm lãi suất VNĐ NHTM thời gian gần Thực trạng xu hướng lãi suất NHTM thời gian qua Nếu đầu 2010, mức lãi suất liên tục tăng cao nhu cầu vốn tăng cao khoảng tháng trở lại mặt chung lãi suất VNĐ ngân hàng thương mại Việt Nam ln có xu hướng giảm dần Sự biến động lãi suất ngân hàng không lớn, ln có xu hướng ổn định hóa Bảng lãi suất số NHTM Việt Nam thời gian gần Theo sát tình hình lãi suất ngân hàng thương mại tuần qua, xin đưa bảng tổng hợp mặt lãi suất huy động cho vay VNĐ ngân hàng thương mại thời gian gần đây: Phụ lục 3: Bảng tổng hợp mặt lãi suất huy động VNĐ NHTM thời gian tuần gần Theo bảng lãi suất ta thấy ổn định hóa lãi suất huy động VNĐ NHTM Tuy nhiên bên cạnh ổn định mặt lãi suất lại thay đổi thường xuyên lãi suất chương trình khuyến mại, tặng thưởng NHTM Ngay tuần từ 4/6/2010 đến ngày 10/6/2010, Vietcombank có động thái đáng ý là: điều chỉnh giảm khoảng 1%/năm kỳ hạn 12 tháng, lãi suất mức 10,5%/năm, mức lãi suất giữ nguyên, không thay đổi suốt tuần Kế tiếp vào tuần sau (từ 11/6-17/6), với mặt chung lãi suất NHTM cổ phần Liên Việt điều chỉnh tăng lãi suất hầu hết kỳ hạn, phổ biến từ 11,7-11,82%/năm, cao 11,93%/năm; NHTM cổ phần Công thương triển khai sản phẩm tiết kiệm với mức lãi suất cộng thưởng cho khách hàng từ 0,1-0,75%/năm, mức lãi suất huy động thực tế cao 11,75%/năm Ở tuần mặt lãi suất tiếp tục giữ ổn định, đến tuần đầu tháng (từ 02/7-8/7), mặt lãi suất lại lần giảm xuống, mức lãi suất huy động thời hạn 3, 6, 12 tháng từ 11-11,5%/năm tiếp tục giảm xuống mức 11-11,2%/năm, mức lãi suất thời hạn 12 tháng từ 10,5-11,5 giảm xuống 10,5-10,5%/năm Để thấy rõ thay đổi lãi suất huy động VNĐ số NHTM, xin đưa bảng lãi suất số NHTM thời gian qua Phụ lục 4: Bảng lãi suất huy động cuối tuần VNĐ số NHTM tuần qua Nguyễn Thị Như Trang Trung - K46F - KTĐN Báo cáo thực tập khố Nhìn vào bảng lãi suất, thấy so với cuối tuần thứ sáu ngày 4/6/2010, cuối tuần thứ hai, ngày 11/6/2010, lãi suất huy động VNĐ ngân hàng biến động nhỏ, đa phần biến động giảm Đơn cử Agribank giảm lãi suất huy động khách hàng doanh nghiệp ba thời hạn 1,2 tháng từ 10,5%/năm xuống 10,05%/năm Ngân hàng Standard chartered ACB tiến hành giảm số mức lãi suất Cịn ngân hàng HSBC giảm loạt mức lãi suất 500 triệu nhận lãi kỳ nhận lãi cuối kỳ, lãi suất có kỳ hạn 18, 24 36 tháng Tuy nhiên tượng bình thường ngân hàng có mức lãi suất nhạy cảm, thường xuyên biến động HSBC Sang cuối tuần tiếp theo, ngày 18/8/2010 biến động nhỏ, lãi suất có xu hướng tăng nhẹ Thứ ngày 25/6/2010 lãi suất lại có xu hướng biến động mới, đa phần biến động giảm với biên động lớn so với tuần trước Mức lãi suất Viettinbank tuần trước đa phần nằm khoảng từ 11,3-11,5%/năm tuần giảm xuống 11-11,3%/năm Ngân hàng Standard chartered tiến hành giảm mức lãi suất kỳ hạn 1,2,3 tháng Tại ngân hàng HSBC, 50% mức lãi suất giảm nhẹ Theo dõi biến động lãi suất tuần tiếp theo, mức lãi suất vấn tiếp tục xu hướng giảm mạnh mẽ Cũng có điều đáng lưu ý có tới 83% mức lãi suất giảm với biên độ từ 0,2-1%/năm Vào 9/7/2010, lãi suất huy động ngân hàng đà giảm mạnh, cụ thể bảng mặt lãi suất huy động ngân hàng Trong có ngân hàng BIDV theo đà giảm Trong mức lãi suất HSBC lại có xu hướng tăng hầu hết kỳ hạn Đến ngày 16/7/2010 Ngân hàng Agribank, BIDV, Standard chartered, ACB, HSBC tiếp tục giảm lãi suất, nhiên biên độ giảm có nhỏ so với tuần trước Dưới bảng lãi suất cho vay tiền VNĐ NHTM tuần qua: Phụ lục 5: Bảng tổng hợp tình hình lãi suất cho vay NHTM tuần qua Theo dõi bảng lãi suất ta thấy rõ mặt chung lãi suất cho vay VNĐ NHTM có xu hướng giảm dần Tuy nhiên nhìn mặt chung biên độ giảm tương đối nhỏ, khoảng 0.5%/năm cho tuần, vài mức lãi suất định Thế cụ thể biến động bảng lãi suất ngân hàng rõ rệt Các ngân hàng giảm lãi suất cho vay VNĐ Nguyễn Thị Như Trang Trung - K46F - KTĐN Báo cáo thực tập khoá 1.2 Đánh giá khách hàng: Đối với khách hàng gửi tiền hay vay VNĐ NHTM, lãi suất có ảnh hưởng lớn định