PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM. TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT NGUYỄN LÊ VŨ PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 838 01 07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC THỪA THIÊN HUẾ, năm 2018 Cơng trình đƣợc hoàn thành Trƣờng Đại học Luật - Đại học Huế Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN TUYẾN Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn đƣợc bảo vệ trƣớc Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Trƣờng Đại học Luật ngày .tháng năm 2018 MỤC LỤC MỞ ĐẦU PHẦN NỘI DUNG Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1.Khái quát bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.1.1.2 Đặc điểm bảo đảm tiền vay 1.1.1.3 Các biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2 Khái quát xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Đặc điểm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 1.2.2 Chủ thể thẩm quyền tham gia xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 1.3 Khung pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 1.3.1 Các nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 1.3.2 Quy trình, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 1.3.3 Các phƣơng thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG 10 2.1 Thực trạng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 10 2.1.1 Thực trạng quy định chủ thể quyền, nghĩa vụ chủ thể tham gia quan hệ xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 10 2.1.1.1 Đối với biện pháp cầm cố tài sản 10 2.1.1.2 Đối với biện pháp chấp tài sản .11 2.1.1.3 Đối với biện pháp bảo lãnh 13 2.1.2 Thực trạng quy định nguyên tắc, phƣơng thức thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 13 2.1.2.1 Các quy định nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 13 2.1.2.2 Các quy định phƣơng thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 13 2.1.2.3 Các quy định thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 13 2.1.3 Thực trạng quy định hậu việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 14 2.1.4 Thực trạng quy định xử lý nợ xấu ngân hàng thƣơng mại 14 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 14 2.2.1 Các kết đạt đƣợc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại 15 2.2.2 Những khó khăn, vƣớng mắc hạn chế, bất cập xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại 15 2.2.2.1 Vƣớng mắc việc thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý 15 2.2.2.2 Vƣớng mắc việc thực phƣơng thức xử lý tài sản thỏa thuận Hợp đồng 15 2.2.2.3 Các vƣớng mắc xử lý tài sản khoản nợ bán cho VAMC 15 2.2.2.4 Các vƣớng mắc xử lý tài sản bảo đảm thông qua tố tụng, thi hành án 15 2.2.2.5 Các vƣớng mắc phát sinh sách pháp luật khác có nguy rủi ro cho ngân hàng thƣơng mại liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm 16 2.2.2.6 Các vƣớng mắc phát sinh thực Nghị số 42/2017/QH14 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG 16 Chƣơng CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 17 3.1 Các giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 17 3.2 Các giải pháp nhằm tổ chức thực việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 17 3.2.1 Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, có quản lý rủi ro tài sản bảo đảm 17 3.2.2 Tăng cƣờng vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 17 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 18 3.2.4 Các giải pháp khác 18 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao công tác xử lý tài sản bảo đảm 18 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 18 3.3.2 Những kiến nghị quan hữu quan 18 KẾT LUẬN .19 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Ngày nay, bùng nổ công nghệ, thơng tin kỹ thuật kết hợp với tính động thị trƣờng làm xuất nhiều loại hình kinh doanh sản xuất mới, nhiên để theo kịp với xu hƣớng phát triển nhanh chóng khơng phải doanh nghiệp, tổ chức có đủ khả tài Do đó, vấn đề quan trọng để doanh nghiệp tổ chức kinh tế tiến hành kinh doanh hiệu phải huy động đủ vốn từ nguồn khác để đáp ứng đủ cho q trình Với chức trung gian tín dụng, hoạt động Ngân hàng thƣơng mại đóng vai trị quan trọng việc huy động vốn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tổ chức kinh tế Các Ngân hàng thƣơng mại thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, quan, cá nhân sử dụng nguồn vốn vay, đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động kinh tế, góp phần kích thích q trình ln chuyển vốn