Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh tỉnh ninh bình

LỜI CAM ĐOAN Tên là: Phạm Tuyết Tuyết Sinh ngày: 10 tháng năm 1987 Học viên cao học ngành: Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Phenikaa Hiện công tác tại: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài : “ Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh tỉnh Ninh Bình ” PGS.TS Lê Hồng Nga hướng dẫn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Tất tài liệu tham khảo có nguồn gốc, xuất xứ rõ ràng Tôi xin cam đoan tất nội dung luận văn nội dung đề cương yêu cầu cô giáo hướng dẫn Nếu có vấn đề nội dung luận văn, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm với lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Học viên Phạm Tuyết Tuyết LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tạo điều kiện giúp đỡ Ban giám đốc, anh, chị làm việc Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ninh Bình, đặc biệt PGS.TS Lê Hoàng Nga người hướng dẫn trực tiếp em để hồn thành luận văn Trong trình làm luận văn, hạn chế thời gian kinh nghiệm, đồng thời mức độ phức tạp đề tài nên báo cáo không tránh khỏi thiếu sót, em mong đóng góp ý kiến thầy hội đồng bạn sinh viên quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Học viên Phạm Tuyết Tuyết MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG, BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 2.TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU 10 3.1 Mục đích nghiên cứu tổng quát 10 3.2 Mục đích nghiên cứu cụ thể 10 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 11 4.1 Đối tượng nghiên cứu 11 4.2 Phạm vi nghiên cứu 11 4.2.1 Phạm vi không gian 11 4.2.2 Phạm vi thời gian 11 4.2.3 Phạm vi nội dung 11 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .11 Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 11 KẾT CẤU LUẬN VĂN 12 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.1 Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương mại 13 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 13 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 13 1.1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 15 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM 17 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn .17 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 20 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 25 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 25 1.3.1.1 Quan điểm lãnh đạo Ngân hàng huy động vốn 25 1.3.1.2 Uy tín ngân hàng 25 1.3.1.3 Đạo đức nghề nghiệp trình độ chuyên môn cán bộ, nhân viên Ngân hàng 26 1.3.1.4 Cơ sở vật chất Ngân hàng 26 1.3.1.5 Các hình thức huy động vốn tích hợp tiện ích 27 1.3.2 Các nhân tố khách quan 28 1.2.2.1 Môi trường kinh tế - xã hội 28 1.2.2.2 Tâm lý dân cư 29 1.2.2.3 Sự cạnh tranh từ đối thủ 30 Kết luận chương 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NINH BÌNH 32 2.1 Khái quát NH TMCP Quân Đội chi nhánh Ninh Bình 32 2.1.1 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ 32 2.1.1.1 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ phận 33 2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội Ninh Bình 37 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn NHQĐ CN Ninh Bình 44 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn NHQĐ chi nhánh Ninh Bình 44 2.2.2 Thực trạng huy động vốn NHQĐ chi nhánh Ninh Bình 455 2.2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 47 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 49 2.2.3 Chi phí huy động vốn 58 2.2.4 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn 61 2.3 Đánh giá chung hiệu huy động vốn NHTMCP Quân Đội chi nhánh Ninh Bình 65 2.3.1 Những thành tựu đạt 65 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 Kết luận chương 2: 73 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NINH BÌNH 74 3.1 Định hướng phát triển hiệu huy động vốn NHQĐ chi nhánh Ninh Bình thời gian tới 74 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHQĐ CN Ninh Bình 77 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn 77 3.2.2 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng 78 3.2.3 Đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 79 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 79 3.2.5 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ 80 3.2.6 Chính sách Maketing 82 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân ĐộiError! Bookmark not defined.4 Kết luận chương 3: 855 KẾT LUẬN 866 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 