lựa chọn ngân hàng họ Để tiện cho phục vụ cho việc nghiên cứu đánh giá khách hàng mức lãi suất NHTM, tiến hành điều tra 70 khách hàng bảy ngân hàng: Vietcombank, Vietinbank, Agribank, BIDV bank, Standard Chartered bank, ACB, HSBC Có đến 78% khách hàng cá nhân đánh giá lãi suất có mức độ ảnh hưởng lớn đến định lựa chọn ngân hàng hầu hết họ lựa chọn kỹ càng, có nghiên cứu kĩ mức lãi suất NHTM trước Theo khảo sát có tới 43% số khách hàng cá nhân tìm hiểu trước mức lãi suất NHTM qua bốn kênh thông tin mà đưa bao gồm: phương tiện thông tin đại chúng, phương tiện quảng cáo Ngân hàng, bảng lãi suất Ngân hàng qua giới thiệu người quen Tuy nhiên khách hàng doanh nghiệp đa phần họ lựa chọn phương pháp tìm hiểu thơng qua bảng lãi suất Ngân hàng Điều khơng khó giải thích, Doanh nghiệp thưịng có giao dịch lâu dài, giá trị lớn, họ thường có bước đàm phán lãi suất với ngân hàng Trong tuần qua, mức lãi suất ngân hàng ln có biến động, điều ln ln tạo băn khoăn nghi ngờ, thay đổi lựa chọn khách hàng Theo khảo sát đa phần khách hang đến ngân hang thực giao dịch gửi tiền hài lịng với mức lãi suất ngân hàng giao dịch tại: 67%, rõ ràng sau tìm hiểu kĩ mức lãi suát ưu đãi các Ngân hàng, họ đa phần hài lòng với mức lãi suất mà ngân hàng lựa chọn Tuy nhiên số khách hang vay hỏi có tới 52% số khách hàng hỏi khơng hài lịng với mức lãi suất NHTM, hỏi lý cụ thể số người trả lời mức lãi suất cho vay cao, nhiên mặt chung, họ hy vọng mức lãi suất cho vay thời gian tới giảm xuống cho phù hợp Khi hỏi dự đoán xu hướng lãi suất ngân hàng hai tuần tới, 61% khách hàng cá nhân cho giữ nguyên, 20% khách hang cá nhân đánh giá giảm 61% số khách hàng cá nhân chưa định có tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ thời gian tới hay không Riêng khách hàng doanh nghiệp, dường họ nhạy cảm nhiều sách lãi suất Nhà Nguyễn Thị Như Trang Trung - K46F - KTĐN Báo cáo thực tập khoá nước dự đoán xu hướng giảm nhẹ mặt lãi suất NHTM, đa phần họ tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng lựa chọn thời gian tới Như ta thấy xu hướng giảm lãi suất hai loại lãi suất cho vay lãi suất huy động NHTM Hai loại lãi suất ln có mối quan hệ chặt chẽ với nhau.Để mức lãi suất cho vay giảm mức lãi suất huy động phải giảm Theo dõi bảng lãi suất, ta nhận thấy mức lãi suất chưa ổn định biến động nhỏ Các khách hàng dường lạc quan với lãi suất thị trường Tuy nhiên thay đổi xu hướng lãi suất ln có ngun nhân ảnh hưởng kèm Dưới nguyên nhân xu hướng Phân tích nguyên nhân: II.1 Nguyên nhân khách quan: Thế giới vừa trải qua khủng hoảng tài năm 2008 có bước đầu phục hồi năm 2009, đến năm 2010 hồi phục lúc mạnh mẽ Tuy nhiên dư âm ám ảnh khủng hoảng tài cịn, điều có ảnh hưởng lớn đến sách quốc gia, đặc biệt sách tiền tệ Chính sách hậu khủng hoảng nước chắn khác nhau, nhiên xu rõ ràng xuất hiện: bảo hộ kinh tế nước gia tăng; cán cân sức mạnh khối kinh tế, cường quốc, thị trường chủ yếu có chuyển dịch; thị trường tài bị điều tiết nhiều hơn; xu hướng tiết kiệm gia tăng; cấu tiêu dùng có thay đổi đáng kể; vốn đầu tư khan hơn; chiến lược phát triển cân Có thể nói, khủng hoảng kinh tế giới gây ảnh hưởng mạnh mẽ đến kinh tế Việt Nam, đơn cử vào ví dụ: tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam chậm lại, tăng trưởng GDP mức 8% năm, năm 2008 đạt 6,28% đến năm 2009 đạt 5,32%, thấp 10 năm qua; giá trị tăng thêm nhiều ngành thấp nhiều so với năm trước, xuất du lịch giảm mạnh,… Những hậu với bối cảnh kinh tế giới nêu khiến Việt Nam phải thận trọng sách Năm 2010, NHNN tuyên bố điều hành CSTT đáp ứng hai mục tiêu tăng trưởng, kiềm chế lạm phát Với hai mục tiêu có phần trái ngược nhau, vốn hai mục tiêu cần kết hợp dài hạn, cịn sách tiền tệ cần phải linh hoạt để đạt mục tiêu Chính thế, đầu năm 2010 Chính phủ có áp dụng CSTT thắt chặt để chống lạm phát, CSTT lại đặt với mục tiêu: giảm mặt chung lãi suất, kích thích tăng trưởng Nguyễn Thị Như Trang Trung - K46F - KTĐN