Bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân hàng thương mại

LUẬN VĂN: Bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chương Lý LUậN CHUNG Về BảO ĐảM TIềN VAY TRONG CHO VAY CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Có nhiều quan điểm ngân hàng thương mại Sau khái niệm chấp nhận rộng rãi nhất: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp số dịch vụ khác ngân hàng cho khách hàng 1.1.1.2 Những hoạt động ngân hàng thương mại Khái niệm hoạt động mà ngân hàng thương mại thực Đó là: - Huy động vốn - Cho vay vốn - Cung cấp dịch vụ khác ngân hàng Huy động vốn coi hoạt động ngân hàng thương mại Từ thuở sơ khai, ngân hàng nơi người có lượng tiền tạm thời nhàn rỗi gửi vào Những đối tượng gửi tiền vào ngân hàng tất cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức xã hội Họ gửi tiền vào hình thức ký gửi mở tài khoản toán, tài khoản tiết kiệm Qua thời gian, hoạt động ngân hàng trở nên phong phú hơn, ngân hàng không dừng lại chỗ chờ đợi người gửi tiền mà cịn dùng nhiều hình thức để chủ động thu hút vốn Ngồi biện pháp thông thường để vay vốn ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Ngân hàng vay ngắn hạn từ Ngân hàng Trung ương hình thức tái chiết khấu Ngân hàng sử dụng phần lớn số vốn huy động để thực cho vay kinh tế, từ việc hỗ trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình; nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất doanh nghiệp đến việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sở hạ tầng xã hội Các hình thức cho vay vô đa dạng, từ cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vay thông thường đến cho vay chiết khấu, cho vay thấu chi hình thức tín dụng th mua phát triển Thật dễ hiểu coi ngân hàng “két đựng tiền khổng lồ” đáp ứng nhu cầu lớn nhỏ kinh tế mà chưa có thay vị trí quan trọng nó, nước mà thị trường tài chưa phát triển nước ta Nền kinh tế thị trường phát triển ngân hàng lại trở thành đầu mối quan trọng Nó khơng trung gian chu chuyển vốn mà trung gian nhiều hoạt động khác chủ thể kinh tế Điều đặc biệt thể thông qua vai trị trung gian tốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thực toán hộ cho khách hàng, chuyển tiền từ nơi đến nơi khác, từ người sang người khác Ngoài ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh, chiết khấu Ngân hàng bỏ qua hoạt động hấp dẫn hoạt động đầu tư: đầu tư vào chứng khoán, vào bất động sản Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến kinh tế nên Chính phủ nước có quy định khắt khe hoạt động đầu tư ngân hàng như: phải thành lập cơng ty chứng khốn, cơng ty tài trực thuộc thực riêng hoạt động đầu tư, bảo đảm cho an toàn hoạt động ngân hàng nói riêng, họat động kinh tế nói chung 1.1.2 Nội dung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trở lại với hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, nói cho dù có phát triển khơng ngừng hoạt động khác nói đến ngân hàng thương mại người ta không nhắc tới hoạt động Trước hết hoạt động mang tính truyền thống ngân hàng, sau hoạt động sử dụng vốn lớn mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động mang tính sống cịn, lý để tồn ngân hàng thương mại Không thể có ngân hàng phát triển mà lại yếu hoạt động cho vay Cho vay thực chất việc ngân hàng chuyển quyền sử dụng khoản vốn cho chủ thể khác dựa nguyên tắc hồn trả hạn có lãi Việc chuyển tiền cho chủ thể khác sử dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Do để thực nguyên tắc hoàn trả, vấn đề bảo đảm tiền vay đặt cho vay ngân hàng thương mại sở để nghiên cứu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đề tài: “Những vấn đề bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại” ngân hàng công thương Thanh Xuân 1.2 bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm bảo đảm tiền vay 1.2.1.1 Khái niệm Theo quan điểm truyền thống, bảo đảm tiền vay việc bảo vệ quyền lợi người cho vay dựa sở chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu người vay bảo lãnh bên thứ ba Như có tài sản cụ thể khoản cho vay cơng nhận có bảo đảm, cịn lại coi khơng có bảo đảm Ta phân tích quan điểm Quan điểm cho thấy khoản cho vay nguồn thu nợ thứ lợi nhuận, khấu hao hay thu nhập từ lương, cổ tức không thực có nguồn thứ hai tài sản bảo đảm Thế câu hỏi đặt giả sử có khách hàng xin vay có tài sản chấp cầm cố mà mục đích sử dụng khơng rõ ràng có mục đích sử dụng khơng hợp pháp ngân hàng định đồng ý cho vay? Bên cạnh khơng phải lúc tài sản bảo đảm thực an toàn, chẳng hạn tài sản cầm cố khơng có đăng ký quyền sở hữu lại nhờ quản lý kho khách hàng thuê kho; tài sản chấp bất động sản ln tiềm ẩn nguy hao mịn hữu hình vơ hình Mặt khác dựa vào lượng tài sản mà khơng có biện pháp thu hồi nợ khơng có biện pháp xử lý, xảy tình bất ngờ làm tiêu hao tài sản khách hàng khoản cho vay trở thành nợ khó địi Lúc mục tiêu thu hồi khoản nợ không bảo đảm Như quan điểm hoàn tồn thiếu sót Vậy quan niệm bảo đảm tiền vay cho