877 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Chữ viết tắt Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng nhà nước NHNN Vốn chủ sở hữu VCSH Ngân hàng trung ương NHTW Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội MB/NHQĐ Chi nhánh CN Doanh nghiệp nhà nước DNNN Thư tín dụng L/C L/C 10 Chính phủ CP 11 Doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN 12 Sản xuất kinh doanh SXKD 13 Thành phần kinh tế TPKT 14 Thời hạn TH STT NHTMCP Quân Đội DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG, BIỂU Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHQĐ Ninh Bình 32 Bảng 1.1 Số lượng cán 36 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHQĐ CN Ninh Bình 38 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng NHQĐ CN Ninh Bình 41 Bảng 2.3 Biến động huy động vốn theo cấu NHQĐ Ninh Bình 45 Bảng 2.4 Vốn huy động CN Ninh Bình (Từ năm 2015-2017) 48 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng CN Ninh Bình 49 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 50 Bảng 2.6 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ CN Ninh Bình 50 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 52 Bảng 2.7 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo thời gian CN Ninh Bình 53 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 54 Bảng 2.8 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn CN Ninh Bình 55 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 56 Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn bình qn (Từ năm 2015-2017) 59 Bảng 2.10 Tình hình thu nhập từ vốn huy động 59 Bảng 2.11 So sánh nguồn vốn dư nợ giai đoạn 2015-2017 62 Bảng 2.12 So sánh thị phần 62 Biểu đồ 2.5 Thị phần huy động năm 2015 63 Biểu đồ 2.6 Thị phần huy động năm 2016 64 Biểu đồ 2.7 Thị phần huy động năm 2017 64 PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài thiếu với đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài số hoạt động huy động vốn Nguồn vốn mạch máu xuyên suốt quan trọng cho doanh nghiệp muốn hoạt động tồn Đối với doanh nghiệp mà sản phẩm tiền tệ NHTM nguồn vốn tảng then chốt để hoạt động phát triển Việt Nam nước phát triển, thị trường chứng khốn hình thành 18 năm qua kênh thu hút vốn lớn quốc gia, thị trường bất động sản, thị trường vàng kênh đầu tư u thích nhà đầu tư ngồi nước Có thể thấy, có nhiều lựa chọn cho dân chúng việc đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Tuy nhiên hệ thống NHTM với chức trung gian tài tiết kiệm đầu tư, tác nhân dư vốn tác nhân thiếu vốn kênh huy động vốn chủ lực kinh tế Mặc dù vậy, nguồn vốn huy động NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội MB xây dựng phát triển suốt gần 24 năm hoạt động có chỗ đứng vững thị trường MB biết tới ngân hàng hoạt động ổn định với tốc độ tăng trưởng cao, thương hiệu MB nhận diện ngân hàng động mà trì vị ổn định để phát triển bền vững, đóng góp vào thành cơng chung khách hàng, ngân hàng cộng đồng Với mục tiêu đến năm 2021 nằm Top hệ thống ngân hàng Việt Nam hiệu kinh doanh, MB nhận thấy nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng nhằm nâng cao lực tài chính, lực hoạt động khả cạnh tranh mình, em chọn đề tài: “ Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình” TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU Đã có nhiều nghiên cứu định lựa chọn ngân hàng khách hàng thực giới Việt Nam, nghiên cứu khảo sát đối tượng khác nhau, thời gian địa điểm khác nhau, tạo thành nguồn tài liệu phong phú nhằm định hướng cho cơng tác hồn thiện hoạt động huy động vốn NH TMCP Quân Đội CN Ninh Bình - Luận văn “Tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” thạc sỹ Hà Thị Huyền viết năm 2010 đưa hệ thống hoạt động huy động vốn NHTM, đánh giá cách toàn diện vai trị cơng tác tăng cường huy động vốn phát triển NH - Phát triển thêm ý tưởng góp phần hồn thiện nâng cao hoạt động huy động vốn NHTM, thạc sỹ Ngô Thị Mai Lan sâu nghiên cứu đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động huy động vốn NH TMCP Đông Nam Á” viết năm 2010 Với đề tài tác giả nghiên cứu nhân tố định tính định lượng ảnh hưởng đến công tác huy động NH TMCP Đơng Nam Á, từ đưa kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn NH TMCP Đơng Nam Á nói riêng hệ thống NHTM thị trường nói chung - Theo nghiên cứu Trần Trung Nghĩa (2016) tiến hành ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Daklak nhân tố ảnh hưởng tới hoàn thiện hoạt động huy động vốn chi nhánh từ đề giải pháp hồn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Daklak - Qua nghiên cứu số luận văn, tác giả nhận thấy: hầu hết luận văn đưa thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng đề xuất giải pháp khả thi để khắc phục hoàn thiện công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam Đồng thời, qua tìm hiểu vấn, khảo sát Giám đốc Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Ninh Bình thời gian khảo sát từ tháng 10/2017 đến tháng 3/2018, kết khảo sát cho thấy Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2015-2017 hồn tồn chưa có đề tài nâng cao hiệu huy động vốn Vì vậy, đề tài “ Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh tỉnh Ninh Bình” tác giả khẳng định chắn đề tài hoạt động huy động vốn không Ngân hàng TMCP Qn Đội Chi nhánh Ninh Bình khơng trùng lặp với luận văn bảo vệ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU 3.1 Mục đích nghiên cứu tổng quát Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Ninh Bình đề xuất số giải pháp nhằm giúp MB chi nhánh Ninh Bình hồn thiện hoạt động huy động vốn 3.2 Mục đích nghiên cứu cụ thể - Phân tích thực trạng huy động vốn MB chi nhánh Ninh Bình - Xác định yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn MB chi nhánh Ninh Bình - Đề xuất số giải pháp nhằm giúp MB chi nhánh Ninh Bình hồn thiện nâng cao hiệu huy động vốn 10 Kết luận chương 2: Dựa sơ lý thuyết trình bày chương 1, chương phân tích cách chi tiết thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ninh Bình Qua phần trình bầy trên, ta thấy phần kết mà ngân hàng đạt khó khăn mà ngân hàng gặp phải Từ ta rút định hướng, mục tiêu giải pháp, kiến nghị cho chi nhánh nhằm phát huy mạnh, giải hạn chế tồn cho Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Ninh Bình thời gian tới 73 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NINH BÌNH 3.1 Định hướng phát triển hiệu huy động vốn NHQĐ chi nhánh Ninh Bình thời gian tới Với kinh tế m ca v hi nhp, iều mang lại nhiều hội thách thức cho hệ thống NH Việt Nam NHQ CN Ninh Bình nói riêng Cỏc ngõn hàng tiếp cận thị trường tài quốc tế phát triển mức cao Đây hội để học tập nâng cao trình độ quản trị, phát triển loại hình dịch vụ kỹ kinh doanh mà ngân hàng nước chưa có có kinh nghiệm kinh doanh, ngoại hối, dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý quỹ Mặt khác nhờ hội nhập quốc tế, ngân hàng nước tiếp cận thị trường tài quốc tế cách dễ dàng, hiệu huy động vốn sử dụng vốn tăng lên Các ngân hàng phản ứng, điều chỉnh hoạt động cách linh hoạt theo tín hiệu thị trường nước quốc tế nhằm tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Ngân hàng huy động vốn đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư mà cịn trung gian cung cấp vốn cho kinh tế Khả huy động vốn ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, quan trọng sách, chiến lược huy động ngân hàng Chính sách ngân hàng phải phù hợp với chủ trương đường lối Đảng Nhà nước Từ sách, chiến lược ngân hàng xây dựng kế hoạch, định hướng huy động cho năm tài Trước thách thức đó, NHQĐ Ninh Bình lựa chọn mục tiêu cho năm : Ổn định, tập trung nguồn lực để vượt qua thử thách, chuẩn bị cho tăng trưởng Do vậy, bên cạnh giải pháp tăng cường kiểm soát, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh, NHQĐ Ninh 74 Bình ang n lc để cải tổ tái cấu trúc, tăng lực tài chính, lực quản trị, tiếp tục đầu t- công nghệ, xây dựng NHQ Ninh Bỡnh h-ớng tới tăng tr-ởng bền vững, lành mạnh Cụ thể, NHQ Ninh Bỡnh đà đặt mục tiêu phấn đấu năm 2020 là: + Tng ngun huy ng bỡnh quõn đạt 10.000 tỷ đồng (tăng 41,36%) + D n cho vay u t đạt 8.500 tỷ đồng (tng 26,6%) + Nợ hạn 1% + Thu dịch vụ đạt 25.000 triệu đồng (tăng 35%) + Phỏt hnh th ATM đạt vượt tiêu giao + Lợi nhun hch toỏn đạt 250 tỷ (tăng 11,36%) Hot ng huy động vốn hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó sở để ngân hàng tối đa hoá giá trị tài sản hướng tới mục tiêu lợi nhuận Chính thời gian qua NHQĐ Ninh Bình tiếp tục đẩy mạnh biện pháp huy động vốn để nâng cao hiệu huy động Cn vào thực lực yêu cầu phát triển chi nhánh, điều kiện kinh tế xà hội địa bàn phát triển kinh tÕ NHQĐ Ninh Bình đề nhiệm vụ sau: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác tiềm vốn từ kinh tế, đồn thể xã hội, đơn vị nghiệp có thu… giải vấn đề bất hợp lý theo VNĐ ngoại tệ nhằm xây dựng cấu vốn có lợi cho hoạt động đầu tư Đồng thời trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống - NHQĐ Ninh Bình theo dõi sát thị trường, tích cực đẩy mạnh biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững phát triển nguồn vốn huy động chủ động điều hành nguồn vốn linh hoạt, có biện pháp cụ thể cấu