tồn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất Chính lý kể giúp học viên lựa chọn đề tài: “Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam” làm luận văn thạc sĩ luật học Với đề tài này, học viên mong muốn đƣợc tiếp tục nghiên cứu vấn đề lý luận, thực trạng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Qua phân tích, đánh giá thực trạng, đƣa kiến nghị có giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tình hình nghiên cứu đề tài Hiện có nhiều sách tập trung tìm hiểu nghiên cứu vấn đề xung quanh tài sản bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảm đảm tiền vay nhƣ: Giáo trình, sách tham khảo trƣờng Đại học Luật Hà Nội, Học viện Ngân hàng, Học viện Tài Trong giới luật học, nhiều tác giả lựa chọn pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đề tài nghiên cứu dƣới góc độ lý luận, nhƣ Luận án tiến sĩ “Những giải pháp bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại”, Nguyễn Nhƣ Minh, Trƣờng Đại học Tài - Kế tốn, thành phố Hồ Chí Minh, 1996 Nhiều luận văn thạc sĩ đề cập đến vấn đề chế độ pháp lý xử lý tài sản đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng hay ngân hàng nhƣ: - Lê Thị Thu Ánh (2015), “ Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, luận văn thạc sỹ, Khoa Luật Đại học Quốc Gia - Trần Thị Thu Trang (2013) “Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại, thực tiễn áp dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa”, luận văn thạc sỹ, Khoa Luật Đại học Quốc Gia - Nguyễn Thanh Vân (2014), “Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay từ thực tiễn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam", luận văn thạc sỹ, Học viện Khoa học xã hội Ngồi ra, cịn có viết mang tính nghiên cứu trao đổi chuyên gia pháp lý đăng tạp chí chuyên ngành: Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Luật học, Tạp chí Dân chủ pháp luật… Các cơng trình nghiên cứu có nghiên cứu xử lý tài sản bảo đảm nhƣng chủ yếu sâu phân tích vào vấn đề lý luận xử lý tài sản bảo đảm, chƣa đánh giá thực trạng tài sản bảo đảm Ngân hàng thƣơng mại Không thế, có nhiều văn pháp luật quy định vấn đề xử lý tài sản bảo đảm đƣợc ban hành có giá trị pháp lý Chính luận văn “Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam” đề tài mang tính cần thiết góp phần vào việc nghiên cứu, hoàn thiện pháp luật vấn đề phù hợp với thực tiễn giai đoạn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích Việc nghiên cứu đề tài nhằm hồn thiện hệ thống lý luận xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhƣ góp phần nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 3.2 Nhiệm vụ Để đạt đƣợc mục đích đó, luận văn phải giải đƣợc nhiệm vụ cụ thể sau: - Làm rõ vấn đề lý luận liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nhƣ: Khái niệm, đặc điểm vai trò việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam - Tìm hiểu thực trạng pháp luật vấn đề xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, từ tìm vƣớng mắc khó khăn - Trên sở nghiên cứu lý luận, đánh giá thực trạng pháp luật, luận văn đề xuất phƣơng hƣớng kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu đề tài vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam - Các quy định pháp luật hành, văn liên quan trƣờng hợp thực tế điển hình để vƣớng mắc quy định pháp luật thực tiễn áp dụng 4.2 Phạm vi nghiên cứu 4.2.1 Không gian Phạm vi nghiên cứu đề tài vấn đề liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, thực trạng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 4.2.2 Thời gian Luận văn nghiên cứu quy định pháp luật tình hình thực hiện, áp dụng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay thời gian từ trƣớc năm 2018 4.2.3 Địa bàn Luận văn nghiên cứu quy định pháp luật tình hình thực hiện, áp dụng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại lãnh thổ nƣớc Việt Nam Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận nghiên cứu Luận văn đƣợc trình bày dựa sở phƣơng pháp luận chủ nghĩa Mác – Lenin nhà nƣớc pháp luật quan điểm Đảng Nhà nƣớc phát triển kinh tế thị trƣờng định hƣớng XHCN thời kỳ đổi 5.2 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu trình bày, luận văn sử dụng kết hợp phƣơng pháp nghiên cứu khoa học khác bao gồm: - Phƣơng pháp phân tích tổng hợp: Phƣơng pháp đƣợc sử dụng tất chƣơng luận văn để phân tích khái niệm, phân tích quy định pháp luật, số liệu, - Phƣơng pháp so sánh: Đƣợc sử dụng luận văn để so sánh số quy định pháp luật văn khác nhau, tập trung chủ yếu chƣơng luận văn - Phƣơng pháp diễn giải quy nạp: Đƣợc sử dụng luận văn để diễn giải số liệu, nội dung trích dẫn liên quan đƣợc sử dụng tất chƣơng luận văn Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu khác: phƣơng pháp thống kê, Những đóng góp luận văn Kết nghiên cứu luận văn thể đóng góp sau đây: - Thứ nhất, luận văn làm rõ sở lý luận, sở pháp lý sở thực tiễn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để từ tạo tiền đề cho việc đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật tổ chức thực pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Việt Nam - Thứ hai, luận văn đƣa giải pháp hoàn thiện pháp luật tổ chức thực pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài mục lục, danh mục từ viết tắt, lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc kết cấu chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: Những vấn đề lý luận xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Chƣơng 2: Thực trạng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam thực tiễn áp dụng Chƣơng 3: Các giải pháp nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam PHẦN NỘI DUNG Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Khái quát bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay thuật ngữ đƣợc sử dụng nghiệp vụ cho vay tổ chức tín dụng đƣợc quy định số văn pháp luật tín dụng ngân hàng Theo quy định Điều 52 Luật tổ chức tín dụng 1997 khoản Điều Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi đƣợc khoản nợ cho khách hàng vay Theo quan điểm tác giả bảo đảm tiền vay tất biện pháp thực để vốn cho vay phải quay với ngân hàng sau thời gian xác định với đầy đủ gốc lãi 1.1.1.2 Đặc điểm bảo đảm tiền vay Theo nhƣ phân tích khái niệm trên, khái quát số đặc điểm bảo đảm tiền vay nhƣ sau: - Bảo đảm tiền vay tồn quan hệ tín dụng - Thành cơng khách hàng bảo đảm cao cho khoản vay nhƣng yếu tố định cuối lại đạo đức ngƣời vay 1.1.1.3 Các biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Căn theo quy định Điều Nghị định số: 178/1999/NĐ-CP biện pháp bảo đảm tiền vay bao gồm: Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản biện pháp bảo đảm tiền vay trƣờng hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản Theo quy định Điều 292 Bộ luật dân năm 2015, có tất biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ bao gồm: Cầm cố tài sản, chấp tài sản, đặt cọc, ký cƣợc, ký quỹ, bảo lƣu quyền sở hữu, bảo lãnh, tín chấp, cầm giữ tài sản Trên thực tế có biện pháp sau: cầm cố, chấp tài sản khách hàng; bảo lãnh tài sản bên thứ ba; bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay, biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản đƣợc ngân hàng áp dụng 1.1.2 Tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Bảo đảm tiền vay tài sản lại đƣợc ƣu tiên sử dụng rộng rãi thƣờng xuyên Các khoản vay có bảo đảm tài sản có độ an toàn cao khoản vay áp dụng biện pháp bảo đảm khác Trƣờng hợp có vi phạm hợp đồng có tranh chấp bên vay (khách hàng) bên cho vay, độ rủi ro khoản vay có tài sản bảo đảm giảm thấp so với khoản vay khơng có tài sản bảo đảm Tại khoản Điều Nghị định số: 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 có định nghĩa tài sản bảo đảm tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên nhận bảo đảm Căn vào cách giải thích từ ngữ quy định Điều Nghị định 178/1999/NĐ-CP ta hiểu “biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản” việc sử dụng tài sản để thực nghĩa vụ trả nợ Về chất, bảo đảm tiền vay tài sản việc bên bảo đảm xác nhận hợp đồng tín dụng quyền bên nhận bảo đảm tài sản mà bên bảo đảm đƣa để bảo đảm cho khoản vay mình, trƣờng hợp bên bảo đảm khơng thực đƣợc nghĩa vụ trả nợ Bên nhận bảo đảm có tồn quyền định tài sản 1.2 Khái quát xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 1.2.1.1 Khái niệm Về lý thuyết, tài sản bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm có mối liên hệ mật thiết với Điều thể chỗ, tài sản bảo đảm đáp ứng tốt điều kiện theo quy định tài sản bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm dễ dàng hiệu Ngƣợc lại, tài sản bảo đảm không đáp ứng đƣợc đáp ứng mức độ tối thiểu việc xử lý tài sản bảo đảm trở nên khó khăn chí khơng thể xử lý đƣợc để thu hồi nợ cho Ngân hàng thƣơng mại Xử lý tài sản bảo đảm việc ngân hàng thực biện pháp tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng để thu hồi nợ Trong văn pháp luật ban hành thời điểm này, chƣa có văn đƣa định nghĩa cụ thể xác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 1.2.1.2 Đặc điểm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Thứ nhất, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhằm thu hồi khoản nợ Ngân hàng thƣơng mại cho khách hàng vay khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ Thứ hai, thời điểm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay phát sinh có vi phạm nghĩa vụ Thứ ba, việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay dựa nguyên tắc: thỏa thuận, công khai, khách quan, kịp thời, tơn trọng bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên 1.2.2 Chủ thể thẩm quyền tham gia xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Chủ thể tham gia giao dịch bảo đảm bao gồm bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm (chủ nợ có bảo đảm) Ngồi ra, thực tiễn giao dịch có bảo đảm xuất bên thứ ba nhƣ bên quản lý tài sản bảo đảm, ngƣời đại diện bên nhận bảo đảm, bên xử lý tài sản mà bên nhận bảo đảm, chẳng hạn nhƣ tổ chức thẩm định giá, bán đấu giá Thứ nhất, quyền nghĩa vụ bên nhận bảo đảm trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Với tƣ cách bên nhận bảo đảm (chủ nợ có bảo đảm), bên nhận bảo đảm có quyền nghĩa vụ sau liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm: - Quyền ƣu tiên - Quyền theo đuổi tài sản bảo đảm, tài sản đâu nằm tay - Quyền đối kháng ngƣời thứ ba tài sản bảo đảm - Quyền tham gia xử lý tài sản bảo đảm - Quyền đƣợc ƣu tiên toán từ số tiền bán tài sản bảo đảm đƣợc ƣu tiên nhận tài sản bảo đảm để trừ nợ Thứ hai, quyền nghĩa vụ bên bảo đảm trình xử lý tài sản bảo đảm Với tƣ cách chủ tài sản, bên bảo đảm có quyền tham gia vào trình xử lý tài sản bảo đảm nhằm bảo vệ lợi ích mình, đồng thời để bảo đảm quyền lợi ích chủ thể khác Về lý thuyết, bên bảo đảm có số quyền nghĩa vụ sau trình xử lý tài sản bảo đảm: - Quyền tham gia vào việc định giá tài sản tổ chức bán tài sản bảo đảm - Quyền đƣợc nhận số tiền lại sau trừ phần chi phí phát TSBĐ tốn nợ gốc, lãi khoản khác cho Ngân hàng thƣơng mại theo hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ chuyển giao tài sản bảo đảm cho Ngân hàng thƣơng mại bên thứ ba để tổ chức xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận theo quy định pháp luật Thứ ba, quyền nghĩa vụ bên thứ ba trình xử lý tài sản bảo đảm Trên nguyên tắc, bên thứ ba chủ thể giao dịch bảo đảm nhƣng tham gia vào trình xử lý tài sản bảo đảm - theo đồng ý bên nhận bảo đảm bên bảo đảm Vì vậy, quyền nghĩa vụ bên thứ ba trình xử lý tài sản bảo đảm, chủ yếu “phái sinh” từ quyền, nghĩa vụ bên nhận bảo đảm bên bảo đảm 1.3 Khung pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 1.3.1 Các nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Việc xử lý bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại đƣợc thực theo nguyên tắc sau: * Nguyên tắc thoả thuận * Nguyên tẳc bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch bảo đảm tiền vay * Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm công khai, khách quan * Nguyên tắc xử lỷ tài sản bảo đảm nhanh chóng 1.3.2 Quy trình, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Cho vay có khơng có đảm bảo tài sản có đặc điểm giống quy trình tài trợ tín dụng Ngân hàng nhƣ: Xem xét yêu cầu vay vốn khách hàng, nghiên cứu đánh giá hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đàm phán tiền vay, kỳ hạn cho vay, lãi suất cho vay, ký kết hợp đồng cho vay Đối với khoản cho vay có đảm bảo tài sản quy trình cho vay đƣợc tiến hành nhƣ sau: * Định giá tài sản bảo đảm * Xác định mức cho vay dựa vào tài sản bảo đảm * Ký kết hợp đồng quản lý tài sản bảo đảm 1.3.3 Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Các phƣơng thức xử lý tài sản bảo đảm gồm: - Bán tài sản bảo đảm - Bên nhận bảo đảm nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm - Bên nhận bảo đảm nhận khoản tiền tài sản khác từ ngƣời thứ ba trƣờng hợp chấp quyền đòi nợ - Phƣơng thức khác bên thoả thuận KẾT LUẬN CHƢƠNG Nền kinh tế Việt Nam năm gần đạt tốc độ tăng trƣởng cao so với khu vực Với mức độ tăng trƣởng nhƣ nay, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn Thị trƣờng chứng khốn Việt Nam đƣợc hình thành chƣa thật trở thành kênh cung cấp vốn hiệu cho kinh tế Thực tế cho thấy phần lớn doanh nghiệp Việt Nam lực tài cịn yếu kém, hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn vay ngân hàng Từ khẳng định tín dụng ngân hàng giai đoạn tiếp tục kênh cung cấp vốn quan trọng kinh tế Trong nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, khung pháp lý đƣợc đánh giá “sự cứu cánh pháp lý” “một yếu tố có khả gây rủi ro cho hoạt động ngân hàng xuất phát từ quyền tài sản luật pháp hợp đồng không