Tín dụng ngân hàng và rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng
1.1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Từ tín dụng xuất phát từ tiếng la tinh -credo- có nghĩa là sự tín nhiệm Do nhu cầu phát triển và đi lên của xã hội loài người mà quan hệ tín dụng đã hình thành rất sớm Quan hệ tín dụng đầu tiên trong lịch sử là tín dụng nặng lãi, quan hệ tín dụng này hình thành từ đầu chế độ nô lệ và thậm chí còn tồn tại đến ngày nay Hình thức tín dụng này được coi là phương pháp tích luỹ nguyên thuỷ, là công cụ đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn, tạo điều kiện cho phương thức sản xuất mới ra đời Quan hệ tín dụng phát triển hết sức đa dạng và phức tạp bắt đầu từ khi chế độ chủ nghĩa tư bản ra đời Cho đến ngày nay các quan hệ tín dụng đã phát triển toàn diện Trong thực tiễn thường có các loại quan hệ tín dụng như sau:
- Quan hệ tín dụng giữa nhà nước với các doanh nghiệp và công chúng thể hiện dưới hình thức nhà nước phát hành các giấy nợ như công trái, trái phiếu đô thị, tín phiếu kho bạc.
- Quan hệ giữa các doanh nghiệp với nhau hay còn gọi là tín dụng thương mại thể hiện dưới hình thức bán chịu hàng hoá.
- Quan hệ tín dụng giữa các công ty và công chúng thể hiện dưới hình thức các công ty phát hành các trái phiếu, hoặc bán hàng trả góp.
- Quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng, các tổ chức tài chính phi ngân hàng với các doanh nghiệp và công chúng, thể hiện dưới hình thức nhận tiền gửi của khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua
- Quan hệ tín dụng giữa nhà nước và các tổ chức tài chính quốc tế, chính phủ các nước thể hiện dưới hình thức vay nợ.
Với chức năng kinh doanh tiền tệ, các ngân hàng thương mại tham gia vào quan hệ tín dụng với hai tư cách: Ngân hàng đóng vai trò người đi vay bao gồm nhận tiền gửi của khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn trong xã hội, vay vốn của ngân hàng trung ương và các ngân hàng khác; Ngân hàng đóng vai trò người cho vay Vì tính chất phức tạp của hoạt động cho vay vì thế khi nói đến tín dụng người ta thường đề cập đến hoạt động cho vay mà bỏ quên mặt thứ hai đó là đi vay
Quan hệ tín dụng mà ngân hàng đóng vai trò người cho vay gọi là tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là một trong những nghiệp vụ cơ bản khi hình thành nên các NHTM và đây cũng là nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng Do chuyên môn hoá trong kinh doanh và do đặc điểm của hàng hoá tiền tệ mà hình thức tín dụng này ngày càng phát triển và trở thành hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế hàng hoá Tín dụng ngân hàng đã thực sự trở thành một yếu tố quan trọng thúc đẩy sản xuất phát triển.
Như vậy: Tín dụng ngân hàng là giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và người đi vay (doanh nghiệp, cá nhân,…) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn lẫn lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán
Từ khái niệm trên, ta thấy bản chất của hoạt động tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản, với sự tham gia của các bên:
+ Bên cho vay: Là một hay nhiều ngân hàng (cho vay hợp vốn)
+ Bên đi vay: Khách hàng của ngân hàng, là cá nhân hoặc doanh nghiệp
+ Bên thứ ba: Bên bảo lãnh, ủy thác.
1.1.1.2 Đặc trưng của hoạt động tín dụng ngân hàng
Hoạt động tín dụng ngân hàng mang những đặc trưng sau:
+ Hoạt động tín dụng dựa trên sự tín nhiệm: ngân hàng chỉ tin tưởng và cho vay vốn với những khách hàng có phương pháp, dự án kinh doanh hiệu quả, có khả năng tài chính, có uy tín và có thiện chí trả nợ.
+ Hoạt động tín dụng là hoạt động có tính hoàn trả: trong đó ngân hàng trao quyền sử dụng một khoản vốn cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Hết thời hạn này, khách hàng phải hoàn trả vô điều kiện cho ngân hàng cộng thêm một khoản lãi.
+ Hoạt động tín dụng là hoạt động luôn tiềm ẩn rủi ro: đó chính là rủi ro tín dụng. 1.1.1.3.Vai trò của tín dụng ngân hàng
Tín dụng đã góp phần làm ổn định và phát triển sản xuất của nền kinh tế, các tổ chức và mỗi cá nhân Nó thể hiện như sau: a, Đối với nền kinh tế
Ngân hàng trong nền kinh tế với tư cách là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Đây chính là kênh chuyển vốn từ những nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vốn từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất diễn ra liên tục Các kênh truyền dẫn vốn có thể qua thị trường tài chính đó là các nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn hoặc là thị trường tiền tệ là kênh dẫn và huy động những nguồn vốn và các giấy tờ có giá ngắn hạn b, Đối với các doanh nghiệp
Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn bổ sung quan trọng giúp các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả và liên tục
Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa trên vốn tự có của mình.Ngoài ra cũng sử dụng các nguồn vốn khác như vốn huy động trực tiếp từ dân chúng thông qua phát hành giấy tờ có giá hoặc vốn đi vay ngân hàng Trong đó vốn vay ngân hàng là nguồn vốn có vai trò quan trọng.
Tín dụng dài hạn giúp doanh nghiệp thực hiện được những dự án đầu tư lớn và lâu dài Trong khi đó tín dụng ngắn hạn chính là nguồn bổ sung vốn lưu động hiệu quả cho các doanh nghiệp Đặc biệt đối với các doanh nghiệp sản xuất mang tính thời vụ như các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, các công ty chế biến nông sản, các doanh nghiệp xây lắp hoặc các doanh nghiệp có vòng quay vốn lưu động chậm thì các khoản tín dụng từ ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc giúp cho quá trình sản xuất không bị gián đoạn Các khoản tín dụng ngắn hạn có ý nghĩa lớn đối với các doanh nghiệp khi xuất hiện cơ hội kinh doanh trên thị trường, giúp doanh nghiệp tận dụng được thời cơ phát triển sản xuất.
Tín dụng ngân hàng tạo áp lực buộc các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả.
Một trong những nguyên tắc cơ bản trong tín dụng ngân hàng là sự hoàn trả gốc lẫn lãi sau một thời gian nhất định Do vậy có thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng và tạo lập được uy tín trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng, các doanh nghiệp phải hoạt động có hiệu quả để trả nợ cho ngân hàng.
Như vậy, tín dụng ngân hàng cũng là một yếu tố kích thích sản xuất của doanh nghiệp, thúc đẩy đổi mới công nghệ và cải tiến mẫu mã sản phẩm để có thể rút ngắn chu kỳ sản xuất, đưa nhanh sản phẩm vào lưu thông, tạo lập chỗ đứng trên thị trường.
Nói tóm lại, tín dụng ngân hàng không chỉ giúp các doanh nghiệp có được nguồn vốn bổ sung mà còn là động lực giúp các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trước là để trả các khoản nợ vay và sau là để phát triển doanh nghiệp. c, Đối với ngân hàng.
Những vấn đề cơ bản về bảo đảm tiền vay đối với hoạt động tín dụng tại NHTM
1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay
Hoàn trả tín dụng là điều kiện quan trọng để thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng Đề thu hồi được nợ, ngân hàng phải thẩm định khách hàng một cách thận trọng Nếu khách hàng được xếp hạng tín nhiệm cao như có phẩm chất tốt trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, chấp hành tốt các hợp đồng tín dụng trong quá khứ và triển vọng kinh doanh trong tương lai thì ngân hàng có thể cho vay không cần có bảo đảm Ngược lại, nếu khách hàng không đạt được các tiêu chuẩn cần thiết thì để hạn chế rủi ro buộc ngân hàng cho vay phải có bảo đảm. Bảo đảm tiền vay là việc NHTM áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay.
Như vậy, bảo đảm tiền vay chính là nguồn thu nợ thứ hai đối với các NHTM trong trường hợp nguồn thu nợ thứ nhất không thể đạt được.
1.2.2 Sự cần thiết của việc thực hiện bảo đảm tiền vay
1.2.2.1 Đối với Ngân hàng a,Phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
Như đã trình bày ở trên hoạt động tín dụng của các NHTM luôn tiềm ẩn rủi ro tín dụng ( rủi ro đọng vốn và rủi ro mất vốn) Do đó hoàn thiện và sử dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm tiền vay là một trong những biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro tín dụng bởi bảo đảm tiền vay gắn liền trách nhiệm vật chất của khách hàng với ngân hàng Nếu không trả nợ thì khách hàng vay mất nhiều tài sản và chi phí hơn so với chính khoản vay đó, do vậy bảo đảm tiền vay có tác dụng phòng ngừa tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hay có hành vi lừa đảo, đồng thời, thúc giục khách hàng trả nợ.
Bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng bởi bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng tạo cơ sở pháp lý để có nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện được Mặc dù khi cấp tín dụng, ngân hàng đã xác định được nguồn thu thứ nhất của mình, song trong hoạt động kinh doanh luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro khiến cho khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ Do đó, để bảo vệ quyền lợi của mình, NH yêu cầu khách hàng vay phải có hình thức bảo đảm cần thiết. b, Mở rộng hoạt động tín dụng
Bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng tạo lập và mở rộng quan hệ tín dụng đối với khách hàng vì đây là một trong những điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Đặc biệt đối với những khách hàng mới, vay lần đầu tại ngân hàng.
- Bổ sung điều kiện để khách hàng được vay vốn
Khi khách hàng muốn nhận được một khoản vay từ ngân hàng, thì ngoài việc cung cấp cho ngân hàng kế hoạch vay vốn, sử dụng vốn, và kế hoạch trả nợ của mình…thì khách hàng cũng cần phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay đó.
Trong nhiều trường hợp, dù kế hoạch kinh doanh của khách hàng rất khả thi, nhưng khách hàng không có tài sản bảo đảm cho khoản vay của mình thì cũng rất khó để có thể nhận được sự đồng ý cấp tín dụng từ ngân hàng.
- Bảo đảm tiền vay còn ràng buộc trách nhiệm vật chất giữa khách hàng và ngân hàng, khiến khách hàng phải thận trọng hơn trong việc sử dụng vốn vay để bảo đảm tính hiệu quả và hợp pháp, trả nợ đúng hạn cho ngân hàng để bảo toàn được tài sản của mình, nâng cao uy tín đối với ngân hàng, tạo điều kiện thiết lập mối quan hệ lâu dài. 1.2.2.3 Đối với nền kinh tế
Làm tốt công tác bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng bảo toàn vốn, mở rộng và đáp ứng vốn cho nền kinh tế cũng như cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả của hoạt động ngân hàng.
Bảo đảm tín dụng là rào cản hữu hiệu phòng ngừa rủi ro cho các tổ chức tín dụng, giúp các tổ chức này bảo toàn nguồn vốn kinh doanh Do đó giúp cho nền kinh tế ổn định hơn.
1.2.3 Các đặc trưng của bảo đảm tiền vay
Hoạt động bảo đảm tiền vay mang các đặc trưng sau:
Thứ nhât, giá trị của bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm
Bảo đảm tín dụng không chỉ là nguồn thu nợ của ngân hàng mà còn có ý nghĩa thúc dục người đi vay phải trả nợ, nếu không họ sẽ mất tài sản Nhưng, nếu giá trị của tài sản nhỏ hơn nghĩa vụ được đảm bảo thì người đi vay dễ có động cơ không trả nợ Nghĩa vụ được bảo đảm bao gồm vốn gốc, lãi (kể cả lãi quá hạn) và các chi phí khác trừ trường hợp các bên có thỏa thuận lãi và các loại phí không thuộc phạm vi bảo đảm được thực hiện nghĩa vụ
Thứ hai, tài sản bảo đảm phải sẵn có thị trường tiêu thụ
Mức độ thanh khoản của tài sản có quan hệ đến lợi ích của người cho vay. Mức độ thanh khoản thấp hay nói cách khác là tài sản khó bán thường khó được ngân hàng chấp nhận Mức độ thanh khoản trung bình có thể chấp nhận được nhưng phải tính đến chi phí do kéo dài thời gian xử lý.
Thứ ba, có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên về xử lý tài sản bảo đảm. Đặc trưng này phải thể hiện được các mặt sau: tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay hoặc người bảo lãnh và được pháp luật cho phép giao dịch, đồng thời phải có đủ các cơ sở pháp lý để ngân hàng – chủ thể cho vay được quyền ưu tiên xử lý tài sản nhằm thu nợ khi người đi vay không thanh toán đúng hạn.
1.2.4 Các hình thức bảo đảm tiền vay
1.2.4.1 Bảo đảm tiền vay bằng tài sản
Bảo đảm tiền vay bằng tài sản là một hình thức được các ngân hàng thực hiện phổ biến hiện nay bởi nó có độ an toàn cao so với hình thức bảo đảm tiền vay không có tài sản bảo đảm, mặc dù vẫn tồn tại những rủi ro nhất định. a Khái niệm TSBĐ tiền vay
TSBĐ tiền vay là tài sản do các bên thỏa thuận và thuộc sở hữu của bên có nghĩa vụ hoặc thuộc sở hữu của bên thứ ba mà người này cam kết dùng tài sản đó để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của bên có nghĩa vụ đối với bên có quyền Tài sản bảo đảm có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai và được phép giao dịch. b Điều kiện đối với TSBĐ
Một tài sản muốn được chấp nhận là TSBĐ tiền vay tại ngân hàng thì cần phải thỏa mãn cả điều kiện pháp lý và điều kiện kinh tế.
Giới thiệu về NHNo&PTNT TP Bắc Ninh
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Bắc Ninh được thành lập theo quyết định số 275/QĐ – NHNo&PTNT của Tổng giám đốc ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ngày 10 tháng 12 năm 1994 với tiền thân là phòng giao dịch Bắc Ninh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Bắc cũ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Ninh kiện toàn bộ máy và chính thức đi vào hoạt động tháng 3 năm 1995.
Là một ngân hàng nằm trong hệ thống ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, NHNo&PTNT TP Bắc Ninh ngoài việc thực thi tốt đường lối chung của toàn hệ thống ngân hàng, còn đề ra chiến lược kinh doanh cụ thể, phù hợp với địa bàn hoạt động Với phương châm “ Nhanh chóng, chính xác, an toàn” trong tất cả các lĩnh vực hoạt động, ứng dụng công nghệ tiên tiến, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, chi phí với phong cách phục vụ khách hàng tận tình NHNo&PTNT
TP Bắc Ninh ngày càng tranh thủ được sự tín nhiệm và tình cảm của khách hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh
Năm 2010 NHNo&PTNT TP Bắc Ninh có 52 cán bộ, 4 phòng giao dịch.Trong đó có 19 cán bộ nam và 33 cán bộ nữ Số cán bộ có trình độ đại học và cao đẳng là 45, cán bộ có trình độ trung cấp là 06, lái xe là 01 Năm 2010, NHNo&PTNT TP Bắc Ninh có 03 cán bộ chuyển đến và 04 cán bộ chuyển đi. Việc bố trí cán bộ cụ thể như sau:
- Ban giám đốc: 04 đồng chí, trình độ đại học 04
- Phòng kế toán ngân quỹ: 12 đồng chí, trong đó trình độ đại học cao đẳng là 10, trung cấp là 02.