lại kỳ hạn, tăng cường khai thác nguồn vốn từ tổ chức có thu, khơi phục lại tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư, phấn đấu hạ thấp chi phí so với năm trước, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay đầu tư sản phẩm dịch vụ 75 - Vận dụng sách lãi suất sách khách hàng hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng, để thu hút ngày nhiều khách hàng có thu nhập khác nhau, tạo thuận tiện cho người gửi tiền - Đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, giải công việc nhanh để thu hút khách hàng, gửi tiết kiệm, quan tâm thực tốt sách khách hàng có nguồn tiền gửi lớn ổn định đồng thời nắm tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, nhu cầu sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí để thực sách khách hàng nhằm giữ vững nguồn huy động vốn kịp thời - Tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao Phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt công tác phát hành thẻ ATM, Visa/Master card dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng dịch vụ, nâng cao uy tín với khách góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định - Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hoá đối tượng huy động, tăng cường công tác tiếp thị khuyến mại, thiết lập quan hệ để phát triển dịch vụ ngân hàng huy động vốn Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ… khách hàng để thực sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định tăng cng huy ng - Gn chiến l-ợc tạo nguồn vèn víi chiÕn l-ỵc sư dơng vèn mét thĨ thống nhất, đồng nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử động vốn Các định h-ớng bám sát chiến l-ợc kinh doanh ngân hàng nh-ng để chúng thành thực, cần phải áp dụng đồng giải pháp 76 3.2 Gii phỏp nõng cao hiệu huy động vốn NHQĐ CN Ninh Bình 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn Hiện cấu vốn huy động cña chi nh¸nh chưa hợp lý, vốn ngắn hạn cịn chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm chi phí trả lãi thấp, khơng phải trả chi phí khác (hoặc có khơng nhiều) Tuy nhiên, số khó khăn lớn ngân hàng nguồn vốn có tính ổn định khơng cao, khách hàng sử dụng nguồn vốn mà họ cần Mặt khác nguồn vốn thường tập trung vào đối tượng doanh nghiệp, hoạt động cho vay đầu tư thời gian qua NHQĐ Ninh Bình chủ yếu dài hạn, điều ảnh hưởng tới tính khoản ngân hàng Do vậy, để hướng tới nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài có hiệu quả, Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm có thời gian dài cách tăng lãi suất kỳ hạn dài Bằng quảng cáo cho biết mục đích nhận thưởng khách hàng cần vốn gấp họ khơng thể rút khoản tiền họ chấp thẻ tiết kiệm để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần Lúc Ngân hàng tạo tin tưởng cho khách hàng mà tạo ổn định nguồn vốn thu lợi nhuận từ việc cho vay, từ đem đến tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu 77 3.2.2 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng Thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ nhân viên huy động vốn nhân viên khác Chi nhánh phải nâng cao Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Điều thực người lao động có tinh thần trách nhiệm, cơng việc, tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát triển Vấn đề lựa chọn nhân viên vào làm việc Chi nhánh cần có kiểm tra, giám sát khách quan nghiêm túc cơng tác giúp đảm bảo Chi nhánh có phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lượng Nghiệp vụ nhân viên nâng cao nhanh chóng ý thức họ không dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Chi nhánh nói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Một mặt, Chi nhánh thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạng vào vai trò khách hàng với Chi nhánh Mặt khác, quy định thưởng phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thông qua bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ Chi nhánh giúp nhà lãnh đạo có xử lý kịp thời xác Nó khơng phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên Chi nhánh mà thước đo hợp lý sách huy động vốn đưa Qua đó, lãnh đạo Chi nhánh có để kịp thời điều chỉnh Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lương thưởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà 78 quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm Một mơi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động Chi nhánh tiến hành có hiệu Huy động vốn khơng phải hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phịng cần có phân công, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng cơng việc mức độ hồn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tuỳ thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển Chi nhánh Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt 3.2.3 Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn NHQĐ Ninh Bình đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh NHQĐ Ninh Bình có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong lĩnh vực thẻ, NH TMCP Qn Đội nói chung NHQĐ Ninh Bình nói riêng sử dụng cơng nghệ thẻ từ, có tính bảo mật yếu, ngân hàng nước ngồi chuyển sang sử dụng thẻ chip Vì vậy, cần sớm nâng cấp cơng nghệ thẻ có, đưa thẻ chip vào hoạt động Việc mở rộng mạng lưới ATM, NHQĐ Ninh Bình nên đề xuất để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước hoạt động phổ biến Việt Nam 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động cơng cụ quan trọng để NHQĐ Ninh Bình cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc 79 huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, NHQĐ Ninh Bình cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau : - Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, : ngồi việc trả lãi cao tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trước hạn NHQĐ Ninh Bình thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trường hợp ngược lại, NHQĐ Ninh Bình khuyến khích người gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Có sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn Nhìn chung ngân hàng thường khơng muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn làm tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác, NHQĐ Ninh Bình nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 3.2.5 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ Việc đa dạng hóa hình thức huy động khơng đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Một thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tượng mà tăng chi phí nhiều Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề toán lượng tiền 80 rút Cơng việc huy động vốn áp dụng cho nhiều đối tượng nhiều trình độ nhiều địa bàn, đáp ứng nhu cầu vốn huy động, điều địi hỏi NHQĐ Ninh Bình cần mở rộng mạng lưới huy động đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt cơng cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể NHQĐ Ninh Bình cần áp dụng số hình thức như: - Với huy động tiền gửi: Phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chũng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian, khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận trước Phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho người có thu nhập muốn tiết kiệm để dµnh cho tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác Tiết kiệm bảo đảm vàng, điều kiện lạm phát tăng cao, thị trường ngoại tệ biến động nay, hình thức tiết kiệm có sức hấp dẫn khách hàng gửi tiền hình thức khác Tuy nhiên, ngân hàng cịn có khó khăn định cần nghiên cứu giải việc quy đổi thành vàng chuẩn, lãi suất - Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu NHQĐ Ninh Bình nên phát hành thêm loại trái phiếu khác ngồi trái phiếu vơ danh, nghi danh nên phát hành trái phiếu ghi số, hay phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều 81 3.2.7 Chính sách Maketing Hiện nhập ngân hàng địa bàn ngày sôi động làm nóng lên chạy đua dịch vụ ngân hàng làm ảnh hưởng đến thị phần chi nhánh huy động tiết kiệm phát triển dịch vụ khác Chính vậy, sách Maketing nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng tạo uy tín ngân hàng khách hàng phải luân quan tâm Để hoạt động huy động vốn đạt hiệu tốt hiệu kinh doanh luân phát triển hoạt động Maketing cần quan tâm đẩy mạnh, cụ thể: + Về sách hay mở rộng khách hàng gửi tiền: Chi nhánh nên chia khách hàng thành nhiều nhóm khác để có cách thức thu hút vốn phù hợp Với khách hàng truyền thống gửi tiền thường xuyên với số dư tiền gửi lớn, khách hàng VIP Ngân hàng có sách ưu đãi lãi suất, tăng dịch vụ tiện ích cho khách hàng + Tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng Ngồi tăng cường tài trợ cho chương trình truyền hình, giải thể thao lớn tỉnh, tài trợ cho chương trình giáo dục cách để thúc đẩy xây dựng hình ảnh khếch trương danh tiếng cho ngân hàng Thông qua hội nghị khách hàng để quảng bá san phảm ngân hàng, giúp người dân tiếp cận sản phảm dịch vụ Ngân hàng + Đầu tư cho công tác phân đoạn thị trường, việc phân đoạn thị trường giúp cho ngân hàng đưa sách phù hợp với đối thượng khách hàng + Đặc biệt hoạt động Maketing cần trọng đến đối tượng khách hàng chăm sóc khách hàng