đúng? Quay trở lại với lý đặt vấn đề bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại Ta khẳng định ngun tắc hồn trả cho vay, tức khoản cho vay sau thời gian xác định phải quay ngân hàng với đầy đủ gốc lãi Như vấn đề bảo đảm tiền vay phải thực theo q trình cần nhiều so với việc đòi hỏi tài sản cầm cố hay chấp Nó phải tất biện pháp mà ngân hàng khách hàng phải làm để có khoản tín dụng an tồn hiệu Điều có nghĩa có nhu cầu vốn ngân hàng phải thực phân tích, đánh giá khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phương án sử dụng vốn khách hàng, đưa phương án trả nợ khách hàng Sau giải ngân cán tín dụng phải thường xun theo dõi tiến trình sử dụng vốn khách hàng vấn đề liên quan xảy tình trạng khả trả nợ hai phải bàn bạc để đưa đến định cuối Cũng q trình nhiệm vụ ngân hàng vấn đề bảo đảm tiền vay phải thực q trình phân tích thẩm định cách mau lẹ xác; sau phải thực giải ngân đầy đủ, hạn để bảo đảm vốn đến vào lúc khách hàng cần Điều bảo đảm tính hiệu cho khách hàng việc sử dụng vốn sở để khách hàng thu hồi đựơc vốn đem trả cho ngân hàng Tất điều bảo đảm cho ngun tắc hồn trả khơng bị phá vỡ Với phân tích trên, hiểu “bảo đảm tiền vay tất biện pháp thực để vốn cho vay phải quay với ngân hàng sau thời gian xác định với đầy đủ gốc lãi” 1.2.1.2 Đặc điểm Theo phân tích trên, khái quát số đặc điểm bảo đảm tiền vay sau: a) Bảo đảm tiền vay tồn quan hệ tín dụng Không phải ngẫu nhiên mà ngân hàng trao cho khách hàng sử dụng tiền mà ngân hàng phải trả tiền để có để nhận tờ giấy chứng nhận Tín dụng có tính chất đặc biệt vốn cho vay phải hồn trả trở lại Do khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng cần có bảo đảm Tín dụng dựa lịng tin bên bên khả họ hoàn trả số tiền nhận cộng với số lãi định thoả thuận Lòng tin xây dựng sở khả tài uy tín bên Có thể khơng cần tài sản cầm cố hay chấp tuyệt đối khơng thể thiếu lịng tin Cả hai phía đối tác đòi hỏi bên khả tài lành mạnh, khả thực điều khoản hợp đồng Người cho vay yêu cầu khoản tiền vay sử dụng mục đích, người vay lại yêu cầu người cho vay cung cấp tiền đầy đủ, kịp thời Chỉ bảo đảm điều quan hệ tín dụng tồn Bởi bảo đảm tiền vay tồn quan hệ tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com b) Thành công khách hàng bảo đảm cao cho khoản vay yếu tố định cuối lại đạo đức người vay Tất biện pháp thực nhằm mục đích cuối thu hồi vốn cho vay Do ngân hàng phải thẩm định để lựa chọn dự án khả thi, theo dõi kiểm tra tiến trình sử dụng vốn khách hàng phối hợp xử lý có rủi ro xảy Khi dự án triển khai hiệu khơng đem lại thu nhập cho người lao động, đem lại nguồn thu cho Ngân sách Nhà nước, lợi nhuận cho chủ đầu tư mà cịn có tiền để trả cho ngân hàng Đây điều mà ngân hàng khách hàng mong đợi Như thành công khách hàng bảo đảm cao cho khoản tín dụng Song trường hợp khách hàng thành cơng khả ngân hàng khơng thu nợ xảy Nếu khách hàng cố tình trì hỗn việc trả nợ trường hợp họ làm điều khơng cịn bảo đảm tiền vay Yếu tố đạo đức nói đến dù trường hợp người vay phải coi bảo đảm tiền vay ln gắn liền với q trình thực dự án gắn liền với thành cơng Điều có nghĩa ln phải có thơi thúc từ thân họ phải thực đầy đủ nghĩa vụ ngân hàng 1.2.2 Vai trò bảo đảm tiền vay a) Đối với ngân hàng Không phải ngẫu nhiên mà bảo đảm tiền vay yếu tố nhắc đến quan hệ tín dụng Và bảo đảm tiền vay thành công, ngân hàng bảo đảm khả hồn trả vốn vay mà cịn sản sinh lợi nhuận, bảo đảm hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với khoản vay mà ngân hàng khơng địi hỏi tài sản bảo đảm ngân hàng phải thẩm định khách hàng cách chặt chẽ hơn, nhờ mà chất lượng tín dụng nâng cao, khả thẩm định cán tín dụng cải thiện Mặt khác tài sản mà lẽ doanh nghiệp phải đem bảo đảm dùng vào hoạt động sản xuất kinh doanh để nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp, tạo điều kiện tốt để doanh nghiệp hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Tất điều làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên khăng khít Đây điều mà ngân hàng khách hàng mong đợi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với khoản vay mà ngân hàng đòi hỏi tài sản bảo đảm tạo tâm lý mạnh dạn cho ngân hàng đưa định cho vay, dẫn đến kết ngân hàng mở rộng tín dụng kinh tế Cần phải nhắc lại không khoản tín dụng ngân hàng cấp mà lại không cần bảo đảm Chỉ đủ nói lên vai trị to lớn bảo đảm tiền vay định cho vay ngân hàng b) Đối với khách hàng Cũng theo phân tích trên, khách hàng muốn có khoản vốn từ ngân hàng có tạo bảo đảm cho khoản tiền mà cần Một số doanh nghiệp có khả phát hành cổ phiếu trái phiếu thị trường tài điều kiện thị trường tài chưa phát triển nước ta tín dụng ngân hàng quan trọng, doanh nghiệp chưa có khả thí tín dụng ngân hàng trở thành nguồn thiết yếu cho mở rộng sản xuất Đấy chưa kể đến việc ngân hàng thẩm định lần xét duyệt thứ hai cho dự án khách hàng, tạo thêm sở cho thành công dự án Đa phần khách hàng không mong muốn phải bảo đảm tài sản bị ràng buộc vào khoản vay ràng buộc lại tạo cho họ động lực để thực tốt dự án lợi lớn mang lại lợi nhuận cho họ c) Đối với kinh tế Vai trò bảo đảm tiền vay kinh tế mang tính gián tiếp Khi chất lượng tín dụng nâng cao thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tăng cường sức mạnh cho kinh tế Nó giúp cho q trình phân phối lại vốn tiền tệ diễn theo yêu cầu: vốn từ nơi tạm thời nhàn rỗi chuyển sang nơi cần để mở rộng sản xuất kinh doanh, mở rộng tiêu dùng, kích thích tổng cầu Bảo đảm tiền vay tránh lãng phí vốn bị chuyển vào ngành làm ăn không hiệu hay có ý định chiếm dụng vốn cho mục đích xấu Ngành ngân hàng ngành kinh doanh gặp nhiều rủi ro, mặt khác hoạt động lại mang tính hệ thống cao Chính nhờ bảo đảm tiền vay hạn chế mát mà ngân hàng phải gánh chịu, tránh cho kinh tế tổn thất to lớn khủng hoảng hệ thống ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tác động tích cực bảo đảm tiền vay góp phần củng cố niềm tin dân chúng vào hệ thống tài chính, tạo điều kiện để họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều để phát triển sản xuất, đóng góp cho phát triển xã hội Bảo đảm tiền vay có tác dụng to lớn kinh tế, điều khơng thể phủ nhận Vì Chính phủ nước phải ban hành nhiều văn pháp luật cho vấn đề bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại 1.2.3 Phân loại bảo đảm tiền vay Theo suốt q trình phân tích thấy có phân chia bảo đảm tiền vay thành bảo đảm tài sản bảo đảm không tài sản hay bảo đảm uy tín Song cần phải thống rằng, kinh tế, uy tín mà doanh nghiệp có loại tài sản tồn dạng loại tài sản vơ hình Nhưng viết này, người viết đứng giác độ nhà ngân hàng, tức tài sản trở thành nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng trường hợp khách hàng khơng trả khơng có khả trả nợ coi tài sản bảo đảm cho khoản tiền vay 1.2.3.1 Bảo đảm tài sản Đây hình thức mà ngân hàng (đóng vai trị chủ nợ) thừa hưởng số quyền hạn định tài sản bên bảo đảm nhằm làm để thu hồi nợ trường hợp nợ khơng trả khơng có khả trả nợ Trong trường hợp mối quan hệ bảo đảm ngân hàng khách hàng quan hệ thông qua tài sản bảo đảm Thông qua mối quan hệ ngân hàng có quyền định đoạt số tài sản Ngân hàng tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, ngân hàng pháp luật giao cho đặc quyền việc xử lý nợ tài sản bảo đảm trường hợp nợ không thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên điều nghĩa bảo đảm chắn cho khả thu nợ ngân hàng mà tuỳ thuộc vào khả ngân hàng đánh giá giá trị tài sản bảo đảm theo biến động thời gian khả bảo đảm chúng Đây khó khăn lớn đặt cho ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chúng ta chia hình thức bảo đảm tài sản thành hai loại, là: bảo đảm tài sản người vay bảo đảm tài sản người thứ ba (người bảo lãnh) a) Bảo đảm tài sản người vay * Cầm cố Cầm cố hình thức theo người vay phải chuyển quyền kiểm soát tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng thời gian cam kết (thường thời hạn vay vốn) Cầm cố thích hợp với tài sản ngân hàng kiểm sốt bảo quản tương đối chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ khơng ảnh hưởng đến q trình hoạt động người nhận tài trợ, ví dụ chứng khốn, hợp đồng, sổ tiết kiệm, ngoại tệ mạnh, kim loại quý Các tài sản gọn nhẹ, dễ quản lý, không chịu ảnh hưởng yếu tố môi trường tự nhiên Đối với hàng hoá, ngân hàng thường chấp nhận loại chịu tác động mơi trường thời gian cầm cố Khi xét thấy việc khách hàng nắm giữ tài sản bảo đảm (có thể nắm giữ tài sản giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản) khơng an tồn ngân hàng yêu cầu cầm cố, thường tài sản dễ bán, dễ chuyển nhượng Khi cho vay dựa tài sản cầm cố, ngân hàng kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, an toàn vật cầm cố quyền sở hữu khách hàng, khả chi trả giấy tờ, giá trị thị trường phát mại Ngân hàng khách hàng định giá vật cầm cố, ký hợp đồng cầm cố, quy định nghĩa vụ bên trình cầm cố, quyền phát mại tài sản cầm cố * Thế chấp Thế chấp hình thức theo người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng nắm giữ thời gian cam kết Nhiều tài sản khách hàng trở thành bảo đảm cho khoản cho vay ngân hàng song phải tham gia vào trình hoạt động, tài sản ngân hàng cầm cố Các tài sản thường cồng kềnh, phân tán Hơn việc bán chuyển nhượng không đơn giản Trừ ngân hàng, cơng ty tài nắm giữ nhiều chứng khoán, tài sản chủ yếu doanh nghiệp hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoá tài sản cố định Vì vậy, bảo đảm chấp phổ biến, đặc biệt doanh nghiệp người tiêu dùng Do giá trị loại tài sản thường cao nên doanh nghiệp vay ngân hàng với quy mô lớn Bảo đảm chấp cho phép người vay sử dụng tài sản bảo đảm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thuận lợi Tuy nhiên, q trình sử dụng làm biến dạng tài sản, nữa, khả kiểm soát tài sản bảo đảm ngân hàng bị hạn chế, khách hàng lợi dụng phân tán, làm giảm giá trị tài sản, gây thiệt hại cho ngân hàng Khi cho vay dựa bảo đảm chấp, ngân hàng