- Phòng tín dụng: 07 đồng chí, trong đó trình độ đại học 07
- Phòng hành chính: 03 đồng chí, trình độ đại học:01, trung cấp:01, lái xe 01
- PGD Đáp Thị Cầu: 07 đồng chí, trình độ đại học, cao đẳng: 06, trung cấp 01
- PGD Võ Cường: 07 đồng chí, trình độ đại học, cao đẳng 07
- PGD Phong Khê: 07 đồng chí, trình độ đại học 05, trung cấp 02
- PGD Vân Dương: 05 đồng chí, trình độ đại học 05
Số cán bộ được phân theo các nghiệp vụ chủ yếu như sau:
- Cán bộ tín dụng: 17/52, chiếm tỷ lệ 32,7% trên tổng số cán bộ
- Kế toán ngân quỹ và hành chính:25/52, chiếm 48,1% trên tổng số cán bộ
Nhìn chung việc sắp xếp bố trí cán bộ của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh là tương đối phù hợp với trình độ năng lực và sở trường của từng người Những người có trình độ đại học, cao đẳng được bố trí vào làm công tác tín dụng, kế toán, đây là công việc được coi là mũi nhọn của ngân hàng nên luôn được quan tâm đúng mức.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức cán bộ tại NHNo&PTNT TP Bắc Ninh
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Yếu tố mang tính quyết định trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ một doanh nghiệp nào đều là vốn Đối với các ngành nói chung trong nền kinh tế, vốn tự có đóng vai trò quan trọng, còn vốn đi vay chỉ là vốn bổ sung Riêng đối với ngân hàng – một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ “đi vay để cho vay” thì lại khác Vốn đi vay lại là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi Có thể nói huy động vốn
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng giao dịch Vân Dương
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng giao dịch Võ Cường
Phòng giao dịch Đáp – Thị Cầu
Phòng giao dịchPhongKhê không chỉ là phương tiện kinh doanh chủ yếu quyết định qui mô hoạt động, qui mô tín dụng mà nó còn quyết định đến khả năng thanh toán và năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Nhận thức được vai trò quan trọng đó, hệ thống NHNo&PTNT đã không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn dưới nhiều hình thức, đưa ra nhiều sản phầm khác nhau như: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, tiền gửi trả lãi bậc thang 12 tháng, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn…đồng thời mở thêm các điểm huy động vốn mới Từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến gửi tiền Trong những năm qua NHNo&PTNT TP Bắc Ninh đã huy động được một lượng vốn lớn, đáp ứng được nhu cầu cho vay đối với khách hàng.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
I Tổng nguồn vốn huy động
1 Nội tệ 142.637 160.153 209.920 a, Tiền gửi dân cư 139.686 156.395 203.688
+ Có kỳ hạn dưới 12 tháng 104.758 119.623 169.100
+ Có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
+ Có kỳ hạn dưới 12 tháng 12.765 13.447 13.416
+ Có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
( Nguồn: Báo cáo thường niên NHNo&PTNT TP Bắc Ninh 2008- 2010)
Từ bảng trên chúng ta có thể đưa ra một số nhận xét về tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh như sau:
Năm 2008, tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh chỉ đạt 157.783, đến năm 2009 tăng 11,5% Đây là một tốc độ tăng khá
Có thể thấy năm 2008, nền kinh tế toàn cầu lâm vào khủng hoảng, nền kinh tế Việt Nam tuy không chịu ảnh hưởng trực tiếp từ cuộc khủng hoảng nhưng những tác động gián tiếp của nó cũng đã khiến kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, trong đó đặc biệt là ngành ngân hàng Cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt, các ngân hàng lâm vào tình trạng chung đó là rất khó khăn trong huy động vốn Người dân chuyển sang nắm giữ các tài sản khác thay vì gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng. Trước những khó khăn thách thức đó, NHNo&PTNT TP Bắc Ninh đã sử dụng các biện pháp điều hành lãi suất huy động linh hoạt, thực hiện tốt chính sách khách hàng, đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng. Đến năm 2009, khi nền kinh tế đã có nhiều khởi sắc, NHNo&PTNT TP Bắc Ninh đã có được một tốc độ tăng trưởng vốn huy động khá đạt 11,5% Bước sang năm 2010, vốn huy động của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh tiếp tục tăng trưởng, đạt 225.936 triệu đồng và tăng 28.4% so với năm 2009.
Trong đó, nguồn vốn huy động nội tệ đạt 160.153 triệu đồng tăng 49.767 triệu đồng so với năm 2009 và đạt 92,4% kế hoạch NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã giao.
Có thể thấy trong nguồn vốn huy động nội tệ thì tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ lớn 97,6%, còn tiền gửi các tổ chức kinh tế xã hội chỉ chiếm 2,4%.
Nguồn vốn huy động ngoại tệ qui đổi ra VND đến ngày 31/12/2010 là 16.016 triệu đồng, tăng so với năm 2009 là 245 triệu đồng, tốc độ tăng 1,55%, vượt kế hoạch mà NHNo&PTNT tỉnh giao là 5%.
Như vậy, nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh có sự tăng trưởng qua từng năm, đáp ứng được phần nào nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn. Điều này có được là do NHNo&PTNTN TP Bắc Ninh đã đa dạng hóa các nguồn huy động, đưa ra nhiều sản phẩm mới thu hút được khách hàng như sản phẩm tiết kiệm dự thưởng mừng ngày thành lập, chương trình khuyến mại chuyển tiền kiều hối trúng quà, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm…
Tuy nhiên năm 2010, công tác huy động vốn chưa đạt được kế hoạch NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh giao, nguồn vốn huy động so với các NHTM khác trên địa bàn còn thấp hơn, huy động vốn chỉ đáp ứng được 43,8% nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Do đó, ngân hàng luôn thiếu tính chủ động trong kinh doanh, phải sử dụng nguồn vốn hỗ trợ của NHNo&PTNT Việt Nam và NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh.
Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh giai đoạn 2008 - 2010
2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn
Trên cơ sở thực hiện hiệu quả chiến lược huy động nguồn lực tại chỗ, NHNo&PTNT TP Bắc Ninh đã đầu tư mở rộng cho vay các thành phần kinh tế, cho vay tiêu dùng và hộ sản xuất, kinh doanh có hiệu quả.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại NHNo&PTNT TP Bắc Ninh giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
2 Phân loại theo loại vốn 405.692 478.717 515.857
3 Phân loại theo thể thức vốn 405.692 478.717 515.857
4 Phân theo ngành kinh tế 405.692 478.717 515.857
( Nguồn: Báo cáo thường niên NHNo&PTNT TP Bắc Ninh 2008- 2010)
Nhìn vào bảng tổng kết trên, chúng ta có thể nhận xét về tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh như sau:
Tổng dư nợ của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh tăng trưởng qua các năm.
Năm 2008 tổng dư nợ đạt 405.692 triệu đồng, năm 2009 đã tăng lên 478.717 triệu đồng, đạt tốc độ 18% Có thể thấy nền kinh tế năm 2009 đã từng bước phục hồi, các ngành kinh tế đều từng bước thoát khỏi khó khăn và ngành ngân hàng cũng vậy, không chỉ có huy động vốn mà tín dụng cũng tăng trưởng trở lại NHNo&PTNT TP Bắc Ninh chủ yếu cho vay ngắn hạn, đây là chủ trương phù hợp với tình hình huy động vốn tại ngân hàng, bởi nguồn vốn huy động được tại ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, ngoài ra tín dụng ngắn hạn đảm bảo vòng quay vốn nhanh và bảo đảm khả năng thanh toán cho ngân hàng, đồng thời việc cho vay ngắn hạn cũng phù hợp với điều kiện kinh tế mới thoát khỏi khủng hoảng, sẽ hạn chế được nhiều rủi ro.
Năm 2010, tổng dư nợ của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh đạt 515.857 triệu đồng, với số hộ 2.148 hộ, giảm so với năm 2009 là 188 hộ Tổng dư nợ tăng 37.140 triệu đồng , tỷ lệ tăng là 7,8% so với năm 2009, đạt 99,7% kế hoạch NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh giao Trong đó:
+ Dư nợ ngắn hạn là 317.172 triêụ động, chiếm tỷ trọng 61,5%/ tổng dư nợ + Dư nợ trung hạn là 198.658 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 38,5%/ tổng dư nợ
Thực trạng Bảo đảm tín dụng trong hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT
Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của NHNo&PTNT TP Bắc
Ninh giai đoạn 2008 – 2010 2.2 Thực trạng Bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT
2.2.1 Cơ sở pháp lý của việc thực hiện Bảo đảm tiền vay tại NHNo&PTNT TP Bắc Ninh
NHNo&PTNT TP Bắc Ninh thực hiện nghiệp vụ bảo đảm tín dụng tuân thủ theo các qui định chung của pháp luật như Luật các tổ chức tín dụng, Luật đất đai
2003, Bộ luật dân sự 2005, Luật công chứng, các Nghị định của Chính phủ về bảo đảm tiền vay, giao dịch bảo đảm, các thông tư hướng dẫn và theo nghị định chung của NHNo&PTNT Việt Nam.
2.2.2.Qui trình thực hiện bảo đảm tiền vay tại NHNo&PTNT TP Bắc Ninh
2.2.2.1 Nhận và kiểm tra hồ sơ bảo đảm
Cán bộ tín dụng sẽ trực tiếp hướng dẫn khách hàng hiểu được trách nhiệm và nghĩa vụ của bên vay khi dùng tài sản để bảo đảm cho khoản vay của họ Trường hợp cần thiết, CBTD liệt kê các loại tài liệu giấy tờ cần xuất trình để thực hiện bảo đảm tiền vay nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng
- Nhận và kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm:
Khi nhận hồ sơ TSBĐ, CBTD kiểm tra sơ bộ các yếu tố sau nhằm tránh tình trạng khách hàng phải bổ sung sửa chữa nhiều lần:
+ Đủ loại và đủ số lượng theo yêu cầu
+ Có chữ ký và dấu xác nhận của cơ quan liên quan
+ Phù hợp về mặt nội dung giữa các tài liệu khác nhau trong hồ sơ
+ Các loại giấy tờ cụ thể trong bộ hồ sơ TSBĐ
2.2.2.2 Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay
Nguồn thông tin để thẩm định
Việc thẩm định tài sản bảo đảm được tiến hành trên cơ sở ba nguồn thông tin sau:
- Hồ sơ tài liệu và thông tin do khách hàng cung cấp: đây là nguồn thông tin chủ yếu để xem xét đánh giá tình trạng và giá trị của TSBĐ vì vậy cần cố gắng thu thập.
- Khảo sát thực tế: kết quả khảo sát thực tế nhằm khẳng định lại các thông tin thu thập được từ khách hàng và phát triển những vấn đề mới cần thẩm định tiếp. Kết quả khảo sát thực tế cần ghi lại dưới dạng biên bản làm việc và có ít nhất hai chữ ký nhằm bảo đảm tính khách quan của các thông tin đã nêu
- Các nguồn thông tin khác ( Chính quyền địa phương, công an, tòa án, cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, các ngân hàng khác, báo chí…) Thông tin thu thập từ nguồn này thường mang tính khách quan và chính xác cao, đặc biệt đối với việc xác nhận quyền sở hữu, xác định giá trị tài sản bảo đảm.
Kết quả làm việc với các cơ quan hữu quan cũng cần được ghi chép lại, có chữ ký ít nhất của 2 người và lưu giữ cùng các hồ sơ khác Trường hợp lấy thông tin từ báo chí, internet cũng cần chụp, in để lưu.
