Phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quảng nam 1

1 Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Chuyển sang kinh tế thị trờng định hớng XHCN, lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, đà trở thành lĩnh vực kích thích phát triển toàn kinh tế nớc ta Hoạt động Ngân hàng thơng mại (NHTM) ngày đóng vai trò quan trọng việc điều tiết, thu hút, cung cấp vốn dịch vụ ngân hàng cho phát triển kinh tế đất níc Thêi gian qua, hƯ thèng NHTM ë níc ta không ngừng đổi đà đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể, đà có nhiều đóng góp vào nghiệp đổi kinh tế đất nớc Tuy nhiên, hoạt động NHTM mang nhiều dấu ấn loại hình ngân hàng cổ điển, thể chỗ: tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Cho đến nay, loại hình dịch vụ ngân hàng nghèo nàn, chất lợng dịch vụ thấp, thị trờng hạn hẹp Do vậy, với việc nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng việc đa dạng hoá phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng xu tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM nớc ta, phù hợp với phát triển kinh tế thị trờng hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời mục tiêu nhằm đại hoá hoạt động kinh doanh NHTM Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Quảng Nam nằm tình trạng chung Hơn nữa, việc phát triển dịch vụ ngân hàng giải pháp hữu hiệu thúc đẩy hoạt động nghiệp vụ ngân hàng khác chi nhánh phát triển, khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng, nâng cao sức cạnh tranh NHNo&PTNT Quảng Nam Ngoài ra, với phát triển kinh tế tỉnh, đời sống nhân dân không ngừng đợc cải thiện, nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng kinh tế dân c ngày tăng Do đó, phát triển dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế đời sống xà hội đòi hỏi khách quan Tuy nhiên, trình phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam năm qua chậm, cha tơng xứng với yêu cầu thực tế đặt Chính thế, Đề tài Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam đợc chọn làm đối tợng nghiên cứu luận văn 2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Liên quan đến đề tài nghiên cứu đà có công trình khoa học, nghiên cứu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung, NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng đợc công bố, nh : - Đổi quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng cấp sở, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn (lấy Nam Hà làm ví dụ) Phạm Hồng Cờ - Luận án PTS Khoa häc kinh tÕ; Häc viƯn ChÝnh trÞ Qc gia Hồ Chí Minh - Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trờng Võ Văn Lâm- Luận án Tiến sÜ kinh tÕ; Häc viƯn ChÝnh trÞ Qc gia Hå Chí Minh - Phát triển Dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt NamThực trạng giải pháp Trần Xuân Hiệu - Luận văn Thạc sĩ Kinh tÕ; Häc viƯn ChÝnh trÞ Qc gia Hå ChÝ Minh công trình khoa học trên, loại hình dịch vụ ngân hàng đợc đề cập nh giải pháp lồng ghép nội dung nhằm đổi hoạt động ngân hàng nhiều địa phơng thông qua NHCT, NHNo&PTNT Riêng đề tài Phát triển Dịch vụ ngân hàng NHCT Việt Nam - Thực trạng giải pháp Thạc sĩ Trần Xuân Hiệu đà nghiên cứu sâu dịch vụ ngân hàng, nhng triĨn khai thĨ ë NHCT ViƯt Nam Cho ®Õn nay, cha có công trình khoa học nghiên