rõ ràng, khơng có khả cƣõng chế thực tế, khơng đảm bảo đƣợc khả thực thi cam kết nắm giữ tài sản thực tế” Do đó, việc hiểu đƣợc nguyên lý vấn đề xử lý tài sản bảo đảm tiền vay cần thiết để góp phần xây dựng hồn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG 2.1 Thực trạng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Hiện tại, sở pháp lý để thực việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam bao gồm văn quy phạm pháp luật chủ yếu sau đây: - Bộ luật dân 2015 - Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm - Thông tƣ liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/6/2014 hƣớng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Nghị định số 11/2012/NĐ-CP - Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 2017 Chính phủ đăng ký biện pháp bảo đảm - Luật số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Quốc hội tổ chức tín dụng Luật số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 sửa đổi, bổ sung số điều Luật số 47/2010/QH12 2.1.1 Thực trạng quy định chủ thể quyền, nghĩa vụ chủ thể tham gia quan hệ xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Theo quy định hành, chủ thể tham gia quan hệ xử lý tài sản bảo đảm phải đáp ứng đầy đủ điều kiện mà pháp luật quy định (Điều 117 Bộ luật dân 2015) chủ thể giao dịch dân chủ thể giao dịch bảo đảm tài sản 2.1.1.1 Đối với biện pháp cầm cố tài sản - Quyền bên cầm cố + Yêu cầu bên nhận cầm cố chấm dứt việc sử dụng tài sản cầm cố trƣờng hợp quy định khoản Điều 314 Bộ luật dân năm 2015 sử dụng mà tài sản cầm cố có nguy bị giá trị giảm sút giá trị + Yêu cầu bên nhận cầm cố trả lại tài sản cầm cố giấy tờ liên quan, có nghĩa vụ đƣợc bảo đảm cầm cố chấm dứt + Yêu cầu bên nhận cầm cố bồi thƣờng thiệt hại xảy tài sản cầm cố + Đƣợc bán, thay thế, trao đổi, tặng cho tài sản cầm cố đƣợc bên nhận cầm cố đồng ý theo quy định luật - Nghĩa vụ bên cầm cố 10 + Giao tài sản cầm cố cho bên nhận cầm cố theo thỏa thuận + Báo cho bên nhận cầm cố quyền ngƣời thứ ba tài sản cầm cố, có; trƣờng hợp khơng thơng báo bên nhận cầm cố có quyền hủy hợp đồng cầm cố tài sản yêu cầu bồi thƣờng thiệt hại trì hợp đồng chấp nhận quyền ngƣời thứ ba tài sản cầm cố + Thanh tốn cho bên nhận cầm cố chi phí hợp lý để bảo quản tài sản cầm cố, trừ trƣờng hợp có thỏa thuận khác - Quyền bên nhận cầm cố + Yêu cầu ngƣời chiếm hữu, sử dụng trái pháp luật tài sản cầm cố trả lại tài sản + Xử lý tài sản cầm cố theo phƣơng thức thỏa thuận theo quy định pháp luật + Đƣợc cho thuê, cho mƣợn, khai thác công dụng tài sản cầm cố hƣởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố, có thỏa thuận + Đƣợc tốn chi phí hợp lý bảo quản tài sản cầm cố trả lại tài sản cho bên cầm cố - Nghĩa vụ bên nhận cầm cố + Bảo quản, giữ gìn tài sản cầm cố; làm mất, thất lạc hƣ hỏng tài sản cầm cố phải bồi thƣờng thiệt hại cho bên cầm cố + Không đƣợc bán, trao đổi, tặng cho, sử dụng tài sản cầm cố để bảo đảm thực nghĩa vụ khác + Không đƣợc cho thuê, cho mƣợn, khai thác công dụng, hƣởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố, trừ trƣờng hợp có thỏa thuận khác + Trả lại tài sản cầm cố giấy tờ liên quan, có nghĩa vụ đƣợc bảo đảm cầm cố chấm dứt đƣợc thay biện pháp bảo đảm khác 2.1.1.2 Đối với biện pháp chấp tài sản - Quyền bên chấp + Khai thác công dụng, hƣởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản chấp, trừ trƣờng hợp hoa lợi, lợi tức tài sản chấp theo thỏa thuận + Đầu tƣ để làm tăng giá trị tài sản chấp + Nhận lại tài sản chấp ngƣời thứ ba giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp bên nhận chấp giữ nghĩa vụ đƣợc bảo đảm chấp chấm dứt đƣợc thay biện pháp bảo đảm khác + Đƣợc bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh, đƣợc bên nhận chấp đồng ý theo quy định luật 11 + Đƣợc cho thuê, cho mƣợn tài sản chấp nhƣng phải thông báo cho bên thuê, bên mƣợn biết việc tài sản cho thuê, cho mƣợn đƣợc dùng để chấp phải thông báo cho bên nhận chấp biết - Nghĩa vụ bên chấp + Giao giấy tờ liên quan đến tài sản chấp trƣờng hợp bên có thỏa thuận, trừ trƣờng hợp luật có quy định khác + Bảo quản, giữ gìn tài sản chấp + Áp dụng biện pháp cần thiết để khắc phục, kể phải ngừng việc khai thác công dụng tài sản chấp việc khai thác mà tài sản chấp có nguy giá trị giảm sút giá trị + Khi tài sản chấp bị hƣ hỏng thời gian hợp lý bên chấp phải sửa chữa thay tài sản khác có giá trị tƣơng đƣơng, trừ trƣờng hợp có thỏa thuận khác + Cung cấp thông tin thực trạng tài sản chấp cho bên nhận chấp + Giao tài sản chấp cho bên nhận chấp để xử lý thuộc trƣờng hợp xử