- Thẩm định tính pháp lý của TSBĐ
Trước hết, cán bộ tín dụng sẽ thẩm định tính pháp lý của TSBĐ bằng cách kiểm tra tính pháp lý của các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng hợp pháp của người vay, thời hạn hiệu lực sở hữu, sử dụng còn lại của tài sản đó Đối với tài sản cần phải đăng ký quyền sở hữu theo qui định thì phải có đăng ký quyền sở hữu Tài sản có qui định mua bảo hiểm thì phải được mua bảo hiểm.
- Thẩm định về tính kinh tế của TSBĐ
Thẩm định về tính thị trường của TSBĐ:
+ Đất: nguồn gốc, mục đích sử dụng, phạm vi địa giới, quy hoạch, đối với đất đi thuê (thời hạn cho thuê còn lại và đối tác cho thuê)
+ Tài sản trên đất: giấy phép xây dựng
+ Động sản là dây chuyền máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất: tính đồng bộ, tính đặc chủng, thời gian sử dụng.
+ Động sản là phương tiện vận tải: đang lưu hành và chưa đăng ký lưu hành + Động sản là phương tiện thi công: chất lượng, đơn vị sử dụng, thời gian sử dụng còn lại
+ Hàng hóa: chủng loại, tiêu chuẩn, khả năng bảo quản, tiêu thụ…
- Thẩm định về giá trị của TSBĐ: giá trị của TSBĐ là cơ sở xác định mức cho vay tối đa và tính toán khả năng thu hồi nơ vay trong trường hợp buộc phải xử lý tài sản Do đó CBTD cần thẩm định giá trị của TSBĐ thật chính xác.
- Khả năng thu hồi nợ vay trong trường hợp phải xử lý TSBĐ: để thẩm định được nội dung này CBTD cần rà soát toàn bộ hồ sơ giấy tờ TSBĐ do khách hàng vay/ bên bảo lãnh cung cấp, đề xuất các điều khoản cần qui định rõ ràng trong hợp đồng bảo đảm nhằm bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong trường hợp buộc phải xử lý TSBĐ Ngoài ra giá trị TSBĐ thường biến đổi theo thời gian và tình hình thị trường Vì vậy, CBTD cần tham khảo các thông tin liên quan, tính toán sự tăng/ giảm giá trong thời hạn cho vay, dự báo khả năng thu hồi nợ vay từ nguồn xử lý TSBĐ
- Đề xuất các biện pháp quản lý TSBĐ an toàn và hiệu quả: tùy từng trường hợp cụ thể, CBTD đề xuất bên nào giữ TSBĐ thì hợp lý Ngân hàng cần giữ các loại giấy tờ gì? Phương pháp kiểm tra TSBĐ, thời gian kiểm tra…
Ngoài ra CBTD cũng cần đề xuất hướng xử lý trong một số tình huống như thỏa thuận rút bớt hay bổ sung TSBĐ, thời điểm ngân hàng có quyền xử lý TSBĐ
- Viết báo cáo thẩm định
+ CBTD chiu trách nhiệm viết báo cáo thẩm định trình trưởng phòng tín dụng Báo cáo thẩm định được trình bày mạch lạc, rõ ràng, không tẩy xóa, thể hiện rõ đầy đủ thông tin cần thiết
Trưởng phòng tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra lại các thông tin trên báo cáo và đưa ra ý kiến của mình
2.2.2.3 Xác định giá trị TSBĐ tiền vay và xác định mức cho vay trên giá trị TSBĐ
TSBĐ tiền vay phải được xác định giá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm, việc xác định giá trị tài sản tại thời điểm này chỉ để làm cơ sở xác định mức cho vay và không áp dụng khi xử lý tài sản để thu hồi nợ.
Đánh giá về việc thực hiện bảo đảm tiền vay tại NHNo&PTNT TP Bắc Ninh
Thứ nhất, với quan điểm kinh doanh “An toàn, hiệu quả” NHNo&PTNT đang ngày càng đẩy mạnh việc thực hiện cho vay có tài sản bảo đảm Trước đây, ngân hàng có thực hiện việc cho vay theo chỉ định của Chính phủ đối với hộ nông dân, hộ nghèo, cho vay bảo đảm bằng tín chấp của tổ chức chính trị - xã hội, nhưng
3 năm trở lại đây thì NH đã không thực hiện những khoản cho vay này nữa mà hiện nay tại NHNo&PTNT TP Bắc Ninh chỉ có một bộ phận nhỏ dư nợ tín dụng với hình thức tín chấp bằng lương Hiện nay, một trong những điều kiện rất quan trọng của khách hàng khi muốn vay vốn tại NHNo&PTNT TP Bắc Ninh đó là có tài sản bảo đảm cho khoản vay đó Chính sách này đã giúp ngân hàng hạn chế được đáng kể rủi ro tín dụng, các khoản nợ xấu
Thứ hai, nghiệp vụ bảo đảm tiền vay luôn được NHNo&PTNT TP Bắc Ninh chú trọng, thực hiện đầy đủ, thận trọng Do đó, cho đến nay, nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tại ngân hàng ngày càng được thực hiện một cách chuyên nghiệp, chính xác rút bớt được thời gian lập hồ sơ cho cả ngân hàng và khách hàng, cũng từ đó ngân hàng đã mở rộng được quan hệ tín dụng với khách hàng Điều này được thể hiện qua tốc độ tăng trưởng tín dụng qua từng năm.
Thứ ba, NHNo&PTNT TP Bắc Ninh luôn tuân thủ đầy đủ qui trình của nghiệp vụ bảo đảm tiền vay, đặc biệt là khâu thẩm định TSBĐ được thực hiện chi tiết, kỹ lưỡng, từ đó xác định được chính xác các yếu tố liên quan đến TSBĐ ( tính pháp lý, tính kinh tế của tài sản), và điều này cũng giúp các cán bộ tín dụng xác định được mức cho vay hợp lý dựa trên giá trị TSBĐ Ngân hàng cũng đồng thời luôn quan tâm, đổi mới, nâng cấp, hiện đại hóa qui trình cho phù hợp với hoạt động kinh doanh và đối tượng khách hàng của ngân hàng Hiện nay, NHNo&PTNT TP Bắc Ninh đã áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, trang bị máy tính, có nối mạng Internet, đảm bảo quản lý cơ sở dữ liệu một cách chính xác, đồng thời, hệ thống này đã hỗ trợ đắc lực cho công việc của các cán bộ, nhân viên trong ngân hàng Từ đó, ngân hàng luôn có những qui trình linh hoạt, hiệu quả.
Thứ tư, đội ngũ cán bộ tín dụng trong ngân hàng luôn được đào tạo bài bản, nghiêm túc, nắm vững nghiệp vụ, có kỹ năng, kinh nghiệm trong khâu lập hồ sơ, thẩm định tài sản, định giá và xác định mức cho vay Việc tái thẩm định cũng được thực hiện thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao, đảm bảo nắm bắt mọi biến đổi về TSBĐ và có biện pháp xử lý kịp thời.
Bên cạnh những mặt làm được thì nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tạiNHNo&PTNT TP Bắc Ninh vẫn còn một số mặt hạn chế sau:
Thứ nhất, ngân hàng chưa thành lập được một bộ phận chuyên trách về thẩm định TSBĐ Hiện nay, công việc này vẫn do các cán bộ tín dụng đảm nhiệm, từ đó dẫn đến việc thẩm định, đánh giá thiếu sự chính xác và tính khách quan Tuy việc thẩm định này sau đó vẫn phải trình lên trưởng phòng tín dụng và ban giám đốc phê duyệt, nhưng việc kiêm nhiệm như hiện nay vẫn khiến cho hiệu quả công việc chưa được cao.
Thứ hai, danh mục các tài sản được dùng để bảo đảm tại ngân hàng còn chưa đa dạng phong phú chỉ chủ yếu là giá trị quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất như nhà ở, nhà làm việc, xưởng, ôtô, các giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, số tiết kiệm Ngoài những tài sản trên thì theo qui định của pháp luật còn rất nhiều các loại tài sản khác có thể được sử dụng để đảm bảo cho khoản vay nhưng không được NHNo&PTNT TP Bắc Ninh khai thác Điều này có thể gây khó khăn cho khách hàng và làm cho ngân hàng khó mở rộng được quan hệ tín dụng với các khách hàng không có tài sản bảo đảm phù hợp.
Hơn nữa, trong số các loại TSBĐ ở NHNo&PTNT thì tỷ trọng của bất động sản là cao nhất (trên 70%) đã làm tăng chi phí cho hoạt động bảo đảm tiền vay tại ngân hàng bởi phải thường xuyên kiểm tra, giám sát, thẩm định lại loại tài sản này.
Thứ ba, tốn kém chi phí trong khâu thẩm định tài sản bảo đảm, nguyên nhân chính là do trình độ về kỹ thuật của cán bộ tín dụng còn hạn chế, ngân hàng phải bỏ chi phí để thuê chuyên gia thẩm định những tài sản có tính chất kỹ thuật cao, những dự án trọng điểm, hoặc những tài sản không thuộc lĩnh vực đào tạo của cán bộ tín dụng
Thứ tư, cách thức định giá một TSBĐ thiếu tính cạnh tranh Thực tế cho thấy, mỗi cán bộ thẩm định phải chịu trách nhiệm cá nhân về TSBĐ do mình thẩm định và những hiểu biết về tài sản còn hạn chế, cho nên khi thẩm định họ luôn có tâm lý hạ thấp giá trị của tài sản để mức cho vay được an toàn Điều này gây thiệt thòi cho khách hàng , có thể họ sẽ chuyển sang vay vốn tại ngân hàng khác
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
- Do tính chất của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh là chi nhánh cấp 3 của NHNo
&PTNT Việt Nam, hoạt động chủ yếu trong địa bàn thành phố Bắc Ninh và một số vùng lân cận, do đó mà qui mô của ngân hàng chưa lớn, chưa thành lập được bộ phân chuyên trách về thẩm định TSBĐ, chưa có phòng quản lý thông tin và xếp loại tín dụng cho khách hàng, do đó mà việc thu thập, xử lý thông tin về khách hàng chưa có tính hệ thống, toàn diện, chưa cập nhật, chất lượng thông tin chưa cao Việc đánh giá khách hàng vẫn chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, cảm quan của cán bộ tín dụng
- Cán bộ tín dụng kiêm nhiêm cả việc thẩm định tài sản bảo đảm do đó chỉ có thể thẩm định được các tài sản như: giấy tờ có giá, bất động sản, nhà ở, nhà làm việc, còn những tài sản có sử dụng công nghệ hiện đại, tài sản mang tính chuyên ngành thì các cán bộ tín dụng còn thiếu kinh nghiệm và hiểu biết trong việc đánh giá, dẫn đến việc đánh giá thiếu chính xác Trong những trường hợp này, cần phải thuê chuyên gia, hoặc công ty chuyên thẩm định tài sản chuyên nghiệp gây tốn kém chi phí, thời gian cho ngân hàng.
- Do pháp luật ở nước ta còn chưa được hoàn thiện Hiện nay cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo đảm tiền vay tại các NHTM ở nước ta là rất nhiều bao gồm các luật, các nghị định và các thông tư hướng dẫn, nhưng thực tế cho thấy, các văn bản pháp luật này tuy nhiều nhưng đã không có tính nhất quán đồng bộ, gây nhiều mâu thuẫn và khó khăn khi áp dụng tại các NHTM
Ví dụ như qui định về việc dùng tài sản hình thành trong tương lai làm tài sản bảo đảm tiền vay hiện nay có định nghĩa về tài sản hình thành trong tương lai (Khoản 2 Điều 320 Bộ luật dân sự năm 2005, khoản 2 Điều 4 của Nghị định 163) và việc xử lý tài sản thế chấp là tài sản hình thành trong tương lai trong trường hợp tại thời điểm xử lý tài sản, bên thế chấp chưa sở hữu toàn bộ tài sản (Điều 8 củaNghị định 163) Tuy nhiên, pháp luật hiện hành chưa đưa ra một hệ thống đầy đủ các qui định riêng áp dụng cho loại tài sản đặc thù này Điều này đã gây lên một số vướng mắc như sau:
Vướng mắc về việc xác định tài sản hình thành trong tương lai
Hiện nay có nhiều văn bản đề cập đến tài sản hình thành trong tương lai một cách khác nhau và dường như không nhất quán với nhau nên đã tạo ra nhiều cách hiểu khác nhau về tài sản hình thành trong tương lai Do vậy, việc nhận diện và xác định tài sản hình thành trong tương lai chưa được thống nhất Ví dụ nhiều người cho rằng thế chấp căn hộ chung cư chưa được cấp giấy tờ sở hữu là thế chấp tài sản hình thành trong tương lai, Cục Đăng ký Quốc gia Giao dịch Bảo đảm thì cho là thế chấp quyền tài sản hình thành từ hợp đồng
Vướng mắc về việc đăng ký giao dịch bảo đảm.
Định hướng phát triển của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh
3.1.1 Định hướng phát triển chung trong những năm sắp tới Định hướng phát triển chung của NHNo&PTNT Việt Nam
Với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam là tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, tiên tiến trong khu vực và có uy tín cao trên trường quốc tế.
NHNo&PTNT Việt Nam kiên trì với định hướng chiến lược phát triển là:Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cơ cấu, chuẩn bị điều kiện để cổ phần hoá.
Tập trung sức toàn hệ thống, thực hiện những nội dung cơ bản theo tiến độ đề án tái cơ cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam đã được Chính phủ phê duyệt và tập trung xây dựng NHNo&PTNT Việt Nam thành tập đoàn tài chính.
Phấn đấu tăng tổng nguồn vốn từ 25-28%/năm, tổng dư nợ từ 20-25 %/năm, trong đó tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tối đa chiếm 45 % tổng dư nợ trên cơ sở cân đối nguồn vốn cho phép; nợ quá hạn dưới 1 % tổng dư nợ; lợi nhuận tối thiểu tăng 10%
Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học trên cơ sở đẩy nhanh tốc độ thực hiện tạo ra nhiều sản phẩm đáp ứng điều hành và phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng
Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng được an toàn, hiệu quả, bền vững
Năm 2011 là năm dấu mốc cực kỳ quan trọng đối với NHNo&PTNT Việt Nam, một bước ngoặt trong chặng đường hướng tới một tập đoàn ngân hàng- tài chính hàng đầu Việt Nam Hoạt động hơn 20 năm qua của NHNo&PTNT Việt Nam đã trải qua nhiều bước thăng trầm, đây cũng là thời gian tự vượt lên chính mình để khẳng định thương hiệu và tìm hướng đi mới Năm 2011, sau năm năm Việt Nam là thành viên của Tổ chức thương mại quốc tế, sức ép của lộ trình mở cửa nền kinh tế, trong đó có lĩnh vực dịch vụ tài chính- ngân hàng ngày càng lớn, trước việc các NHTM Nhà nước lần lượt được cổ phần hóa, NHNo&PTNT Việt Nam cần có bước đột phá để tồn tại và tiếp tục phát triển Đột phá trong quản trị điều hành là mục tiêu số một nhằm tạo lực đẩy cho quá trình tái cơ cấu và hội nhập Đó là quá trình cải cách đồng bộ bắt đầu từ cơ cấu bộ máy tổ chức của trụ sở chính, hệ thống mạng lưới chi nhánh theo hướng tinh gọn, chuyên môn hóa, hiệu quả phù hợp với yêu cầu kinh doanh, qunả lý theo mô hình tập đoàn Đổi mới căn bản về tư duy và phương pháp quản trị điều hành, hoàn thiện cơ chế, quy chế điều hành kinh doanh theo Luật Doanh nghiệp và thông lệ quốc tế
Phương hướng mục tiêu kinh doanh của NHNo&PTNT TP Bắc Ninh trong năm 2011
Trên cơ sở những định hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT TP Bắc Ninh cũng đặt ra những mục tiêu phương hướng trong năm
- Nguồn vốn huy động nội tệ trên địa bàn phấn đấu tăng trưởng 30% - 33% so với năm 2010 Trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng 92%.
- Nguồn vốn huy động ngoại tệ tăng trường từ 22% - 25% so với năm 2010.
- Dư nợ phấn đấu tăng trưởng 8% - 10% so với năm 2010 Trong đó:
+ Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng 40% trong tổng dư nợ
+ Nợ xấu