cứu có hệ thống phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam Trong trình nghiên cứu, tác giả đà trọng kế thừa chọn lọc ý tởng liên quan đến đề tài nhằm phục vụ cho việc phân tích làm rõ vấn đề lý luận giúp cho trình tìm tòi đề xuất giải pháp nhằm mở rộng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam thời gian tới Mục đích nhiệm vụ luận văn Mục đích luận văn nghiên cứu khả năng, điều kiện, giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam điều kiện kinh tế thị trờng héi nhËp kinh tÕ qc tÕ Phï hỵp víi mơc đích trên, luận văn có nhiệm vụ: - Hệ thống hoá làm rõ nội dung, vai trò dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam năm gần đây, rút kết đạt đợc, hạn chế, vớng mắc nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam thời gian tới Đối tợng, phạm vi nghiên cứu luận văn Luận văn tập trung nghiên cứu loại hình dịch vụ phi tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam, nghiệp vụ khác đề cập mức độ nhằm đảm bảo tính tổng thể trình nghiên cứu Thời gian nghiên cứu: từ năm 2001 đến Phơng pháp nghiên cứu luận văn Luận văn sử dụng phơng pháp truyền thống Chủ nghĩa Mác -Lênin nh phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời sử dụng phơng pháp hệ thống, thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp, diễn giải quy nạp, để nghiên cứu đa kết luận kiến nghị vấn đề xem xét Đóng góp luận văn - Luận văn hệ thống hoá lý luận phát triển dịch vụ NHTM điều kiện Việt Nam - Đa đợc tranh khái quát phát triển dịch vụ NHNo&PTNT Quảng Nam năm gần - Đề xuất hệ thống giải pháp giúp NHNo&PTNT Quảng Nam mở rộng phát triển loại hình dịch vụ thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đợc kết cấu thành chơng, 08 tiết 09 biểu bảng Chơng Một số vấn đề chung dịch vụ ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Dịch vụ Ngân hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Cho đến cha có định nghĩa dịch vụ đợc chấp nhận phạm vi toàn cầu Tính vô hình khó nắm bắt dịch vụ, đa dạng, phức tạp loại hình dịch vụ làm cho việc định nghĩa dịch vụ trở nên khó khăn Hơn nữa, quốc gia có trình độ phát triển khác có cách hiểu dịch vụ không giống Ngay Hiệp định chung thơng mại dịch vụ (GATS) Tổ chức thơng mại giới (WTO) đa khái niệm dịch vụ cách liệt kê phân loại hoạt động dịch vụ thành 12 ngành lớn 155 phân ngành nhỏ Việt Nam có nhiều khái niệm khác dịch vụ Theo từ điển Bách khoa Việt Nam Dịch vụ hoạt động phục vụ, nhằm thoả mÃn nhu cầu sản xuất kinh doanh sinh hoạt [33, tr.167] Một công trình nghiên cứu khác lại khái niệm dịch vụ Dịch vụ lao động ngời đợc kết tinh giá trị kết hay giá trị loại sản phẩm vô hình nắm bắt đợc [21, tr.14] Có thể hiểu dịch vụ cách tìm đặc điểm bật khác biệt dịch vụ so sánh với hàng hoá Cụ thể là: - Dịch vụ mang tính vô hình: Khác với hàng hoá, dịch vụ không tồn dới dạng vật chất cụ thể, không định hình cố định dới vỏ vật chất nên khó xác định chất lợng dịch vụ theo cách xác định tiêu chất lợng hàng hoá - Quá trình sản xuất tiêu dùng dịch vụ xảy đồng thời Ngời tạo dịch vụ ngời hởng dịch vụ tham gia trình, lu trữ dịch vụ - Sản phẩm dịch vụ mang tính đơn chiếc, thích ứng trực tiếp với ngời tiêu dùng nên sản xuất dịch vụ hàng loạt đầu dịch vụ Với đặc điểm nêu khái niệm dịch vụ đợc hiểu