lý tài sản bảo đảm quy định Điều 299 Bộ luật dân năm 2015 + Không đƣợc bán, thay thế, trao đổi, tặng cho tài sản chấp, trừ trƣờng hợp quy định khoản khoản Điều 321 Bộ luật dân năm 2015 - Quyền bên nhận chấp + Xem xét, kiểm tra trực tiếp tài sản chấp, nhƣng khơng đƣợc cản trở gây khó khăn cho việc hình thành, sử dụng, khai thác tài sản chấp + Yêu cầu bên chấp phải cung cấp thông tin thực trạng tài sản chấp + Yêu cầu bên chấp áp dụng biện pháp cần thiết để bảo toàn tài sản, giá trị tài sản trƣờng hợp có nguy làm giá trị giảm sút giá trị tài sản việc khai thác, sử dụng + Thực việc đăng ký chấp theo quy định pháp luật + Yêu cầu bên chấp ngƣời thứ ba giữ tài sản chấp giao tài sản cho để xử lý bên chấp không thực thực không nghĩa vụ + Giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp trƣờng hợp bên có thỏa thuận, trừ trƣờng hợp luật có quy định khác + Xử lý tài sản chấp thuộc trƣờng hợp quy định Điều 299 Bộ luật dân năm 2015 - Nghĩa vụ bên nhận chấp 12 + Trả giấy tờ cho bên chấp sau chấm dứt chấp trƣờng hợp bên thỏa thuận bên nhận chấp giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp + Thực thủ tục xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật 2.1.1.3 Đối với biện pháp bảo lãnh - Về mối quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh + Trƣờng hợp bên đƣợc bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh có quyền u cầu bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh, trừ trƣờng hợp bên có thỏa thuận bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ thay cho bên đƣợc bảo lãnh trƣờng hợp bên đƣợc bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ + Bên nhận bảo lãnh không đƣợc yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ thay cho bên đƣợc bảo lãnh nghĩa vụ chƣa đến hạn + Bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh trƣờng hợp bên nhận bảo lãnh bù trừ nghĩa vụ với bên đƣợc bảo lãnh 2.1.2 Thực trạng quy định nguyên tắc, phương thức thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 2.1.2.1 Các quy định nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Về nguyên tắc trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đƣợc thể chế hóa văn luật Cụ thể theo Điều 58 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP khoản 15 Điều Nghị định số 11/2012/NĐ-CP 2.1.2.2 Các quy định phương thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Theo quy định Điều 303 Bộ luật dân năm 2015 bên bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền thỏa thuận phƣơng thức xử lý tài sản cầm cố, chấp gồm: Bán đấu giá tài sản; Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản; Bên nhận bảo đảm nhận tài sản để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm; Phƣơng thức khác Trƣờng hợp thỏa thuận phƣơng thức xử lý tài sản bảo đảm theo quy định khoản Điều 303 tài sản đƣợc bán đấu giá, trừ trƣờng hợp luật có quy định khác 2.1.2.3 Các quy định thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Theo pháp luật hành, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm đƣợc quy định nhƣ sau: 13 Thứ nhất, thủ tục cần thiết để thực việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bao gồm: Bên nhận bảo đảm phải thông báo văn cho bên bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay trƣớc tiến hành xử lý tài sản Thứ hai, thủ tục xử lý số tài sản bảo đảm đặc biệt Về bản, pháp luật có quy định phƣơng thức xử lý, trình tự thủ tục xử lý tài sản nói chung Ngồi ra, số loại tài sản bảo đảm đặc biệt, pháp luật quy định trình tự, thủ tục khác Thứ ba, xử lý tài sản bảo đảm động sản trƣờng hợp khơng có thoả thuận phƣơng thức xử lý Thứ tƣ, xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Thứ năm, xử lý tài sản bảo đảm quyền đòi nợ Thứ sáu, xử lý tài sản bảo đảm hình thành tƣơng lai Thứ bảy, xử lý tài sản bảo đảm giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm 2.1.3 Thực trạng quy định hậu việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Theo quy định Điều 10 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP (sửa đổi, bổ sung theo Nghị định số 11/2012/NĐ-CP) giao dịch bảo đảm đƣợc giao kết hợp pháp có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết, trừ trƣờng hợp sau đây: Các bên có thoả thuận khác; Cầm cố tài sản có hiệu lực kể từ thời điểm chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố; Việc chấp quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng, tàu bay, tàu biển có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký chấp; Giao dịch bảo đảm có hiệu lực kể từ thời điểm