Ngân hàng cần trọng tới việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp dịch vụ, làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chuyên nghiệp chu đáo ngân hàng Tuy nhiên công việc chưa trọng tầm phần lượng khách hàng đến 82 giao dịch động Có thể áp dụng số biện pháp chăm sóc khách hàng như: Thư cảm ơn khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, vào dịp lễ tết có thiệp chúc mừng, quà lưu niệm Mỗi triển khai hoạt động huy động vốn ngân hàng cần truyên truyền rộng rãi sản phẩm dịch vụ tới người dân, quảng bá phương tiện thơng tin đại chúng phát tờ rơi đến tay khách hàng Bên cạnh việc điều tra thăm dị hài lịng khách hàng với sản phảm dịch vụ việc nên làm Ngân hàng không chăm lo đến khách hàng đặc biệt mà cần phải quan tâm đến tất đối tượng khách hàng giao dịch ngân hàng Đối với doanh nghiệp có giao dịch với chi nhánh nên có sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ trình hoạt động doanh nghiệp, đồng thời qua ngân hàng theo dỗi tình hình tài doanh nghiệp, hiểu chu trình vốn từ tư vấn cho khách hàng mang lại hiệu cao cho khách hàng ngân hàng 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích NHQĐ Ninh Bình huy động vốn, nên đề xuất với NH TMCP Quân Đội cho NHQĐ Ninh Bình chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quân Đội nên ban hành lãi suất trần huy động NH TMCP Quân Đội cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp NHQĐ Ninh Bình giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nước 83 Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư DNVVN Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào NH TMCP Quân Đội làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng "treo máy" khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngồi cơng nghệ thơng tin cịn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác 84 Kết luận chương 3: Trên sở định hướng phát triển NH TMCP Quân Đội thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Ninh Bình phân tích trên, từ đề xuất giải pháp thích hợp khắc phục tồn tại, hạn chế; đề xuất kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Bộ ngành Trụ sở Có thể nói, hiệu huy động vốn NH TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ninh Bình đạt hiệu cao giải pháp đề xuất bên thực đồng thời 85 KẾT LUẬN Luận văn khái quát hoạt động huy động vốn NHTM, xác định tầm quan trọng ý nghĩa nguồn vốn hệ thống ngân hàng Những nội dung trình bầy tập trung làm rõ vấn đề huy động vốn, chất lượng huy động vốn hình thức huy động vốn NHTM Phân tích tiêu đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động nâng cao hiệu huy động vốn NHTM Trên sở lý thuyết đó, tạo tiền đề để nghiên cứu sâu phân tích cụ thể thực trạng hoạt động huy động vốn NH TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ninh Bình Dựa sơ lý thuyết trình bày phân tích cách chi tiết thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ninh Bình thấy phần kết mà ngân hàng đạt khó khăn mà ngân hàng gặp phải Từ ta rút định hướng, mục tiêu giải pháp, kiến nghị cho chi nhánh nhằm phát huy mạnh, giải hạn chế tồn cho Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ninh Bình thời gian tới Trên sở định hướng phát triển NH TMCP Quân Đội thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Ninh Bình phân tích trên, từ đề xuất giải pháp thích hợp khắc phục tồn tại, hạn chế; đề xuất kiến nghị Trụ sở Có thể nói, hiệu huy động vốn NH TMCP Quân Đội - CN Ninh Bình đạt hiệu cao giải pháp đề xuất bên thực đồng thời Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tạo điều kiện giúp đỡ Ban giám đốc, anh, chị làm việc Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ninh Bình, đặc biệt PGS.TS Lê Hoàng Nga người hướng dẫn trực tiếp em để hồn thành luận văn 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phạm Quang Phan, Văn hóa kinh doanh, Viện đại học mở Hà Nội Nguyễn Ngọc Quân, Mai Quốc Chánh, Quản trị nhân lực nâng cao Đỗ Hoàng Toàn, Quản trị Marketing, Nhà xuất lao động – xã hội Nguyễn Kim Truy, Lý thuyết quản trị đại, Viện đại học mở Hà Nội Quản trị tài doanh nghiệp nâng cao, Viện đại học mở Hà Nội 10.Phân tích tài chính, Viện đại học mở Hà Nội 11.Quản trị chiến lược nâng cao, Viện đại học mở Hà Nội 12.Nghị đinh số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 tổ chức hoạt động NHTM 13.Phòng tổng hợp NHQĐ Ninh Bình, Số liệu tổng kết năm (2015 2017) 14.Thơng báo NHNN năm 2015, 2016, 2017 15.Trang web https//vi.Wikipidia.org ; 16.Trang web www.mbbank.com.vn; 17.Nguyễn Như Ý, Đại từ điển tiếng Việt, NXB ĐHQG-HCM, 2011 87