phải xem xét kỹ vật chấp Trong hợp đồng chấp (ký với hợp đồng vay vốn), phải có phần mơ tả vật chấp Như vậy, ngân hàng cần phải có (hoặc th) nhà chun mơn đủ khả đánh giá tài sản bảo đảm Nếu định giá cao, quy mơ tài trợ lớn, gây rủi ro cho ngân hàng Ngược lại, định giá thấp ảnh hưởng đến khả vay khách hàng Sau định giá, ngân hàng khách hàng phải thoả thuận nội quy sử dụng bảo đảm, quyền ngân hàng giám sát bảo đảm, phát mại bảo đảm khách hàng vi phạm hợp đồng tài trợ b) Bảo đảm tài sản người bảo lãnh Người thứ ba cam kết thực nghĩa vụ tài ngân hàng thay cho khách hàng khách hàng không thực Đối với người bảo lãnh chưa có uy tín, ngân hàng địi hỏi phải có tài sản bảo đảm cho bảo lãnh Thực chất, việc phân chia tài sản bảo đảm theo mức độ trực tiếp hay gián tiếp có ý nghĩa khách hàng, cịn ngân hàng dù bảo đảm tài sản khách hàng hay người bảo lãnh, ngân hàng có quyền tài sản trường hợp khách hàng khơng thực nghĩa vụ * Hiện việc bảo đảm tài sản cịn có hình thức bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tức khách hàng dùng tài sản có vay để bảo đảm cho khoản tiền vay Đây biện pháp cuối để ngân hàng hạn chế việc khách hàng bán tài sản hình thành từ vốn vay Tuy nhiên khách hàng khơng có khả trả nợ phần lớn tài sản bị giảm giá, khó bán Do tài sản không bảo đảm cho ngân hàng thu đủ gốc lẫn lãi Hình thức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có khả hồn trả nợ có dự án phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy đinh pháp luật Trường hợp vay để phục vụ nhu cầu thiết yếu đời sống khách hàng vay phải có phương án trả nợ khả thi + Có khả tài nguồn thu nợ hợp pháp có khả thu thời hạn vay vốn để thực nghĩa vụ trả nợ cho tổ chức tín dụng + Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay khơng cam kết hợp đồng tín dụng, cam kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm + Có kết kinh doanh có lãi năm liền kề với thời điểm xem xét cho vay + Đối với đơn vị hạch tốn phụ thuộc cần phải có bảo lãnh cơng ty mẹ - Doanh nghiệp ngồi quốc doanh xét duyệt cho vay khơng bảo đảm tài sản phải đáp ứng điều kiện trên, hàng năm doanh nghiệp phải thực kiểm tốn có xác nhận tổ chức kiểm toán kết sản xuất kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp Thực quy định trên, chi nhánh ngân hàng công thương Thanh Xn tiến hành cho vay khơng có tài sản bảo đảm sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng 10: Tình hình cho vay khơng có tài sản bảo đảm năm 2002: (đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Cho vay khơng có tài sản bảo đảm Dư nợ cho vay 786.065 đó: - Cho vay khơng có tài sản bảo đảm chi nhánh 786.065 lựa chọn - Cho vay khơng có tài sản bảo đảm Chính phủ định - Cho vay khơng có tài sản bảo đảm theo bảo lãnh TCĐTXH Tổng mức cho vay Cho vay khơng có tài sản bảo đảm/Tổng mức cho vay 956.684 82,68 (%) (Nguồn: Báo cáo phòng kinh doanh ngân hàng cơng thương Thanh Xn) Qua bảng thấy tính chủ động ngân hàng việc xét duyệt cho vay bảo đảm tài sản, khơng có can thiệp Chính phủ, song khơng mà mức cho vay khơng có tài sản bảo đảm chi nhánh thấp, chứng chiếm tới 82,68% tổng dư nợ cho vay- số đáng kể Nó biểu phần lớn đối tượng khách hàng ngân hàng có mối quan hệ làm ăn lâu dài có khả tài tốt đáp ứng đầy đủ quy đinh Chính phủ ngân hàng công thương Thanh Xuân, doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng vay bảo đảm uy tín Đối tượng hưởng hình thức cho vay doanh nghiệp Nhà nước Lượng doanh nghiệp Nhà nước vay bảo đảm uy tín lại chiếm tới khoảng 90% tổng số doanh nghiệp Nhà nước vay vốn Vậy ngân hàng thực đánh giá uy tín khách hàng nào? Cũng theo phân tích sở chương 1, ngân hàng thực đánh giá uy tín khách hàng bao gồm: khách hàng có phải khách hàng truyền thống hay không, quan hệ với ngân hàng từ trước đến nào, tình hình tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khứ (những yếu tố đánh giá dễ dàng uy tín doanh nghiệp uy tín Nhà nước), đánh giá uy tín thơng qua dự án xin vay  Thực trạng thẩm định dự án Xin nhắc lại dù cho vay có bảo đảm tài sản hay khơng thẩm định dự án việc mà ngân hàng phải làm định cho vay Ngân hàng công thương Thanh xuân thực công tác sau: * Về thu thập thông tin: Để thực thẩm định dự án, chi nhánh lấy thơng tin chủ yếu từ hai nguồn, thơng tin từ phía khách hàng thơng tin ngân hàng trực tiếp thu thập Nguồn thức mà chi nhánh thu thập từ khách hàng, từ bạn hàng khách hàng, từ nguồn lưu trữ nội bộ, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng công thương Việt Nam, từ quan thông tin đại chúng, Tổng cục thống kê,… * Về xử lý thông tin: Ngân hàng công thương Thanh Xuân sử dụng phương pháp phân tích định lượng dựa tiêu, tỷ lệ Các tiêu NPV, IRR, BCR, điểm hoà vốn, luồng tiền năm dự án, ngày mang tính xác cao, sở để ngân hàng đưa đến định thẩm định dự án Bên cạnh tiêu đánh giá khả tiêu thụ, khả cạnh tranh sản phẩm, tuổi thọ dự án, phương án tổ chức sản xuất quản lý dự án tính tốn, áp dụng Ngân hàng đánh giá đến độ nhạy dự án như: thay đổi NPV, IRR, doanh thu; mức thay đổi tối đa biến số để dự án có hiệu quả, dự báo thay đổi biến số có ảnh hưởng đến kết dự án… Bên cạnh chi nhánh đề cao vai trị phân tích yếu tố phi tài yếu tố mang tính định tính, điều mang lại hiệu khơng thể phủ nhận Từ kết phân tích kết hợp với thảo luận bàn bạc với khách hàng, sở quy định Ngân hàng Nhà nước thảo luận để đưa đến điều khoản hợp đồng tín dụng, hạn chế tối đa rủi ro xảy thiếu tính chặt chẽ hợp đồng tín dụng Thực tế khoản cho vay chi nhánh không phát sinh nợ hạn Công tác thẩm định phần làm tốt nhiệm vụ Tuy nhiên khơng mà yếu tố rủi ro loại trừ triệt để Bởi ngân hàng thực tế thành lập từ năm nên dự án giải ngân chưa giải ngân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hết, đưa đánh giá lúc chưa thể đầy đủ Bên cạnh đó, vài vay lâm vào tình trạng chưa tốn kịp thời mà chủ yếu nguyên nhân khách quan như: bị ứ đọng khâu tiêu thụ, khách hàng chậm trả tiền Điều chứng tỏ rằng, thẩm định dự án chưa đủ để thực yêu cầu tín dụng Bên cạnh cơng tác thẩm định, ngân hàng phải thực nhiều biện pháp phòng ngừa rủi ro khác bảo đảm tiền vay Ví dụ thẩm định cho vay trung dài hạn dự án đầu tư: Dự án đầu tư: “ Nâng cao lực công ty tư vấn xây dựng Sơng Đà” Tổng vốn đầu tư: 15.138.000.000 đồng, đó: + Vay ngân hàng: 13.624.200.000 đồng (90% dự toán) + Vốn tự có : 1.513.800.000 đồng (10% dự tốn) Ngân hàng thực thẩm định đầy đủ mặt, khách hàng vay vốn, dự án xin vay biện pháp bảo đảm tiền vay, cụ thể sau: A Thẩm định khách hàng vay vốn (đây việc ngân hàng đánh giá yếu tố uy tín thuộc lịch sử khách hàng) - Năng lực pháp lý - Thẩm định lịch sử phát triển, khả tài chính, khả quản lý khách hàng, có số liệu tình hình sản xuất kinh doanh, tài cơng ty đây, việc thẩm định khách hàng nguồn thông tin chủ yếu mà ngân hàng sử dụng nguồn tin lưu trữ nội cơng ty tư vấn xây dựng Sông Đà khách hàng truyền thống ngân hàng B Thẩm định dự án xin vay (đây việc đánh giá lại lực tài thực khách hàng) Bao gồm: 1) Thẩm định sở pháp lý dự án 2) Thẩm định cần thiết dự án 3) Thẩm định phương diện thị trường - Tổng quan quan hệ cung- cầu sản phẩm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Đối tượng phương thức tiêu thụ sản phẩm - Tình hình cạnh tranh thị trường 4) Thẩm định phương diện kỹ thuật tính tác dụng 5) Thẩm định phương diện tổ chức sản xuất quản lý 6) Thẩm định phương diện kinh tế - tài Trong đó: - Dự tốn nguồn vốn đầu tư - Doanh thu, chi phí, lãi lỗ dự án: Doanh thu Chi phí : 120.120 triệu đồng : 98.936 triệu đồng Lãi : 21.184 triệu đồng Lợi nhuận ròng : 4916,148 triệu đồng - Tính tốn tiêu hiệu sử dụng vốn: + Chi phí cố định, khấu hao tài sản cố định vốn lưu động + Dự trù lỗ lãi qua năm dự án + Kế hoạch trả nợ vốn cố định + Phân tích điểm hồ vốn tiêu tài như: NPV, IRR, thời gian thu hồi vốn… + Hiện giá ròng tỷ suất thu hồi vốn nội bộ, độ nhạy dự án: NPV biến động nó, IRR biến đơng nó, doanh thu biến động, mức thay đổi tối đa biến số để dự án có hiệu Kết luận là: NPV>0, IRR>lãi suất cho vay, dự án khả thi có hiệu Như việc thẩm định dư án hầu hết từ nguồn thông tin khách hàng cung cấp, ngân hàng thực xem xét đánh giá, đưa ý kiến Điều đáng nói ngân hàng thực việc thẩm định dự án trạng thái tĩnh có dự tính biến động xảy tác động đến hiệu dự án Do nói việc thẩm định dự án có độ tin cậy cao 7) Phương án đầu tư, thu nợ C Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay - Hình thức bảo đảm tiền vay: cho vay khơng có bảo đảm tài sản - Các điều kiện bảo đảm tiền vay theo chế hành: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Cơng ty có tín nhiệm với ngân hàng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi + Có dự án đầu tư khả thi, có khả hồn trả nợ phù hợp với quy định pháp luật + Có khả tài nguồn thu hợp pháp có khả thu thời hạn vay vốn để thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng + Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu ngân hàng sử dụng vốn vay khơng cam kết theo hợp đồng tín dụng, cam kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm tài sản quy định điểm Như việc thẩm định dư án, ngân hàng đưa biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay * Sau thực thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, thoả thuận biện pháp bảo đảm tiền vay, ngân hàng định cho vay với số tiền: 13.624.200.000 đồng * Việc xác định lãi suất cho vay lãi suất điều chỉnh, lãi suất cố định Điều phù hợp với xu biến động hàng ngày tình hình tài ngân hàng diễn nước quốc tế Tóm lại, dự án thẩm định đầy đủ, theo quy trình thẩm định dự án, đảm bảo yêu cầu đánh giá tiêu, mặt thẩm định dự án Dự án chưa giải ngân hết, chưa thể đưa đánh giá xác hiệu thẩm định dự án đầu tư, nói cơng tác thẩm định đáp ứng yêu cầu yếu tố bảo đảm tiền vay hạN CHế TRONG VIệC ThựC HIệN THẩM ĐịNH Dự áN Ngoài kết đạt được, việc thẩm định dự án ngân hàng công thương Thanh xn cịn số mặt hạn chế: đơi