công chứng chứng thực trƣờng hợp pháp luật có quy định Giao dịch bảo đảm có giá trị pháp lý ngƣời thứ ba kể từ thời điểm đăng ký 2.1.4 Thực trạng quy định xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại Ngày 21/6/2017, Quốc hội thông qua Nghị thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng (TCTD) Nghị có hiệu lực 05 năm từ ngày 15/8/2017 Nghị 42/2017/QH14 cho phép áp dụng nhiều sách (so với pháp luật hành) xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu, góp phần tạo lập sở pháp lý thuận lợi cho việc xử lý nợ xấu 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 14 2.2.1 Các kết đạt xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Từ Nghị số 42/2017/QH14 có hiệu lực, tổ chức tín dụng tích cực rà sốt tồn khoản nợ, phân loại nợ, phối hợp với đơn vị có liên quan để xử lý nợ xấu bƣớc đầu đạt đƣợc kết tích cực Theo báo cáo đánh giá sơ bƣớc đầu, đến ngày 30.11.2017, toàn hệ thống xử lý đƣợc 39,9 nghìn tỷ đồng đến ngày 31.12.2017 xử lý đƣợc khoảng 50 nghìn tỷ đồng nợ xấu xác định theo Nghị số 42/2017/QH14; đó, riêng 06 tổ chức tín dụng đƣợc lựa chọn tập trung đạo xử lý nợ xấu, gồm Agribank, BIDV, VietinBank, ACB, Sacombank, Techcombank tính đến ngày 30.11.2017 đƣợc xử lý đƣợc 20,44 nghìn tỷ đồng, 51,3% nợ xấu đƣợc xử lý toàn hệ thống * Kết xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) * Kết xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần quốc tế Việt Nam (VIB) * Kết xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (Vietinbank) 2.2.2 Những khó khăn, vướng mắc hạn chế, bất cập xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Hiện nay, văn quy phạm pháp luật (Bộ luật Dân 2015, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Đất đai 2013, Nghị định 163/2006/NĐCP ngày 29/12/2006 Chính phủ (đã đƣợc sửa đổi, bổ sung Nghị định 11/2012/NĐ-CP) quy định quyền bên nhận bảo đảm đƣợc xử lý tài sản bảo đảm trƣờng hợp bên đƣợc bảo đảm không thực thực không nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm phát sinh nhiều vƣớng mắc dẫn đến việc ngân hàng thƣơng mại hầu nhƣ tự xử lý đƣợc tài sản khơng có đồng thuận bên bảo đảm Cụ thể nhƣ sau: 2.2.2.1 Vướng mắc việc thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý 2.2.2.2 Vướng mắc việc thực phương thức xử lý tài sản thỏa thuận Hợp đồng 2.2.2.3 Các vướng mắc xử lý tài sản khoản nợ bán cho VAMC 2.2.2.4 Các vướng mắc xử lý tài sản bảo đảm thông qua tố tụng, thi hành án 15 2.2.2.5 Các vướng mắc phát sinh sách pháp luật khác có nguy rủi ro cho ngân hàng thương mại liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm 2.2.2.6 Các vướng mắc phát sinh thực Nghị số 42/2017/QH14 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong tình hình kinh tế nƣớc ta nay, vấn đề nợ hạn, nợ xấu nhận đƣợc quan tâm đặc biệt từ phía Đảng, Nhà nƣớc, mơi trƣờng pháp lý chế độ kế toán, kiểm toán tài q trình hồn thiện, tính minh bạch, trung thực báo cáo tài chính, thông tin khách hàng cung cấp nhiều chƣa đủ tin cậy Thực trạng dễ dẫn đến nguy trình cho vay khiến NHTM bị vốn, cho vay có TSĐB đƣợc xem cơng cụ cần thiết để hạn chế đƣợc tình trạng rủi ro Nhƣ thực tế cho thấy, xảy vấn đề quy trình xử lý TSĐB gây hƣởng đến bên có liên quan mà trực tiếp NHTM ngƣời vay Về phía NHTM, nguy vốn không hồi thu hồi đƣợc đầy đủ vốn đầu tƣ ban đầu tình trạng thƣờng gặp, phía khách hàng tình trạng uy tín phá sản Trên thực tế, NHTM không muốn xử lý TSBĐ khách hàng, xử lý TSBĐ có nghĩa vay khơng có hiệu Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngân hàng lúc đƣợc tiến hành cách thuận lợi mà có trƣờng hợp NHTM bắt buộc phải xử lý TSBĐ Tuy nhiên, quy định pháp luật phƣơng thức xử lý TSBĐ, nhƣ trình tự thủ tục NHTM nhiều hạn chế 16 Chƣơng CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 3.1 Các giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Từ thực tiễn áp dụng pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại cịn nhiều khó khăn, vƣớng mắc mặt pháp lý áp dụng pháp luật, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện tăng cƣờng bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, cụ thể: Thứ nhất, sửa đổi quy định cầm cố tài sản Thứ hai, định giá tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản Cần thống sở xác định giá bất động sản theo hƣớng hình thành định, không để xác định cách “tràn lan” Thứ ba, cần xây dựng Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống Thứ tƣ, xây dựng pháp luật, nhà làm luật phải coi quyền xử lý TSBĐ quyền đƣơng nhiên ngân hàng thƣơng mại - bên nhận chấp