theo nghĩa rộng, bao trùm nhiều lĩnh vực, dịch vụ ngân hàng nhánh nhỏ toàn ngành dịch vụ Luật TCTD Việt Nam không đa khái niệm cụ thể giải thích từ ngữ với khái niệm dịch vụ ngân hàng mà đề cập đến thuật ngữ hoạt động ngân hàng khoản 7, điều 20: hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Luật TCTD dành mục 1,2,3,4 chơng nêu điều khoản hoạt động TCTD Theo đó, hiểu hoạt động ngân hàng đợc chia theo mảng lớn: huy động vốn; tín dụng; toán ngân quỹ; hoạt động khác Tuy nhiên, nghiên cứu lý luận hoạt động thực tiễn Việt Nam, đà có quan điểm khác dịch vụ ngân hàng, nh ng chung dịch vụ ngân hàng công việc ngân hàng thực để tìm kiếm lợi nhuận Đối với kinh tế, thân hoạt động ngân hàng đợc coi ngành dịch vụ Trong thân ngành ngân hàng hoạt động kinh doanh đợc phân biệt thành hai loại bản: - Kinh doanh tiền tệ: chủ yếu hoạt động huy động vốn cho vay - Dịch vụ ngân hàng: hoạt động hai hoạt động Nói cách khác, dịch vụ ngân hàng đợc hiểu hoạt động phi tín dụng ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng hoạt động toán, đầu t, cất trữ tài sản tiện ích khác 1.1.2 Các loại dịch vụ ngân hàng 1.1.2.1 Dịch vụ toán Dịch vụ toán chiếm vị trí quan trọng hoạt động NHTM, tạo điều kiện cho nhiều dịch vụ ngân hàng khác phát triển, đồng thời sở để thực toán không dùng tiền mặt kinh tế Nhìn vào hệ thống toán ngân hàng, ngời ta đánh giá trình độ quy mô hoạt động ngân hàng Có loại dịch vụ toán sau: a Thanh toán chuyển tiền nớc: Thanh toán chuyển tiền loại hình dịch vụ ngân hàng, ngân hàng thực chuyển tiền từ ngân hàng ngân hàng khác theo yêu cầu cá nhân, tổ chức ngân hàng thực nghiệp vụ trích khoản tiền từ tài khoản khách hàng theo lệnh chủ tài khoản để ghi có cho ngời thụ hởng Khi hoàn thành dịch vụ toán cho khách hàng, ngân hàng thu đợc khoản phí định Để thực yêu cầu toán khách hàng, ngân hàng sử dụng phơng thức toán công cụ toán không dùng tiền mặt - Về phơng thức toán, gồm có: + Thanh toán nội ngân hàng + Thanh toán chi nhánh hệ thống + Thanh toán liên ngân hàng kho bạc phạm vi khu vực quốc gia - Về công cụ toán không dïng tiỊn mỈt, gåm cã: + SÐc + nhiƯm chi + Uỷ nhiệm thu + Thẻ toán b Thanh to¸n chun tiỊn qc tÕ: Thanh to¸n qc tế (TTQT) việc chi trả nghĩa vụ yêu cầu tiền tệ phát sinh từ quan hệ kinh tế, tài chính, tín dụng tổ chức kinh tế quốc tế, hÃng, cá nhân nớc khác để kết thúc chu trình hoạt động lĩnh vực kinh tế đối ngoại, hình thức chuyển tiền hay bù trừ tài khoản ngân hàng Khác với toán nội địa phạm vi nớc, TTQT thờng gắn với việc chuyển đổi đồng tiền nớc với đồng tiền nớc khác - Những phơng thức toán chuyển tiền quốc tế chủ yếu là: + Thanh toán chuyển tiền điện + Thanh to¸n nhê thu + Thanh to¸n th tÝn dơng + Thanh to¸n ghi sỉ + Thanh to¸n qua tài khoản treo nớc - Các công cụ toán quốc tế chủ yếu là: + Hối phiÕu + LƯnh phiÕu + SÐc c Cung øng c¸c phơng tiện toán đại: - Thẻ ATM, Cash card + Thẻ ATM đợc phát hành sở tài khoản tiền gửi ngân hàng, đợc sử dụng để rút tiền mặt máy ATM + Thẻ Cash card thẻ nhựa có số tiền định thẻ, đợc trừ trực tiếp thẻ mua hàng hoá, dịch vụ - Thẻ séc: Thờng cấp cho khách hàng có tài khoản vÃng lai từ 18 tuổi trở lên dùng để rút tiền mặt ngân hàng đảm bảo cho việc toán hàng hoá dịch vụ Thẻ séc nội địa dïng rót tiỊn ë níc Khi sư dơng thỴ séc ngân hàng khác khách hàng phải trả thêm khoản phí với điều kiện ngân hàng phải liên thông với - Thẻ toán (Debit Card): Thẻ toán hay gọi thẻ ghi nợ loại thẻ ngân hàng phát hành Thẻ dùng để toán hàng hoá dịch vụ Ngời sử dụng thẻ phải có tài khoản tiền gửi tài khoản vÃng lai, phải có số d ngân hàng phát hành thẻ Khách hàng sử dụng thẻ để toán, chi trả tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm mua bán hàng hoá có đặt máy đọc thẻ ngân hàng, không cần phải đến trực tiếp ngân hàng Khi sử dụng thẻ để chi trả, tài khoản ngời chủ thẻ bị ghi nợ tài khoản ngời bán hàng hoá, dịch vụ đợc ghi có thông qua mạng máy tính điện tử tự động Thẻ ghi nợ với thơng hiệu nh VISA, Master Card, ACB, Success (VBARD), Connect 24 (VCB), Thẻ đa (Ngân hàng Đông á) - Thẻ tín dụng (Credit Card): Thẻ tín dụng đợc xem nh thẻ ngân hàng (Bank card) chúng thờng đợc phát hành ngân hàng Ngân hàng qui định hạn mức tín dụng định cho chủ thẻ chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức đó, đến thời hạn qui định phải hoàn trả cho ngân hàng Cơ sở sử dụng thẻ tín dụng phát hành tài khoản tiền vay ngân hàng Thẻ tín dụng với thơng hiệu nh VISA, Master Card - Thẻ du lịch giải trí (Travel and Entertainment Card T&E Card): Ngời dùng thẻ trả lÃi nhng phải toán thời hạn tháng Chủ thẻ loại chủ yếu doanh nhân du lịch hay ngời có thu nhập cao, đồng thời số điểm chấp nhận toán loại thẻ Loại gồm có American Express Card Dinner Club Để kích thích tạo cạnh tranh, sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ thờng đợc hởng thêm số dịch vụ khác miễn phí - Máy rút tiền tự động ATM (Automatic Tellers Machine): ngân hàng, điểm bán hàng, nơi đông dân c ngân hàng thờng đặt máy rút tiền tự động, máy đợc nối mạng trực tiếp với trung tâm toán Khách hàng dùng thẻ rút tiền (thẻ từ thẻ thông minh) ngân hàng phát hành để rút tiền máy ATM, mà không thiết phải trực tiếp đến ngân hàng Khi có nhu cầu rút tiền mặt, khách hàng đa thẻ vào máy ATM bấm số PIN bàn phím, thông qua thông tin lu trữ dải từ tính chíp điện tử, máy tính "tra cứu" tài khoản khách hàng đa số tiền mặt mà khách hàng cần rút với giới hạn cho phép, máy thông báo cho ngời cầm thẻ biết số d tài khoản khách hàng thực lệnh toán chuyển khoản với điều kiện phải biết chi tiết ngân hàng ngời đợc toán Máy ATM đà trải qua nhiều hệ, từ chỗ thực chức rút tiền tự động, ngày máy ATM hệ hoạt động nh ngân hàng nhỏ với đầy đủ chức nh rút tiền, gửi tiền, toán Do đó, việc đặt máy ATM hệ trụ sở ngân hàng thực chất việc mở rộng mạng lới hoạt động 1.1.2.2 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking) Khách hàng nhà gửi thông tin đến ngân hàng yêu cầu ngân hàng thực yêu cầu nh: xem thông tin số d; thực chuyển tiền tài khoản khác khách hàng; toán chủ tài khoản khác; yêu cầu ngân hàng cung cấp thông tin nh tỷ giá ngoại tệ, biểu phí dịch vụ; liệt kê giao dịch tài khoản khoảng thời gian xác định; xem thông tin khoản vay khách hàng; liệt kê vay đến hạn trả,Những yêu cầu đợc thực thông qua đờng điện thoại thiết bị truyền dẫn (modem) Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng phải đợc ngân hàng cấp mà truy cập sử dụng mà số để thực yêu cầu mình; Đồng thời, ngân hàng cài đặt thiết bị nhận dạng tiếng nói, thiết bị mà hoá ghi lại yêu cầu khách hàng để đảm bảo an toàn, xác giao dịch 1.1.2.3 Dịch vụ ngân hàng sử dụng máy tính cá nhân (PC-BASED BANKING) Khách hàng sử dụng máy tính cá nhân để giao dịch với ngân hàng thông qua mạng vi tính nối trực tiếp với ngân hàng Để đề phòng việc sử dụng không đợc phép, chủ tài khoản phải có tên, mật để vào chơng trình, đảm bảo an toàn, bảo mật trớc vào hệ thống Các yêu cầu khách hàng hoàn toàn đợc xử lý tự động liệu máy chủ ngân hàng Việc kết nối từ khách hàng đến máy chủ ngân hàng đợc thực thông qua ba lớp bảo mật đợc tích hợp chặt chẽ với Ngoài sở liệu hệ thống yêu cầu từ khách hàng chuyển đến ngân hàng đợc mà hoá theo thuật toán nhằm nâng cao tính an toàn cho hệ thống Dịch vụ bao gåm: - CËp nhËt sè d - Ghi chi tiÕt vỊ c¸c lƯnh ủ nhiƯm chi - Cho phÐp thực chuyển tiền tài khoản khác ngân hàng - Cho phép toán với chủ tài khoản khác 1.1.2.4 Dịch vụ ngân hàng thông qua mạng Internet (INTERNET BANKING) Khách hàng sử dụng máy tính cá nhân (PC), modem, đờng dây điện thoại đăng ký địa mạng máy tính ngân hàng tuỳ ý sử dụng dịch vụ u điểm dịch vụ liên tục theo thời gian tuần ngày, ngày 24 tiếng, dịch vụ ngân hàng thông qua mạng internet đáp ứng nhu cầu khách hàng không bị hạn chế khách hàng đâu Điều kiện thực dịch vụ là: - Phải có sở hạ tầng công nghệ thông tin đà phát triển Dịch vụ ngân hàng thông qua mạng internet hệ tất yếu phát triển kỹ thuật số hoá công nghệ thông tin mà trớc hết kỹ thuật máy tính điện tử Hạ tầng 10 công nghệ thông tin bao gồm độ bao phủ mạng internet, chuẩn doanh nghiệp, nớc liên kết chuẩn với chuẩn quốc tế Kỹ thuật ứng dụng thiết bị ứng dụng không riêng doanh nghiệp, mà phải hệ thống quốc gia, hệ thống phải đến đợc cá nhân áp dụng dịch vụ ngân hàng qua mạng internet - Ngân hàng phải có đội ngũ cán nhân viên có đủ khả quản lý, vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế, có đội ngũ chuyên gia tin học giỏi, thờng xuyên bắt kịp thông tin mới, thiết kế phần mỊm øng dơng ®Ĩ phơc vơ cho viƯc sư dơng mạng ngày hoàn thiện, xác an toàn - Môi trờng kinh tế pháp lý đầy đủ Dịch vụ ngân hàng qua mạng internet tiến hành tính pháp lý đợc thừa nhËn, biĨu hiƯn b»ng sù thõa nhËn ph¸p lý gi¸ trị giao dịch điện tử, chữ ký điện tử, chữ ký số hoá, toán điện tử Hơn nữa, kinh tế - xà hội đà phát triển đến trình độ định tạo nhu cầu khả sử dụng dịch vụ ngân hàng qua mạng internet 1.1.2.5 Dịch vụ quản lý tín thác Thực dịch vụ này, ngân hàng làm theo uỷ nhiệm khách hàng nh uỷ thác đầu t, làm ngời thừa hành số trờng hợp cho khách quản lý tài sản toán cho ngời thừa hởng vào lúc thích hợp 1.1.2.6 Dịch vụ t vấn Với dịch vụ này, ngân hàng đáp ứng nhu cầu t vấn tài quản lý mà cá nhân, doanh nghiệp tổ chức yêu cầu Các chuyên gia ngân hàng hớng dẫn khách hàng vấn đề hoạch định tài kiểm soát nh xây dựng phơng án sản xuất kinh doanh, tính chi phí, định giá, đánh giá đầu t bản, dự báo nguồn thu nhập quản lý tài sản, t vấn chiến lợc kinh doanh 1.1.2.7 Dịch vụ môi giới, đại lý phát hành chứng khoán, bảo quản quản lý chứng khoán Khi thị trờng chứng khoán vào hoạt động, công ty chứng khoán NHTM thực dịch vụ bảo lÃnh phát hành chứng khoán; làm chức môi giới mua bán chứng khoán, t vấn đầu t bảo quản, quản lý chứng khoán để thu phí, hoa hồng Ngay thị trờng chứng khoán cha