chưa sâu đánh giá mặt, tình hình tài cách khách quan, tồn diện hợp lý dự án ngày trở nên khó thẩm định Các mặt hạn chế cụ thể sau: - Về đội ngũ cán bộ: Hoạt động thẩm định dự án đòi hỏi người cán thẩm định phải có trình độ nghiệp vụ chun sâu, óc linh hoạt, phải có kinh nghiệm thực tế phải am hiểu nhiều lĩnh vực Đội ngũ cán ngân hàng Cơng thương Thanh Xn có tuổi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đời trẻ, nhiệt tình, có trình độ chun mơn sâu dẫn đến kinh nghiệm thực tế chưa nhiều Do đơi gây khó khăn cho công tác thẩm định dự án Bên cạnh đội ngũ cán thẩm định cịn mỏng làm hạn chế hiệu thẩm định dự án - Về phương pháp thẩm định: Ngân hàng thường thụ động tiếp nhận cấu, tốc độ bỏ vốn đầu tư dự án sửa đổi bổ sung mục Việc tính tốn tiêu đơi hình thức có sử dụng dùng để tham khảo Việc lựa chọn lãi suất chiết khấu chưa có thống Các bảng biểu mà ngân hàng lập chưa có bảng phương án tiến độ bỏ vốn theo mẫu thống Việc lập bảng tính q trình thẩm định đơi thụ động theo cách tính chủ dự án mà chưa đưa bảng tính chuẩn Có khoản chi phí chưa xác định chi phí vận chuyển, chi phí quản lý, lãi vay vốn lưu động chưa quy định rõ ràng Trong việc phân tích tài dự án đầu tư hàng năm, chi nhánh chưa thực quan tâm đến dòng tiền thực dự án mà ước tính chứng từ kế toán Các dự án tiến hành phân tích độ nhạy bên cạnh việc đánh giá trạng thái tĩnh Nhưng ngân hàng chưa trọng mức tới thay đổi giá đầu ra, đầu vào, tăng giảm vốn đầu tư, biến động cung cầu, tỷ giá Do việc nhận đâu yếu tố ảnh hưởng mạnh đến kết dự án để có biện pháp phịng ngừa kịp thời vấn đề khó khăn ngân hàng 2.2.5 Hạn chế thực bảo đảm tiền vay chi nhánh Hiện loại tài sản bảo đảm chi nhánh khơng có đa dạng đầy đủ theo chủng loại Các tài sản bao gồm giấy tờ có giá, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải (tài sản cầm cố); nhà cửa, đất đai (tài sản chấp) tài sản quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu cơng nghiệp, quyền địi nợ, quyền nhận số tiền bảo hiểm số tài sản khác chưa có danh mục loại tài sản bảo đảm Nguyên nhân việc ngân hàng chưa có kinh nghiệm việc xác định giá trị bảo đảm loại tài sản nên dẫn đến ngại áp dụng vào thực tế Ngồi loại tài sản bảo đảm có lại gặp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vướng mắc điều Luật Luật đất đai…mà quyền ngân hàng việc chủ động xử lý tài sản bảo chưa thực rõ ràng Ngân hàng thành lập từ khơng lâu nên chưa có phận chun biệt thẩm định dự án Đây vấn đề cần thiết cần phải xem xét thời gian tới Ngân hàng chưa có phận thu thập lưu trữ thơng tin riêng mà lấy thơng tin từ trung tâm phịng ngừa rủi ro ngân hàng Nhà nước trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng công thương Việt Nam vị trí chức trung tâm mờ nhạt, chưa đáp ứng nhu cầu cho hệ thống nói chung cho thẩm định dự án nói riêng Ngân hàng chưa có phận chuyên môn vấn đề đánh giá giá trị tài sản bảo đảm mà Hội đồng tín dụng chi nhánh thực Trong việc phân tích tài dự án đầu tư hàng năm, chi nhánh chưa thực quan tâm đến dòng tiền thực dự án mà ước tính chứng từ kế tốn Việc tính tốn tiêu đơi hình thức, dùng để tham khảo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG MộT Số Đề XUấT, kiến nghị Về bảo đảm tiền vay CủA NGÂN HàNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN 3.1 Đề xuất với chi nhánh Trên sở nghiên cứu thực trạng công tác bảo đảm tiền vay cho vay chi nhánh ngân hàng công thương Thanh xuân, với mong muốn chi nhánh đạt hiệu cao năm tiếp theo, xin đưa số đề xuất vấn đề bảo đảm tiền vay chi nhánh 3.1.1 Về thẩm định dự án đánh giá tài sản bảo đảm 3.1.1.1 Phương pháp thẩm định dự án Trong thẩm định dự án cần tập trung phân tích dòng tiền vào doanh nghiệp thời điểm để đánh giá tính khoản hay khả chi trả doanh nghiệp Phương pháp phân tích tích dòng tiền sở báo cáo lưu chuyển tiền tệ phương pháp sử dụng phổ biến giới nước ta chưa quen với loại hình báo cáo Các thơng tin bảng cân đối kế toán báo cáo kết kinh doanh phản ánh phần nhỏ trạng doanh nghiệp nên khó đưa kết luận có độ xác cao Khả trả nợ phải tuỳ thuộc vào tình trạng ngân quỹ đặc tính liên quan đến tính khoản tài sản doanh nghiệp số biểu giá trị tài sản Trong việc xác định khả trả nợ khách hàng cần tiêu chuẩn hoá quan điểm nguồn trả nợ cho ngân hàng dòng tiền mặt Đặc biệt việc thoả thuận kế hoạch trả nợ cần tuỳ thuộc vào chu kỳ tiền mặt doanh nghiệp Vừa phải phân tích tình trạng tiền mặt cho dự án vừa phải phân tích cho năm để từ xác định kế hoạch trả nợ cho hợp lý Trong thẩm định cần phải: - Đề cao vai trò giá trị thời gian tiền: - Các tiêu NPV, IRR cần thiết 100% dự án Cần tính tốn tỷ lệ chiết khấu cho dự án LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Phân tích độ nhạy dự án nhiều phương diện: Ngồi việc tính độ nhạy dự án yếu tố giá nguyên vật liệu, giá bán sản phẩm, lạm phát… cần tính đến yếu tố thuế, lãi vay, khấu hao Chi nhánh nên tính điểm tối đa, tối thiểu mà yếu tố đạt tới để xem xét giới hạn ảnh hưởng 3.1.1.2 Thực tái thẩm định dự án Biện pháp mang lại nhiều tác dụng phòng ngừa rủi ro lại thời gian Vì để đạt hiệu cao nên u cầu cán tín dụng thẩm định lại khoản vay thấy dấu hiệu bất ổn Những dấu hiệu biểu trường hợp nhiều lần khách hàng vào tình trạng khơng khả quan, tình hình tài biến động xấu so với họ đệ trình hồ sơ vay vốn… Kiểm tra lại tình hình tài khách hàng dựa sở thông tin thu thập thời điểm để đưa biện pháp xử lý kịp thời 3.1.1.3 Đánh giá lại tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm ln có khă giá theo thời gian nhiều yếu tố tác động hao mòn vật chất tài sản, giảm giá quan hệ cung - cầu thị trường hay xuất sản phẩm tốt Giá trị tài sản bảo đảm dùng để xác định lượng tiền tối đa mà ngân hàng cho vay giá trị xác định thời điểm mà cán tín dụng tiến hành thẩm định Do sau q trình sử dụng vốn vay tài sản khơng cịn đủ giá trị để bao đảm cho lượng vốn mà khách hàng sử dụng Chính mà định giá lại tài sản bảo đảm cần thiết Việc định giá lại phải tuỳ thuộc vào loại hình tài sản: - Với loại tài sản cầm cố giấy tờ có giá: giá trị chúng xác định từ đầu không thay đổi nên điểm cần lưu ý phải theo dõi phong toả tài khoản khách hàng tổ chức phát hành, tránh trường hợp chúng sử dụng vào mục đích xấu - Hiện tài sản chấp quyền sử dụng đất chi nhánh lớn lại nằm tập trung địa bàn Hà nội- nơi có sốt đất nên mức biến động giá lớn Chi nhánh cần phải đánh giá lại giá thị trường loại tài sản này, dự báo khả thay đổi chúng điều chỉnh mức cho vay hợp lý, giá LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trị quyền sử dụng đất làm chấp cho việc vay vốn ngân hàng dựa khung giá đất UBND thành phố Hà nội thấp so với giá thị trường - Đối với tài sản máy móc thiết bị sau đánh giá thấy giá trị chúng thời điểm thấp giá trị dư nợ cần yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm Tránh trường hợp điều chỉnh giảm vốn vay doanh nghiệp cần vốn cho sản xuất kinh doanh 3.1.2 Thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 3.1.2.1 Nâng cao trình độ cán tín dụng chi nhánh Một nhân tố định đến thành công ngân hàng yếu tố người Mọi thay đổi diễn có đạt kết hay không đạt mức độ trước hết phụ thuộc vào đội ngũ cán ngân hàng Vì cơng tác phát triển nguồn nhân lực chất lượng điều cần thiết Các cán tín dụng chi nhánh có lợi tuổi đời cịn trẻ, trình độ cao, tuyển lựa kỹ nên vững vàng kiến thức chuyên mơn lại động nhiệt tình với cơng việc Tuy nhiên mà kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kiến thức tổng hợp cịn chưa có hiểu biết nhiều lĩnh vực kinh doanh khách hàng Do bồi dưỡng đội ngũ cán vững vàng chuyên môn, thông thạo nhiều kiến thức tổng hợp dày dặn kinh nghiệm thực tiễn nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu thời kỳ Chi nhánh cần tiếp tục phát huy biện pháp thực như: tạo điều kiện cho cán tín dụng học tập nâng cao trình độ, thường xuyên cử số cán có lực tham gia khoá tập huấn bồi dưỡng ngân hàng Nhà nước ngân hàng công thương Việt Nam, buổi nói chuyện, luận đàm quy định Nhà nước ngân hàng Nhà nước, tổ chức lớp nghe giảng số vấn đề mới, tạo điều kiện cho cán học tập cao trình độ Khuyến khích thu nhập khiến người lao động nhiệt tình hăng hái với cơng việc nâng cao hiệu lao động cán tín dụng để tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh kích thích tinh thần họ Tổ chức buổi thảo luận, khuyến khích cá nhân chủ động đề xuất ý kiến nghiệp vụ thẩm định Tập hợp ý kiến đề xuất, đề án nghiên cứu có chất lượng để phổ biến áp dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao tinh thần dám làm dám chịu cho cán tín dụng đồng thời có khuyến khích, hỗ trợ cho họ trình thẩm định định dự án đầu tư Nâng cao trình độ ngoại ngữ tin học cho cán tín dụng để ứng dụng chương trình phần mềm đại thẩm định dự án Mở rộng chủng loại tài liệu đặc biệt sách báo tạp chí sang nhiều lĩnh vực rộng để bổ sung kiến thức tổng hợp cho cán tín dụng 3.1.2.2 Thành lập hệ thống thu thập lưu trữ thông tin riêng chi nhánh Hiện ngân hàng Nhà nước Việt Nam có trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng cơng thương Việt Nam có trung tâm thơng tin tín dụng vị trí chức cịn mờ nhạt, chưa đáp ứng nhu cầu cho hệ thống nói chung cho thẩm định dự án nói riêng Vì thiết lập hệ thống thơng tin điều cần thiết phục vụ cho chiến lược kinh doanh Trong tổ chức hệ thống thơng tin theo kiểu ngân hàng liệu lưu trữ thông tin như: - Trước hết phải có thơng tin khách hàng có quan hệ vay vốn với chi nhánh Hiện cán trực tiếp phụ trách nhóm khách hàng dự án thơng tin ngưịi đựợc tập trung nội vừa thuận lợi cho người quản lý cần đồng thời cán tín dụng vắng mặt, người phu trách thay tiếp cận nhanh chóng Một tập hợp thơng tin phát huy tối đa hiệu phục vụ cho công tác theo dõi khách hàng - Các thông tin có liên quan thị trường sản phẩm, đặc điểm cạnh tranh đối thủ, thông tin nhà cung cấp, biến động tầm vĩ mô vi mơ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng hay khả trả nợ họ… Những thông tin quan trọng thẩm định dự án, định đầu tư theo dõi phân tích tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Nhờ chúng mà biết có nên cho vay hay không, cho vay cho hợp lý nhằm đem lại lợi nhuận cao hạn chế tối đa rủi ro gặp phải - Cập nhật văn pháp luật mới, thị ngân hàng công thương Việt Nam… - Các thông tin nội chi nhánh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Các thông tin quan trọng khác * Nguồn thông tin cần phải cập nhật từ nhiều chiều: Thứ nguồn thông tin từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, cơng ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn, ngân hàng bạn Thứ hai thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro trung tâm thơng tin tín dụng Thứ ba thơng tin cập nhật hàng ngày phương tiện truyền thơng Thứ tư mua thơng tin cần thiết Bên cạnh cần thuê chuyên gia công ty tư vấn ngồi nước góp ý kién, tham gia phân tích dự án, dự án thuộc lĩnh vực mới, lĩnh vực địi hỏi chun mơn kỹ thuật cao 3.1.3 Các đề xuất mang tính chiến lược 3.1.3.1 Thành lập phận chuyên định giá tài sản bảo đảm Định giá tài sản bảo đảm việc khó khăn phức tạp lại có tính định khơng nhỏ đến khả thu nợ ngân hàng Hiện việc định giá tài sản bảo đảm chi nhánh tiến hành tập trung với tham gia cán tín dụng lãnh đạo Cách thức nhiều hạn chế việc đánh giá, theo dõi khơng mang tính chun mơn cao, định giá khó sát thực tế, khơng dự đốn hết xu hướng thay đổi theo thời gian Do việc định giá tài sản bảo đảm cần giao cho phận chuyên môn nhiên khả chi nhánh mà điều chưa thực giải pháp có ý nghĩa ngắn hạn dài hạn chi nhánh Bên cạnh việc thành lập phận chuyên định giá tài sản bảo đảm cần lưu ý vấn đề với vay cần có tham gia cán tín dụng trực tiếp giao nhiệm vụ phụ trách vay người theo dõi sát khoản vay, mặt khác khẳng đinh trách nhiệm cán tín dụng vấn đề dám làm dám chịu Bên cạnh cần phối hợp thường xun với phịng ban quan chuyên môn ngân hàng công thương Việt Nam NHNN vấn đề bảo đảm tài sản 3.1.3.2 Thành lập phận thẩm đinh dự án chuyên biệt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bộ phận thẩm định dự án chuyên biệt có nhiệm vụ hỗ trợ cán tín dụng trình xét duyệt vay để nâng cao tính xác kết phân tích đánh giá thơng tin giảm bớt áp lực trách nhiệm cho cán tín dụng Đồng thời phận có nhiệm vụ thu thập thêm thông tin cần thiết để bổ sung cho công tác xét duyệt dự án đạt kết cao Và có yêu cầu cấp bách, chẳng hạn trường hợp khoản vay có vấn đề, có thêm thơng tin dự án khách hàng dự án đầu tư cần thẩm định lại Nhiệm vụ nên giao cho phận phụ trách thẩm định dự án, tức phận thẩm định dự án phải kiêm nhiệm trách nhiệm thẩm định lại vay có vấn đề đưa định xử lý 3.2 kiến nghị với Chính phủ với NHNN 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ - Mức cho vay khơng có bảo đảm tài sản tổ chức tín dụng: sửa theo hướng NHNN không quy định mức cho vay khơng có bảo đảm tài sản tổ chức tín dụng - Có quy định rõ ràng vấn đề trách nhiệm người bảo lãnh không thực nghĩa vụ bảo lãnh - Về vấn đề tài sản bảo đảm tiền vay * Xác định giá trị tài sản bảo đảm Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật đất đai Nghị định 79/2001/NĐCP không quy định việc Chính phủ cấp có thẩm quyền quy định giá chấp quyền sử dụng đất, khơng quy định bên quan hệ tín dụng phải thực theo giá quan Nhà nước quy định Tuy nhiên thị trường bất động sản Việt Nam chưa hình thành cách rõ ràng, chưa đượcquản lý pháp luật cách đầy đủ nên giá bất động sản có giao động lớn, chí bất thường, gây nhiều rủi ro cho tổ chức tín dụng nhận chấp đất đai Về vấn đề cho phép thoả thuận ngân hàng khách hàng giá trị quyền sử dụng đất không vượt tỷ lệ Nhà nước quy định * Vấn đề xử lý tài sản để thu hồi nợ khoản vay có bảo đảm tài sản: Cần quy định rõ tổ chức tín dụng có quyền chủ động xử lý tài sản bảo đảm kể quyền sử dụng đất theo hướng tổ chức đấu giá cơng khai Đơn giản hố thủ tục xin đấu giá quyền sử dụng đất Sớm có văn quy định chức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com quan pháp luật hỗ trợ tổ chức tín dụng để áp dụng biện pháp cần thiết buộc khách hàng phải giao tài sản để xử lý 3.2.2 Kiến nghị với NHNN Thành lập công ty đấu giá tài sản Đây giải pháp giúp cho ngân hàng có điều kiện có lợi xử lý tài sản bảo đảm Nó có tác động gián tiếp cho việc mạnh dạn mở rộng tín dụng cho khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... “Những vấn đề bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại? ?? ngân hàng công thương Thanh Xuân 1.2 bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm bảo đảm tiền vay 1.2.1.1... Về BảO ĐảM TIềN VAY TRONG CHO VAY CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Có nhiều quan điểm ngân hàng. .. bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại 1.2.3 Phân loại bảo đảm tiền vay Theo suốt q trình phân tích thấy có phân chia bảo đảm tiền vay thành bảo đảm tài sản bảo đảm không tài sản hay bảo