Thứ năm, nghiên cứu áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn nhằm rút ngắn thời gian giải tranh chấp phát sinh trình ký kết, thực hợp đồng bảo đảm, Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần xây dựng chế thi hành án dân hiệu quả, đảm bảo thực thi kết xử lý tài sản bảo đảm thời gian sớm với chi phí thấp Thứ sáu, cần thiết lập hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm thực đồng bộ, tiệm cận với nguyên lý pháp luật hợp đồng giá trị lợi ích chủ thể kinh tế thị trƣờng 3.2 Các giải pháp nhằm tổ chức thực việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 3.2.1 Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, có quản lý rủi ro tài sản bảo đảm Là phần thiếu hệ thống quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro liên quan đến TSBĐ (gồm rủi ro pháp lý, rủi ro khoản, rủi ro quản lý, rủi ro hƣ hỏng, giảm giá trị TSBĐ) cần đƣợc nhận diện, đo lƣờng, giám sát quản lý cách chặt chẽ để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng thƣơng mại 3.2.2 Tăng cường vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 17 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải thực định kỳ đột xuất để kịp thời phát sai sót cảnh báo dấu hiệu vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung nhận chấp, xử lý TSBĐ nói riêng 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao hiệu công tác xử lý TSBĐ ngân hàng thƣơng mại, việc tăng cƣờng quản lý đào tạo lại nguồn nhân lực biện pháp quan trọng, lâu dài 3.2.4 Các giải pháp khác 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao công tác xử lý tài sản bảo đảm 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Những kiến nghị quan hữu quan KẾT LUẬN CHƢƠNG Hiện nay, việc xử lý nợ xấu hiệu đòi hỏi nỗ lực, cố gắng tâm khơng NHTM mà phải có vào hệ thống trị, Bộ, Tòa án, quan thi hành án ngành có liên quan phối kết hợp để việc xử lý nợ, nhƣ xử lý TSBĐ có hiệu thực tế Các kiến nghị đƣợc chấp nhận đƣa giải pháp xử lý khoản nợ xấu ngân hàng việc xử lý TSBĐ tiền vay khắc phục, xử lý sai sót quy trình cho vay giữ rủi ro tín dụng đạt mức an tồn cho phép phù hợp với thông lệ quốc tế Tuy nhiên, lâu dài, biện pháp tự xử lý nợ xấu ngân hàng không đƣợc hỗ trợ tích cực phục hồi kinh tế, thực thi có hiệu giải pháp điều hành kinh tế vĩ mơ, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trƣờng bất động sản thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế nợ xấu tiềm ẩn lớn, xử lý khó khăn có nguy tăng mạnh 18 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động có độ rủi ro cao mà ngân hàng thƣơng mại gặp phải Lý vấn đề ngân hàng ngƣời cho vay ngƣời trực tiếp sử dụng khoản tiền để đầu tƣ Việc khoản vay có đƣợc sử dụng có ích, đem lại lợi nhuận cao hay thấp, phụ thuộc vào khách hàng vay (ngƣời trực tiếp sử dụng khoản vay), phụ thuộc vào thị trƣờng, hội kinh doanh, hoàn cảnh kinh tế cụ thể Tuy ngân hàng thƣơng mại có cơng tác thẩm định cụ thể trƣớc cho vay nhƣng rủi ro khoản vay lƣờng trƣớc Bởi vậy, bảo đảm tiền vay tài sản nội dung quan trọng hệ thống văn luật ngân hàng Bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp khách hàng vay, ngân hàng giúp giảm thiểu rủi ro khoản vay Luận văn phân tích, khái quát bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, phƣơng thức xử lý trình tự thủ tục Thơng qua việc đánh giá thực trạng pháp luật hành thực tiễn áp dụng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại để từ đƣa nhận xét hạn chế, bất cập hệ thống pháp luật trình thực Trên có sở đó, kiến nghị số nội dung để hoàn thiện pháp luật Việt Nam để phù hợp với yêu cầu thực tiễn nƣớc giới Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại vấn đề cần đƣợc quan tâm Việt Nam Để thực đƣợc điều cần có phối hợp chặt chẽ đồng quan hữu quan, ngân hàng thƣơng mại nhà đầu tƣ, doanh nghiệp, cá nhân…Việc xây dựng hệ thống pháp luật cởi mở, thơng thống, chế xử lý tài sản bảo đảm hiệu phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế sở, tiền đề để hoạt động thƣơng mại, giao thƣơng ngày cành phát triển xu hội nhập Quốc tế, góp phần phát triển kinh tế, phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc 19 ... Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Khái quát bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái... TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 17 3.1 Các giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại ... PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG 10 2.1 Thực trạng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt